Организация банковских депозитных операций с физическими лицами

· Невозможность установления контрагентов клиента, принятия Банком средств от клиента, который посылает средства по адресу другой стороны социально - правового соглашения, вследствие чего такие средства возвращаются без выполнения финансовой операции в связи с ненахождением такой стороны или в связи с её отказом относительно их принятия;

· Отказ в предоставлении клиентом документов, предусмотренных законодательством и соответствующими внутренними нормативными документами Банка. [19]

Положение «О депозитном отделе АКБ «ЧБРР»» разработано согласно Закону Украины «Про банки и банковскую деятельность», «Про платежные системы и перевод средств в Украине, Уставом АКБ «ЧБРР».

1. Основные положения:

1.1. Депозитный отдел АКБ «ЧБРР», является структурным подразделением банка.

1.2. В своей деятельности отдел подотчетный Главе Правления, заместителю главы Правления, в компетенцию которого входит осуществление контроля нал отделом Банка, начальнику Управления розничных операций, заместителю начальника Управления, а также Наблюдательному совету Банка.

2. Задачи и функции отдела.

2.1. Отдел организует, планирует и обеспечивает проведение следующих банковских операций:

- Принятие вкладов от физических лиц в национальной и иностранной валюте.

- Открытие и кассовое обслуживание текущих счетов в иностранной валюте.

- Консультирование и информирование относительно операций отдела.

2.2. Функции отдела при осуществлении операций:

- Сбор информации, необходимой для проведения отделом банковских операций.

- Подготовка пакета документов, необходимых для проведения операций отдела.

- Заключение договоров, соглашений, принятие и рассмотрение заявлений и других документов, необходимых для проведения операций отдела.

- Подготовка и ведение реестров, журналов, необходимых для проведения операций отдела.

- Подготовка внутри банковских документов, необходимых для отображения проведенных операций в учете

- Формирование и форм и файлов отчетности.

- Исполнение правил внутреннего мониторинга. [20]

Во втором разделе рассмотрена нормативная база проведения депозитных операций, общая и конкретно объекта исследования.

Проанализировав данный раздел можно сделать следующие выводы.

Депозиты физических лиц по форме изъятия средств подразделяются на:

· Депозиты до востребования

· Срочные депозиты

· Условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностями производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в сое распоряжение. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет какого-либо другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично) в любое время, по первому требованию их владельцев. При этом банк уплачивает по счетам до востребования самые минимальные ставки.

Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока (вместе с причитающимися процентами). Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором банковского вклада, который обязательно должен составляться в письменной форме. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая по каждому отдельному виду вклада носит типовой характер.

Группа срочных депозитов обычно классифицируется по срокам:

· До 3 месяцев;

· 3-6 мес.;

· 6-12 мес.;

· Более 12 мес.;

· Депозитные сертификаты.

При открытии депозитного счета частному лицу необходимо предъявить паспорт и идентификационный код. Для оформления завещание по депозитному вкладу, то можно это сделать прямо в банке, заполняя соответствующий пункт в договоре на депозитный вклад.

При досрочном расторжения депозитного вклада банк обязан произвести перерасчет процентной ставки за период с даты оформления вклада по дату возврата депозита, исходя из процентной ставки в размере 1% (2%) годовых. В случае если по окончанию срока действия депозитного договора вкладчик не обратился в банк с заявлением по поводу возврата вклада и начисленных по нему процентов, то договор считается продолженным на тот же срок, но на условиях вклада «До востребования» (при этом процентная ставка снижается до 2% годовых, а сумма вклада и начисленных процентов подлежит возврату при заявлении вкладчика).

Изучив правовые основы проведения депозитных операций, можно сказать, что законодательно - нормативная база составлена четко, понятно и грамотно регулирует работу банка, по привлечению средств физических лиц на депозиты. Нормативная база соответствует всем необходимым требованиям, что позволяет банкам проводить эффективную работу по привлечению средств в достаточном объеме. Оценивая, методика АКБ «ЧБРР», можно сказать, что она полностью соответствует требованиям законодательно - нормативных актов и позволяю эффективно осуществлять работу по привлечению средств на вклады. Количество привлеченных средств, их анализ и динамика, рассмотрены в третьем разделе данной работы.

3. Анализ количественных показателей депозитной деятельности

3.1 Динамика основных показателей, проведенных депозитных операций банками Украины

Структура депозитов физических лиц подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Рассматривая тенденцию изменения процентных ставок, видно, что на территории Украины, ставки на протяжении пяти последних лет растут, несмотря на то что, в Украине, по сравнению с европейскими банками, ставки очень высокие.

Обязательства банков Украины по привлеченным на счета физических лиц средствам, остаются основной составляющей ресурсной базы банка. Их объем на 01.12.2007 г. составил 251,1 млрд. грн., по сравнению с началом года их объем увеличился на 36,3% (на 66,9 млрд. грн.), что намного превысило темпы роста предыдущего года и соответствует тенденциям развития реального сектора экономики. Существенные изменения в структуре депозитов с начала года наблюдались: в сторону уменьшения - в средствах, привлеченных на краткосрочные (с 7,1 до 5,8%) и долгосрочные (с 16,4 до 15,2%) депозиты физических лиц в иностранной валюте; в сторону увеличения - по средствам, привлеченным на долгосрочные счета физических лиц (с 16,1 до 18,8%) в национальной валюте.

Увеличение обязательств банков по депозитам в январе - октябре 2007 года на 58,4% обеспечивалось за счет увеличения депозитных средств физических лиц. В отличие от сентября в октябре темпы роста обязательств банков по привлеченным средствам физических лиц снова превысили темпы роста наличности в обороте. Увеличение депозитных вкладов физических лиц главным образом было обусловлено ростом реальных доходов населения. Наибольшую часть средств населения (67,7%), как и ранее, было сконцентрировано в наибольших банках (банки 1 группы по размеру активов).

Характерной особенностью десяти месяцев 2007 года был рост депозитных средств в национальной валюте более высокими темпами (143,6%), чем в иностранной валюте (124,4%). Абсолютный прирост депозитных средств на счетах в национальной валюте в 2,9 раз превышали их прирост в иностранной валюте. [21] В средствах физических лиц такая тенденция наблюдалась на протяжении всего отчетного периода. Эти данные можно представить в виде табл. 3.1.

Таблица 3.1. Объем привлеченных средств от физических лиц в банках Украины, тыс. грн.

Рассматривая данную таблицу можно увидеть, что за рассматриваемый период, в общем, по банкам произошел рост привлечения средств от физических лиц на депозиты. Наибольшее количество средств привлекли крупные банки, входящие в первую десятку. Так в 2005 г. наибольшее количество средств было привлечено в Приват Банк и составило 12966726 тыс. грн., в 2006 г. лидером стал Ощадбанка, а в 2007 г. - снова стал Приват Банк, при этом количество привлеченных средств увеличилось на 368007,3 тыс. грн.

На январь 2008 г. Приват Банк также привлек наибольшее количество средств, на втором месте по привлечению средств физических лиц на депозиты, на январь 2008 г., находится Райффайзен Банк Аваль, также большое количество средств было привлечено в Проминвест и Ощадбанке. Динамика привлечения средств также представлена на рис. 3.1.

Рис. 3.1. Динамика привлеченных средств физических лиц в банках Украины, тыс. грн.

Также можно проанализировать привлечение вкладов физических лиц по видам валют. Анализируя этот рынок депозитов физических лиц видно, что большинство вкладов сделано в национальной валюте. Тогда как в долларах и евро привлечено приблизительно одинаковое количество средств от физических лиц. Это видно из рис. 3.2.

Рис. 3.2. Динамика обязательств банков по средствам, привлеченным на счета физических лиц по видам валют (в процентах).

Из рис. 3.2. видно что, если рассматривать привлечение депозитов по видам валют, то с 2003 по 2006 гг. наблюдалось преобладание вкладов в иностранной валюте, это связано с её стабильностью и надежностью в глазах населения, в 2007 г., когда ситуация изменилась и коммерческий курс доллара США стал резко снижаться, в депозитах физических лиц в иностранной валюте, наблюдался резкий отток, и в результате кол-во депозитов в национальной валюте превысило кол-во депозитов в иностранной валюте на 20%.

Для сравнения привлечения средств по срокам необходимо рассмотреть следующий рис. 3.3.

Рис. 3.3. Динамика обязательств банков по средствам, привлеченным на счета физических лиц по срокам (млн. грн.).

Из рисунка 3.3. видно, что если рассматривать обязательства банков с точки зрения срочности вкладов, то, безусловно, преобладающими являются срочные вклады, т.к. процентные ставки по ним намного выше. В клады до востребования открываются для проведения расчетов, получения переводов, а также карточные счета. Сравнивая средние процентные ставки по депозитам и текущим счетам за год, видно, что ставка по срочному вкладу превысит ставку по текущему на 12-14% в гривне, и на 9-11% в валюте. Более детальное сравнение процентных ставок по депозитам, приведено в нижней таблице. Банковские продукты, как и большинство прочих товаров и услуг, имеют свою сезонность. Эксперты отмечают, что в банковском бизнесе - это вполне закономерное явление. Прогнозы банкиров о снижении процентных ставок отнюдь не означают, что они будут падать из месяца в месяц. Есть периоды падения, а есть - роста. К примеру, по данным Национального банка Украины, за второе полугодие 2007 г. средневзвешенные процентные ставки банков по срочным депозитам физических лиц выросли на 0,1% - с 8,3% в июле до 8,4% в декабре. Однако в течение этого периода они составляли 8,1% в августе, сентябре и ноябре. Череда новогодних праздников мало способствует сохранению и приумножению личного капитала. В то же время население массово тратит свои кровные направо и налево, не пренебрегая при этом потребительскими кредитами. Месяц март не только знаменует начало весны, но и всплеск депозитных вложений. В это время люди массово начинают кредитоваться. Подобная тенденция продолжается до начала мая. Лето обычно является мертвым сезоном для банкиров. В летний период, несмотря на стабильность процентных ставок по депозитам, приток средств в банковскую систему незначителен из-за спада активности вкладчиков. А объемы активных операций (в том числе кредитования) продолжают расти. Это в свою очередь приводит к дефициту ресурсов и требует значительного увеличения объемов привлечения. Данная тенденция, как правило, сохраняется с сентября по декабрь. Осень считается пиковым периодом в банковской системе Украины, когда спрос практически на все виды финансовых услуг уверенно растет. С сентября начинается рост спроса на депозиты, порожденный не только выходом людей из отпусков, но и ростом спроса на кредитные ресурсы, для наращивания которых банки усиленно привлекают депозиты. Пик активности по размещению средств на депозитах наступает в ноябре-декабре. Следовательно, во втором полугодии наиболее высокие процентные ставки по депозитам приходятся на последние два-три месяца. Сейчас депозиты дорожают: в августе средние ставки по срочным депозитам для физлиц вернулись на майский уровень (14% годовых), хотя еще в середине лета они находились около отметки 11%. В октябре немало банков вновь пообещали пересмотреть свою процентную политику, стремясь увеличить приток занимаемых средств. «У банков появилась потребность в дополнительных ресурсах, они повысили ставки по депозитам, чтобы «подтянуть» деньги и продолжать кредитовать.

Предыдущее мощное повышение ставок в экономике пришлось на период президентских выборов конца 2004 года. Тогда, в момент политической нестабильности, страна зависла на пороге нестабильности экономической. Вкладчики ринулись изымать депозитные вклады из банков (чистый отток вкладов тогда составил около 5 млрд. грн.), а банки стали искать дополнительное финансирование, оказавшись под угрозой низкой ликвидности. Даже когда политический кризис был разрешен, банковским учреждениям пришлось прилагать большие усилия, чтобы вернуть вкладчиков. Ставки по депозитам выросли до 18-22% годовых в национальной валюте. По инвалюте картина была менее яркой: высокий уровень доверия к доллару и евро как к гавани, в которую можно направить средства в случае шторма на внутреннем рынке, обусловил не очень большой рост ставок в этом сегменте. Банки привлекали денежные ресурсы под 11-14% годовых. Весенне-летнее существенное снижение процентных ставок оказалось неожиданным. Рынок предполагал быстро преодолеть последствия политического кризиса, тем более что экономику он как следует затронуть не успел. Это предполагало возврат процентных ставок на уровень августа-сентября 2004 года. Большему снижению ставок препятствовали высокий уровень инфляции (около 15% в годовом исчислении) и высокие темпы экономического роста, унаследованные новым правительством.
Однако спрос экономики на деньги оказался значительно ниже: банки выдавали меньше кредитов, чем привлекали депозитов. Таким образом, была создана почва для дорогой депозитной базы. Банкиры говорят, что особую настороженность в финансовых учреждениях вызвали кредитные проекты крупного и среднего бизнеса, интересы которого так или иначе могут пострадать от объявленной в стране реприватизационной кампании. В то же время население, получившее социальные платежи, стало активнее нести средства в банки. Этому способствовало сохранение положительного уровня реальной (с учетом инфляции) процентной ставки по депозитам в гривне. От населения требовалась готовность расстаться с этими деньгами хотя бы на полгода.
В результате финансовые учреждения начали снижать ставки по депозитам. Наиболее заметной эта тенденция стала в сегменте срочных вкладов населения. Удельный вес вкладов физлиц в структуре обязательств банковской системы сократился с 39,6% на 1 августа до 37,8% на 1 октября. Растущая конкуренция на рынке банковских услуг и хорошие возможности для заимствований на международных рынках позволили банкам активнее искать иные источники заемных средств - субординированные кредиты, выпуск ценных бумаг, международные кредитные линии и т.д. Эта история повторилась и в предыдущем году. Ближе к концу лета депозитный поток начал иссякать.

В сентябре финучреждения повысили процентные ставки по депозитным вкладам, причем сделали это не только мелкие и средние, но и системные банки.

Значительно возросли ставки по трех- и шестимесячным вкладам, на 3% в гривнях и 1,5% в долларах - по вкладам от двенадцати месяцев. Банкиры отмечают наиболее заметный рост ставок по депозитам на срок до полугода, объясняя это тем, что в этот период в Украине будет проходить парламентская избирательная кампания.

Процентные ставки зависят от того, насколько крупный банк, в котором открывается депозитный счет. Как правило, большие и наиболее раскрученные банки платят по вкладам меньше, чем мелкие и средние. Банки, входящие в первую десятку, сегодня предлагают открытие депозитных счетов физлицам на срок 12 месяцев по ставкам от 11 до 15% годовых в гривне и от 7,5% до 10% в долларах. Средние и небольшие банковские учреждения готовы платить уже 12-17% в национальной валюте и 9-11,5% в инвалюте. Менее всего склонны повышать ставки те банки, которые имеют хороший доступ к международным кредитным линиям, - как правило, это банки с иностранным капиталом, число которых постепенно растет.

Единого мнения о динамике ставок в банкирской среде нет. Считется что до конца года тенденция повышения процентных ставок сохранится.
Вкладывать деньги на банковские депозиты сейчас выгодно при условии, что вложения осуществляются в национальной валюте. Стабильная курсовая политика будет означать постепенное сближение уровня ставок в гривне и инвалюте.

В ближайшие два-три месяца снижение процентных ставок не планируется. Со следующего года возможно понижение ставок по кредитам в нацвалюте на 1-2 п. и постепенное их выравнивание с процентными ставками в иностранной валюте. Сегодня люди отдают предпочтение кредитам в инвалюте, тогда как основной прирост вкладов осуществляется в гривне. Поэтому тенденция к повышению ставок по депозитам в иностранной валюте в последние месяцы обусловлена, прежде всего, желанием банков увеличить объемы привлечения средств в иностранной валюте.

В депозитных программах, самой популярной является «Сберегательный вклад с ежегодной выплатой процентов». На данный момент, банки предлагают процентные ставки по депозитам, указанные в таблице 3.2.

Таблица 3.2. Сравнение депозитных процентных ставок банков Украины (апрель 2008 г.)

Рассмотрев данную таблицу, можно сделать следующие выводы. На апрель 2008 г. самые высокие ставки 16-16,5% по вкладам в национальной валюте предлагали РодовидБанк, Банк Пивденный, и Имэксбанк, по долгосрочным вкладам в национальной валюте. Средняя ставка по гривневым вкладам равна 14,94%. По евровым вкладам наибольшую процентную ставку предлагает Имэксбанк, она равна 11,5%. Средняя ставка по вкладам в евро составила 7,57%. В долларах США, наибольшую ставку 12%, предлагает банк «Киевская Русь». Средняя ставка по долларовым вкладам составляет 9,22%.

3.2 Анализ количественных показателей депозитной деятельности в АКБ «ЧБРР»

Дипломная работа написана на основе финансовой отчетности и статистических материалов АКБ «ЧБРР». Акционерный Коммерческий Банк «Черноморский банк развития и реконструкции» (АКБ «ЧБРР») создан в виде открытого акционерного общества в результате реорганизации общества с ограниченной ответственностью в Коммерческий банк «Черноморский банк развития и реконструкции».

Банк принял на себя все имущественные права и обязанности и выступает правопреемником Коммерческого банка «Черноморский банк развития и реконструкции» в 1993 году. Банк входит в банковскую систему Украины и действует в интересах акционеров. Банк функционирует как универсальный.

На протяжении последних лет АКБ «ЧБРР» развивался динамично, несмотря на трудности, связанные, с политическим положением в Украине и усилением нестабильности валютного и финансового рынков. Кризисные явления, которые возникли в декабре 2004 г. в банковской системе, повлияли на работу многих украинских банков. АКБ «ЧБРР» сумел сохранить и укрепить свои позиции в крымском регионе, подтвердить статус надежного партнера: ни что не помешало Банку стремительно двигаться вперед.

В 2003-2005 гг. на протяжении всей своей деятельности «ЧБРР» постоянно и планомерно приращивал свой капитал. Так за отчетный период регулятивный капитал увеличился на 100 млн. грн. и составил 47.1 млн. грн. Чистые активы установили 95,2 млн. грн.

Уровень ликвидности Банка оставался традиционно высоким. В прошлом году Банк своевременно отвечал своим обязательством перед клиентами и вкладчиками. Нормативы ликвидности выполнялись с достаточным запасом прочности, нормативы обязательного резервирования средств на корсчетах исполнялись.

Прошлый год отметился для Банка временем новых возможностей и достижений. Правильно выбранная стратегия Банка позволила достичь стабильного успеха. Банк и дальнейшее планирует уверенно двигаться вперед и надеется на доверие своих клиентов и их поддержку, что позволит всем участникам этого альянса достичь новых успехов.

В соответствии с Уставом АКБ «ЧБРР» органами управления являются: Общие сборы акционеров; Наблюдательный Совет; Правление Банка.

Акционеры Банка: ООО «Ибрис», ООО «Буджак - Агро», ООО «Трейд - Пологи» и другие.

В состав Наблюдательного Совета Банка входят: Председатель Наблюдательного Совета - Клименков Владимир Николаевич. Члены Наблюдательного Совета - Романовска З.Д., Витков М.С., Пидаев А.В.

В состав Правления Банка входят: Председатель Правления: Грабовецкий Дмитрий Владимирович. Члены Правления: Стребкова Галина Леонидовна, Клочко Наталия Николаевна, Гаппоева Н.А., Пейсах М.И., Рублева Ю.А.

Наличие сети филиалов и отделений предоставляет дополнительное преимущество Банку - перераспределение финансовых потоков между регионами и региональной диверсификацию рисков. В 2007 г. начало работу второе отделения в г. Севастополе. Работают разнофункциональные отделения и филиалы в г. Киев, г. Симферополь, г. Евпатория, г. Ялте, г. Донецк, г. Запорожье, пгт. Тарутино, пгт. Роздольное и др. Для региональных клиентов Банк разработал комплекс услуг, учитывая географию и экономическую специфику районов и областей Украины. Эффективность этой стратегии развития характеризуется неизменной динамикой роста остатков на текущих счетах и срочных счетах клиентов Банка.

В таблице 3.3. рассмотрено привлечение депозитов в банке АКБ «ЧБРР», который состоит из 19 отделений и Головного банка. В таблице показано кол-во имеющихся депозитов на начало и на конец января 2008 г. За этот период в различных отделениях банка, был либо приток, либо отток средств. Указана средняя процентная ставка, по которой эти средства были привлечены. И в результате мы видим, что на январь 2008 г. общие обязательства АКБ «ЧБРР» составили 7223483,21 грн.

Таблица 3.3. Обязателства АКБ «ЧБРР» на 01.01.2008 г.

Из данной таблицы видно, что в количестве средств физических лиц, привлекаемых на вклады в разных отделениях, существуют серьезные расхождения. Это можно объяснить размером и месторасположением отделения банка.

В таблицах 3.4 и 3.5 рассмотрены данные конкретно по ГБ АКБ «ЧБРР». Сравнивая данные в таблицах по депозитному портфелю ГБ за 2 года, видно, что произошел рост на 27994689 грн, это произошло потому что в течении данного периода банк провел эффективные мероприятия по привлечению клиентов и улучшению тарифной политики. В данной таблице также можно сравнить привлечение депозитов по срокам. На краткосрочные депозиты (депозиты до 12 мес. - БС 2630) за оба сравниваемые срока было привлечено средств. Приблизительно в 2 раза больше, чем на долгосрочные (более 12 мес. - БС 2635), это связано с нестабильной экономической ситуацией в стране, и вследствие этого боязнь размещать населением деньги на долгий срок, а именно на 18 и 24 мес. Рассматривая привлечение вкладов по видам валют видно, что преобладают вклады в национальной валюте, так как процентные ставки по гривневым депозитам выше, и соответственно доходность больше.

Таблица 3.4. Состояние депозитного портфеля АКБ «ЧБРР» на 01.12.2007

Из табл. 3.4. видно что на 01.12.2007 г. На вклады от физических лиц было привлечено, в грн. эквиваленте, 103945043,32 грн. Большую часть этих привлеченных средств, составили краткосрочные вклады, на срок до 12 мес, в национальной валюте.

Таблица 3.5. Состояние депозитного портфеля АКБ «ЧБРР» на 01.12.2006

Из табл. 3.5. видно, что на 01.12.2006 г. На вклады от физических лиц было привлечено, в грн эквиваленте, 75950354,29 грн. Большую часть этих привлеченных средств, составили краткосрочные вклады, на срок до 12 мес, в национальной валюте.

Как видно из таблиц количество клиентов АКБ «ЧБРР» постоянно растет. Современный клиент хорошо ознакомлен с различными финансовыми продуктами, и имеет большой выбор, а гибкий подход к тарифной политике АКБ «ЧБРР» позволяет удовлетворить требования практически любого клиента. АКБ «ЧБРР» и далее будут развиваться в этом направлении, предоставлять более широкий банковский спектр услуг, разрабатывать новые продукты и внедрять инновации в свою деятельность.

Выводы и предложения

В работе была рассмотрена важность осуществляемых Банком вкладных и депозитных операций. И было выделено, что одной из многочисленных проблем, стоящих перед банками в настоящее время является проблема усовершенствования механизма привлечения денежных средств клиентов. Что возможно повышением привлекательности депозитных вкладов за счет увеличения процентных ставок по ним. Также необходимо завоевывать доверие клиентов путем стабилизации деятельности коммерческих банков, повышением их надежности, ликвидности и платежеспособности.

Также раскрыта нормативно-правовая организация депозитных операций и вкладов в коммерческих банках Украины. Рассмотрена законодательная база, осуществления данных операций, как, в общем, так и конкретно для АКБ «ЧБРР». Следует заметить, что в банке постоянно идет совершенствование работы с клиентами, применяются наиболее передовые методы и системы, предоставляются наиболее выгодные финансовые продукты. В разделе раскрыты объемы и цены привлекаемых депозитов от физических лиц, как на территории Украины, та и конкретно в АКБ «ЧБРР».

В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы:

· Нормативная база, регулирующая проведение депозитных операций с физическими лицами соответствует всем необходимым требованиям, что позволяет банкам проводить эффективную работу по привлечению средств в достаточном объеме. Оценивая методику АКБ «ЧБРР», можно сказать, что она полностью соответствует требованиям законодательно - нормативных актов и позволяет эффективно осуществлять работу по привлечению средств на вклады.

· Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады. Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам).

· Объем привлеченных средств от физических лиц банками Украины на 01.12.2007 г. составил 251,1 млрд. грн., по сравнению с началом года их объем увеличился на 36,3% (на 66,9 млрд. грн.), что намного превысило темпы роста предыдущего года и соответствует тенденциям развития реального сектора экономики.

· Сравнивая средние процентные ставки по депозитам и текущим счетам за 2007 год, видно, что ставка по срочному вкладу превышает ставку по текущему на 12-14% в гривне, и на 9-11% в валюте.

· Количество средств, привлеченных от физических лиц в АКБ «ЧБРР», за проанализированный период значительно выросло. Рост вкладов составил 2799468,03 грн. Большую часть этих привлеченных средств, составили краткосрочные вклады, на срок до 12 мес., в национальной валюте.

· В целом по банковской системе Украины наибольшее количество средств от физических лиц привлекается «ПриватБанком», с 2005 г. по 2008 г. в банке произошел рост привлеченных средств от физических лиц на 214783301 тыс. грн., традиционно большую часть составляют депозиты в национальной валюте.

Рекомендации:

· Особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам, и для привлечения новых клиентов, можно предложить новый вид вклада. Ввести счета сочетающие качества счетов до востребования и срочных депозитов, по которым выплачивается рыночная ставка процента и, в то же время, на них можно выписывать расчетные траты, аналогичные чекам, т.е. использовать эти счета для счета платежей.

· Сравнивая объем привлеченных средств АКБ «ЧБРР» и крупных банков Украины, видно большой разрыв в количестве привлекаемых средств на депозиты физических лиц, АКБ «ЧБРР» необходимо наращивать привлеченные средства, используя для этого все известные методы. Банки ограничены в возможности увеличения процентных ставок, поэтому основной акцент необходимо делать на качестве обслуживания, предоставлять различные льготы вкладчикам проводить акции.

В дипломной работе «Организация банковских депозитных операций с физическими лицами» поставленная цель достигнута и задачи решены.

Список использованных источников

депозит вклад физический банк

1. Хозяйственный кодекс Украины от 16.01.2003 №435 - IV

2. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» №2121 - III от 07.12.2000.

3. Закон Украины «Про Фонд гарантирования вкладов физических лиц» №2740 от 20.09.2001.

4. Положение «Про порядок возмещения Фондом гарантирования вкладов физических лиц средств по вкладам физических лиц» №214/6529 от 12.02.2002.

5. Положение «Про осуществление мер влияния на банки - участники (временные участники) Фонда гарантирования вкладов физических лиц от 14.11.02 №11

6. Постановление НБУ №189 от 14.05.2003 «Про утверждение положения, про осуществление банками финансового мониторинга»

7. Постановление НБУ №492 от 12.11.2003 «Про утверждение положения, про порядок открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валюте»

8. Постановление НБУ №516 от 03.12.2003 «Про утверждение положения, про осуществление банками Украины депозитных операций с юридическими и физическими лицами»

9. Постановление НБУ №22 от 21.01.2004 «Об утверждении инструкции о безналичных расчетах в Украине, в национальной валюте»

10. Банковское дело: Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 592 c.: ил.

11. Банковское дело Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 671 с.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998.

13. «Банковское дело». Справочное пособие под редакцией Ю.А. Бабичевой. - Москва: Экономика, 2004.

14. Гамидов Г.М. банковское и кредитное дело: М.: Банки и биржи, Юнити, 1994. -94 с.

15. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

16. Банковское дело и основы таможенного регулирования в Украине: теория и практика: Научн. пос. - Сумы: ВТД «Университетская книга», 2004 - 368 с.

17. Технологическая карта привлечения депозитов физических лиц в национально и иностранной валюте

18. Должностная инструкция экономиста депозитного отдела в АКБ «ЧБРР»

19. Программа осуществления финансового мониторинга для отдела депозитных операций АКБ «ЧБРР»

20. Положение про отдел обслуживания физических лиц в АКБ «ЧБРР»

21. Бюллетень НБУ. - 2008. - №3. - С. 32-41, 166

22. Структура обязательств банков Украины по состоянию на 01.01.2004 г. // Вестник НБУ. - 2004. - №3. - C. 52-55

23. Структура обязательств банков Украины по состоянию на 01.01.2005 г. // Вестник НБУ. - 2005. - №3. - C. 50-53

24. Структура обязательств банков Украины по состоянию на 01.01.2006 г. // Вестник НБУ. - 2006. - №3. - C. 54-57

25. Структура обязательств банков Украины по состоянию на 01.01.2007 г. // Вестник НБУ. - 2007. - №3. - C. 50-53

26. Структура обязательств банков Украины по состоянию на 01.01.2008 г. // Вестник НБУ. - 2008. - №3. - C. 52-55

27. Динамика финансового состояния банков на 01.01.2007 г. // Вестник НБУ. - 2007. - №2. - C. 52-53

28. Динамика финансового состояния банков на 01.01.2008 г. // Вестник НБУ. - 2008. - №2. - C. 62-63

29. Бюллетень НБУ. - 2008. - №1. - С. 25-28

Размещено на Allbest.ru