Состояние рынка страхования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Рынок страхования является неотъемлемой частью рыночной экономики и принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности в условиях рыночной экономики.

Обязательным условием существования рынка страхования является наличие спроса на страховые услуги. Но кто-то же должен удовлетворять эту потребность, поэтому так же необходимо наличие страховщиков, которые способны удовлетворить эту потребность.

С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для всенародного расширения сферы и качества страховых услуг.

Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты, для организации и проведения которой необходимо знание основ страховой деятельности, необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты

Тема данной курсовой является актуальной, т.к. в последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражает высокие темпы роста этого рынка. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране. Поэтому перспективы развития данного рынка очевидны.

Целью данной курсовой работы является анализ рынка страхования в России.

Реализация поставленной цели требует решения следующих задач:

1. Изучение теоретических основ и сущности страхового рынка;

2. Изучение роли государства в функционирование страхового рынка в России;

3. Выявление проблем развития рынка страхования;

4. Характеристика перспектив развития рынка страхования в России.

Объектом исследования является рынок страхования России и процессы в нем происходящие. Предметом исследования выступают проблемы развития рынка страхования в России.

В ходе написания работы использовались такие общенаучные методы и приемы как изучение отечественной практики, анализ литературы и нормативно-правовой документации. Информационной базой для написания работы послужили: учебная, научная, методическая литература, законодательные акты; статистические справочники; проблемные статьи в федеральных средствах массовой информации, электронные ресурсы удаленного доступа.

Данная курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. Введение раскрывает актуальность, определяет цель, задачи и методы исследования, раскрывает теоретическую и практическую значимость работы.

В первой главе описывается сущность рынка страхования: структура, функции и место рынка страхования, так же рассматриваются методы государственного регулирования рынка страхования. Во второй главе описывается состояние страхового рынка в России, производится анализ рынка страхования и выявляются проблемы его развития. В третьей главе рассматриваются перспективы развития рынка страхования, дается прогноз развития рынка страхования на ближайшие годы.

В заключении подводятся итоги исследования, формируются окончательные выводы по рассматриваемой теме.



Глава 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РЫНКА СТРАХОВАНИЯ.

1.1 Понятие, место и функции рынка страхования

В широком смысле рынок страхования представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. В узком смысле рынок страхования можно представить как экономическое систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Учебное пособие: Страхование. М.: Кнорус, 2007. -312с.

Объективной основой развития рынка страхования выступает необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Там же.

Условиями существования рынка страхования являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д. Там же

Обязательным условием существования рынка страхования является наличие общественной потребности на страховые услуги также наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Там же

Рынок страхования не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Место рынка страхования обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой -- денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. Шахов В.В. Страхование. М.: Анкил. 2002.

Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Учебное пособие: Страхование. М.: Кнорус, 2007. -312с. Более наглядно место рынка страхования в финансовой системе можно увидеть на рисунке 1.

Рис. 1. Место рынка страхования в финансовой системе



Рынок страхования выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.  Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006.

Основная функция рынка страхования - компенсационная функция, сущность которой выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования. Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму. Распределительная функция рынка страхования реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции состоит в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Осуществление этой функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п. С развитием рынка роль инвестиционной функции возрастает.

1.2 Структура рынка страхования

Рынок страхования представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации являются институциональной основой рынка страхования. Они структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, государственные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация -- это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный капитал которого формируется из акций и других ценных бумаг. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования -- это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования -- создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром рынка страхования выступает страховой продукт. Его цена определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика и зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты -- физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования. Ермасова Н.Б. Финансы. Конспект лекций. М.: 2009. -- 169 с.

Функционирование рынка страхования предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры осуществляют осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры занимаются установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат). Словарь страховых терминов. [Электронный ресурс]. URL: http://www.aig.ru/glossary_803_265108.html/

Таким образом, структуру рынка страхования можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та,2001. 274 с.

Институциональная структура представлена акционерными, частными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) рынки страхования.

В отраслевом аспекте рынок страхования делится по отраслям и отдельным видам страхования: рынок личного, имущественного и страхования ответственности, каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

Важным звеном рынка страхования выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

1.3 Государственное регулирование рынка страхования

Государственное регулирование рынка страхования призвано содействовать развитию рынка страхования, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства. Шахов В.В. Страхование. М.: Анкил. 2002.

Сегодня функционирование рыночной экономики напрямую зависит от содержания рынка страхования, уровня его динамичности и развитости. Значимость влияния системы страхования на экономику вызывает потребность в том, чтобы государство регулировало страховую деятельность и контролировало ее.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ» а так же другими законами РФ.

Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.

К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т. п.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Закон РФ «О страховании». Ст.30.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются Там же.:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, на которое Указом Президента РФ возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур. Указ Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти»

Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса.



Глава 2. СОСТОЯНИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ

2.1 Состояние рынка страхования в России

Определяющим для развития рынка страхования России явился Закон РФ «О страховании», принятый в 1992 г. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции от 31 декабря 1997 г. Данный закон установил, что страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к рынку страхования, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития рынка страхования.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. А если смотреть данные на 2013 год, то в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 марта 2013 года зарегистрированы 460 страховщиков (что на 9 страховщиков меньше, чем на конец 2012 года), из них 450 страховых организаций и 10 обществ взаимного страхования.

Динамику численности страховых компаний можно увидеть на рис.2, где наглядно видно, что число страховых компаний сокращается.

Рис.2. Динамика численности страховых компаний, 2002-2013 гг.  «Информационное агентство «Финмаркет» [Электронный ресурс]. URL: http://www.finmarket.ru/

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности -- 58, государственные -- 5, муниципальные -- 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства с рынка страхования, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний.

Доля обязательного страхования в начале 2000х годов в общем объеме поступлений составлял около 21%. Структура добровольного страхования была представлена следующим образом: страхование жизни -- 44%, другие виды личного страхования -- 13%, страхование имущества -- 38%, страхование ответственности -- 5%. В структуре страховых премий в 2013 году 18,31% пришлось на обязательные виды страхования (в том числе 14,83% составили премии по ОСАГО и 3,48% пришлось на остальные виды обязательного страхования) и 81,69% - на добровольные (в том числе 43,54% пришлось на страхование имущества, 23,05% - на личное страхование, 9,39% на страхование жизни, 3,29% - на страхование ответственности, 2,42% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков).

На современном этапе наибольшее развитие получили объединения страховщиков, которые представлены объединениями страховых организаций на национальном рынке (например, Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация страховщиков России, Ассоциация обществ взаимного страхования и др.), региональными объединениями страховщиков, специализированными союзами страховщиков. Последние ассоциированы по видам страховой деятельности: автострахованию, медицинскому страхованию, страхованию жизни.

Объединения страховщиков являются мощным ресурсом саморегулирования рынка страхования, основные задачи объединений связаны с подготовкой законодательных инициатив, формированием фондов защиты страхователей, разработкой типовых правил и программ страхования, научно-методическим обеспечением страховой деятельности, подготовкой и повышением квалификации кадров, разработкой и реализацией кодекса чести страховщиков и т. д.

Слабое развитие получило объединение потребителей страховых услуг. Между тем их становление является важным фактором в формировании социально ориентированного цивилизованного рынка страхования. Институциональным звеном организации союзов потребителей страховых услуг является Союз защиты потребителей России. Основные направления в деятельности союзов потребителей страховых услуг - выявление недобросовестных страховщиков, защита законных интересов потребителей страхования, участие в разработке и утверждении типовых правил страхования, экспертиза законопроектов и программ страхования и т. д.

Деятельность объединений страховщиков и ассоциаций потребителей страховых услуг должна осуществляться в тесной взаимосвязи и сотрудничестве. Учет взаимных интересов является необходимым условием повышения интереса населения и предприятий к страхованию, фактором успешности деятельности страховщиков, инструментом саморегулирования рынка страхования. Красова О.С. Бухгалтерский учёт в страховании.- М.: Омега -Л, 2009.-160 с

2.2 Анализ рынка страхования в России

В 2003 г., по данным Федеральной службы страхового надзора, прирост объема собранной премии (без обязательного медицинского страхования) составил 44%, то в 2004 г. -- уже 9%, а по итогам первого полугодия 2005 г. -- лишь 4,4%, что характеризует замедление темпов роста российского страхового рынка в 2005 году.

Согласно данным ЦЭА «Интерфакс», в 2004 г. доходы страховщиков выросли на 22%, расходы -- на 24,4%. Сохранилась тенденция замедления темпов прироста активов страховых организаций. Если в 2002 г. совокупные активы крупнейших российских страховщиков увеличились на 48,4%, а в 2003 г. -- на 44,9%, то в 2004 г. прирост составил уже 31%. Совокупный объем активов-нетто страховых организаций, вошедших в «Интерфакс--100», составил в 2004 г. 318 млрд рублей. Активы всех страховщиков России за 2004 г. эксперты «Интерфакса» оценивают примерно в 580--600 млрд руб.

По величине активов по итогам 2004 г. лидирует группа организаций «Росгосстрах»: активы-нетто этой страховой группы за 2004 г. увеличились -на 64,1% и на 1 января 2005 г. составили 49,2 млрд руб. 2-е место занял «Ингосстрах» с показателем 25,13 млрд руб. Активы-нетто СК «КапиталЪ Страхование», занявшей 3-е место, составили 19,7 млрд руб.

В 2004--2005 гг. число страховых организаций снизилось вследствие повышения требований к уставному капиталу страховых организаций и отзыва лицензий у не соответствующих данным требованиям организаций. Количество страховых организаций на 1 июля 2005 г. составило 1206.

По данным ФСГС в 2006 г оду прирост ВВП составил 6,7%, реальные доходы населения возросли на 10%.

В 2007 году произошло улучшение макроэкономических показателей по сравнению с 2006 годом, что свидетельствует о благоприятной экономической обстановке. В России отмечен рост ВВП.

Начало 2008 года было благоприятным для экономики, однако в конце 2008 года положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.

Первая реакция рынка на кризис, выраженная в сокращении сборов в наиболее рыночных видах страхования, таких как АвтоКАСКО, корпоративное ДМС и страхование имущества, была отчетливо видна в 3, 4 кварталах 2008 года, однако не так значительно отразилась на годовых данных.

На 31.12.2008 в едином государственном реестре зарегистрировано 786 страховых организаций. Объем страховых премий, собранных страховщиками по добровольным и обязательным видам в 2008 году, составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше, чем годом ранее. Объем страховых выплат составил 626,5 млрд. руб., увеличившись на 30%. Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг -- всего 0,2% мирового объема страховых премий. На конец 2006 г. доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15% против 90-95% в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдерживают развитие страхования -- отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.

За 2008 год структура страховых премий и страховых выплат (без ОМС) существенно не изменилась. Доля имущественного страхования составила 58%. Не изменилась, либо незначительно изменилась доля таких видов страхования как личное (20%), ОСАГО (14%), страхование ответственности (4%), обязательное личное страхование (кроме ОМС) (1,4%). Сборы по страхованию жизни, оставаясь низкими в номинальном выражении, занимали всего 3% в общей структуре рынка.

В целом 2008 год окончился для российских страховщиков благоприятно: без учета ОМС ими было собрано 555 млрд. руб. страховых премий, выплачено 249,8 млрд. руб. страховых выплат.

1 квартал 2009 года показал отрицательную динамику по многим макроэкономическим показателям по сравнению с 1 кварталом предыдущего года. Зафиксировано снижение объемов промышленного производства, ВВП и реальных доходов населения

На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2009 было зарегистрировано 702 страховые организации. Годом ранее на рынке работали 786 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 84 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций. В 4 квартале с рынка ушло 20 страховщиков. Больше всего компаний покинуло рынок во 2-м квартале - 25. С другой стороны, сокращается количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю). В 2008 году насчитывалось 34 такие компании, а в 2009 - 29

По данным РСА, в 1 квартале 2010 года в России было заключено 7,3 млн. договоров страхования ОСАГО, премия по ним составила 18,5 млрд. рублей. Выплаты по страховым случаям составили 12,6 млрд. рублей, а уровень выплат - 68,2%. Средний размер страховой выплаты по ОСАГО составил 23 тыс. рублей, что несколько меньше прошлогоднего показателя за первый квартал (24,3 тыс. руб.). С другой стороны, заметно выросло число урегулированных страховых случаев. Оно составило 548 тыс. против 446 тыс. страховых выплат в 1 квартале 2009 года. Премии по ОСАГО в 1 квартале заметно превысили прошлогодние значения - рост сборов составил 11%. Сборы премии в марте 2010 года составили 7,7 млрд. руб., это самый высокий мартовский показатель за все время действия закона об ОСАГО. В определенной степени прирост сборов можно объяснить в основном увеличением тарифных коэффициентов, введенных в марте прошлого года.

Основным итогом 1 квартала 2010 года на страховом рынке является восстановление роста премии в сегменте добровольного страхования. Сборы здесь выросли на 4,3%, на рынке добровольного страхования и ОСАГО выросли на 5,4%. Это первый квартальный рост на рынке добровольного страхования с начала кризиса. Рост сборов по добровольному страхованию и ОСАГО связан с восстановлением российской экономики после кризиса. Как и прежде, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием российской экономики. Рост ВВП вызвал повышение возможностей населения и предприятий в части страхования, сто и привело к росту страховых премий. Доля добровольного страхования и ОСАГО в ВВП по итогам 1 квартала составила 1,5%, что примерно соответствует показателям 1 квартала 2008 и 2009 годов.

Кризис не привел к резкому сокращению численности страховщиков. Сокращение их численности в целом происходит в «докризисном» темпе.

Концентрация рынка страхования по собираемым премиям заметно выросла - 100 лидеров страхового рынка собирают 92% страховой премии, выплачивают 95% страховых возмещений и заключают 96% договоров. Более трети общих премий (без ОМС) обеспечивают сборы за счет средств населения. В некоторых видах страхования на сборы за счет средств граждан приходится более трех четвертей премий. По рынку в целом на страхование за счет средств населения приходится 90% заключаемых договоров. Продолжается сокращение численности компаний, оперирующих в российских регионах. Это свидетельствует о том, что кризисные явление в страховании пока не преодолены, несмотря на рост собираемых премий.

В январе-апреле 2010 года на рынке ОСАГО зафиксирован рост по всем основным показателям. Объем премий составил 27,57 млрд. руб., увеличившись на 10,7% по сравнению с январем-апрелем 2009 года, количество заключенных договоров составило 11,02 млн. договоров, что на 1,4% больше, чем за четыре месяца прошлого года. Объем собранной премии все последние четыре месяца 2010 г. демонстрировал рост по сравнению с предыдущим годом, однако здесь, очевидно, сказывается влияние повышения тарифных коэффициентов, произошедшее в марте 2009 года. Важно отметить, что впервые с начала кризиса количество заключенных договоров в январе-апреле накопительным итогом превысило уровень 2009 года.

Совокупная страховая премия в 2010 году выросла на 6,5% и составила 1 041,1 млрд. руб., совокупные выплаты выросли на 4,6% и составили 768,6 млрд. руб. Рост премий зафиксирован по всем видам страхования. На 31.12.2010 зарегистрировано 618 страховых компаний, их количество продолжает сокращаться. 10 ведущих страховщиков собирают на рынке ДС+ОСАГО 55,7%, общих премий, концентрация рынка продолжает расти. Премии по страхованию за счет средств населения выросли на 9,6% и составили 269 млрд. руб., премии по страхованию за счет средств предприятий выросли на 7,2% (без ОМС) и составили 286,8 млрд. рублей. В 2010 году было заключено 129,8 млн. договоров, что на 10,9% больше, чем в 2010 году. Количество заключенных договоров по всем видам страхования растет по сравнению с 2009 годом. 90,5% заключенных и действовавших договоров в 2010 году приходится на договоры с физическими лицами.

Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. На 31.12.2011 в России были зарегистрированы 572 страховые организации. Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - 58,0%. На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании.

За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено - 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне - 48,2%.

В 2012 году российский рынок страхования (без учета ОМС) вырос на 22%, что заметно больше, чем в 2011 году (19%). Премии составили 809 млрд. руб., выплаты - 405 млрд. рублей. Отношение страховой премии к ВВП подросло до 1,3% (1,2% годом ранее), отношение общих рыночных выплат к ВВП составило 0,6% (0,5% годом ранее). Доля страховой премии в общих расходах населения на конечное потребление составила 1,3% (1,2% в 2011 году).

Российский рынок страхования в 2013 году показал довольно значительные темпы роста операций. Премии по рынку выросли на 12%, достигнув 905 млрд. рублей, тогда как дефлятор ВВП составил по итогам года 6,5%. Таким образом, рынок вырос в реальном выражении на 5,5%, а отношение премии к ВВП увеличилось по итогам года до 1,36% против 1,31% в 2012 году. Расходы населения на страхование увеличились в номинальном исчислении на 18% до 479 млрд. рублей, доля страховой премии в общих расходах домохозяйств на потребление достигла 1,39% против 1,3% годом ранее. Можно сказать, что относительные показатели российского страхового рынка вернулись на докризисные значения.

Общий объем собранной премии (без ОМС) в 2013 году составил 904,9 млрд. руб. (рост на 11,8% по сравнению с прошлым годом), объем выплат -- 420,8 млрд. руб. (рост на 13,9% по сравнению с прошлым годом).

Уровень выплат на рынке всего без ОМС незначительно вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 46,5%. Отношение премии (всего без ОМС) к ВВП в 2013 году выросло до 1,36% против 1,31% годом ранее.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний: по итогам 2013 года на рынке действовали 422 страховщика. Концентрация страхового бизнеса несколько увеличилась по всем основным сегментам, за исключением рынка ОСАГО. ТОП-10 компаний в 2013 году собрали 58,1% премий.

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 20. Число страховых компаний, имеющих более 1% от общего числа заключенных договоров, выросло до 22. Число заключенных договоров по итогам 2013 года выросло на 0,1% по сравнению с 2012 годом и составило 139,6 млн. договоров. В 71 субъекте зафиксирован рост объема премий (всего без ОМС), в 9 субъектах РФ -- ее сокращение.

Динамику количества страховых компаний с 2005 по 2013 можно увидеть на рисунке.

Можно увидеть, что их количество постепенно сокращается.

Рис.3. Динамика количества страховых компаний на рынке 1кв. 2005-2013гг. По данным рейтингового агентства «Эксперта РА»: [Электронный ресурс]. URL: http:// www.raexpert.ru /

Также в 2013 году выросла вероятность как разорения, так и добровольного ухода с рынка автостраховщиков. Неконтролируемый рост судебных издержек, ослабление рубля и рост стоимости услуг СТОА - все это давит на финансовый результат страховых компаний. Ситуация осложнилась неопределенностью с тарифами и лимитами по ОСАГО. Проблемы в сегменте автострахования и активная деятельность ЦБ удерживают страховщиков от демпинга, а сложившаяся судебная практика не позволяет им резко снизить качество урегулирования убытков, как это было в 2008-2009 годах. В 2013 году доля отказов по отношению к заявленным страховым случаям, наоборот, снизилась (с 1,8% в 2012 году до 1,3% в 2013 году). В этих условиях компании скорее будут добровольно закрывать свой розничный бизнес, хотя и не исключены случаи возникновения и быстрого краха страховых пирамид.

В этом же году впервые начали продаваться электронные полисы, все больше страховщиков предлагают интерактивное урегулирование убытков. В 2013 году начала формироваться новая для российского рынка модель продаж накопительного страхования жизни - через банки, активно развивались нетрадиционные партнерские продажи (через салоны связи, сайты авиакомпаний и прочее). В 1 полугодии 2013 года отмечается рост числа договоров страхования юридических лиц по страхованию автокаско (+12%) и по страхованию имущества (+10%).

2.3 Проблемы развития рынка страхования в России

Рынок страхования России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Грамотная политика государства в области рынка страхования воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

1. Существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

2. Использование не в полной мере механизма страхования, и неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

3. Относительно слабое развитие страховых операций, что сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

4. Отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

5. Отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

6. Законодательные ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам и соответственно платят налог на прибыль. Строго контролируется инвестиционная деятельность, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики;

7. Низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

8. Информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

9. Несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора. [http://askins.ru/index.php/status1]

10. Необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Сайт о страховании и управлении рисками. [Электронный ресурс]. URL: http://askins.ru/index.php/status1

Развитие рынка страхования не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. Поэтому в условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

конкуренция страховой рынок надзор



Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Ожидается, что 2014 год станет еще одним тяжелым годом для российского рынка страхования, как с точки зрения динамики премий (темпы прироста взносов замедлятся до 10-11%), так и с точки зрения рентабельности. В 2015 году рынок ждет развилка между углублением кризиса и возобновлением активного роста. Оптимистический сценарий возможен при условии стимулирования страхования имущества граждан, повышения тарифов ОСАГО и развития страхования жизни. Доживут до этого момента не все: высокие страховые риски в автостраховании, рост кредитных рисков со стороны банковской системы и ужесточение контроля качества активов - все это может привести к волне банкротств и отзывов лицензий.

Темпы прироста рынка страхования в 2014 году хотя и снизятся, но будут выше уровня инфляции.

По прогнозам «Эксперта РА», в 2014 году суммарная величина взносов достигнет 1 трлн рублей (915 млрд рублей в 2013 году), увеличившись по сравнению с 2013 годом на 10-11%.

По базовому (оптимистическому) прогнозу «Эксперта РА», в 2015 году темпы прироста взносов превысят 20% при условии повышения тарифов ОСАГО, стимулирования страхования имущества граждан и развития страхования жизни. Пессимистический сценарий развития рынка предполагает отсутствие этих изменений. В таком случае темп прироста взносов в 2015 году составит 5-7%.

Драйверами роста страхового рынка в 2014 году будут виды, связанные с банковским каналом продаж. В 2015 году к ним могут прибавиться ОСАГО, страхование имущества граждан и сельскохозяйственное страхование. В 2014 году в абсолютном выражении наибольший прирост взносов дадут личные виды страхования - страхование жизни (+24 млрд рублей) и страхование от НС (+18 млрд рублей).

Определенный рост будет также в страховании автокаско и ОСАГО (без учета корректировки тарифов) - по 13 млрд рублей. Минимальными темпами будут расти страхование имущества юридических лиц, страхование авиа- и морских рисков, страхование грузов. Отрицательные темпы прироста взносов покажет ОСОПО.

В 2015 году должны сработать внешние факторы - скорее всего, будут скорректированы тарифы по ОСАГО, начнут действовать меры по стимулированию страхования имущества физических лиц. Кроме того, возможны принятие льгот в страховании жизни и рост субсидий в сельскохозяйственном страховании (если будет понижен порог гибели урожая).

2014 год может стать пиковым с точки зрения числа банкротства страховых компаний.

По прогнозам «Эксперта РА», в 2014 году усредненный комбинированный коэффициент убыточности достигнет 102% (98,8% за 1 полугодие 2013 года). Рентабельность собственных средств в 2014 году будет находиться на уровне инфляции, а в случае повышения лимитов по ОСАГО без корректировки тарифов упадет до 2%.Те компании, которые переживут 2014 год, смогут поправить свое финансовое состояние уже в 2015 году в случае реализации оптимистического сценария. По базовому прогнозу «Эксперта РА», в 2015 году значение комбинированного коэффициента убыточности снизится до 99%, а рентабельность собственных средств вырастет до 10%. Данную статистику можно просмотреть на рисунках 1и 2.



Рис.4. Прогноз динамики страховых взносов. По данным рейтингового агентства «Эксперта РА»: [Электронный ресурс]. URL: http:// www.raexpert.ru /



Заключение

Таким образом, рынок страхования является неотъемлемой частью рыночной экономики. А так как наша страна является страной с рыночной системой экономики, то рынок страхования играет немаловажную роль в жизни нашего государства.

Как уже отмечалось, рынок страхования представляет собой особую социально-экономическая среду, определенную сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируется предложение и спрос на нее.

Рынок страхования не может существовать без наличия потребности на страховые услуги, а так же без тех, кто готов удовлетворить эту потребность, то есть страховщиков.

Как любая система, рынок страхования занимает определенное место в экономической системе и выполняет определенные функции. К основным функциям относятся компенсационная, накопительная, распределительная, предупредительная и инвестиционная функции, сущность которых раскрыта в первой главе.

Рынок страхования представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, структуры которой можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

Важным является государственное регулирование рынка страхования. Государство призвано содействовать развитию страхового рынка, защищать интересы страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.

Государственное регулирование реализуется по следующим направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка, государственный надзор за страховой деятельностью, защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Говоря о состоянии рынка страховании в России можно сказать, что с переходом к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития рынка страхования. Не смотря на то, что согласно статистике число страховых компаний в период с 2000-2013 гг. постепенно сокращается, мы не можем сказать, что рынок страхования не имеет развития, а скорее наоборот. На мой взгляд, такое сокращения числа страховых компаний связано с тем, что многие страховые компании просто не выдерживают конкуренции на рынке страховых услуг.

Анализируя рынок страхования можно привести следующие данные. Доля обязательного страхования в начале 2000х годов в общем объеме поступлений составлял около 21%. Структура добровольного страхования была представлена следующим образом: страхование жизни -- 44%, другие виды личного страхования -- 13%, страхование имущества -- 38%, страхование ответственности -- 5%. Тогда как в структуре страховых премий в 2013 году 18,31% пришлось на обязательные виды страхования (в том числе 14,83% составили премии по ОСАГО и 3,48% пришлось на остальные виды обязательного страхования) и 81,69% - на добровольные (в том числе 43,54% пришлось на страхование имущества, 23,05% - на личное страхование, 9,39% - на страхование жизни, 3,29% - на страхование ответственности, 2,42% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков).

Нельзя сказать, что развития рынка страхования проходит без каких либо проблем. Они есть, и они решаются правительством нашего государства. Пусть, конечно, и неэффективно, но решаются. К проблемам развития рынка страхования относятся: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги, относительно слабое развитие страховых операций, отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов, законодательные ограничения и уровень налогов, неразвитость национального перестраховочного рынка, информационная закрытость страхового рынка, наличие специалистов с высшим страховым образованием.

Также существенное влияние на состояние рынка страхования оказывает вступление России в 2011 году в ВТО. Кроме того, нынешняя ситуации на Украине и присоединение Крыма не могут не повлиять как на рынок страхования, так и на экономику в целом.

В заключении можно сказать, что основные цели, поставленные во введении, выполнены: теоретические основы и сущность рынка страхования изучены, роль государства в функционирование страхового рынка определена, проблемы развития рынка страхования выявлены, характеристика перспектив развития рынка страхования представлена.



Список использованной литературы

1. Абрамов В.Ю.Страхование. М.:Волтерс Клувер. 2007. - 221 с.

2. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Учебное пособие: Страхование. М.: Кнорус, 2007. - 312с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006.

4. Гражданский кодекс РФ. Глава 8.

5. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та,2001. 274 с.

6. Ермасова Н.Б. Финансы. Конспект лекций. М.: 2009. -- 169 с.

7. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б.Страхование. 2008.- 314 с.

8. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции от 31 декабря 1997 г.

9. Закон РФ «О страховании». Ст.30.

10. ЗАО Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ). [Электронный ресурс]. URL: http://www.insur-info.ru/

11. Красова О.С. Бухгалтерский учёт в страховании.- М.: Омега - Л, 2009.

12. Т. А. Федорова. Страхование. Санкт-Петербург: "ЭкономистЪ".2004.

13. Указ Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти»

14. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 23.07.2013 № 234-ФЗ. Лицензирование страховой деятельности субъектов страхового дела. Статья 32.

15. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 23.07.2013 № 234-ФЗ. Статья 8.Страховые агенты и страховые брокеры.

16. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут. 2010.-326.

17. Шалагина М.А., Шалай И.А. Страховое право. Конспект лекций. М.: Эксмо, 2007. -- 160 с

18. Шахов В.В. Страхование. М.: Анкил. 2002.

Размещено на Allbest.ur