Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсова на тему:

Основні перспективи розвитку та впровадження електронних грошей в Росії

Вступ

В останні три десятиліття інформаційні технології розвинулися настільки, що утворили свій власний світ. І це світ не зміг обійтися без власних засобів розрахунку - з'явилися електронні гроші та електронна економіка.По суті, вони не є грошима, і тому являють собою альтернативу, спосіб обміну без безпосереднього використання кредитних грошей. Комфортність, дешевизна і ще цілий ряд переваг їх застосування міцно закріпили їх на ринку.

У Росії ринок електронних грошей з'явився до того часу, коли він був вже досить розвинений, і потреба в ньому зросла. За останні 20 років він перетворився на досить успішний і стрімко розвивається.

Метою курсової роботи є розкриття поняття про електронні гроші, аналіз сучасного ринку електронних грошей в Росії та прогнозування сценаріїв його розвитку.

Виходячи з мети, завданнями є:

- Вивчення теоретичних основ існування явища електронних грошей;

- Характеристика його позитивних і негативних сторін;

- Перегляд історії розвитку електронних грошей;

- Оцінка російської системи електронних грошей;

- Розкриття перспектив ринку в Росії.

1. Сутність електронних грошей

1.1 Поняття електронних грошей

Електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача.

Ознаки електронних грошей:

- Фіксуються і зберігаються на електронному носії;

- Випускаються емітентом при отриманні від інших осіб грошових коштів в обсязі не меншому, ніж емітована грошова вартість.

- Приймаються, як засіб платежу іншими (крім емітента) організаціями.

Електронним грошам властиво внутрішнє протиріччя - з одного боку вони є засобом платежу, з іншого - зобов'язанням емітента, яке повинне бути виконане в традиційних неелектронних грошах.Такий парадокс можна пояснити за допомогою історичної аналогії: свого часу банкноти теж розглядалися, як зобов'язання, що підлягає оплаті монетами або дорогоцінними металами.

Електронні гроші, будучи неперсоніфіковані платіжним продуктом, можуть мати окреме звернення, відмінне від банківського обігу грошей, проте можуть і звертатися в т.ч і в державних або банківських платіжних системах.

Як правило, обіг електронних грошей відбувається за допомогою комп'ютерних мереж, Інтернету, платіжних карт, електронних гаманців і пристроїв, що працюють з платіжними картами (банкомати, POS-термінали, платіжні кіоски і т.д.).Також, використовуються й інші платіжні інструменти різної форми: браслети, брелоки, блоки мобільних телефонів і т.д., в яких є спеціальний платіжний чіп.

Електронні гроші є складовою частиною електронної економіки. Не належать до електронних грошей:

- Традиційні банківські платіжні картки (як мікропроцесорних, так і з магнітною смугою);

- Інтернет-банкінг;

- Передоплачені одноцільових карти (подарункова карта, паливна карта, телефонна картка тощо) Електронні гроші є, залежно від виду, авансовим платежем або своєрідним (відмінним від інших) видом цінних паперів. Електронні гроші не є грошима в тому сенсі, як їх визначає ГК РФ.Розрахунки за допомогою електронних грошей не є безготівковими розрахунками, на дані правовідносини не поширюється законодавство про безготівкові розрахунки і банківської діяльності в цілому.

Відповідно до європейських правил, електронні гроші - що зберігаються в електронному вигляді на програмно-технічному пристрої одиниці вартості,прийняті в якості засобу платежу при здійсненні розрахунків і виражають суму зобов'язань емітента перед держателем з погашення електронних грошей.

Відповідно до визначення Європейського центрального банку, електронні гроші являють собою вартість, представлену зобов'язанням емітента, що зберігається в електронній формі на деякому носії та приймаються як засіб платежу агентами, відмінними від емітента.

гроші регулювання система електронний

1.2 Види електронних грошей

Електронні гроші зазвичай поділяють на два типи: на базі смарт-карт (англ. card-based) і на базі мереж (англ. network-based).І перша, і друга група поділяються на анонімні (неперсоніфіковані) системи, в яких дозволяється проводити операції без ідентифікації користувача і не анонімні (персоніфіковані) системи, що вимагають обов'язкової ідентифікації користувача.

Слід також розрізняти електронні фіатние гроші та електронні нефіатние гроші (електронні сурогати грошей). Електронні фіатние гроші, обов'язково виражені в одній з державних валют і є різновидом грошових одиниць платіжної системи одного з держав.Держава законами зобов'язує всіх громадян приймати до оплати фіатние гроші. Відповідно, емісія, обіг та погашення електронних грошей фіатних відбувається за правилами національних законодавств, центробанків або інших державних регуляторів. Електронні нефіатние гроші, або електронні сурогати грошей - є електронними одиницями вартості недержавних платіжних систем.Відповідно, емісія, обіг та погашення (обмін на фіатние гроші) електронних нефіатних грошей, відбуваються за правилами недержавних платіжних систем. Ступінь контролю та регулювання державними органами таких платіжних систем в різних країнах сильно відрізняються.Часто, недержавні платіжні системи прив'язують свої електронні нефіатние гроші до курсів світових валют, однак держави ніяк не забезпечують надійність і реальну цінність таких вартісних одиниць. Електронні нефіатние гроші є різновидом кредитних грошей.

1.3 Переваги електронних грошей

Електронні гроші коректніше всього порівнювати з готівкою, так як обіг безготівкових грошей, обов'язково персоніфіковане і відомі реквізити обох сторін. У разі розрахунків електронними грошима, досить знати реквізити одержувача грошей.

Переваги користування електронними грошима наступні:

- Доступність - розрахунки можна виробляти з будь-якої точки світу, де є доступ в інтернет, а також з мобільного телефону;

- Зручність - можливість доступу до свого гаманцю цілодобово і цілорічно, здійснення операцій по двох напрямках одночасно (як відправка електронних грошей, так і їх отримання);

- Мобільність - поєднує перші два переваги, в будь-який момент часу з будь-якого місця знаходження можна здійснювати будь-які операції на своєму рахунку за допомогою інтернету, мобільного телефону, кишенькового комп'ютера або ноутбука;

- Простота використання - будь-яка людина, навіть не володіє особливими знаннями в області комп'ютерів, може легко і швидко розібратися з електронними грошима і завести собі інтернет гаманець;

- Оперативність;

- Анонімність;

- Легкий обмін і спряженість з іншими платіжними системами;

- Підтримка мікроплатежів - так як тут банківських рахунок не залучений в трансакцію, то є можливість проводити рентабельні угоди, навіть якщо сума буде в межах від 0,001 до 10 доларів.

Електронні гроші мають наступні переваги перед готівкою:

- Чудова подільність і об'едіняемость - при проведенні платежу не виникає необхідність в здачі;

- Висока портативність - величина суми не пов'язана з габаритними розмірами або ваговими грошей, як у випадку з готівкою;

- Дуже низька вартість емісії електронних грошей - не треба карбувати монети і друкувати банкноти, використовувати метали, папір, фарби тощо;

інструмент зберігання або платіжний інструмент;

- Простіше, ніж у випадку з готівкою, організувати фізичну охорону електронних грошей;

- Момент платежу фіксується електронними системами, вплив людського фактора знижується;

- При платежі через фіскалізований еквайрингове пристрій торговцю неможливо укрити кошти від оподаткування;

- Електронні гроші не потрібно перераховувати, упаковувати, перевозити і організовувати спеціальні сховища;

- Ідеальна сохраняемость - електронні гроші не втрачають своїх якостей з плином часу;

- Ідеальна якісна однорідність - окремі екземпляри електронних грошей не мають унікальні властивості (як, наприклад, подряпини на монетах);

- Безпека - захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу і т.п., забезпечується криптографічними та електронними засобами.

Електронні гроші особливо корисні й зручні при здійсненні масових платежів невеликих сум.Наприклад, при платежах в транспорті, кінотеатрах, клубах, оплаті комунальних послуг, оплаті різних штрафів, розрахунки в інтернеті і т.д. Процес платежу електронними грошима здійснюється швидко, не виникає черг, не треба видавати здачу,гроші переходять від платника до одержувача швидко.

1.4 Недоліки електронних грошей

- Відсутність усталеного правового регулювання, - багато держав, у тому числі і Росія ще не визначилися в своєму однозначному відношенні до електронних грошей;

- Незважаючи на відмінну портативність, електронні гроші потребують спеціальних інструментах зберігання та обігу;

- Як і у випадку готівкових грошей, при фізичному знищенні носія електронних грошей, відновити грошову вартість власникові неможливо;

- Відсутня впізнаваність - без спеціальних електронних пристроїв не можна легко і швидко визначити, що це за предмет, суму і т.д.;

- Засоби криптографічного захисту, якими захищаються системи електронних грошей ще не мають тривалої історії успішної експлуатації;

- Теоретично, зацікавлені особи можуть намагатися відслідковувати персональні дані платників і обіг електронних грошей поза банківською системою (це може бути пов'язано з низькою захищеністю громадських точок доступу в інтернет і поганим розумінням мережевих погроз у населення);

- Безпека (захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу і т.п.) - не підтверджена широким зверненням і безпроблемною історією;

- Теоретично можливі розкрадання електронних грошей, за допомогою інноваційних методів, використовуючи недостатню зрілість технологій захисту.

1.5 Криптографічний захист

Використання криптографії в електронній готівки запропонував Девід Чом (англ. David Chaum). Їм також запропоновано оффлайн система електронних грошей. Він використовував алгоритм конфіденційного зв'язку для досягнення приховування зв'язків між транзакціями вилучення та внесення коштів. Суть ідеї Чома полягала в так званій системі «сліпий» цифрового підпису (blind signature), коли підписує інформацію бачить її лише в частині йому необхідної, але своїм цифровим підписом завіряє достовірність всієї інформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх серійних номерів,які знає тільки їх власник.

При цьому можна строго довести, що такий «сліпий» підписом гарантується справжність всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що і звичайної цифровим підписом, яка стала за останні роки одним з найпопулярніших засобів підтвердження достовірності електронних документів.Як і перша онлайн система вона використовувала сліпу цифровий підпис на RSA-шифруванні.

1.6 Проблеми впровадження

Центробанки більшості країн дуже насторожено ставляться до розвитку електронних грошей, боячись неконтрольованої емісії та інших можливих зловживань.

Хоча електронна готівка може забезпечити маси переваг, таких як швидкість і зручність використання, більша безпека, менші транзакційні збори, нові можливості для бізнесу з перенесенням економічної активності в інтернет.Існує багато спірних питань щодо впровадження електронних грошей.Введення електронних валют викликає ряд питань, таких як принципово не вирішені проблеми зі збору податків, забезпечення емісії, відсутність стандартів забезпечення емісії та обігу електронних грошей нефіатних, побоювання про використання електронних платіжних систем для відмивання грошей.

Для обороту електронних грошей використовуються досить складні технології, і, комерційні банки, самостійно не завжди хочуть і здатні розвивати нові продукти.

Основними причинами небажання банків розвивати проекти, пов'язані з електронними грошима, є:

- Необхідність фінансувати розробки, плодами яких можуть користуватися конкуренти;

- Труднощі кооперації з іншими банками, з метою розділити витрати на інноваційні розробки;

- Канібалізація вже існуючих банківських продуктів новими;

- Відсутність кваліфікованих фахівців у власному штаті;

- Невпевненість у надійності аутсорсеров.

На тлі проблем з реалізацією проектів «електронних грошей» комерційними банками, на ринку з'являються безліч дрібних проектів та стартапів, основними проблемами яких є:

- Поки дуже невеликий розмір реального ринку «електронних грошей»;

- Пріоритетна орієнтованість законодавств у сфері платіжних систем на банківську галузь;

- Неготовність регуляторів пустити на ринок платіжних систем компанії - «не банки»;

- Велика кількість конкуруючих і погано орієнтованих на своїх споживачів технологій та відсутність стандартів.

Очевидно, що проблеми поки нового ринку «електронних грошей» можуть вирішуватися тривалим еволюційним шляхом, або з допомогою великих інфраструктурних проектів, ініційованих державами (наприклад, російська Національна система платіжних карт чи українська НСМЕП).

1.7 Звернення електронних грошей.Системи електронних платежів

Найпоширенішими електронними платіжними системами є Webmoney, РауСash, CyberPlat, Е-gold, Е-port.

Засобом розрахунків в даному випадку служать «електронні гроші», які знаходяться в так званому електронному гаманці.Необхідно лише укласти договір з представником платіжної системи (або, що рівнозначно - зареєструватися в платіжній системі, отримати цифровий «індіфікатор»).Реєструючись в системі, укладаючи договір з платіжною системою, користувач в електронному вигляді акцептує «Угода про трансферт майнових прав» (та інші обумовлені угоди, наприклад, у системі WebMoney - на додаток до зазначеному угоди,також «Угода про боротьбу з незаконною торгівлею», «Попередження», «Угоди з гарантами»,«Угоди за кредитними операціями».

Далі можна поповнити гаманець, перевівши готівку або безготівкові грошові кошти в «електронні гроші». Або ж, переклад електронних грошей на гаманець може зробити будь-який інший учасник системи.

З моменту поповнення гаманця його власник (чи будь-яке інше обличчя має доступ до гаманця) може розпоряджатися електронними грошима, а одно - оплачувати товари і послуги, виводити з системи в готівку або безготівкові грошові кошти, тощо.

У більшості платіжних систем за цей «гаманець» платити не треба, проте за кожну оплату оператор платіжної системи знімає з певний відсоток (фіксований відсоток, наприклад, 0,% З перекладу; з обмеженням максимальної суми стягнення за переклад).

2. Електронні гроші у світовій економіці

2.1 Історія розвитку електронних грошей

Поява перших електронних грошей прийнято пов'язувати з впровадженням технології смарт-карт - пластикових карток з комп'ютерним чіпом, на який записувалась інформація про кількість грошей на рахунку. Вони з'явилися на початку 90-х рр.. XX століття.

У 1993 р.в обіг вперше були введені цифрові гроші Digi-Cash. Але процес не стояв на місці, і ідея електронних грошей отримала своє логічне продовження - в 1998 р.в США була створена перша електронна система PayPal, яка давала можливість користувачам комп'ютерів пересилати один одному гроші по електронній пошті. Європа ж продемонструвала електронну систему PhonePaid, що дозволяє проводити транзакції за допомогою мобільних телефонів.Але це були ще не повністю електронні, а поки тільки гібридні системи електронних платежів, для проведення яких неодмінно потрібні номери і дані реальних пластикових карток.І лише потім було створено безліч систем інтернет-переказів, які мають своїми інтернет-гаманцями і пропонують ряд способів переводити реальні гроші в інтернет-гроші і навпаки, виводити інтернет-гроші в реальне життя (Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers ).З'являється, входить у побут і набуває широкого поширення термін E-commerce (електронна комерція), як наслідок, термін E-money (електронні гроші) витіснив всі інші.

Збільшення частки ринку електронної комерції, низька вартість операцій, здійснюваних за допомогою Інтернету, зниження витрат при здійсненні дрібних платежів - ось неповний перелік того, що змусило шукати нові платіжні засоби.Таким чином, поява нових форм комерції і нових форм фінансових послуг призвело до появи абсолютно нового платіжного інструменту - електронних грошей.

Сфера застосування електронних грошей постійно розширюється, до електронних платежів і електронної комерції додаються широко розрекламована мобільна комерція та мобільні платежі, тобто здійснення платежу за допомогою мобільного телефону, коли використовуються грошові кошти платника,розміщені у оператора зв'язку.Мобільні платежі доступні тим абонентам мобільного зв'язку, які не мають власного банківського рахунку або не хочуть його задіяти при користуванні послугами мобільного комерції. Цей тип мобільного комерції застосовується при продажу рінгтонів, картинок, електронних ігор.Платежі здійснюються при разових покупках на незначні суми (т.зв. мікроплатежі), а також для оплати завідомо повторюваних постійних послуг, таких як ТВ та Інтернет.

Найбільш відомі сучасні системи на базі карток: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP.Електронна готівка зараховується на смарт-карти за допомогою зняття коштів з реальних рахунків клієнтів і конвертацію їх в цифрові гроші на смарт-карту. До електронних суррогатам грошей можна віднести недержавні платіжні системи: WebMoney, Яндекс.Гроші, RBK Money, Єдиний гаманець, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.

На сьогоднішній день використання цифрової готівки має відносно низьку поширеність. Рідкісний успіх здобула гонконгська карткова система «Октопус» і заснована на тому ж типі карт система FeliCa.Також існує ще одна впроваджена в Нідерландах система Chipknip.

На Україні існують фіатние електронні гроші на базі смарт-карт, що емітуються і звертаються в рамках платіжної системи НСМЕП.

В електронних платіжних системах e-gold, DigiGold і GoldMoney для гарантії безпеки віртуальні гроші частково або повністю підтверджені дорогоцінними металами.Система e-gold пропонує клієнтам сімейство цифрових грошей, що мають 100%-е забезпечення дорогоцінними металами: золотом, сріблом, платиною та паладієм.

Багато систем (Gogopay, Paypal, WebMoney, Єдиний гаманець, Wirex) проводять обмін своїх нефіатних електронних грошей на фіатние гроші, але деякі системи, (Liberty Reserve) роблять це через треті системи обміну електронних грошей.

Термін «електронні гроші» застосуємо до великого числа комерційних і фінансових послуг, заснованих на високотехнологічних рішеннях Інтернету і мобільного зв'язку.У той же час поки не існує загальноприйнятого світового визначення терміна «електронні гроші», що розкриває як економічну, так і правову їх сутність.

Сучасні електронні гроші є грошовим сурогатом, вони виступають лише як засіб обміну, яка передбачає подальший розрахунок, а не новою формою кредитних грошей. Однак, це тимчасове явище.Постійно вдосконалюються інформаційні та фінансові технології, у багатьох країнах розробляється нове або вносяться зміни в старе законодавство, що регулює процес випуску, обігу та погашення електронних грошей, розвивається телекомунікаційна інфраструктура,зростають обсяги електронної комерції.Все це має сприяти формуванню нових систем електронних грошей, які дійсно будуть надійними, ефективними і малоризикованих, а значить і привабливими для споживачів.Іншими словами, електронні гроші будуть функціонувати і використовуватися суб'єктами в майбутньому, хоча не в тому вигляді в якому вони існують сьогодні.

2.2 Регулювання системи електронних грошей

Швидкий розвиток індустрії електронних грошей привернуло увагу регулюючих органів розвинених країн вже в середині 1980-х років. Перспектива часткового заміщення традиційних засобів платежу електронними спочатку викликала певні побоювання.

По-перше, широке використання даного інструменту, що емітується приватними компаніями, могло істотно знизити ефективність грошової політики і в кінцевому підсумку стати фактором додаткового інфляційного тиску.По-друге, очевидна була правова незахищеність користувачів даних платіжних інструментів. По-третє, технології електронних платежів швидко знаходили своє застосування в процесах відмивання коштів та фінансування тероризму.

У результаті перші режими регулювання емісії і використання електронних грошей почали формуватися в той період, коли роль відповідних ринків в масштабах національних економік була мінімальна.

У 1988 році приймається Рекомендація 88/590/ЕЕС від 17 листопада 1988 щодо платіжних систем, і особливо відносин між емітентом і власником карт.

У 1993 центробанки Європейського союзу почали вивчати феномен електронних грошей, якими в той час вважалися передплачені картки.Результати цього аналізу були опубліковані в травні 1994 і стали визнанням на офіційному рівні існування електронних грошей.При аналізі нових технологічних схем, а саме передплачених багатоцільових карт, центробанки Європейського союзу прийшли до фундаментального висновку: у разі поширення таких продуктів, з боку центробанків необхідний постійний моніторинг,обмін інформацією та прийняття політичних рішень з метою заощадження цілісності платіжної системи.

Починаючи з 1993 року почалося розвиток не тільки електронних грошей базуються на картах (англ. card-based), але і мережевих електронних грошей (англ. network-based).

У 1996 році керівники центробанків країн G10, заявили про намір здійснювати моніторинг електронних грошей у країнах світу.З цього часу, «Банк міжнародних розрахунків» за підтримки світових центробанків регулярно аналізує розвиток електронних грошей та відповідних систем. Спочатку дані були конфіденційними і були доступними лише центробанкам, а з травня 2000 року стали загальнодоступними.

У 1997 році приймається Рекомендація Комісії № 97/489/ES від 30 липня 1997 року, що стосується операцій, що здійснюються з використанням електронних платіжних інструментів і, зокрема, відносин між емітентом і власником.

У 2004 році було проведено дослідження, в якому взяли участь 95 країн центробанки і з'ясувалося, що електронні гроші функціонують в 37 країнах світу.

Одним з найбільш важливих політичних питань, пов'язаних з електронними грошима, є питання емітента, а саме визначення переліку організацій, які мають право здійснювати в країні емісію електронних грошей. Проблема емісії порушує фіатние, так і нефіатние електронні гроші.Однозначного підходу в законодавствах країн світу з цієї проблеми немає.

Подальша робота центробанків ЄС призвела до появи Директиви 2000/46/ЄС Європейського парламенту та Ради від 18.09.2000 «Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляд за інститутами, які займаються цією діяльністю», у першій же статті якій даються дефініції «сфери застосування», «установи у сфері електронних грошей», «електронних грошей».Згідно з Директивою 2000/46/EC електронні гроші являють собою грошову вартість, яка є вимогою до емітента, зберігається на електронному пристрої, емітується при отриманні грошових коштів у вартісному розмірі не меншому, ніж емітована грошова вартість,приймається як засіб платежу підприємствами іншими,ніж емітент.Емітенти ж, або, як їх називає Директива, «установи у сфері електронних грошей», визначаються як підприємство або інша юридична особа, інша ніж кредитна установа, що емітує кошти платежу у формі електронних грошей.Таким чином, емітент електронних грошей отримує класифікаційний статус і, як наслідок, зобов'язаний у цьому випадку мати початковим капіталом не меншим, ніж € 1 млн. Надалі власні кошти емітентів не повинні бути менше встановленого розміру.

Таким чином, в Європейському союзі взяли гору прихильники введення прямої заборони на емісію електронних грошей емітентами, не відповідають положенням Директиви 2000/46/EC,що свідчить про прагнення європейських законодавців ввести в сфері електронних грошей досить жорстке регулювання, подібне до того,яке здійснюється в банківській діяльності.Протягом дев'яти років з початку стандартизації національних законодавств європейських країн регулювання сфери електронних платежів неодноразово ставало об'єктом критики.Зокрема, вказувалося на те, що строгі обмежувальні норми не дають помітного виграшу в захисті інтересів європейських користувачів електронних платіжних сервісів.Як правило, аргументація підкріплювалася посиланнями на досвід США, де індустрія електронних грошей регулюється на основі загальних принципів, що застосовуються до небанківських організацій, що надають розрахункові та платіжні послуги та позбавленим права залучати депозити.Правила роботи та ліцензування інститутів, що класифікуються як «підприємства грошових послуг» (MSB - money services businesses), історично встановлювалися на рівні штатів.

ФРС США продемонструвала досить ліберальний підхід до питання регулювання ринку електронних грошей, яка вважає,що для стимулювання технологічного процесу впровадження інноваційних форм платіжних засобів і розвитку ринку варто дозволити випуск електронних грошей банківським і небанківським інститутам шляхом ліцензування даного виду діяльності.При цьому вимоги до статутного капіталу американських емітентів істотно нижче - від $ 50 тис.Можна сказати, що регулювання електронних грошей ФРС США, вироблене на основі Універсального закону США про валютне регулювання, носить більш рекомендаційний, ніж директивний, характер, властивий регулювання Європейського союзу.Універсальний закон про грошові послуги (Uniform Money Services Act), прийнятий у 2000 році визначив єдині підходи до регулювання діяльності провайдерів платіжних сервісів: грошових переказів, продаж передоплачених фінансових інструментів (у тому числі електронних грошей),переведення в готівку чеків та обміну валюти.

Емісія електронних грошей з позиції цього законодавчого акта підпадає під поняття грошових переказів, тоді як діяльність щодо їх погашення класифікується як операції перетворення безготівкових чеків.Аж до сталася уніфікації законодавств штатів системи електронних платежів здебільшого залишалися поза полем державного регулювання.У цих умовах провайдери відповідних послуг використовували правову конструкцію, яка дозволяла якомога сильніше дистанціюватися від статусу фінансових інститутів. Наприклад, одна з найбільших в США компаній-емітентів електронних грошей PayPal Inc.виступає по відношенню до своїх клієнтів в якості агента, що приймає кошти на зберігання і зобов'язується перерахувати їх за дорученням на користь третьої особи.Фактично це означає, що компанія не може розпоряджатися надійшли від клієнтів грошима на власний розсуд, а в разі банкрутства вони не будуть включатися до складу ліквідаційної маси.У Європі, навпаки, емітовані компанією платіжні інструменти розглядаються як її боргового зобов'язання.

Іншою відмітною особливістю американського підходу до електронних грошей є невизнання концепції електронних грошей як інноваційного засобу платежу, яке не має нічого спільного з дорожніми чеками та банківськими переказами.

Мексика, Індія, Тайвань, Нігерія, Україна і Білорусь дозволяють здійснювати емісію лише банкам, а Сінгапур ввів державну монополію на емісію електронних грошей і зробив їх законним платіжним засобом. У Гонконзі, емітенти електронних грошей повинні отримати ліцензію депозитної компанії.

Як підкреслюють дослідники, Захід давно вже зрозумів, що відхреститися від електронних грошей, випущених приватними емітентами, не вийде. Більше того, там побачили в них реальну перспективу, адже силами ЕПС вирішується маса проблем.Тому і США, і Європа, і багато інші розвинені держави взяли курс на їх легітимізацію.

У країнах ближнього зарубіжжя, також розпочався процес правового регулювання електронних грошей.Так в Республіки Білорусь використання електронних грошей регламентується Постановою Правління Національного банку Республіки Білорусь 26.11.2003 № 201 «Про правила здійснення операцій з електронними грошима».

Національний банк Білорусі затвердив Правила здійснення операцій з електронними грошима. Прийнятий документ регламентує порядок здійснення кредитно-фінансовими організаціями операцій з емісії, розповсюдження, використання та погашення «електронних грошей».Важлива особливість нормативної бази в Республіці Білорусь - вимоги до обігу електронних грошей емітованими нерезидентами. Використання їх в розрахунках передбачає залучення білоруських банків як агентів для розповсюдження та погашення.

3. Система електронних грошей в Росії

3.1 Розвиток російського ринку електронних грошей

Російський бізнес вступив на ринок електронних платежів в той час, коли в усьому світі цей ринок впевнено і динамічно розвивався і регулювався.До моменту появи російських гравців - електронних недержавних платіжних систем, таких як WebMoney, Яndex. Гроші, «Єдиний гаманець», RBK Money, «КредітПілот», «Рапіда», у російського споживача вже були уявлення про електронні гроші і потреби в електронних платежах.І перераховані російські недержавні платіжні системи приступили до емісії електронних сурогатів грошей, розширюючи число учасників, що беруть ці кошти платежу.

Вийшовши на ринок, російські платіжні системи продемонстрували достатню привабливість для клієнтів і досить-таки агресивне зростання: численні дані платіжних систем показують, що в даний час електронними грошима оплачує покупки кожен 15-й житель Росії. А в 2008 р.з'явився новий сегмент ринку електронних платежів - оплата послуг грошима, заздалегідь введеними в систему моментальних платежів через «особистий кабінет». Обсяг мобільних платежів (за допомогою платних SMS) показує дворазове збільшення на рік, і цей сегмент активно розвивають стільникові оператори. Наприклад, «Вимпелком» дозволяє абонентам направити гроші з рахунку на оплату комунальних послуг, Інтернету, ТВ і т.д.

Все більше російських кредитних організацій додають інтернет-транзакції в лінійку своїх послуг.Користувацька аудиторія в Росії та СНД показує безперервне зростання, і відповідно зростає попит на такі операції.

Для Росії своєрідним відлунням проблеми розмежування прийому платежів, з одного боку, і емісії платіжних інструментів - з іншого, стала тривала дискусія про необхідність віднесення операцій систем платіжних терміналів до банківської діяльності.Враховуючи, що її підсумком стало прийняття Федерального закону № 103-ФЗ «Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб, що здійснюються платіжними агентами», можна припустити, що російське законодавство швидше рухається в руслі американського досвіду.

Створення влітку 2009 року Асоціації учасників ринку електронних грошей (аед) говорить про готовність основних гравців ринку електронних платежів об'єднатися для вирішення спільних завдань і свідчить про зрілість галузі.

Ринок електронних грошей в Росії в 2009 році продемонстрував високі темпи зростання.За оцінкою Асоціації «Електронні гроші» (аед), число росіян, які скористалися «електронними гаманцями», склало близько 20 млн. чоловік, а сумарний оборот галузі перевищив 40 млрд. рублів.

Лідерами російського ринку електронних грошей в категорії «інтернет-платежі» як і раніше залишаються Яндекс. Гроші і WebMoney, сукупна частка яких складає близько 90%.У 2009 році обороти цих компаній виросли на 40% по відношенню до 2008 року: російські користувачі поповнили свої інтернет-гаманці в цих платіжних системах на суму більше 17 млрд. рублів, а загальна кількість активних аккаунтів перевищила 2,3 млн.В даний час між цими компаніями існує приблизний паритет: у WebMoney більше середня сума поповнення рахунку, у «Яндекс.гроші» більше користувачів. За словами Генерального директора «Яндекс.гроші »Євгенії Завалишиної, одним із знакових подій цього року повинна стати можливість прямого переказу грошей між гаманцями платіжних систем Яндекс. Гроші і WebMoney.

Нижче представлені статистичні дані за російськими електронних платежів в 2009 році.На графіку буква «I» позначає інтернет-транзакції, «М» - мобільні і «Т» - платіжні термінали.

WebMoney Transfer (або просто WebMoney) - найкрупніша СЕД в російськомовному Інтернеті і одна з найбільших у світі.WebMoney почала свою історію в 1998 році, коли про електронні гроші ще мало хто знав, а перших користувачів доводилося стимулювати щедрими бонусами. На сьогодні кількість користувачів WebMoney перевалила за 7 млн. чоловік і збільшується з кожним днем ??приблизно на 5-10 тисяч.Щоденний оборот в системі - близько 20-30 млн. доларів. Всі показники зростають з кожним роком в 2-3 рази.

Нижче представлені темпи зростання активних користувачів і оборотів різних суб'єктів системи електронних грошей в Росії - На графіку буква «I» позначає інтернет-транзакції, «М» - мобільні і «Т» - платіжні термінали.

Число користувачів ринку електронних грошей в категорії «мобільні платежі» (за товари і послуги, не пов'язані з мобільним контентом) в 2009 році склало більше 15 млн. чоловік, обсяг платежів - близько 8 млрд. рублів. Приріст оборотів компаній у цій категорії склав близько 100%.Найбільшими гравцями ринку є i-Free, A1, Інфон, Інкор-медіа.

У іншого крупного учасника ринку - платіжного сервісу QIWI (КІВІ) - об'єднує в собі такі категорії ринку електронних грошей як «мобільні, термінальні та інтернет-платежі», в 2009 році число користувачів перевищила 6 млн.людина, а оборот склав більше 11 млрд. рублів, що в 2,5 рази більше, ніж показники попереднього року.

У минулому, 2009 році відбулося значне розширення спектру товарів і послуг, розплачуватися за які стало можливо електронними грошима.Зокрема, важливим рушієм розвитку ринку електронних грошей стала взаємодія з банківськими продуктами (повернення кредитів, випуск віртуальних карток тощо); помітно виросли продажу електронних квитків.Ці тенденції дозволяють зробити висновок про те, що електронні гроші «завойовують» масового користувача.На підтвердження цього, непрямим свідченням зрілості і перспективності російського ринку електронних грошей можна вважати експансію таких західних платіжних систем як PayPal, MoneyBookers і UCash.

Важливою подією для ринку електронних грошей, стало прийняття Федеральних законів № 103 і № 120 («Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб,здійснюваної платіжними агентами »та« Про внесення змін в окремі законодавчі акти Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону «Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб,здійснюваної платіжними агентами »»).

Ці закони, спочатку орієнтовані на прийом готівкових платежів через платіжних агентів, тим не менш, дуже вплинули на ринок в цілому.Перш за все, це перші російські законодавчі акти, в яких запроваджується і спеціально регулюється поняття роздрібного платежу, у тому числі й електронного. Також, прийняті Закони вносять ряд змін до інших актів, зокрема сильно спрощують проведення невеликих (до 15 тис. руб.) Платежів, що дозволяє збільшити доступність фінансових послуг, розширити їх спектр і помітно знизити частку готівкового обігу на користь електронних інструментів платежу ».

Важливими подіями в процесі регулювання галузі електронних грошей стало створення концепції закону про Національну платіжній системі і початок роботи над законом про електронні гроші.На думку учасників аед, законодавство, що враховує світовий досвід та ділову практику, може стати потужним поштовхом до розвитку високотехнологічних платіжних інструментів.Дані процеси перегукуються з прийняттям Європейської директиви 2009/110, що стала узагальненням майже десятирічного досвіду застосування Європейської директиви 2000/46 про електронні гроші.Учасники галузі розглядають принципи Європейського законодавства (рівність банківських та небанківських гравців, спрощений режим регулювання для невеликих і спеціалізованих систем,спрощену ідентифікацію для невеликих платежів) як ключові і критично важливі для майбутнього регулювання ринку в Росії.

Непрямим підтвердженням активного розвитку ринку електронних платежів в Росії вважають прихід до нас західних платіжних систем PayPal, MoneyBookers і Ucash.У західних платіжних систем є значна перевага у вигляді відсутності серйозних регулятивних обмежень, але і до російських реалій вони не завжди готові.Як зазначив один з доповідачів, президент PayPal говорив про те, що приблизно третина шахрайських операцій в цій платіжній системі «йде з Росії».

Слід зазначити, що електронні гроші - одна з небагатьох галузей, що зберегли в 2009 році інноваційний потенціал.Ряд учасників ринку анонсував і запустив нові проекти, пов'язані з термінальними електронними гаманцями, мобільними платежами, мікрокредитуванням і платежами в соціальних мережах. Безсумнівно, такий потужний інноваційний імпульс отримає розвиток і в поточному році.

На сьогоднішній момент існують проблеми із застосуванням електронних грошей. Останні десять років у нашій країні всі очікували буму інтернет-торгівлі, але за цей час він так і не відбувся. Аналогів Amazon.com і eBay в Росії не виникло.Покупки в Мережі здійснюють в основному жителі Москви і Санкт-Петербурга, та й вони теж не дуже довіряють онлайновим продавцям. Венчурні інвестори за рідкісними винятками також не поспішають вкладати гроші в інтернет-магазини.Незважаючи на успіх «Озону» та інших популярних у Росії інтернет-магазинів, усі вони є скоріше винятком, підтверджуючого правило: інтернет-торгівля перебуває в нашій країні в зародковому стані і не може вважатися самостійним каналом продажів.

Згідно з озвученими результатами дослідження, в 2006 році в Росії через Інтернет було продано товарів на суму 5,3 млрд євро, а до 2010 року аналітики банку очікують збільшення цього ринку на 317%, до 22 млрд євро.На даний момент, згідно з цими дослідженнями, 70% всіх інтернет-продажів виробляється у Великобританії, Німеччині, Франції та Бельгії. Найчастіше в Європі через Інтернет купують телефони, книги, а також авіаквитки та товари для відпочинку.Аналітики прогнозують, що до 2009 року в Мережі будуть купувати також меблі, товари для ремонту, продукти та автомобілі.

За даними інформаційно-аналітичної компанії «Оборот.ру», в минулому (2009) році обсяг російського ринку інтернет-торгівлі склав $ 2 - 4 млрд.Основними товарами, які купували в Рунеті в минулому році, були побутова техніка та електроніка, книги, фільми. Музика, література, софт та інші завантажувані електронні товари склали незначну частку. За даними служби «Яндекс.Маркет », в минулому році (2009) і I кварталі 2008 року найчастіше в Мережі купували комп'ютери - 18%, електроніку та фото - 17%, телефон - 16%, побутову техніку - 12%, книги - 5,4%. Крім того, минулого року через нові законодавчих обмежень повністю зник такий сегмент,як медичні товари.Також заборонили торгувати дистанційно алкогольними товарами.

Аналітики відзначають, що 80 - 90% всіх покупок в Рунеті відбувалося москвичами і жителями Санкт-Петербурга. Є думка, що найсильнішими гравцями в Інтернеті є онлайнові магазини роздрібних мереж. Наприклад в минулому році в інтернет-магазині «Сьомого континенту» було скоєно більше 100 000 покупок. Кількість заявок, зроблених онлайн, становила 44% від загального числа замовлень. А річна виручка від продажів в Мережі досягла $ 13 млн.

Електронних товарів зараз продається через Мережу значно менше, ніж матеріальних. Одним з найбільш перспективних, але в той же час проблемних напрямків тут є продаж програмних продуктів через Інтернет.Логічно було б продавати програмні продукти в електронному вигляді, просто передаючи їх по Мережі. Таким чином зазвичай купують ПЗ в США та інших західних країнах. При цьому продавці економили б на матеріальних носіях і дорогий доставку, а покупці отримували б продукт за меншою ціною.Але в Росії подібна схема на даний момент практично не працює. З електронними товарами, які поширюються через Інтернет у вигляді файлів, виникають великі проблеми. Тому що в контексті закону «Про захист прав споживача» товар - це обов'язково якась матеріальна річ.Тобто якщо програма або музичний трек записані на диск, то такий товар потрапляє під законодавче регулювання. Але якщо музика чи програма поширюються через Інтернет, закон для таких випадків не містить чіткого регулювання.

Хоча в Рунеті процвітають кілька десятків успішних інтернет-магазинів, у цілому цей сектор електронної економіки розвивається недостатньо швидко. Причин тому безліч.Головні переваги онлайнових покупок, за рахунок яких вони отримали широке поширення за кордоном - це більш низькі ціни, швидка й зручна доставка товару і широкий асортимент. У Росії все добре тільки з третім параметром.

У Європі та США покупців більше всього турбує безпека при здійсненні покупок в Інтернеті. Цей фактор навіть важливіше для покупців, ніж ціна, зручність, терміни доставки та інше. У нашій країні ця проблема поки не виявилася.Вона здебільшого стосується способів електронної оплати, які у нас поки недостатньо розвинені. До того ж безпеку російських систем досить висока.За словами провідного вірусного аналітика "Лабораторії Касперського» Олександра Гостєва, існуючі системи електронних платежів цілком безпечні, «загрозу при їх використанні створює тільки наявність« троянської »програми на вашому комп'ютері.Якщо у вас стоїть «шпигун», немає ніякої різниці, якою системою ви користуєтесь - WebMoney, Yandex. Гроші або, наприклад, оплачуєте покупки за допомогою кредитної карти ».Єдиним стовідсотковим способом, який може хоч якось убезпечити фінансові операції в Мережі, Гостєв вважає оплату за допомогою предоплатних карт.«Ви купуєте карту в магазині, а потім при здійсненні покупки в Мережі просто перете захисну смугу з карти і вводите зазначений там код», - пояснює він.

3.2 Правовий статус електронних грошей в Росії

В законодавстві Російської Федерації в даний час не тільки не прописані норми і правила регулювання емісії та обігу електронних грошей на території РФ, а й відсутня саме це поняття.

Незважаючи на те, що в російській юридичній літературі використовуються поняття, подібні до визначенням електронних грошей, даним у Директиві ЄС, існують й інші точки зору на природу електронних грошей.

Згідно з однією з точок зору, електронні гроші визнаються безготівковим платіжним засобом особливого роду, оскільки вони мають властивість подільності, що робить можливим виконання ними функцій засобу обігу і засобу платежу.Однак ряд властивостей «електронних грошей» суперечить цій точці зору. Зокрема, те, що вони є передплаченим фінансовим продуктом, а також те, що фактичне отримання вартості можливе лише після переведення «електронних грошей» в готівку або безготівкові.

Інша точка зору полягає в тому, що віртуальні грошові одиниці являють собою право вимоги до емітента, яка фіксується за допомогою спеціальних технічних засобів, носіїв інформації. Відповідно їх звернення є поступку права вимоги до емітента.Тобто в момент зарахування грошей на електронний рахунок емітент електронних грошей і клієнт вступають в договірні відносини. І в цьому випадку залишається відкритим питання про правову природу такого договору.

При визначенні правової конструкції електронних грошей необхідно враховувати аспекти чинного цивільного законодавства.

Таким чином, при постановці завдання регулювання і правового визначення електронних грошей необхідне серйозне всебічне дослідження даного питання, щоб зробити однозначний висновок на користь тієї чи іншої юридичної конструкції.Правове визначення електронних грошей передує наступний етап регулювання - визначення емітентів і набір вимог до них, покликаний забезпечити їхню платоспроможність перед клієнтами.

У поточний момент часу на території РФ діють звичайні юридичні особи, які працюють через мережу сертифікованих партнерів і систему банківських рахунків. Одні системи, наприклад Яndex.Гроші, працюють строго за агентською схемою, інші привертають кредитні організації для емісії платіжних інструментів, які дозволяють здійснювати розрахунки між клієнтами. До останніх можна віднести WebMoney Transfer, що використовує для розрахунку в рублях електронні чеки на пред'явника.

Відсутність правового регулювання в даний час призводить також і до незахищеності користувачів в частині можливості запитання коштів, розміщених в платіжній системі, отримання компенсації у випадку програмних збоїв,а також у частині дотримання конфіденційності наданих особистих даних.Питання соціально-економічного характеру, такі як захист прав споживача, конкуренція, доступність, широта застосування, викликають особливу заклопотаність фінансових державних органів.

Іншим важливим аспектом регулювання, до якого необхідно підійти з усією відповідальністю, є питання оцінки властивих даними системам потенційних ризиків, наслідки яких визначені недостатньо.З великою часткою впевненості можна стверджувати, що ризики, властиві систем електронних грошей, підпадають під загальні категорії, властиві традиційним роздрібним платіжним механізмам, розрахунки в яких здійснюються за допомогою чеків, платіжних карт: операційний ризик, ризик втрати репутації,правовий ризик та стратегічний ризик.

Порушення безпеки систем електронних грошей загрожує ймовірністю шахрайства, яке призводить до матеріальних збитків споживача електронних грошей або їх емітента, розкриття конфіденційної інформації.

Також системи електронних грошей представляються привабливими для реалізації різноманітних схем, пов'язаних з легалізацією доходів, отриманих злочинним шляхом (так зване «відмивання» грошей).Анонімність платежів може призвести до того, що емітенти зіткнуться зі зростаючими труднощами в застосуванні традиційних методів виявлення та запобігання кримінальної діяльності.Проблема ідентифікації клієнтів при здійсненні платежів за допомогою електронних грошей, особливо якщо платежі, відповідно до російського законодавства і нормативних актів Банку Росії (Федеральний закон від 07.08.2001 № 115-ФЗ «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму»), підлягають особливому контролю, представляється особливо актуальною.

У Росії діяльність провайдерів інтернет-платежів регулюється на основі загальних принципів цивільного права, внаслідок чого використовується широкий діапазон договірних схем найчастіше з невизначеними правовими наслідками для учасників.Загалом підходи до юридичного оформлення відносин між електронними платіжними системами і користувачами (як платниками, так і одержувачами платежу) прийнято розділяти на дві основні групи. Одні системи діють строго за агентською схемою (наприклад, Яндекс.Гроші), в рамках якої вони беруть на себе функцію передачі платежу від покупця товарів і послуг постачальнику.

Інші залучають кредитні організації для емісії інструментів, за допомогою яких здійснюються розрахунки між клієнтами (так, WebMoney Transfer використовує як інструмент розрахунку в рублях електронні чеки на пред'явника). У першому випадку правовою основою операцій є положення гл.52 ГК РФ (провайдер платіжних послуг діє від імені та за рахунок принципала, в якості якого виступає постачальник товарів і послуг), у другому - гол. 46 ЦК РФ (що розглядає чеки як безготівкової форми розрахунків).Правові ризики чекової схеми розрахунків пов'язані з визнанням у російському законодавстві електронних чеків на пред'явника (відповідно до ст.149 ГК РФ бездокументарна форма може бути використана тільки для фіксації прав, закріплених іменний або ордерного цінного папером) і можливістю трактування їх як грошових сурогатів,розрахунки якими на території РФ заборонені Законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)».

У свою чергу, для агентського договору з прийому платежів аж до недавнього часу (поки не був прийнятий Закон № 103-ФЗ) існували ризики бути визнаним незначним: він міг розглядатися як договір комісії, для укладення якого провайдер повинен був володіти статусом кредитної організації.Створення законодавчої бази залучення платіжних агентів для розрахунків фізичних осіб за товари і послуги, проте, не означає врегулювання питань діяльності електронних платіжних систем.Проблема полягає в тому, що операція внесення коштів на електронний гаманець не обов'язково безпосередньо пов'язана з виникненням грошових зобов'язань фізичної особи перед постачальником (тобто ситуацією, на яку поширюються положення Закону № 103-ФЗ).

Прямий наслідок правової неврегульованості сфери емісії електронних грошей - незахищеність користувачів, як в частині можливості запитання коштів, розміщених в платіжній системі, дотримання конфіденційності наданих особистих даних,так і отримання компенсації у випадку програмних збоїв.Операції провайдерів електронних платежів з урахуванням використовуваної в договорах термінології (наприклад, «електронний рахунок») і зовсім можуть класифікуватися як незаконна банківська діяльність.Дійсно, відкриття і ведення банківських рахунків, проведення розрахунків, здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківського рахунку суворо віднесені Законом № 395-I «Про банки і банківську діяльність» до банківських операцій.

3.3 Необхідність регулювання російського ринку електронних грошей

Переконливий зростання обсягів електронних платежів і збільшення числа залучених учасників, безумовно, не може не поставити на передній план такі питання, як: правила гри платіжних систем, взаємовідносини учасників ринку електронних платежів, правова сутність електронних грошей, правовий режим,гарантії та конфіденційність.Іншими словами, потрібна розробка правового регулювання ринку електронних грошей в Росії.

У жовтні 2009 р. провідні компанії російського ринку електронних платежів в рамках круглого столу «Електронні гроші: у пошуках регулювання» оголосили про створення Асоціації «Електронні Гроші» (аед).До Асоціації приєдналися компанії i-Free, WebMoney, Яndex. Гроші, платіжний сервіс QIWI (КІВІ), національні індустріальні асоціації НАУМІР і НАУЕТ.

Творці асоціації визначили основну мету аед наступним чином: розвиток ринку електронних грошей як загальнодоступної фінансової послуги в інтересах населення, держави і учасників галузі.Для досягнення цієї мети необхідні: серйозна робота над законодавчими аспектами регулювання ринку електронних грошей; розширення рівня взаємодії учасників ринку між собою, з іншими господарюючими суб'єктами та державними органами;підвищення прозорості ринку та вироблення критеріїв кращої ділової практики, а також популяризація послуг, що надаються на основі електронних грошей, і захист прав їх споживачів.

У числі найближчих завдань аед - участь у розробці нормативних документів з регулювання ринку електронних грошей в Україні, включаючи узагальнення російського та закордонного досвіду, аналіз ринку та вироблення єдиної аналітичної звітності для всіх його учасників.