Инфраструктура кредитных отношений - содержит оптимизационный распределительный механизм, который в частности способствует и развитию различных сегментов кредитного рынка, включая и играя важную роль в национальной финансовой системе государства, превращая кредитную систему более насыщенной за счет небанковских институтов. Эффективность реализации целей и задач инфраструктуры кредитных отношений непосредственно детерминируется достижением их целостности как единой организационно-экономической системы. Это субъективная структура ипотечного кредитования, включающая не только субъекты кредитования, но и обслуживающие их субъекты - юридические, риэлтерские, оценочные и др. фирмы. Развитие институционального состава кредитного рынка в части обоснования применения небанковских кредитных организаций на ипотечном рынке, одного из ключевых условий формирования системной инфраструктуры кредитных отношений. Следовательно, расширение представлений об инфраструктуре системы кредитных отношений, рассматривает каузальные устойчивые связи между элементами институциональной среды при формировании адекватных современным экономическим реалиям институтов национальной кредитной системы.

Значимым резервом активизации национального финансового рынка обладают небанковские кредитные организации, обеспечивающие аккумулирование финансово-кредитных ресурсов участников с невысокими доходами и их более пропорциональное за счет такой диверсификации распределение между финансовыми институтами. Это позволяет решить ряд значимых макроэкономических задач, прежде всего, повысить доступность приобретения жилья менее обеспеченными группами населения;

На уровне государства и регионов разрабатываются программы ипотечного кредитования, направленные на обеспечение население жильем, особенно для отдельных категорий граждан, прежде всего малообеспеченных, позволяет сделать вывод о том, что при формировании небанковских строительных обществ на российском кредитном рынке государство должно, во-первых, осуществлять взаимодействие с данными институтами на партнерских отношениях, а во-вторых, внести соответствующие изменения в законодательную базу для нормального регулирования их деятельности.

Важную роль в формировании системы жилищной ипотеки, обеспечении реальной доступности жилищной ипотеки, обеспечении реальной доступности жилья для населения должна сыграть реализация Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года.

Стратегия предусматривает три этапа реализации: 2010-2015 гг.; 2016-2020гг.; 2021-2030. И содержит следующие основные параметры, представленные в таблице 2.

Таблица 2 Целевые показатели развития рынка

В то же время данная Стратегия не внушает должного оптимизма и не отвечает на важнейшие вопросы обеспечения населения России жильем, суть Стратегии сводится к абстрактным рассуждениям и позитивным предположениям.

Так, доктор экономических наук, профессор Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации, А. Г. Куликов предлагает следующие первоочередные задачи по решению жилищной проблемы в Российской Федерации:

1. Радикальное повышение реальных доходов основной массы населения.

2. Кардинальная модернизация и демонополизация сферы жилищного строительства. Не только обновление техники, технологий строительства, но и архитектуры, повышение экологичности, экономичности и комфортности жилья, возрождение проектного дела, подготовки специалистов, прежде всего в области архитектуры. Кратное увеличение объемов сдаваемого в эксплуатацию жилья. Участие государства в формировании инфраструктуры жилищного строительства.

3. Государственный контроль за ценообразованием на жилищном рынке, устранение монополизма по всему строительно-сбытовому циклу и развитие конкуренции вплоть до создания государственных домостроительных комбинатов и снижения цен на жилье.

4. Ликвидация коррупции государственных чиновников, регулирующих выдачу разрешений на отвод земли под строительство жилья, регистрацию прав собственности на жилье и др.

5. Снижение трансакционных издержек, связанных с оценкой, нотариатом, страхованием, госрегистрацией жилья и др.

6. Повышение роли государства в жилищном строительстве и превращение последнего в один из полигонов модернизации и локомотивов развития национальной экономики.

7. Совершенствование денежно-кредитной и финансовой политики государства с целью стимулирования жилищного строительства, включая кредитование строительных организаций, ипотечное кредитование покупки жилья, развитие альтернативных форм жилищного кредитования, снижение инфляции и процентных ставок по кредитам Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (точка зрения) // Деньги и кредит. - 2012. - № 11. - С. 3-13..

Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться ситуация на мировом рынке.

Тот же А.Г. Куликов предлагает такое перспективное направление как «небанковское строительное общество» в качестве специализированной небанковской организации. Данное общество выступает, по его мнению, в качестве институционального ипотечного посредника и отличается уникальной бизнес-моделью как формирования, так и использования их ресурсной базы. Это в свою очередь, позволит снизить ограничения по критериям финансового состояния и платежеспособности участников общества, а также поспособствует развитию различных сегментов кредитного рынка, обеспечивая тем самым насыщение финансово-кредитной системы новыми ресурсами за счет небанковских институтов. Данный подход позволит охарактеризовать перспективность становления и развития нового формата ипотечных посредников на российском финансово-кредитном рынке и спрогнозировать его высокую динамику за счет роста спроса на услуги этого нового типа специальных институтов ипотечного кредитования. Развитие инфраструктуры небанковских кредитных институтов способствует расширению кредитного поля и, вовлекая в кредитные отношения новые таргетируемые категории заемщиков, предоставляет не только возможность наращивать финансовую результативность данных кредитных организаций, но и привлекать денежные средства в реальный сектор экономики.

Модификация институциональной среды ипотечного сегмента российского кредитного рынка на основе позитивного опыта зарубежных стран, может сформироваться и адаптироваться к российским условиям, за счет ввода на рынок новых форм финансово-кредитных организаций. Данная трансформация основывается на разработке алгоритма вовлечения в процесс финансирования и кредитования жилищного строительства новых целевых групп потенциальных потребителей. На наш взгляд, данный алгоритм должен осуществляться на основе двух этапов, а именно: накопление первоначального взноса с возможным субсидиарным участием государства в отношении таргетируемых категорий заемщиков и развитие ипотечного кредитования, второй - возврат кредита на долгосрочной основе с учетом финансовых рисков. На первом этапе происходит взаимоотношения государства, кредитного посредника и заемщика, предусматривающие определение таргетируемых заемщиков, дифференциацию размера первоначального взноса, государственные субсидии, штрафные санкции, реальные гарантии, как со стороны предприятий, организаций, так и со стороны государства (механизм корпоративных гарантий). На втором этапе используются стандартные методы, применяемые кредитными организациями.

В целом ресурсная база данных обществ может формироваться из страховых взносов работодателей в государственный пенсионный фонд и возможности использования материнского (семейного) капитала, других государственных видов целевого финансирования.

Далее разрабатываются классификационные признаки небанковского строительного общества и организационная модель небанковского строительного общества. В последнем предполагается участие и взаимоотношения судебными органами и органами регистрации прав по недвижимости; оценочными компаниями и нотариальными конторами; страховыми и строительными компаниями; другими кредитными организациями и ипотечным брокером; с работниками организации данного вида и таргетируемых категории и др. заемщиками; с рынком жилья - в целом и государством в виде социальных программ - в частности.

Однако для внедрения данных мероприятий в практическую деятельность необходимо предусмотреть механизм регулирования в области законодательства, т.е. государственного управления и контроля. Именно на основе федерального законодательства государственное регулирование системы ипотечного кредитования с использованием рыночных механизмов хозяйствования отдельных институтов призвано решать основные задачи экономики.

В целом, ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, коммерческих банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства, и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.

Выводы по главе 3

повышать уровень квалификации специалистов для успешной реализации стратегии.

Заключение

В качестве выводов по работе можно обобщить, что сегодня, система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

В последние годы заметно выросла потребность в таком сегменте банковских услуг, как ипотечное кредитование. Поскольку улучшение жилищных условий и приобретение жилья - одна из основных потребностей граждан России, независимо от того, к какой имущественной группе они принадлежат. Люди не хотят в течение длительного времени, порой десятилетиями, ждать социального жилья от государства, а стремятся приобрести новое жилье пусть даже в кредит, но сегодня.

Ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие - что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. Трудно встать на защиту какого-либо из этих мнений, не разобравшись во всех тонкостях данной проблемы.

Ипотека имеет ряд преимуществ как для кредитора, так и для заемщика. Если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Поскольку недвижимость долговечна, и ее цена достаточно стабильна, риск того, что ссуда не будет возвращена, у кредитора достаточно низкий. Помимо этого, у кредитора есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов.

Для заемщика ипотека - это реальный способ приобрести собственное жилье, используя широкий спектр программ кредитования и налоговые льготы, и избежать проживания в съемной квартире, откладывая средства в течение многих лет с риском не достигнуть своей цели в силу меняющейся экономической ситуации. Вместе с тем получение ипотечного кредита связано с необходимостью выполнения ряда обязательств, которые следует учитывать при принятии решения о заключении кредитного договора.

С последнего квартала 2011 года и по текущий момент банки один за другим интенсивно повышали ставки по ипотеке и ужесточали требования к заемщикам. Очевидно, что на это решение влияет сохранение некоторой нестабильности на финансовом рынке.

Еще одна интересная тенденция, на фоне изменения ипотечных программ и повышения ставок, банки стали предлагать различные варианты компенсации.

Как, например, ВТБ 24 стал самостоятельно оплачивать оценку квартиры и отменил комиссию за выдачу кредита. Тем самым снизив дополнительные затраты самого заемщика. Некоторые банки стали рассматривать гражданские пары. Это говорит о том, что банки по-прежнему продолжают конкурировать за заемщика. Они уверены в перспективах ипотечного рынка, но в то же самое время вынуждены повышать ставки из-за роста «длинных» денег, которых у нас в стране всегда не хватало.

Оценивать перспективы развития ипотечного рынка крайне сложно. Понятно, что самый главный параметр - это уровень процентной ставки по ипотеке. Текущие ставки еще более или менее воспринимаются заемщиками адекватно, и количество заключаемых сделок по покупке квартир в ипотеку подтверждает, что есть серьезный платежеспособный спрос.

Банки между собой будут конкурировать в первую очередь не по ипотечной ставке, потому что они будут вынуждены их повышать. Конкуренция сохранится по части технологии проведения ипотечной сделки. Речь идёт о том, что банки будут стремиться снизить размер комиссии, ускорить рассмотрение заявки заемщика на одобрение ипотечного кредита или начнут вводить новые ипотечные программы и упрощать процедуры погашения ипотеки.

Если говорить о том, какие ипотечные кредиты будут предоставляться, то банки точно не станут снижать размер минимального первоначального взноса. Он останется на уровне 20 - 30%.

Пока нет предпосылок к ужесточению требований в части формы подтверждения доходов.

Несмотря на присутствие очевидных сложностей, специалисты возлагают на будущее достаточно оптимистичные прогнозы, которые в 2014-2016 гг. предполагают дальнейшее увеличение объемов выдачи кредитов по ипотеке.

Насколько весомым будет данный рост - во многом зависеть от наличия основных определяющих его факторов: положения с фондированием, процесса инфляции, наличия стабильности доходов населения и объемов по строительству жилья.

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 07.02.2011).

2. Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года №188-ФЗ // СЗ РФ. 03.01.2005. №1 (часть 1), ст. 14.

3. Федеральный закон от 16 июля 1998 года №102- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, №29, ст. 3400; 2002, №7, ст. 629; «Российская газета», №24, 10.02.2004.

4. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 11.02.02 г. №18-ФЗ // Российская газета от 14.02.02 г. №29.

5. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // СЗ РФ от 28 июля 1997 г., №30, ст. 3594.

6. Федеральный закон от 17 ноября 2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах» // Собрание законодательства РФ. №46 (ч. 2). Ст. 4448.

Книги и монографии

7. Астахов П.А. Жилье. Юридическая помощь с вершины адвокатского профессионализма М.: Эксмо, 2011. - 320 с.

8. Банки и банковские операции: Учебник/Под ред. В.И. Тарасова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 368 с.

9. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб: Питер, 2007. - 464 с.

10. Банковские операции: учебное пособие/Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. - 352 c.

11. Бор М., Пятенко В. Практика банковского дела. Стратегическое управление банковской деятельностью. М.: ПРИОР, 2009. - 288 с.

12. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 368 с.

13. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - 2-е изд.,стер. - М.: КНОРУС, 2009. - 368 с.

14. Дэвидсон, Э., Сандерс, Э., Вольф, Л.Л. Секьюритизации ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ. - М.: Вершина, 2007. - 344 с.

15. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. - М.: Омега, 2010. - 476 с.

16. Жарковская Е.П., Аренс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2009

17. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. - М.: Юнити, 2007. - 324 с.

18. Иванов В.В., Соколов Б.И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Проспект, 2009 - 846 с.

19. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. - М.: Кнорус, 2007. - 264 с.

20. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (российский и зарубежный опыт): Предоставление кредита. Обеспечение возврата. Предупреждение преступлений. - М.: Русская Деловая Литература, 2009. - 164 с.

21. Организация и планирование кредита: Учебник для вузов /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 218 с.

22. Парамонов П.Ф. Организационно-экономические проблемы адаптации сельскохозяйственных товаропроизводителей к рыночным условиям хозяйствования: дис. ... д-ра экон. наук: 08.00.05. - Краснодар, 2002. - С. 19-36.

23. Симионов Ю. Ф. Ипотека: 100 вопросов и ответов. - Ростов н/Д : Феникс, 2008. - 251 с.

24. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) /Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2008. - 688 с.

25. Финансы. Денежное обращение. Кредит. /Под ред. Г. Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 368 с.

26. Черемисина Т.П. Ипотечное кредитование в современной России. - Новосибирск: изд-во НГУ, 2007. - 115 с.

27. Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном. - М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008. - 160 с.

28. Шевчук Д.А. Банковские операции. - М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2007. - 134 с.

29. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2009. -128 с.

30. Щербакова Н.А. Экономика недвижимости: Учебное пособие для вузов. - Ростов-на-Дону, 2007. - 317 с.

Публикации в периодических изданиях

31. Александров П. Ипотека вышла из тени //Русский репортер, 2011. - №7. - С. 12-18

32. Белицкая А. Правовое регулирование ипотечного кредитования в жилищной сфере //Бизнес и право в России и за рубежом. - 2009. - № 8. - С. 20-27.

33. Гараева Д.Ф. Институциональный подход к регулированию качества жизни населения //Экономические науки. 2012. № 2 (87). С. 11.

34. Горова Н. Ипотечная оттепель //Коммерсант. - 2011. - № 27. - С. 8-14

35. Егоршева Н. Четыре на четыре //Российская газета, 2011. - №5393(17)

36. Зак В. В. Статистический анализ ипотечных ценных бумаг // Деньги и кредит. - 2010. - № 5, С. 49-58.

37. Карташов К.А. Зарубежный опыт развития ипотечного кредитования и его адаптация к российским условиям. - Краснодар: Краснодарский университет МВД России, 2012. - С. 13-17.

38. Коваленко О.Г. Организация политики управления привлеченными ресурсами как резерв роста ликвидности коммерческого банка // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. - 2012. - №4. - С. 89-92.

39. Кованев А. Ипотечный кризис в России: сценарий и прогнозы // Человек и закон. - 2012. - № 4, С.37-43.

40. Крутских Д. Договорное регулирование ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Право и экономика. - 2012. - №1.

41. Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (точка зрения) //Деньги и кредит. - 2012. - № 11. - С. 3-13.

42. Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России //Деньги и кредит. - 2010. - №11. - С. 3-12

43. Лазарева Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка? //Банковское дело. - 2009. - № 1. - С. 38-42.

44. Мильдзихов В. Ипотека - продукт для клиентов со стабильной жизненной ситуацией //Твоя ипотека. - 2010. - №7. - С.28

45. Саркисянц А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе //Банковское дело. - 2009. - № 8. - С. 46-51.

46. Фахрутдинова Е.В. Качество жизни населения: теоретический аспект //Экономические науки. 2009. № 10 (59). С. 130-134.

47. Шевчук Д.А. Правовое регулирование договорных отношений, связанных с ипотечным кредитованием //Право и экономика. - 2008. - № 10. - С.12-19.

Интернет-ресурсы

48. Казакова Я. Зарубежная ипотека: после кризиса. Аналитический обзор.

49. Королев О. Выгодная ипотека: как получить кредит на хороших условиях.

Размещено на Allbest.ru