Анализ организации автокредитования в банке и разработка предположений по ее совершенствованию

Таблица 8

Порядок оформления автокредита в банке ЗАО «ВТБ24» Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www.vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2013гг.

Программа автокредитования	Порядок оформления кредита
АвтоСтандарт	1. Клиент выбирает понравившийся автомобиль в любом автосалоне - партнере банка. 2. Клиент заполняет анкету-заявку, формирует пакет документов и передает их в Центр автокредитования самостоятельно либо с помощью персонального менеджера непосредственно в автосалоне. 3. В течение двух дней банк сообщает клиенту о результатах рассмотрения заявки. 4. Оформив договор страхования в автосалоне и получив необходимый пакет документов от автодилера , клиент обращается в центр автокредитования для оформления кредита и заключает с банком кредитный договор. Банк оплачивает автомобиль клиента. 5. После перечисления банком необходимой суммы в автосалон клиент завершает оформление покупки и уезжает домой на собственном автомобиле.
АвтоЭкспресс	1. Клиент выбирает понравившийся автомобиль в любом автосалоне, где представлена программа «АвтоЭкспресс» ЗАО «ВТБ24». 2. Клиент обращается к кредитному менеджеру ЗАО «ВТБ24» в автосалоне, заполняет анкету-заявку, предоставляет паспорт и второй документ. 3. В течение 1 часа менеджер банка сообщает клиенту решение по кредитной заявке. 4. Получив необходимый пакет документов от автодилера, клиент оформляет договор страхования (если это предусмотрено программой) и заключает с банком кредитный договор непосредственно в автосалоне, после чего банк оплачивает автомобиль клиента. 5. В тот же день клиент становится обладателем автомобиля.
АвтоЛайт	1. Клиент выбирает понравившийся автомобиль в любом автосалоне - партнере банка. 2. Клиент заполняет анкету-заявку, предоставляет паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. 3. В течение двух дней банк сообщает клиенту о результатах рассмотрения заявки. 4. Оформив договор страхования в автосалоне и получив необходимый пакет документов от автодилера, клиент обращается в центр автокредитования для оформления кредита и заключает с банком кредитный договор. Банк оплачивает автомобиль клиента. 5. После перечисления банком необходимой суммы в автосалон клиент завершает оформление покупки и уезжает домой на собственном автомобиле.

Рассмотрим более подробно основные моменты предоставления автокредита.

Порядок предоставления кредита. Кредит предоставляется единовременно в полной сумме путем перечисления денежных средств на счет заемщика в уполномоченном подразделении банка и последующего перевода на расчетный счет автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств). При предоставлении валютного кредита осуществляется конвертация суммы кредита в валюту Российской Федерации по курсу, установленному в дополнительных условиях, со счета заемщика в валюте кредита на счет заемщика в рублях. Сумма рублевого кредита либо сумма, полученная при конвертации валютного кредита в валюту Российской Федерации, перечисляется по платежному поручению заемщика на расчетный счет автосалона и страховой компании (при оплате страховок за счет кредитных средств).

Расчет максимальной суммы кредита. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из чистого (за вычетом налогов) среднемесячного дохода заемщика за последние три месяца. При определении максимальной суммы кредита учитывается общая долговая нагрузка заемщика/совокупная нагрузка супругов при рассмотрении совокупного дохода.

Общая долговая нагрузка (с учетом запрашиваемого кредита) не может превышать 50% от чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода заемщика за последние три месяца. При расчете долговой нагрузки учитываются следующие обязательства:

- ежемесячные платежи по действующим кредитам с учетом процентов;

- 1/2 платежа по кредиту при предоставлении поручительства за третье лицо;

- 1/10 величины оформленного лимита овердрафта в банке;

- 1/2 величины оформленного лимита овердрафта в другом банке;

- ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту с учетом процентов.

Возможно рассмотрение совокупного дохода супругов. При этом супруг(а) обязательно должен(на) быть поручителем по кредиту, отвечать обязательным требованиям к заемщикам и представить комплект документов.

Погашение кредита и процентов. Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к погашению определяется равными платежами ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.

2.3 Способы обеспечения исполнения обязательств заемщика

Основными способами обеспечения исполнения обязательств заемщика по автокредитам в банке ЗАО «ВТБ24» являются штрафные санкции, страхование, залог, поручительство.

Штрафные санкции. Банк применяет штрафные санкции за возникновение просроченного платежа со следующего дня в случае отсутствия денежных средств на текущем счете клиента (неустойка за несвоевременное погашение основного долга и процентов - 0,5% от суммы непогашенного платежа за каждый день просрочки).

Страхование. Договоры страхования по рискам, определенным в дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее даты заключения кредитного договора. Страхование производится только в определенных банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых компаниях.

Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели транспортного средства и страхования жизни заемщика по договорам страхования является банк.

Страхование должно быть непрерывным в течение всего срока действия кредитного договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года либо до конца действия договора с представлением в банк страховых полисов и документов, подтверждающих факт оплаты. Страховые полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие годы оплачиваются заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания предыдущего срока и представляются в банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты страховых полисов.

Страховая сумма должна составлять:

- по договору страхования транспортного средства по риску каско - не менее действительной его стоимости на момент заключения (продления) договора страхования;

- по договору страхования жизни заемщика - не менее размера задолженности по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;

- по договору страхования гражданской ответственности - в соответствии с условиями программы кредитования.

При наступлении страхового случая по риску «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель - «Уничтожение», «Несчастный случай», «Полная утрата трудоспособности» банк как выгодоприобретатель получает всю причитающуюся сумму страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередностью, указанной в кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет клиента.

Залог. В качестве залога для банка послужит сам автомобиль. При неуплате кредита или нарушении сроков платежей банк может потребовать продажу залога (автомобиля) с целью возврата средств. Паспорт технического средства в течение срока кредитования, либо до его досрочного погашения будет находиться в банке.

Поручительство. Если кредитоспособность клиента по суммам и срокам кредитного продукта будет поставлена банком под сомнение, то есть вероятность привлечения третьего лица в роли поручителя.

Подводя итоги второй главы дипломной работы, можем сделать следующие выводы.

Банк ЗАО «ВТБ24» - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Заключение

Автокредит - это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность.

Сегодня банки предлагают следующие виды автокредитов: классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in. Перечислим особенности каждого из них.

В целом можно выделить три уровня правового регулирования автокредитования: первый уровень - федеральное законодательство, второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка, третий уровень - локальные нормативные акты кредитной организации (правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации). Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя.

Анализ современного рынка автокредитования в России показал, что до августа 2008 года автокредитование являлось основной движущей силой российского автомобильного рынка. Осенью 2008г. ситуация кардинально изменилась. Банки начали плавно повышать ставки и ужесточать условия получения кредитов, а впоследствии резко уменьшили лимиты кредитования. В сегодняшних непростых кризисных условиях автокредиты перестали пользоваться былой популярностью. И причина тому, в первую очередь, кроется в снижении покупательной способности населения, в нежелании людей брать на себя лишние финансовые обязательства, а также в высокой стоимости самих автокредитов. Население активно стремится сберегать средства и планировать свои расходы. Кроме того, сдерживают рост рынка автокредитования следующие факторы: высокая стоимость автокредитов а также рост цен на автомобили в результате девальвации рубля и увеличения таможенных пошлин. Улучшение ситуации на рынке автокредитования началось лишь в середине 2009 года, когда правительство объявило программу льготного автокредитования, а большинство крупных автопроизводителей разработали собственные кредитные программы совместно с крупными банками, компенсируя последним риски за свой счет.

Банк ЗАО ЗАО «ВТБ24» - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

ЗАО «ВТБ24» предлагает кредиты на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей.

Преимущества автокредитов ЗАО «ВТБ24»:

- широкий выбор программ кредитования;

- минимальный пакет документов;

- срок кредита до 5 лет;

- досрочное погашение через 3 месяца.

Банк предлагает три основные программы автокредитования:

- АвтоСтандарт;

- АвтоЛайт;

- АвтоЭкспресс.

Благодаря государственной программе субсидирования, которую ЗАО «ВТБ24» реализует с 8 апреля 2009 года, у клиентов появилась возможность оформить автокредит на льготных условиях. Программа действует при покупке автомобиля отечественного производства, включенного в утвержденный перечень Министерства промышленности и торговли РФ. Процент по кредиту снижается на 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ РФ, при условии, что цена автомобиля не превышает 600 000 рублей. Программа субсидирования ставок доступна по всем действующим программам автокредитования ЗАО «ВТБ24» («АвтоСтандарт», «АвтоЛайт» и «АвтоЭкспресс»).

Последовательность оформления автокредита выглядит следующим образом:

- выбор автомобиля и консультаций со специалистами банка;

- сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком;

- при получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером;

- перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость;

- постановка автомобиля на учет в ГИБДД;

- заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки;

- заключение кредитного договора с банком;

- банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет заемщика и переводит их компании-продавцу;

- получение автомобиля и регистрационного свидетельства;

- паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.

Практическая часть

Заемщик (Янукович Виктор Фёдорович) 31 год. Работает в фирме ОАО «Газпром» охранником. Желает взять в кредит автомобиль «ВАЗ-2109» стоимостью 210 511,90 рублей, сроком на 1 год, в автомобильном салоне «VENZ» по предлагаемой программе «Авто лайт» от банка «ВТБ-24». Трудовой стаж заемщика составляет 7 лет. Проживает один. Согласно справки с места работы за последние шесть месяцев заработная плата заемщика за минусом подоходного налога составляет 60 000 рублей. Всего затрат приходится на 10 000 в месяц. Паспортные данные : серия 45 10, номер 96544345, выдан ОВД «Пятницкий» г.Москвы 26 августа 2008г. Проживает в городе Москва, улица Новокосинская, дом 14, квартира 999. Все необходимые документы предоставлены.(приложение 9)

Платежеспобность Заемщика определяется на момент его обращения в банк следующим образом:

P=Дч*К*t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей ( для пенсионеров - размер получаемой им пенсии)

К - кооэффицент в зависимости от величины Дч

К = 0,7 при Дч в сумме выше 45 000 рублей до 70 000 рублей.

T - срок кредитования (в месяц)

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально - экономическими характеристиками Заемщика и региона его проживания.

Таким образом мы имеем :

1) P = 60000 * 0,7 * 24 = 1008000

2) 1008000___

SP = 1+ (24+1)*20

1*12*100

SP = 711,864 рублей 40 коп.

Из всего выше перечисленного можно сделать вывод, что наш банк может предоставить автокредит Януковичу Виктору Федоровичу в размере 210 511,90 рублей сроком на 1 год под 20% годовых. Согласно методике, который использует банк на данных условиях максимальная сумма кредита составляет 711864 рубля 40 коп.

График погашения платежей (кредит сроком на 1 год)

Месяц	Основной долг	Погашение основного долга	Погашение процентов	Платеж
1	210 511,90	0,00	2806,83	8806,83
2	210 511,90	17 895,40	2806,83	20 702,23
3	192 616,50	18 134,01	2568,22	20 702,23
4	174 482,49	18 375,79	2326,43	20 702,23
5	156 106,70	18 620,80	2081,42	20 702,23
6	137 485,90	18 869,08	1833,15	20 702,23
7	118 616,81	19 120,67	1581,56	20 702,23
8	99 496,15	19 375,61	1326,62	20 702,23
9	80 120,53	19 633,95	1068,27	20 702,23
10	60 486,58	19 895,74	806,49	20 702,23
11	40 590,84	20 161,02	541,21	20 702,23
12	20 429,83	20 429,83	272,40	20 702,23

Список использованной литературы

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2010)

2. Ч. 1 Гл. 23,27-29.

3. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2010)

4. Ч. 2 Гл. 42,49.

5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"

6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"(принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

7. Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции"(принят ГД ФС РФ 08.07.2006)

8. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

9. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1(ред. от 23.11.2011) "О защите прав потребителей"(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010)

10. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге»

11. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 04.12.2013)

12. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П)

13. "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (утв. ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П)

14. Письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту».

15. Положение Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 г. № 302-П.

16. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

17. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 11.05.2010) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей"

18. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт - Петербург: Питер, 2010.

19. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. -Новосибирск: СибАГС, 2010.

20. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, 2007.

21. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: ФиС, 2008. -344 с.

22. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010.

23. Банки убили российский авторынок // http://www.verstov.info - от 30.06.2009г.

24. Белова Т. Самые автокредитные банки в 2011 году // РБК.Рейтинг - http://rating.rbc.ru

25. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2010.

26. Гусева И.Л., Гусева А.Л. Автокредит: кому это выгодно // Банковское кредитование. - 2011. - №3.

27. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010.

28. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. - Санкт - Петербург: Питер, 2006.

29. Забелина Н. Что делать, если кредитное бремя оказалось непосильным? // http://www.credits.ru/consumer/articles/6802/ - 27.10.2011.

30. Изофенко Р.Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2011. - № 4.

31. Казаков М. Чего ждать рынку автокредитования в 2013 году // http://credit.rbc.ru - от 28.12.2013г.

32. Ковалева Е. Кредиты строгого режима // Деньги. - №32(687) от 18.08.2010.

33. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. - М.: Маркет ДС, 2008.

34. Лаврушин О. И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2010.

35. Макаров И. Автокредиты выруливают за счет государства // http://www.bn.ru - от 3.03.2010г.

36. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д.: Феникс, 2007. - 512с.

37. Пашкова А.В. Тенденции развития рынка автокредитования // Банковский ритейл. - 2010. - №3.

38. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Д. Банковские операции. - М.: ИНФРА-М, 2010.

39. Рыкова И.Н. Скоринг - оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов // Финансы и кредит. - 2010. - №18(258). - с.25-26.

40. Савельева Д. Автокредиты подешевели на 7-10% годовых // http://www.rb.ru - от 19.03.2010г.

41. Севрук В.Т. Банковские риски. - М.: Дело, 2011.

42. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2010.

Приложение 1

Основные показатели финансово-экономической деятельности ЗАО «ВТБ24» за 2011-2013гг Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www.vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2010гг. По данным отчетности за 2011-2013гг..

Наименование показателя	2011г.	2012г.	2013г.
Уставный капитал, тыс.руб.	67 760 844	67 760 844	67 760 844
Собственные средства, тыс.руб.	605 704 565	741 898 555	1 339 551 290
Активы, тыс.руб.	1 980 789 000	2 664 371 120	3 315 577 500
Чистая прибыль, тыс.руб.	53 481 303	66 609 278	5 304 924
Рентабельность активов, %	2,7	2,5	0,16%
Рентабельность капитала, %	21,2	19,1	1,4%

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Ставки по автокредиту по программе «АвтоСтандарт»

Срок кредита	Доллары США, евро	Рубли
Новые автомобили иностранного производства
1-5 лет	16	16
Подержанные автомобили иностранного производства
1-5 лет	16,5	16,5
Новые автомобили отечественного производства
1-5 лет	17	17

Приложение 5

Ставки по автокредиту по программе «АвтоЛайт»

	Доллары США, евро	Рубли
Автомобили иностранного производства
Новые	19,0	19,0
Подержанные	19,5	19,5
Автомобили отечественного производства
Новые	20,0	20,0

Приложение 6

Для получения кредита по программе «Автолайт» потребуется 2 документа.

Вам потребуется паспорт гражданина Российской Федерации и любой документ из списка:

· загранпаспорт;

· водительское удостоверение;

· страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

· военный билет или удостоверение личности офицера;

· служебное удостоверение.

Вы так же можете дополнительно предоставить:

· копии документов об образовании;

· копии документов, подтверждающих наличие в собственности семьи клиента дорогостоящего имущества.

Размещено на Allbest.ru