Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• Глава 1. Теоретические основы и понятия ипотечного кредитования
• 1.1 Понятие ипотечного кредита
• 1.2 Банки и агентства на рынке ипотечного кредитования
• 1.3 Механизм ипотечного кредитования
• Выводы по главе 1
• Глава 2. Ипотечное кредитование в России и зарубежных странах
• 2.1 Развитие ипотеки в России
• 2.2 Современное состояние ипотеки в РФ
• 2.3 Зарубежный опыт ипотечного кредитования
• Выводы по главе 2
• Глава 3. Пути развития ипотечного кредитования
• 3.1 Основные направления государственного регулирования ипотечного кредитования
• 3.2 Проблемы рынка ипотечного кредитования в России
• 3.3 Совершенствование системы ипотечного кредитования
• Выводы по главе 3
• Заключение
• Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы развития ипотечного кредитования заключается в самих целях ипотечного кредитования:

- улучшить жилищные условия населения (т.е. обеспечить доступным жильем население)

- стимулировать спрос на рынке недвижимости, строительства, труда и т.д. (это означает, что с помощью механизма ипотечного кредитования произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и т.д.)

Роль ипотечного кредитования в системе рыночных отношений заключается, главным образом, в разрешении противоречия между ожиданиями, задаваемыми стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств и их текущими доходами и сбережениями. Именно дисбаланс между текущими доходами и потребительскими стандартами, возникающий вследствие высокой стоимости такого товара, как жилье, и делает востребованным ипотечное кредитование в хозяйственном обороте. С помощью ипотечного кредитования доступ на рынок недвижимости может получить основная часть потенциальных приобретателей недвижимости.

В свою очередь, для банковского сектора ипотечное кредитование - достаточно привлекательное направление деятельности, так как позволяет разрешить вечное противоречие между доходом и риском, возникающим при отвлечении денег в кредит. Включение в состав кредитного портфеля банка такого вида кредита, как ипотечный, обеспеченный залогом недвижимого имущества, позволяет расширить свой кредитный портфель, уменьшить риски, характерные для необеспеченных кредитов, а также повысить доходность за счет обеспечения будущих поступлений в погашение кредита на долгосрочный период.

Россия также встала на путь развития ипотечного кредитования. Целью развития системы ипотечного кредитования в нашей стране является, прежде всего, улучшение жилищных условий населения. Именно поэтому поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.

С середины 1990-х гг. в нашей стране развивается механизм ипотечного жилищного кредитования - банковская ипотека. Считается, что участие банков в жилищном кредитовании позволяет решить следующие задачи:

1. Аккумулирование и привлечение большего объема денежных средств путем привлечения «коротких денег» (денежных вкладов, средств на счетах), а также за счет продажи собственных ценных бумаг (облигации, ипотечные сертификаты). Сертификаты ипотечных банков являются наиболее надежным средством вложения денег, однако, не самым доходным.

2. Совершенствование системы страхования ипотечных кредитов.

3. Отсутствие периода ожидания накопления первоначального взноса для покупки недвижимости.

Теоретические основы сущности финансов и кредита как экономических категорий всегда были объектом пристального внимания ученых. В развитие науки о советских финансах значительный вклад внесли такие ведущие экономисты, как А.М. Бирман, В.П. Дьяченко, А.М. Александров, Г.М. Точильников, Э.А. Вознесенский, а впоследствии также М.В. Романовский, Б.М. Сабанти, Г.Н. Белоглазова и др. Сущность финансов сводилась авторами к совокупности денежных отношений, опосредствующих образование и использование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств. Общественное назначение данной категории проявлялось в двух функциях, в качестве которых выделялись распределительная и контрольная.

В настоящее время в России более 130 банков занимаются ипотечным кредитованием. Однако их распределение по регионам крайне неравномерно. Для сравнения: в Москве 62 банка занимаются выдачей ипотечных кредитов, в Республике Алтай их всего 2. Ставки по ипотеке по России колеблются от 11% до 19%, их размер зависит от срока ипотеки, размера первоначального взноса, валюты ипотеки, вида жилья (строящееся, готовое, вторичное). При этом обширный набор ипотечных программ предоставляют лишь два банковских учреждения: «Сбербанк» и «ВТБ 24».

Задача удовлетворения потребностей населения в жилье всегда входила в число приоритетов социально-экономической политики государства. Современная государственная политика, наряду с прежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населения расставляет новые акценты, концентрируя усилия и средства на направлениях, обеспечивающих решение жилищных проблем большей части работающего населения, располагающего средними доходами и накоплениями. Основным способом решения жилищной проблемы этой части населения должно стать долгосрочное ипотечное кредитование, возможность и необходимость реализации которого обоснована в законодательных и нормативных документах на федеральном уровне, а также на уровне субъектов РФ и муниципальных образований.

Ставя задачу создания целостной рыночной системы ипотечного жилищного кредитования, ориентированной, в первую очередь, на использование эффективных стандартных финансовых механизмов, необходимо учитывать региональную специфику социально-экономического развития территории, а также ресурсные возможности и уровень институционализации региональных финансовых рынков.

Объектом исследования является отношения, связанные с ипотечным кредитованием в РФ.

Предметом исследования являются тенденции и проблемы развития ипотечного кредитования.

Цель работы является выявление проблем развития ипотечного кредитования и определение путей их решения.

В ходе выполнения работы поставлены и решены следующие задачи:

1. Определение понятия ипотечного кредитования и характеристика субъектов на рынке ипотечного кредитования.

2. Анализ механизма ипотечного кредитования.

3. Сравнение практики ипотечного кредитования в России и зарубежных странах.

4. Определение основных направлений государственного регулирования ипотечного кредитования.

5. Анализ проблемы рынка ипотечного кредитования в России.

6. Предложение направлений развития системы ипотечного кредитования.

Работа включает три главы. В первой главе характеризуются теоретические аспекты ипотечного кредитования. Во второй главе проводится анализ организации и динамики показателей ипотечного кредитования в России. В третьей главе выявлены проблемы и определены пути дальнейшего развития ипотечного кредитования.

Глава 1. Теоретические основы и понятия ипотечного кредитования

1.1 Понятие ипотечного кредита

Ипотека или ипотечный кредит - это средства, которые выделяет заемщику банк (кредитор) под залог приобретаемого либо уже имеющегося в его собственности имущества. За пользование кредитом (ипотекой) заемщик платит кредитору проценты, а также регулярно возвращает по частям саму сумму долга.

Достижение максимально высокого качества жизни населения является приоритетной целью рыночной экономики. Качество жизни населения рассматривается как степень развития и полнота удовлетворения всего комплекса потребностей и интересов людей в различных видах деятельности и в самом жизнеощущении.

Мировой опыт использования ипотечного кредита в целях решения социально-экономических задач государства показывает, что он представляет собой более сложную конструкцию в системе кредитных отношений. Несмотря на то, что развитию ипотечного кредитования посвящено достаточное количество научных работ, экономическая сущность ипотечного кредита на категорийном уровне не нашла достаточного отражения. Прежде чем рассматривать сущность ипотечного кредита, кратко остановимся на исследовании теории кредита в целом как экономической категории Александров П. Ипотека вышла из тени //Русский репортер, 2011. - №7. - С. 13.

Кредит - это совокупность экономических отношений по поводу движения ссуженной стоимости. Международные и отечественные теории и практика рассматривают основные принципы функционирования кредита, такие как возвратность, срочность, платность, обеспеченность.

Вместе с тем, несмотря на общепризнанность такого определения, автор разделяет подход профессора О.И. Лаврушина к вопросу о выделении основы кредита при изучении его сущности. Основу кредита составляет его возвратность, без чего эта категория перестает существовать. Можно сделать вывод, что возвратность кредита есть внутренне присущее, объективное свойство кредита. Остальные принципы, на наш взгляд, относятся к категории более частного порядка - к кредитованию - и образуют методологическую основу его функционирования (рис. 1.1) Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. - М.: Кнорус, 2007. - С.112.

Рис. 1.1. Схема реализации кредита как экономической категории

Кредит как совокупность экономических отношений состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются кредитор и заемщик. Объектом кредитных отношений выступает ссуженная стоимость. Отмеченные три элемента составляют структуру кредита и образуют основу для выделения форм кредита. Основополагающим, базовым критерием классификации кредитов выступают целевые потребности его использования заемщиком. В зарубежной научной литературе классификация банковских ссуд осуществляется также по критерию их использования: ссуды торгово-промышленным предприятиям, финансовым организациям, частным лицам. При этом ссуды, выданные под залог недвижимости предприятию, относятся к категории торгово-промышленных ссуд, а ссуда, выданная физическому лицу под залог, к примеру, ценных бумаг, считается ссудой частному лицу. Таким образом, обеспечение кредита в данном случае в качестве классификационного признака не рассматривается. С позиции этого критерия кредиты могут носить производительный и потребительский характер и выражать движение капитала или движение денег, соответственно. Производительная форма кредита связана с особенностями использования полученных кредитных ресурсов.

Исследуя сущность потребительского кредита, автор исходит из следующих посылок:

1) в качестве классификационного признака рассматривается использование ссуженной стоимости;

2) заемщиком кредита выступает население;

3) использование ссуды носит непроизводительный характер;

4) источник возврата ссуды не связан с результатами ее использования, что обусловливает погашение ссуды за счет совокупного дохода Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (российский и зарубежный опыт): Предоставление кредита. Обеспечение возврата. Предупреждение преступлений. - М.: Русская Деловая Литература, 2009. - С.82.

Применительно к вышерассмотренному ипотечный кредит можно отнести к жилищным кредитам. Отметим, что в США, широко использующих в качестве залога недвижимость, под ипотечным кредитом понимают только жилищный. Представляется, что в ипотечном кредите в качестве критерия рассматривается залоговое обеспечение, исключительно исходя из той роли, которую играет ипотека в процессе рефинансирования кредита. Однако своей потребительской сущности ипотечный кредит при этом не меняет.

Таким образом, под ипотечным кредитом понимается совокупность экономических отношений по поводу движения ссуженной стоимости, носящей непроизводительный характер использования, погашаемой за счет совокупных доходов заемщика и предоставляемой населению для решения жилищных вопросов.

Сущность экономической категории проявляется через ее функции. Основополагающей для кредита как категории распределения является распределительная функция. Кроме указанной функции, в научных и учебных источниках выделяются эмиссионная, контрольная, стимулирующая и другие функции. Согласно теории кредита, формы кредитных отношений, реализуя сущность кредита и его назначение, осуществляют те же функции, что и кредит. Являясь формой или видом кредитных отношений, они не теряют своей категорийности, а видовые отличия проявляются через их специфические функции. В этой связи можно выделить следующие функции ипотечного кредита: распределительную, формирования рынка жилья, инвестиционную Лазарева Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка? //Банковское дело. - 2009. - № 1. - С. 39.

Рассматривая содержание функций кредита, отметим, что, в какой бы форме ни проявлялась сущность кредита, она не меняет своей природы, отражающей ее общественное назначение перераспределения временно свободных ресурсов одних субъектов в пользу других, имеющих временный недостаток в них. Это положение в полной мере касается и ипотечного кредита.

Функция формирования рынка жилой недвижимости, являющегося основой развития ипотечного кредита, обусловливается ростом платежеспособного спроса населения, в результате чего увеличивается число сделок купли-продажи жилья.

Инвестиционная функция ипотечного кредита проявляется через систему сбережений населения. Рост сбережений населения в банковском секторе для решения, в частности, и жилищных проблем, способствует трансформации их в инвестиции и использованию в развитии экономики. Кроме того, отвлечение средств от текущего потребления в сферу сбережений препятствует росту цен потребительского рынка и способствует снижению инфляционных процессов.

Рассматривая особенности ипотечного кредита, необходимо выделить характер отношений, складывающийся между конкретными субъектами. Роль отдельных субъектов в ипотечном кредите во многом обусловлена параметрами кредитной сделки, в первую очередь длительностью сроков кредитования, что заставляет кредитора осуществлять рефинансирование кредита. В результате классическая формула банковского кредита «заемщик - кредитор» принимает иную форму при ипотечном кредите: «заемщик - кредитор - инвестор». Отсюда можно сделать вывод, что кредитор в ипотечных кредитных отношениях выполняет лишь функцию посредника при выдаче кредита, чем и ограничивается его связь с ипотечными кредитными отношениями. Решающую роль в их развитии занимает финансовый рынок, на котором формируются долгосрочные ресурсы, необходимые для ипотечного кредитования Горова Н. Ипотечная оттепель //Коммерсант. - 2011. - № 27. - С. 9.

В рыночной экономике жилье объективно приобретает черты товара, необходимого и достаточно дорогого. Мировой опыт неопровержимо свидетельствует о том, что за счет исключительно бюджетных средств возможно решить проблемы не более чем 15% населения страны. К ним относятся незащищённые слои населения - малоимущие и нетрудоспособные. Решение этой проблемы формирует два блока взаимосвязанных вопросов. Первый заключается в том, что получение ипотечного кредита сопряжено с наличием у населения сбережений. Второй вопрос касается возможности получения самого кредита. Условием его получения является наличие достаточно высокого уровня совокупных доходов заемщика.

Классическая политическая экономия рассматривает сбережения как источник и начальный этап инвестиционного процесса, в то же время сами сбережения могут являться результатом доходного инвестирования. Обусловленность этих процессов должна формировать содержание государственной экономической политики, направленной на стимулирование добровольных сбережений населения в целях приобретения собственного жилья. Необходимость вмешательства государства в управление инвестиционно-сберегательными процессами диктуется тем, что понятие сбережений тесно связано и определяется такими элементами, как доходы, потребление и расходы, цены и др.

Существуют различные подходы ученых к понятию сбережений. Чаще всего под сбережениями понимается часть личного дохода, которая в настоящее время не потребляется. Они равны разнице между доходами и текущим потреблением. Соотношение потребления и сбережения в значительной мере определяется экономической и политической ситуацией в обществе. В условиях экономического роста и стабильной политической ситуации предельная склонность к потреблению имеет тенденцию снижения, а предельная склонность к сбережению - тенденцию роста. При нестабильности экономического и политического положения увеличивается потребление, причем в первую очередь товаров длительного пользования.

Касательно ипотечного кредита следует отметить, что сбережения населения в целях решения жилищных вопросов зачастую образуются несвободной от потребления частью доходов. В этом контексте заслуживает внимания позиция Ю.И. Кашина, который отмечает, что «сбережения населения - это отнюдь не результат превышения доходов над расходами в личных бюджетах трудящихся... не остаток после удовлетворения потребительских нужд, а денежные средства, за которыми стоят реальные потребности, удовлетворяемые в процессе осуществления сложного единства текущего и будущего потреблений, причем нередко именно потребности в сбережениях во многом определяют характер построения населением потребительского бюджета, а не наоборот» Кашин Ю.И. Сбережения населения в СССР (Вопросы теории, методологии, методики изучения). М., 1979. С. 12.. В связи с этим можно констатировать, что существуют такие общественные блага, распределение которых с помощью стандартного рыночного механизма неэффективно и негуманно. Отсюда, жилищная политика государства должна сочетать в себе принципы бюджетного финансирования и рыночного саморегулирования.

Социальная политика является наиболее значимой сферой интересов современного общества и важнейшей частью деятельности современного государства, которая теснейшим образом связана с типом и уровнем развития общества, с теми целями и задачами, которое ставит общество перед собой в своем социальном развитии Мильдзихов В. Ипотека - продукт для клиентов со стабильной жизненной ситуацией //Твоя ипотека. - 2010. - №7. - С.28.

В условиях рыночной экономики государственное регулирование процессов жилищного финансирования, а также рынка жилья является объективно необходимым процессом. В соответствии с теорией общественного сектора государственное регулирование жилищных инвестиций принимает форму государственных субсидий. Касательно ипотечного кредита, наибольшая роль здесь отводится государственным субсидиям в части явных (прямых) субсидии, осуществляемых в денежной форме в виде жилищных дотаций, субсидий, субвенций, социальных выплат, а также в форме бесплатных жилищных услуг и бесплатного жилья, которое признается общественным благом. В этом контексте представляется правомерным отнесение ипотечного кредита к разряду финансово-кредитных категорий. В данной связи актуальной научной проблемой является исследование природы и места ипотечного кредита в системе финансово-кредитных отношений, обусловливающих диалектику финансовых и кредитных взаимосвязей в финансовой системе государства.

Вместе с тем отечественная наука и практика разделяют понятия финансовых и кредитных отношений как в теоретическом, так и в институциональном аспектах, что, на наш взгляд, не соответствует реалиям рыночной экономики.

Социалистическое общество характеризовалось государственной общественной собственностью на средства производства и государственной системой финансирования капитальных вложений хозяйствующих субъектов. Кредит был органически встроен в финансы, функции кредита, как и его назначение, были значительно сужены, что позволяло роль банковских учреждений ограничивать рамками контрольной функции. Большинством ученых такой принцип централизованного руководства и бюджетного финансирования считался объективной необходимостью, позволяющей обеспечивать «главные структурные капитальные вложения, реконструкцию действующих предприятий с целью достижения оптимальных пропорций, предусмотренных в народнохозяйственном плане». В качестве самостоятельного источника формирования централизованного фонда и элемента финансовой системы рассматривался лишь государственный кредит Белицкая А. Правовое регулирование ипотечного кредитования в жилищной сфере //Бизнес и право в России и за рубежом. - 2009. - № 8. - С. 23.

Иную позицию занимал Э.А. Вознесенский. Раскрывая роль бюджета, он писал, что «государственный бюджет призван опосредствовать кругооборот всех общественных фондов», и далее продолжал: «Это не только функция государственного бюджета, но и кредита, особенно долгосрочного, на капитальные вложения, сфера использования которого значительно расширяется в условиях осуществления хозяйственных реформ». В этой связи ученый выделял кредит как самостоятельное звено финансов, обосновывая это следующим:

основу финансов и кредита составляет движение денежной формы стоимости;

кредитные отношения органически входят в общую систему денежных отношений, регламентированных государством;

кредит непосредственно связан с процессами образования и использования централизованных и децентрализованных денежных фондов.

Развитие рыночной экономики кардинально меняет соотношение категорий «финансы» и «кредит». Формирование банковской системы на основе частной собственности приводит к ее самостоятельному функционированию в рамках кредитной системы. В этой связи представляет научный интерес исследование роли кредита в условиях институциональной и экономической обособленности хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность на условиях самофинансирования Карташов К.А. Зарубежный опыт развития ипотечного кредитования и его адаптация к российским условиям: монография. - Краснодар: Краснодарский университет МВД России, 2012. - С. 16.

В рыночных условиях проблема самофинансирования всегда являлась достаточно серьезной. В ее решении особая роль отводится финансам предприятий: от их успешного функционирования зависят финансовые результаты деятельности предприятий, имидж на конкурентных товарных и финансовых рынках, рыночная стоимость бизнеса, позволяющая осуществлять привлечение ресурсов посредством финансовых инструментов. При этом роль финансов в условиях рынка возрастает: «Банки становятся органами регулирования финансово-экономической деятельности, стимуляторами денежного обращения, ускорителями движения капитала, стимуляторами хозяйственной предприимчивости».

Кредит как особая форма распределительных отношений проявляется, прежде всего, посредством распределительной функции. Большинство ученых рассматривают сущность распределительной функции в аккумуляции денежных средств и их предоставлении предприятиям и организациям для формирования необходимого оборотного капитала и ресурсов для инвестиций. На наш взгляд, данная трактовка сущности кредита не раскрывает ее общественной роли и назначения в воспроизводственных процессах.

Статистика показывает, что в 2007 г., признаваемом наиболее стабильным в развитии экономики РФ, доля убыточных предприятий в общем их числе составляла 32,5%, в том числе: в промышленности - 32,7%, в сельском хозяйстве - 35,9%, в строительстве - 28%, на транспорте - 32,4%. Мировой финансовый кризис усугубил сложившееся положение. В этих условиях единственным источником формирования ресурсов предприятий остается банковский кредит. По данным банковской статистики, за последние 10 лет объемы банковского кредита увеличились более чем в 30 раз и достигли по состоянию на 2013 г. 3633 млрд. руб., что составляет более 60% активов банковского сектора. Долгосрочные кредиты в инвестициях предприятий увеличились более чем в 20 раз и составили на начало 2010 г. более 5000 млн. руб., однако их доля в общем объеме инвестиций не превышает 10%. В результате происходит быстрое старение основных фондов. Наибольший износ наблюдается в отраслях реального сектора экономики: в электроэнергетике - 51,4%, в обрабатывающих отраслях - 46,8%, строительстве - 47,9%, сельском хозяйстве - 44,8%.

Таким образом, недостаток финансовых ресурсов у хозяйствующих субъектов приводит к снижению финансовых результатов их деятельности и соответственно к уменьшению финансовых ресурсов государства. Решение этих вопросов возможно только совместными усилиями государства и банков, иначе говоря, бюджета и кредита. Результаты исследования позволили сформулировать содержание распределительной функции кредита как процесса перераспределения временно свободной стоимости между отраслями и секторами экономики в целях формирования финансовых ресурсов хозяйствующих субъектов и государства для осуществления воспроизводства на макро-, микроуровне в целях решения экономических и социальных задач общества Гараева Д.Ф. Институциональный подход к регулированию качества жизни населения //Экономические науки. 2012. № 2 (87). С. 11..

Рыночная экономика создала объективные основы формирования финансово-кредитных отношений, что позволяет рассматривать кредит как экономическую категорию и самостоятельное звено в составе финансов и финансовой системы страны. Социальная направленность ипотечного кредита обусловливает роль государственной поддержки и бюджетной составляющей в его развитии. Из этого следует, что «бюджет» и «ипотечный кредит» как экономические категории тесно взаимосвязаны и взаимообусловлены, что и определяет их место в системе финансово-кредитных отношений (рис. 2).

Рис. 1.2. Взаимосвязь категорий «финансы» и «кредит»

Следует отметить, что теория и практика зарубежных стран рассматривают единство финансовой системы, включающей в себя самостоятельные элементы финансово-кредитных отношений. Данные процессы находят все большее отражение в условиях глобализации. В области финансов глобализационный процесс привел к образованию адекватной ему и самостоятельной отрасли экономики - финансовой системы. Эта система охватывает совокупность национальных финансовых рынков, широкий круг участников финансовых отношений, начиная с отдельных банков и кончая такими международными финансовыми институтами, как Всемирный банк, МВФ. Внутри финансовой системы осуществляют движение мировые финансовые потоки, определяется сеть постоянных, устойчивых связей между участниками, формируются спрос и предложение на финансовые ресурсы во всемирных масштабах.

Значительное место в финансовых отношениях занимает ипотечный кредит, требующий для своего развития долгосрочных и дешевых финансовых ресурсов.

Сегодня ипотечное кредитование - это сложная, многогранная система между ограниченными финансовыми возможностями граждан и потребностью в самом насущном жилище. Практика применения ипотечного кредитования отечественных и зарубежных кредитных организаций, ее законодательное регулирование привлекают сегодня внимание многих Фахрутдинова Е.В. Качество жизни населения: теоретический аспект //Экономические науки. 2009. № 10 (59). С. 131.

Роль ипотеки возрастает, когда состояние экономики является неудовлетворительным.

В свое время развитые страны использовали свои программы ипотечного кредитования в качестве толчкового инструмента в преодолении экономической депрессии и дальнейшего развития через запуск финансовых рынков.

В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система, с одной стороны, способствовала снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой - помогала решать социальные и экономические проблемы. Последствия Великой депрессии 1930-х гг. в США, Второй мировой войны в Европе привели к тому, что правительства большинства стран осознали важность решения жилищных проблем населения в качестве стимулирующего воздействия, влекущего экономическое возрождение страны.

Формирование рынка долгосрочных ипотечных кредитов являлось основной ролью и задачей государства на тот момент. США стали страной, в которой в результате использования государством механизмов ипотечного кредитования в качестве инструментов макроэкономической политики значительная часть общенационального продукта долгое время формировалась под воздействием строительства недвижимости, продажи коммерческого жилья, развития рынка недвижимости, продажи и развития различных залогов, связанных с недвижимостью, а также перепродажи средств, которые используют для строительства. Однако у данных процессов была и обратная сторона, проявившаяся в конце 2000-х гг. в виде ипотечного кризиса 2006-2007 гг. (когда в США начались проблемы с ипотечными кредитами, выданными неблагонадежным кредиторам), который поставил под угрозу всю финансовую систему страны и повлек за собой обрушение американской экономики и, как следствие, общемировой кризис экономики 2008 г.

Интересен опыт европейских стран в системах жилищного кредитования, имеющих свои характерные черты. Так, например, система социальной поддержки заемщиков наиболее отрегулирована в Германии. В ряде других стран (Великобритании, Франции) целевыми государственными и муниципальными программами определяются субсидии для различных категорий заемщиков.

Обобщая опыт развития ипотечного кредитования в зарубежных странах, следует отметить, что именно ипотечное кредитование явилось одним из основных факторов экономического развития в Германии (послевоенные реформы Эрхарда), в Аргентине (план Ковальо), в США (новый курс Рузвельта).

Ипотечный кредит всегда дается только на приобретение жилья, поэтому, как правило, его ставка ниже, чем, например, у кредита потребительского.

Сбербанк предлагает рублевый кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого (или уже имеющегося) жилья при первоначальном взносе от 10 % от стоимости объекта под ставку минимум 10 %. ВТБ 24 анонсирует ставку от 10 % в рублях, но надо отдавать себе отчет, что эта ставка будет применяться лишь при соблюдении целого ряда условий.

Максимальный срок кредита в ВТБ 24 составляет 50 лет. Банк Москвы дает кредиты на квартиру под ставку от 11,95 % в рублях при первоначальном взносе от 10 % стоимости квартиры на срок от 5 до 50 лет.

В КБ «Возрождение» предлагают кредиты под 13 % годовых в рублях (первоначальный взнос - от 50 %) или под 14,25 % годовых (первоначальный взнос - до 50 %). Срок кредитования - от года до 30 лет 12.

Развитие ипотечного жилищного кредитования и повышение обеспеченности населения жильем - одна из важнейших социально-экономических задач государства. Решение этой задачи требует обновления концептуальных основ ипотечного жилищного кредитования. В силу своих специфических особенностей ипотечное жилищное кредитование, по мнению авторов, следует рассматривать не как разновидность потребительского кредитования, а как долгосрочные инвестиционные вложения в формирование и развитие главной производительной силы общества - человека, т. е. рассматривать как самостоятельный вид кредитования. Авторы полагают, что для формирования реальной и эффективной жилищной и кредитной политики необходимо отказаться от действующей сегодня несостоятельной методологии определения доступности жилья и перейти к научно обоснованной методологии, учитывающей все основные факторы, влияющие на ее уровень Казакова Я. Зарубежная ипотека: после кризиса. Аналитический обзор.

1.2 Банки и агентства на рынке ипотечного кредитования