Спектр платежных услуг ОАО "Белинвестбанк"

3. от условий платежа:

Ш Без права регресса - фактор не имеет права возвратить поставщику неоплаченные покупателем денежные требования и взыскать с него сумму, уплаченную за уступку этих требований.

Ш С правом регресса - фактор имеет право обратить взыскание на поставщика, т.е. риски по операции несет поставщик.

4. по объёму оказываемых услуг:

Ш Полное факторинговое обслуживание, когда фактор инкассирует и ведёт учёт дебиторской задолженности поставщика по всем его плательщикам.

Ш Частичный факторинг, когда фактор имеет право кредитовать конкретные операции.

Доверительные (трастовые) операции - операции банка по управлению имуществом, денежными средствами и выполнением иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.

Сущность трастовых операций заключается в том, что доверенное лицо (банк) на основании заключённого между заинтересованными сторонами договора либо по завещанию приобретает соответствующие права, и выступает распорядителем имущества, включая средств на банковских счетах.

Объекты доверительного управления :

1.денежные средства;

2. драгоценные металлы и драгоценные камни;

3. ценные бумаги.

Субъекты доверительного управления:

1.вверитель- физическое или юридическое лицо, которое является собственником передаваемых в доверительное управление средств и исполнитель завещания, орган опеки и попечительства;

2.выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, указанное вверителем, в интересах которого осуществляется доверительное управление;

3.доверительный управляющий - банк, зарегистрированный в установленном порядке.

К основным формам доверительного управления относятся:

- полное доверительное управление - это доверительное управление, при котором банк совершает действия с находящимся у него в управлении имуществом самостоятельно, в пределах договора, с последующим обязательным уведомлением вверителя о каждом совершенном действии.

- доверительное управление по согласованию - это доверительное управление, при котором каждую операцию банк осуществляет после письменного согласования своих действий с вверителем.

- доверительное управление по приказу - это доверительное управление, при котором каждая операция осуществляется исключительно по указанию вверителя.

Причины развития трастовых операций:

1.заинтересованность клиентуры в получении наибольшего набора услуг банка;

2.обострение конкуренции между банками;

3.развитие новых видов банковских услуг;

4.привлечение максимального количества ресурсов;

5.снижение доходности от традиционных банковских операций;

6.получение дополнительной информации.



10. ВАЛЮТНЫЕ ОПЕРАЦИИ ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК»

10.1 Виды валютных операций

банк наличность платежный кассовый

ОАО «Белинвестбанк» осуществляет следующие валютные операции:

1. Валютно-обменные операции;

2. Валютное кредитование;

3. Привлечение свободных средств в иностранной валюте во вклады (депозиты);

4. Другие операции.

Услуги по валютно-обменным операциям оказываются физическим лицам в пунктах обмена валют и кассах во всех филиалах банка.

Перечень услуг, оказываемых пунктами обмена валют:

- покупка наличной иностранной валюты по установленному курсу;

- продажа наличной иностранной валюты по установленному курсу;

- конверсия иностранной валюты;

- покупка - продажа платежных документов в иностранной валюте за иностранную валюту;

- размен наличной иностранной валюты;

- обмен наличной иностранной валюты;

- выдача денежных средств по пластиковым карточкам;

- приём выручки от индивидуальных предпринимателей.

Также, в кассах филиалов банка осуществляются, помимо перечисленных, следующие валютно-обменные операции:

- прием на инкассо наличной иностранной валюты;

- покупка/продажа иностранной валюты по безналичному расчету.

Покупка/продажа наличной иностранной валюты, платежных документов в иностранной валюте осуществляется в следующем порядке:

1) кассир заполняет все графы реестра купленной/проданной иностранной валюты, платежных документов в иностранной валюте.

2) в случае если при покупке рублевый эквивалент перечисляется в безналичном порядке посредством платежного поручения на счет физического лица (иные счета), кассир обязан выдать физическому лицу 1 экземпляр платежного поручения, принятого Банком к исполнению вместе с чеком.

3) при покупке/продаже за наличные белорусские рубли: кассир принимает валюту, платежные документы, заполняет реестр, фиксирует операцию с помощью кассового аппарата либо компьютерной системы, выдает физическому лицу наличные белорусские рубли /иностранную валюту вместе с чеком.

4) при покупке за безналичные белорусские рубли: кассир принимает наличную валюту, заполняет реестр, оформляет платежное поручение, фиксирует операцию с помощью кассового аппарата либо компьютерной системы, выдает физическому лицу 1 экземпляр платежного поручения, принятого Банком к исполнению, вместе с чеком.

5) при покупке/продаже платежных документов за наличную иностранную валюту: кассир принимает платежные документы в иностранной валюте/наличную иностранную валюту, заполняет реестр, фиксирует операцию, выдает наличную иностранную валюту/платежные документы в иностранной валюте и чек.

10.2 Валютная позиция. Документальное оформление валютно-обменных операций

Валютная позиция - показатель банковского риска, характеризующий соотношение требований и обязательств банка, приобретенных в результате осуществления операций по купле-продаже иностранной валюты, конверсии одного вида иностранной валюты в другой, а также иных операций, в результате которых изменяются требования либо обязательства банка, выраженные в иностранной валюте. В случае равенства требований и обязательств банка валютная позиция считается закрытой, а при несовпадении - открытой. Открытая валютная позиция (в дальнейшем - "ОВП") может быть "длинной" (требования превышают обязательства) и "короткой" (обязательства превышают требования).

Валютно-обменные операции, совершаемые в обменных пунктах (кассах) банка должны фиксироваться с использованием кассовых аппаратов либо компьютерных систем и заканчиваться обязательной выдачей физическому лицу чека кассового аппарата либо компьютерной системы, подтверждающего факт совершения операций.

В чеке кассового аппарата либо компьютерной системы должна содержаться следующая информация:

1. Дата проведения операции;

2. Наименование уполномоченного банка;

3. Вид структурного подразделения;

4. Номер обменного пункта;

5. Наименование иностранной валюты либо платёжных документов в иностранной валюте;

6. Сумма иностранной валюты либо платёжных документов в иностранной валюте;

7. Сумма белорусских рублей (иностранной валюты), подлежащая к выдаче или перечислению;

8. Сумма вознаграждения за услуги банка.



11. ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИИ ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК»

Помимо основных банковских операций. ОАО «Белинвестбанк» оказывает большое количество услуг таких, как проектное финансирование, выдача банковских гарантий и поручительство, консультационные и информационные услуги и многие другие.

При осуществлении расчётов юридические и физические лица, а также финансовые институты могут использовать гарантии и поручительство ОАО «Белинвестбанк». При выдаче гарантии банк принимает на себя обязательство уплатить кредитору денежную сумму в соответствии с условиями гарантии. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение клиентом банка обязательств перед его кредитором.

Субъекты гарантии:

1) гарант - лицо, которое принимает на себя обязательство по банковской гарантии (только банк);

2) принципал - лицо, по просьбе которого гарант даёт своё обязательство. Этим лицом является должник в обеспечиваемом обязательстве;

3) бенефициар - лицо, в пользу которого предоставляется банковская гарантия. Таковым является кредитор.

Банковская гарантия должна быть выдана в письменной форме. Требование бенефициара об уплате денежной суммы (осуществлении платежа) по банковской гарантии должно быть предъявлено гаранту в письменной форме. К требованию по условной банковской гарантии должны быть приложены оговоренные в ее тексте документы. Бенефициар в требовании или приложенных к нему документах должен указать, в чем состоит неисполнение (ненадлежащее исполнение) принципалом основного обязательства, в обеспечение исполнения которого выдана гарантия.

Гарант обязан не позднее семи рабочих дней со дня, следующего за днем получения требования бенефициара об уплате денежной суммы (осуществлении платежа) и приложенных к нему документов, уплатить бенефициару денежную сумму (осуществить платеж) по банковской гарантии либо в случае отказа письменно уведомить об этом бенефициара.

ОАО «Белинвестбанк» осуществляет выдачу следующих банковских гарантий:

- гарантия возврата аванса: выдается по поручению экспортера, который в соответствии с условиями договора получает предоплату на полную стоимость товара (работ, услуг) или ее часть (аванс);

- тендерная гарантия: выдается в обеспечение обязательств хозяйствующего субъекта, участвующего в торгах (тендере);

- гарантия исполнения договора: предоставляется в случаях, когда условиями договора предусмотрена ответственность экспортера (поставщика) за неисполнение либо ненадлежащее исполнение им обязательств по договору для обеспечения обязательств экспортеров (поставщиков) по уплате сумм неустоек (штрафов, пени);

- платежная гарантия: выдается по просьбе покупателя в пользу продавца на всю стоимость поставленного товара в обеспечение платежа за этот товар по договору поставки на срок действия этого договора;

- таможенная гарантия: выдается в пользу таможенных органов Республики Беларусь за клиентов, ответственных за уплату таможенных платежей, с целью обеспечения уплаты клиентами таможенных платежей в установленные сроки и размерах;

- другие виды гарантий, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.



12. ОТЧЁТНОСТЬ БАНКА

Пруденциальная отчетность представляет собой совокупность сведений о деятельности банка, соблюдении установленных нормативов безопасного функционирования, полноте и своевременности создания специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе (условным обязательствам), финансовом состоянии и эффективности работы банка.

Пруденциальная отчетность подразделяется на отчетность о соблюдении пруденциальных норм и аналитическую пруденциальную отчетность.

Отчетность о соблюдении пруденциальных норм включает в себя отчетность о соблюдении нормативов безопасного функционирования, установленных для банков, о формировании и использовании специального резерва на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, специального резерва под обесценивание ценных бумаг и специального резерва на покрытие возможных убытков по операциям, не отраженным на балансе (условным обязательствам).

Аналитическая пруденциальная отчетность включает в себя отчетность о деятельности банка, его финансовом состоянии и эффективности работы, ликвидности и качестве активов.

Отчетность о соблюдении пруденциальных норм составляется и представляется в Национальный банк в целях осуществления надзора за соблюдением банками нормативов безопасного функционирования и созданием специального резерва на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, специального резерва под обесценивание ценных бумаг, специального резерва на покрытие возможных убытков по операциям, не отраженным на балансе (условным обязательствам).

В составе отчетности о соблюдении пруденциальных норм банками представляются следующие формы отчетности:

- форма 2801 «Расчет достаточности нормативного капитала» (далее - форма 2801), предназначенная для осуществления Национальным банком надзора за соблюдением банками нормативов минимального размера нормативного капитала и достаточности нормативного капитала;

- форма 2809 «Расчет ликвидности» (далее - форма 2809), предназначенная для осуществления Национальным банком надзора за соблюдением банками нормативов мгновенной, текущей, краткосрочной ликвидности банка, соотношения ликвидных и суммарных активов банка;

- форма 2820 «Сведения о кредитных рисках по инсайдерам и взаимосвязанным с ними лицам» (далее - форма 2820), предназначенная для осуществления Национальным банком надзора за соблюдением банками норматива максимального размера кредитного риска на одного инсайдера и взаимосвязанных с ним лиц и норматива суммарной величины кредитных рисков на инсайдеров и взаимосвязанных с ними лиц.

- форма 2810 «Сведения о соблюдении норматива максимального размера кредитного риска по средствам, размещенным в странах, не входящих в группу «А» (далее - форма 2810), предназначенная для осуществления Национальным банком надзора за соблюдением банками норматива максимального размера кредитного риска по средствам, размещенным в странах, не входящих в группу «А»;

- форма 2829 «Отчет о выполнении нормативов безопасного функционирования» (далее - форма 2829), предназначенная для осуществления Национальным банком надзора за соблюдением нормативов ликвидности, максимального размера кредитного риска на одного должника (группу взаимосвязанных должников), суммарной величины крупных кредитных рисков, максимального размера кредитного риска на одного инсайдера и взаимосвязанных с ним лиц, суммарной величины кредитных рисков на инсайдеров и взаимосвязанных с ними лиц, соотношения привлеченных средств физических лиц и активов банка с ограниченным риском, участия банка в уставных фондах других коммерческих организаций.

- форма 2826 «Отчет о состоянии открытой позиции банка по валютному риску» (далее - форма 2826), предназначенная для осуществления Национальным банком надзора за соблюдением банками нормативов ограничения валютного риска.

- форма 2807 «Отчет о размере специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе» (далее - форма 2807), предназначенная для осуществления Национальным банком надзора за полнотой создания банками специального резерва на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, специального резерва под обесценивание ценных бумаг, специального резерва на покрытие возможных убытков по операциям, не отраженным на балансе (условным обязательствам);

- форма 2815 «Отчет о движении специального резерва на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску» (далее - форма 2815), предназначенная для анализа движения и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску.

В составе аналитической пруденциальной отчетности банки представляют отчетность по форме 28216 «Отчет об активах и обязательствах, чувствительных к изменению процентной ставки» (далее - форма 28216).

Форма 28216 предназначена для анализа сбалансированности активов и обязательств банка, отраженных на балансовых счетах, по срокам возможного изменения процентных ставок и оценки количественных параметров риска, связанного с изменением процентных ставок.

Для осуществления надзора за соблюдением банками установленных нормативов безопасного функционирования и других пруденциальных норм, а также анализа деятельности и финансового состояния банков устанавливаются следующие сроки представления банками отчетности в Национальный банк:

по форме 2826 - еженедельно в течение первого рабочего дня каждой календарной недели за каждый рабочий день предыдущей недели;

по форме 2810 - ежемесячно за каждый рабочий день предыдущего месяца;

по формам 2801, 2807, 2809, 2815, 2820 - ежемесячно по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным;

по форме 2829: раздел I - ежемесячно за каждый соответствующий рабочий день отчетного месяца, раздел II - ежемесячно по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом;

по форме 28216 - ежеквартально по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; информация об активах и пассивах в разрезе белорусских рублей и иностранной валюты, подготовленная на основании формы 2809, - ежемесячно по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом.

По итогам года банки дополнительно представляют отчетность по формам 2801, 2809, 2807, достоверность которых подтверждена аудиторской организацией (аудитором - индивидуальным предпринимателем). Данные формы отчетности составляются на основании годового бухгалтерского отчета, достоверность которого подтверждена аудиторской организацией (аудитором - индивидуальным предпринимателем). Формы отчетности представляются на бумажном носителе в сроки, установленные для представления годового бухгалтерского отчета.

Ответственность за достоверность и своевременность представления отчетной информации возлагается на руководителя банка.

Национальный банк осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и надзор за нею. Национальный банк осуществляет постоянный контроль за соблюдением банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковского законодательства.

Проверки деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций проводятся представителями Национального банка или по его поручению - аудиторскими организациями (аудиторами), получившими лицензии Национального банка на проведение аудита.



13. ИНДИВИДУАЛЬНОЕ ЗАДАНИЕ

Процесс кредитования физических лиц на примере ОАО «Белинвестбанк»

Качество банковских активов, и прежде всего кредитов, - один из важнейших индикаторов состояния банковского сектора и экономики в целом. В связи со значительным ростом кредитования, банки все чаще сталкиваются с проблемами несвоевременного погашения задолженности или невозвратом кредитов, что в банке именуется как проблемная задолженность. Проблемная задолженность определяется в соответствии с классификацией кредитов по различным группам кредитного риска. Как правило, кредиты, отнесенные к 3-5 группам риска, требующие создания резерва, обладают повышенным риском и рассматриваются как проблемные.

Проблемная задолженность не всегда приносит банку потери при условии ее раннего обнаружения и принятие своевременных мер по ее минимизации и неблагоприятных последствий.

Традиционно считается, что проблемные кредиты и возникшая по ним проблемная задолженность являются следствием слабого финансового положения или несостоятельности кредитополучателя. При этом к проблемным кредитам банки относят те, по которым просрочены платежи, предусмотренные условиями кредитного договора или в отношении которых существует подобный риск.

Чем раньше банк начнет работу с должником, тем выше вероятность погашения задолженности. Однако процедуры работы с заёмщиками весьма трудоемки и требуют больших затрат. Поэтому Банк предпочитает «планировать» определенный процент невозвратов, повышая тем самым стоимость кредита, т.е. закладывая риски в процентную ставку. И таким образом в результате за неплательщиков «расплачиваются» в первую очередь аккуратные заемщики.

Уменьшение количества невозвратов позволит банку снизить ставку по кредитам и таким образом более выгодно смотреться на фоне остальных банков, а также позволит увеличить количество клиентов, а соответственно, увеличит объем активов. А это в условиях обострившейся борьбы за клиента уже явное конкурентное преимущество.

Структура розничного кредитного портфеля в ГОПЕРУ ОАО «Белинвестбанк»

Всего на потребительские нужды ОАО «Белинвестбанк» предоставляет 13 видов кредитов. Среди которых 2 автокредита, 3 экспресс-кредита и 1 льготный кредит на потребительские нужды. Кредиты на потребительские нужды предоставляются только в белорусских рублях. Максимальный указанный срок на предоставление кредита 20 лет. В среднем, кредиты предоставляются на 3- 5 лет.

Среди способов предоставления выделяют выдачу наличных денежных средств, выдача наличных денежных средств с использованием банковской пластиковой карточки, безналичным перечислением на счет продавца, торговых организаций, кредитные карточки мгновенного выпуска (срок действия 3 месяца, не именная).

Общий объём кредитных вложений ГОПЕРУ на 01.01.2014 составил 1 110 326,1 млн руб, который увеличился на 14 409,7 по сравнению с 01.12.2013, т.е. темп роста за один месяц составил 101,3.

Из всего кредитного портфеля ГОПЕРУ, наибольший удельный вес составили кредиты юридическим лицам, 927 230,8 млн. руб, около 84,6%. На втором месте в кредитном портфеле составил финансовый лизинг, удельный вес которого составил 10,9%. Что касается кредитов, предоставленных физическим лицам, то их удельный вес в общем объёме кредитного портфеля ГОПЕРУ составил 4,2%.



Таблица 1. 1- Структура объёма кредитных вложений в млн.руб

	Сумма	Удельный вес
Кредиты юридическим лицам	927 230,8	84,6
Кредиты физическим лицам	46 916,4	4,2
Факторинг	0	0
Финансовый лизинг	120 232,1	10,9
Иные кредитные операции	1 537,2	0,3
Итого	1 095 916,5	100

Примечание - Источник: [Собственная разработка].

Кредиты, предоставляемые физическим лицам, в общем кредитном портфеле занимают незначительный удельный вес, однако их удельный вес увеличивается по мере снижения ставки рефинансирования, а также предоставление кредитов на более приемлемых условиях для физических лиц со средним доходом равным менее 500 долларов США.

Количество сопровождаемых кредитных договоров физических лиц на 01.01.2013 года на потребительские нужды (приобретение транспортных средств, оплату на обучение, лечение, приобретение товаров отечественных производителей, ритуальные услуги), составили 491, на потребительские нужды с использованием банковских пластиковых карточек - 33, экспресс - кредиты- 188, а итого всех сопровождаемых кредитов составило 1 565. На 01.01.2014 года данная цифра увеличилась на 189 и составила 1754.

Сумма открытых договоров по продуктам по потребительским кредитам ГОПЕРУ ОАО «Белинвестбанк» начиная с марта 2013 года постепенно уменьшалась и в июле 2013 года составила 12 заключенных кредитных договоров за один месяц, как в марте данная цифра была равна 77.

На 01.02.2014г. ОАО «Белинвестбанк» предлагает физическим лицам кредит на потребительские нужды с использованием банковской платежной карточки.



Таблица 1.2 - Кредиты на потребительские нужды с использованием банковской платежной карточки

Характеристики
Процентная ставка	Под поручительство: сроком на 2 года - 46,5% сроком на 3 года - 47%
Срок рассмотрения документов	Не более 5 банковских дней с момента полного формирования пакета документов.
Обеспечение	- поручительством физических лиц (до 50 000 000 бел.руб. - один поручитель, свыше свыше 50 000 000 белорусских рублей - два поручителя и более или неустойку (при условии двух кредитных историй в ОАО “Белинвестбанк”).
Досрочное погашение	Без штрафных санкций.
Плата за оформление и сопровождение кредита	Следует ознакомиться с условиями выпуска и обслуживания платежной карты
Дополнительные комиссии	- в пунктах выдачи наличных и банкоматах ОАО "Белинвестбанк, в банкоматах ОАО "АСБ Беларусбанк", банкоматах ОАО "Белагропромбанк" по личным кредитным карточкам, номинированным в национальной валюте - 3,5%(минимум 10000 бел.рублей); - в пунктах выдачи наличных и банкоматах других банков по личным кредитным карточкам, номинированным в национальной валюте - 5,5 % (минимум 20000 бел.рублей, не включена комиссия др. банка). За перечисления денежных средств в оплату за товары (работы, услуги) - без комиссии.
При наличии зарплатной банковской пластиковой карточки, эмитированной ОАО «Белинвестбанк», ставка по кредиту уменьшается	На 0,5 п.п. от действующей ставки
При наличии одной положительной кредитной истории в ОАО “Белинвестбанк” ставка по кредиту уменьшается	На 1 п.п. от действующей ставки
При наличии карты банка класса GOLD ставка по кредиту уменьшается	На 1 п.п. от действующей ставки
При наличии одной положительной кредитной истории и карты банка класса GOLD ставка по кредиту уменьшается:	На 1,5 п.п. от действующей ставки
При наличии двух положительных кредитных историй в ОАО “Белинвеcтбанк” ставка по кредиту уменьшается	На 1,5 п.п. от действующей ставки
Размер процентов по вновь выдаваемому кредиту снижается только по одному из оснований, предусматривающему максимальный размер снижения. Суммирование снижения процентных ставок в рамках одного кредитного договора не производится.

Примечание - Источник: [Собственная разработка].

Направления работы банка по предотвращению проблемной задолженности по потребительским кредитам

После выдачи кредита его судьба может развиваться по трем направлениям:

1. своевременное и полное исполнение стонами договора своих обязательств;

2. взаимоприемлемое изменение условий договора;

3. переход кредита в разряд проблемных.

Одним из направлений по предотвращению проблемной задолженности по потребительским кредитам является сама разработанная методика в Банке по оценке кредитоспособности заёмщика, содержащая перечень основных показателей, характеризующих их финансовое положение, принятие решения о выдаче кредитов заемщикам по итогам проведенной оценки их кредитоспособности. Следует отметить, что лимиты кредитования заемщиков в ГОПЕРУ ОАО «Белинвестбанк» не устанавливаются, а наоборот, перевыполнение плана по выдаче кредитов поощряется премиально. Это свидетельствует о том, что в Банке имеется достаточно ресурсов для выдачи кредитов, и при перевыполнении плана Банк не будет иметь некую финансовую неустойчивость.

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности заявителя и его кредитоспособности. Лимит по сумме кредита не устанавливается за исключением по экспресс - кредиту, максимальное значение по которому равно 10 000 000 и кредиты, выдаваемому по долгосрочной возобновляемой кредитной линией - лимит 50 000 000 бел. руб., а также кредитам лицам, достигшие пенсионного возраста, 10- кратный размер пенсии и кредитам индивидуальным предпринимателям, где чистый доход может учитываться не более 50%. Кредитоспособность потенциального кредитополучателя определяется как разность между максимальной суммой по кредиту за один месяц за весь период кредитования и суммы чистого дохода кредитополучателя.

Предоставление отсрочки по кредиту по инициативе клиента является следующим направлением работы банка по предотвращению проблемной задолженности по потребительским кредитам. На 24.02.2014 данная услуга в ОАО «Белинвестбанк» предоставляется по рассмотрению заявления кредитополучателя и после получения положительного решения по его заявлению, должна быть оплачена в качестве комиссии Банку в сумме 50 000 бел. руб.

Рефинансирование кредитов физических лиц является одно из наиболее распространенных. Это направление является также одним из способов предотвращения кредитной задолженности.

Рефинансирование кредитов осуществляется на следующих условиях:

- рефинансирование потребительских кредитов - процентная ставка - 48%, срок кредитования - 5 лет;

- рефинансирование потребительских кредитов, предоставленных ОАО «Белинвестбанк»- процентная ставка- ставка рефинансирования РБ, срок кредитования - от 82 до 84 месяцев;

- перевод задолженности из иностранной валюты в кредитную задолженность в белорусских рублях - процентная ставка - ставка рефинансирования РБ (данные на 24. 02. 2014 г.).

Перенос ежемесячных сроков уплаты кредита и процентов, установленных кредитным договором, с 20-го числа на иной срок. Заплаченная в сумме 45 000 бел. руб. комиссия после одобрения заявления кредитополучателя позволит выплачивать по кредиту в срок, удобный для клиента. На сегодняшний день уплата процентов и основного долга по вновь выданному кредиту должна быть осуществлена в срок не позднее 20-го числа месяца (по последним заключенным кредитным договорам), ранее данный срок был 19-го числа.

Таблица 1.3 - Предоставляемые банковские услуг и их стоимости по изменению ранее заключенных условий договора

Оказываемая услуга	Плата за ее предоставление
Рефинансирование предоставленного ОАО «Белинвестбанкк» физическому лицу потребительского кредита, выданного путем открытия долгосрочной возобновляемой кредитной линии	100 000 бел.руб
Рефинансирование предоставленного ОАО «Белинвестбанк» физическому лицу долгосрочного овердрафта с использованием банковской пластиковой карточки	150 000 бел.руб
Изменение суммы кредита, максимального размера (лимита) общей суммы предоставленных кредитополучателю денежных средств и предельного размера единовременной задолженности по инициативе клиента	65 000 бел.руб
Изменение размера процентной ставки и (или) валюты обязательства по кредитному договору по инициативе клиента	300 000 бел.руб.
Перенос ежемесясных сроков уплаты креита и процентов, установленных кредитных договором, с 20-го числа на иной срок	45 000 белюруб.
Замена обеспечения исполнения по кредитному договору, в том числе на равнозначное по инициативе клиента	50 000 бел. руб.
Предоставление отсрочки (рассрочки) погашения платежей по кредиту по инициативе клиента	50 000 бел. руб.



Примечание - Источник: [Собственная разработка].

Изменение размера процентной ставки и (или) валюты обязательства по кредитному договору по инициативе клиента. Данная услуга была наиболее востребована в 2009 - 2010 г.г..

Изменение суммы кредита, максимального размера (лимита) общей суммы предоставленных кредитополучателю денежных средств и предельного размера единовременной задолженности по инициативе клиента.

Все вышеперечисленные методы чаще всего относятся и применяются к добросовестным кредитополучателям. Их неспособность вовремя и в сроки оплатить кредит и возникновение проблемной задолженности ввиду этого, не является целенаправленным уклонением от оплаты по кредиту, а чаще всего вызвана несвоевременном предоставлении заработной платы, непредвиденные растраты или ухудшение финансового состояния ввиду общеэкономических факторов.

Следует также отметить, что данные услуги не имеют большого спроса, ввиду низкой информированности клиента обо всем спектре банковских продуктов и услуг. Стоит отметить, что среди предоставляемых услуг есть и изменение сумм кредита, максимального размера (лимита) общей суммы предоставленных кредитополучателю денежных средств и предельного размера единовременной задолженности по инициативе клиента. Все выдаваемые кредиты в ОАО «Белинвестбанк», как и во всех банках страны осуществляются по шаблону, т.е. потенциальный кредитополучатель, чтобы взять кредит, должен согласиться на те условия, которые Банк ему предлагает, а при незначительной корректировке условий кредита, удобных для кредитополучателя, изменение сроков уплаты по кредиту, ориентированных под число получение заработной платы за месяц к примеру, должен заплатить некую комиссию. Причем, индивидуальный подход к кредитополучателю при составлении кредитного договора заключается лишь в том, чтобы определить, какую максимальную сумму, которую он может взять в кредит.

К злостным неплательщикам, а также возникновении ввиду их неоплаты по кредиту проблемной задолженности, применяются несколько иные методы.

При систематической неоплате по кредиту, банк проводит работу уже непосредственно не с самим кредитополучателем, но и его поручителями. Одним из последних инструментов по скорейшему возвращению причитающихся банку сумм и погашению проблемной задолженности, стало наложение ареста на управление транспортными средствами, как кредитополучателя, так и его поручителей. Т.е. банк по погашению возникшей проблемной задолженности привлек еще и правоохранительные органы. И если ранее злостный неплательщик и его поручители не могли выехать за пределы страны, то сейчас их движении ограничено внутри страны.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Стабильность положения на рынке финансовых услуг и высокое качество обслуживания стали основными факторами привлечения новых клиентов и развития делового партнерства ОАО «Белинвестбанк». Накопленный банком двадцатилетний опыт работы, квалифицированный персонал, завоеванное доверие клиентов, влиятельные акционеры, широкий спектр предлагаемых услуг - все это предпосылки для дальнейшего поступательного развития.

Вместе с тем, несмотря на позитивные изменения в деятельности собственно банка, его дальнейшее успешное функционирование сопряжено с решением ряда проблем макроэкономического характера. Так, например, финансовая стабилизация белорусского рубля влечет за собой снижение процентных ставок и, соответственно, банковской маржи. В этих условиях особую актуальность приобретают вопросы оптимизации издержек, повышения интенсификации труда во всех подразделениях. Кроме того, падение доходности банковского бизнеса ведет к обострению борьбы за новых клиентов. Как следствие, банк для сохранения своей конкурентоспособности должен постоянно стремится разрабатывать новые перспективные продукты и услуги, не только следуя за рынком, но и опережая его.

Важным фактором успеха и динамичного развития стало доверие со стороны клиентов, ориентация на интересы которых всегда была одним из основных приоритетов ОАО «Белинвестбанк». Их уверенность в работе банка нашла выражение в увеличении объема привлеченных средств и в росте числа клиентов.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь.

2. Гражданский Кодекс Республики Беларусь.

3. Организация деятельности коммерческих банков: учебник/ Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова и др.; Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. -- 3-е изд., перераб. и доп. Мн: БГЭУ, 2011

4. Лузгин Н. Банковское кредитование: развитие и проблемы // Банковский вестник. 2012. №13. С. 12-16.

5. Постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 29.12.2000 №31 «Об утверждении правил начисление процентов в банках Республики Беларусь».

6. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»

7. Постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь 19 сентября 2005 г. № 283 «О ведении бухгалтерского учета в банках, расположенных на территории Республики Беларусь».

8. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.07.2009г. № 125 «Об утверждении Инструкции по признанию в бухгалтерском учете доходов и расходов в Национальном банке Республики Беларусь и банках Республики Беларусь».

9. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.11.2008 №173 «Об утверждении Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом».

10. Инструкция о банковском переводе, утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. N 66.

11. Декрет Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты).

12. Положение «О порядке размещениях денежных средств в срочные банковские вклады и осуществления операций по срочным Банковским Вкладам физических лиц в национальной и иностранных валютах в ОАО «Белинвестбанк».

13. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утв. Постановлением Правления НБ РБ №74 от 30.04.2004г. (в ред. Постановления Правления НБ РБ от 16.02.2012 №51)

14. Положение об осуществлении операций с использованием банковских пластиковых карточек в ОАО «Белинвестбанк».

15. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №211 «Об утверждении Инструкции по организации кассовой работе работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь».

16. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: АО Финстатинформ, 2012. - 296 с.

17. Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс].Режим доступа:http://www.belinvestbank.by. - Дата доступа: 28.02.2014.

18. Концепция осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 20 июля 2007, № 145 // Национальный банк РБ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/acts/. - Дата доступа: 28.02.2014.

Размещено на Allbest.ru