Организация кредитования населения в коммерческих банках

Скоринговая система должна иметь способность развиваться вместе с бизнесом, поддерживать работу в разных регионах, оперировать значительными массивами данных.

Другим предложением по повышения качество потребительского

кредитование в ЗАО «ВТБ24» является мотивация сотрудников.

Мотивация персонала на прямую влияет на весь кредитный процесс в банке. Кредитные сотрудники должны быть ориентированы на выбор надежных клиентов, несущих наименьший риск, для их привилегированного обслуживания.

Проблемы, связанные с усилением воздействия мотивации на результаты труда, особенно остро стоят в сфере, использующей высококвалифицированный и интеллектуальный труд работников. [3] Поэтому особенно важно соответствующим образом подходить к вопросу мотивации труда банковских работников.

В процессе анализа работы сотрудников банка рассматривают факторы, непосредственно влияющие на мотивацию:

- регулярный контроль текущего уровня знаний сотрудников;

- неравномерная загруженность в течение дня (месяца, года);

- высокая степень ответственности за проведенные операции и принятые решения;

- длительная работа на компьютере и монотонность;

- работа в режиме сверхурочного времени;

- строгая регламентаций всех трудовых процессов;

- негативные психологические состояния (стресс, раздражительность, сильное утомление, и т. д.);

Необходимо разрабатывать систему мотивации с учетом особенностей банковской работы.

Оплата труда имеет самую высокую степень влияния на трудовую мотивацию. Существуют различные типы схем оплаты труда банковских работников, помимо должностного оклада:

1. Премии. Осуществление денежных выплат за выполнение работником (подразделением или банком в целом) определенных задач банка.

2. Комиссионные -- получение процента от суммы сделок (относится прежде всего к кредитным менеджерам). Комиссионные могут быть использованы как в сочетании с базовым окладом, так и независимо от него, полностью составлять заработную плату сотрудника.

3. Специальные индивидуальные вознаграждения в качестве признания ценности того или иного сотрудника. Например, премии за верность компании, которыми награждают работников, проработавших в банке определенное количество времени.

4. Программы разделения прибыли. Данные программы предполагают получение сотрудником определенного процента прибыли компании.

Материальные выплаты, зависящие непосредственно или косвенно от результатов труда, выступает весовым фактором мотивации. Сотрудники должны иметь ясное представление, за что они получают вознаграждение. Премии, бонусы, разовые выплаты легче поставить в зависимость от работы банковских служащих. Но при этом необходимо учитывать периодичность выплат. В случае, если бонусы будут выплачиваться редко, психологически они перестают расцениваться как реальная часть дохода. А если бонусы будут выплачиваться часто, но в небольшом размере, то это хоть и повысит удовлетворенность трудом, но не окажет существенного влияния на мотивацию. Поэтому необходимо чередовать размер и периодичность выплат, учитывая степень ответственности и сложности работы банковских служащих.

Для того, чтобы моральные стимулы имели ощутимый эффект, необходим индивидуальный подход к каждому сотруднику и широкий спектр всевозможных мер стимулирования.

Одним из вариантов морального стимулирования может быть привлечение сотрудников к управлению банком. Вовлеченные в процесс работы, они почувствуют свою сопричастность и ощутят личную роль в общем успехе банка.

На мотивацию персонала банка большое влияние оказывает развитие корпоративной культуры, которая предполагает признание миссии, целей и ценностей банка работником, а также его активное участие в разработке стратегических целей и действия для их реализации. Благодаря сильной корпоративной культуре организация создает систему социальной стабильности, помогает сплачивать коллектив, создавая благоприятный психологический климат.

Система мотивации труда банковских работников должна сочетать интересы банка в целом, отдельных подразделений и конкретных сотрудников и стимулировать достижение высоких финансовых результатов работы банка. А правильное сочетание материальных и нематериальаных рычагов мотивации будет способствовать созданию эффективной системы мотивации труда.

3. Семинары по повышения финансовой грамотности клиентов банка ЗАО «ВТБ24».

Создание семинаров будут способствовать тому, что клиенты будут лояльны к банку, и будут понимать все детали кредитного процесса. Немаловажным для достижения эффективности решения задачи повышения финансовой грамотности населения является, обучение пользованию кредитными и депозитными продуктами методом «от простого к сложному». Надо начинать с объяснения порядка действий при входе в банк и элементарных банковских терминов, заканчивая разъяснениями населению порядка использования текущих банковских счетов, банковских карт, а также расчета полной стоимости кредита и эффективных процентных ставок по депозитам. Можно выделить целевую аудиторию, которой можно будет предложить данный семинар на этапе консультации клиентов по тем или иным видам продуктам банка. В нашем случае, наибольший акцент будет сделан на кредитование.

Потенциальная аудитория семинаров:

-население старшего возраста, обладающее низкой финансовой грамотностью использования банковских продуктов, в т.ч. впервые обратившихся в банк за кредитом, размещением депозита, получением банковской карты и т.д.;

- молодежь (учащиеся школ, вузов), которая только формирует свои потребности в банковских услугах;

- население, которое испытывает объективные сложности в погашении существующих кредитов (в т.ч. те, к которым обращаются сотрудники коллекторских агентств);

- все категории среднего класса, имеющие постоянную работу и задумывающиеся о способах управления личными финансами.

Семинар можно сделать в четырех направлениях:

1. Понимание населением основ кредитования. Это даст возможность населению осознанно оценивать предлагаемые банками кредитные продукты на предмет своей финансовой возможности обслуживать кредит, наличия в кредитном договоре скрытых комиссий (особенно ежемесячных), условий получения наличных в банкоматах по кредитным картам, особенностям формирования ежемесячных платежей, необходимости каких-либо оплат третьим лицам, взаимодействию с коллекторскими агентствами при просрочке платежей и т.д.

2. Понимание населением стратегии размещения средств на банковские депозиты. Это даст возможность населению оценивать свои потребности в депозите, различать виды депозитов, а главное - понимать условия размещения своих сбережений с сервисными возможностями, с выдачей призов, а также под максимальную ставку (во многих регионах наметилась тенденция обмана вкладчиков по процентным ставкам).

3. Понимание населением правил работы банковских текущих счетов, начиная от процедур их открытия и заканчивая процедурами проведения операций по счетам. Это даст возможность населению осознанно проводить операции по своим банковским счетам без боязни, повысить доверие населения к банкам, способствовать цивилизованному использованию населением банковских расчетов посредством счетов и оборачиваемость денежных средств в экономике РФ.

4. Понимание населением принципов использования банковских карт. Это даст возможность населению понимать следующие моменты: что такое банковская карта, порядок ее использования, классификация карт, существующие схемы расчетов по картам, какие существуют категории карт и в чем их особенности и преимущества, различать расчетные и кредитные карты, порядок оплаты по картам в магазинах и торгово-сервисных предприятиях, порядок снятия наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных, каковы нюансы сложных банковских тарифов по операциям с картами.

После семинара потенциальный клиент поймет, что банк не только в свою выгоду работает, но и заботится о клиенте и готов ответить на все вопросы по тем или иным вопросам.

Применение рекомендаций на практике позволит повысить эффективность кредитного процесса и банковской деятельности в целом.

Заключение

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены следующие основные результаты.

1. Уточнено определение понятия «потребительский кредит». Это форма кредита, представляющая определенный вид общественных экономических отношений, субъектами которых являются кредиторы (банки и специализированные кредитно-финансовые институты) и заёмщики - физические лица. Объектом кредитных отношений выступают потребности населения в приобретении товаров и услуг для конечного потребления, удовлетворяемые посредством кредита как денежной формы авансирования воспроизводства на началах возвратности.

2. Раскрыты главные особенности, которые присущи потребительскому кредиту:

- потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления;

- для возврата потребительского кредита физическое лицо не высвобождает ранее полученную в кредит стоимость, а использует получаемые им доходы от текущей деятельности;

- при формировании стоимости потребительского кредита важным фактором ограничения максимальной цены выступает не норма окупаемости ресурсов как в предпринимательском бизнесе, а психологическое восприятие этой цены заемщиком.

3. Выявлены общие закономерности влияния потребительского кредита на экономику применительно к современным условиям России на основе проведенного автором анализа взаимосвязи потребительского кредита с основными макроэкономическими показателями и сделаны выводы о социально-экономическом значении потребительского кредита как стабилизатора и фактора роста национальной экономики.

По результатам анализа влияния потребительского кредитования на основные макроэкономические показатели национальной экономики были сделаны следующие выводы:

* влияние потребительского кредитования на экономику противоречиво и может быть как положительным, так и отрицательным;

* относительно стабильное состояние российской экономики в последние годы (рост ВВП, инвестиций, доходов населения, снижение ставки рефинансирования, профицит бюджета и т.п.), а также прогнозируемые перспективы её развития создают предпосылки для роста потребительского кредита и его положительного влияния на экономический рост;

* комплексное решение проблемы социальной стабильности и повышения жизненного уровня населения требует наряду с первостепенным вниманием к повышению реальных доходов населения, стимулирования развития потребительского кредита.

В современных условиях совершенствование государственного регулирования развития потребительского кредита в нашей стране, в том числе на основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России, имеет актуальное значение и выступает одним из внешних факторов повышения роли банковского кредитования населения.

4. Изучена технология кредитования физических, а именно методики оценки кредитоспособности заемщика. Расписаны все виды обеспечения по потребительским кредитам на сегодняшний день. Определены тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях, и в целом состояние рынка потребительского кредитование в России.

5. Тенденции развития банковской системы обуславливают основные показатели развития деятельности Банка. Но у банка прослеживается главная особенность кредитной политики - более высокими темпами растут кредиты, предоставленные юридическим лицам, чем физическим лицам, в то время как почти у всех банков России опережающими темпами растет потребительское кредитование.

6. Приоритетными направлениями деятельности ЗАО «ВТБ24» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

8. В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

10. ЗАО «ВТБ24» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

? канал дистрибуции карт - прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

? кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

? Качественный сервис обслуживание клиентов и так называемые фронтовые сотрудники универсалы которые влекут собой быстрое обслуживание клиентов

11. Основные внутренние факторы связаны: во-первых, с ростом просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском; во-вторых, с высокой ценой потребительских кредитов, в том числе в результате практики сокрытия российскими банками реальных (эффективных) процентных ставок. в-третьих, с относительной нехваткой у банков ресурсов для развития программ потребительского кредитования, связанной, как с возможностями прироста вкладов населения, так и с нерациональной структурой привлеченных пассивов. Особенно недостаток ресурсов ощущают на себе банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием; в четвертых, с довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций. В значительной степени это обусловлено отсутствием необходимой автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов. Кроме того, некоторые банки применяют достаточно трудоёмкие методики управления кредитным риском, что неоправданно усложняет процесс принятия решения о кредитной сделке.

Внешние факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны с эффективным его регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем. Первая заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования. Вторая определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств) и неурегулированностью коммерческих отношений, возникающих между участниками сбора, хранения и использования информации об исполнении денежных долговых обязательств.

12. ЗАО «ВТБ 24» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Для развития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса и потребительский кредит. Потребительское кредитование должно стимулировать развитие малого бизнеса, т.к. взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский кредит.

Результатом предложенных мероприятий станет рост доли ЗАО «ВТБ24» как на рынке кредитования, так и на рынке кредитных карт.

Можно утверждать, что поставленные в дипломной работе задачи успешно решены.

Список использованных источников

Андреев М.В. Типология систем оценки кредитоспособности заемщика// Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск №12: Сборник научных трудов / Под редакцией д-ра экон. наук, профес-сор А.С. Селищев, канд. экон. наук, профессор Л.П. Давиденко, канд. экон. наук, доцента И.П. Леонтьевой. - СПб.: Издательство «Инфо-да»,2014. - с.130-136

Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2012. 768 с.

Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: КНОРУС, 2012. 416 с.

Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2010. 592 с.

Барыбин В.В., Крыксин Г.В. О механизме регулирования кредитных рисков в условиях нестабильности экономической конъюнктуры // Деньги и кредит. 2011. № 3. С. 43 - 47.

Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. М.: Юрайт, 2012. 422 с.

Братко А.Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро / Бизнес и банки. - 2014. - № 29. с 10-14

Бычков Ю.П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. 2014. № 36. С. 31-37.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1: Федеральный закон РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ.

Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2: Федеральный закон РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп. от 01 января 2012 г.).

Грищенко Н.Б., Коваленко О.А. Совершенствование оценки кредитоспособности с учетом риска // Управление рисками. 2011. № 2. С. 9 - 13.

Годовые отчеты за 2010-2012 года ВТБ24 URL: www.vtb24.ru/ person

Деньги, кредит, банки / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Юнити-Дана, 2010. 783 с.

Джикович В.В. Залог: актуальные проблемы совершенствования законодательства // Банковское дело. 2010. № 7. С. 50 - 52.

Дяченко О.А. Возьми мой риск! // Национальный банковский журнал. URL: http://www.klerk.ru/bank/articles/209576.

Евстигнеева А. Банки открывают сезон дорогих кредитов. URL http://lf.rbc.ru/potreb/2013/02/13.

Евстигнеева А. 0% переплаты: как не запутаться в условиях по кредиту. URL: http://lf.rbc.ru/potreb/2013/02/14.

Жариков В.В. Управление кредитными рисками: учеб. пособие. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2009. 244 с.

ЗАО «ВТБ24» URL: www.vtb24.ru официальный сайт ВТб24

Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие. М.: Новое знание, 2010. 336 с.

Коваленко О.А. Методический подход к оценке кредитоспособности физических лиц. Автореф. дис. … канд. экон. наук: 08.00.10. Новосибирск: АГТУ им. И.И. Ползунова, 2011. 20 с.

Кондаурова Д.В. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике // Банковское дело. 2012. № 9. С. 17 - 20.

Костерина Т.М. Кредитная политика банков России от кризиса до кризиса и в посткризисный период // Экономические науки. 2010. № 2 (63). С. 21-24.

Кудрявцева Ю.В. Стадии формирования рынка кредитных услуг населению в России // Банковские услуги. 2011. № 11. С. 15 - 24.

Кудрявцева Ю.В., Валенцева Н.И., Ларионова И.В. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования // Банковские услуги. 2011. № 1. С. 2 - 11.

Лаврушин О.И. Роль кредита в экономическом развитии // Банковское дело. 2011. № 2. С. 32 - 38.

Милюков А.И. Кредитование в России: некоторые уроки кризиса // Банковское дело. 2010. № 5. C. 36 - 39.

О банках и банковской деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 02 декабря 1990 г. № 395-1.

О залоге: Федеральный закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I.

О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ.

О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита: Указание ЦБ РФ от 13 мая 2012 г. № 2012-У.

О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П.

О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон РФ от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ.

О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ.

Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ.

О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П

О потребительском кредите (займе) ): Федеральный закон РФ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.

Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: РДЛ, 2012. 205 с.

Павлова И.В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования // Банковский ритейл. 2012. № 1. С. 33 - 37.

Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКУ «ДИС», 2010. 140 с.

Панова Г.С. Кредитная политика банка во взаимоотношениях с населением. Автореф. дис. … докт. экон. наук. М.: Финансовая Академия при Правительстве РФ, 1997. 27 с.

Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: учебник. 2009. 352 с.

Полищук А.И., Быстров С.А. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. № 5. С. 22 - 32.

Ракшин П.А. Залог как способ обеспечения банковских ссуд // Сибирская финансовая школа. URL http://www.sifbd.ru/magazine.

Рау Э.И., Коваленко О.А. Платежеспособность и кредитоспособность физического лица как критерии оценки его финансового состояния при кредитовании // Предпринимательство. 2009. № 3. С. 31 - 34.

Росбизнесконсалтинг: информационное агентство. URL: http://www.rbc.ru.

Российская банковская энциклопедия / под ред. О.И. Лаврушина. М.: ЭТА, 1995. 552 с.

Сайт Banki.ru: информационный портал. URL: http://www.banki.ru.

Современный финансово-кредитный словарь / под ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. М.: Финансы и статистика, 2011. 570 с.

Сорокина И.С. Методические подходы к анализу форм и видов обеспечения возвратности кредита. URL: http://bankir.ru/tehnologii/s.

Тавасиев А.М., Бычков В.П. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2007. 304 с.

Тихомирова E.B. Рынок банковских кредитов: подходы к изучению и структура в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. № 17. С. 21 - 24.

Уголовный кодекс РФ: Федеральный закон РФ от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ.

Центральный Банк России. URL: www.cbr.ru.

Шире сеть! URL: http://www.alfabank.ru/ press/monitoring /2012/5/ 11/1.

Янов В.В. Кредит: учеб. пособие. Тольятти, 2011. 132 с..

Янов В.В. Современные тенденции кредитования физических лиц в РФ // Теория и практика общественного развития. 2012. № 12. URL:

Приложение А. Дополнительные баллы скоринга

Приложение Б Балл скоринга по стабильности дохода

Приложение В Основные результаты финансово-хозяйственной деятельности (на основе публикуемой формы отчета о прибылях и убытках, в тыс. руб.)

Размещено на Allbest.ru