Организация деятельности коммерческих банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

РАЗДЕЛ 1. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Организация деятельности кредитных учреждений. Общая характеристика коммерческого банка

1.2 Кадровый потенциал банка. Его формирование и развитие

РАЗДЕЛ 2. ОРГАНИЗАЦИИЯ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

2.1 Ведение расчетных и текущих счетов

2.2 Кассовые операции

2.3 Расчеты платежными поручениями

2.4 Расчеты по инкассо

2.5 Расчеты чеками

2.6 Расчеты аккредитивами

2.7 Безналичные платежи с использованием банковских карт

2.8 Организация межбанковских расчетов

РАЗДЕЛ 3. ОРГАНИЗАЦИЯ И УЧЕТ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИИ, ПЕРЕВОДОВ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

3.1 Пассивные депозитные операции

РАЗДЕЛ 4. ОРГАНИЗАЦИЯ И УЧЕТ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

4.1 Организация работы по кредитованию клиентов

4.2. Оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика

4.3. Кредитование юридических лиц

РАЗДЕЛ 5 ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ, УДАЛЕННЫЕ КАНАЛЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ. ИНТЕРНЕТ-БАНКАНГ

5.1 Организация работы по эмиссии банковских карт

5.2 Организация работы по выдаче кредитных карт

РАЗДЕЛ 6. ОРГАНИЗАЦИЯ ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

6.1 Валютные операции банка

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Я, Русанова Екатерина Вячеславовна, проходила производственную практику по профилю специальности в Каменском отделении Сбербанка России № 176, расположенного по адресу ул. Ленина, 72б., Камень-на-Оби, Алтайский край. Сбербанк России работает на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №1481 от 30 августа 2010 года.

Руководителем практики по профилю специальности была назначена Кабак Наталья Геннадьевна, являющаяся заместителем управляющего Каменским отделением Сбербанка России № 176 по розничному блоку.

Цели производственной практики:

- закрепление, расширение и углубление полученных знаний и умений по дисциплинам «Банковские операции», «Учет в банках», «Финансовая математика»;

- обработка приемов и методов самостоятельной работы с экономической и учетной информацией.

Для раскрытия цели поставлены следующие задачи:

- сформировать профессиональные умения и навыки на основе теоретических знаний;

- овладение профессиональной деятельностью по специальности банковское дело, развитие профессионального мышления;

- отработка практических умений и навыков, полученных при изучении дисциплин, определяющих профиль специальности;

- подготовка к будущей профессиональной деятельности в качестве специалиста банковского дела.

Актуальность: применить знания и навыки полученные в ходе теоретического изучения программного материала на практике.

В своей деятельности банк руководствуется нормативно-правовыми актами: Положения ЦБ, ГК РФ, учетная политика банка, внутренняя политика банка, устав банка.

РАЗДЕЛ 1. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Организация деятельности кредитных учреждений. Общая характеристика коммерческого банка

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, зашитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам: развитием и укреплением банковской системы страны: обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» работает на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №1481 от 30 августа 2010 года.

Органы управления Сбербанка:

Общее собрание акционеров -- высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 6 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России, 1 внешний и 8 независимых директоров. Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Стратегия Сбербанка направлена на развитие его огромного потенциала и реализацию уникальных возможностей, которые предоставляет российский рынок и международная финансовая система. Реализация стратегии - это исторический шанс создать великую компанию, которой могли бы гордиться не только её сотрудники и клиенты, но и вся страна. Оставаясь лидером российской финансовой системы, её надежным фундаментом, Сбербанк должен сделать следующий шаг в направлении своего развития и стать одной из лучших международных финансовых компаний, чтобы внести свой вклад в формирование глобальной финансовой системы 22 века.

ОАО «Сбербанк России» обрабатывает персональные данные клиентов, работников банка, а также иных лиц, давших согласие на обработку персональных данных, во исполнение заключенных договоров или с целью их заключения, а также в иных целях в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» и Трудового кодекса Российской Федерации (глава 14). Обработка персональных данных прекращается по истечении срока, предусмотренного законом, договором, или согласием субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. При отзыве субъектом персональных данных согласия на обработку его персональных данных такая обработка осуществляется только в пределах, необходимых для исполнения заключенных с ним договоров и в целях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Защита персональных данных обеспечивается в рамках единого комплекса организационно-технических и правовых мероприятий по охране информации, составляющей банковскую тайну, с учетом требований Федерального закона от 27 июля 2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных», принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов и Трудового кодекса Российской Федерации. Система информационной безопасности ОАО «Сбербанк России» непрерывно развивается и совершенствуется на базе требований международных и национальных стандартов информационной безопасности, а также лучших мировых практик.

1.2 Кадровый потенциал банка. Его формирование и развитие

Управление персоналом любой организации вне зависимости от организационно-правовой структуры представляет собой целенаправленное использование человеческого фактора для обеспечения роста производительности персонала в организации.

Планирование персонала кадров банка включает три этапа:

оценка наличных ресурсов;

прогнозирование численности персонала;

разработка программы удовлетворения будущих потребностей.

На этапе оценки наличных ресурсов необходимо с помощью руководителей определить, сколько человек занято выполнением каждой операции, требующейся для реализации конкретной цели.

В случае крупных организационных изменений, например, реконструкции банка или создания нового, внедрения новых технологий, оценка будущей потребности в рабочей силе представляет собой весьма сложную и важную задачу. В этой ситуации необходимо оценить рынок труда и определить имеющуюся на нем рабочую силу.

Определив потребности, руководство банка с участием кадровых служб должно разработать программу удовлетворения будущих потребностей. Программа должна включать конкретный график и мероприятия по привлечению, найму, подготовке и продвижению работников, требующихся для реализации целей организации.

Целью привлечения персонала является обращение к соответствующим заинтересованным лицам, либо попытаться убедить в привлекательности вакантного места таких кандидатов, ищущих работу, которые уже заявляли о своей заинтересованности без приглашения.

Если нет кандидатов из внутренних резервов, учреждению следует сначала подобрать подходящих кандидатов из уже имеющихся заявок извне. Если таких нет, или есть лишь малоинтересные, учреждению самому придется обратиться к потенциально заинтересованным лицам.

РАЗДЕЛ 2. ОРГАНИЗАЦИИЯ РАСЧЕТНО-КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ

2.1 Ведение расчетных и текущих счетов

В ходе прохождения практики я ознакомилась с работой отделов по ведению расчетных и текущих счетов клиента.

Открытые счета регистрируют в автоматическом режиме в Книгу регистрации открытых или закрытых счетов.

Коммерческие банки самостоятельно устанавливают условия и размеры тарифов за ведение текущих и расчетных счетов, с учетом себестоимости данной услуги, а также конкуренции на межбанковском рынке.

Согласно договора банковского обслуживания, в обязанности банка входит прием денежных средств, которые поступают на расчетный счет клиента, выполнение распоряжения клиента о выдаче и перечислении и соответствующей суммы со счета и выполнении по счету других операций.

Для того чтобы открыть счет в банк подается заявление, устав и учредительный договор, которые заверены нотариусом. Банк клиенту открывает временный счет на основании указанных документов.

2.2 Кассовые операции

Кассовые операции в банке являются одним из основных видов банковских операций. Представляют собой операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств.

Основным документом, регламентирующим кассовые операции для кредитных организаций является положение Центрального банка РФ № 318-П от 24 апреля 2008 года «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

Требования клиентов банка о выдаче наличных средств является важной стороной деятельности банка, так как это определяет доверие клиента банку, определяет возможность клиента банка свободно распоряжаться своими деньгами.

Кассовые операции имеют большое значение как для банка так и для клиентов. Принимая наличные средства от клиентов банк увеличивает свои свободные резервы, при этом проводит активные операции и получает доходы. При выдаче наличных средств клиенту учреждения банка берут комиссионную плату. Для осуществления кассовых операций банки открывают операционную кассу, которая состоит из приходной кассы, где осуществляют прием наличных и расходной, где выдают наличные.

Все юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны сдавать полученную наличность в учреждении банков для зачисления на их счета.

Наличные средства выдаются банком через свои кассы на протяжении операционного дня:

с Предприятиям с их текущих счетов на основе денежного чека установленной формы с указанием целевого назначения полученных наличных средств;

с Физическим лицам по расходным кассовым ордерам.

Сегодня практически все банки начали проводить кассовые операции через банкоматы. Все поступившие в течение операционного дня наличные деньги должны быть оприходованы в операционную кассу и зачислены на соответствующие счета клиентов в тот же рабочий день.

2.3 Расчеты платежными поручениями

Одним из самых распространенных способов безналичного расчета является платежное поручение Сбербанка.

Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета, либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2.4 Расчеты по инкассо

счет платежный инкассо банковский

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа.

В Каменском отделении «Сбербанка России» №176 расчеты по инкассо осуществляются очень редко, чаще всего это расчеты по платежным требованиям и платежным поручениям, которые в конце операционного дня группируют по возрастанию суммы. После чего формируется сшив документов, который снабжается обложкой и справкой о бухгалтерских документах, после чего сформированный сшив помещается в архив на срок 5 лет. Схема этих расчетов выглядит следующим образом: инкассовые поручения предъявляются плательщику получателем средств через обслуживающий его банк. Банк, принявший расчетные документы на инкассо, принимает на себя обязательства доставить их в исполняющий банк. Эти поручения регистрируются в исполняющем банке в соответствующем журнале с указанием счета, номера, даты и суммы расчетного документа.

2.5 Расчеты чеками

Чек -- ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чеки могут использоваться как физическими, так и юридическими лицами. При этом расчеты чеками между физическими лицами не допускаются.

Бланки чеков изготавливаются по единому образцу и являются документами строгой отчетности. Они печатаются на типографии Госзнака, и каждый из них имеет свои уникальные серию и номер. Как правило, чеки оформляются в виде чековой книжки, содержащей определенное количество бланков чеков.

Бланки чеков являются бланками строгой отчетности.

Внутрибанковские правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать:

- форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;

- перечень участников расчетов данными чеками;

- срок предъявления чеков к оплате;

- условия оплаты чеков;

- ведение расчетов и состав операций по чекообороту;

- бухгалтерское оформление операций с чеками;

- порядок архивирования чеков.

2.6 Расчеты аккредитивами

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком (далее - банк-эмитент) по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (далее - исполняющий банк) произвести такие платежи.

Банками могут открываться следующие виды аккредитивов:

- покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные);

- отзывные и безотзывные (могут быть подтвержденными).

При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка-эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Отзывным является аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива. Безотзывным признается аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка. Порядок предоставления подтверждения по безотзывному подтвержденному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем средств.

Получатель средств может отказаться от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива.

Порядок расчетов по аккредитиву устанавливается в основном договоре, в котором рекомендуется отражать следующее: наименование банка - эмитента;

· наименование банка, обслуживающего получателя средств; наименование получателя средств; сумма аккредитива; вид аккредитива; способ извещения получателя средств об открытии аккредитива; способ извещения плательщика о номере счета для депонирования средств, открытого исполняющим банком; полный перечень и точная характеристика документов, представляемых получателем средств; сроки действия аккредитива, представления документов, подтверждающих поставку товаров (выполнение работ, оказание услуг), и требования к оформлению указанных документов; условие оплаты (с акцептом или без акцепта); ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств; иные положения.

Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке путем перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств. Допускаются частичные платежи по аккредитиву.

2.7 Безналичные платежи с использованием банковских карт

При платежах резидента со счета в банке и банк открывающий аккредитив в пользу нерезидента (банк-эмитент) банк ПС сам формирует данные по вал. операции, и платежка в банк не предоставляются.

После передачи документов резиденту после исполнения аккредитива, резидент в срок не позднее 15 рабочих дней следующего месяца предоставляет в банк. Банк предоставляется одновременно с документами, на основании, которых заполнена, для указания информации только в ВБК. Если у банк -эмитента есть вся необходимая информация, банк сам вносит сведения об исполнении аккредитива в ВБК. На бумажном носителе на каждой странице подпись и печать ответственного лица. В электронном виде - электронную подпись ответственного лица банка.

В принятых в электронном виде документах, сотрудник банка проставляет дату и ЭЦП.

2.8 Организация межбанковских расчетов

Указанные счета («ЛОРО», «НОСТРО») могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке.

Основные записи делаются по счету «ЛОРО» -- они являются решающими для обеспечения своевременности платежей, начисления процентов. Операции по счету «НОСТРО» проводятся по методу зеркальной бухгалтерии. По общему правилу списание средств с корреспондентского счета «ЛОРО» производится в соответствии с поручением банка-респондента за исключением случаев списания средств со счета без распоряжения владельца счета, предусмотренных законом либо договором.

Схема осуществления расчетов с использованием корреспондентских отношений между банками представляется следующим образом: банк плательщика на основании поручения клиента дает распоряжение банку покупателя, являющемуся его корреспондентом, выплатить определенную сумму получателю средств со своего корреспондентского счета.

РАЗДЕЛ 3. ОРГАНИЗАЦИЯ И УЧЕТ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИИ, ПЕРЕВОДОВ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

3.1 Пассивные депозитные операции

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно-правовых форм и физические лица.

Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики. под которой следует понимать совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Депозиты -- это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Действительно, именно они раскрывают содержание деятельности коммерческого банка как посредника в приобретении ресурсов на свободном рынке кредитных ресурсов.

Исходя из категории вкладчиков, различают депозиты:

с юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

с физических лиц.

По форме изъятия депозиты подразделяются на:

с до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);

с срочные (обязательства, имеющие определенный срок);

с условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

Открытие и обслуживание всех видов депозитных счетов предусматривает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора (банковского счета или банковского вклада).

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вкладов для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а также суммы и срока хранения вклада. При этом банки должны учитывать требования и возможности различных категорий вкладчиков -- от пенсионеров и студентов до бизнесменов и людей среднего достатка. Для достижения этой цели кредитные организации предлагают такие виды вкладов, как пенсионные, инвестиционные, студенческие и т.д., по которым банки предлагают льготные повышенные проценты. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов могут быть как стандартной формы, так и индивидуальными в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.

РАЗДЕЛ 4. ОРГАНИЗАЦИЯ И УЧЕТ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

4.1 Организация работы по кредитованию клиентов

19 ноября 2008 года -- Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

повышенные колебания курсов всех валют.

Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Стадии кредитного процесса: -Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком. -Оценка кредитоспособности заявителя. -Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита.

-Структурирование кредита и заключение кредитного договора.

-Предоставление кредита. -Обслуживание кредита. -Погашение кредита.

4.2 Оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщика

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

усиление обеспеченности кредитов:

достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

операционной доходностью бизнеса;

залогами ликвидных активов;

гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

к источникам погашения и их надежности;

к уровню текущей ликвидности клиента;

к уровню долговой нагрузки;

к качеству и ликвидности обеспечения;

к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

4.3 Кредитование юридических лиц

В кредитовании юридических лиц Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);оборонно-промышленный комплекс; малый бизнес; сельское хозяйство; поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России; кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

РАЗДЕЛ 5. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ, УДАЛЕННЫЕ КАНАЛЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

5.1 Организация работы по эмиссии банковских карт

Для физических лиц с Сбербанк предлагает:

- дебетовые

-кредитовые

-специальные условия

-молодежные

-социальные

-партнерские программы

-универсальная электронная карта

Универсальная электронная карта (УЭК) гражданина РФ сочетает в себе документ, удостоверяющий личность (в установленных законом случаях), полис обязательного медицинского страхования и свидетельство страхового обязательного пенсионного страхования, а также платежную банковскую карту и удостоверяет права на получение иных государственных и/или муниципальных услуг, уплату налогов, пошлин и т.д., в том числе через интернет.

Для юридических лиц:

-зарплатные проекты

Сбербанк России предлагает Вам удобный и современный способ получения заработной платы, пенсии и других постоянных или разовых доходов путем зачисления их на счета по вкладам или на счета банковских карт.

-корпоративные карты Visa Business, MasterCard Business

Сбербанк России предлагает Вашей организации открыть текущий счет для учета операций с использованием банковских карт и получить корпоративные международные карты Visa Business и MasterCard Business.

Уполномоченным представителям Вашей организации будет предоставлена возможность использовать карты для оплаты командировочных и представительских расходов как в России, так и за рубежом, а также производить расчеты, связанные с основной и хозяйственной деятельностью Вашей организации, на территории России.

Использование карт Visa Business и MasterCard Business поможет эффективнее управлять расходами Вашей организации, а также, в случае необходимости, позволит увеличить расходный лимит по карте командированного сотрудника.

- Эквайринг - прием к оплате банковских карт Версия для печати

Банковские карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют наличные. Сотрудничество со Сбербанком России в области приема к оплате банковских карт обеспечит потенциал для роста вашего бизнеса.

5.2 Организация работы по выдаче кредитных карт

После того, как клиент определился с банком, условия которого соответствуют требованиям, можно писать заявление на выдачу кредитной карты. Необходимо посетить финансовую структуру и попросить анкету, которую нужно заполнить.

После заполнения анкеты пишется заявление, предоставляются документы. В обычных случаях кредитная организация требует наличия идентификационного кода, паспорта, второго документа, удостоверяющего личность, а также сведений о заработной плате. После совершения необходимых операций необходимо дождаться решения банка о выдаче кредитной карты. Данное решение принимается автоматически после анализа документации, а также кредитной истории заемщика.

Решение о выдаче кредитных карт принимается на протяжении одних суток, но при наличии необходимой документации. После сообщения решения физическое лицо обязано посетить банк и забрать кредитную карту, узнав пин-код. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно в том случае, если доходы клиента подтверждены. Если доход не соответствует минимальным требованиям, можно предложить в качестве залога автомобиль.

Для того чтобы получить кредитку, можно лично обратиться в финансовое учреждение либо заполнить заявку онлайн. О выдаче кредитной карты сообщит оператор по телефону. Чтобы получить платежный документ, необходимо посетить банк.

Заполняя анкету на сайте кредитной организации, необходимо указать такие данные, как: фамилию, имя и отчество, место жительства, данные паспорта, сведения о месте работы, идентификационный номер. Указанные данные проверяются службой безопасности. При неверном указании информации возможен отказ.

В выдаче кредитной карты может быть отказано по таким причинам, как: предоставление недостоверной информации заемщиком, наличие негативной кредитной истории, не соответствие возрастным рамкам, отсутствие прописки, необходимого стажа работы.

Таким образом, если клиент соответствует всем изложенным выше требованиям, он может рассчитывать на получение кредитной карты и её использование в личных целях.

РАЗДЕЛ 6. ОРГАНИЗАЦИЯ ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

6.1 Валютные операции банка

При обращении в головной банк, отделения, территориальные банки или филиалы сбербанка России, юридические клиенты могут прибегнуть к валютным операциям сбербанка. У таких операций масса преимуществ. Широкую популярность среди них сегодня имеют валютно-обменные операции, они особенно актуальны для тех компаний, которые осуществляют экспортно-импортные операции.

Виды совершаемых операций:

с покупка и продажа иностранной валюты

с обмен одной иностранной валюты на другую (конверсия)

с размен иностранной валюты

с замена и покупка поврежденных банкнот

с проверка подлинности иностранной валюты

с направления на инкассо иностранной валюты

Подобные операции нужны тем компаниям, которые проводят в этих странах торговые операции, поскольку намного выгоднее конвертировать валюту прямо, не прибегая к предварительному обмену на одну из ведущих мировых валют. Юридические лица могут проводить валютные операции сбербанка и с денежными валютными ведущих европейских, американских и азиатских стран.

Юридические лица могут рассчитывать на получение услуг по обменным операциям в головном банке, отделениях, филиалах и территориальных банках Сбербанка на таких условиях, как: Банк не взимает комиссию при проведении данных операций; Операция проводится по тому биржевому курсу, который существует на момент осуществления сделки; Крупные клиенты могут рассчитывать на осуществление операции обмена «на сегодня», «завтра» и «спот». Кроме юридических клиентов, Сбербанк оказывает валютно-обменные услуги индивидуальным предпринимателям и частным лицам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе производственной практики я была допущена к изучению внутренних документов, в том числе составляющих коммерческую тайну.

В процессе производственной практики мне удалось сопоставить полученные мной в ходе учебного процесса теоретические знания с практической деятельностью.

Ознакомилась с организационной деятельностью Сбербанка, закрепила теоретические знания по организации кредитования: изучила виды кредитов, предоставляемых банком, узнала требования предъявляемые заемщику для получения кредита, научилась консультировать клиента.

Преимуществом пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность и приобрела навыки работ с внутренней документацией банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.03 № 173-ФЗ

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 г. № 394-1.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1.

4. Положение банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.02г. №2-П.

5. Инструкция Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам» от 14.09.06г. №28-И.

6. Положение банка России «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 09.10.02г. №199-П

7. Положение банка России «О порядке начисления процентов по операциям , связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26.06.98г. №39-П

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009.

9. Банковское дело / Под ред. В.И Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 574с.

10. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Под ред. О.И Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 264с.

11. Основы банковского дела / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Магистр, 2011. - 264с.

12. Официальный сайт Сбербанка http://www.sbrf.ru/altaikrai/ru/

Размещено на Allbest.ru