Денежно-кредитная система

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«СИБИРСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ГЕОДЕЗИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ»

(ГОУ ВПО «СГГА»)

Институт дистанционного и заочного обучения

Кафедра ЭЗиН

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

Выполнила

ст.гр. ЛФз - 32

А.А. Карагашева

Проверила

Л.Н. Куроедова

Новосибирск 2011г.

ВВЕДЕНИЕ

В современных моделях рыночной экономики банковская система государства играет важнейшую роль в функционировании экономического механизма. Банковская система представляет собой по сути “систему кровообращения” экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы, контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование и инвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов между экономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики и населения.

При переходе от социалистической модели экономики к рыночной непременным условием начала преобразования экономических отношений является построение разветвленной банковской системы государства, основными системообразующими элементами которой служат центральный банк (название различно в разных государствах) и коммерческие банки.

Денежный рынок - часть рынка ссудных капиталов, где совершаются краткосрочные (до 1 года) депозитно-ссудные операции. Обслуживает движение краткосрочных ресурсов коммерческих банков, государств, фирм, частных лиц.

Инструментами денежного рынка являются высоколиквидные ценные бумаги - казначейские векселя, оборотные депозитные сертификаты, банковские акцепты, муниципальные векселя, коммерческие векселя и некоторые другие.

Государственный кредит, совокупность кредитных отношений, в которых государство выступает в качестве заёмщика. Однако в системе международного кредита (при межгосударственных займах) государство нередко выступает и кредитором. Содержание и формы государственного кредита определяются характером экономических отношений, сложившихся в обществе. Государственный кредит - важнейшая составляющая денежно-кредитной системы.

1. СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ КРЕДИТА

Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем. Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Кредит есть движение денежного капитала, который передается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Сущность кредита четко проявляется в его функциях:

1. аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

2. перераспределение денежного капитала;

3. экономию издержек

4. ускорение концентрации и централизации капитала

5. регулирование экономики

Формы кредита:

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

1. Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров.

2. Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Этот кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения. Различна динамика банковского и коммерческого кредита.

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Этот кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет до 3 лет, процент - от 10 до 25.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья или на покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более.

Особой формой является государственный кредит, при котором заемщиком выступает государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого через кредитно-финансовые институты, прежде всего через Центральный банк. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

2. СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

В связи с образованием в 1991 г. Российской Федерации как самостоятельного государства, в России стала формироваться новая структура кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих трех ярусов:

1. Центральный банк

2.Банковская система: коммерческие, сберегательные, ипотечные банки

3.Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно-развитых стран, все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

3. СУЩНОСТЬ И ОСНОВНЫЕ ФУНКЦИИ БАНКОВ

Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике. Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, выдаче ссуд, советам составлению актов и др. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине 18 в.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

К функциям банка относятся:

1. Функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции.

2. Функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала.

3. Посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

кредит банк система

4. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один уровень, верхний это центральный банк. Другой уровень, нижний - коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального банка.

5.РОЛЬ И ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам. Первичная обязанность центрального банка в рыночной экономике - защищать стоимость и покупательскую способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Он выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Главной клиентурой Центрального банка являются коммерческие банки, выступающие как бы в роли посредников между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Эти резервы исторически помещались коммерческими банками в Центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

В соответствии с принятым в нашей стране законодательством Центральному банку Российской Федерации поручено выполнение следующих основных функций:

- во взаимодействии с правительством разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;

- быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;

- устанавливать правила осуществления расчетов в стране, проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы; деньги банк кредит центральный

- проводить государственную регистрацию кредитных организаций и осуществлять надзор за их деятельностью;

- регулировать прохождение валюты, определять порядок расчетов с иностранными государствами.

6. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОМЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразных кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны фактически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

7. ДЕНЕЖНО - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

Денежно-кредитная политика представляет собой часть, один из элементов общей экономической политики государства и прямо определяется приоритетами и целями правительства. Такими конечными целями являются: стабильность экономического роста, низкий уровень безработицы, низкая инфляция, стабильность цен, устойчивый платежный баланс.

Центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики - стремится с помощью присущих ему методов воздействовать и влиять на успешное выполнение политики правительства. Важнейшей задачей Центрального банка является обеспечение в стране безынфляционного денежного обращения, что достигается регулированием темпа роста денежной массы в национальной экономике.

Однако главной формой осуществления регулирующей функции Центральным банком в условиях рыночной экономики является косвенное воздействие на денежное обращение через коммерческие банки и другие кредитные институты.

По объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения. От 75 до 90% денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 25-10% банкноты Центрального банка. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может будет успешным только в том случае, если государство через Центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков. Методы и инструменты этого воздействия разнообразны. Наиболее распространенными из них являются:

- изменение ставки учетного процента или официальной учетной ставки Центрального банка;

- операции с ценными бумагами на открытом рынке;

- изменение норм обязательных резервов и регламентация экономических нормативов для банков (соотношения между кассовыми резервами и депозитами, ликвидными активами и депозитами, собственным капиталом и заемным, акционерным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами и др.).

7.1 Краткая характеристика денежно-кредитных инструментов

Официальная учетная ставка - ставка Центрального банка, по которой он учитывает векселя или предоставляет кредиты коммерческим банкам и кредитным учреждениям в качестве кредитора последней инстанции. Повышая или понижая официальную учетную ставку, Центральный банк оказывает воздействие на возможности коммерческих банков и их клиентов в получении кредита, что в свою очередь влияет на экономический рост, денежную массу, уровень рыночного процента. Повышение ставки способствует привлечению в страну иностранного краткосрочного капитала, а в итоге активизируется платежный баланс, увеличивается предложение иностранной валюты, соответственно снижается курс иностранной и повышается курс национальной валюты. Снижение ставки приводит к противоположным результатам.

Операции с ценными бумагами на открытом рынке - операции Центрального банка по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, включая краткосрочные операции с совершением позднее обратной сделки. Такие действия Центрального банка влияют на деятельность коммерческих банков через объем имеющихся у них ресурсов.

Обязательные резервы - часть кредитных ресурсов банков и кредитных учреждений, содержащаяся по требованию Центрального банка на открытом в нем, как правило, беспроцентном счете. Повышая или снижая коммерческим банкам норму хранимых у себя обязательных резервов, Центральный банк ограничивает или расширяет возможности банков и кредитных учреждений осуществлять кредитование и депозитную эмиссию. Обязательные резервы представляют собой в значительной мере административный рычаг. В ряде стран они были либо полностью отменены, либо их размер был существенно снижен.

Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска и размещения акций и облигаций, установление пределов внешних заимствований и т.д.

Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков и кредитных учреждений, в том числе иностранных.

Валютные интервенции - купля-продажа значительных объемов валюты для воздействия на величину спроса и предложения (курса) денежной единицы.

Таргетирование - установление целевых ориентиров роста показателей денежной массы.

В условиях рыночной экономики путем использования перечисленных и некоторых других инструментов воздействия на экономику достигается повышение или понижение деловой активности. Решающим при этом является воздействие на платежеспособность банков. Чем больше дешевых кредитов они могут предоставить предпринимателям, тем охотнее последние берутся за свое дело, расширяют или совершенствуют производство, ускоряют экономический рост.

8. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ В РОССИИ

Денежно-кредитное регулирование экономики России осуществляется Центральным банком РФ (Банк России) путем определения норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, проведения операций с ценными бумагами, установления экономических нормативов для банков. Банк России устанавливает для банков ряд экономических нормативов, в частности минимальный размер обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в процентном отношении к обязательствам банков; ограничения размеров валютного и курсового рисков и др.

Банк России осуществляет функции регулирования и надзора за деятельностью банков для поддержания стабильности денежно-кредитной системы, при этом он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков.

Инфляция - представляет собой обеспечение денег вследствие нарушения требований закона денежного обращения, вызываемого диспропорциями в процессе общественного воспроизводства, и экономической политики, в результате которой образовался избыток денежной массы в обращении по сравнению с реальными потребностями в них оборота. Инфляция порождает несбалансированность денежного спроса и товарного предложения. Деньги перемещаются из сферы производства в сферу обращения, так как там скорость обращения их значительно выше, что дает огромные прибыли, но одновременно усиливает инфляционные процессы. В результате нарастает дефицит сбережений, сокращаются масштабы кредитования банков и инвестиции в производство, предложение конкурентоспособных отечественных товаров меньше спроса на них.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит - есть движение денежного капитала, который передается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент. Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Кредит выполняет следующие функции: аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала; перераспределение денежного капитала; экономию издержек; ускорение концентрации и централизации капитала; регулирование экономики. Кредит может предоставляться в форме коммерческого, банковского, потребительского, ипотечного, международного и в других формах.

Хранение денег и выдача их в ссуду были первыми операциями первых банков. В современном мире банки осуществляют следующие операции:

- привлекают вклады и предоставляют кредиты;

- осуществляют расчеты и кассовые операции;

- финансируют капитальные вложения;

- осуществляют различные операции (купля-продажа, хранение, эмиссия) с платежными документами и ценными бумагами;

- выдают поручительства и гарантии своим клиентам;

- осуществляют операции по обмену и купле-продаже иностранной валюты;

- приобретают права требования по поставке товаров и оказанию услуг;

Характер этих операций и требования эффективного функционирования рыночной экономики обуславливают формирование двухуровневой банковской системы. Верхний уровень представлен Центральным эмиссионным банком, нижний - коммерческими банками. Таким образом, в соответствии с функциями и характером операций банки можно классифицировать следующим образом: центральные эмиссионные; коммерческие (депозитные); инвестиционные; сберегательные; специальные (ипотечные, аграрные, внешнеторговые и др.).

Центральный банк осуществляет контроль и устанавливает правила осуществления банковских операций. Это позволяет оказывать необходимое воздействие на уровни производства, занятости и цен.

Основными направлениями дальнейшего развития денежно-кредитного регулирования являются: организация денежного обращения и оптимального рефинансирования банков, расширение проведения операций на открытом рынке, совершенствование инфляционной политики и др.

Важным условием стабилизации финансовых рынков выступает создание быстродействующей и безопасной платежной системы. Укрепление российской банковской системы невозможно без комплексного сочетания управления основными видами банковских рисков - кредитным, рыночным, процентным, валютным, правовым и др. - на уровне всех банков, которое дополняется развивающейся системой надзора ЦБ РФ и мерами по стабилизации финансовых рынков, правовых условий деятельности банков, а также работы расчетной системы. Основные направления антиинфляционной политики должны быть нацелены на регулирование как внутренних, так и внешних факторов инфляции. В их числе: преодоление спада и поддержка приоритетных отраслей экономики, агропромышленного комплекса, стимулирование инвестиций; оздоровление бюджетной и банковской систем, возрождение фондового рынка и др.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Казимогомедов А.А. Организация денежно-кредитного регулирования. М.: Финансы и статистика, 2009 г.

2. Менаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. М.: Наука, 2008 г.

3. Нестеренко А.Н., Большаков А.К., Архипов А.И. Учебник экономики (проспект). 2009.

4. Белоглазова Г.Н., Толоконцев Г.В. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. 2008.

Размещено на Allbest.ru