Банковский кредит, его роль

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО "БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ"

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Банковский кредит, его роль

Студент О.П.Баркова

МИНСК 2013



Содержание

Реферат

Введение

1. Сущность и роль банковского кредита

1.1 Понятие и принципы реализации кредитных отношений

1.2 Формы кредита

1.3 Роль банковского кредита

2. Анализ состояния кредитования Республики Беларусь

2.1 Состояние развития кредитования в Республике Беларусь

2.2 Роль банковского кредита в развитии экономики

3. Проблемы и пути решения банковского кредита

3.1 Проблемы кредитования в Республике Беларусь

3.2 Перспективы развития кредитования в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников



Реферат

Курсовая работа: 30 с., 4 рис., 5 табл., 30 источников, 3 прил.

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ, ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ, КРЕДИТОДАТЕЛЬ, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ, КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР, КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ,

Объект исследования - система экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости.

Предмет исследования - движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование.

Цель работы: определение проблем и перспектив развития банковского кредита в современных условиях Республики Беларусь.

Методы исследования: сравнительного анализа, группировок, табличный, синтеза.

Исследования и разработки: раскрыта сущность банковского кредита, поведена его классификация, охарактеризовано состояние развития банковского кредита в Республике Беларусь, выявлены проблемы и определены перспективы его развития в современных условиях.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения к концепции сопровождаются ссылками на их авторов.



Введение

Банковский кредит - одно из важнейших звеньев рыночной экономики. Его роль настолько важна и многогранна, что его можно назвать "сердцем" экономики, задающим импульсы всему хозяйственному комплексу государства. Именно благодаря кредитам коммерческих банков большинство субъектов хозяйствования имеют возможность получить дополнительные средства, необходимые им для осуществления своей деятельности и дальнейшего развития, стабилизации хозяйственных связей как внутри государства, так и за его пределами.

В свою очередь выдача кредитов для банков является одним из основных источников получения доходов, и при любом уровне развития экономики, даже в условиях финансовой нестабильности, кредитование не приостанавливается.

Данная тема особенно актуальна в это непростое для белорусской экономики время, когда ограничен доступ к иностранной валюте, а необходимо погашать ранее взятые кредиты. Национальный Банк РБ отменил в связи с создавшимся на рынке кредитования непростым положением выдачу кредитов в иностранной валюте, а в 20011 году было принято решение о девальвации белорусского рубля, отчего также пострадали потенциальные заемщики.

Поэтому целью данной курсовой работ является изучение кредитных операций коммерческих банков, динамики спроса на кредиты у населения и влияния сложившейся в настоящий момент непростой в экономике Беларуси ситуации.

В связи с этим можно выделить следующие задачи:

- изучение понятий, формы и роль кредитных отношений

- анализ текущего состояния кредитования в Республике Беларусь

- выявление проблем кредитования в Республике Беларусь в настоящее время

- определение наиболее вероятных путей дальнейшего развития кредитования в стране

При написании работы были использованы материалы учебных пособий отечественных и зарубежных ученых, материалы периодических изданий и законодательные акты по вопросам функционирования банковской системы Республики Беларусь.



1. Сущность и роль банковского кредита

1.1 Понятие и принципы реализации кредитных отношений

Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда .

При выявлении сущности кредита необходимо исходить из следующих методологических подходов. Все разновидности кредита должны отражать его сущность, независимо от формы, в которой он выступает (денежный, товарный, банковский, коммерческий, лизинговый).

Сущность кредита рассматривается по совокупности отношений (мобилизация ресурсов, перераспределение с возвратом). Кроме того, сущность кредита предполагает раскрытие ряда конкретных характеристик кредита (его структуру, основу, стадии движения).

Структуру кредита характеризуют его устойчивые элементы. Кредитор - субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик (кредитополучатель) - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить его

Кредитные операции банка - размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, срочности и платности .

Банковский кредит - движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности и платности. Он выражает экономические отношения между банками и субъектами кредитования. Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств юридических и физических лиц и вкладов граждан (за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов), приобретенных ресурсов у других банков (на рынке кредитных ресурсов) .

Банки и небанковские финансово-кредитные учреждения осуществляют выдачу кредитов на основании Постановления Правления НБ РБ № 226 от 30.12.03 об утверждении правил размещения банками РБ денежных средств в форме кредита. Правила определяют основные принципы и подходы при кредитовании юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей и обязательны для исполнения банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и кредитополучателями.

Банковский кредит выражает экономические отношения между банками и субъектами кредитования (заемщиками). При наличии соответствующей лицензии Национального банка Республики Беларусь банк вправе размещать денежные средства от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, платности и срочности. Филиал (отделение) банка осуществляет размещение денежных средств в форме кредита от имени банка в пределах полученных полномочий.

Небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств

Кредитополучателями могут выступать кредитоспособные юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.

Лица других государств - нерезиденты, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать в банках Республики Беларусь кредиты на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь.

Юридическим лицам кредиты предоставляются на цели, связанные с созданием и движением оборотных (текущих) и внеоборотных (долгосрочных) активов.

Физическим лицам кредиты предоставляются на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и др.) и финансирование недвижимости, в том числе на строительство (реконструкцию), приобретение и ремонт объектов недвижимости.

Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора, который подписывается руководителями и главными бухгалтерами банка и кредитополучателя.

1.2 Формы кредита

Можно выделить следующие разновидности кредита: потребительский, сельскохозяйственный, ипотечный, государственный, международный.

Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого и банковского. Коммерческий представляет собой продажу товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины. Объектами банковских ссуд на потребительские цели являются товары длительного пользования: автомобили, холодильники, мебель. Банки могут заключать соглашения с магазинами, торгующими в кредит, выплачивая при этом деньги за товары, а ссуду гасят покупатели товаров. Срок кредита составляет обычно 2-3 года.

Потребительский кредит становится атрибутом современной жизни. Ввиду того, что платежеспособный спрос населения ограничен, а реализация товаров требует ускорения, и населению и предприятиям выгодно использовать реализацию за счет будущих доходов.

Сельскохозяйственный кредит представляет собой обслуживание основного и оборотного капиталов в сельском хозяйстве. Долгосрочное кредитование обеспечивается обычно недвижимостью, а кредитование в связи с сезонным разрывом в доходах и расходах завершается обычно после реализации урожая.

Ипотечный кредит - долгосрочное кредитование под залог недвижимости: земли, производственных и жилых объектов.

Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений, в которых одним из субъектов выступает государство или местные органы власти по отношению к гражданам или юридическим лицам. Основной формой такого кредита выступает выпуск государственных займов. Госзаймы являются вторым после налогов источником доходов государства, которые оно использует для осуществления своих функций. Чем больше объем государственного кредита, тем больше сумма процентов по нему. На их уплату идут налоговые поступления и другие доходы государства. Получателями процентов по госкредитам являются держатели государственных ценных бумаг. Полученные государством средства используются на регулирование экономики, расширение инфраструктуры, развитие и поддержку сельского хозяйства.

Кредитные отношения существуют и между государствами в виде вывоза капиталов. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала на мировом рынке, являясь составной частью международных экономических отношений.

Физические лица пользуются потребительским кредитом.

Кредиты, выдаваемые банками классифицируются:

по срокам пользования:

- краткосрочные - до 1 года;

- среднесрочные - до 3 лет;

- долгосрочные - свыше 3 лет.

Краткосрочные кредиты выдаются банками в случае временных финансовых трудностей в связи с разрывом между затратами на производство, обращение и поступлением денежной выручки. Среднесрочные кредиты могут выдаваться на оплату оборудования, осуществление текущих затрат, на финансирование капитальных вложений. Долгосрочные кредиты выдаются для формирования основных фондов и расширения мощностей.

Объектами кредитования при этом являются капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию.

Кредиты разделяются по обеспечению:

• обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

• гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

• другим обеспечением (поручительство, страхование);

• необеспеченные (бланковые).

по степени риска:

• стандартные кредиты;

• с повышенным риском.

по методу выдачи:

• в разовом порядке - ссуды, решение о выдаче которых принимаются банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента;

• в соответствии с открытой кредитной линией (кредиты по необходимости) - выдаются в рамках предварительно установленного предела кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии с кредитной линией. Кредит выдается, как правило путем оплаты с ссудного счета документов заемщика (платежных поручений, чеков) без согласования с банком каждый раз условий ссуды;

• гарантийные (с обусловленной датой выдачи, по потребности, с взиманием комиссии за обязательство) - бывают двух видов:

• с заранее обусловленной датой выдачи ссуды;

• с выдачей ссуды по мере возникновения в ней потребности.

по срокам погашения:

• единовременно;

• в рассрочку;

• досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика) с регрессией платежа;

• после окончания обусловленного периода (месяца, квартала).

• по характеру и способу уплаты процентов:

• с фиксированной процентной ставкой - характерно для стабильной экономики, однако выдаваться могут на короткий срок и в период инфляции;

• с плавающей процентной ставкой - используются с целью уменьшения риска недополучения прибыли или избежания убытков в условиях высоких темпов инфляции и при выдаче кредитов на продолжительный срок. В этом случае, в соответствии с кредитным договором, процентные ставки периодически пересматриваются и, обычно, привязываются к уровню учетной ставки НБУ и фактически складывающимся темпам инфляции;

• с уплатой процентов по мере использования заемных средств (обычные кредиты) - по большинству банковских кредитов проценты выплачиваются через определенное время после их выдачи (обычно - 1 раз в месяц);

• с уплатой процентов одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит) - удержание ссудного процента при выдаче кредита.

Лизинговый кредит - это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита. Объектом лизинга является разное движимое (машины, оборудование, вычислительная техника) и недвижимое (дома, сооружения, телекоммуникации) имущество.

Коммерческий банк может выдавать бланковый кредит (без залога имущества и других видов обеспечения) только в пределах собственных средств с применением повышенной ставки только надежным заемщикам с проверенным авторитетом.

Консорциумный кредит выдается банковским консорциумом такими способами:

• путем аккумулирования ресурсов в указанном банке;

• путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков;

• путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.

1.3 Роль банковского кредита

Роль кредита как экономической категории - это результат функционирования кредитных отношений. Она имеет объективную природу и характеризует конкретное проявление функций кредита в сложившихся социально-экономических условиях.

В условиях планово-административного управления экономикой кредит зачастую использовался в качестве экстенсивного рычага развития экономики. Кредиты предоставлялись без увязки с имеющимися кредитными ресурсами, использовались для покрытия непроизводительных затрат, убытков неэффективно работающих производств за счет хорошо работающих предприятий, выдавались без достаточного обеспечения товарно-материальными ценностями, что препятствовало реализации роли кредита в развитии и повышении эффективности производства

Банковский кредит в современных условиях выступает как фактор децентрализации развития экономики.

Усиление роли кредитных отношений, как средства, стимулирующего развитие производства, проявляется в разных аспектах. Кредит является обязательным условием расширенного воспроизводства, важной частью деятельности предприятий различных форм собственности. Кредит способствует техническому прогрессу, становится источником капитальных вложений, выступает рычагом стимулирования живого и овеществлённого труда в государственном, кооперативном и частном секторах.

Повышение роли кредита как экономического стимула наиболее ярко проявляется при соблюдении принципа дифференцированности кредитования. С одной стороны, усиливается кредитная помощь хорошо работающим предприятиям, организациям, фермерским хозяйствам, с другой - увеличивается роль экономического воздействия на плохо работающие хозяйства.

Кредит содействует укреплению финансово-хозяйственной деятельности предприятия, так как он является необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность непрерывно осуществлять процесс обращения и, следовательно, способствует производству и реализации продукции.

Он разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме, позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

Кредит также необходим как эластичный механизм перемещения капитала из одних отраслей в другие и управления нормой прибыли.

Основным инструментом регулирующего воздействия банка на деятельность хозяйствующего субъекта выступает его капитал. Прежде всего, банк устанавливает объёмы и условия предоставления и погашения ссуд, применяя в случае нарушения кредитного договора различные экономические санкции или отказывая в дальнейшем предоставлении кредита. Если же имеют место серьёзные нарушения платёжной дисциплины, банк может предпринять действия, прямо регулирующие или контролирующие хозяйственную деятельность заёмщика. Таким образом, система банковского кредитования прямо влияет на формирование пропорций производства, так как выдача кредитов способствует развитию тех или иных производств.

Следует отметить роль кредита в обеспечении научно-технического прогресса. Его влияние на повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса осуществляется, прежде всего, косвенным путём: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции, укрепления хозрасчёта. Вместе с тем кредит прямо выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений. Эффективность кредитных рычагов развития НТП определяется проводимой кредитной политикой.

Велика роль кредита в экономии издержек обращения. Развитие безналичных расчётов позволяет сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения. Это значительно уменьшает издержки обращения за счёт снижения расходов по выпуску, учёту и хранению денежных знаков. К тому же многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно небольшой денежной массе. С помощью кредита достигается наиболее рациональная структура источников оборотных средств, способствующая росту эффективности производства

Значительна роль кредита и в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования. По сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества, растёт жизненный уровень. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжёлого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и, в конечном счёте, доходов населения.

Велика роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для расширения международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, является фактором развития МРТ.

Роль кредита в экономике значительна и многогранна, что проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. Она является динамичной и изменяется в зависимости от конкретных задач и целей экономического развития.



2. Анализ состояния кредитования в Республике Беларусь

2.1 Состояние развития кредитования в Республике Беларусь

До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

По информации банков наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение, перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.

Так, ОАО "АСБ Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально-значимых программ - жилищного строительства. Развивая рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются на различные категории граждан. В ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006-2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов ("АСБ Беларусбанк", "БПС-Банк", "Приорбанк", "Паритетбанк", Банк ВТБ, "Белгазпромбанк" и другие). Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

Общий объем кредитов, выданных банками в первом полугодии 2012 г., составил в рублевом эквиваленте 49,8 трлн. руб. Это на 15,4 трлн. руб., или почти в полтора раза, превышает выдачу кредитов в первом полугодии 2011 года. В том числе на долгосрочное кредитование экономики за январь-июнь 2012 г. банками направлено 14,7 трлн. руб., что составляет 29,5% от общего объема выданных в январе-июне кредитов.

Таким образом, банковская система обеспечила кредитование важнейших направлений социально-экономического развития страны.

Объем выданных банками физическим и юридическим лицам кредитов на 1 января 2011 года достиг 88,8 трлн. белорусских рублей (29,6 млрд. долларов США), что составило 69,6% от общего объема банковских активов. Годом ранее данные значения были равны 63,6 трлн. белорусских рублей (22,3 долларов США) и 76,5%. Годовой прирост объемов кредитования составил 39,5% в рублевом эквиваленте (33% - в эквиваленте долларов США).

В таблице 1 представлена динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики.

Таблица 1 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, млрд. рублей.

Показатель	Годы	01.01	01.02	Доля %
Кредиты, выданные секторам экономики	2010	63639,9	63558,4	99.9
	2011	88807,3	91521,4	103.1
В национальной валюте	2010	44826,8	44679,4	99.7
	2011	69550,0	70833,5	101.8
В иностранной валюте	2010	18813,1	18878,9	100.3
	2011	19257,4	20687,9	107.4
Из них: государственным коммерческим предприятиям	2010	16113,6	16063,3	99.7
	2011	20780,1	20739,9	99.8
В национальной валюте	2010	10625,1	10625,2	100
	2011	15140,3	14740,9	97.4
В иностранной валюте	2010	5488,5	5438,1	99.1
	2011	5639,8	5999,1	106.4
Частному сектору	2010	30913,3	30737,4	99.4
	2011	44106,0	45697,3	103.6
В национальной валюте	2010	20891,0	20499,0	98.1
	2011	32329,6	32791,7	101.4
В иностранной валюте	2010	10022,3	10238,4	102.2
	2011	11776,5	12905,6	109.6
Физическим лицам	2010	15953,5	16117,7	101.0
	2011	22684,8	23128,6	102
В национальной валюте	2010	12932,3	13174,9	102
	2011	21067,0	21598,0	102.5
В иностранной валюте	2010	3021,2	2942,8	97.4
	2011	1617,8	1530,6	76.1

Как мы видим из данной таблицы, в 2011 году значительно увеличился объем выданных кредитов в национальной валюте (с 44862,8 млрд. рублей в январе 2010 до 69550,0 млрд. рублей в январе 2011). Соответственно увеличился и общий объем выданных кредитов секторам экономики.

Что касается кредитов в иностранной валюте, то их число осталось почти на том же уровне, это, в первую очередь, касается проблем с кредитованием населения в иностранной валюте, которые существовали уже на тот момент времени. Все-таки статистика показывает, что население нашей страны больше доверяет кредитам в родной валюте.

В целом же можно наблюдать положительную динамику кредитования населения. Также можно отметить, что наибольший удельный вес в данной структуре имеет кредитование частного сектора, причем в частном секторе кредиты получали в 2 раза больше в национальной валюте, чем в иностранной (2010 год), а в 2011 году кредитам в иностранной валюте стали доверять еще меньше и число кредитов в национальной валюте превышало число кредитов в иностранной почти в 3 раза.

По итогам 2010-2011 годов был составлен рейтинг белорусских банков по различным критериям, в том числе и по объему выданных населению кредитов (таблица 2). Как видно из таблицы, лидером сегмента кредитов физическим лицам, контролирующим почти 70% данного сегмента, является Беларусбанк. Также из данной таблицы видно, что наибольший спрос на кредит предъявляют юридические лица. Их число на тот момент превышало количество сделок по кредитам с физическими лицами в 3 раза. Преимущество по объему выданных кредитов юридическим лицам сохраняется за Белагропромбанком (37% от общего объема выданных юридическим лицам кредитов). Среди небольших банков лидером по объемам кредитования физических лиц является ХоумКредитБанк (230,7 млрд. белорусских рублей). Наибольшим объемом выданных кредитов юридическим лицам характеризуется АльфаБанк (842,6 млрд. белорусских рублей), что позволило ему опередить по данному показателю такие крупные банки, как Банк "Москва-Минск" и Белросбанк (805,5 и 707,5 млрд. бел. рублей соответственно).

Таким образом, наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Также развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей и многодетных семей.

В целом в 2010-2011 году наблюдалась положительная динамика по выдаче кредитов, как юридическим, так и физическим лицам. Наибольший удельный вес в общем объеме кредитования за 2010-2011 годы занимает частный сектор, доверяющий в большей своей массе кредитам в национальной валюте. Лидером сегмента кредитования физических лиц является Беларусбанк, контролирующий около 70% данного сегмента. Преимущество по объему выданных кредитов юридическим лицам сохраняется за Белагропромбанком (37% от общего объема выданных юридическим лицам кредитов). Среди небольших банков по объемам кредитов юридическим лицам лидирует АльфаБанк, а с физическими - ХоумКредитБанк. В таблице 2 представлен рейтинг рыночных позиций банков в сегменте кредитования на 01.01.2011, где указано количество выданных коммерческими банками Беларуси в период с 1 января 2010 года по 1 января 2011 года кредитов физическим и юридическим лицам и доля в общем объеме выданных за данный период кредитов, и какую исходя из этого позицию каждый из них занимает.



Таблица 2 - Рейтинг рыночных позиций банков в сегменте кредитования на 01.01.2011.

Позиция на 1.01.2011	Позиция на 1.01.2010	Банки	Кредиты физ. лицам млрд. Br	Кредиты юр. Лицам доля	млрд. Br	доля, %
		Всего	22684,9	100,0	66122,4	100,0
1	1	Беларусбанк	15 849,8	69,87	20 968,3	31,71
2	2	Белагропромбанк	1 134,1	5,00	24364,9	36,85
3	4	БПС-Банк	841,4	3,71	5 446,5	8,24
4	5	Белинвестбанк	486,9	2,15	4 387,5	6,64
5	3	Приорбанк	1 351,5	5,96	2 687,2	4,06
6	6	Белгазпромбанк	466,6	2,06	1 312,5	1,98
7	10	БелВЭБ	69,8	0,31	1 724,0	2,61
8	8	Банк ВТБ (Беларусь)	274,3	1,21	1 248,3	1,89
9	7	Белросбанк	522,8	2,30	707,5	1,07
10	9	Банк "Москва-Минск"	431,4	1,90	805,5	1,22
11	11	Альфа-Банк	26,1	0,12	842,6	1,27
12	12	МТБанк	106,1	0,47	310,5	0,47
13	13	Паритетбанк	97,6	0,43	274,9	0,42
14	14	ХКБанк	230,7	1,02	0,0	0,00
15	17	РРБ-Банк	175,6	0,77	63,3	0,10
16	15	Трастбанк	111,1	0,49	152,2	0,23
17	18	Дельта Банк	177,0	0,78	10,4	0,02
18	16	БТА Банк	91,0	0,40	115,7	0,17
19	19	Сомбелбанк	111,6	0,49	28,9	0,04
20	20	Технобанк	5,1	0,02	183,0	0,28

2.2 Роль банковского кредита в развитии экономики

Банковские кредиты предоставляются на цели, связанные с созданием и движением текущих и долгосрочных активов предприятий, реализацией приоритетных государственных программ, финансирование расходов текущего и инвестиционного характера физических лиц. Банковским кредитом в первую очередь должно стимулироваться производство товаров народного потребления. За счет средств банковского кредита не допускается:

1.покрытие бесхозяйственности

2.осуществление взносов в уставные фонды банков и субъектов хозяйствования

3.покупка ценных бумаг

4.выплата дивидендов по акциям

5.уплата %-в за пользование банковским кредитом, оплата других банковских услуг.

6.уплата всех видов страховых взносов и платежей

7.погашение ранее полученных кредитов или уплата долга по кредиту за третьих лиц

8.налоговые платежи, телеграфные и почтовые расходы

9.оплата непроизводственных расходов (штраф, пеня, неустойка)

Кредитование убыточных предприятий допускается в случае разработки и предоставления в банк программы по ликвидации убытков и выходу из кризисного положения на рентабельную работу.

В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал. Это означает, что кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить непрерывность производства, но и создать новую стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором -- возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.

Роль кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью, прежде всего, удовлетворяется временная потребность одних хозяйствующих субъектов в дополнительных средствах за счет временно свободных средств других хозяйствующих субъектов. Соответственно, роль кредита в перераспределительной функции (во всех формах его бытия) выражается в обеспечении бесперебойности оборота средств предприятий (различных форм собственности в различных отраслях экономики) и в заинтересованности хозяйствующих субъектов хранить свои средства на счетах в банках. Кроме того, с помощью этой функции кредита создаются условия для начала производственной деятельности, т. е. кредит играет важную роль и в качестве толчка для начала хозяйственного оборота. Поэтому велика роль кредита и в инновационной деятельности.

Также в перераспределительной функции роль кредита заключается и в том, что с его помощью создаются благоприятные условия для развития внешнеэкономической деятельности. Это выражается в том, что кредит способствует увеличению экспорта товаров и услуг, закреплению уже имеющихся рынков сбыта и созданию новых рынков сбыта экспортной продукции.



3. Проблемы и пути решения

3.1 Проблемы кредитования в Республике Беларусь

Во все годы в Беларуси существовали проблемы кредитования. Особенно острой эта проблема стала в 2011 году. Это прежде всего касается девальвации белорусского рубля.

С 2009 года белорусские банки не выдают кредиты физическим лицам в иностранной валюте. Тем не менее, у многих белорусов до сих пор остаются непогашенные валютные кредиты, возвращать которые приходится именно в иностранной валюте. Так как приобрести валюту в необходимых количествах в белорусских обменных пунктах сейчас достаточно проблематично, многие предпочитают погашать кредиты в рублях. Однако в последнее время это стало достаточно накладно, так как комиссия за пересчет белорусских рублей в иностранную валюту в различных банках колеблется от 20% до 30%.

Национальный банк Республики Беларусь своим постановлением № 557 от 17 декабря ввел постоянный запрет на выдачу валютных кредитов физическим лицам. Данный документ внес изменения в ранее принятое постановление № 105 от 14 июля 2009 года, которым устанавливался временный запрет на выдачу валютных кредитов населению - до 1 января 2011 года.

В структуре кредитного портфеля банковской системы Беларуси валютные кредиты составляли 25% по состоянию на первое июля 2009 года.

Главный банк страны в июле 2009 года сообщал, что в некоторых коммерческих банках задолженность по таким кредитам доходила до 70%.

"Это будет способствовать защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте", - поясняли в Нацбанке необходимость введения временного запрета .

В последнее время некоторые белорусские банки (в их числе "БПС-банк" и "Белагропромбанк") стали ограничивать выдачу кредитов населению в национальной валюте. Национальный банк страны в устной форме рекомендовал белорусским банкам ограничить выдачу потребительских кредитов населению, а также кредитов на приобретение автомобилей, чтобы снизить давление на валютный рынок.

Так, "БПС-банк" проинформировал о том, что до 3 апреля 2011 года не будет рассматривать заявки на выдачу кредитов на потребительские нужды, на покупку авто и на финансирование недвижимости гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Другой крупный банк страны, "Белагропромбанк" также временно приостановил прием заявок на кредиты для покупки недвижимости, а также переоформление валютных кредитов в рублевые. Автокредиты и потребительские кредиты банк предоставляет на прежних условиях.

Одновременно с этим "Беларусбанк" с 1 апреля 2011 года изменил для физических лиц условия перевода в рубли кредитов, полученных в иностранной валюте. После перевода валютных кредитов в белорусские рубли по кредитным договорам устанавливаются условия, действующие по данному виду кредита в белорусских рублях на дату заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, со следующими особенностями. Если уплата процентов по кредитам в иностранной валюте осуществлялась равномерными взносами, при изменении валюты кредитов, порядок уплаты процентов за пользование кредитом в белорусских рублях устанавливается путем внесения равномерных взносов с установлением по кредитному договору процентной ставки в размере 17% годовых. За фактическое время пользования кредитом по кредитному договору устанавливается процентная ставка в размере 14,5% годовых .

Опять же ограничить выдачу потребительских кредитов рекомендовало руководство Национального Банка на совещании с руководством коммерческих банков. Тем не менее, рекомендации Национального Банка сводятся к более внимательной оценке рисков банков и платежеспособности клиента, и не влекут за собой каких-либо обязательных к исполнению ограничений или запретов на выдачу кредитов.

Озабоченность Национального Банка вызывает то, что ставки по данным видам кредитов достаточно высоки, что может вылиться в рост проблемной задолженности физических лиц перед банками.

Согласно статистике Национального Банка, данная задолженность увеличилась с начала 2011 года на 5,6% и на 1 марта 2011 года в национальной валюте составила 22,3 трлн. рублей (7,3 млрд. долларов).

Крупнейшие банки Беларуси "Белинвестбанк", "БПС-Банк" и "Приорбанк" ввели некоторые ограничения по операциям в иностранной валютой. Так, было запрещено переводить деньги с пластиковых карточек в белорусских рублях на валютные карточки, переводить инвалюту с одних валютных карточек на другие, вносить наличные белорусские рубли на валютные карточки, снимать валюту с карточек в белорусских рублях на территории Беларуси.

Так, при изменении валюты кредитов уплата процентов за пользование кредитом в рублях производится путем внесения равномерных взносов - с установлением по кредитному договору процентной ставки в размере 17% годовых; за фактическое время пользования кредитом - с установлением по кредитному договору процентной ставки в размере 14,5% годовых. Пересчет производят по курсу продажи, действующему по операциям с использованием банковских пластиковых карточек ОАО "АСБ Беларусбанк" на дату заключения дополнительного соглашения.

В "Приорбанк" ОАО также разрешили физическим лицам осуществлять текущие платежи по валютным кредитам как в валюте кредита, так и в белорусских рублях "по курсу, который установлен банком для валютно-обменных операций на текущую дату".

ОАО "Белинвестбанк", не разрешая осуществление платежей по валютным кредитам в рублях, пытается "продавать гражданам валюту на погашение валютных кредитов, ведь риски должны нести две стороны сделки". "У нас небольшой портфель задолженности в валюте, таких кредитов немного, поэтому для банка эта ситуация некритична", - сказали в банке, отметив, что банк приостановил переоформление валютных кредитов в рублевые.

ОАО "БелВЭБ" в свою очередь продает без ограничения населению валюту для погашения валютных кредитов, полученных в этом банке.

Правда, проблемы у населения Республики Беларусь существуют не только с кредитами в иностранной валюте. В Беларуси проблемная задолженность населения по кредитам в национальной валюте на 1 августа 2012 года достигла 29,5 млрд. рублей. Данный показатель увеличился с начала 2012 года на 23,9%. в том числе на 0,3% за июль. Просроченные долги белорусов по валютным займам возросли с начала 2012 года на 15,8% (1,1% за июль) и составили 28,6 млн. долларов.

При этом объем кредитования населения в белорусских рублях увеличился на 27,2% за январь-июль 2010 года, в том числе на 4,1% за июль. На 1 августа 2010 года этот показатель составил 16,5 трлн. рублей.

В 2011 году задолженность по кредитам в национальной валюте увеличилась на 38,6% до 12,9 трлн. рублей. Проблемные долги выросли в 1,7 раза до 23,8 млрд. рублей.

Просроченные долги белорусских предприятий достигли 1,1 трлн. рублей. Просроченная задолженность белорусских предприятий по кредитам и займам на 1 июля 2012 года составила 1,095 трлн. Рублей. В целом объем выданных кредитов и займов белорусской экономике увеличился на 8% с начала 2012 года, в том числе на 1,4% за июнь. На 1 июля 2012 года этот показатель составил 62,9 трлн. рублей.

Также существует значительная проблема, касающаяся в последние несколько месяцев увеличивающейся ставки рефинансирования. В Указе Президента "Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики на 2011 год" было сказано, что ставка рефинансирования будет на уровне 8-10%, однако известно, что до 16 марта 2011 года она составляла 10,5%. Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 10 марта 2011 года ставка рефинансирования в стране поднялась на 1,5 % и составила 12%.

В Национальном Банке сообщили, что повышение ставки рефинансирования вызвано необходимостью выполнения ключевого принципа процентной политики, а именно, поддержанием ставок денежного рынка на положительном уровне в реальном выражении для надежной защиты рублевых вкладов граждан от инфляции.

На этом процесс не остановился. С 20 апреля 2011 года ставка поднялась еще на 1% и составила 13%, а Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 11.05.2011 № 172 ставка с 18 мая 2011 была поднята еще на 1% и составила уже 14% годовых. Данное решение принято с учетом значительного роста в нынешнем году потребительских цен в Республике Беларусь.

Повышение уровня ставки рефинансирования, а соответственно и процентной ставки по вкладам, усилит защиту рублевых депозитов от обесценивания, увеличит их доходность, а также будет способствовать стимулированию притока денежных средств в банки.

Сейчас ситуация в стране меняется буквально за считанные дни. Так, 11 мая 2011 года Национальный банк Беларуси отменил рекомендательные ограничения по установлению банками курсов сделок по покупке-продаже иностранной валюты с населением.

"В рамках реализации плана поэтапного выхода на единый курс белорусского рубля и стабилизации ситуации на внутреннем валютном рынке Национальный банк с 11 мая 2011 года отменил рекомендательные ограничения по установлению банками курсов сделок по покупке-продаже иностранной валюты с населением", - сказано в сообщении НацБанка, размещенном на его сайте.

кредитный банковский коммерческий валюта

3.2 Перспективы развития кредитования в Республике Беларусь

На настоящий момент в Республике Беларусь кредитование находится на достаточно неплохом уровне, наиболее успешные коммерческие банки постоянно предлагают населению новые виды кредитов, совершенствуют ранее введенные.

Дальнейшее развитие кредитования в Республике Беларусь может идти по следующим наиболее приемлемым для экономики нашей страны направлениям.

Одним из перспективных направлений кредитования в Беларуси является ипотечное кредитование.

Президент Беларуси поручил правительству и Национальному банку страны ввести ипотеку в полном объеме уже в первом полугодии 2011 года.

Палата Представителей при помощи министерства экономики и руководителей главных белорусских банков разработала комплекс мер с целью развития ипотечного кредитования. Одной из таких мер является новая норма Жилищного кодекса, согласно которой банки будут иметь право подать в суд на выселение должников, если те не смогут выполнить кредит.

Система ипотечного кредитования, т.е. предоставления кредита для строительства жилья под залог на недвижимое имущество, в Беларуси не развита, хотя закон "Об ипотеке" был принят еще в 2008 году.

Ипотека нужна белорусской экономике, и ее следует развивать, поскольку других кредитов недостаточно. Если ранее банки предоставляли гражданам кредиты только по поручительству третьих лиц, то сегодня этого явно недостаточно. К тому же поручители не всегда в полной мере владели правовой информацией, невнимательно читали договор и не понимали, что они несут солидарную ответственность за неисполнение обязательств по кредиту. Развитие ипотеки и новые формы кредитования будут особенно актуальны, если система поручительства для получения кредитов на жилье даст сбой, то есть число получателей кредитов превысит число поручителей.

Также одно из направлений кредитования, которое уже существует, но еще не очень продолжительное время - лизинговое кредитование. Оно по многим факторам выгоднее того же кредита. И в перспективе государства, конечно же, стоит его скорейшее развитие. Предполагается, что к 2015 г. около 30% продукции, которую произведут предприятия Минпрома, будет экспортироваться именно на условиях лизинга.

Приоритетными направлениями развития банковского сектора Беларуси станут обеспечение его устойчивости и повышение финансового потенциала, рост конкурентоспособности за счет внедрения более эффективных систем и методов управления, новых банковских технологий, а также поддержания размера капитала на уровне, обеспечивающем адекватное покрытие рисков.

Развитие банковского сектора в 2014 году будет проходить в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. При формировании условий деятельности банков, прежде всего контролируемых государством, возрастет роль рыночных механизмов, что потребует совершенствования соответствующих систем и методов управления в этих банках. Масштабы кредитных операций банковского сектора будут определяться платежеспособным спросом со стороны нефинансовых организаций и домашних хозяйств. При этом расширится доступ к кредитованию частного сектора экономики.

К 2016 году планируется снизить ставку рефинансирования до 6-8%. Такое значение ставки Национальный Банк прогнозирует исходя из замедления инфляции в 2015 году до 5-6% с 9,9% в 2010 году. К концу 2012 года НББ планирует снизить ставку рефинансирования до 8-10% годовых в случае, если инфляция не превысит 7,5-8,5%.

В проекте также отмечается, что Национальный Банк будет стремиться сформировать стоимость краткосрочных ресурсов на денежном рынке на уровне, близком к ставке рефинансирования.

Ставка рефинансирования будет также играть роль ориентира в коридоре ставок по постоянно доступным операциям регулирования текущей ликвидности. При этом Национальный Банк намерен придать этому коридору симметричность ставки рефинансирования. К уровню ставки рефинансирования НББ также будет стремиться при проведении операций на открытом рынке, которые являются основным инструментом регулирования текущей ликвидности банков.

Согласно стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы, особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Также что касается вопроса о выдаче кредитов в иностранной валюте. Пока будет существовать двойственность курса, или даже отмечали, что в стране их три, то выдача кредитов в американских долларах или евро будет нести большой риск, потому что если сюда еще добавить растущую ставку по кредитам, то выдавать их рискованно как для кредитора, так и для заемщика.

Сейчас, в период проблем с выплатой ранее выданных кредитов, погашают их заемщики в национальной валюте. Поэтому коммерческие банки Беларуси предлагают различные варианты погашения данных задолженностей по ранее взятым в иностранной валюте кредитам (таблица 5).

Таблица 5 - Предложения белорусских коммерческих банков по погашению кредитов в иностранной валюте.

Банк	Текущий платеж в белорусских рублях	Досрочное погашение в белорусских рублях	Курс конверсии
Белагропромбанк	Можно	только в валюте кредита	курс банка на день платежа
БПС-Банк	Только в валюте	-
Беларусбанк	Можно	можно	курс банка на день платежа
Белинвестбанк	В кассах - только в валюте. Можно открыть текущий счет в Br, с которого средства будут переводиться на счет учета кредитной задолженности	только в валюте кредита	курс банка на день платежа
Белвнешэкономбанк	Можно, но только в том отделений, в котором оформляли кредит	только в валюте кредита	курс банка на день платежа
Белгазпромбанк	Можно	только в валюте кредита	курс банка на день платежа
МТБанк	только в валюте кредита	-
Приорбанк	Можно, но необходимо будет открыть текущий счет в Br, с которого средства будут переводиться на счет учета кредитной задолженности	курс банка на день платежа
Альфа-Банк	Можно	только в валюте кредита	курс банка на день платежа
Москва-Минск	Можно	только в валюте кредита	курс Нацбанка на день оплаты + 10%
ВТБ (Беларусь)	Можно, но необходимо открыть текущие счета в Br и валюте, а также оформить постоянно действующую платежную инструкцию. Все это обойдется в Br60 тыс.	только в валюте кредита	курс для безналичных расчетов на день платежа
Партитетбанк	только в валюте кредита

Поэтому пока экономическое положение страны не урегулируется, а это, в первую очередь, касается проблем с иностранной валютой и ставки рефинансирования, проблем в области кредитования будет достаточно. Всем органам страны, имеющим дело с финансами, следует всерьез взяться за данную проблему и поскорее найти выход из данной ситуации и предложить новые пути дальнейшего развития кредитования в Республике Беларусь. Ведь если будут существовать проблемы в одном из секторов экономики, то и другие будут находиться в подвешенном состоянии.



Заключение

Использование кредита во многом помогает не очень обеспеченным слоям населения, когда у них не хватает денежных средств, чтобы приобрести, например, товары обыденного пользования. Поэтому коммерческие банки постоянно расширяют спектр своих услуг, внедряя новые виды кредитования, или совершенствуют ранее введенные.

Кредитные операции банка представляют собой размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, срочности и платности. К основным кредитным операциям можно отнести потребительское кредитование, государственное кредитование, ипотечное кредитование, лизинг, факторинг и другие.

Все коммерческие банки страны в той или иной степени имеют дело с кредитованием населения. Одни делают уклон на работу с юридическими лицами, другие - с физическими, третьи работают и с юридическими, и с физическими лицами.

Лидером сегмента кредитования физических лиц является Беларусбанк, контролирующий около 70% данного сегмента. Беларусбанк участвует в кредитной поддержке более 50 решений Президента страны и правительства по экономическому развитию страны. Это оснащение сельскохозяйственных предприятий новой техникой, обновление городского пассажирского транспорта, модернизация и техническое перевооружение ряда крупнейших предприятий, строительство новых заводов и производств.

Несмотря на проблемы в данном секторе, процесс развития кредитования не стоит на месте. Согласно стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 годы, особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.