Кредитная политика банка

Для расчета суммы полученного дохода используем следующую формулу простых процентов.

S = P *(1 + i * n) (1),

где: S - наращенная сумма дохода от кредитования;

P - исходная, наращиваемая сума кредита;

i - процент кредита, выраженный в коэффициентах;

n - период на который выдается кредит.

Таблица 13 - Планируемый процентный доход ОАО НБ «Траст» по усовершенствованной программе «Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства (долгосрочные)», млн. руб.

Таким образом, можно сделать вывод о том, ОАО НБ «Траст» получит процентный доход в размере 82,2 млн. руб.

Таблица 14 - Планируемый процентный доход ОАО НБ «Траст» по усовершенствованной программе «Успешный старт»

Таким образом, можно сделать вывод о том, что сумма процентного дохода ОАО НБ «Траст» при использовании данной рекомендации составит 6,6 млн. руб. При этом сумма резерва на возможные потери по ссудам составит 0,6 млн. руб. (13,5*4,5%).

Более показательным является расчет и оценка не дохода, а доходности кредитных операций банка.

При расчете суммы процентных доходов ОАО НБ «Траст» процентные доходы будут увеличены:

- на 82,2 млн. руб. за счет усовершенствованной программы «Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства (долгосрочные)»;

- на 6,6 млн. руб. за счет усовершенствованной программы «Успешный старт».

При этом процентные расходы увеличатся на сумму созданного резерва на возможные потери по ссудам размере 4,2 млн. руб. (3,6+0,6).

Сумма кредитных вложения банка с учетом рекомендаций увеличится на 92,7 млн. руб. (79,2+13,5).

Таблица 15 - Оценка эффективности предложенных рекомендаций по совершенствованию кредитной политики ОАО НБ «Траст»

Использование в деятельности банка данных рекомендаций позволит увеличить коэффициент прибыльности кредитного портфеля на 0,18%, что позволяет сделать вывод об их экономической эффективности.

Заключение

На сегодняшний день кредитование банками всех групп заемщиков, применение разнообразных кредитных продуктов и технологий делает возможным индивидуальный подход к клиентам на основе изучения бизнеса и мониторинга потребностей клиентов, что, в свою очередь, подталкивает банки к разработке все новых кредитных продуктов и к инициированию новых потребностей клиентов путем предложения готовых и необходимых именно им кредитных продуктов.

В процессе написания настоящей курсовой работы были изучены продукты банковского кредитования ОАО НБ «Траст» и определены пути для их дальнейшего совершенствования.

На первоначальном этапе был проведен анализ деятельности ОАО НБ «Траст».

Процентные доходы за 2012 год составили 14 737 млн. рублей и являются основными в структуре чистых доходов Банка, что составляет 52,5% от величины всех доходов. Приоритетным направлением деятельности Банка в 2012 году было развитие розничного кредитования.

Комиссионные операции остаются существенной статьей дохода Банка и в 2012 году составили 10 962 млн. рублей или 39,1% всех доходов.

Объем привлеченных средств клиентов - некредитных организаций (физических и юридических лиц) в 2012 году вырос на 18% и достиг 148 980 млн. рублей. При этом, объем привлеченных вкладов физических лиц на 01.01.2013 года составил 101 423 млн. рублей, а их доля в структуре пассивов выросла за год с 56% до 58%.

Основными статьями расходов в 2012 году являются процентные расходы по привлечению средств, достигшие 12 247 млн. рублей или 45% от общей суммы расходов, операционные расходы, составившие 8 233 млн. рублей или 30% от общей суммы расходов, и расходы на создание резервов в размере 5 501 млн. рублей или 20% от общей суммы расходов.

В рамках курсовой работы проведено совершенствование кредитных продуктов ОАО НБ «Траст» для физических лиц. Так, в частности предложено совершенствовать кредитный продукт «Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства (долгосрочные)» в части увеличения срока кредитования физических лиц до 10 лет. При этом минимальная ставка по кредиту будет снижена до 11%.

Также проведено совершенствование кредитного продукта «Успешный старт», в результате произойдут следующие изменения: увеличение максимальной суммы кредита до 1,5 млн. руб.; уменьшение процентной ставки по кредиту до 16,4%; отсутствие комиссии за рассмотрение заявки о выдаче кредита; расширение целевого использования кредитных средств.

Результаты проведенного анализа свидетельствуют о том, что, в результате изменения условий кредитования ОАО НБ «Траст», произойдет увеличение процентных доходов банка на 86 млн. руб. Также положительно необходимо оценить улучшение в динамике суммы чистого процентного дохода на 82,2 млн. руб. Использование в деятельности банка данных рекомендаций позволит увеличить коэффициент прибыльности кредитного портфеля по физическим лицам ОАО НБ «Траст» на 0,18%, что позволяет сделать вывод об их экономической эффективности и свидетельствует о совершенствовании кредитной политики банка.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс] //Консультант Плюс;

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]//Консультант Плюс;

3. Банковские риски: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2011. - 232 с.

4. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2010. - 458 с.

5. Банковское дело. Экспресс-курс / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. - 352 с.

6. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2011. - 672 с.

7. Бархатов В.И. Особенности управления депозитным портфелем коммерческого банка в современных условиях // Финансы. - 2012. - № 1. - С. 104-109.

8. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности. - М.: Логос, 2010. - 368 с.

9. Вишнинская Г.Н., Ахметова Д.М. Ликвидность и платежеспособность банка // Аудит и финансовый анализ. - 2012. - №4. -С.139-169.

10. Гамза В.А. О системе обеспечения ликвидности и рефинансирования кредитных организаций России // Банковское дело. - 2011. - № 6 .- С.26-27.

11. Гинзбург А.И. Экономический анализ: Учебник для вузов. 2-е изд., перераб. и доп. - СПб.: Питер, 2012. - 528 с.

12. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2012. - 432 с.

13. Губанова Е.В., Шарова С.У. Практика управления рисками в небольшом банке. Риск ликвидности. Мгновенная ликвидность // Управление финансовыми рисками. - 2011. - № 3. - С. 210-219.

14. Драгомирецкая О.В. Стратегическое управление в коммерческом банке // Сибирская финансовая школа. - 2010. - №2. -С.209-91.

15. Задача казначейства - создание ликвидной «подушки безопасности» // Банковское обозрение. - 2012. - № 7. -С. 43-45.

16. Иванов В.В. Анализ надежности банка. - М.: Русская деловая литература, 2011. - 320 c.

17. Иванов В.В. Оценка банковской ликвидности. - Тверь: Банк России, УМЦ БР, 2010. - 114 с.

18. Иванов В.В., Киселев Д.А. Стратегия управления банковской ликвидностью. Тверь: УМЦ Банка России, 2010. - 192 с.

19. Ильясов С.М., Гаджиев А.А., Магомедов Г.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски // Банковское дело. - 2011. - № 3. - С. 80-85.

20. Кирсанова М.В. Повышение качества кредитного портфеля в условиях финансового кризиса // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. - 2011. - № 1. - С. 337-340.

21. Кох И.А. Банк и его агрессивный портфель. Особенности формирования краткосрочного спекулятивного портфеля ценных бумаг // Российское предпринимательство. - 2012. - № 8-1. - С. 141-146.

22. Кулаев М.Ю. Управление активами и пассивами кредитной организации, процентным риском и риском ликвидности на основе трансфертных ставок // Аудит и финансовый анализ. - 2011. - № 1. - С. 41-49.

23. Левина Ю.Б. Банковская ликвидность: сущность, анализ, управление. - М.: ЭКОН, 2012. - 164 с.

24. Лисейчикова Т.А., Балакина Р.Т. Рационирование кредитного портфеля как метод управления кредитным риском // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. _- 2011. - № 3. -_ С. 173-179.

25. Мамонтов Д.С. Система мониторинга кредитного портфеля коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2011. - № 38. - С. 59-62.

26. Недоспасова В.В. Банковский менеджмент: риск и ликвидность. Управление риском ликвидности коммерческого банка // Российское предпринимательство. - 2011. - № 2-2. - С. 140-144.

27. Олюнин Д.Ю. Проблемы управления ликвидностью коммерческого банка // Финансы. - 2011. - № 3. - С. 199-203.

28. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 720 с.

29. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 272 с.

30. Поморина М.А. Концепция стратегического финансового управления // Управление в кредитной организации. - 2011. - №1. - С.63-66.

31. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 384 с.

32. Роуз П. С. Банковский менеджмент. /Пер. с англ. со 2-го изд. - М.: Дело Лтд., 2007. - 768 с.

33. Сафронова Т.Е. Структура и анализ активного банковского портфеля коммерческого банка // Микроэкономика. - 2012. - Т. 6. - С. 239-249.

34. Синки Д.Ф. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2011. - 1024 с.

35. Синки, Джозеф Ф. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. 4-го изд. / Под ред. Р.Я. Ливиты, Б.С. Пинскера. - М.: Catallaxy, 2004. - 937с.

36. Смулов А.М. Проблемы кредитной политики и пути их решения // Банковское дело. - 2012. - №2. - С. 18-21.

37. Соколинская Н.Э. Банковские риски. // Деньги и кредит.- 2012.-N12,

38. Солнцев О.Г., Мамонов М.Е., Пестова А.А. Ситуация на кредитном рынке: промежуточные итоги кризиса и контуры среднесрочного прогноза // Банковское дело. -_ 2011. - №4. - С. 19-22.

39. Сорокина И.О. Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями // Финансы и кредит. - 2011. - № 42. - С. 15-25.

40. Сплетухов Ю., Канаматов К. Страхование банковских рисков -М: НОРМА, 2013.

41. Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями. М.: Юнити-Дана, 2011.

42. Тарасова Г.М. Банковское дело. - Ростов, 2013.

43. Тимохин Г.С. Банковские риски -М: ИНФРА, 2013.

44. Тэпман Л.Н., Швандар В.А. Риски в экономике. - М.: ЮНИТИ, 2013.

45. Уткин Э.А., Бутова Т.В. Общий и стратегический менеджмент. - М.: Экмос, 2011.

46. Холмс Э. Риск-менеджмент/Пер с англ. М.: Эксмо, 2012.

47. Чиненов М.В. Страхование внешнеэкономической деятельности. М.: ОМЕГА-Л, 2011.

48. Чичуленков Д.А. Особенности управления портфелем банковских активов // Финансы и кредит. - 2010. - № 12. - С. 41-46.

49. Чичуленков Д.А. Управление портфелем банковских активов в современных российских условиях // Финансы и кредит. - 2012. - № 9. - С. 36-42.

50. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. - М.: «Дашков и Ко», 2013.

Размещено на Allbest.ru