Усовершенствование стратегии развития АКБ "Приватбанк" в сегменте ипотечного кредитования населения

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ ТЕКУЩИХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АКБ „ПРИВАТБАНК”

2.1 Общая характеристика АКБ „Приватбанк”

Закрытое акционерное общество Коммерческий банк “Приватбанк” (ЗАО КБ “Приватбанк”), зарегистрировано в Национальном банке Украины 19 марта 1992 года, регистрационный номер -- 92 [63].

Приватбанк является лидером среди украинских коммерческих банков по количеству клиентов: его услугами пользуются свыше 16% населения Украины.

По состоянию на 31.12.2002 года в банке работало 15 826 сотрудников в сравнении с 10 342 сотрудниками состоянием на 31.12.2001 года. На сегодняшний день в банке работает свыше 28 тысяч сотрудников, из них 3 650 - в головном офисе банка. Средний возраст сотрудников банка составляет 34 года.

Технологическая инфраструктура АКБ «Приватбанк» по состоянию на 01.05.2006 года характеризуется как [63]:

- количество филиалов и отделений по Украине - 2010;

- количество автоматов самообслуживания (банкоматов) по

Украине - 3153;

- количество платежных POS-терминалов в сети торговли и услуг

Украины - 16626;

- количество эмитированных пластиковых карточек для безналичных

расчетов и работы с автоматами самообслуживания - 9 566 600;

- количество счетов юридических лиц - 224 704;

- количество счетов физических лиц-предпринимателей - 174 997.

В табл. Б.1 - Б.4 Приложения Б приведены отчетные балансы и отчеты о финансовых результатах АКБ “Приватбанк” за 2000 - 2006 года [62-63].

Состоянием на 01.01.2006 года (по результатам 2005 года) АКБ „Приватбанк” согласно данным табл. А.1 - А.7 Приложения А [65] является лидером и занимает следующие рейтинговые места в банковской системе Украины :

- Объем валюты активов баланса - 21 664,360 млн.грн.( 1 место);

- Объем собственного капитала - 2 307,466 млн.грн.( 1 место);

- Объем уставного капитала - 189,228 млн.евро( 2 место);

- Объем кредитно-инвестиционного портфеля

- 16 763,230 млн.грн.( 1 место);

- Объем текущих и срочных депозитов физических лиц

- 9 966,027 млн.грн.( 1 место);

- Объем текущих и срочных депозитов юридических лиц

- 4 016,333 млн.грн.( 3 место);

- Объем балансовой прибыли - 472,042 млн.грн.( 1 место);

- Прибыльность уставного капитала - 41,774 % ( 11 место);

- Прибыльность активов баланса - 2,179 % ( 6 место);

2.2 Анализ макро- и микросреды деятельности АКБ „Приватбанк”на рынке ипотечного кредитования

По состоянию на 1 февраля 2006 года в Государственном реестре банков значится 188 банков, из них 164 банки имеют лицензию Национального банка Украины на осуществление банковских операций, в том числе: 132 банка - акционерные общества (из них: 91 - открытые акционерные общества (2 банки - государственные), 41 - закрытые акционерные общества), 32 банки - общества с ограниченной ответственностью (табл.А.1 Приложения А) [62].

За январь 2006 г. капитал (балансовый) банков увеличился на 2,6 % и составляет 26 102,3 млн. грн.

Обязательства банков Украины на 01.02.2006 составляли 185872,8 млн. грн., в т.ч. нерезиденты - 16,4 % от обязательств.

Обязательства банков имеют такую структуру. Вклады физических лиц составляют 39,5 % от общей суммы обязательств банков; средства субъектов хозяйственной деятельности - 31,7 %; срочные вклады (депозиты) других банков и кредиты, которые полученные от других банков - 14,1 %; средства Национального банка Украины - 0,4 %; средство небанковских финансовых учреждений - 2,4 %; средства бюджета и внебюджетных фондов - 1,5 %; субординированный долг - 1,4 %; ценные бумаги собственного долга - 1,5 %; кредиты, полученные от международных и других финансовых организаций - 1,9 %, другие обязательства - 5,6 %.

Банки имеют такую структуру вкладов населения с точки зрения сроков. Срочные вклады составляют 57222,0 млн. грн. или 78,0 % от общей суммы вложений, а вклады до востребования - 16112,0 млн. грн. или 22,0 %. Население отдает предпочтение вкладам в национальной валюте, которые составляют 55,6 % от общей суммы вкладов физических лиц.

Активы по состоянию на 01.02.2006 г. составляют 211975,1 млн. грн. Общие активы - составляют 221219,7 млн. грн., в т.ч. нерезиденты - 6,4 % от общих активов.

Банки имеют такую структуру общих активов. Высоколиквидные активы составляют - 15,4 % от суммы общих активов, кредиты - 70,8 %, вложения в ценные бумаги - 6,3 %, дебиторская задолженность - 0,7 %, основные средства и нематериальные активы - 5,4 %, начисленные доходы к получению - 1,0 %, другие активы - 0,4 % от суммы общих активов.

Кредиты имеют такую структуру. Кредиты, которые предоставлены субъектам хозяйствования, составляют 69,4 % от общего объема предоставленных кредитов; срочные вклады (депозиты), которые размещены в других банках и в НБУ, и кредиты, которые предоставлены другим банкам - 9,0 %; кредиты, предоставленные физическим лицам - 21,5 %, кредиты, предоставленные небанковским финансовым учреждениям - 0,1 %.

В 2006 году продолжалась тенденция возрастания долгосрочных кредитов и кредитов в инвестиционную деятельность. Долгосрочные кредиты увеличились на 0,7 % и на отчетную дату составляли 86856,0 млн. грн. или 55,4 % от предоставленных кредитов. Кредиты в инвестиционную деятельность увеличились на 3,7 % и составляют 13987,0 млн. грн. (12,9 % от кредитов, предоставленных субъектам хозяйственной деятельности).

Около 72% предоставленных банками инвестиционных кредитов являются ипотечными кредитами, при этом 55% ипотечных кредитов выдано юридическим лицам для строительства и ремонта основных средств, а 45% - выдано физическим лицам для приобретения и ремонта недвижимости (здания, сооружения, земельные участки) [62].

Таким образом, по состоянию на 2006 год объем рынка ипотечного кредитования в Украине определяется как [67] :

- ипотечные кредиты юридическим лицам - 5,539 млрд.грн. или 5,11% от общей суммы выданных кредитов в банковской системе Украины ;

- ипотечные кредиты физическим лицам - 4,53 млрд.грн. или 4,18% от общей суммы выданных кредитов в банковской системе Украины;

На рис.2.1- 2.2 приведены данные об объемах и динамике пассивных и активных операций в банковской системе Украины (161 банк).

Рис. 2.1. Динамика объемов пассивных операций в банковской системе Украины [65]



Рис.2.2. Динамика объемов активных операций в банковской системе Украины [65]

Как показывает анализ графиков на рис.2.2 , с 1 квартала 2005 года по 1 квартал 2006 года (т.е. за год) объем выданных кредитов физическим лицам по банковской системе увеличился с 15 млрд.грн. до 38 млрд.грн. ( на + 23 млрд.грн.), при этом объем привлеченных срочных депозитов физических лиц возрос с уровня 35 млрд.грн. до уровня 52 млрд.грн. ( на +17 млрд.грн.), а объем привлеченных текущих депозитов физических лиц возрос с уровня 10 млрд.грн. до уровня 16 млрд.грн. ( на +6 млрд.грн.). Таким образом, основным ресурсным источником для возрастания объемов кредитования физических лиц в банковской системе Украины за 2005 -2006 года являются привлеченные срочные и текущие депозиты физических лиц.

Следует отметить, что указанная ресурсная база может быть использована только в очень ограниченном объеме для ипотечного кредитования, поскольку максимальный срок депозитов физических лиц составляет от 1 до 2 лет, а ипотечные кредиты выдаются на срок 10 -20 лет. При этом относительно дешевые текущие депозиты физических лиц являются неустойчивой ресурсной базой и не могут быть использованы для ипотечного кредитования. Таким образом, стоимость ипотечных кредитов определяется ставкой срочных депозитов физических лиц, которая при рыночной экономике не может быть ниже стоимости денег ( учетная ставка Национального банка Украины) и уровня инфляции.

Поскольку учетная ставка НБУ в 2005 -2006 году составляет 9,5%, а официальная инфляция не превышает 10% в год, то естественной рыночной реакцией коммерческих банков является установление процентной ставки на срочные депозиты физических лиц на уровне от 10,5% (3 месяца) до 12,0% (12 месяцев) в национальной валюте. Следовательно, естественной является и ставка ипотечных кредитов в национальной валюте, которая не снижается ниже уровня 16 -17% годовых, т.е. на 5,0 - 5,5% выше стоимости ресурсов.

Поскольку более 72% ипотечных кредитов выдано в иностранной валюте, то на ипотечном рынке в банковской систем Украины, в основном, работает другая система ценообразования. Искусственно, ставка срочных депозитов в иностранной валюте для физических лиц в банковской системе установлена на 4 - 5 % ниже ставки срочных депозитов в национальной валюте, т.е. на уровне 7,0%(3 месяца) и 8,0%(12 месяцев), при этом ставка депозитов в евро устанавливается искусственно на 0,5 -0,7% ниже, чем ставка в долларах США. Естественно, что при такой цене ресурсов в иностранной валюте, которая сформирована за счет вкладов населения в иностранной валюте, процентная ставка по ипотечным кредитам в иностранной валюте на сегодняшний день в банковской системе составляет от 11,5% до 12% годовых, т.е. на 4% выше стоимости ресурсов.

Так как только 40% срочных вкладов в валюте имеют срок более 12 месяцев, ресурсная база ипотечных кредитов в банковской системе Украины может быть оценена как 57,22 млрд.грн.*0,44*0,4 = 10 млрд.грн. , что соответствует реальному объему выданных ипотечных кредитов в банковской системе Украины в 2006 году.

Таким образом, как показал анализ, в банковской системе Украины с учетом отсутствия ресурсных источников со сроком привлечения более 1 года для выдачи ипотечных кредитов на 10-20 лет используются только долгосрочные вклады населения в иностранной валюте (12 месяцев), как наиболее устойчивая часть привлеченных пассивов. Следовательно, расширение объемов ипотечного кредитования будет сдерживаться расширением этого вида ресурсной базы банков Украины до момента внедрения новых механизмов привлечения долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования.

Учитывая полученные данные макроанализа ипотечного кредитования в банковской системе Украины, проведем микроанализ процессов ипотечного кредитования в объекте исследований - АКБ «Приватбанк».

На рис.2.3 - 2.4 приведена динамика абсолютного роста валюты баланса и капитала АКБ „Приватбанк” в 2000 - 2005 годах, а также динамика относительных долей собственного капитала в валюте баланса [63].

Рис.2.3. Динамика абсолютного роста валюты баланса и капитала АКБ „Приватбанк” в 2000 - 2005 годах

Рис.2.4. Динамика относительных долей собственного капитала в валюте баланса АКБ „Приватбанк” в 2000 - 2005 годах

На рис.2.5 приведено сравнение базовых индексов роста валюты пассивов баланса и собственного капитала в АКБ „Приватбанк” в 2000 - 2005

годах.

Рис.2.5. Базовые индексы роста валюты пассивов баланса и собственного капитала в АКБ „Приватбанк” относительно уровня 2000 года

Как показал индексный анализ (рис.2.5):

- в 2000 - 2002 годах индексы роста собственного капитала были выше индексов роста валюты пассивов баланса в АКБ ”Приватбанк” на 10%;

- с 2003 года индексы роста собственного капитала в АКБ „Приватбанк” стали значительно превышать индексы роста валюты пассивов баланса, в итоге чего на конец 2005 года зафиксирован индекс роста валюты баланса за 2000 - 2005 года - 6,0 при уровне индекса роста собственного капитала за 2000 - 2005 года - 8,0, то есть сравнительное превышение темпов роста составляет уже 23%.

На рис.2.6 приведены результаты анализа выполнения АКБ „Приватбанк” требований норматива Н1 [15] по минимальному уровню капитала в евро (регулятивный капитал не меньше уровня 8 млн.евро на 01.01.2007).

Рис.2.6. Анализ выполнения АКБ „Приватбанк” норматива Н1 капитала (не меньше 8 млн.евро)

Как показывает анализ данных, приведенных на рис.2.6, уровень регулятивного капитала в АКБ „Приватбанк” превышает норматив в 8 млн.евро с 2000 года, достигнув по состояниюм на 01.01.2006 года уровня более 350 млн.евро. Таким образом, наращивание собственного капитала АКБ „Приватбанк” в 2000 - 2005 годах выполнялось исключительно в интересах банка в сегменте многократного превышения нормативов НБУ [15].

На рис. 2.7 приведенные данные расчетов рентабельности активов и собственного капитала АКБ „Приватбанк” в 2000 - 2005 годах.

Рис.2.7. Рентабельность активов и собственного капитала в АКБ „Приватбанк” в 2000 - 2005 годах

Как показывают результаты, приведенные на рис.2.7, со второй половины 2004 года и на протяжении 2005 года рентабельность собственного капитала в АКБ „Приватбанк” возросла с уровня 10-20% до уровня более 40%, то есть дивидендная доходность акционеров АКБ „Приватбанк” стала постоянно выше альтернативной ставки процентов по депозитам в банковской системе Украины, таким образом инвестирование средств в уставный фонд банка стало выгодным.

На рис.2.8 приведена динамика нормативов адекватности регулятивного и основного капитала Н2 и Н3 в АКБ „Приватбанк” в 2001-2005 годах. Как пока-зывает анализ, состоянием на начало 2006 года АКБ „Приватбанк” характеризуется как хорошо капитализированный банк [15], у которого:

- размер регулятивного капитала отвечает установленным минимальным требованиям (не менее 8 млн.евро) - фактически больше 350 млн.евро;

- соотношение регулятивного капитала банка к его суммарным активам, взвешенным на соответствующие коэффициенты по степени риска (норматив адекватности регулятивного капитала Н2), превышает его нормативное значение(10%) и составляет не менее чем 17 процентов - фактически 19,57%;

- соотношение основного капитала к общим активам банка (норматив адекватности основного капитала Н3) больше чем его нормативное значение(4%) и составляет 8 процентов и больше - фактически 10,3%.



Рис.2.8 Динамика нормативов адекватности регулятивного и основного капиталу Н2 и Н3 в АКБ „Приватбанк” в 2001-2005 годах

Таким образом, формирование основы ресурсной базы - собственного капитала в коммерческом акционерном банке АКБ „Приватбанк” в 2000 - 2005 годах показало:

1. Уровень уставного капитала возрос с 140 млн.грн.(2000 год) до 1130 млн.грн. (2005 год), суммарный уровень статей общего собственного капитала возрос с уровня 280,2 млн.грн.(2000) до уровня 2 272,3 млн.грн.(2005).

2. Относительный уровень собственного капитала в валюте пассивов баланса возрос с уровня 7,76% (2000 год) до уровня 10,3% (2005 год).

3. Дивидендная доходность акционеров АКБ „Приватбанк” составляет не менее 40% годовых, что выше альтернативной ставки депозитов, то есть инвестирование средств в уставный фонд банка стало выгодным.

2.3 Портфельный анализ и SWOT-анализ деятельности АКБ«Приватбанк» в сегменте ипотечного кредитования

В портфеле АКБ „Приватбанк” предлагаются следующие банковские продукты в сегменте ипотечного кредитования:

1. „Ключевое решение” квартирного вопроса

Банковский продукт предполагает:

- минимальное количество времени на оформление сделки

- комплексное решение своего "квартирного вопроса"

- безопасность и законность сделки по приобретению недвижимости

- получение комплексного обслуживания в Ипотечных центрах ПриватБанка в любом регионе Украины

- оформление в течение 30 минут "Ипотечного сертификата", гарантирующего предоставление кредита

- избавление от необходимости копить денежные средства на первоначальный взнос

Условия программы по банковскому продукту

- срок предоставления кредита - до 20 лет

- сумма кредита - 100 % от стоимости квартиры

- первоначальный взнос 0%

- обеспечение кредита - залог приобретаемой недвижимости

- минимальный пакет документов для оформления кредита

Процентные ставки по ипотечным потребительским кредитам и затраты на оформление ипотечного кредита представлены в табл.2.2 -2.3.

Таблица 2.2 Процентные ставки по ипотечным кредитам на покупку жилья в АКБ «Приватбанк» (первичный и вторичный рынок)

Срок кредитования, лет	Ставка, год.
	UAH	USD	EUR
до 10 лет (первоначальный взнос 20%; 30%)	21.00%	15.96%	15.96%

Таблица 2.3 Типовые затраты Заемщика при оформлении жилищного кредита в АКБ «Приватбанк»

Услуги банка:
Комиссия за обслуживание	единовременно	С одновременным оформлением кредитного договора и договора ипотеки	С отсрочкой оформления договора ипотеки
		500 грн.	А)от 1% от суммы рефинансирования (min 850 грн.) -при сумме рефи-нансирования от 5 000 до 20 000 дол. США г)до 0,5% от суммы рефинансирования (min 2800 грн.)-при сумме рефинансирования более 100 000 долл. США
Услуги страховой компании:
Страхование предмета ипотеки	ежегодно	0,4% от оценочной стоимости недвижимости
Страхование от несчастного случая	ежегодно	0,3 % от суммы кредита
Страхование титула *	ежегодно	0,3% от суммы кредита
Услуги нотариуса:
Госпошлина	единовременно	1% от суммы договора купли-продажи
Пенсионный фонд	единовременно	1% от суммы договора купли-продажи
Оформления договора залога	единовременно	0,1% от суммы договора ипотеки
Услуги нотариуса **	единовременно	до 400 грн.
Услуги оценщика:
Экспертная оценка объекта недвижимости	единовременно	250 - 550 грн.

2. „Молодежное ипотечное кредитование” (специальное предложение) Банковский продукт предполагает:

- Клиентам в возрасте до 35 лет есть возможность получить льготный кредит в рамках совместной программы с Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству.

- Условия программы

а) срок предоставления кредита - до 20 лет

б) сумма кредита - 100 % от стоимости квартиры

в) первоначальный взнос 0%

г) обеспечение кредита - залог приобретаемой недвижимости

д) минимальный пакет документов для оформления кредита

- Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству (дальше - Фонд) является государственным специализированным финансовым учреждением, подчиненным Кабинету Министров Украины и создан с целью содействия проведению государственной жилищной политики.

В своей деятельности Фонд руководствуется Конституцией, законами Украины, актами Президента Украины и Кабинета Министров Украины, а также Положением "О Государственном фонде содействия молодежному жилищному строительству", утвержденным постановлением Кабинета Министров Украины от 26.10.2000г. №1604. Порядок частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья урегулированный постановлением Кабинета Министров Украины "Про утверждение Порядка частичной компенсации процентной ставки кредитов коммерческих банков молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья" от 4 июня 2003 года №853.

Льготный кредит может получить молодая семья или одинокий молодой гражданин (гражданка), которые получают в банке кредит на строительство (реконструкцию) или покупку жилья, а именно:

- семья, в которой муж и жена имеют возраст до 35 лет включительно;

- неполная семья, в которой мать (отец) имеет возраст до 35 лет включительно и имеет несовершеннолетних детей (ребенка);

- одинокие молодые граждане в возрасте до 35 лет включительно.

Максимальный размер кредита, по которому может быть предоставлена частичная компенсация, определяется путем умножения нормативной площади на расчетную стоимость 1 кв.м. недвижимости, которая равна средней стоимости строительства 1 кв.м жилья, сложившейся в регионе согласно данных Госстроя на день заключения кредитного договора. Нормативная площадь определяется исходя из нормы 21 кв.м. общей площади жилья на одного члена семьи и дополнительно 20 кв. м на семью.

Если данная семья желает получить кредит в большей сумме, то компенсация осуществляется только исходя из вышеуказанной суммы, а по остальной части кредита семья оплачивает проценты самостоятельно в полном объеме.

Максимальная сумма кредита, которая может быть фактически выдана конкретному заемщику, определяется банком в зависимости от финансового состояния конкретного заемщика и может быть ниже максимальной суммы льготного кредита.

Частичная компенсация определяется в размере:

- одной учетной ставки НБУ для кандидата, который не имеет детей или имеет 1 ребенка,

- полторы учетной ставки НБУ для кандидата, который имеет 2 детей;

- двойной учетной ставки НБУ для кандидата, который имеет 3 и больше детей;

- дополнительно в размере половины учетной ставки - для кандидата, который нуждается в улучшении жилищных условий.

Размер частичной компенсации определяется на день заключения кредитного договора и не может быть больше, чем процентная ставка по кредиту.

Компенсация осуществляется только в случае своевременного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. При возникновении просроченной задолженности по кредиту возмещение части процентной ставки по кредиту прекращается и возобновлению не подлежит.

Для получения права на частичную компенсацию кандидат подает в региональное отделение Фонда следующие документы:

- заявление о предоставлении частичной компенсации;

- справку о составе семьи;

- копию свидетельства о браке, паспортных данных;

- копию свидетельства о рождении ребенка (детей);

- копию справки о присвоении идентификационного номера

- справку о пребывании на квартирном учете (в случае необходимости).

Кандидаты, относительно которых принято решение о предоставлении частичной компенсации, подают в региональное отделение Фонда следующие документы:

- копию кредитного договора, заверенную коммерческим банком;

- копию инвестиционного соглашения с застройщиком (подрядчиком) на строительство (реконструкцию) либо копию договора об участии в Фонде финансирования строительства, заключенного в соответствии с законом, либо нотариально засвидетельствованную копию договора купли-продажи жилья;

- отчет проведения экспертной оценки (в случае приобретения жилья);

- справку-расчет коммерческого банка о размере обязательств по кредиту и прогнозируемый размер процентов за пользование кредитом

Таблица 2.3 Процентные ставки за кредиты на покупку жилья в АКБ «Приватбанк» по программе молодежного ипотечного кредитования (первичный и вторичный рынок)

Срок, лет	Ставка, годовых
	UAH	USD	EUR
до 20 лет ( первый взнос 0%)	12,00 %	12,00 %	12,00 %

На рис. 2.10 -2.14 приведены характеристики основных активных операций и кредитного портфеля в АКБ „Приватбанк”.



Рис.2.10. Структура активных операций АКБ “Приватбанк”

Рис.2.11. Динамика показателей кредитного портфеля и уровня резервирования кредитных рисков в АКБ “Приватбанк”

Рис.2.12. Динамика объемов и структуры кредитования физических лиц в АКБ «Приватбанк»



Рис.2.13. Структура кредитования физических лиц в АКБ «Приватбанк»

Таблица 2.4 Матрица SWOT - анализа деятельности АКБ „Приватбанк” для сегмента ипотечного кредитования

МАТРИЦА SWOT-АНАЛИЗА
	Сильные стороны (S) 1. Лидирующее положение на банковском рынке 1.Опыт работы на рынке 2. Высокий уровень банковского сервиса 3..Широкая сеть отделений и автоматов самообслуживания 4.Наличие электронной почты, связь через Web-узлы 5. Наличие в банке собственного программного обеспечения по ипотечному кредитованию	Слабые стороны (W) 1. Отсутствие ресурсной базы с длительностью привлечения средств более 12 месяцев 2. Перекос в ипотечном кредитовании населения в иностранной валюте без наличия у заемщиков реальных источников доходов в иностранной валюте 3. Высокая стоимость привлеченных ресурсов для ипотечного кредитования и низкая привлекательность кредитования для населения из-за высокой стоимости кредитов
Возможности (О) 1.Снижение стоимости ресурсов за счет еврокредитов банков Европы 2. Накопление ресурсной базы со сроком привлечения более 20-30 лет за счет негосударственных пенсионных фондов 3. Наличие тесных контактов с риэлтерами и строительными организациями	SO-стратегия 1.Расширения участия на рынке ипотечного кредитования 2.Привлечения внимания клиентов к программам ипотечного кредитования 3.Автоматизация системы ипотечных калькуляторов для населения 4. Информация клиентов о наиболее выгодном кредите	WO-стратегия 1. Создание маркетинговой группы и отдела негосударственных пенсионных фондов 2. Создание подразделения работы с новыми видами ипотечных ценных бумаг рефинансирования кредитов 3. Создания подразделения работы с Государственным ипотечным учреждением рефинансирования кредитов
Угрозы (Т) 1. Низкая платежеспособность населения и отказ от ипотечных кредитов 2. Повышение стоимости строительства и потеря спроса на рынке недвижимости	ST-стратегия 1.Формирование льготных программ ипотечного кредитования за счет фондов государственной поддержки жилищного обеспечения населения 2. Повышение срока кредитования до 30-40 лет и снижение уровня ежемесячных взносов до приемлемого уровня доходов населения 3. Снижение процентов по кредиту за счет снижения стоимости ресурсов	WT-стратегия 1.Предоставление отсрочек в платежах на 2-5 лет от момента предоставления кредита 2. Создание вертикально-интегрированных ФПГ по жилищному строительству и регулирование цен на жилье 3. Использование ипотеки земли как источника финансирования

2.4 Анализ банковских услуг на рынке ипотечного кредитования в Украине

По показателям развития ипотечного кредитования Украина потихоньку приближается к развитым странам. В 2005 г. удельный вес ипотечных кредитов в ВВП вырос с 1% до 2,5%, из них «классическая» ипотека (кредит на покупку жилья) -- с 0,6% до 1,6%. Доля ипотеки в кредитном портфеле банков увеличилась с 3,6% до 7,4%, хотя расти еще есть куда: общепринятый в мире «стандарт» для универсальных банков -- 10%.[67]

Несмотря на дороговизну ипотечных кредитов за последние два года ставки в гривнах понизились с 27 до 17-19%, а в долларах - с 18 до 12-14%. Конкуренция на рынке подтвердила оптимистические прогнозы. По данным исполнительного директора Украинской национальной ипотечной ассоциации Антона Сергеева по состоянию на 1 июля 2005 г. 12 основных банков контролировали приблизительно 85% рынка, а портфель ипотечных кредитов в Украине достиг 5,6 млрд. гривен. Лидером в сфере ипотечного кредитования является "ПриватБанк", доля которого в общем объеме жилищных ипотечных кредитов достигла 15,22%. На втором месте "Правекс-Банк" - 13,42%, за ним идут банк "Аваль" - 12,31%, "УкрСиббанк" - 12,26%, "Укрсоцбанк" - 10,37%, "Финансы и кредит" - 5,2%, "Райффайзенбанк" - 4,37%, "Аркада" - 3,85%, "Надра" - 2,53%, "Ощадбанк"- 2,34%, "Проминвестбанк" - 2,3%, "ТАС-Комерцбанк" - 0,84% и другие банки - 15%. С начала 2005 года в Украине начал свою работу еще один потенциальный крупный игрок на рынке ипотечного кредитования "Международный ипотечный банк". По прогнозам банка, в ближайшие 3-4 года он займет 10-20% рынка [28].

Украинская национальная ипотечная ассоциация (УНИА) подвела итоги работы ипотечного рынка в 2005 г. Результаты впечатляют -- рынок вырос почти в 3,5 раза, достигнув 10,6 млрд. грн. [67].

Таким ростом рынок обязан трем крупнейшим банкам, которые были выставлены на продажу в 2005 г. -- УкрСиббанку, Укрсоцбанку и «Авалю». Эти банки пытались привести свои кредитные портфели в соответствие с европейскими стандартами, поскольку европейские банкиры предпочитают работать с розничными клиентами, с физлицами. Это позволяет диверсифицировать портфель и снизить риски: кредиты небольшие, прибыльные, заемщики сравнительно надежные.

В число первых 12 крупнейших ипотечных кредиторов стабильно входят те же банки, которые числятся среди банков-лидеров по активам в целом. Только с корреляцией по наличию иностранных владельцев: чем больше доля заморского капитала, тем, как правило, активнее банк работает с ипотекой.

Существенно сдали позиции банк «Аркада» и Ощадбанк. На остальные 140 работающих банков (из которых ипотекой занимаются 20-40) приходится менее 15%. То есть рынок ипотеки, как отмечает ассоциация, остается очень концентрированным, пробиться вверх нелегко.

Только 14 банков имеют портфели ипотечных кредитов объемом свыше 100 млн. грн. Объяснение банальное: у первой десятки есть возможность привлекать долгосрочные дешевые ресурсы за рубежом, особенно это касается банков с иностранным капиталом. Австрийским, французским, итальянским совладельцам гораздо выгоднее давать средства на кредитование в Украине под 10-20%, чем у себя на родине под 5-6%.

В 2005 году купленный группой «Райффайзен» АППБ «Аваль» дважды снижал процентные ставки на покупку жилья в кредит. Для долларовых займов -- с 12,2-13% до 12%, для кредитов в евро -- с 12,5-13% до 11,5%, для гривневых -- с 18,5-19% до 16%.

Купленный итальянским банком АКБ «Укрсоцбанк» в декабре 2005 г. также снизил ставки до 16-16,25% в гривне, до 12,5-12,75% в долларах США и до 11,5-11,75% в евро, а совсем недавно объявил о новой акции "покупка без аванса".

Портфель кредитования физических лиц на приобретение жилья в АКБ "УкрСиббанк" на 1 января 2006 года превысил 1 млрд. грн. На начало 2005 года данный показатель составлял менее 400 млн. грн. - рост за год в 2,5 раза. До конца года по программе ипотечного кредитования запланировано увеличение портфеля еще на 450 млн. грн. Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений развития "УкрСиббанка", доля ипотечных кредитов в кредитном портфеле физических лиц банка на сегодня составляет, по данным Украинской национальной ипотечной ассоциации 12,26%.

Сегодня, в связи с определенным дефицитом ресурсов на рынке и ростом их стоимости в банковской системе появилась тенденция к ужесточению условий кредитования. В "УкрСиббанке" условия кредитования физических лиц на приобретение жилья остаются одними из самых доступных на рынке. Процентная ставка в гривне снижена с 17% до 15,5% , ставка в дол. США - 12,5%, в Евро - 11,5% . Максимальный срок кредитования не сократился и составляет по-прежнему 21 год. Отсутствуют штрафные санкции за досрочное погашение кредита и какие-либо другие банковские комиссии на протяжении всего срока кредитования. Банковская комиссия в размере 1,5% от суммы кредита взимается единоразово.

Кроме того, с июня 2005 года банк активно работает по программе с Фондом содействия молодежного жилищного строительства. За три месяца сотрудничества "УкрСиббанком" было предоставлено кредитов по данной программе на сумму более 40 млн. грн.

Также "УкрСиббанк" стал первым среди коммерческих банков, предоставившим кредит на приобретение жилья в рамках пилотного проекта с Государственным ипотечным учреждением.

Уровень конкуренции в сфере ипотечного кредитования довольно высок, и между тем это никак не отображается на размерах кредитных ставок и не улучшает общий климат на рынке в Украине. Если и раньше ипотечные кредиты были для населения недоступной роскошью, то и теперь лишь 6-7% желающих могут позволить себе реализовать свои мечты о новой жилплощади с помощью кредита. Государство как арбитр между основной массой населения и частным бизнесом не могло оставаться в стороне. Еще в октябре 2004 года Кабмин создал Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) [68]. Но лишь в 2005 году начали серьезно говорить о функционировании государственной ипотеки. ГИУ должно стать посредником между потенциальными инвесторами и украинскими банками, которое за счет выпуска ипотечных ценных бумаг будет рефинансировать ипотечные кредиты за ставкой около 10%. Правительство выделило для деятельности ГИУ 20 млрд. грн. (4 млрд. долл.). Эта цифра у многих специалистов вызвала лишь скептические улыбки. Ведь, например, уставный фонд Казахской ипотечной компании, которая сейчас успешно действует на тамошнем рынке, составляет 70 млрд. долл. Более того, обозначенных денег у ГИУ еще нет, правительство лишь планирует занять на внешних рынках 2 млрд. долл. (примерно 10 млрд. грн.), направить в распоряжение ГИУ деньги от доплат за приватизированные ранее предприятия и от продажи земель несельскохозяйственного назначения. Руководители ГИУ заявляют, что выделенная сумма достаточна для осуществления пилотного проекта организации - первые пять тысяч украинских семей получат ипотечный кредит под 9,5% годовых, что на 7,5% ниже от среднерыночного показателя. Отдавать такой кредит семья может на протяжении 30 лет.

2.4.1 Условия кредитования физических лиц для приобретения жилья в АКБ “Приватбанк”

В 2005 году Приватбанк, одним из первых в Украине, ввел в практику инновационный подход к решению "квартирного" вопроса для того сегмента населения Украины, который заинтересован в приобретении жилья или улучшении жилищных условий, но не имеет для этого достаточных финансовых ресурсов. Новая Ипотечная программа Приватбанка по жилью в кредит имеет серьезные преимущества над программами других кредитными учреждениями.

До 01.07.2006 г. банк проводит акцию жилищного кредитования "Ключевое решения" с первым взнос 0% и сроком кредитования до 20 лет [63].

Таблица 2.5 Расчет затрат и кредитования при приобретении 1-х комнатной квартиры за 22500 долларов США при кредите на срок 20 лет в АКБ “Приватбанк”



„Приватбанк” в рамках создаваемых Ипотечных центров предоставляет полный спектр услуг в одном месте и в одно время:

- консультации лицензированных кредитных специалистов Приватбанка

- полное юридическое сопровождение процесса приобретения квартиры, включая услуги нотариуса

- услуги профессиональных риэлтеров

- полная гарантия безопасности и законности соглашения, которое заключается

- специальные комнаты для заключения договоров, сейфы, охрана - обеспечивают надежность и конфиденциальность соглашения.

Преимущества для клиентов и риэлтерских компаний:

1. Экономия времени, поскольку подбор квартиры, которую покупает клиент, осуществляется после получения им Ипотечного сертификата.

2. Экономия затрат на поездку к нотариусу.

3. Гибкое комиссионное вознаграждение за каждое соглашение, проведенное вместе с Приватбанком.

2.4.2 Сравнительные условия кредитования физических лиц для приобретения жилья в банке «Райффайзенбанк Украина»

Состоянием на 01.01.2006 года (по результатам 2005 года) „Райффайзенбанк Украина” согласно данным табл. А.2 - А.7 Приложения А [65] занимает следующие рейтинговые места в банковской системе Украины:

- Объем валюты активов баланса - 7 048,990 млн.грн.( 7 место);

- Объем собственного капитала - 786,134 млн.грн.( 6 место);

- Объем уставного капитала - 87,045 млн.евро( 8 место);

- Объем кредитно-инвестиционного портфеля

- 6 018,400 млн.грн.( 6 место);

- Объем текущих и срочных депозитов физических лиц

- 1 152,062 млн.грн.( 13 место);

- Объем текущих и срочных депозитов юридических лиц

- 2 308,038 млн.грн.( 7 место);

- Объем балансовой прибыли - 83,817 млн.грн.( 4 место);

- Прибыльность уставного капитала - 16,125 % ( 30 место);

- Прибыльность активов баланса - 1,189 % (28 место);

Условия кредитования по программе "Жилье в кредит" [64]:

а) Требования к Заемщику:

- Частные лица, которые имеют стабильный доход, достаточный для погашения суммы кредита и процентов по нему.

б) Кредит предоставляется:

- На приобретение недвижимости на вторичном жилищном рынке;

- На финансирование строительства квартиры, в соответствии с инвестиционным договором (договора о долевом участии в строительстве) на первичном жилищном рынке. В обеспечение Заемщик предоставляет существующую у него жилую недвижимость как альтернативное обеспечение.

в) Кредиты выдаются в национальной валюте , долларах США и ЕВРО:

- Максимальная сумма кредита: 200 000 долларов США (или эквивалент в другой валюте);

- Начальный взнос за счет средств Заемщика составляет не менее 15% от стоимости жилья. Начальный взнос может быть равен 0% , если в ипотеку оформляется дополнительная недвижимость. Дополнительная недвижимость должна отвечать требованиям обеспечения, ее стоимость должна покрывать начальный взнос Заемщика;

- Максимальный срок кредитования: 20 лет.

г) Погашения кредита и процентов:

- Ежемесячные платежи равными частями (аннуитет);

- По графику-ежемесячное погашение кредита равными частями с начислением процентов на остаток задолженности.

д) Обязательное страхование:

- Страхование залогового имущества;

- Страхование Заемщика от несчастного случая;

- Страхование потери права собственности на недвижимость. Страхование права собственности проводится не более 3 лет.

е) Отношения кредита и залогового имущества:

- Для недвижимости, расположенной в областных центрах, соотношения максимальной суммы кредита к стоимости жилья составляет:

§ ? 85% при сумме кредита от 3 000 до 50 000 USD;

§ ? 80% при сумме кредита от 50 001 до 100 000 USD;

§ ? 70% при сумме кредита от 100 001 до 200 000 USD.

- Для недвижимости, расположенной в других регионах, соотношения максимальной суммы кредита к стоимости жилья составляет:

§ ? 85% при сумме кредита от 3 000 до 30 000 USD;

§ ? 80% при сумме кредита от 30 001 до 50 000 USD;

§ ? 70% при сумме кредита от 50 001 до 80 000 USD;

§ ? 50% при сумме кредите от 80 001 до 200 000 USD.

ж) Процентные ставки по кредитам приведены в табл.2.6

Таблица 2.6 Процентные ставки по кредитам на жилье в «Райффайзенбанк Украина»

Срок	10-15 лет	15-20 лет
Ставка в гривнах	15,5% (плавающая)
Ставка в долларах	11%	12% (плавающая)
Ставка в Евро	10,5%	10,5% (плавающая)

и) Необходимые документы Заемщика (физического лица):

- Заполненная Анкета-заявление ;

- Гражданский паспорт и копия паспорта жены/мужчины заемщика (все страницы с информацией);

- Свидетельства о браке, свидетельстве о рождении ребенка (если есть);

- Разрешение органа опеки в случае если:

- Малолетнее (возрастом до 14 лет) или несовершеннолетнее (возрастом от 14 до 18 лет) лицо зарегистрировано (прописано) по адресу недвижимого имущества, которое передается в ипотеку банку;

- Малолетнее или несовершеннолетнее лицо является совладельцем недвижимого имущества, которое передается в ипотеку банку;

- Справка из налоговой инспекции о присвоение идентификационного номера налогоплательщика заемщику и жене/мужчине Заемщика;

- Справка с места работы (согласно стандартам ДПАУ), заверенная в бухгалтерии, которая подтверждает должность Заемщика (жены/мужа), начисленную заработную плату и удержанные налоги за последние 12 месяцев;

- Документы, которые подтверждают другие доходы заемщика (при наличии доходов не по основному месту работы), в т.ч. декларация о доходах в ГНА на последнюю отчетную дату;

- Копии документов, которые подтверждают право собственности Заемщика на недвижимое или другое имущество, указанное Заемщиком в анкете;

- Справка из банка о наличии кредитного счета, с обязательным указанием даты открытия счета, остатка задолженности и состояния обслуживания долга (в случае наличия счетов в других банках);

- Инвестиционный договор (договор о долевом участии в строительстве, об участии в фонде финансирования строительства)-при наличии;

- Нотариально заверенное соглашение жены/мужа (других совладельцев) на передачу в ипотеку недвижимости или их непосредственное присутствие при заключении договора.

РАЗДЕЛ 3. РАЗРАБОТКА МАРКЕТИНГОВОЙ СТРАТЕГИИ АКБ „ПРИВАТБАНК” В СЕГМЕНТЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЧАСТНЫХ ЛИЦ

3.1 Проблемы и возможности развития бизнеса АКБ „Приватбанк” в сегменте ипотечного кредитования частных лиц

3.1.1 Анализ проблем макросреды (PEST- анализ)

В материалах формирования маркетинговой стратегии работы банка на сегменте частных лиц важное значение имеют результаты PEST-анализа для Украины, а именно [25]:

- покупательная способность населения;

- демографическая ситуация и номинальная годовая емкость рынка потребителей по сегментам (клиенты банка);

В табл.3.1 приведенные основные данные, которые характеризуют демографическую ситуацию и покупательную способность населения Украины.

Таблица 3.1 Показатели покупательной способности и структурные группы населения Украины [62]

Как показывает анализ данных табл.3.1:

- на каждого работающего в Украине приходится 1 пенсионер и 1 неработающий (дети и студенты);

- уровень доходов население недопустимо низкий для приобретения товаров и услуг стоимостью больше 200 долларов в месяц;

3.1.2 Анализ конкуренции на рынке банковских услуг в Украине

В табл. А.1 - А.7 Приложения А приведены результаты рейтингового анализа конкурентной среды в банковской системе Украины состоянием на 1 января 2006 года. Как показатель рейтинга учитывалась интегральная доля операций каждого банка по сумме к общему объему операций в банковской системе Украины.

Как показывает анализ данных рынка привлеченных ресурсов банковской системой Украины (154 банка) депозитные операции неравномерно сконцентрированы [65]:

а) На рынке депозитов физических лиц:

- первые 25 банков привлекли 80,3% ресурсов физических лиц;

- из них первые 3 банка привлекли 38% ресурсов физических лиц;

- лидер рынка - АКБ „Приватбанк” (15,1% ресурсов физлиц);

б) На рынке депозитов юридических лиц:

- первые 25 банков привлекли 76,3% ресурсов юридических лиц;

- из них первые 3 банка привлекли 32% ресурсов юридических лиц;

- лидер рынка - АКБ „Укрсоцбанк” (13,2% );

- АКБ „Приватбанк” - на 3 месте ( 7,1% объема ресурсов юрлиц);

в) На рынке кредитования и инвестирования:

- первые 25 банков удерживают 74,36% операций ;

- из них первые 3 банка удерживают 29% операций ;

- лидер рынка - АКБ „Приватбанк” (12,3% от объема операций);

г) Рейтинг доходности банков:

- первые 30 банков получают 80,2% от общих доходов системы;

- из них первые 3 банка получают 37% от общих доходов;

- лидер рынка - АКБ „Приватбанк” - ( 24,75% от объема доходов);

д) Рейтинг объемов собственных капиталов банков:

- первые 25 банков сосредоточили 63,6% капитала системы;

- лидеры рынка - АППБ „Аваль”, АКБ „Приватбанк” (по 9,53% );

3.1.3 Перспективы рынка ипотечного кредитования для АКБ «Приватбанк»

Перспективными направлениями деятельности АКБ «Приватбанк» на рынке ипотечного кредитования Украины является его взаимодействие с :

- Государственным фондом содействия молодежному строительству [66];

- Государственным ипотечным учреждением рефинансирования [68];

- Украинской Национальной Ипотечной Ассоциацией [67];

В табл.3.2 -3.3 представлены данные Государственного Фонда содействия молодежному строительству по сравнительным характеристикам ипотечных кредитом, выдаваемых банками - ассоциированными членам программы молодежного строительства с частичной государственной компенсацией кредита.

В развитии рынка ипотечного кредитования АКБ «Приватбанк» принимает деятельное участие в Украинской Национальной Ипотечной Ассоциации [67], которая является неприбыльным, добровольным и открытым объединениям юридических лиц, прямо или опосредствованно использующих в своей деятельности соглашения об ипотеке или осуществляющие в границах своей компетенции нормативное регулирование ипотечных отношений. Общее участие органов государственной власти и управления и Ассоциации в содействии становлению рынка ипотеки в Украине осуществляется путем ассоциированного членства в Ассоциации на основании соглашений о сотрудничестве и координации действий.

Таблица 3.2 Условия ипотечного кредитования молодежного жилищного строительства

№ п/п	Наименования показателя	Единица измерения	ЗАО КБ "Приватбанк"	АК Промышленно - инвестиционный банк (ЗАО)	АКБ "УкрСиббанк"
1.	Размер процентной ставки, под которую предоставляются кредиты:
1.1.	На строительство жилья (гривна)	%	16	20	18
1.2.	На строительство жилья (валюта)	%	13	14	12,5
1.3.	На приобретение жилья (гривна)	%	16	20	18
1.4.	На приобретение жилья (валюта)	%	13	14	12,5
2.	Размер первого взноса заемщика, при предоставлении кредита:
2.1.	На строительство жилья	%	20 (0)	30	25
2.2.	На приобретение жилья	%	20 (0)	30	25
3.	Максимальный срок предоставления кредитов:
3.1.	На строительство жилья	года	20	15	21
3.2.	На приобретение жилья	года	20	15	21
4.	Льготный период по уплате основной суммы долга за кредитами, полученными на строительство или приобретение жилья	месяцев	18	12	12
5.	Разовое комиссионное вознаграждение банка при оформлении кредита	%	6	Н	0

Целью создания и деятельности Ассоциации является содействия всестороннему развитию ипотечных отношений, массовому распространению по всей территории Украины долгосрочного ипотечного финансирования субъектов экономических отношений и население путем участия в разработке концепции ипотечной финансовой системы в Украине и создания институционных основ его функционирования. Ассоциация также оказывает содействие созданию единого экономического пространства, общего для украинских банков и их клиентов, для формирования ипотечных отношений (отношений), отработки и внедрения законодательных норм ипотечного кредитования.

Так, моделирование технологий ипотечного кредитования на портале УНІА в виде «Ипотечного конструктора» поможет [67]:

1. Выполнить многошаговый расчет с помощью удобной мастер - тест технологии WIZARD.

2. Осуществить моделирование Ваших финансовых возможностей по отдельным мультивалютным (UAH,USD,EUR) статьям доходов и затрат с учетом количества членов Вашей семьи.

3. Спланировать стоимость жилья в удобной для Вас валюте (UAH,USD,EUR).

4. Определиться с банком, который может предоставлять Вам ипотечный кредит исходя из его предложений относительно процентных ставок за отдельными валютами, максимальными сроками и суммами кредита.

5. Определиться со сроком и валютой кредита.

6. Определиться с суммой кредита и начальным взносом в рамках стоимости жилья и LTV выбранного банка.

7. Рассчитать сумму ежемесячного платежа для погашения кредита.

8. Проверить соответствия ежемесячных платежей показателям PTI, OTI выбранного банка.

9. В случае несоответствия сумме ежемесячных платежей Вашим возможностям и требованиям банка продолжить процесс моделирования - увеличить размер начального взноса(уменьшить размер кредита), увеличить срок кредитования, выбрать другой банк и т.п..

10. Задать параметры кредитного периода (условный или календарный).

11. Задать технологию погашения кредита - аннуитетными или периодическими платежами.

12. Получить проект ипотечного договора для конкретного банка.

13. Заполнить реальную аппликационную форму и отправить ее в выбранный банк.

Аннуитетные платежи - одинаковые по размером периодические платежи в счет постепенного погашения основной суммы долга за жилым ипотечным кредитом вместе с уплатой процентов, рассчитанные на весь срок кредита, который полностью погашается последним аннуитетным платежом.

Периодические платежи - периодические платежи, которые включают погашения основной суммы долга равными частицами и уплату процентов, начисленных на непогашенную часть основного долга за кредитом.

Коэффициент LTV (LOAN-TO-VALUE RATIO) - отношения суммы предоставленных Банком средств к оценочной стоимости предмета ипотеки.

Коэффициент РTI (PAYMENT-TO-INCOME RATIO) - платеж к доходу - отношения суммы периодических платежей Заемщика за жилым ипотечным кредитом, включая уплату части основного долга, процентов за кредитом, других вознаграждений Кредитора, любых налоговых платежей (в.т.ч. налогу на недвижимость) в связи с кредитным или ипотечным договором, затрат на страхование предмета ипотеки и других страховых платежей к совокупному доходу Заемщика за тот же период. Максимальное значение коэффициента PTI должно составлять не больше 40%.

Коэффициент OTI (OBLIGATIONS-TO-INCOME RATIO) - обязательства к доходу - отношения общей суммы всех периодических обязательств Заемщика к чистому совокупному доходу Заемщика за тот же период. Максимальное значение коэффициента ТЕ не должно превышать 50%.

Цель деятельности Государственного ипотечного Учреждения - содействия дальнейшему развитию рынка ипотечного кредитования в Украине, в частности путем рефинансирования ипотечных кредиторов (банков и небанковских финансовых учреждений, которые проводят деятельность по предоставлению обеспеченных ипотекой кредитов) за счет средства, полученных от размещения ценных бумаг, и внедрение эффективных механизмов повышения уровня их ликвидности.

Предметом деятельности Учреждения является [68]:

- приобретение, получение в залог, отчуждение и осуществление других операций с ипотечными активами (правами требования за ипотечными кредитами)- см.табл.3.3;

- предоставление ипотечным кредиторам кредитов, выполнения обязательств за которыми обеспеченное ипотечными активами;

- управления ипотечными активами;

- выпуск ценных бумаг;

- предоставления услуг по обслуживание международных кредитных линий, средства которых направляются в сферу ипотечного кредитования.

Таблица 3.3 МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО ИПОТЕЧНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ к рефинансируемым ипотечным жилищным кредитам [68]

Целевое назначение кредита:	1. Приобретения в собственность отдельного жилого дома или отдельной квартиры: - с целью постоянного проживания; - для сдачи в аренду (с возможным включением в кредитный договор требование об уплате арендных платежей на счет, открытый в банке). 2. Улучшение качества отдельного жилого дома или отдельной квартиры. 3. Другие цели
Тип продукта:	Стандартный ипотечный жилой кредит с фиксированной ставкой (аннуитетный кредит) с ежемесячной уплатой процентов
Местоположения недвижимости:	Территория Украины.
Заемщики:	Заемщик должен быть гражданином Украины, быть правоспособным и дееспособным в соответствии с действующим законодательством Украины.
Срок кредита:	Минимальный - 5 лет максимальный - 30 лет.
Возраст:	Заемщиком может быть лицо, которое достигло 18 лет на момент выдачи ипотечного кредита. Ипотечный кредит должен быть погашен Заемщиком к достижению пенсионного возраста, а именно: для мужчин - 60 лет; для женщин - 55 лет.
Сумма ипотечного кредита:	Максимальный размер суммы кредита на одного заемщика в зависимости от местоположения жилье устанавливается: 450 000 грн. - г. Киев 350 000 грн. - города свыше 1 млн. население 250 000 грн. - другие города областного значения 150 000 грн. - города районного значения 100 000 грн. - другие города и поселки. Минимальный размер суммы кредита на одного заемщика - 15 000 грн.
Окончание табл.3.3
Ставка кредитования	Процентная ставка за пользование ипотечным кредитом устанавливается первичным кредитором с учетом ставки рефинансирования ДІУ и максимального уровня маржи первичного кредитора, установленных ДІУ. Эта ставка устанавливается на весь срок действия договора об ипотечном кредите, кроме случаев определенных Стандартами ДІУ.
Коэффициент PTI	Максимальное значение отношения периодических затрат Заемщика на обслуживание долга за ипотечным кредитом, к чистому совокупному доходу Заемщика за аналогичный период должно составлять не больше 40%
Коэффициент ТЕ	Максимальное значение отношения общей суммы всех периодических обязательств Заемщика к чистому совокупному доходу Заемщика за аналогичный период должно составлять

Подобные документы

• Роль ипотечного кредитования в реализации политики обеспечения граждан жильем

  История возникновения ипотечного кредитования, его механизм, виды и программы. Анализ ипотечного кредитования на примере Самарской области. Роль банков на рынке ипотечного кредитования, новые кредитные продукты. Проблемы ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [221,8 K], добавлен 13.10.2011
  

• Анализ деятельности Сбербанка РФ на рынке ипотечного кредитования

  Ипотечный кредит и его роль в экономике. Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях. Анализ деятельности Сберегательного банка РФ. Основные факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [165,4 K], добавлен 30.08.2013
  

• Значение ипотечного кредитования для рынка недвижимости

  Сущность ипотечного кредитования, его общая характеристика и основные модели. Характеристика рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации, анализ деятельности ВТБ24. Основные проблемы и перспективы развития данной сферы деятельности на рынке.
  
  курсовая работа [181,5 K], добавлен 10.12.2013
  

• Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан

  Характеристика системы ипотечного кредитования в АО "Темирбанк". Анализ ссудного портфеля АО "Темирбанк". Сущность и роль ипотечного кредитования в деятельности банка. Система ипотечного кредитования в Республике Казахстан, перспективы развития.
  
  курсовая работа [57,8 K], добавлен 17.03.2010
  

• Анализ деятельности ПАО "Сбербанк" на рынке ипотечных услуг

  Сущность и история развития ипотечного кредитования в России, его основные характеристики и функции. Механизм банковской ипотеки. Анализ показателей объемов ипотечного жилищного кредитования. Рекомендации, направленные на решение проблем, связанных с ним.
  
  курсовая работа [346,4 K], добавлен 24.04.2019
  

• Ипотека как источник финансирования инвестиций

  Экономическая сущность ипотечного кредитования и его правовые (юридические) основы. Современная ситуация на рынке ипотечного кредитования и основные тенденции развития. Анализ экономических и финансовых показателей деятельности ЗАО "ЮниКредит Банка".
  
  дипломная работа [4,4 M], добавлен 01.08.2011
  

• Совершенствование ипотечного кредитования

  Рассмотрение особенностей разработки предложений по совершенствованию ипотечного кредитования. Анализ деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Характеристика современного состояния рынка ипотечного кредитования в России, основные проблемы.
  
  дипломная работа [1,5 M], добавлен 25.11.2012
  

• Рынок ипотечного кредитования

  Сущность ипотечного кредитования. Методологические основы анализа рынка ипотечного кредитования. Исследование соотношения спроса и предложения в этой сфере. Спрос и предложение на рынке ипотечного кредитования в Дальневосточном федеральном округе.
  
  дипломная работа [401,2 K], добавлен 07.07.2015
  

• Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России

  Мировой опыт развития рынка ипотечного кредитования. Становление и развитие российского рынка ипотеки. Объем, динамика рынка ипотечного кредитования. Конкуренция на ипотечном рынке. Меры по обеспечению сбалансированного роста ипотечного и жилищного рынка.
  
  дипломная работа [2,7 M], добавлен 26.05.2015
  

• Особенности ипотечного кредитования

  Механизм ипотечного кредитования. Одноуровневая (европейская) модель ипотечного кредитования. Реализация процесса ипотечного кредитования в Российской Федерации: анализ проблем. Перспективы развития ипотечного кредитования в городах Челябинск и Миасс.
  
  курсовая работа [89,5 K], добавлен 24.03.2010
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам