Организация кредитования населения в коммерческих банках

Таким образом, различия между пеней, с одной стороны, и штрафом и собственно неустойкой - с другой, можно видеть достаточно отчетливо в связи с тем, что метод исчисления пени достаточно специфичен. Между штрафом и собственно неустойкой различий практически нет: одно и т же понятие обозначается различными терминами.

Не допускается уменьшение размера неустойки в связи с «тяжелым финансовым положением» должника, «задержкой перечисления на расчетный счет должника денежных средств покупателями продукции», «отказом поручителя от уплаты истцу суммы долга», «большой кредиторской задолженностью», «недоимками в бюджет», «наложением ареста на денежные средства должника», «невозможностью сбыта производимой должником продукцию» и т.д.

Задаток и аванс

Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.

Как следует из приведенного определения, задаток выполняет три функции.

Во-первых, платежную - задаток передается «в счет причитающихся... платежей». Таким образом, задаток представляет собой часть той суммы, которую должник обязан уплатить кредитору.

Во-вторых, доказательственную (удостоверительную) - задаток передается «в доказательство заключения договора».

В-третьих, обеспечительную - задаток передается в обеспечение исполнения основного обязательства. Стороны соглашения о задатке отдают себе отчет в том, что если за неисполнение основного обязательства ответственна сторона, давшая задаток (задаткодатель), он остается у другой стороны (задаткополучателя), а если за неисполнение ответственен задаткополучатсль, то он обязан вернуть двойную сумму задатка. Иными словами, сторона, не исполнившая обязательство, теряет сумму задатка. Осознание возможности наступления таких последствий стимулирует стороны обязательства к надлежащему его исполнению.

Денежная сумма, передаваемая должником кредитору, признается задатком лишь в том случае, если стороны изначально (на момент передачи) понимали (и соответственно оформили), какие функции должна выполнять данная сумма. Если какая-либо из названных функций не предусматривалась, то переданную кредитору денежную сумму задатком считать нельзя.

Указанные обстоятельства позволяют обнаружить сходство и различие задатка и аванса.

Аванс передается кредитору в счет будущих платежей. Принято считать, что аванс, как и задаток, выполняет доказательственную функцию. Еще до возникновения обязательства, допустим, до заключения договора купли-продажи, одно лицо, которое станет покупателем, может передать другому лицу, которое станет продавцом, какую-то сумму денег в счет платежей, предполагаемых по будущему договору. Вряд ли эту сумму можно назвать иначе, нежели авансом, хотя доказательственную функцию она не выполняет, поскольку стороны лишь предполагают заключение договора в будущем, может быть, даже согласовали некоторые существенные условия будущего договора.

Таким образом, аванс всегда выполняет платежную функцию, может выполнять доказательственную, но в отличие от задатка никогда не выполняет обеспечительной функции. Если передан аванс и обязательство не исполнено либо вообще не возникло, то сторона, получившая соответствующую сумму, обязана вернуть ее в том же размере.

Удержание имущества должника

Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику вправе в, случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков, удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которою действуют как предприниматели.

Кредитор может удерживать находящуюся у него вещь, несмотря на то, что после того, как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом.

Институт удержания имущества должника является новым для нашего законодательства. Некогда в уставах банков встречались нормы, предусматривавшие право соответствующего кредитного учреждения удерживать имущество должника, не исполняющего обязательство. Однако советское законодательство не знало ни общегражданских норм о праве удержания, пи общих для всех кредитных учреждений правил об удержании имущества должника.

Теперь право удержания обеспечивает обязательство заказчика по договору подряда уплатить подрядчику причитающуюся ему сумму, требования поверенного, действующего в качестве коммерческого представителя по договору поручения, требования комиссионера по договору комиссии, требования перевозчика.

Реализация права удержания осуществляется посредством собственных действий кредитора, не требует какого-либо согласования, специальной процедуры и пр. Удержание стимулирует должника к исполнению своих обязательств весьма эффективно - удовлетворение интересов должника находится и прямой зависимости от исполнения им своих обязанностей. Наконец, кредитор психологически склонен к использованию возможности применить против неисправного должника такую меру, как удержание его имущества. Кроме того, удержание обеспечивает защиту интересов кредитора в случае, если должник окажется неплатежеспособным.

Отмеченные обстоятельства свидетельствуют о доступности рассматриваемого способа обеспечения исполнения обязательства, его демократичности, высокой степени эффективности и, в конечном счете, универсальном характере удержания.

С учетом изложенного можно предположить, что удержание имущества должника как способ обеспечения исполнения обязательств получит широкое распространение.

Основаниями возникновения права удержания являются следующие факты:

- неисполнение должником в срок обязательства;

- неисполнение должником в срок обязательства по возмещению кредитору связанных с данной вещью издержек и других убытков.

Право удержания возникает при том непременном условии, что вещь находится во владении кредитора, ибо невозможно удерживать то, чего нет.

Предметом удержания может быть вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, им указанному. Никаких ограничений права удержания в зависимости от вида вещей, находящихся у кредитора, закон не содержит.

Срок существования права удержания не ограничен: кредитор вправе удерживать вещь до тех пор, пока должник не исполнит обязательство. В то же время право удержания нельзя рассматривать в качестве бессрочно существующего. По прошествии более или менее длительного времени кредитор обязан либо передать вещь должнику или указанному им лицу, либо удовлетворить свои требования за счет удерживаемого имущества (в обоих случаях право удержания прекращается).

Рассмотренные выше все формы обеспечения возвратности кредита можно представить в виде схемы (см.рис. 5).

В практике кредитования российских банков существуют следующие, наиболее распространенные, виды обеспечения:

1. Драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам Российской Федерации и международным стандартам качества, с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке.

2. Ценные бумаги:

- государственные ценные бумаги РФ и ценные бумаги;

- ценные бумаги субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов;

- ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов;

- ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска.

3. Имущественные активы:

- транспортные средства;

- оборудование, в т.ч. приобретаемое оборудование с обязательным оформлением в качестве дополнительного обеспечения залога прав требования по Договору купли-продажи данного оборудования;

- товарно-материальные ценности, в т.ч. запасы готовой продукции, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);

- объекты недвижимости;

- ликвидное личное имущество индивидуальных предпринимателей либо граждан, являющихся учредителями малых предприятий, - в случае предоставления кредитов данным субъектам малого предпринимательства в сумме до 3 млн. руб.

4. Имущественные права (требования):

- права требования по контракту (договору), при этом сроки выполнения обязательств по кредиту целесообразно синхронизировать с планируемыми сроками поступления выручки по контракту (договору);

- залог имущественных прав на строящиеся площади, залог права аренды, включая залог права аренды земельного участка (при финансировании строительных проектов).

При кредитовании юридического лица - малого предприятия помимо перечисленных видов обеспечения обязательно предоставление поручительства учредителя (учредителей) Заемщика, владеющего (владеющих) контрольным пакетом акций (долей участия в уставном капитале) Заемщика, и/или физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность Заемщика (по материалам проверки подразделения безопасности). Поручительство оформляется на общую сумму обязательств по кредиту.

При кредитовании более крупных клиентов:

- гарантии субъектов РФ или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов;

- банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска;

- поручительства платежеспособных предприятий и организаций с учетом лимитов и ограничений, установленных банком;

В настоящее время многие банки предлагают населению привлекательные и выгодные условия по ипотечному кредиту. Такой вид кредита является долгосрочным поэтому требует эффективного способа обеспечения.

2.3 Анализ рынка потребительского кредитования в России за 2010-2013 гг

Рынок кредитования или кредитный рынок -- это сегмент финансового рынка, являющийся наиболее крупным в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения являются основным механизмом, который обеспечивает движение и развитие рыночной экономики в целом. Сегментами кредитного рынка являются [4]:

·рынок банковских кредитов;

·рынок кредитов небанковских кредитно-финансовых институтов;

·рынок кредитов организаций нефинансового сектора;

·рынок государственного кредита.

Рынок банковского кредитования предполагает, что в роли кредиторов выступают банки. Банки занимают ведущие позиции на кредитном рынке и, взаимодействуя с другими участниками, обладают информационными, маркетинговыми преимуществами, выступают в роли универсального посредника, имеют значительный ресурсный потенциал [4].

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2014 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года [3].

Таблица 1. Динамика кредитного портфеля банковской системы РФ за 2011--2014 гг. на начало периода в млрд руб.

Год	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям	19179,6	21537,3	27911,6	32886,9
В процентах к предыдущему периоду		12,29	29,60	17,83

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. Однако наблюдается существенное замедление темпов роста кредитования (на 12 %) в 2012 году по сравнению с 2011 годом. Совокупный ссудный портфель банков РФ в 2012 году вырос на 18 % или на 4,98 трлн. руб., в то время, как год назад этот показатель составил 29,6 %. Замедление темпов роста кредитования было вызвано целым рядом причин.

Во-первых, в 2012 году стагнировало кредитование нефинансовых организаций -- прирост ссуд корпоративному сектору составил всего лишь 12,7 %. Предприятия не торопились осуществлять новые заимствования ввиду неопределенной экономической ситуации, ожиданий «новой волны» масштабного кризиса и хронических проблем в экономиках США и еврозоны. Оказала свое влияние и нестабильная политическая обстановка в России в начале 2012 года. Поэтому предприятия не рисковали начинать масштабные инвестиционные проекты.

Во-вторых, отрицательное влияние на динамику кредитного портфеля оказало укрепление рубля, которое, по расчетам экспертов РИА Рейтинг, из-за отрицательной переоценки валютных кредитов, сократило прирост примерно на 1,5 процентных пункта.

По итогам 2013 года активы банковского сектора РФ выросли на 16% , в сравнении с 19% годом ранее. Стагнация российской экономики негативно отразилась на динамике кредитования крупного бизнеса (темп прироста составил 10% против 12% в 2012-м), а насыщение спроса, ухудшение платежной дисциплины и новации в банковском регулировании - на рынке розничного кредитования (29% против 39%), ключевом драйвере банковского сектора последних трех лет. Единственный сегмент, которому по итогам прошлого года удалось сохранить взятые ранее темпы роста (около 18%), - кредитование малого и среднего бизнеса. Поддержали рынок небольшие и средние банки, начавшие активнее кредитовать малый бизнес на фоне замедления «кредитных фабрик» крупных банков.

Впервые за последние пять лет, совокупная годовая прибыль банковского сектора РФ снизилась. Давление на прибыльность оказали не фундаментальные причины, а особенности бизнеса крупнейших банков. Совокупная прибыль составила по итогам 2013 года 993,6 млрд рублей против 1011,9 млрд рублей годом ранее. Лидеры по снижению объема прибыли - «Газпромбанк» (причина - рост отчислений в резервы и повышение расходов на обеспечение деятельности) и «ВТБ24» (из-за вложений в «Лето-банк» и досоздания резервов по необеспеченным кредитам): у данных госбанков прибыль снизилась на 25,6 и 18,3% соответственно. С наибольшим отрицательным финансовым результатом закончили год банк «Петрокоммерц» (-6,5 млрд против 2,2 млрд в 2012 году), в связи с покупкой проблемных активов у ФК «Открытие» и досозданием по ним резервов, и «МДМ-Банк» (-2,2 млрд рублей против 3,6 млрд в 2012 году).

Рассмотрим подробнее данные о динамике и структуре кредитного портфеля за 2011--2014 гг. [2].

Таблица 2.

Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте в банковской системы РФ на начало 2011--2014 гг., в млн руб.

Год	Всего, из них:	Физическим лицам	Организациям	Кредитным организациям
01.01.2011	19 362 452	3 573 752	12 879 199	2 725 932
01.01.2012	21 537 339	4 084 821	14 529 858	2 921 119
01.01.2013	27 911 609	5 550 884	18 400 916	3 957 996
01.01.2014 Уд. вес	32 886 943 100	7 737 070 23,5%	20 917 365 63,6%	4 230 398 12,9%

Согласно данным таблицы, основную долю занимают кредиты, выданные организациям -- на 1 января 2014 года они составили 63 % или 20 917 млрд руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные организации 13 % за тот же период.

Рисунок 2.1. Структура кредитного портфеля банковской системы РФ на 1 января 2014 года.

Исследуя данные показатели в динамике за 2011--2014 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2013 году, постепенно снижается (с 67 % до 63 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2014 года.

В конце 2013 года хорошо заметен приток средств физических лиц, как из мелких банков в крупные, так и из частных в государственные. Если за ноябрь 2012 года прирост вкладов физических лиц в банках топ-20 по активам составил 0,7%, то за тот же месяц 2013 года прирост превысил 2%. Сходные цифры и по приросту вкладов в крупнейших госбанках. Среди них стоит выделить ЗАО «ВТБ24», который показал наибольший темп прироста вкладов на ноябрь (6,0%), и Банк Москвы (3,8%). В декабре тенденция притока вкладов в крупнейшие банки продолжилась.

Темп роста большинства основных составляющих российской банковской системы в 2014 году, в целом соответствовал темпам роста российской экономики. В результате отношение активов банков к ВВП незначительно выросло (с 73,0% до 74,6%), объем банковских депозитов физических лиц остался на уровне 21% ВВП. При этом следует отметить кредитную активность: кредитный портфель увеличился за год с 39,2% ВВП до 41,7% ВВП, в том числе кредиты населению выросли с 8,8% ВВП до 9,9% ВВП.

Темпы роста активов в 2013 году заметно снизились по сравнению с результатами прошлых лет. По итогам прошедшего года активы российских кредитных организаций выросли на 16% против 19% годом ранее и 23% в 2011 году. При этом, в абсолютных величинах опять был поставлен рекорд прироста - 7.91 трлн руб. против 7.88 трлн руб. в 2012 году. Таким образом, на 1 января 2014 года объем совокупных активов российских банков достиг 57.4 трлн. руб., что составляет 84.5% от ВВП за 2013 год, против 80% годом ранее. Это свидетельствует о росте вклада банковского сектора в ВВП, что также подтверждается тем, что добавленная стоимость отрасли «финансовая деятельность», в 2013 году росла на 12% против 1.3% в среднем в остальных отраслях. 

Тенденции 2013 года неоднозначны. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2014 году, ввиду ограничительных мер Центробанка РФ, существенно замедлится прирост портфеля ссуд населению и вряд ли он будет значительно выше уровня 25 %. При этом предприятия, скорее всего, неохотно будут начинать инвестиционные программы из-за глобальной нестабильности, что определит низкие темпы роста корпоративного кредитования. Поэтому годовой прирост кредитного портфеля по итогам 2014 года вряд ли будет выше 13--16 %. В то же время резкое изменение объема межбанковского кредитования или изменение курса рубля могут сильно повлиять на динамику ссуд.

Согласно результатам крупномасштабных опросов населения, проведенных Левада-Центром совместно с ЦМИ Сбербанка, бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий в сфере потребительского поведения в 2013 году. Доля респондентов, имеющих на момент опроса хотя бы один неоплаченный кредит, увеличилась на 15% (с 27% в 2011 г. до 31% в 2013 году). Объем кредитной задолженности (выраженный в количестве семейных доходов заемщиков) вырос почти на 40% (с размера кредита в 3,5 месячных дохода семьи в 2011г. до 4,8 доходов в 2013 г.), что соответствует статистике Банка России о темпах роста объемов кредитования физических лиц.

Все большая доля кредитной задолженности смещается в среднедоходные группы населения (+8 п.п. до 58% от общей кредитной задолженности); в более старшую возрастную группу заемщиков (+7 п.п., или до 36% общей кредитной задолженности); в сторону проживающих в малых городах (доля увеличилась вдвое - до 38%).

Согласно полученным данным, рост потребительского кредитования происходил не только «вширь», но и «вглубь», за счет увеличения числа семей, взявших более чем один кредит. В опросе 2011 г. 77% заемщиков подтвердили, что за последние два года брали кредит лишь однажды. В опросе 2013 г. доля таких семей практически сравнялась с долей тех, кто за это время взял два и более кредита. В том числе растет доля тех, кто обращается за следующим кредитом для обслуживания предыдущего.

Рисунок 2.3. Ставки по кредитам

Наибольший прирост кредитования был зафиксирован среди кредитов «на текущие нужды» (+4 п. п. до 32%). Доля кредитов для приобретения бытовой техники, компьютеров, мебели продолжила снижаться, но они по-прежнему представляют собой наиболее популярный вид кредитования. С прекращением действия антикризисных мер поддержки спроса на продукцию отечественного автопрома остановился рост автокредитов (19%).

Рисунок 2.4 Просроченная задолженность

В 2012 г. произошло увеличение сроков кредитования, отмечается в исследовании. Около 19% семей имеют кредиты с периодом выплат более трех лет. Доля краткосрочных кредитов снизилась на 6 п. п. - до 54%. В 2012 г. улучшилась кредитная дисциплина заемщиков. Объем кредитной задолженности, по которой происходили задержки платежей, снизился на 5 п. п. - до 7%. Распространенность неплатежей, превышающих 30 дней просрочки, также снизилась, но незначительно.

Хотя пока роста просроченной задолженности не наблюдается, высокий уровень процентных ставок, особенно по потребительским кредитам, а также возможное ухудшение финансового положения части населения, как результат замедления экономической активности в стране, может спровоцировать серию дефолтов в определенных категориях заемщиков, говорится в исследовании.

Опрос показал, что в 2012 г. сократилось число семей, намеревающихся в ближайшее время взять кредит (- 3 п. п. до 22%). Данная тенденция вкупе с предпринятыми мерами регулятора, направленными на повышение стоимости кредитования и увеличение резервов по выданным кредитам, дают основание ожидать снижения темпов роста кредитования в будущем, считают аналитики ЦМИ. По их мнению, это может стать дополнительным фактором замедления экономического роста, поддерживаемого в последние месяцы исключительно за счет положительных темпов роста потребления населения.

3. Кредитование физических лиц на примере банка ЗАО «ВТБ24»

3.1 Краткая экономическая характеристика ЗАО «ВТБ24»

Банк «ВТБ24» был образован на базе «Гута-Банка», не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного «Внешторгбанком» (ныне «ВТБ») при активном участии «Банка России». В 2005 году «Гута-Банк» был переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», а в ноябре 2006 года -- в «ВТБ 24».

ОАО «Банк ВТБ» контролирует 100% акций ВТБ 24. В конце апреля 2012 года под контроль «ВТБ24» перешел брянский «Бежица-Банк», который был переименован в «Лето Банк». В конце октября 2013 года группа «ВТБ» объявила о завершении процесса объединения двух из своих банков -- «ВТБ24» и «Транскредитбанка» (последний присоединен к «ВТБ24») -- и о прекращении существования бренда «Транскредитбанк» с ноября 2013-го. В результате этой интеграции, портфель розничных ссуд «ВТБ24» увеличивается примерно на 11%, а объем средств физических лиц во вкладах -- на 5,2%. Объединенная клиентская база банков составляет порядка 12 млн. активных клиентов, а общая численность сотрудников -- 34,5 тыс. человек, из которых 28 тыс. -- сотрудники «ВТБ 24», а остальные -- штат ТКБ.

В составе международной банковской группы «ВТБ» банк «ВТБ 24» специализируется на работе с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и предприятиями малого бизнеса. Сеть продаж состоит из более, чем 760 офисов в 69 субъектах РФ, включая восемь филиалов в крупнейших городах страны. Численность персонала (без учета ТКБ) превышает 28 тыс. человек.

Кредитная организация предлагает своим клиентам широкий перечень стандартных банковских услуг, в том числе ипотечное кредитование, дистанционное банковское обслуживание, инвестиционные и лизинговые услуги, аренду сейфовых ячеек, денежные переводы посредством систем Western Union, «ВТБ24 -- Спринт» и Anelik, выпуск банковских карт Visa и MasterCard, private banking и др. Количество действующих кредитных и дебетовых карт «ВТБ 24» превышает 9 млн. штук, объединенная сеть банкоматов составит 11,5 тыс. устройств по всей стране. Примерно половина карт выпущена в рамках зарплатных проектов, ими пользуются сотрудники 27 тыс. предприятий. Одним из главных плюсов присоединения «Транскредитбанка» к «ВТБ 24» является приобретение последним 2 млн. новых клиентов и сотню городов. Таким образом, объединенная клиентская база банков составит порядка 12 млн активных клиентов.

Таблица 3.1. Обязательства ЗАО «ВТБ24», предоставленные третьим лицам по состоянию на «01» января 2014 года

№ пп	Наименование показателя	Значение показателя, млн руб.
1	Общая сумма обязательств ЗАО «ВТБ24» из предоставленного им обеспечения	8 004 218 378
2	Общая сумма обязательств третьих лиц, по которым ЗАО «ВТБ24»предоставила обеспечение, в том числе	55 679 264 123
3	Общая сумма обязательств третьих лиц, по которым ЗАО «ВТБ24» предоставила третьим лицам обеспечение в виде банковской гарантии	55 679 264 123

Активы банковского сектора за период с 01.01.2008 г. выросли в 2,46 раза и составили на 01.01.2013 г. 49 509,6 млрд рублей. За последние 5 лет капитал российских банков увеличился в 2,26 раза и составил на 01.01.2013 г. 6 112,9 млрд рублей. Объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и населению, за аналогичный период увеличился в 2,26 раза и составил на 01.01.2014 г. 27 708,5 млрд рублей. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос в 2,60 раза и составил на 01.01.2013 г. 7 737,1 млрд рублей. Объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц увеличился в 3,24 раза и составил на 01.01.2013 г. 313,0 млрд рублей. Объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, вырос в 2,14 раза и составил на 01.01.2014 г. 19 971,4 млрд рублей.

В 2013 году продолжился активный рост розничного кредитования. Население восстановило свою кредитоспособность и продемонстрировало повышенный спрос на кредитные продукты. Вслед за розничным направлением опережающими темпами стало увеличиваться и корпоративное кредитование. При этом сохранился высокий уровень сбережений граждан. Несмотря на то, что темпы роста привлеченных средств населения оказались более чем в 1,5 раза ниже, чем темпы роста кредитного портфеля, население осталось чистым кредитором банковского сектора. Это подтверждает высокий уровень доверия к российским банкам.

В течение 2013 года сохранились позитивные тенденции наращивания банками депозитной базы - так по состоянию на 01.01.2014 г. объем вкладов физических лиц превысил 11 871 млрд руб.

Таблица 3.2. Показатели финансово-экономической деятельности ЗАО «ВТБ24» за 2012-2013гг.

Наименование показателя	01.07.2012	01.01.2013	01.07.2013	Изменение с 01.07.2012г с 01.07.2013г
Уставный капитал, тыс. руб.	50 730 197	50 730 197	50 825 681	+95484	100,18%
Собственные средства (капитал), тыс. руб.	128 206 238	154 167 912	172 882 679	+44676441	134,84%
Чистая прибыль (непокрытый убыток), тыс. руб.	16 628 015	37 076 119	10 352 600	-6275415	62,25%
Рентабельность активов, %	2,7	2,5	1,2	-	-
Рентабельность капитала, %	25,9	24,0	12,0	-	-
Привлеченные средства: (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб.	1 108 821 717	1 307 380 559	1 533 133 950	424312233	138,26%

Как видим, в таблице 3.2. данные на 01.07. 2013 года по сравнению с 01.07.2012 изменились, а именно:

1.Уставный капитал ЗАО «ВТБ24» увеличился незначительно, на 95,48 млн рублей, что в темпе роста составило 100,18%.

2.Объем собственных средств (капитала) кредитной организации вырос на 34,84%, до 172,9 млрд рублей. В течение года Банку удалось сохранить динамичные темпы прироста, что существенно отразилось в приросте ключевых показателей.

3.Привлеченные средства тоже значительно выросли за год, и составили 424 312,23 млн руб., в процентом соотношении привлеченные средства выросли на 38,26%.

За год с 01.07.2012 по 01.07.2013 активы ЗАО «ВТБ24» увеличились в 1,36 раза - до 1 693,4 млрд рублей. На 01.07.2012 этот показатель составлял 1 246,3 млрд рублей.

Средняя численность работников (сотрудников) кредитной организации - эмитента, включая работников (сотрудников), работающих в ее филиалах и представительствах, а также размер отчислений на заработную плату и социальное обеспечение:

Таблица 3.3 Численность и фонд заработной платы ЗАО «ВТБ24» на 01.01.2014.

Наименование показателя	На 01.01.2014
Средняя численность работников, чел.	32 533
Доля работников кредитной организации -эмитента, имеющих высшее профессиональное образование, %	78
Фонд начисленной заработной платы работников за отчетный период, руб.	24 435 442 595,35
Выплаты социального характера работников за отчетный период, руб.	115 639 064,00

Факторы, которые, по мнению ЗАО «ВТБ24» послужили причиной существенных изменений численности сотрудников (работников) ЗАО «ВТБ24» за раскрываемые периоды. Последствия таких изменений для финансово-хозяйственной деятельности ЗАО «ВТБ24» :

Интеграция двух банков: ЗАО «ВТБ24» и ОАО «ТрансКредитБанк» - прием сотрудников в рамках объединения головных офисов и региональной сети;

Рост количества территориальных подразделений Банка в связи с дальнейшим развитием региональной сети;

Увеличение объемов выполняемых функций в уже существующих территориальных подразделениях, а также в Головном офисе;

3.2 Анализ кредитного портфеля ЗАО «ВТБ24», состав и структура потребительских кредитов

Кредитный портфель коммерческого банка ЗАО «ВТБ24» представляет собой совокупность требований банка по предоставленным кредитам.

Резервы на возможные потери по ссудам (РВПС) сформированы в соответствии с нормативными документами Банка России в полном объеме.

Надо отметить, что в отчетном году уровень концентрации кредитных рисков Банка был достаточно высоким. Объём предоставленных кредитов одному заемщику не превышал 24,5% собственных средств (капитала) Банка.

Кредиты предоставлялись под рыночную ставку платежеспособным клиентам, имеющих достаточно длительную положительную кредитную историю и были обеспечены в полном объеме. Диверсификация общего кредитного портфеля по срокам и ставкам достигалась путем наращивания портфеля по физическим лицам, а также краткосрочным размещением средств на рынке МБК.

Динамика потребительского кредитования ЗАО «ВТБ24» в рублях за период с 2011 по 2013 гг. представлена в табл. 3.1.

Таблица 3.1 - Динамика потребительского кредитования ЗАО «ВТБ-24» за период с 2011 по 2013 гг., в млн руб.

Виды кредитования	01.01.2012г	01.07.2012г	01.01.2013г	01.07.2013	Изменение 01.07.12г с 01.07.13г
	Млн руб.	Уд. вес %	Млн руб.	Уд. вес %	Млн руб.	Уд. вес %	Млн руб.	Уд. вес %	Млн руб.	Темп роста %
На неотлож-ные нужды	8550	45,3	11610	46,9	14860	49,1	17119	49,2	+5509	147,4
Авто-кредиты	4800	25,4	6100	24,8	7125	23,7	8194	23,6	+2094	134,3
Ипотечные кредиты	5500	29,3	7000	28,3	8250	27,2	9458	27,2	+2458	135,1
Итого	18850	100	24710	100	30235	100	34771	100	10061	140,7

В динамике наблюдаются тенденции роста потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ24».

В банке наблюдается увеличение не только кредитования на неотложные нужды, но и остальные виды кредитования, такие как авто-кредитование и ипотечные кредиты.

Так, если на 01.07.2012 г. было выдано потребительских кредитов на неотложные нужды на сумму 11610 млн руб., то на 01.07. 2013 года сумма выданных банком потребительских кредитов увеличилась на 47.4%, что составило 17119 млн руб.

В табл. 3.2 также прослеживаются следующие тенденции. За анализируемый период наблюдается незначительное увеличение доли потребительского кредитования на неотложные нужды (с 45,35 % до 49,23 %), в то время как доля ипотечного кредитования несколько снижается (с 29,3 % до 27,2 %). Удельный вес авто-кредитования также несколько снизился (с 25,4 до 23,6 %).

В целом колебание долей по видам кредитование не значительны, но объемы выданных кредитов растут хорошими темпами, что в составило 140% прироста за год. Это наглядно видно на рисунке 3.1

Рисунок 3.1. Динамика потребительского кредитования ЗАО «ВТБ-24» за период с 2011 по 2013 гг., в млн руб.

На рисунке 3.1 наглядно видно, как выросли объемы кредитования, и данный рост достаточно пропорционален.

Проведем анализ потребительских кредитов по срокам кредитования в динамике (табл. 3.2).

Таблица 3.2 Динамика потребительского кредитования по срокам кредитования ЗАО «ВТБ-24», 2011-2013гг. млн руб.

	01.01.12г.	01.07.12г.	01.01.13г.	01.07.13г.	Изменение
	Млн руб.	Уд вес, %	Млн руб.	Уд вес, %	Млн руб.	Уд вес, %	Млн руб.	Уд вес, %	Млн руб.	Темп прироста %
До 30 дней	2 120	11,04	2660	10,78	3201	13,53	3680	10,39	+1020	+38,34
От 31 до 180 дней	4520	23,58	5950	24,12	5628	23,79	8600	24,29	+2650	+44,53
От 181 до 365 дней	5750	29,96	9851	39,94	7501	31,71	11329	32,01	+1478	+15
От 1 года до 3 лет	3500	18,23	3800	15,40	4320	18,26	5783	16,33	+1983	+52,18
Свыше 3 лет	3300	17,19	2400	9,73	3000	12,68	6000	16,95	+3600	+150
Итого	19190	100	24661	100	23650	100	35392	100	+10731	43,51%

Можно отметить то, что наибольший рост приходится на кредиты свыше 3 лет, а именно сумма выданных за 01.07.13 выросла на 150% по отношению к предыдущему году. Популярность вида кредита свыше 3 лет можно объяснить тем, что зачастую клиенты, приобретая кредит, стараются обезопасить себя от больших сумм ежемесячных платежей, путем увеличения срока кредита. Второй момент, почему наиболее популярен кредит свыше 3 лет. Банку выгодно увеличить срок кредитования, так как возрастают доходы полученные от процентов

Структура потребительских кредитов по срокам кредитования представлена на рис. 3.2

Рисунок 3.2-Структура потребительских кредитов по срокам кредитования ЗАО «ВТБ-24», тыс руб. на 01.07.2012

Как показано на рис. 3.2., наибольшим спросом пользуются кредиты сроком от 181 до 365 дней. Это можно объяснить тем, что такой вид кредита наиболее популярен и предоставляется, как правило, на покупку товаров в магазинах. Наименьшим спросом среди населения пользуются кредиты сроком кредитования менее 30 дней. Это также объясняется невысокой платежеспособностью населения (в кредит чаще всего приобретают товары физические лица, которые не могут позволить себе приобрести товар за наличный расчет).

Размещено на http://www.allbest.ru

Рисунок 3.3-Структура потребительских кредитов по срокам кредитования ЗАО «ВТБ24», тыс руб. на 01.07.2013.

На рисунке 3.3, так же можно наглядно увидеть какую часть от обшей суммы кредитов занимает тот или иной кредит по срокам. По сравнению с 01.07.12 по 01.07.13, основное изменение приходится на кредиты со сроком свыше 3 лет. Одну из возможных причин мы рассмотрели выше. А так, в целом, по остальным видам кредитования ситуация стабильная.

В последние годы ЗАО «ВТБ24» стремительно увеличил розничный кредитный портфель, чему немало способствовало проведение специальных акций по выдаче кредитных продуктов банка на привлекательных условиях для населения.

Далее проведем оценку качества управления кредитным портфелем. (таблица 3.3)

Таблица 3.3. Анализ качества управления кредитным портфелем

ЗАО «ВТБ24»

Показатель	01.07.2012г. млн. руб.	01.07.2013г. млн. руб.	Темп роста, %
Кредиты выданные физ.лицам	701 625	1 120 465	159,6
Депозиты физ.лиц	1 042 957	1 452 524	139,2
Коэффициент качества управления кредитным портфелем	0,67	0,77	+0,1

В таблице 3.3 наблюдается увеличение коэффициента качества управления кредитным портфелем физических лиц с 0,67 по 0,77, что свидетельствует об эффективном использовании заемных средств. Таким образом, с каждого рубля средств, привлеченных во вклад, 77 коп. направляется на выдачу кредитов физ. лиц. Увеличивается сумма выданных кредитов и привлеченных средств физических лиц. Прирост выданных кредитов составил 59,65% к прошлому отчетному году. Основная причина такого роста - активная реклама кредитных продуктов банка и в целом комплексные инструменты по привлечению клиентов к кредитным продуктам банка.

При увеличении объемов ссудной задолженности качество кредитного портфеля на 2014 год не только не ухудшится, а только улучшится, что подтверждается данными в таблице 3.4.

Можно увидеть, что значение коэффициента проблемности кредита уменьшается, то есть стремится к нулю, что характеризует повышением качества кредитного портфеля.

Можно заметить, что значение коэффициента риска увеличивается и стремится к 1, что характеризует высокое качество кредитного портфеля.

Заметим коэффициент резерва, снижается, что характеризуется повышением качества кредитного портфеля по кредитованию физических лиц.

Таблица 3.4. Динамика качества кредитного портфеля ЗАО «ВТБ24» за 2011-2013гг.

Наименование	2012	2013	2014(прогноз)	динамика
Коэффициент проблемности кредита (Кп )	7,9%	6,7%	3,8%	-4,1%
Коэффициент риска (Криска)	0,876	0,918	0,963	+0,087
Коэффициент покрытия убытков (Кпу)	1,6	1,2	1,1	-0,5
Коэффициент резерва (Крезерва)	12,4	8,2%	3,6%	-8,8
Коэффициент опережения (Коп)	-	0,986	1,221	0,235

Коэффициент покрытия убытков по ссудам позволяет определить уровень покрытия проблемных кредитов за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам.

Значение коэффициента опережения в 2013 году увеличивается на 0,235 и составляет 1,221, что больше 1, что характеризует работу банка как активную в области развития кредитных отношений.

По всем выше перечисленным коэффициентам наблюдается тенденция повышения уровня кредитного портфеля по кредитованию физических лиц

Коэффициент доходности кредитов, предоставленные физическим лицам рассчитывается как отношение процентов, полученных от предоставленных кредитов физическим лицам, к средней сумме кредитов, предоставленных тем же физическим лицам. Рассмотрим это более детально в таблице 3.5

Таблица 3.5. Анализ доходности кредитов, предоставленных физическим лицам ЗАО «ВТБ24 за 07.12 по 07.13 периодов.

Показатель	01.07.2012г.	01.07.2013г.
Кредиты, предоставленные физ.лиц., всего (млн руб.)	701 625	1 120 465
Проценты, полученные по предоставленным кредитам физ.лиц.(млн руб.)	58 701	83 613
Доходность кредитного портфеля (Дкв(фл)	0,081	0,095

Объем процентных доходов от ссуд, предоставленных клиентам (не кредитным организациям), за 6 месяце 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года, увеличился на 42% до 83,6 млрд рублей (на 01.07.2012 объем процентных доходов от ссуд, предоставленных клиентам (не кредитным организациям), составлял 58,7 млрд рублей).

По результату анализа можно увидеть, что коэффициент доходности кредитного портфеля растет от 8,1% до 9,5%. Данный факт объясняется несколькими причинами. Первой объективной причиной является повышение деловой активности населения. Второй, не менее важной причиной, являются выгодные условия кредитования, снижение процентной ставки по кредитам с 22 % до 19 % годовых (дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр кредитования населения, облегченный путь к получению кредита)

Таблица 3.6. Доля просроченной задолженности ЗАО «ВТБ24» за период с 01.01.2012 по 01.07.2013 гг.

Группы кредитов	01.01.12	01.07.12	01.01.13	01.07.13
Кредиты на не отложные нужды	12,7%	14,9%	11,4%	11,1%
Авто-кредит и ипотека	11,0%	8,4%	5,7%	5,5%

В таблице 3.6 можно увидеть тенденцию уменьшения объемов просроченной задолженности в целом по всем видам кредитов физическим лицам. Значительное изменение наблюдается за период с 01.07.2012 по 01.01.2013 гг., это можно объяснить качественной работой отдела по просроченной задолженности. И, конечно же, продажей проблемных кредитов коллекторам, что тоже уменьшает удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле банка в целом.

По состоянию на 01.07.2013 г. в зависимости от уровня обесценения ссуд, кредитный портфель Банка подразделяется на:

а) «стандартные» - 10 151 тыс руб. или 11,6 % от общего ссудного портфеля;

б) «нестандартные» - 77 132 тыс руб. или 88,4 % от общего ссудного портфеля.

Главной задачей ЗАО «ВТБ24» в области кредитования, является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжает кредитование всех основных групп клиентов: населения, корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно-финансовых организаций.

Многообразие клиентской базы предопределит сложную структуру кредитного портфеля Банка и окажет влияние, прежде всего, на продуктовый ряд. Нацеленность на комплексность обслуживания повлечет за собой создание самого широкого спектра услуг, банковских продуктов и инструментов для всех целевых групп потребителей.

ЗАО «ВТБ24» будет проводить процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

Таким образом, на основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности данного банка.

В целом, банк «ВТБ24» хорошими темпами кредитует население по всем кредитным продуктам, которые есть на сегодняшний день. Этому способствует поставленные задачи и цели «ВТБ 24», дальнейшая политика развития банка. В результате анализа, мы увидели, что отношение просроченной задолженности к выданным кредитам, более менее имеет умеренный показатель, то есть входит в допустимые значения.

Структура по видам кредита тоже выглядит продуктивной и эффективной. Основную долю составляет потребительские кредиты. И по итогу анализа можно сказать, что наиболее прибыльный вид кредитования это автокредиты.

3.3 Предложения по повышению качества потребительского кредитования ЗАО «ВТБ 24»

В условиях рыночной неопределенности, повышенных кредитных рисков и снижения доходности кредитного портфеля, банк столкнулся с необходимостью корректировки существующих стратегий интенсивного роста на всех сегментах кредитного рынка.

При определении целей новой кредитной политики банка в отношении корпоративного кредитования, необходимо учитывать следующие задачи, поставленные ЗАО «ВТБ 24» перед территориальными банками на 2 полугодие 2013 года.

Выполнение плановых показателей по объемам кредитования юридических лиц, процентным и комиссионным доходам.

Сохранение качества кредитного портфеля (критерии - объем просроченной и проблемной задолженности, динамика РВПС).

Обеспечение дальнейшего повышения доли на рынке кредитования.

С учетом вышеизложенного, нами предлагается следующие изменения в содержании кредитной политики банка и в критериях оценки ее эффективности (см.таблицу 3.5).

Таблица 3.5 - Цели кредитной политики ЗАО «ВТБ 24»

Характеристики	2012г.-2013г.	2014 г.
Условное название периода	Период стабилизации	Период роста кредитной активности
Состояние внешней среды	Разнонаправленное влияние региональных факторов на конъюнктуру рынка, макроэкономическая ситуация неопределенная	Макроэкономическая ситуация стабильная, факторы регионального уровня способствуют развитию кредитных операций
Цели кредитной политики	Повышение рентабельности кредитных операций	Повышение конкурентоспособности и эффективности корпоративного блока банка
Используемые в банке показатели эффективности кредитной политики	Выполнение плановых показателей: 1) доля на рынке 2) объем ссудной задолженности в разрезе малого, среднего и крупного бизнеса 3) маржинальный доход от операций кредитования (с учетом стоимости фондирования операций по внутренним трансфертным ставкам) 4) уровень кредитного риска (соотнощение РВПС и кредитного портфеля) 5) удельный вес кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней в кредитном портфеля	Выполнение системы сбалансированных показателей (BSC) по блокам: 1) «Финансы» - рентабельность подразделений -доход от целевых клиентов - себестоимость продуктов и др. - качество активов 2) «Клиенты»: - доля рынка в целевых сегментах - удовлетворенность клиентов и др. 3) «Процессы»: - себестоимость бизнес-процессов - автоматизация и производительность труда и др. 4) «Обучение и развитие»: квалифика-ция персонала; качество организационных процедур и др.

Что касается повышения качества потребительского кредитования, то можно дать рекомендации по трем направлениям:

1.Рассмотреть и применить экспертную модель скоринга.

2. Мотивация сотрудников.

3. Семинар по финансовой грамотности клиентов

С целью повышения эффективности применения технологичного способа оценки, можно предложить следующие мероприятия по изменению и дополнению действующей модели скоринга, которая используется в ЗАО «ВТБ24»:

1. Экспертная модель оценки кредитоспособности заемщика или индивидуальный андеррайтинг в ЗАО «ВТБ24». Главная особенность данной модели заключается в том, что анализом полученной информации занимается кредитный эксперт (или коллегиальный орган - кредитный комитет банка во главе с председателем данного комитета), он же принимает решение о выдаче кредита и формирует окончательные условия кредитного договора. Как правило, в экспертной оценке задействовано несколько служб банка, которые собирают, анализируют, представляют информацию на кредитном комитете. Кредитный менеджер обычно анализирует платежеспособность, параллельно делается запрос кредитной истории в БКИ. Юридический отдел анализирует объекты залога, личные документы заемщика, изучает риски и правоустанавливающую документацию. Работа службы безопасности банка заключается в проверке легальности трудоустройства клиента и наличия судимостей. Задействованные подразделения банка дают свои заключения, после чего дело выносится на рассмотрение кредитного комитета банка.

Данную модель скоринга, которая используется в ЗАО «ВТБ24» можно улучшить следующим образом: систему проверки заемщика частично перевести в автоматизированный вариант. Вследствие этого изменения, появятся несколько положительных последствий, такие как :

а) срок рассмотрения, кредитной заявки намного займет меньше времени, что будет выгодно как клиенту, так и банку в целом.

б)уменьшится вероятность преднамеренных и ошибочных действий сотрудников, ведущих к нанесению ущерба банку. Возможное взаимодействие сотрудников отдела проверки заемщиков с самими заемщиками. Потому что в практике, мошенники при подготовке в получении кредита, могут выделить средства на подкуп сотрудников, осуществляющих проверку благонадежности, с целью склонить их к выдаче положительного заключения по данному заемщику. Для предупреждения подобных явлений, а также ошибочных действий сотрудников, которые могут привести к выдаче неверного заключения по результатам проверки, необходимо автоматизировать процесс проверки потенциальных заемщиков таким образом, чтобы все действия сотрудников автоматически фиксировались, а в случае их явного несоответствия заданной логике выполнения операций, сообщение об этом выдавалось руководителю процесса для анализа ситуации и принятия необходимых мер. Также может быть предусмотрена возможность автоматического контроля полноты проведенных операций и блокировка выдачи заключения, при их неполной реализации. Кроме того, ограничение возможности преднамеренных недобросовестных действий сотрудников обеспечивается автоматизацией распределения рассматриваемых заявок между ними.

Можно разделить отдел проверки заемщиков территориально. Запросы на кредиты населения ЗАО «ВТБ24» в Новосибирске рассматривают сотрудники в городе Екатеринбурге. В данном случае, практически исчезает возможность мошенничества сотрудников отдела проверки заемщика и прямой контакт сотрудников отдела проверки заемщика с самим клиентом.

Проанализировав основные скоринговые модели и ситуацию на российском рынке, можно сделать вывод о том, что система кредитного скоринга позволяет ЗАО «ВТБ24» более точно оценить риски по каждому заемщику и максимально снизить вероятность мошенничества, как со стороны клиентов, так и самих сотрудников. Важность оценки потенциальных заемщиков подтверждается еще и тем, что банки начинают активно внедрять Risk-Based Pricing - новый подход в формировании условий кредитования, когда процентная ставка устанавливается индивидуально, в зависимости от надежности клиента.

1. Для разных видов потребительских кредитов следует применять разные модели кредитного скоринга, разработанные с учетом присущих различным кредитным продуктам, видов кредитного риска и факторов кредитоспособности. То, что будет эффективно работать при оценке кредитоспособности для целей экспресс-кредитования, может быть неприемлемым для ипотечного кредита, и наоборот. Например, создать вид кредита до 100 000 рублей, по которому срок решения по кредиту займет до одного часа времени.

Для одних и тех же кредитных продуктов скоринговые модели могут быть разными. Необходимо учитывать тип розничного кредитного риска и его факторы.

Для построения скоринговой модели требуется обучающая выборка с положительными и отрицательными прецедентами. Если опираться только на фактические данные по выданным кредитам (т.е. по состоявшимся заемщикам), то оценки кредитоспособности новых соискателей будут содержать систематические ошибки. Это происходит из-за того, что соискатель - это еще не заемщик, и, оставляя в обучающей выборке только состоявшихся заемщиков, мы изначально ее искажаем, так как новые соискатели кредита принадлежат к более широкой генеральной совокупности, чем та, из которой была взята обучающая выборка.

4. Система скоринга должна оперативно обновляться в связи с изменением социально-экономических условий, макроэкономических условий, психологического портрета потенциального заемщика с учетом специфики конкретного банка (кредитной политики, месторасположения) и выдаваемых им кредитных продуктов.

Скоринговая система должна позволять оценивать не только кредитоспособность соискателей кредита, но также и вероятность дефолта по уже выданным кредитам, давать вероятностный прогноз частичного погашения кредита.

Содержание заявления - анкеты, которую заполняет соискатель кредита, должно отвечать следующим требованиям:

включать всю необходимую информацию для принятия решения о выдаче кредита, скоринга и иных процедур проверки;

требовать разумного времени для заполнения;

содержать вопросы, ответы на которые используются для детального анализа клиентской базы и, возможно, разработки новых методик скоринга.

Скоринговый метод оценки должен давать возможность кредитным сотрудникам не только отказывать клиенту в случае недостаточной его кредитоспособности в кредитном продукте, а и сразу же предложить альтернативный вариант ссуды (с меньшей суммой или па более жестких условиях), соответствующей рассчитанному показателю платежеспособности для снижения уровня кредитного риска и сохранения потенциального клиента,

Скоринговый метод оценки должен не только оценить клиента в текущий момент, но и спрогнозировать, как он станет действовать в случае возникновения каких-либо сложностей. Так, специалист востребованной на рынке специальности сумеет быстро найти новую работу в случае увольнения, в отличии от обладателя редкой профессии.

Скоринговая система должна иметь возможность оперативно подстраиваться под постоянно меняющиеся условия рынка, регулярно выдавая корректировки к скорингу. Пересчет скоринговых карт не должен занимать много времени. Для этого система должна быстро и оперативно анализировать большие объемы поступающей исторической информации, выполняя корректировку модели, производящей скоринг,

В основу экономической работы, связанной со скорингом, целесообразно ставить систематическую проверку эффективности действующей балльной модели для корректировки шкалы оценок, которую следует производить по мере выявления неблагополучных ссуд. Итогом очередной проверки результативности отбора заемщиков может быть решение сместить акцент с одного оценочного показателя на другой, который в данное время, по мнению банка, является для определения кредитоспособности более весомым. И наоборот - отдельные оценочные показатели должны быть понижены в баллах или исключены из действующей модели.