Сбербанк также является лидером среди банков по количеству выпущенных карт по итогам 2009 года. Общее количество эмитированных лидером рейтинга карт за 2009 год составило 14 151 647 карт. Второе место в рейтинге занимает Банк «Русский стандарт», однако объем эмиссии «Русского стандарта» за 2009 год на 218% ниже, чем показатели Сбербанка. В число лидеров по обращению входят такие крупнейшие банки, как ВТБ24, Альфа-Банк, МДМ Банк, Росбанк, Уралсиб, Транскредитбанк, Промсвязьбанк и т.д.

Рейтинги количества выпущенных карт и карт в обращении представлено в Приложениях А и Б.

Так, только у одного лидера рейтинга «Сбербанка» количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло почти на 16% и по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтение картам международной системы «MasterCard», количество которых превысило цифру в 15 млн. штук, а вот фирменные «Сберкарты», похоже, теряют свою популярность. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2009 года снизилось почти на 2000 штук.

Неплохой «рывок» продемонстрировал «ВТБ 24», за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 2.7 млн. штук до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров. Всего в рейтинге представлено 10 банков, чей объем пластиковых карт в обращении на 1 января 2010 года превышает 1 млн. штук.

Не секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходится на так называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за «Сбербанком» - почти 8 млн. штук, выпущенных в 2009 году. По уже устоявшейся традиции, доля «кредиток» в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7 процентов от общего количества. Основная масса, естественно, приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты [34].

В первом квартале 2009 года банки выпустили почти в четыре раза больше пластиковых карт, чем кварталом ранее, свидетельствуют данные ЦБ. По мнению экспертов, большая часть из 2,7 млн. выпущенных карт приходится на зарплатные, в то время как количество эмитированных кредитных карт продолжает сокращаться в связи с общим спадом кредитования.

Количество выпущенных пластиковых карт в России за период 2007-2009 гг. представлено в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Количество выпущенных пластиковых карт в России в 2007-2009 гг.

Показатель	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
Выпущено пластиковых карт, в млн. шт.	74,6	103,5	119,2

Динамика выпуска пластиковых карт в России за период 2007 - 2009 гг. представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 - Динамика выпуска пластиковых карт в России за период 2007 - 2009 гг

Таким образом, за последние три года наблюдается положительная тенденция эмиссии пластиковых карт в России.

Наибольший рост эмиссии был продемонстрирован 2009 году - показатель выпуска карт был увеличен на 38,7% по сравнению с 2008 годом. В 2009 году рост выпуска пластиковых карт составил 15,2% по сравнению с 2007 годом.

Снижение темпов роста в 2008 году объясняется финансовым кризисом, который оказал существенное влияние на резкое снижение объема выпуска карт в IV квартале 2008 года, поскольку еще в III квартале 2008 года показатели роста эмиссии были достаточно высокими.

Динамика выпуска пластиковых карт в России за период III кв. 2008 - I кв. 2009 года представлена на рисунке 2.2.

Банк России опубликовал отчет об операциях по банковским картам за первый квартал 2009 года. По данным ЦБ, в первом квартале российские банки выпустили 2,7 млн. карт. В четвертом квартале 2008 года наблюдалось резкое замедление темпа роста эмиссии карт, по данным ЦБ, тогда российскими банками было выпущено всего 700 тыс. карт. Сокращение темпов роста в четвертом квартале прошлого года было вызвано общим сокращением кредитования. До кризиса наблюдался равномерный рост эмиссии карт, по данным ЦБ, в третьем квартале прошлого года было выпущено более 6,8 млн. карт [29].

Рисунок 2.2 - Динамика выпуска пластиковых карт в России за период III кв. 2008 - I кв. 2009 года

Рост эмиссии «пластика» обеспечили дебетовые, а не кредитные карты. Доля выпущенных в первом квартале этого года кредитных карт по сравнению с четвертым кварталом 2008 года значительно не увеличилась, и рост темпов эмиссии в первом квартале связан с увеличением выпуска банками дебетовых карт. Ранее рост актуальности дебетовых карт в период кризиса прогнозировал глава представительства MasterCard в России Илья Рябый и ряд аналитиков. Мо их мнению, в ближайшее время дебетовые карты окажутся в фокусе внимания как потребителей, так и банков. Ряд партнеров MasterCard в период роста актуальности дебетовых карт стали активно развивать карты как инструмент доступа к вкладам.

Банкиры подтверждают рост актуальности дебетовых карт на рынке в связи с общим спадом кредитования, причем особый интерес в данный момент у банков вызывает участие в зарплатных проектах.

В четвертом квартале произошел перелом, с рынка стали уходить банки, активно занимавшиеся эмиссией кредитных карт, а банки с собственной банкоматной сетью и обширной корпоративной клиентурой увеличивают активность в выпуске дебетовых карт. По состоянию на 18 мая количество эмитированных банком «Возрождение» карт составляет 1,33 млн., и большая часть их -- дебетовые, выпущенные в рамках зарплатных проектов. В Транскредитбанке также сообщили, что прирост эмиссии карт банком связан в первую очередь с реализацией зарплатных проектов. Подтвердили интерес к развитию дебетового направления и в ОТП-банке, который традиционно эмитирует кредитные карты. С начала года число карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов, в ОТП-банке увеличилось на 9%.

Рост эмиссии зарплатных карт в первом квартале обеспечили крупные банки, в которые перешли на обслуживание многие компании, отмечают эксперты. Данный эмиссионный рост произошел за счет притока клиентов из мелких банков в более крупные стабильные банки. В четвертом квартале многие компании практически остановили свою деятельность, а, возобновив работу в 2009 году, они предпочли сотрудничать с более крупными и надежными банками. Перетекание фирм из мелких банков в крупные потребовало перевыпуска зарплатных карт сотрудников.

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт в России представлено в таблице 2.2 [29].

Таблица 2.2 - Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт в России на 2009 года

Вид кредитных организаций	Количество
Количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карт	707
Количество кредитных организаций-эмитентов	665
Количество кредитных организаций-эквайеров	638



Согласно информации Банка России, в среднем по стране за одну транзакцию российский владелец пластиковой карточки получает в банкомате четыре тысячи рублей (в Москве -- около 5,6 тыс. рублей). При оплате картой покупок в среднем по России за одну транзакцию списывается около 1,3 тыс. рублей (в Москве -- около 2 тыс. рублей).

Средние размеры транзакций по пластиковым картам в России представлены на рисунке 2.3.

Рисунок 2.3 - Средние размеры транзакций по пластиковым картам в России

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы -- Visa и MasterCard. Система Visa сегодня считается лидером (около 41% российского рынка). При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тыс. торговых точек и примерно в 25 тыс. банкоматов.

Развитие рынка кредитных карт в России является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa.

Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными картами в России. Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и осуществлять коммерческие операции в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.

Visa Electron - самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. На конец первого полугодия 2009 г. в СЕМЕА насчитывалось свыше 112 млн. карт.

Согласно данным Visa, годовой оборот по ее картам в России за прошлый год составил около 43,8 млрд. долларов (69?процентный рост по сравнению с 2008 годом). При этом на фоне увеличения общего оборота по картам Visa отмечается и рост платежей по этим карточкам за товары и услуги -- в среднем на 50% в год. За 2008 год картами Visa россияне оплатили товаров и услуг более чем на 3,4 млрд. долларов, при этом количество транзакций в торгово-сервисной сети увеличилось вдвое и достигло 56,7 млн.

Система MasterCard, по данным Центробанка, сейчас занимает не менее 35% отечественного рынка пластиковых карт. По некоторым неофициальным данным, в России этой системой уже выпущено около 20 млн. карт, и, таким образом, доля рынка, занимаемая MasterCard, приблизилась к показателям Visa [9, с. 8].

Объективные показатели по безналичным расчетам за товары и услуги говорят о динамичном развитии рынка. По данным Центрального банка России за третий квартал 2008 года, при общем росте числа эмитированных банками пластиковых карт на 20?30% общий объем операций увеличился в среднем на 40?50%, а объемы денег, переведенных гражданами за товары и услуги, минуя наличную форму, - в среднем в два раза.

По прогнозу ЦБ РФ, в 2010 году на каждого жителя России будет приходиться по одной банковской карте, что близко к общеевропейскому уровню.

Таким образом, по мнению аналитиков, сегодня на рынке пластиковых карт наблюдается некоторое снижение темпов по различным показателям, однако данные трудности будут лишь временными и в дальнейшем рост эмиссии карт и доля их использования увеличатся.

Данные по объемам операций по пластиковым картам за 2007-2009 гг. представлены в таблице 2.3.

Таблица 2.3 - Объемы операций по пластиковым картам за 2007-2009 гг.

Показатель	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
Общий объем операций, в млн. руб.	4 248,464	6 240,392	9 114, 237
В том числе:
по получению наличных	3 972, 314	5 777, 276	8 102,556
по оплате товаров, работ и услуг	276,15	463,116	1 011,681

Динамика изменения общего объема операций с использованием пластиковых карт за 2007-2009 гг. представлена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Динамика изменения общего объема операций с использованием пластиковых карт за 2007-2009 гг.

Динамика изменения отдельных видов операций с использованием пластиковых карт за 2006-2008 гг. представлена на рисунке 2.5.



Рисунок 2.5 - Динамика изменения отдельных видов операций с использованием пластиковых карт за 2007-2009 гг

Таким образом, в целом наблюдается устойчивая тенденция роста объемов операций по пластиковым картам в России.

В 2007 году рост объема операций в целом составил 46,9% (рост объема операций по получению наличных - 45,4%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг - 76,8%) по сравнению с 2006 годом. В 2008 году тенденция также сохранила положительное значение, несмотря на снижение темпов эмиссии карт. При этом в 2008 году рост объема операций в целом составил 46,1% (рост объема операций по получению наличных - 40,3%; рост объема операций по оплате товаров, работ и услуг - 118,6%) по сравнению с 2007 годом.

Активных пользователей карт в целом по России не так уж и много, а вот зарплатные проекты охватили большую часть населения страны.

Постепенный уход от наличных денег - это нормальное и неизбежное условие жизни экономически развитого общества. Так можно контролировать денежные потоки, бороться с отмыванием криминальных денег и «серыми» зарплатами. В экономически развитых странах такая система работает отлично и себя оправдывает на сто процентов [11, с. 6].

Расчеты с использованием пластиковых карт набирают популярность среди новосибирцев медленнее, чем хотелось бы банкирам.

По итогам первого квартала 2009 года оборот по эквайрингу составил лишь 5,8 млрд. рублей, что почти в 16 раз меньше, чем оборот наличных средств (92 млрд. рублей). Население все еще боится оплачивать товары и услуги картами, а ритейлеры неохотно устанавливают терминалы. Однако банкиры уверены, что вскоре доля эквайринга значительно возрастет.

В январе-марте этого года новосибирцы потратили 92,186 млрд. рублей, а вот картами расплатились лишь на 5,8 млрд. рублей, что составляет лишь 6,2% в общем обороте наличных средств. В первом квартале по сравнению с аналогичным периодом прошлого года оборот по эквайрингу вырос на 58,7%.

Банкиры объясняют небольшой объем таких операций особенностями российского менталитета. Население до сих пор не привыкло к картам. В настоящий момент более 50% новосибирцев, получая заработную плату "на карточку", предпочитают сразу же полностью обналичить ее. Такая позиция объяснима. Ведь население с невысокой заработной платой привыкло отовариваться в дискаунтерах, а также на рынке или в ларьках, где нет терминалов для расплаты банковскими картами.

2.2 Характеристика деятельности ОАО «МДМ Банк

Фирменное (полное официальное) наименование объединенного банка: Открытое акционерное общество «МДМ Банк». Cокращенное фирменное наименование объединенного банка: ОАО «МДМ Банк». Hаименование объединенного банка на английском языке: MDM Bank, Open Joint Stock Company

Новый МДМ Банк предлагает своим клиентам лучшие финансовые продукты и услуги из линеек двух банков: комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные услуги для частных лиц. В результате расширения сети офисов банка услуги и продукты МДМ Банка стали доступными огромному числу юридических и физических лиц по всей стране.

МДМ Банк работает по мировым стандартам, гарантируя высокое качество обслуживания, профессиональный подход и уважение к клиентам. У крупнейшего банка гораздо больше возможностей идти навстречу каждому конкретному клиенту становится больше. Это касается и удобства обслуживания, и новых предложений по банковским продуктам.

Структура собственников голосующих акций МДМ Банка (рис. 2.6):
MDM Holding SE - 70,6% (бенефициарные владельцы Сергей Попов, Игорь Ким, Мартин Андерссон), компания Olivant (6,7%); Европейский банк реконструкции и развития (5,2%), Международная финансовая корпорация (3,6%), Russia Partners (Siguler Guff & Company) - 3,3%, Андрей Бекарев (2,5%), Александр Таранов (2,2%), Troika Capital Partners (2,3%) и DEG (1,9%). Доля прочих акционеров составляет 1,5% голосующих акций.

ОАО «МДМ Банк» - один из крупнейших банков России, предлагающий универсальную линейку продуктов и услуг как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц.

Рисунок 2.6 - Структура акционеров ОАО «МДМ Банк»

МДМ Банк придерживается сбалансированной бизнес-модели - финансовое, розничное и корпоративное направления занимают равный объем в структуре активов, что обеспечивает финансовую независимость от колебаний отдельных рынков и стабильный рост на ключевых направлениях деятельности.

Корпоративному бизнесу МДМ Банк предлагает схемы финансирования с использованием разовых кредитов, кредитных линий, овердрафтного кредитования, лизинга, широкого спектра документарных операций. В особое направление выделены проектное финансирование и торговое финансирование.

Оптимизировать денежные потоки корпоративных клиентов помогает возможность размещения свободных денежных средств в векселя и депозиты банка.

Казначейство банка проводит межбанковские операции, операции с ценными бумагами на внутрироссийском и международном финансовых рынках, осуществляет торговлю памятными и инвестиционными монетами из драгоценных металлов.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является поддержка малого бизнеса и предпринимательства. В банке действует ряд программ, в том числе и совместных с международными финансовыми институтами, направленных на поддержку и развитие малого бизнеса в регионах России. Кредитование малого бизнеса, лизинг для малого бизнеса, линейка экспресс-продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса стали визитной карточкой банка во многих регионах страны.

Розничное направление работы банка направлено на предоставление востребованных рынком массовых высокотехнологичных продуктов и качественного сервиса. Вклады, кредиты, банковские переводы, пластиковый бизнес - во многих регионах МДМ Банк является лидером по этим направлениям. А по объемам розничного кредитования входит в десятку крупнейших российских банков.

Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем.

Компания осуществляет свою деятельность в соответствии с требованиями европейского законодательства по следующим направлениям:

- брокерское обслуживание клиентов;

- доверительное управление инвестиционными портфелями клиентов;

- услуги андеррайтинга;

- депозитарные услуги;

- маржинальное кредитование клиентов;

- услуги инвестиционного консультанта;

- услуги на рынке FOREX.

МДМ Банк является держателем 100% акций MDM INVESTMENTS LIMITED. Деятельность компании как полноправного участника профессионального инвестиционного сообщества Европейского союза направлена на обеспечение клиентов МДМ Банка всеми преимуществами работы на международных и российских финансовых площадках.

Анализ структуры и динамики активов ОАО «МДМ Банк» за 2006-2008 годы представлен в таблице 2.4.

Таблица 2.4 - Анализ структуры и динамики активов ОАО «МДМ Банк» за 2006-2008 годы

Активы	2006 год	2007 год	Абсолютная разница	Прирост, в %	2008 год	Абсолютная разница	Прирост, в %
Денежные и приравненные к ним средства	7 881	5 770	-2 111	-26,79	49 952	44 182	765,7
Обязательные резервы, депонированные в Центральном банке РФ	1 095	1 562	467	42,6	158	- 1 404	-89,88
Счета и депозиты в банках	13 377	14 638	1 261	9,43	2 651	2 540	22388, 29
Финансовые инструменты, имеющиеся в наличии для продажи	Нет данных	111	111	-	2 155	2 044	1 841,44
Финансовые инструменты, оцениваемые по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка за период	12 298	5 808	-6 491	-52,7	3 409	- 2 399	-41,31
Кредиты, выданные клиентам	67 406	127 000	59 595	88,41	131 686	4 686	3,69
Прочие активы	630	776	146	23,22	879	103	3,27
Деловая репутация (гудвил)	6 494	6 494	0	0	6 494	0	0
Требования по отложенному налогу	155	Нет данных	-155	-	362	-	-
Основные средства	2 275	3 673	1 397	61,41	4 865	1 192	32,42
Всего активов	111 611	165 831	54 220	48,58	208 899	43 068	25,97

За период 2006-2008 годов наблюдается устойчивая тенденция увеличения доли активов ОАО «МДМ Банк». Так общий прирост активов в 2007 году составил 48,58%, за 2009 год - 25,97%.

В 2007 году прирост активов обеспечили показатели:

- кредиты, выданные клиентам (увеличение на 88,41%);

- прирост основных средств (на 61,41%);

- увеличение обязательных резервов, депонированных в Центральном банке Российской Федерации (на 42,6%);

- рост счетов и депозитов в банках (на 9,43%);

- увеличение прочих активов (на 23,22%).

За 2008 года прирост активов обеспечили показатели:

- денежные и приравненные к ним средства (на 765,7%);

- счета в депозитах и банках (2 288%);

- финансовые инструменты, имеющиеся в наличии для продажи (1 841%);

- кредиты, выданные клиентам (3,69%);

- прирост основных средств (на 32,42%);

- увеличение величины прочих активов (на 3,27%).

Резкое снижение роста доли кредитов обусловлено выполнением одного из составляющих направлений развития банка на 2008 год - формирование «подушки ликвидности».

Динамика роста активов представлена на рисунке 2.7.

Рисунок 2.7 - Динамика роста активов ОАО «МДМ Банк»

Структура активов представлена на рисунке 2.8.

По итогам 2008 - начала 2009 гг. ОАО «МДМ Банк» занимает 19 место в рейтинге по величине активов.

Рисунок 2.8 - Структура активов ОАО «МДМ Банк»

Анализ структуры и динамики обязательств ОАО «МДМ Банк» за 2006-2008 годы представлен в таблице 2.5.

Таблица 2.5 - Анализ структуры и динамики обязательств ОАО «МДМ Банк» за 2006-2008 годы

Обязательства	2006 год	2007 год	Абсолютная разница	Прирост, в %	2008 год	Абсолютная разница	Прирост, в %
Финансовые инструменты, оцениваемые по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка за период	540	707	167 428	31,02	1 086	379	53,61
Счета и депозиты банков	17 524	19 305	1 781 347	10,17	41 201	21 896	113,42
Текущие счета и депозиты клиентов	36 502	53 933	17 430 520	47,75	67 449	13 516	25,06
Выпущенные долговые ценные бумаги	36 125	57 373	21 248 380	58,82	64 234	6 861	11,96
Субординированные займы	5 559	5 189	-369 956	- 6,65	6 210	1 021	19,68
Прочие обязательства	340	611	270 844	79,56	677	66	10,80
Всего обязательств	96 590	137 119	40 528 563	41,96	180 857	43 738	31,90

За период 2006-2008 годов наблюдается устойчивая тенденция увеличения доли обязательств ОАО «МДМ Банк». Так общий прирост обязательств в 2007 году составил 41,96%, за 2009 год - 31,9%.

В 2007 году обязательства банка возросли за счет увеличения следующих показателей:

- финансовые инструменты, оцениваемые по справедливой стоимости, 31,02%);

- счета и депозиты банков (на 10,17%);

- текущие счета и депозиты клиентов (на 47,75%);

- выпущенные долговые ценные бумаги (на 58,82%);

- прочие обязательства (на 79,56%).

За 2008 год рост обязательств обеспечили те же показатели, но процентное соотношение было иным, а именно:

- финансовые инструменты, оцениваемые по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка за период (на 53,61%);

- счета и депозиты банков (на 113,42%);

- текущие счета и депозиты клиентов (на 25,06%);

- субординированные займы (на 19,48%);

- выпущенные долговые ценные бумаги (на 11,96%);

- прочие обязательства (на 10,80%).

В структуре обязательств банка в 2008 году из существенных перераспределений было отмечено увеличение доли межбанковских депозитов на 8,8% за счет снижения доли средств клиентов и долговых бумаг -- на 2,0% и 6,7% соответственно.

В структуре привлеченных средств клиентов большую часть -- 49,7% занимают срочные вклады населения.

Срочные депозиты корпоративных клиентов занимают в структуре депозитного портфеля 36,9%.

Структура обязательств банка представлена на рисунке 2.9.

Рисунок 2.9 - Структура обязательств банка

Анализ структуры и динамики собственных средств ОАО «МДМ Банк» за 2006-2008 годы представлен в таблице 2.6.

За период 2006-2008 годов наблюдается устойчивая тенденция увеличения собственных средств ОАО «МДМ Банк». Так общий прирост собственных средств в 2007 году составил 91,22%, за 2009 года - 5,6%.

Таблица 2.6 - Анализ структуры и динамики собственных средств ОАО «МДМ Банк» за 2006-2008 годы

Собственные средства	2006 год	2007 год	Абсолютная разница	Прирост в %	2008 год	Абсолютная разница	Прирост, в %
Акционерный капитал	1 434 920	1 629 083	194 163	13,53	1 629 083	0	0
Эмиссионный доход	11 496 500	21 439 785	9 943 285	86,49	21 439 785	0	0
Нераспределенная прибыль	2 084 358	5 643 765	3 559 407	170,77	7 251 763	1 607 998	28,49
Всего собственных средств	15 015 778	28 712 633	13 696 855	91,22	30 320 631	1 607 998	5,6

В 2007 году доля средств банка была увеличена за счет роста всех показателей:

- акционерный капитал (на 13,53%);

- эмиссионный капитал (на 86,49%);

- нераспределенная прибыль (на 70,77%).

За 2008 год рост не изменились показатели акционерного и эмиссионного капитала, а рост собственных средств обеспечил рост нераспределенной прибыли на 28,49%. На 01.12.09г. ОАО «МДМ Банк» занимает 19место в рейтинге по величине собственного капитала.

Анализ движения денежных средств ОАО «МДМ Банк» за 2006-2008 годы представлен в таблице 2.7.

Таблица 2.7 - Анализ движения денежных средств ОАО «МДМ Банк» за 2006-2008 годы

Показатель	2006 год	2007 год	Абсолютная разница	Прирост, в %	2008 год	Абсолютная разница	Прирост, в %
Процентные доходы	7 593	20 354	12 760 686	168,06	24 340	3986	19,58
Процентные расходы	3 550	8 398	4 847 820	136,56	12 254	3856	45,92
Чистый процентный доход	4 043	5 841	1 797 557	44,46	14 086	8245	141,16
Резерв под обесценение кредитов	1 331	2 015	683 290	51,32	6 398	4383	217,52
Прибыль до налогообложения	1 915	3 494	1 579 892	82,52	2 395	- 1099	-68,55
Чистая прибыль	1 465	2 691	1 226 252	83,73	1 594	- 1097	- 59,23

Чистая прибыль по итогам 2008 года составила 1,6 млрд руб. Показатели рентабельности банка на 01.01.2009г. составили 0,9% и 7,0% по активам и капиталу соответственно. В структуре доходов 2008 года доля процентных доходов увеличилась на 1,4% -- до 84,2%.

В абсолютном выражении чистый процентный доход по итогам 2008 года составил 14,1 млрд руб., что на 15,0% превышает показатель 2007 года. Чистая процентная маржа на 01.01.2009 г. составила 9,3%.

Динамика роста чистой прибыли банка представлена на рисунке 2.10.

Рисунок 2.10 - Динамика роста чистой прибыли ОАО «МДМ Банк»

По итогам 2008 года ОАО «МДМ Банк» занял 22 место в рейтинге самых прибыльных и эффективных банков.

Динамика роста кредитного портфеля представлена на рисунке 2.11.

Рисунок 2.11 - Динамика роста кредитного портфеля ОАО «МДМ Банк»

Объем кредитного портфеля банка достиг по итогам 2008 года 131,7 млрд. руб., увеличившись на 3,7% по сравнению с показателем на начало года.

Созданные резервы полностью покрывают проблемный долг свыше 90 дней по кредитному портфелю.

Так, на 01.01.2009 г. величина покрытия по корпоративным программам кредитования составила 188 %, а по розничным беззалоговым программам -- 110%.

Проанализируем показатели ключевых коэффициентов эффективности ОАО «МДМ Банк» (табл. 2.8).

Таблица 2.8 - Ключевые показатели эффективности

Показатель	2006 год, %	2007 год, %	Прирост за год, %	2008 год, %	Прирост за год, %
ROAA	2,7	2,7	-	0,9	-67,1
ROAE	29,9	26,9	-10,0	7,0	-74,0
Чистая процентная маржа	10,1	10,0	-0,99	9,3	-7,0
Отношение административных расходов к операционной прибыли	49,5	45,1	-8,9	47,2	4,6
Достаточность капитала	15,0	18,3	22,0	14,5	-20,6
Чистая судная задолженность / текущие счета и депозиты клиентов	184,7	235,5	27,5	195,2	-17,1

Таким образом, можно отметить, что в период 2006-2007 гг. наблюдался рост рассматриваемых показателей, а в 2007-2008 гг. - спад.

В 2007 год наблюдалось стабильное увеличение по всем группам ключевых показателей, однако в 2008 - все показатели, кроме показателя «Отношение административных расходов к операционной прибыли» (рост на 4,6%), показали отрицательную динамику.

Рассмотрим показатели, характеризующие динамику численности и сети в 2008-2008 гг. для ОАО «МДМ Банк» (табл. 2.9).



Таблица 2.9 - Динамика численности и сети

Показатель	2006 год	2007 год	Прирост за год, %	2008 год	Прирост за год, %
Численность персонала	9 399	8 229	-12,45	8 114	-1,4
Количество региональных подразделений	260	249	-4,2	270	8,4
Количество устройств самообслуживания	340	678	99,41	793	17
Количество терминалов	2 256	2 266	10	2012	-11,2

В таблице 2.10 представлена оценка финансового состояния рейтинговыми агентствами Moody's, Fitch, RusRaiting.

После объединения на сегодняшний день МДМ Банк имеет одни из самых высоких для российских частных банков кредитные рейтинги международных агентств Standard & Poor's, Moody's и Fitch.

Таблица 2.10 - Оценка финансового состояния ОАО «МДМ Банк»

	04.12.2008	03.12.2008	01.05.2009
Агентство	Moody's	Fitch	RusRaiting
Рейтинг	Ba3 (Positive)	B+ (Positive)	BBB- (Stable)

После объединения на сегодняшний день МДМ Банк имеет одни из самых высоких для российских частных банков кредитные рейтинги международных агентств Standard & Poor's, Moody's и Fitch.

Для дальнейшего успешного развития ОАО «МДМ Банк» должен четко придерживаться выбранной стратегии и целей развития.

2.3 Анализ динамики выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк»

ОАО «МДМ Банк» выпускает карты трех платежных систем: Visa international; MasterCard Worldwide российской платежной системы «Золотая Корона».

В рамках платежных систем банк выпускает следующие типы карт:

1) в рамках платежной системы Visa international: Visa Electron;Visa Classic; Visa Gold; Visa Business; Visa Platinum; Visa Infinite; Visa Classic, Platinum, Business (с нанесением индивидуального дизайна).

2) в рамках платежной системы MasterCard Worldwide: MasterCard Maestro; MasterCard Standart; MasterCard Gold; MasterCard Unembossed.

3) в рамках платежной системы «Золотая Корона» выпускаются чиповые карты трех дизайнов.

По типам продукта пластиковые карты ОАО «МДМ Банк» делятся на:

- дебетовые:

а) индивидуальные персонифицированные;

б) пенсионные неперсонифицированные;

в) зарплатные;

- кредитные:

- индивидуальные персонифицированные;

- неперсонифицированнные.

До 2006 года карты для банка выпускали и обслуживали:

- Славянский банк, г. Москва (карты платежной системы Visa international);

- Балтийский банк, г. Санкт-Петербург (карты платежной системы MasterCard).

С 2006 года Банк самостоятельно выпускает и обслуживает свои карты.

Динамика выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк» представлена в табл. 2.11. и рис. 2.12.

Таблица 2.11 - Динамика выпуска пластиковых карт ОАО«МДМ Банк» с 2007-2009 гг

Показатель	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
Выпущено пластиковых карт, в тыс. шт.	604,9	322,2	426,2



Рисунок 2.12 - Динамика выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк» с 2007-2009 гг.

Соотношения по типам платежных систем в 2009 году составили: 71% Visa; 22% - MasterCard; 7% - «Золотая Корона» в 2009 году представлено на рис. 2.13.

Рисунок 2.13. Соотношение платежных систем в выпущенных картах ОАО «МДМ Банк» в 2009 г.

Соотношение дебетовых и кредитных карт за период 2007 - 2009 гг. существенно изменилось (табл. 2.12 и на рис. 2.14). Если в 2007 году основную долю составляли кредитные карты, то в 2008-2009 гг. упор сместился на дебетовые.



Таблица 2.12 - Соотношение кредитных и дебетовых карт в ОАО «МДМ Банк»

Показатель	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
Выпущено пластиковых карт, в тыс. шт.	604,9	322,2	426,2
Кредитных карт	365,2	113,2	173,8
Дебетовых карт	239,7	209	272,4

Рисунок 2.14 - Соотношение кредитных и дебетовых карт в ОАО «МДМ Банк» за период 2007 - 2009 гг.

Процентное соотношение представлено на рисунках 2.15 - 2.17.

Рисунок 2.15 - Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО «МДМ Банк» в 2007 г.

В 2007 году объем выпуска кредитных карт на 20,8% превышал объем выпуска кредитных карт.



Рисунок 2.16 - Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО «МДМ Банк» в 2008 г.

В 2008 году объем выпуска кредитных карт увеличился на 4,47%; на 29,74% превышал объем выпуска кредитных карт.

Рисунок 2.17 - Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО «МДМ Банк» в 2009 г.

В 2008 году объем выпуска кредитных карт снизился на 5,65%; на 19,09% превышал объем выпуска кредитных карт.

Таким образом, наблюдается тенденция резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 60% до 35%) в 2008 при росте выпуска дебетовых карт (с 40% до 65%). Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне экономического кризиса в стране. Но уже в 2009 году наблюдается постепенное выравнивание ситуации. Доля кредитных карт увеличивается с 35% до 41% при одновременном некотором снижении доли дебетовых карт с 65% до 59%.

3 Пути совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

3.1 Динамика кредитных операций с использованием пластиковых карт в России

По данным Центрального Банка Российской Федерации, в настоящее время на руках у россиян находится почти четырнадцать миллионов «кредиток». По прогнозам экспертов, карточное кредитование станет приоритетным для российских банков и вытеснит потребительское.

Российский рынок кредитных карт относительно невелик. Несмотря на это, он демонстрирует впечатляющие темпы роста. За 2009 г. количество кредитных карт увеличилось до 13,9 млн. штук.

На темпы роста пластикового рынка России заметно повлиял лидер этой отрасли - «Русский стандарт». Этот банк в 2009 году существенно сократил выдачу карт, что сказалось на годовых результатах всего сегмента. Примечательно, что без учета данных этого банка, рост рынка составляет 60% против 38,4% с ним.

Рост «кредитного» пластика обусловлен почтовой рассылкой. В 2008 году она сформировала три четверти «пластикового» кредитного портфеля банков.

Развитие кредитных карт и карт лояльности со всевозможными бонусами начиная с 2010 года, по прогнозам экспертов, продолжится. Данный факт обусловлен стабилизацией экономической ситуации в стране. Например, разрабатываются партнерские бонусные программы с торговыми сетями, авиаперевозчиками, или даже возврат части потраченных по карте средств.

Недавно держателей пластиковых карт стали страховать еще и от утраты документов.

Именно карточное кредитование, по прогнозам аналитиков, станет приоритетным для российских банков и со временем вытеснит потребительское кредитование. Для банков этот продукт оказывается более доходным, поскольку снижаются операционные издержки.

По результатам исследования на данный момент среди жителей города Москвы в возрасте от 18 до 60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (или 940 тысяч человек). Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в текущем году и чуть менее половины - за последние 1-2 года. Респонденты чаще всего отмечали, что банком-эмитентом их кредитной карты являются: Альфа-банк, Банк Москвы, МДМ банк и Ситибанк. Максимальный ожидаемый спрос на кредитные карты составляет в Москве 8,5% или 440 тысяч единиц. 1,1% респондентов указали, что уже имеют как минимум одну кредитную карту, а 7,4% отметили, что кредитной карты на данный момент у них нет.

Опросы показывают, что каждый четвертый россиянин пользовался кредитами за последний год для приобретения различных товаров. На погашение кредита треть заемщиков (36%) тратят до 10% своего среднемесячного дохода, 14% заемщиков на погашение долга тратят до 15% дохода, еще 14% опрошенных ежемесячно отдают банку в счет погашения кредита до 25% своего дохода (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 - Доля дохода заемщиков на выплаты кредитов



По данным исследования, проведенного по заказу международной платежной системы MasterCard, владельцы кредитных карт тратят в месяц на покупки около 8,5 тысяч рублей, в то время как обладатели обычных дебетовых карт без кредитного лимита - около 6,5 тысяч рублей.

Две трети держателей карт тратят по ним от 100 до 1000 долларов в месяц. При этом в кредит совершаются, прежде всего, крупные покупки - на сумму свыше 100 долларов. Чаще всего платежи по картам совершаются в супермаркетах (73%), а также в магазинах электроники и бытовой техники (23%), магазинах одежды и обуви (21%), кафе и ресторанах (13%), на автозаправках (7%). Результаты исследования говорят о больших перспективах развития кредитных карт.

По оценкам экспертов, рынок кредитных карт будет расти за счет следующих ресурсов:

- активное развитие кобрендинговых проектов с торговыми сетями, выходящими в крупные российские города;

- расширение целевой аудитории за счет привлечения средних по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских клиентов;

- формирование относительно новых продуктов - мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и кредитных;

- увеличение льготного периода, рост кредитного лимита.

Однако если за критерии оценки рынка принять не темпы роста объемов выпуска карт, и не объемы оборота по сравнению с европейскими странами, картина выглядит менее оптимистично. По данным Центробанка РФ, кредитные карты выпускают лишь 40 банков.

Доля платежей в торгово-сервисной сети в общем количестве транзакций по кредитной карте в России - 32%. Для сравнения:в Великобритании - 98%, в Германии - 93%, в Испании - 80%, в Египте - 62%, во Франции - 57%, в Румынии - 11%, на Украине - 3%.

Детальный анализ ситуации показывает, что в России сложились далеко не все условия для стремительного развития рынка кредитных карт. Среди основных проблем специалисты выделяют:

- экономическую - невыгодность беспроцентного кредитования, обусловленную российской спецификой рынка;

- слабое развитие банковской инфраструктуры;

- отсутствие одного из центральных и очень важных звеньев западного кредитного рынка - кредитных бюро;

- юридические проблемы взаимодействия с должниками;

- болезнь роста: когда при введении нового канала продаж или нового карточного продукта возникает нехватка внутренних ресурсов для его обслуживания и, соответственно, страдает качество услуг;

- проблемы маркетинга и рекламы.

Далеко не каждый банк готов предложить своим клиентам кредитные карты - «бум кредитных карт» в России (если таковым можно назвать 6% в общем объеме «пластика» и 4% населения страны) - заслуга мегаполисов, где и уровень жизни выше, чем в целом по стране, и более развита инфраструктура. Однако успехи в продвижении кредиток в десятке крупных городов не стоит переносить на всю страну.

Среди владельцев кредиток наибольшей известностью пользуются Альфа-Банк (98,6%), Банк Москвы (92,9%), Ситибанк (81,4%), Уралсиб (51,4%) и БинБанк (47,1%). Среди потенциальных потребителей - Сбербанк и Альфа-Банк (по 100%). Сравнение долей респондентов, указавших, что пользовались услугами банка, и тех, кто оценил качество их работы как лучшее, вывело на первый план Альфа-Банк и Райффайзенбанк. Реальные и потенциальные пользователи кредиток чаще остальных опрошенных отмечают, что лучшее качество обслуживания клиентов в Банке Москвы и Альфа-Банке. Потенциальные потребители кредиток предпочитают качество обслуживания в Райффайзенбанке, Внешторгбанке 24 и Ситибанке. Для тех же, кто не кредитными картами, лучшим остается Сбербанк, впрочем, 46% просто затруднились с ответом.

Сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2010 года выглядит прилично. Прежде всего, это связано с особенностями самого продукта. Потребителям, привыкшим пользоваться зарплатным «пластиком», кредитные организации практически всегда предлагают дополнительно оформить заем с возможностью начисления суммы прямо на имеющуюся карту. Для банков подобная политика оправданна, ведь если предприятие ведет зарплатный проект через банк, то вся информация о заемщике уже есть у кредитной организации.

В условиях кризиса банки были вынуждены снизить объемы выдаваемых кредитов, в некоторых случаях до полной приостановки программ кредитования. Однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали в меньшей степени. Это обусловлено тем, что сейчас банки заинтересованы в выдаче более «коротких» ссуд, так как самим кредитным организациям трудно найти «длинные» источники финансирования. Кредитные карты, если говорить об основном сроке кредитования, короче потребительских кредитов, схожих с ними по уровню процентных ставок. В 2010 году кредитные карты, возможно, будут основным направлением розничного кредитования банков.

Разумеется, это не означает, что в данном виде банковских продуктов все так уж хорошо. Кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах. Прежде всего, ужесточились требования к документам, подтверждающим доходы заемщиков: если раньше банки принимали справки о среднемесячном доходе с места работы по форме банка, то сейчас многие требуют справок только по форме 2-НДФЛ. Кроме того, некоторые банки ужесточили условия расчета лимита овердрафта, в результате чего уменьшилась средняя сумма одобренных кредитных средств.

В первую очередь, банки стали более серьезно подходить к анализу платежеспособности заемщиков, поскольку в текущей ситуации им необходимо быть еще более уверенными в качестве кредитного портфеля. Другими словами, даже в этом относительно сбалансированном в текущих кризисных условиях сегменте будет происходить снижение темпов выдачи займа. Это обусловлено двумя причинами. Во-первых, как точно отмечают аналитики, ужесточением требований к потенциальному заемщику, своего рода «заградительными мерами» согласно антикризисным планам самих банков. Во-вторых, снижением спроса со стороны потенциальных заемщиков, также не желающих рисковать в ситуации растущей безработицы или возможного резкого падения доходов [29].

Несколько лет назад, в период становления кредитно-пластикового бизнеса в России, реальная ставка кредитования с учетом всех комиссий составляла до 60%, а то и выше. Сегодня же абсолютно реально приобрести кредитный «пластик» стоимостью в два-три раза дешевле. До кризиса политика снижения ставок была связана с такими факторами, как конкуренция на рынке «пластикового» кредитования, появление новых программ и сервисов, а также повышение уровня финансовой грамотности клиентов. Однако кризис уже внес изменения и в планы развития этого банковского продукта.

Изменения на рынке кредитных карт будут продолжаться, и они будут следовать за рынком. Спад потребительской способности проявится в уменьшении оборотов, снижении скорости погашения кредита, росте рисков невозврата и, в целом, в уменьшении количества клиентов.

Будут ужесточаться и требования к заемщикам. Кредиты будут выдаваться преимущественно клиентам с высокой платежеспособностью и хорошей кредитной историей. Изменятся продукты и лимиты кредитования, а в целом рынок будет двигаться в сторону повышения ставок.

К слову, некоторые кредитные организации уже повысили процентные ставки именно по «пластиковым» займам.

На сегодняшний день тарифы по пластиковым кредитам варьируются в зависимости от валюты счета, вида карты, размера ежемесячного дохода и еще целого ряда критериев. Например, в Промсвязьбанке и «НОМОС Банке» ставка по счету в рублях составляет 24% годовых, в долларах США и евро 21-22%. В банке «ВТБ24» процентная ставка по карточному кредиту в рублях в случае документального подтверждения ежемесячного дохода на сумму от 30 тысяч рублей составляет также 24% годовых. Если же ежемесячный доход меньше, то ставка по кредиту в рублях будет уже 28% годовых.

Не секрет, что особой популярностью кредитки пользуются в сезон отпусков и праздников, поскольку все мы предпочитаем в случае непредвиденных ситуаций и трат всегда оставаться при деньгах.

Сейчас достаточно сложно прогнозировать ситуацию, которая будет складываться в 2011 году в «пластиковом» кредитовании частных лиц. Однако многие эксперты соглашаются, что все банки, которые продолжат выпускать кредитные карты, будут исповедовать политику взвешенного отношения к потенциальным клиентам.

Одними из основополагающих моментов, способствующих получению кредитной карты, будут являться чистота кредитной истории, открытость клиента перед банком. Стратегии в развитии бизнеса кредитных карт каждый банк будет выбирать самостоятельно, исходя из собственного положения в рамках общей финансовой ситуации и тенденций рынка кредитных карт, в том числе относительно процентных ставок и комиссий. Однако в целом могу предположить, что крупные, финансово-устойчивые банки, заявляющие о том, что программы по выпуску кредитных карт являются для них одним из приоритетных направлений в развитии розничного бизнеса, также продолжат эксплуатировать данное направление. Темпы развития можно будет обсуждать по факту, так как рост бизнеса, также как и по другим продуктам, будет зависеть от очень многих факторов.

С наступлением финансового кризиса более осторожное поведение демонстрируют и заемщики. В октябре-ноябре 2008 года мы наблюдали некоторый спад: объем операций по картам, а также количество заявок на получение кредиток несколько снизились. При этом в период кризиса увеличилось количество клиентов, желающих снизить кредитный лимит.

До кризиса количество подобных заявлений было на уровне 1%, теперь-порядка 5%.

Между тем кредитные организации продолжают развивать пластик и делать его более клиентоориентированным. Банки и торговые компании объединили усилия в битве за клиента в рамках кобрендинговых проектов, что только усилило привлекательность и популярность кредиток. Это не просто карты, украшенные логотипами платежной системы, банка и компании-партнера - их держателям предоставляются скидки или иной приятный бонус. А как подтверждают опросы, 59% европейцев, включая россиян, хотели бы пользоваться именно теми банковскими картами, которые предусматривают бонусы.

Например, «Промсвязьбанк» разработал совместную программу с авиакомпанией «Трансаэро». Оформив кредитную карту, клиент получает возможность накопить бонусные баллы, чтобы затем обменять их на бесплатный полет или повышение в классе обслуживания в компании «Трансаэро». У «ВТБ24» есть предложение для активных пользователей мобильной связи: кредитная карта «Мобильный бонус 10%», которая позволяет возвращать деньги, потраченные на связь. Оформляя карту, клиент получает за ее использование денежный бонус до 4000 рублей в год. Не забыли банки и про прекрасный пол. Например, карта Visa Classic от «Альфа-банка» и журнала Cosmopolitan дает возможность получать скидки и подарки, совершая покупки в магазинах и бутиках, посещая салоны красоты и фитнес-центры.

Поэтому, несмотря на кризис, динамика развития рынка кредитных карт, вероятно, будет положительной. Ведь банкиры отмечают, что кризис не отменил их планов, а лишь скорректировал.

Тенденция такова, что через несколько лет абсолютно нормальным будет считаться наличие в кошельке сразу нескольких кредитных карт.

3.2 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

Проблема конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция -- это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимума прибыли и упрочения положения на рынке. Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. Поэтому прежде чем приступить к рассмотрению конкурентоспособности банковских продуктов целесообразно сначала осветить более широкое понятие -- банковская конкуренция. В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого банка -- чтобы клиент выбрал и приобрел именно его конкретную услугу.

В области совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке карточных продуктов перед руководством ОАО «МДМ Банк» ставятся следующие задачи:

- привлечение и открытие новых карточных счетов;

- расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

- кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

- разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;

- отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов.

В качестве инструмента реализации мероприятий по повышению конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» будет выбрано создание программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка. Причинами выбора именно этого инструмента являются:

1) возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;

2) увеличение степени лояльности клиентов;

3) возможность повышения уровня деловой репутации банка;

4) деловая репутация банка;

5) возможность повышения показателей эффективности работы банка.

Цель создания программы продвижения карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» следует обозначить как формирование положительной репутации ОАО «МДМ Банк» на рынке кредитных карточных продуктов, а также привлечение дополнительного числа клиентов. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения карточных продуктов ОАО «МДМ Банк».

Основными этапами разработки проекта будут являться:

1) Анализ существующих на рынке банковских услуг Новосибирска и России кредитных организаций, занимающихся разработкой и продажей карточных проектов;

2) Формирование перечня мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;

3) Формирование бюджета мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;

4) Определение ответственных за проведение мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;

5) Непосредственное проведение соответствующих мероприятий;

6) Оценка эффективности разработанной программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» с точки зрения качественных и количественных показателей.

Одним из направлений увеличения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» является совершенствование политики ценовой и неценовой конкуренции.

Ценовая осуществляется путем изменения цен. Неценовая основана на улучшении качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Мероприятиями ОАО «МДМ Банк» при проведении ценовой конкуренции могут быть:

- ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;

- контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;

- быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких -- то дополнительных услуг или консультаций;

- сокращение жизненного цикла конкретных услуг.

В рамках повышения преимуществ карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» в данной области рекомендуется придерживаться политики предоставления льгот и бонусов постоянным клиентам, таких как:

- упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;

- выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;

- проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов;

- проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ОАО «МДМ Банк» с положительной кредитной историей.

Кредитный лимит по карте зависит от суммы предыдущего кредита клиента в ОАО «МДМ Банк», условия кредитования аналогичны продукту «Кредитная карта Visa» ОАО «МДМ Банк». Кредит по карте является револьверным, Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются Банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка либо через Cash-In. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит.