ПАТ «Кредобанк» здійснює цінову політику щодо процентних ставок і тарифів виходячи з оцінки рентабельності операцій і умов ринку. Значні об'єми операцій знижують їх собівартість і сприяють проведенню політики установки конкурентних цін на них. Цінова політика банку буде будуватися з урахуванням регіональних відмінностей і особливостей основних груп клієнтів 5.

3. Маркетинг у банку

Основними напрямами продуктової політики банку є 8:

ѕ забезпечення потреб масової клієнтури в банківських послугах шляхом надання стандартного набору конкурентоздатних банківських продуктів, призначених для різних регіональних, галузевих і соціальних груп клієнтів;

ѕ створення системи індивідуального обслуговування клієнтів з повним спектром банківських продуктів і послуг на рівні кращих міжнародних стандартів.

Кожен з вказаних напрямів передбачає високу якість продуктів і послуг, постійний їх моніторинг, підвищення рівня сервісу внаслідок оптимізації банківських процедур і розвиток культури обслуговування, системну роботу по створенню нових банківських продуктів і послуг для максимального задоволення потреб клієнта.

Поставлені перед банком цілі і завдання вимагають створення відповідної політики відносно просування банківських продуктів і послуг. Організація системи активного адресного продажу продуктів і послуг вимагає вироблення певних пріоритетів в продуктовій політиці з одночасною оптимізацією форм і методів (каналів) продажу. Продукт або послуга повинні бути актуальними, запитаними і задовольняти конкретні потреби клієнта, форма пропозиції повинна бути зручною, доступною і привабливою, якість продукту або послуги - відповідати вимогам клієнтів, ціна - відповідати ринковому рівню і одночасно забезпечувати Банку необхідну рентабельність.

Одним з найважливіших шляхів вирішення стратегічних задач, що стоять перед банком є створення багатоканальної системи продажу банківських продуктів і послуг.

Одним з основоположних елементів-каналів збуту є мережа безбалансових відділень - мережа торгових точок реалізації банківських продуктів. Реалізація концепції створення такої мережі - це реалізація концепції максимального наближення до клієнта як територіально, так і рівню взаєморозуміння. Створюючи максимально наближену до клієнта, укомплектовану навченим персоналом, обладнану сучасною технікою, меблями і т.п., з максимально повним продуктовим рядом, з сучасними і нескладними для клієнтів процедурами при роботі, із зручним графіком роботи торгову мережу, банк тим самим створює максимум зручності і комфорту для своїх клієнтів. Другим рівнем каналів просування є вистроєні технологічно (технологічні карти, а також Положення і Порядки проведення операцій) і закріплені в організаційній структурі банку (Положення про підрозділи і Посадові інструкції співробітників) бізнес-процеси реалізації банківських продуктів і послуг.

В умовах високої конкуренції на всіх сегментах банківського бізнесу велике значення мають різного роду методи, що допомагають просуванню продуктів і послуг через канали продажу до конкретного споживача.

До таких необхідно віднести: насамперед рекламу, різного роду методи стимулювання 8.

У ПАТ «Кредобанк» успішно застосовується такий інструмент маркетингу як реклама, банк застосовує різні види реклами для успішного просування банківського продукту на ринку (реклама в пресі, громадському транспорті, магазинах та ін.)

Під час проходження практики було проведене дослідження стосовно клієнтської бази банку.

Виходячи з дослідження ринку можна виділити три глобальні задачі, що стоять перед рекламним підрозділом банку з точки зору сприяючого просуванню банківських продуктів і послуг, в тому числі і по цільових аудиторіях, і по тимчасовому ефекту:

ѕ формування іміджу банку (іміджева реклама): вся сукупність цільових аудиторій, тобто вся громадськість загалом, ефект довгостроковий;

ѕ досягнення високого рівня впізнавання банку: вся сукупність цільових аудиторій, ефект довгостроковий;

ѕ просування продуктів і послуг (продуктова реклама): цільові аудиторії (відповідно до сегментів, на які орієнтовані групи продуктів і послуг), ефект короткостроковий.

До основних напрямів стимулювання при просуванні продуктів і послуг в ПАТ «Кредобанк» відносяться:

ѕ проведення акцій;

ѕ програми стимулювання повторної купівлі;

ѕ бренд - проекти.

До акцій в ПАТ «Кредобанк» відносяться: знижки і подарунки.

Потрібно відмітити, що акції проводяться не тільки при запусках нових продуктів і послуг, але і для підтримки стабільного рівня реалізації вже існуючих.

Банк здійснює цінову політику щодо процентних ставок і тарифів виходячи з оцінки рентабельності операцій і умов ринку. Значні об'єми операцій знижують їх собівартість і сприяють проведенню політики установки конкурентних цін на них. Цінова політика Банку буде будуватися з урахуванням регіональних відмінностей і особливостей основних груп клієнтів.

4. Кредитування і контроль

4.1 Засади кредитування і прийняття рішення про надання позики

ПАТ «Кредобанк» надає кредити за рахунок власних коштів, а також коштів, які банк залучає. Для покриття витрат на підготовку кредитного проекту підприємство сплачує разову комісію (плата за проведення експертизи). Конкретні умови надання кредиту узгоджуються сторонами та визначаються кредитною угодою. Відсотки за користування кредитом позичальник сплачує щомісячно, починаючи з дати отримання кредиту 5.

Відсоткова ставка за користування кредитом встановлюється залежно від:

ѕ пріоритетів кредитної політики банку;

ѕ поточного фінансового стану позичальника та його динаміки;

ѕ кредитного проекту, ризиків та строку його здійснення;

ѕ ходу здійснення проекту;

ѕ ринкової позиції підприємства, а також галузевих ризиків;

ѕ зміни базової ставки запозичення коштів;

ѕ ринкової відсоткової кон'юнктури тощо.

Сплата відсотків та погашення заборгованості за кредитом відбувається у валюті кредиту.

4.2 Кредитний ризик

Кредитні комітети банку функціонують на трьох рівнях: Великий Кредитний комітет Головного банку, малий кредитний комітет Корпоративного банкінгу і малий кредитний комітет Роздрібного банкінгу, Кредитні комісії філій, Кредитні комітети з мікрокредитування 5.

У частині управління кредитним ризиком в ПАТ «Кредобанк» на Кредитний комітет покладаються наступні функції:

ѕ визначення політики керування кредитними ризиками;

ѕ визначення рівня толерантності банку до кредитних ризиків шляхом установлення лімітів (обмежень), впровадження процедур і регламентів як щодо окремих операцій, так і на портфельному рівні;

ѕ узгодження методик, процедур, регламентів щодо керування кредитними ризиками;

ѕ визначення політики у формуванні резервів для відшкодування можливих втрат по активних операціях;

ѕ координування кредитно-інвестиційної діяльності структурних підрозділів банку в частині керування кредитними ризиками;

ѕ моніторинг кредитно-інвестиційної діяльності банку і вживання управлінських заходів, спрямованих на приведення її у відповідність з політикою керування кредитними ризиками;

ѕ оцінка якості активів і твердження пропозицій щодо формування резервів для відшкодування можливих втрат по активних операціях;

ѕ за узгодженням з фінансовим підрозділом банку винесення на розгляд Правління банку пропозиції щодо списання безнадійних активів;

ѕ забезпечення погодженості політик, зв'язаних із кредитно-інвестиційною діяльністю, з іншими політиками банку і Концепцією керування ризиками в системі банку.

Основними елементами керування кредитним ризиком у ПАТ «Кредобанк» є: оцінка індивідуального кредитного ризику, керування якістю, резервування, лімітування, формування ефективної процентної політики, страхування, забезпечення. Портфельний ризик виявляється в зменшенні вартості активів банку. Джерелом портфельного ризику є сукупна заборгованість перед Банком по операціях, яким властивий кредитний ризик, тобто портфель однорідних кредитних операцій. Оцінка портфельного кредитного ризику передбачає оцінку концентрації і диверсифікованості активів банку. Критеріями для прийняття рішень про кредитування є тип позичальника, мотиви представлення заявки на одержання кредиту, бізнес-план, майбутні ділові відносини з клієнтом, фінансові показники, відповідність кредитній політиці й оцінки ризиків бізнесу, альтернативні джерела погашення, рівень доходів у порівнянні з очікуваним ризиком. Забезпечення кредиту розглядається Банком як вторинне джерело погашення кредиту, основна теза Банку при кредитуванні полягає в тому, що кредити надаються під гарний фінансовий стан позичальника і його майбутні фінансові потоки.

З метою мінімізації кредитного ризику розроблена система лімітування кредитних операцій, що містить у собі ліміти трьох рівнів:

ѕ ліміти індивідуального кредитного ризику;

ѕ ліміти портфельного кредитного ризику;

ѕ ліміти повноважень.

При здійсненні кредитних операцій ПАТ «Кредобанк» керується вимогами до обмеження кредитного ризику, установленими НБУ. Базою для розрахунку даних обмежень є регулятивний капітал Банку. Ліміти по кредитному ризику затверджуються на Кредитному комітеті з пропозиції Департаменту ризику-менеджменту.

4.3 Оцінка кредитоспроможності позичальника

Кредитоспроможність позичальника - це ступінь довіри банку до зобов'язань клієнта повернути кредит, вона визначається фінансовими можливостями позичальника, рівнем менеджменту, перспективами розвитку бізнесу.

Фінансовий стан підприємства та ризики здійснення його кредитного проекту, обґрунтованого у бізнес-плані, оцінюються відповідно до чинної процедури ПАТ «Кредобанк» та методики оцінки, затверджених Правлінням банку.

Для проведення попередньої оцінки фінансового стану підприємства та економічної ефективності кредитного проекту необхідні такі документи:

ѕ анкета-заява на отримання кредиту для юридичної особи;

ѕ форми звітності № 1, 2 і 3 підприємства (за три останні роки та за 4 останні квартали діяльності);

ѕ бізнес-план підприємства. Після того, як банк приймає рішення щодо доцільності продовження роботи над проектом, банк може вимагати від підприємства розробки детального бізнес-плану;

ѕ копії статуту, установчого договору, свідоцтва про реєстрацію підприємства;

ѕ перелік майна, що пропонується в заставу.

Термін розгляду пакету документів, аналіз фінансово-господарської діяльності - 5 робочих днів, у виключних випадках - 10 робочих днів.

Про результати попередньої експертизи та доцільність продовження роботи над проектом банк письмово сповіщає керівництво підприємства.

У банківській практиці ПАТ «Кредобанк» кредитоспроможність позичальника визначається наступними чинниками 5:

Таблиця Чинники кредитоспроможності позичальника

Фінансові критерії	Аналіз шансів підприємства	Рівень менеджменту	Забезпечення кредиту
- прибуток - ліквідність - дебітори - кредитори - обороти - поточні кредити - власний капітал	- збут продукції - досвід роботи підприємства - конкуренти - постачальники - споживачі - наявність договорів, ліцензій і т.п.	- кредитна історія - кваліфікація менеджменту в даній області - ступінь готовності до співпраці з банком	Застава/ застава,гарантії

Після затвердження кредитного проекту підприємства кредитним комітетом банк готує кредитну угоду, договір (договори) застави, поруки тощо.

4.4 Процес банківського кредитування

На даний момент часу ПАТ «Кредобанк» надає такі основні види кредитів: іпотечний, під депозит, овердрафт, кредитна лінія, міжбанківський, споживчий на придбання авто.

Процес банківського кредитування при наданні мікрокредиту в ПАТ «Кредобанк» проходить наступні етапи 6, 7:

1. Залучення мікроклієнтів (маркетинг).

2. Перша зустріч і співбесіда з клієнтом.

Перша співбесіда з клієнтом проходить в ПАТ «Кредобанк», якщо клієнт сам прийшов, або на місці ведення бізнесу клієнта, або за телефоном. Перша зустріч з клієнтом починається з інформування його кредитним експертом про умови мікрокредитування банку та про основні етапи кредитного циклу мікрокредитування.

У випадку зацікавленості клієнта програмою мікрокредитування Банку, кредитний експерт одразу проводить з ним співбесіду на предмет отримання загальної інформації про підприємницьку діяльність (бізнес) клієнта, а саме: ціль мікрокредиту, вид підприємницької діяльності та досвід роботи клієнта в бізнесі, на який запитується мікрокредит, схему бізнесу, структуру бізнесу, наявність у клієнта кредитної історії та досвіду співпраці з банками.

Інформацію, що отримана в ході першої співбесіди, кредитний експерт в послідуючому порівнює з інформацією, що буде отримана ним під час відвідування клієнта, що надасть можливість визначити:

ѕ наскільки реально клієнт оцінює свій бізнес;

ѕ наскільки клієнт надав повну та правдиву інформацію під час першої співбесіди з кредитним експертом.

3. Подача клієнтом пакету документів і заявки на мікрокредит.

У разі позитивного висновку кредитного експерта про подальшу роботу з клієнтом, кредитний експерт з мікрокредитування надає клієнту для заповнення Заявку на мікрокредит та за необхідності, надає пояснення щодо її заповнення, а також повідомляє про перелік документів, які необхідно подати до заявки клієнта на мікрокредит.

4. Відвідування клієнта.

Кредитний експерт з мікрокредитування відвідує клієнта за місцем ведення підприємницької діяльності. В ході відвідування клієнта, кредитний експерт для якісного проведення соціального та фінансово-економічного аналізу позичальника, збирає повний масив інформації, який би дав йому змогу проаналізувати: стан бізнесу, менеджменту, соціальний і фінансовий стан (кредитоспроможність) потенційного позичальника та власне бажання клієнта погашати мікрокредит, інші ризики мікрокредиту, наявність забезпечення за мікрокредитом згідно з вимогами Банку.

5. При відповідності клієнта вимогам банку подається інформація щодо фінансового та соціального стану клієнта, огляд активів клієнта, огляд заставного майна тощо.

6. Здійснюється соціальний та фінансово-економічний аналіз отриманої інформації (визначення фінансового стану) - кредитоспроможності та підготовка заключення на Кредитний комітет.

7. Рішення Кредитного комітету.

8. На підставі позитивного рішення Кредитного комітету, на видачу мікрокредиту, оформленого протоколом, кредитний експерт ПАТ «Кредобанк» готує проекти договорів кредиту, застави, поруки тощо.

9. Підготовка пакету договорів та надання мікрокредиту.

10. Моніторинг мікрокредиту

11. Погашення мікрокредиту.

Погашення кредиту в ПАТ «Кредобанк» і відсотків відбувається щомісячно рівними частинами. Вся процедура видачі кредиту представлена в кредитній справі 6, 7.

Роздрібний бізнес

У 2009 році ПАТ «КРЕДОБАНК», зважаючи на складну економічну ситуацію в Україні, частково призупинив розвиток іпотечного кредитування та сконцентрував свою увагу на роботі з діючим портфелем. До основних проблем активного розвитку даного напряму у 2009 році слід віднести такі: занадто високий, як для іпотеки, рівень ринкових процентних ставок, відсутність середньо- і довгострокових гривневих ресурсів на ринку України, заборона валютного кредитування (в минулому саме наявність відносно дешевих валютних ресурсів давала можливість отримати іпотечний кредит) та значний «тягар» проблемних кредитів у портфелі банку, який проявився за порівняно короткий проміжок часу. Окрім того, падіння попиту на житло, різке зменшення числа операцій купівлі-продажу нерухомості та призупинення, а подекуди й узагалі замороження будівництва на первинному ринку нерухомості також зумовило зниження активності банку на ринку іпотечного кредитування 16.

Проте, не зупиняючись на досягнутому, фахівці банку постійно вивчають клієнтський попит, працюють над удосконаленням іпотечного продуктового ряду.

Так, у 2009 році, відповідно до розробленої кредитної політики банку на 2010 рік, були змінені умови основних банківських продуктів, таких як: «Кредитування довірителів ФФБ», «Нерухомість в кредит», «Ремонт у кредит». Зміни у продуктовій лінійці дозволять банку, враховуючи всі існуючі ризики, помірно здійснювати видачу іпотечних кредитів за напрямками:

- кредити на придбання житлової нерухомості на вторинному ринку;

- кредити на придбання житлової нерухомості на первинному ринку у співпраці із забудовниками-партнерами;

- кредити на ремонт/реконструкцію житла.

Окремо необхідно відзначити досягнуті успіхи у започаткуванні нового напрямку бізнесу - зі страховими компаніями (СК «ПЗУ Україна», СК «Альфа страхування», СК «НАСТА» та СК «ТАС») в рамках програми «Bancassurance», яка дає можливість здійснювати у приміщенні банку наступні види страхування:

- страхування предмету іпотеки;

- страхування життя;

- автоцивілка - обов'язкове страхування відповідальності власників транспортних засобів;

- автокаско - страхування автотранспорту із різними моделями сплати страхових платежів;

- страхування нерухомого майна - фізичних та юридичних осіб;

- «зелена карта» - страхування відповідальності власників транспортних засобів, що є обов'язковим при виїзді за кордон;

- медичне страхування під час поїздок за кордон, що є обов'язковим для отримання візи.

Зазначені види страхування дозволили значно розширити його клієнтську базу, збільшити комісійні доходи та популяризувати банк без зайвих витрат на рекламу.

Малий бізнес

Попри складну економічну ситуацію в державі, зниження активності розвитку підприємництва та погіршення рівня платоспроможності населення, ПАТ «КРЕДОБАНК» впровадив новий напрямок діяльності, що полягає у застосуванні кожним менеджером індивідуального підходу до потреб клієнтів малого бізнесу.

У 2010 році була здійснена сегментація всіх діючих клієнтів банку, завдяки якій окремо виділився напрямок клієнтів малого бізнесу. До нього було віднесено всіх фізичних осіб - підприємців, юридичних осіб з обсягом річного доходу до 5 млн. грн., громадські та благодійні організації 16.

Протягом року було створено окремий підрозділ, діяльність якого забезпечила комплексне обслуговування саме клієнтів сегменту малого бізнесу, враховуючи особливості їхньої діяльності та потреби у виборі банківських продуктів.

Ключовими завданнями напрямку малого бізнесу у 2010 році були:

- формування структури напрямку, яка б забезпечила оперативне надання послуг клієнтам малого бізнесу;

- використання «портфельного підходу» до розподілу клієнтської бази між менеджерами-аналітиками, що забезпечує надання персонального менеджера для кожного клієнта;

- модифікація діючої продуктової лінійки для клієнтів малого бізнесу, враховуючи вимоги ринку банківських послуг для даного сегменту;

- орієнтація на «пакетне обслуговування» клієнтів малого бізнесу.

Незважаючи на економічну та фінансову кризу, КРЕДОБАНК досягнув поставлених цілей. Впродовж 2010 року було залучено 6200 нових клієнтів та збільшено пасивну базу на 45 млн. грн.

Клієнтами напрямку малого бізнесу є:

- фізичні особи-підприємці (незалежно від обсягу річної виручки);

- юридичні особи (з обсягом річної виручки до 5 млн. грн.);

- громадські та благодійні організації.

Рис. 1 Структура бази клієнтів малого бізнесу

Найбільш питому вагу клієнтської бази напрямку малого бізнесу займають фізичні особи-підприємці - 52% (15 020 клієнтів) та юридичні особи з виручкою до 5 млн. грн. - 44% (13 722 клієнти). Громадські та благодійні організації займають лише 4% (1 152 клієнти), однак вони відіграють значну роль у формуванні пасивів.



Рис. 2 Структура пасивної бази клієнтів малого бізнесу

Зростання пасивної бази клієнтів малого бізнесу було досягнуто завдяки щоденній роботі як із діючими, так і з потенційними клієнтами, з метою залучення їх на обслуговування до банку.

У 2010 році банк здійснив аналіз діючої продуктової лінійки, з метою її модифікації та адаптації до потреб клієнтів сегменту малого бізнесу. Внаслідок цього було оптимізовано значну кількість діючих тарифних планів та здійснено підготовку до їх модернізації відповідно до умов ринку 16.

На даному етапі банк пропонує юридичним особам та фізичним особам-підприємцям можливість обслуговування як на загальних тарифах, так і «на пакетах». «Пакети» формують, враховуючи індивідуальні потреби різних сегментних груп клієнтів малого бізнесу, і диверсифікують залежно від того, це новий чи вже існуючий клієнт банку.

Обслуговування корпоративних клієнтів

За 2009 рік спостерігається приріст кредитного портфеля корпоративних клієнтів, який становить 31,1%, що в абсолютному вираженні становить 829 427,1 тис. грн., і станом на 01.01.2010 р. кредитні вкладення корпоративних клієнтів сягнули величини 3 488 608,2 тис. грн.

Попри складні макроекономічні умови, за 2010 рік спостерігається приріст кредитного портфеля, який становить 5,6%, що складає 150 108,2 тис. грн., і станом на 01.01.11 р. кредитні вкладення були 2 810 018,2 тис. грн..

Розподіл клієнтської бази за сегментами дозволяє враховувати специфіку та особливості бізнесу клієнтів, який, у підсумку, визначає попит на ті чи інші банківські продукти та послуги. Виходячи з цього, банком визначені пріоритетні кредитні продукти для корпоративних клієнтів у 2009 році, а саме:

- кредити в поточну діяльність -- приріст від початку року -- 385 967,0 тис. грн., 24,9% приросту, або 55,4% до загального приросту кредитного портфеля;

- кредити у поточну діяльність - становлять 1 521 596,1 тис. грн. або 53,8% загального кредитного портфеля корпоративних клієнтів;

- кредити в інвестиційну діяльність - 1 222 024,6 тис. грн., 43,2 % загального кредитного портфеля;

- кредити - овердрафт - 64 455,6 тис. грн., 2,3% загального кредитного портфеля;

- інші кредити - 0,6% загального кредитного портфеля.

Рис. 3 Кредитний портфель у розрізі продуктів 2009 року



Рис. 4 Кредитний портфель у розрізі продуктів 2010 року

Банк постійно вдосконалює та поглиблює ділові стосунки з клієнтами, створюючи різні кредитні програми, розглядає індивідуальні пропозиції кредитування, використовує сучасні технології, які забезпечують високий рівень контролю за кредитними операціями.

У непростих економічних умовах 2010 року заходи банку з удосконалення корпоративної вертикалі управління бізнесом у точках продажу, посилення контролю за якістю продажу вкладних продуктів, вдосконалення вкладних продуктів та своєчасне реагування на зміну ринкової кон'юнктури не стимулювали збільшення вкладних коштів, їх відтік склав у сумі 82 735,2 тис. грн. Поряд з цим, спостерігається позитивна динаміка щодо коштів до запитання, приріст яких склав у сумі 24 062 тис. грн.

Постійна робота над удосконаленням і розробкою нових вкладних програм, проведення гнучкої цінової політики - все це дало можливість збільшувати кількість клієнтів, які довіряють банку управління своїми коштами.

Ефективне управління кредитним ризиком, як на рівні сукупного кредитного портфеля, так і у розрізі окремих позичальників, кредитних продуктів і операцій - одне із пріоритетних завдань системи ризик-менеджменту в ПАТ «Кредобанк». Як метод управлінського впливу використовується модель диверсифікації сукупного кредитного портфеля банку. Однак у своєму позитивному арсеналі вона приховує небезпеку виникнення надмірної диверсифікованості, що може обумовити не зниження, а збільшення кредитного ризику й можливих збитків банку (Додаток Ж).

Оптимізація складу та структури портфеля кредитних вкладень дозволяє ПАТ «Кредобанк» нівелювати негативний вплив кредитного ризику в цілому, мінімізувати його рівень за умови адекватного та достовірного обліку особливостей кожного індивідуального ризику в процесі управління ним.

Таким чином, кредитний портфель банку відображає рівень розробленості і впровадження ним кредитної політики. До формування кредитного портфеля приступають після того, як визначена загальна мета кредитної діяльності банку, розроблена стратегія кредитної політики банку, сформульовані визначальні пріоритети.

5. Міжнародні розрахунки та валютні операції

Основним видом валютних операцій банку ПАТ «Кредобанк» неторговельного характеру є обмінні операції. Під час проходження практики я ознайомився з організацією діяльності обмінного пункту.

На початку кожного робочого дня працівник обмінного пункту заходить в програму під своїм власним кодом та паролем. Банк забезпечує працівника обмінного пункту авансом в національній та іноземній валюті, копіями протоколів засідання Курсового комітету банку, де зазначено курси купівлі та продажу іноземних валют, та іншими необхідними матеріалами до початку робочого дня.

Всі матеріали, необхідні для початку робочого дня доставляються в обмінний пункт інкасаторами. При отриманні інкасаторських сумок з цінностями працівник обмінного пункту зобов'язаний виконати в присутності інкасатора наступні дії:

ѕ перевірити номер сумки;

ѕ відкрити сумку, вийняти та перерахувати готівку;

ѕ звірити суму наявної готівки з даними супровідної відомості;

ѕ підписати три примірники супровідної відомості та завірити їх іменним штампом(один примірник лишається в відділенні);

ѕ в маршрутному листі інкасатора відмітки про час доставки, номер інкасаторської сумки, суму цінностей та завіряє підписом та іменним штампом.

Крім того отримує факсом реєстр нумерації для реєстрації довідок за формами № 377А (377), та звіряє їх з даними які введені в програму. Робочий день є відкритим для проведення валютнообмінних операцій тільки після підтвердження в програмному режимі про спів падання всіх номерів довідок за формами № 377А(377), загальної суми грошових коштів (в національній та іноземній валюті), що отриманні під звіт з введеними в програму відповідальним працівником відділу касових операцій банку.

При купівлі та продажу валюти працівник відділення, отримавши готівку від клієнта перераховує її в присутності останнього. Вся сума готівки повинна знаходитись під час перерахування в полі зору клієнта. Касир зобов'язаний перевіряти на спеціальному обладнанні надані купюри з метою встановлення їх справжності та платності.

Купівля та продаж валюти проводиться з обов'язковим оформленням квитанції за формою № 377 (надається фізичній особі-нерезиденту), № 377А (надається фізичній особі-резиденту). Всі квитанції роздруковуються в двох примірниках. Обидва примірники підписуються відповідальним працівником (касиром) та завіряються штампом. Перший примірник квитанції обов'язково надається фізичній особі як довідка про обмін валюти, другий підписується клієнтом та повертається касиру для наступної передачі разом з іншими документами у відділ послідуючого контролю.

Крім того автоматично кожна операція з купівлі-продажу валюти фіксується в двох реєстрах-журналах суворої звітності для обліку операцій купівлі-продажу іноземної валюти окремо з операцій купівлі і з операцій продажу іноземної валюти.

5.1 Міжнародні валютні розрахунки

Для здійснення міжнародних розрахунків ПАТ «Кредобанк» відкриває валютні рахунки. Валютний рахунок -- це рахунок, який відкривається в комерційному банку для зберігання іноземної валюти і здійснення всіх видів банківських операцій. Порядок відкриття та ведення валютних рахунків у країнах регулюється чинним законодавством держави, нормативними актами центральних банків. Операції на рахунках здійснюються на підставі розрахункових документів установлених форм. В Україні порядок відкриття та ведення валютних рахунків відбувається відповідно до Інструкції НБУ від 18 грудня 1998 р. № 527 «Про відкриття банками рахунків у національній та іноземній валюті».

Відкриття рахунків юридичним особам (підприємствам, які займаються зовнішньоекономічною діяльністю в Україні) передбачає подання в комерційний банк відповідного набору документів.

До них належать:

а) заява на відкриття поточного рахунку встановленого зразка, яку підписує керівник та головний бухгалтер підприємства;

б) копія довідки про внесення підприємства до Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України, засвідчена нотаріально або органом, що видав відповідну довідку;

в) копія свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи в органі державної виконавчої влади, іншому органі, уповноваженому здійснювати державну реєстрацію, засвідчена нотаріально чи органом, який видав свідоцтво про державну реєстрацію;

г) копія належним чином оформленого положення про діяльність підприємства (статут);

д) картка з відбитком печатки та зразками підписів посадових осіб підприємства, яким згідно з чинним законодавством та відповідними документами надано право розпоряджатися рахунком та підписувати розрахункові документи.;

є) клопотання підприємства до банку, в якому відкривається поточний рахунок із зазначенням місцезнаходження підприємства, його ідентифікаційного номера, номера основного поточного рахунку та банку, в якому він відкритий, а також податкового органу, в якому підприємство перебуває на обліку;

ж) довідка про реєстрацію в органах Пенсійного фонду України.

Банк приймає документи, перевіряє їх і оформляє відкриття рахунку клієнта на основі договору про розрахунково-касове обслуговування за валютними рахунками.

Надходження в іноземній валюті на користь підприємства, а також кошти, отримані в іноземній валюті на українській території, зараховуються на його рахунок в уповноваженому банку.

5.2 Організація та форми міжнародних розрахунків

Форми міжнародних розрахунків умовно поділяються на документарні (акредитиви, інкасо) і недокументарні (платіж на відкритий рахунок, авансові платежі, банківський переказ, векселі та чеки).

Документарний акредитив -- це угода, згідно з якою банк зобов'язується на прохання клієнта здійснити оплату документів третій особі (бенефіціару), на користь якої відкрито акредитив.

Інкасо -- це банківська операція, за допомогою якої банк за дорученням свого клієнта (експортера) отримує на основі розрахункових документів суму коштів, що йому належить, від платника (імпортера) за відвантажені йому товари чи надані послуги і зараховує ці кошти на рахунок клієнта-експортера у себе в банку. При цьому інкасо являє собою тільки інкасування паперів і банк не гарантує оплату коштів експортеру за відвантажений товар чи надані послуги.

5.3 Валютні операції

Мною на практиці було розглянуто практику виконання банківського переказу ПАТ «Кредобанк», на прикладі банківського переказу ДП “ЧАРЗ-АВТО” для розрахунку з іноземним партнером.

Для проведення міжнародного розрахунку клієнт подає в банк належним чином заповнене платіжне доручення в іноземній валюті, банк перевіряє правильність заповнення реквізитів. При позитивному результаті банк списує кошти з його рахунку на рахунок відкритий в Рахунковій палаті і надсилає електронне повідомлення до банку - кореспондента. Після отримання підтвердження від банку - кореспондента про те, що останній виконав переказ і списав кошти з коррахунку, банк списує кошти клієнта і утримує комісію за проведення платежу.

Основою здійснення будь-якої міжнародної розрахункової операції є наявність у клієнта іноземної валюти на поточному рахунку. В разі, якщо коштів на поточному рахунку недостатньо то клієнт доручає своєму банкові (в нашому випадку, це ДП «ЧАРЗ-АВТО»), купити необхідну кількість валюти для здійснення розрахункової операції. Для цього клієнт подає до банку заяву на купівлю валюти та відповідне платіжне доручення на перерахування коштів.

6. Взаємовідносини комерційного банку ПАТ «КРЕДОБАНК» з НБУ

Для отримання банками ліцензій на здійснення тієї чи іншої банківської операції комерційні банки подають до НБУ такі документи:

а) заява на отримання ліцензії ;

б) фінансову звітність, що засвідчує не порушення банком економічних нормативів;

в) техніко-економічне обґрунтування потреби в проведенні даної послуги в регіоні де знаходиться банк.

ПАТ «КРЕДОБАНК» здійснює свою діяльність як універсальний комерційний банк відповідно до ліцензії Національного Банку України № 43 від 25.01.2010 р. та письмового Дозволу Національного банку України № 43-4 від 25.01.2010 року із додатком до нього.

На підставі ліцензії Банк здійснює такі банківські операції:

1) приймання вкладів (депозитів) від юридичних і фізичних осіб;

2) відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів і банків-кореспондентів;

3) розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик;

4) надання гарантій і поручительств, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

5) придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги (факторинг);

6) лізинг;

7) послуги з відповідального зберігання та надання в оренду сейфів для зберігання цінностей;

8) випуск, купівлю, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших платіжних інструментів;

9) випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток;

10) надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських операцій.

На підставі письмового Дозволу та додатку до нього Банк здійснює такі операції:

1) операції з валютними цінностями ( у т.ч. операції з банківськими металами на валютному ринку України);

2) емісію власних цінних паперів;

3) організацію купівлі та продажу цінних паперів за дорученням клієнтів;

4) здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені (включаючи андеррайтинг);

5) здійснення інвестицій у статутні фонди та акції інших юридичних осіб;

6) перевезення валютних цінностей та інкасацію коштів;

7) операції за дорученням клієнтів або від свого імені:

8) довірче управління коштами та цінними паперами за договорами з юридичними та фізичними особами.

9) депозитарну діяльність зберігача цінних паперів.

На 01.01.2011 ПАТ «КРЕДОБАНК» має такі ліцензії на здійснення банківської діяльності:

1) ПАТ "КРЕДОБАНК" створено у Львові та зареєстровано у Державному банку колишнього СРСР 14 травня 1990 р. У Національному Банку України Банк перереєстровано 14 жовтня 1991 року

2) Ліцензія НБУ № 43 від 21.01.2010р.

3) Свідоцтво учасника Фонду гарантування вкладів фізичних осіб № 51, дата реєстрації 02.09.1999р., реєстраційний № 054.

Розрахунки з НБУ та з іншими банками ПАТ «КРЕДОБАНК» проводить через кореспондентський рахунок який відкрито в НБУ по системі електронних платежів на валовій основі в режимі реального часу. На цьому ж рахунку знаходяться обов'язкові резерви передбачені НБУ.

У 2008 році сума обов'язкового резерву розраховувалась як проста середня протягом місяця і повинна утримуватися від певних зобов'язань на рівні від 0 до 12 процентів від певних зобов'язань банку. Відповідно, сума цього залишку може змінюватись з дня на день.

7. Проектне фінансування

Інвестиційний проект у процесі свого здійснення повинен забезпечувати досягнення таких цілей 16:

1) одержання прийнятного прибутку на вкладений капітал;

2) підтримування стійкого фінансового становища підприємства.

Для досягнення зазначених цілей використовуються такі групи коефіцієнтів фінансової оцінки проекту:

ѕ рентабельності;

ѕ оборотності (ділової активності);

ѕ фінансової стійкості;

ѕ ліквідності.

Даний перелік коефіцієнтів фінансової оцінки не є вичерпним, але відповідає складу вихідної інформації і дозволяє оцінити проект з різних точок зору. Коефіцієнти визначаються для кожного кроку планування протягом проектного циклу.

Комерційна ефективність (фінансове обґрунтування) проекту визначається співвідношенням фінансових витрат і результатів, що забезпечують необхідну норму прибутковості. При цьому повинні додержуватись такі принципи:

ѕ застосовуються передбачені проектом ринкові, базисні або прогнозні ціни на усі види ресурсів;

ѕ грошові потоки розраховуються в тих же валютах, у яких проектом передбачається придбання ресурсів і оплата продукції;

ѕ заробітна плата включається до складу операційних витрат у розмірах, установлених проектом (з урахуванням відрахувань);

ѕ якщо проект передбачає одночасно виробництво і споживання продукції (наприклад, деяке число комплектуючих виробів або устаткування), то в розрахунку враховуються тільки витрати на її виробництво, а не витрати на її придбання;

ѕ якщо проектом передбачене повне або часткове зв'язування коштів (депонування, придбання цінних паперів і ін.), вкладення відповідних коштів враховується (у вигляді відтоку) у грошових потоках від інвестиційної діяльності, а одержання (у вигляді припливів) - у грошових потоках від операційної діяльності;

ѕ якщо проект передбачає одночасне здійснення декількох видів операційної діяльності, то у розрахунку враховуються витрати по кожному з них.

Комерційну ефективність можна розраховувати як для проекту в цілому, так і для окремих його учасників з урахуванням їх внесків по показниках 17.

Бюджетна ефективність для бюджетів різних рівнів, окремого бюджету або консолідованого відбиває вплив результатів реалізації проекту на доходи і витрати бюджету відповідного рівня (федерального, регіонального або місцевого).

До складу доходів (припливів) рекомендується включати надходження в бюджет, що відносяться до здійснення проекту: плату за користування природними ресурсами (землею, водою та ін.), доходи від ліцензування, тендерів на розвідку, проектування, будівництво й експлуатацію проекту; дивіденди по цінних паперах, що належать державі, і випущених для фінансування проекту; податкові надходження (включаючи прибутковий податок з заробітної плати) і рентні платежі в бюджет, мита й акцизи по вироблених (затрачуваних) продуктах (ресурсах); відрахування в позабюджетні фонди (пенсійний, зайнятості, медичного страхування та ін.).

У складі витрат (відтоків) бюджету враховують бюджетні кошти, які виділяються на пряме фінансування проекту, включаючи безоплатне інвестиційне кредитування, бюджетні надбавки до ринкових цін (на паливо, енергію та ін.), кредити, що підлягають компенсації за рахунок бюджету, різні виплати (по державних цінних паперах; особам, які залишилися без роботи) та ін.

При реалізації інвестиційного проекту за рахунок бюджетних коштів враховується непрямий ефект, одержуваний сторонніми організаціями й обумовлений впливом проекту на них. Він може складатись із: а) зміни податкових надходжень від діяльності підприємства, б) виплати грошової допомоги особам, які залишилися без роботи в результаті реалізації інвестиційного проекту, в) виділення коштів з бюджету для переселення і працевлаштування громадян.

Соціальна ефективність визначається на рівні народного господарства, галузі, підприємства, а також враховує витрати і результати, пов'язані зі здійсненням інвестиційних проектів, показники яких виходять за межі прямих фінансових інтересів їх учасників 16.

Порівняння різних проектів (варіантів проектів), що передбачають частку держави, вибір кращого з них, обґрунтування розмірів і форм державної підтримки проектів здійснюють за найбільшим значенням показника інтегрального народногосподарського ефекту.

Для прикладу розглянемо один з продуктів проектного фінансування ПАТ «Кредобанк».

Продукт становить собою фінансування інвестицій на наступних умовах:

- Виплата позикових і власних засобів виключно або в першу чергу за рахунок грошових потоків тих, що згенерували проектом.

- Розділення рисок між акціонерами і кредиторами і третіми сторонами;

- Кредитний ризик зв'язаний виключно або в основному з Компанією, що здійснює Проект ("Special Purpose Vehicle"), заснованою (створеною) Спонсорами лише для розвитку, втілення і володіння Проектом.

Типові форми фінансування, що застосовуються у проекті:

1) Non-Recourse Project financing: базовий вигляд проектного фінансування; повернення інвестованих засобів виключно за рахунок грошового потоку, що генерується Проектом; забезпечення обмежене активами Проекту; відсутність додаткового забезпечення / зобов'язань з боку Спонсорів Проекту.

2) Limited Recourse Project financing: повернення інвестованих засобів і забезпечення частково прив'язані до активів що не відноситься до Проекту.

До учасників транзакції входять:

- Спонсор(и) - фізичні і юридичні особи, прямо і що побічно володіють Компанією, що здійснює Проект, і, як правило, що беруть участь у фінансуванні Проекту за рахунок внесків в статутний капітал і субординованих кредитів

- Компанія, що здійснює Проект (часто SPV)

- Будівельні/монтажні компанії і постачальники

- Споживачі, Постачальники сировини

- Особи, що здійснюють технічний консалтинг і нагляд за Проектом

- Кредитори (Банки)

- інші фінансові інвестори - фізичні і юридичні особи, прямо і що побічно фінансують Проект

Фази Проекту:

1) Проектування і Узгодження

2) Будівництва/Монтажу

3) Погашення Боргу

4) Після погашення боргу

Базові Вимоги до Проекту:

Ш Комерційна доцільність:

- об'єктивний бюджет

- прогноз грошового потоку (базовий, песимістичний і оптимістичний сценарії)

- ретельний аналіз/оцінка ринку

- резервний фонд мін. 10% бюджету Проекту (для покриття перевищення витратної частини бюджету, зниження ринкової прибутковості)

- адекватна участь власним капіталом.

Ш Надійні Спонсори, що стратегічно зацікавлені в успіху Проекту і мають досвід діяльності у галузі Проекту:

- Проекти пов'язані з Нерухомістю: прийнятний, дослідний девелопер - фізична або юридична особа (як правило, притягнений професіонал), відповідальна за структуризацію і втілення Проекту.

- Промислові/Виробничі Проекти: стратегічний інвестор, що має значний досвід у галузі Проекту, і партнер (постачальник сировини, технології і так далі)

Ш Фаза Проектування і Узгодження завершена

Ш Фінансування за рахунок власних засобів Спонсорів, як правило, вже здійснене в повному об'ємі (у виняткових випадках допускається фінансування власними засобами пропорційно позиковим)

Ш Визначені юридичні аспекти:

- корпоративні права власності на активи Проекту

- забезпечення в повному об'ємі

- рахунки в Банці

- повноваження на підготовку і затвердження всієї юридичної документації за Проектом, а також вступ до договірних стосунків з Банком (засновники, субординовані кредитори, будівельні контракти, договори на реалізацію кінцевого продукту і так далі).

Ш Як правило, наявність незалежного експерта, що здійснює технологічний/будівельний нагляд від імені Банку

Ш Грошовий потік, по можливості забезпечений договорами на реалізацію кінцевого продукту / попередніми договорами оренди

Первинна інформація для підготовки ризик-аналізу:

1) Загальний опис проекту (включаючи розташування);

2) Інформація про Учасників транзакції;

3) Інформація про стан ринку (попит і пропозиція);

4) Виробнича інформація (постачальники, технологія, виробничі витрати, чинники, що впливають на виробництво)

5) Аналіз продаж/ринку;

6) Бюджет проекту з джерелами фінансування (співвідношення позикових і власних засобів);

7) Вартість фінансування;

8) Комерційна доцільність і прибутковість проекту;

9) Правове середовище і державна політика;

10) Терміни реалізації Проекту.

Нижче наводяться базові критерії фінансування, стандарти забезпечення, умов, попередніх видачі кредитних засобів і інші умови фінансування.

Поєднання різних умов визначається продуктовим менеджером у кожному конкретному випадку фінансування.

Критерії фінансування:

- Валюта фінансування EUR або USD

- Мін. бюджет Проекту: USD2mn EUR1.5mn

- Мін. участь власними засобами Спонсора/ Позичальника: 30% бюджету Проекту

- Мін. Коефіцієнт Обслуговування Боргу: 1,30

- Процентна ставка: EURIBOR/LIBOR + 9 - 11% річних

- Одноразова комісія за організацію фінансування: Мін. 1,25%, підлягає сплаті до першої видачі кредитних засобів

- Комісія за невикористання або часткове невикористання фінансування: Мін. 0,75% річних, стягується впродовж Терміну надання засобів

- Комісія за обслуговування фінансування: Мін. EUR/USD 5000 в рік

- Комісія за дострокове погашення фінансування за ініціативою Позичальника: 3,00% від суми дострокового погашення

- Термін надання засобів: Не більше ніж Фаза Будівництва/Монтажу

- Пільговий період по сплаті основної суми боргу: Фаза Будівництва/Монтажу + max. 6 місяців

- Термін фінансування: до 7 років

Типові види фінансування:

Ш Непоновлюваний, такий, що надається частинами, терміновий кредит, що амортизується

Ш Комбінація термінового кредиту, що амортизується, і короткострокової поновлюваної кредитної лінії для фінансування витрат на запуск Проекту і поповнення оборотного капіталу

Стандартне забезпечення:

Комбінація застав визначається відповідальним продуктовим менеджером. Типові види забезпечення:

§ Застава всіх активів Проекту (нерухомість, устаткування, земельна ділянка)

§ Застава майнових прав вимоги по рахунках Компанії, що здійснює Проект, відкритим в Банці

§ Застава корпоративних прав в Компанії, що здійснює Проект

§ Застава майнових прав вимоги до Підряднику/Виконавцю до завершення Фази Будівництва/Монтажу (включаючи гарантії виконання контрактних зобов'язань)

§ Застава майнових прав вимоги по договорах на реалізацію кінцевого продукту, впродовж Фази Погашення Боргу

§ Банк - вигодонабувач за всіма договорами страхування

§ Перехресна застава (нерухомість, устаткування) і Крос-поруки від Спонсорів Проекту і зв'язаних осіб, що заслуговують довіри

§ Кросс-дефолт

Стандартні умови, що передують наданню фінансування:

1) Вся документація, пов'язана з Проектом (договори підряду, постачання і .т.д.) і його фінансуванням (кредитний договір і документи забезпечення) підписана і набрала чинності

2) Повноваження і дозволу на здійснення Проекту отримані і набрали чинності

3) Розмір і умови страхування схвалені Банком і набрали чинності

4) Власні засоби Спонсорів/Позичальника інвестовані в Проект у відповідному об'ємі

5) Всі належні комісії сплачені Банку

Стандартні умови фінансування:

1) Платіжний обіг Компанії що здійснює Проект виключно по рахунках, відкритих в Банці

2) Субординація кредитів, відсотків, дивідендів і комісій за управління Проектом

3) Відповідальність за істотні і негативні зміни в структурі Проекту (затримка Фази Будівництва/ Монтажу, перевищення бюджету Проекту на суму велику зарезервованою і так далі)

4) Фіксація зобов'язань власників/акціонерів, зміна структури власників/акціонерів лише за погодженням з Банком

5) Здобуття будь-якого фінансування вирішується лише з письмової згоди Банку.

6) Фінансові показники (мін. коефіцієнт обслуговування боргу, мін. коефіцієнт капіталізації і так далі)

7) Надання в банк щорічної (протягом двох календарних місяців наступного року за звітним) і щоквартальної (протягом одного місяця, наступного за звітним кварталом) фінансової звітності підприємства.

В разі невиконання будь-якого з вищезгаданих умов, Банк має право збільшити в однобічному порядку процентну ставку на 2.00% річних, або зажадати дострокового погашення заборгованості в повному об'ємі.

Висновки

За останні два роки в роботі ПАТ «Кредобанк» відбулись значні зміни, вдалось значно наростити клієнтську базу та особливо активізувалась робота в напрямі індивідуального бізнесу, впроваджено майже повний спектр класичних та сучасних послуг що зараз здатен пропонувати типовий вітчизняний системний банк. Значно оптимізована робота регіональної мережі банку, суттєво зросла мережа безбалансових відділень.

Оновлено технічний парк інформаційних засобів банку, що дозволяє впроваджувати нові послуги та якісно обслуговувати клієнтів, значно покращено аналітичні можливості інформаційних систем.

Підвищено доходи персоналу, одночасно з цим підвищився й професійний рівень співробітників, проводилось навчання фахівців на базі головного банку.

Протягом останніх двох років завдяки вдалій рекламній політиці сформовано певний імідж банку в регіоні, значно збільшено його впізнаваність серед пересічних громадян, значно збільшено клієнтську базу.

Корпоративний ринок завдяки економічному зростанню останніх років стає все сильнішим, клієнти здатні реалізовувати значні проекти та все більша їх кількість відповідає вимогам банку до надійних позичальників. Основні значні клієнти вже розподілені й їх перехід до ПАТ «Кредобанк» вимагає пропозиції особливо вигідних умов співпраці, в той же час значні клієнти все рідше „женуться” за одноразовими вигодами, а все більше усвідомлюють перспективи довготривалої співпраці з банком.

Станом на 01.01.2011 року:

- регулятивний капітал банку - 790 774 тис. грн.;

- норматив адекватності регулятивного капіталу - 16,96 % (при нормативному значенні не менше 10 %);

- норматив співвідношення регулятивного капіталу до загальних активів - 11,69 % (при нормативному значенні не менше 9 %);

- норматив миттєвої ліквідності - 122,08 % (при нормативному значенні не менше 20 %);

- норматив поточної ліквідності - 56,96 % (при нормативному значенні не менше 40 %);

- норматив короткострокової ліквідності - 34,46 % (при нормативному значенні не менше 20 %).

За 2009 рік спостерігається приріст кредитного портфеля корпоративних клієнтів, який становить 31,1%, що в абсолютному вираженні становить 829 427,1 тис. грн., і станом на 01.01.2010 р. кредитні вкладення корпоративних клієнтів сягнули величини 3 488 608,2 тис. грн.

Попри складні макроекономічні умови, за 2010 рік спостерігається приріст кредитного портфеля, який становить 5,6%, що складає 150 108,2 тис. грн., і станом на 01.01.11 р. кредитні вкладення були 2 810 018,2 тис. грн.

Структура кредитного портфелю ПАТ «Кредобанк» у 2010 році:

- кредити у поточну діяльність -1 521 596,1 тис. грн. або 53,8% загального кредитного портфеля корпоративних клієнтів;

- кредити в інвестиційну діяльність - 1 222 024,6 тис. грн., 43,2 % загального кредитного портфеля;

- кредити - овердрафт - 64 455,6 тис. грн., 2,3% загального кредитного портфеля;

- інші кредити - 0,6% загального кредитного портфеля.

Ключовими факторами успіху ПАТ «Кредобанк» в досягненні поставлених цілей є:

- підвищення якості системи стратегічного та оперативного управління Банком;

- забезпечення швидкості реакції на зміни ринкових умов;

- якісна зміна системи взаємовідносин з клієнтами;

- розробка та реалізація ефективних кредитної, тарифної та інших політик;

- надання пакету сучасних банківських послуг високої якості клієнтам;

- розвиток випереджаючими темпами сучасних інформаційних технологій;

- реалізація ефективної маркетингової політики, узгодженої за бізнес-напрямками та регіонами;

Головними стратегічними цілями Корпоративного бізнесу повинні бути:

- темпи зростання корпоративного бізнесу Банку повинні випереджати темпи зростання ринку корпоративних клієнтів в цілому по Черкащині;

- посилення позицій на ринку банківських послуг серед банків-конкурентів;

- освоєння повної номенклатури продуктів і послуг;

- зосередження зусиль на сегментах клієнтів і послугах, які будуть максимально сприяти виконанню поставлених перед бізнесом завдань в частині зростання ринкової долі та прибутковості бізнесу;

- розробка єдиних систематизованих програм та їх впровадження на загальнонаціональному рівні з урахуванням галузевих вимог найбільш привабливих потенційних груп та існуючих сезонних коливань економічних циклів;