Анализ рисков потребительского кредитования в коммерческом банке

2) Снижение риска потребительского кредитования посредством внедрения программы по обучению сотрудников.

Анализ факторов, способствующих возникновению риска в потребительском кредитовании показал, что наибольший процент составляют ошибки в действиях персонала.

В целях снижения риска рекомендуется внедрить и проводить на регулярной основе внутреннее обучение среди сотрудников, занимающихся оформлением и выдачей кредитов.

Обучение проводится ресурсами внутренних подразделений банка:

1) Служба безопасности.

Цель обучения - противодействие мошенничеству в сфере розничного кредитования.

Основные темы для проведения обучения:

Собеседование с заемщиком. Выявление недостоверной информации (несоответствий, «нестыковок»).

Визуальная оценка клиента.

Наличие особых примет.

Оценка одежды, атрибутика благосостояния. Определение социального статуса.

Поведенческая линия клиента.

Сопровождающие лица. Взаимоотношение с сопровождающими лицами.

Фальсификация документов, подтверждающих личность, доход.

Заинтересованность в условиях кредита (%, стоимость ведения счета, график выплат и т.д.).

Выявление легендированного места работы.

Результат обучения: развитие навыков выявления потенциальных неплательщиков с признаками мошеннических действий на первоначальном этапе работы с клиентом.

Время проведения: 2 раза в месяц по 40 минут.

2) Отдел сопровождения кредитных продуктов.

Цель обучения - совершенствование профессиональных знаний и навыков, необходимых для эффективной профессиональной деятельности в области кредитования

Основные темы для обучения:

Заполнение анкеты клиентом: поведение при заполнении, допустимые и недопустимые ошибки в анкете.

Оценка платежеспособности клиента.

Организация работы кредитных работников по взаимодействию с Центральным каталогом кредитных историй, бюро кредитных историй верификации паспортных данных заёмщиков.

Порядок формирования кредитной документации.

Особенности кредитования заемщиков индивидуальных предпринимателей, учредителей ООО, сельхозпроизводителей.

Порядок организации процесса передачи досье на хранение.

Результат: корректное оформление кредитной сделки, снижение количества ошибок при выдаче кредитов.

Время проведения: 2 раза в месяц по 40 минут. Также в каждые две недели проводится тестирование сотрудников, проведение теста - 15 минут, время на обработку тестов - 30.

По результатам тестирования составляется отчет об уровне подготовки специалистов, выявляются «пробелы» в знании инструкций и т.д. Сотрудники, не прошедшие тестирование проходят повторную проверку знаний в срок не позднее одного месяца.

Оценивать эффективность прохождения обучения предлагается на основе следующих показателей: количество выданных кредитов, количество допущенных ошибок, объем продаж.

С начала февраля 2011 года по конец марта 2011 года проводилось пробное обучение и тестирование сотрудников, занимающихся оформлением и выдачей кредитов. Результаты представлены в таблице 9.

Таблица 9

Эффективность прохождения обучения (по состоянию на начало апреля 2011 г.)

Показатель	Показатели до обучения	Показатели после обучения
Объем продаж, млн. руб.	23	36
Количество выданных кредитов	570	680
Количество допущенных ошибок	59	31

Таким образом, объем продаж увеличился в 1,5 раза, количество выданных кредитов выросло в 1,2 раза, количество ошибок сократилось почти в 2 раза. Таким образом, эффект от обучения сотрудников достигнут. Затраты на организацию обучения представлены в таблице 10.

Таблица 10

Затраты на обучение

Состав затрат на обучение	Затраты на организацию обучения в месяц, руб.
Стоимость раздаточных материалов и канцелярских принадлежностей	100
Доплата за проведение обучения	2200
Итого	2300

3) Модернизация системы авторизации потребительских кредитов.

В настоящее время банком используется следующая технология проверки и авторизации потребительского кредита.

Оформление заявки операционистом. Далее кредитную заявку обрабатывает скоринговая система. Скоринговая программа может либо одобрить заявку либо отказать. В случае, если заявка одобрена - она попадает на проверку в службу безопасности. Служба безопасности также выносит либо положительное, либо отрицательное решение . При положительном решении службы безопасности операционист производит выдачу кредита, после чего кредитное досье попадает на проверку в Отдел сопровождения кредитных продуктов для проверки корректности проведенной сделки. Отдел сопровождения кредитных продуктов осуществляет следующие действия:

- проверку соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка;

- проверку правильности оформления документов по выданным кредитам;

- анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела.

При выявлении ошибок в оформлении и выдаче кредита Отдел сопровождения кредитных сделок возвращает кредитное досье операционисту-консультанту на переоформление. Время прохождения заявки представлено в таблице 11.

Таблица 11

Время прохождения кредитной заявки

Подразделения и действия	Время прохождения заявки, мин.
Оформление заявки операционистом	10
Проверка скоринга	1
Проверка службой безопасности	60
Выдача кредита	40
Передача на последующий контроль	9
Итого	120

Таким образом, в представленной технологии выдачи кредита повышен уровень риска оформления кредита операционистом-консультантом с внесением некорректных данных, например: неверное ФИО клиента, данные паспорта, отсутствие подписанных документов в процессе выдачи кредита. Наиболее распространенные ошибки и степень их критичности представлены на рисунке 11 (Приложение 9).

Таким образом, предлагается усовершенствовать процесс авторизации кредитных сделок следующим образом: после проверки скорингом и службой безопасности, при положительном решении операционист подписывает кредитную документацию с клиентом и после подписания отдает документы в Отдел сопровождения кредитных сделок. Данный отдел проводит проверку документов на предмет корректности данных и количества, выносит положительное или отрицательное решение. Алгоритм проверки кредитного досье Отделом сопровождения кредитных сделок представлен в таблице 12 (Приложение 10). Время на проверку 1 кредитного досье составит не более 5 минут.

При отрицательном решении отдел контроля возвращает заявку операционисту на переоформление. При положительном решении - авторизует кредит. Таким образом, время прохождения кредитной заявки уменьшится, таблица 13.

Таблица 13

Время прохождения кредитной заявки после изменения процесса авторизации

Подразделения и действия	Время прохождения заявки, мин.
Оформление заявки операционистом	10
Проверка скоринга	1
Проверка службой безопасности	60
Подписание кредитной документации с клиентом	30
Проверка корректности сделки Отделом сопровождения кредитных сделок	5
Авторизация кредита	2
Итого	108

Таким образом, экономия времени на оформление и выдачу кредита составит 12 минут, к тому же существенно снижается риск внесения некорректных клиентских данных.

Таким образом, действия по выявлению ошибок, способствующих возникновению кредитного риска осуществляются до выдачи кредита. Тем самым снижается уровень риска. Также сокращается общий процесс оформления и выдачи кредита.

Заключение

Целью дипломной работы являлся анализ рисков потребительского кредитования в коммерческом банке.

В первой главе дипломной работы представлены теоретические основы изучения управления риском потребительского кредитования в коммерческом банке. Потребительское кредитование занимает одну из ведущих позиций среди других видов кредитования частных лиц, таких как целевые кредиты на покупку автомобиля или недвижимости. Банковское потребительское (розничное) кредитование, или ритейл, представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады де-нежных средств заемщикам -- физическим лицам на условиях возвратнос-ти, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предприни-мательской деятельностью.

Под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними и (или) внешними факторами. Банковские риски -- это непосредственно кредитный, процентный и валютный риски, а также риск несбалансированной ликвидности. Кроме этих видов рисков, составляющими общего финансового риска коммерческого банка являются и внешние риски, к которым можно отнести отраслевые риски, риски региона или страны, риски финансовой устойчивости заемщиков.

Система управления банковскими рисками -- это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению или снижению его отрицательных последствий.

Управление кредитными рисками в розничном кредитовании в первую очередь требует высококвалифицированной работы кредитных инспекторов и аналитиков, а также использования профессиональных скоринговых решений. Эти шаги необходимы, но недостаточны для достижения конкурентного преимущества (фактически именно управление рисками во многом определяет размер кредитных ставок банка, а следовательно, и уровень его конкурентоспособности). Ведь по причине массового характера операций и охвата банком значительной территории риски возникают и в результате неправильной оценки платежеспособности заемщика, и в результате некорректной работы кредитных инспекторов (например, ненамеренной подсказки «хороших» параметров для скоринговой карты), и, наконец, при неправильной организации действий на этапе сбора кредитов.

Вторая глава дипломной работы посвящена анализу деятельности коммерческого банка НБ «ТРАСТ» (ОАО). Банк оказывает полный комплекс розничных банковских услуг, услуги в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, корпоративного, расчетно - кассового обслуживания и др. В 2010 году основная часть доходов была получена банком от проведения следующих операций: кредитования клиентов - физических и юридических лиц, операций с ценными бумагами, комиссионных операций. Большую долю в структуре пассивов банка занимают привлеченные средства клиентов - некредитных организаций (физических и юридических лиц). Процентные доходы от операций по кредитованию физических и юридических лиц, кредитных организаций составили на 2009 год 5784 млн. руб. и являются основным в структуре чистых доходов Банка, что составляет 32% от величины всех доходов. Приоритетным направлением деятельности Банка в 2009 году было возобновление активного кредитования розничных клиентов Банка и кредитование малого и среднего бизнеса. Комиссионные операции остаются существенной статьей дохода Банка и в 2009 году составили 2959 млн. рублей или 16 % всех доходов.

Также во второй главе дипломной работы был подробно рассмотрен процесс потребительского кредитования в банке. Анализ этапов кредитования позволил сделать выводы о том, что в качестве мер по снижению потребительского кредитования используются: бюро кредитных историй, скоринговая программа, страхование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Страхование осуществляется на добровольной основе в двух формах: страхование ответственности заемщика (страхователем выступает заемщик, объектом страхования является его ответственность перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом); страхование риска непогашения кредита (страхователь - банк, а объект страхования - ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредита и процентов за пользование кредитом).

В третьей главе дипломной работы представлен анализ риска потребительском кредитования в исследуемом банке. На основании проведенного исследования были выявлены факторы, способствующие возникновению риска в потребительском кредитовании. Было определено, что наиболее рисковыми кредитными продуктами в потребительском кредитовании являются экспресс-кредиты. По данным видам продуктам наиболее высокий процент невозврата кредитных средств.

Основными факторами, способствующими возникновению риска в потребительском кредитовании являются: отказ заемщика выполнить обязательства по кредиту вследствие недобросовестности или в результате ухудшения финансового положения, злоупотребление служебными полномочиями сотрудниками банка, ошибки персонала, вызванные допущенными отклонениями от должностных инструкций при осуществлении кредитных операций, мошеннические действия со стороны заемщиков, безответственное отношение заемщиков к оплате кредита и т.д.

На основе проведенного анализа были предложены рекомендации по снижению уровня риска потребительского кредитования, которые будут способствовать более эффективному развитию потребительского кредитования в банке.

Основные предложения заключаются в следующем:

- в целях минимизации внешних факторов риска рекомендуется ведение постоянного мониторинга торговых партнеров банка и оценка эффективности их деятельности по следующим показателям: количество просроченных первоначальных платежей к указанной дате, количество высокорисковых контрактов, количество контрактов, по которым просрочены два платежа, процент просрочки. Если значения рисковых индикаторов находятся на низком уровне, можно поощрить торгового партнера путем уменьшения размера взимаемой комиссии. Если значения показателей постоянно растут, возможным шагом может стать разрыв деловых отношений с данной организацией во избежание потерь.

- в целях снижения внутренних факторов риска со стороны персонала предлагается введение системы обучения и тестирования сотрудников, связанных непосредственно с оформлением и выдачей кредитов, а также модернизацию системы авторизации кредитных сделок, то есть выдача кредита производится после проверки кредитной документации Отделом сопровождения кредитных сделок.

От реализации разработанных мероприятий банк получит возможность сократить количество ошибок в оформлении кредитных сделок, снизить уровень невозврата кредитов. Предложенные мероприятия позволят снизить риски в потребительском кредитовании, что приведет к более эффективной работе банка.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая) [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Гарант - справочная правовая система».

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

Положение ЦБР № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».

Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс]. Доступ из справочно-правовой системы «Гарант - справочная правовая система».

Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. 2005. № 12. С. 55.

Алпатов Г. Е. Деньги. Кредит. Банки. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005.

Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2008. №1. С. 34-55.

Аудиторское заключение по бухгалтерской отчетности (годовому отчету) ОАО НБ «ТРАСТ» за 2009 год. URL: http://www.trust.ru/upload/documents/about/aud_zakl2009_bank.pdf (дата обращения: 22.03.2011).

Балабанов А. И. Финансы. СПб.: «Питер», 2006.

Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 2005.

Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки. М.: Высшее образование, Юрайт, 2009.

Ворошилова И . В ., Сурина И . В . К вопросу совершенствования механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков //Научный электронный журнал КубГАУ. 2005. № 08(16). URL: http://ej.kubagro.ru/2005/08/03 (дата обращения: 24.03.2011).

Глущенко В. В., Глущенко И. И. Финансы. Финансовая политика, маркетинг, менеджмент. Финансовый риск-менеджмент. Ценные бумаги. Страхование. г. Железнодорожный, Моск.обл.: ТОО НПЦ «Крылья», 2008.

Грачева Е. Ю. Финансовое право в вопросах и ответах. М.: Проспект, 2007.

Довгий Н.В. Структура риска потребительского кредитования // Вестник ХГАЭП. 2007. № 2 (29). С.18 - 25.

Жарковская Е. П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2005.

Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. URL: http://www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=str_2008.htm (дата обращения: 06.03.2011).

Информация о банке. URL: http://www.trust.ru/about/information/ (дата обращения: 25.02.2011).

Иода Е. В., Мешкова Л. Л., Болотина Е. Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2006.

Иода Е.В., Унанян И. Р. Основы организации деятельности коммерческого банка. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2005.

Карасева М.В. Финансовое право РФ. М.: Юристъ, 2005.

Ковалева В. В. Финансы. М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

Коробова Г.Г. Банковское дело. М.: Экономистъ, 2006.

Костерина Т.М. Банковское дело. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009.

Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент. М.: Изд. «Дело и Сервис», 2005.

Кулаковский В. В. Выбор индикаторов для управления кредитным риском при потребительском кредитовании. //Управление финансовыми рисками. 2008. № 1. С. 20 - 24.

Лаврушин О. И. Банковские риски. М.: КНОРУС, 2007.

Лаврушин О. И. Банковское дело. М.: Финансы и. статистика, 2005.

Леонтьев В. Е. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2006.

Лепетиков Д.В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка // Банковский ритейл. 2006. № 3. С. 30-36.

Малышев А. И. Оценка и управление финансовыми рисками в коммерческих банках Российской Федерации. // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2007. № 4. - URL: http://www.reglament.net/bank/reglament/2007_4_article_print.htm (дата обращения: 05.03.2011).

Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. 2008. № 1. С. 39 - 43.

Мы вошли в эпоху перемен на рынке кредитования// Журнал «Эксперт». URL: http://www.b-port.com/news/archive/2007-07-12-5 (дата обращения: 03.03.2011).

Павлодский Е. А. Кредитные организации в России: правовой аспект. М.: Волтерс Клувер, 2006.

Петров Д.А. Кредитный риск-менеджмент как инструмент борьбы с возникновением просроченной задолженности // Банковское кредитование. 2008. № 6. С. 25 - 28.

Печникова А. В. Банковские операции. М.: ИНФРА-М, 2005.

Пищулин A.C. Национальные особенности кредитного скоринга//Банковское кредитование. 2008. № 2. С. 91 - 97.

Продченко И. А. Деньги. Кредит. Банки. Часть 2. М.: МЭИПТ, 2009.

Сажин Ю.В. Система скоринга для оценки кредитоспособности заемщика // Финансы и бизнес. 2005. № 4. С. 40 - 47.

Сенчагов В. К. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: «Проспект», 2005.

Струченкова Т.В. Современные подходы к регулированию банковских рыночных рисков. // Банковское дело. 2004. № 6. С. 21 - 23.

Тавасиев А. М. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. М.: «Финансы и статистика», 2005.

Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки. Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005.

Тедеев А.А. Банковское право (конспект лекций). М.: Приор-издат, 2006.

Тен В.В. Экономические основы стабильности банковской системы России. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2006.

Уткин Э. А. Финансовое управление. М.: Ассоциация авторов и издателей «Тандем». Изд. ЭКМОС, 2007.

Чернобыльская А., Вороненко Д. Управление рисками при розничном кредитовании// Банковское кредитование. 2006. №3(07). С. 7.

Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Издательство: Магистр, 2007.

Голубева С.Е. Страхование рисков коммерческого банка. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

 ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Состав риска потребительского кредитования

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Таблица 2

Анализ динамики активов и пассивов за 2009-2010 гг.

Наименование статьи	2009 год	2010 год	Абсолютное отклонение, тыс. руб.	Темпы роста, %
Активы
Денежные средства	913 488,00	2 316 374,00	1 402 886,00	153,57
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	1 682 984,00	3 778 601,00	2 095 617,00	124,52
Обязательные резервы	54 365,00	467 026,00	412 661,00	759,06
Средства в кредитных организациях	1 091 991,00	653 063,00	-438 928,00	-40,20
Чистые вложения в торговые ценные бумаги	234 667,00	42 961 598,00	42 726 931,00	18 207,47
Чистая ссудная задолженность	43 565 795,00	43 915 385,00	349 590,00	0,80
Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0,00	2 384 252,00	2 384 252,00	100,00
Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	24 479 879,00	26 198 046,00	1 718 167,00	7,02
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	3 922 317,00	3 939 288,00	16 971,00	0,43
Прочие активы	2 840 338,00	11 142 421,00	8 302 083,00	292,29
Всего активов	78 731 459,00	137 289 028,00	58 557 569,00	74,38
Пассивы
Кредиты ЦБ РФ	15 095 000,00	37 438 117,00	22 343 117,00	148,02
Средства кредитных организаций	7 539 466,00	1 904 162,00	-5 635 304,00	-74,74
Средства клиентов (некредитных организаций)	43 093 561,00	84 448 312,00	41 354 751,00	95,97
Вклады физических лиц	19 091 796,00	46 607 864,00	27 516 068,00	144,13
Выпущенные долговые обязательства	696 853,00	1 005 045,00	308 192,00	44,23
Финансовые обязательства	50 478,00	0,00	-50 478,00	-100,00
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным операциям с резидентами оффшорных зон	118 581,00	93 385,00	-25 196,00	-21,25
Всего обязательств	69 282 394,00	126 968 067,00	57 685 673,00	83,26
Источники собственных средств
Средства акционеров (участников)	1 946 490,00	1 946 490,00	0,00	0,00
Собственные акции, выкупленные у акционеров	0,00	0,00	0,00	0,00
Эмиссионный доход	435 000,00	435 000,00	0,00	0,00
Переоценка по справедливости	-1 271 741,00	-491 575,00	780 166,00	-61,35
Переоценка основных средств	1 145 617,00	1 253 991,00	108 374,00	9,46
Переоценка активов	0,00	0,00	0,00	0,00
Нераспределенная прибыль	9 682 771,00	7 193 865,00	-2 488 906,00	-25,70
Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период	-2 489 072,00	-16 810,00	2 472 262,00	-99,32
Всего источников собственных средств	9 449 065,00	10 320 961,00	871 896,00	9,23
Всего пассивов	78 731 459,00	137 289 028,00	58 557 569,00	74,38

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Банковская отчетность

+--------------+------------------------------------------------------------------+

|Код территории| Код кредитной организации (филиала) |

| по ОКАТО +----------------+---------------------+---------------+-----------+

| | по ОКПО | Основной |Регистрационный| БИК |

| | | государственный |номер (/поряд- | |

| | |регистрационный номер| ковый номер) | |

+--------------+----------------+---------------------+---------------+-----------+

|45286565000 |43433198 |1027800000480 | 3279 | 044552589 |

+--------------+----------------+---------------------+---------------+-----------+

ИНФОРМАЦИЯ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ НОРМАТИВАХ

по состоянию на 01.06.2010 г.

Сокращенное фирменное наименование кредитной организации

НБ ТРАСТ (ОАО)

Почтовый адрес

105066, РФ, г. Москва, ул. Спартаковская, д. 5 стр.1

Код формы по ОКУД 0409135

Месячная

тыс.руб.

1. Расшифровки отдельных балансовых счетов для расчета обязательных нормативов

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| Код обозначения | Сумма |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 1 | 2 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8806 | 277 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8807 | 194 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8902 | 18931597 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8904 | 276824 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8909 | 206145 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8910 | 1135842 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8912 | 680175 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8914 | 478203 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8916 | 320 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8918 | 16985673 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8919 | 584038 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8921 | 680175 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8922 | 2992675 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8925 | 29601 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8930 | 5726252 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8933 | 2047714 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8934 | 62225 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8938 | 139 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8940 | 503596 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8941 | 210266 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8942 | 67736 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8946 | 186963 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

-----------------------------------------------------------------------------------

| 8950 | 176792 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8953 | 8473315 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8955 | 282889 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8956 | 3844169 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8957 | 3646822 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8962 | 1969976 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8972 | 5283655 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8978 | 14568422 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8980 | 32321777 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8981 | 17016 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8982 | 38 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8989 | 10693762 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8991 | 5672087 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8992 | 1229 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8994 | 7920 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8996 | 23030166 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8998 | 40685971 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

Контрольная сумма раздела 1: 56650

2. Значения обязательных нормативов и отдельных показателей,

используемых для расчета обязательных нормативов

H1 = 11.56

H2 = 26.72

H3 = 80.29

H4 = 60.76

H7 = 298.39

H9_1 = 0

H10_1 = 0.22

H12 = 4.28

Ариск0 = 2551122

Лат = 23773925

Овм = 36395686

Контрольная сумма раздела 2: 41622

-----------------------------------------------------------------------------------

2а. Информация по расчету обязательных нормативов

AR1 = 39400

AR2 = 0

AR3 = 1774109

AR4 = 5819685

AR5 = 60937013

KAP = 13635098

LAT = 23773925

OVT = 32473497

LAM = 9325714

OVM = 36395686

KRD = 23030166

OD = 16985673

KINS = 584000

KSKR = 40685971

AR = 68570206

LAT1 = 0

O = 0

KBR = 0

F = 0

KR = 0

KRAS = 0

KRIS = 29601

KRV = 8645503

KRS = 770190

KZ = 0

ARISK0 = 2551122

VO = 0

OSKR = 127611500

RR = 36281575

PRIZ = 1 - Банковская кредитная организация

2б. Переменные и корректировки для расчета обязательных нормативов

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| Код | Сумма | Пояснения |

|обозначения | | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 1 | 2 | 3 |

+------------+---------------------------------------------------------------------+

| 9020 | 18901549 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9021 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9022 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9023 | 276824 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9024 | 20753552 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9025 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9026 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9027 | 24542700 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9028 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9029 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9030 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9031 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9032 | 9013639 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9035 | 4505048 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9036 | 8645503 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9037 | 770190 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9038 | 1075085 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9039 | 904399 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9040 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9041 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9042 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9043 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9044 | 3409 | б/сч 32301 в части требований к банкам из "группы |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| | | развитых стран" на срок свыше 90 календарных дне |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| | | й |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9045 | -3409 | отрицательное значение кода 9044 |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9046 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9047 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

Продолжение приложения 5

------------------------------------------------------------------------------------

| 9048 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9049 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9050 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9051 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9054 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9055 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9056 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9057 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9058 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9059 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9060 | 0 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

Контрольная сумма раздела 2: 41622

3. Информация о нарушении обязательных нормативов

+-----------+-------------------------+-----------------------+------------------+

| Номер п/п | Наименование норматива, | Числовое значение | Дата, за которую |

| | который нарушен | нарушенного норматива | норматив нарушен |

+-----------+-------------------------+-----------------------+------------------+

| 1 | 2 | 3 | 4 |

+-----------+-------------------------+-----------------------+------------------+

+-----------+-------------------------+-----------------------+------------------+

Контрольная сумма раздела 3: 0

4. Число операционных дней в отчетном месяце: 31

+---------------------+

| Даты нерабочих дней |

| отчетного месяца |

+---------------------+

| |

+---------------------+

Контрольная сумма раздела 4: 802

Председатель Правления Черкасова Н.Н.

Главный бухгалтер Попов А.Ю.

М.П.

Исполнитель Васильева Ю.Н.

Телефон: 647-25-52

08.06.2010

Версия программы (.EXE): 18.03.2010

Версия описателей (.PAK): 26.03.2010

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Банковская отчетность

+--------------+------------------------------------------------------------------+

|Код территории| Код кредитной организации (филиала) |

| по ОКАТО +----------------+---------------------+---------------+-----------+

| | по ОКПО | Основной |Регистрационный| БИК |

| | | государственный |номер (/поряд- | |

| | |регистрационный номер| ковый номер) | |

+--------------+----------------+---------------------+---------------+-----------+

|45286565000 |43433198 |1027800000480 | 3279 | 044552589 |

+--------------+----------------+---------------------+---------------+-----------+

ИНФОРМАЦИЯ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ НОРМАТИВАХ И О ДРУГИХ

ПОКАЗАТЕЛЯХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

по состоянию на 01.03.2011 г.

Сокращенное фирменное наименование кредитной организации

НБ ТРАСТ (ОАО)

Почтовый адрес

105066, РФ, г. Москва, ул. Спартаковская, д. 5 стр.1

Код формы по ОКУД 0409135

Месячная

Раздел 1. Расшифровки отдельных балансовых счетов для расчета

обязательных нормативов

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| Код обозначения | Сумма, тыс.руб. |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 1 | 2 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8806 | 223.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8807 | 156.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8810 | 1446294.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8811 | 657630.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8812 | 7920030.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8902 | 29514830.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8904 | 199756.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8909 | 91538.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8910 | 1015787.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8912 | 1364622.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8914 | 30122.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8916 | 320.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8918 | 18549767.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8919 | 584038.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8921 | 1364622.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8922 | 4026112.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8925 | 31218.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8930 | 9229216.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8933 | 3437392.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8934 | 62853.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8938 | 5.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8940 | 476697.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8941 | 95327.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8942 | 520703.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8945 | 435000.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8950 | 2.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8953 | 5852714.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8956 | 1800133.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8957 | 2306570.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8960 | 3672589.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8962 | 2188521.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8964 | 168773.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8967 | 5100.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8969 | 150300.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8972 | 5130761.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8978 | 23650231.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8980 | 647385.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8981 | 17016.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8982 | 38.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8989 | 4748198.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8991 | 11971315.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8992 | 8774.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8993 | 3459.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8994 | 12038.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8996 | 51849986.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

| 8998 | 42606457.00 |

+------------------------------------------------+--------------------------------+

Раздел 2. Отдельные показатели деятельности кредитной организации, используемые для расчета обязательных нормативов, тыс. руб.

Ариск0 = 5244874

Лат = 20005258

Овм = 26228504

ПР = 763029.00

ОПР = 677278.00

СПР = 85751.00

ФР = 28974.00

ОФР = 20981.00

СФР = 7993.00

ВР = 0.00

РР = 7920030.00

Справочно: процентное соотношение суммарной величины текущих

(справедливых) стоимостей финансовых инструментов и величины

балансовых активов 10.03, процент

Раздел 3. Значения обязательных нормативов и требований Т1 и Т2, процент

H1 = 11.27

H2 = 41.34

H3 = 62.88

H4 = 114.13

H7 = 282.97

H9_1 = 0

H10_1 = 0.21

H12 = 3.88

H15 = 0

H16 = 0

H16_1 = 0

H16_2 = 0

H17 = 0

H18 = 0

H19 = 0

T1 = 0

T2 = 0

Раздел 3а. Информация по расчету обязательных нормативов

AR1 = 0

AR2 = 1223363

AR3 = 2766

AR4 = 113865431

AR5 = 971078

KAP = 15057028

LAT = 20005258

OVT = 36431871

LAM = 10011718

OVM = 26228504

KRD = 51849986

OD = 18549767

KINS = 584000

KSKR = 42606457

AR = 116062637

LAT1 = 0

O = 0

KBR = 0

F = 0

KR = 0

KRAS = 0

KRIS = 31218

KRV = 1446294

KRS = 657630

KZ = 0

ARISK0 = 5244874

VO = 0

OP = 520703

KF = 0.89

OSKR = 162909534

RR = 7920030

PRIZ = 1 - Банковская кредитная организация

Раздел 3б. Переменные и корректировки для расчета обязательных нормативов

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| Код | Сумма | Пояснения |

|обозначения | | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 1 | 2 | 3 |

+------------+---------------------------------------------------------------------+

| 9020 | 29470080.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9021 | 199756.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9022 | 199756.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9023 | 3667058.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9024 | 4268070.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9025 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9026 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9027 | 29886267.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9028 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9029 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9030 | 0.00 | |

Продолжение приложения 6

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9031 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9032 | 7877451.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9035 | 4422074.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9036 | 0.89 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9038 | 740675.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9039 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9040 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9042 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9043 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9044 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9045 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9046 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9047 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9048 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9049 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9050 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9051 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9054 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9055 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9056 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9057 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9058 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9059 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9060 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9061 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

| 9062 | 0.00 | |

+------------+-----------------+---------------------------------------------------+

Раздел 4. Информация о нарушении обязательных нормативов, требований Т1 и Т2

+-----------+-------------------------+-----------------------+---------------------+

| Номер | Наименование нарушенного| Числовое значение | Дата, за которую |

| строки | норматива (требования) | нарушенного норматива |норматив (требование)|

| | | (требования), процент | нарушен (нарушено) |

+-----------+-------------------------+-----------------------+---------------------+

| 1 | 2 | 3 | 4 |

+-----------+-------------------------+-----------------------+---------------------+

+-----------+-------------------------+-----------------------+---------------------+

Раздел 5. Число операционных дней в отчетном месяце 28

Даты нерабочих дней отчетного месяца

Главный финансовый директор Кривошеева Е.В.

Главный бухгалтер Попов А.Ю.

М.П.

Исполнитель Васильева Ю.Н.

Телефон: 647-25-52

09.03.2011

Общая контрольная сумма : 1587

Версия программы (.EXE): 18.03.2010

Версия описателей (.PAK): 31.01.2011

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Анкета-Заявление

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

ПРИЛОЖЕНИЕ 8

Рис. 11. Ошибки и степень их критичности для банка

ПРИЛОЖЕНИЕ 9

Таблица 12

Алгоритм проверки кредитного досье отделом контроля

№ п/п	Наименование документа	Что проверяется	С чем сравнивается
1	Анкета Оригинал, 1 экз.	Наличие подписи клиента
		Соответствие ФИО Клиента	Копия паспорта, программа
		Соответствие даты рождения	Копия паспорта, программа
		Наличие отметки о подтверждении дохода
2	Заявление-оферта Оригинал, 2 экз.	Дата договора - текущая
		Наличие подписи клиента
		Соответствие ФИО клиента	Копия паспорта, программа
		Соответствие номера паспорта	Копия паспорта, программа
		Соответствие суммы и срока кредита	Программа
		Соответствие номера Заявления-оферты	Идентификатор кредитного договора в программе
3	Заявление-обязательство на открытие текущего счета	Соответствие номера текущего счета Заемщика, открытого в филиале	Заявление-обязательство на открытие текущего счета, Программа
4	Тарифы	Соответствие ФИО клиента	Копия паспорта, программа
		Наличие подписи клиента
5	Расписка в получении карты	Наличие подписи клиента

1. Размещено на www.allbest.ru