Усовершенствование стратегии развития АКБ "Приватбанк" в сегменте ипотечного кредитования населения

не больше 50%

Коэффициент LTV

Соотношения между суммой ипотечного кредита и стоимостью ипотеки должно составлять не больше 70%. При этом, коэффициент LTV может быть увеличен до 90% при условии наличия дополнительного обеспечения (порука, гарантия, страхование, имущественного права на депозит).

Определения стоимости недвижимости:

Проводится независимым оценщиком

Стоимость приобретения может не отвечать оценочной стоимости, установленной оценщиком. Для определения суммы кредита в расчеты включается меньшая величина одной из двух сумм: договорной или стоимости, установленной на основании независимой оценки недвижимого имущества.

Владения недвижимостью:

Право собственности или владения на правах долгосрочной аренды (минимум 75 лет).

Необходимое обеспечение:

Страхование от повреждения и уничтожение предмету ипотеки осуществляется в размере оценочной стоимости предмету ипотеки (страховой тариф - не выше 0,2%)

Страхование жизни и потери трудоспособности Заемщиком осуществляется в размере обязательств за ипотечным кредитом (страховой тариф - не выше 0,8%).

3.2 Формирование стратегических целей развития позиций АКБ „Приватбанк” на рынке ипотечного кредитования

В настоящее время в Украине ипотечные кредиты составляют только 1% от ВВП, тогда как в странах с переходной экономикой этот показатель должен достигать 10-20%. В странах Западной Европы этот показатель еще выше, например, в Нидерландах ипотечное кредитование составляет 60% ВВП, в Великобритании эта цифра превышает 50%, в Греции достигает 7%, в Казахстане - 2%.Такая ситуация позволяет многим экспертам говорить, что в стране не существует полноценного ипотечного кредитования. Как утверждают эксперты, на данный момент в Украине существует лишь некое подобие классической ипотеки - так называемая квазиипотека. Но главные из них лежат в сфере психологии. Украинские банкиры неохотно дают ипотечные кредиты, боясь рисков для своих капиталов, тогда как граждане их неохотно берут из-за неприятия понятия жизни в долг [33].

Таким образом, емкость рынка ипотечного кредитования в ближайшие годы может возрасти в 7 -10 раз, что требует стратегической подготовки банка к занятию позиций лидера в этом перспективном сегменте кредитования.

Основная миссия АКБ „Приватбанк”, как лидера банковской системы Украины на сегодняшнем этапе развития формулируется следующим образом:

А) „Приватбанк” - универсальный банк

Приватбанк имеет генеральную лицензию Национального банка Украины на проведение банковских операций и осуществляет весь спектр банковских услуг по обслуживанию на отечественном рынке корпоративных и частных клиентов соответственно международным стандартам.

б) Приватбанк - социально значимый банк

Проводя последовательную политику укрепления стабильности банка и усовершенствования качества обслуживания, Приватбанк считает одним из приоритетных направлений своей работы развитие комплекса современных услуг для индивидуального клиента. Сейчас банк предлагает гражданам Украины свыше 150 видов наиболее современных услуг, среди которых текущие, вкладные операции, карточные продукты, разнообразные программы потребительского кредитования, которые осуществляются в партнерстве с ведущими отечественными торговыми, риэлтерскими компаниями и автопроизводителями.

в) Приватбанк - творец Национальной сети банковского обслуживания

Национальная сеть банковского обслуживания Приватбанка, которая включает в себя 2 100 филиалов и отделений по всей Украине, разрешает любому клиенту получить высочайший уровень обслуживания практически в любом месте страны. Широкий круг заграничных партнеров Приватбанка не только демонстрирует его признание как полноправного участника мировой банковской системы, но и, самые главные, разрешает наиболее широко удовлетворять потребности клиентов банка, связанные с их международной деятельностью. Приватбанк поддерживает корреспондентские отношения с наибольшими иностранными банками, эффективно сотрудничая с ними на разных сегментах финансового рынка. Приватбанк является уполномоченным банком по обслуживанию кредитных линий Мирового банка реконструкции и развития (СБРР), Европейского банка реконструкции и развития (ЄБРР) и Германского-Украинско-немецкого Фонда, направленных на развитие маленького и среднего бизнеса.

г) Приватбанк - лидер в сфере внедрения ведущих банковских услуг

Приватбанк является признанным лидером отечественного рынка платежных карточек. На сегодня банком выпущено свыше 9,6 миллиона пластиковых карточек (40% от общего количества карточек, эмитированных украинскими банками). В сети обслуживания пластиковых карточек банка работает 2 306 банкоматов, пластиковые карточки банка принимают к оплате свыше 16 тысяч торгово-сервисных точек по всей Украине.

Приватбанк также является лидером на рынке услуг физическим лицам. Так, свыше 40% клиентов банков, которые оформляют кредиты на покупку бытовой техники, пользуются кредитными программами Приватбанка.

Стратегические цели развития позиций АКБ „Приватбанк” на банковском рынке Украины в условиях тенденций объединения крупных украинских банков - последователей лидера и возникновения новых объединенных лидеров, а также законодательного разрешения на развертывание в Украине филиалов мировых банков, можно сформулировать как:

- расширения национальной сети обслуживания населения Украины филиалами и отделениями АКБ „Приватбанк”;

- расширения и повышение географической плотности установки банкоматов и терминалов автоматического самообслуживания клиентов АКБ „Приватбанк”;

- расширения услуг по использованию сети Интернет - доступу в банк из любой точки мира;

- завоевание пенсионно-социального сектора ресурсной базы частных клиентов банка;

- усиления функций банка по формированию негосударственных пенсионных фондов и завоевание роли управления их средствами;

3.3 Сегментирование рынков ипотечного кредитования для банковских продуктов АКБ „Приватбанк”

Проведенное в дипломной работе исследование рынков потребителей ипотечного кредитования позволяет выделить следующие признаки сегментирования:

а) по физическим свойствам объектов недвижимости в ипотечном кредитовании:

- жилищная ипотека

- земельная ипотека

- производственная ипотека

- ипотека транспортных средств, условно причисленных к недвижимости;

б) по юридическому статусу клиентов :

- юридические лица для приобретения, строительства или ремонта (реновации) основных фондов коммерческой деятельности;

- физические лица-предприниматели для приобретения, строительства или ремонта (реновации) основных фондов коммерческой деятельности;

- физические лица для приобретения, строительства или реновации объектов недвижимости, которые им будут принадлежать на правах частной собственности;

в) по объектам недвижимости:

- существующая недвижимость в состоянии рыночной ликвидности;

- строящаяся недвижимость, которая приобретет состояние рыночной ликвидности только после окончания строительства;

- недвижимость, требующая капитального ремонта (реновации), которая приобретет состояние рыночной ликвидности только после окончания капитального ремонта;

г) по статусу залога, обеспечивающего ипотечный кредит:

- залогом является объект приобретаемой недвижимости;

- залогом является дополнительный объект недвижимости, который

переоформляется на построенный или восстановленный объект

кредитуемой недвижимости (кредитование под титул собственности);

д) по валюте кредитования:

- ипотечные кредиты в национальной валюте;

- ипотечные кредиты в долларах США;

- ипотечные кредиты в евро;

- ипотечные кредиты в других конвертируемых валютах;

е) по статусу льготности кредитования:

- стандартное ипотечное кредитование без льгот;

- молодежное ипотечное кредитование по льготным ставкам с гарантированным возмещением банку разности ставок из государственного фонда содействия молодежному строительству;

ж) по объемам кредитования одного заемщика:

- до 25 000 тысяч долларов США (1-комнатная квартира)

- до 40 000 тысяч долларов США (2- комнатная квартира)

- до 55 000 тысяч долларов США (3- комнатная квартира)

- до 200 000 тысяч долларов США (элитная 4-комнатная квартира)

- до 1 млн.долларов США ( отдельный элитный коттедж)

3.4 Выбор целевых сегментов рынка ипотечного кредитования для банковских продуктов АКБ „Приватбанк”

Матрица выбора целевых подсегментов для АКБ «Приватбанк» в сегменте ипотечного кредитования физических лиц имеет следующий вид (см. рис. 3.4).

То есть, для АКБ «Приватбанк» наиболее привлекательным является кредитование «молодежная ипотека», при которой осуществляется компенсации за счет государственного фонда содействия молодежному строительству, а также возможность рефинансирования со стороны Государственной ипотечной организации. Также высокую степень привлекательности имеет кредитование новостроек, поскольку это соответствует стратегическому направлению деятельности АКБ «Приватбанк» по привлечению средств негосударственных накопительных пенсионных фондов, а срок амортизации нового жилья - 50 лет удовлетворяет требованиям негосударственных пенсионных фондов о прибыльном вложении пенсионных вкладов.

Среднюю ступень привлекательности имеет ипотечное кредитование приобретения существующего жилья (вторичный рынок) с определенным уровнем эксплуатационного износа, а низкую - ипотечное кредитование ремонта (реновации) недвижимости.

Рис. 3.4. Матрица «Дженерал Электрик» - McKinsey для АКБ «Приватбанк»

3.5 Выбор базовой стратегии и стратегии роста рыночной доли АКБ „Приватбанк” в сегменте ипотечного кредитования

Конкурентная стратегия АКБ „Приватбанк” - это стратегия дифференциации, поскольку позиция банка - ближайшая к лидерству на банковском рынке. Преимущества стратегии дифференциации:

- создается определенный имидж банковских продуктов, который снижает чувствительность потребителя к цене;

- предпочтение потребителей и неповторимость банковских продуктов создают высокие входные барьеры на рынок;

- предпочтение потребителей создает своеобразную защиту против банковских продуктов конкурентов;

- высокая цена дает возможность получения высокой прибыли.

Основная стратегия роста рыночной доли АКБ „Приватбанк” - это рост на следующих сегментах:

- привлечение долгосрочных пассивов в сегменте негосударственных пенсионных фондов;

- создание комплекса связи клиент- риэлтер - банк;

- повышение скорости принятия решений по ипотечным сертификатам, позволяющим клиенту искать себе подходящую квартиру с уверенностью в получении кредита на определенную сумму - менее 30 мин (технология скоринг -кредитования);

- увеличение количества специализированных ипотечных центров с 60 до 180 - эта структура дает возможность не бегать клиенту от риэлтера в банк и обратно, а решать все вопросы у риэлтера;

- новое направление - ПриватБанк дает возможность клиенту получить под 0,98% кредит в размере 5% от суммы ипотечного кредита на ремонт квартиры. Деньги поступают на карточку, и клиент в течение 30 дней может беспрепятственно эти деньги сдать.

- с октября 2005 года вводится экспериментальный ипотечный кредитив - деньги непосредственно из ПриватБанка поступают на счет продавца.

3.6 Оценка эффективности выбора конкурентной стратегии АКБ „Приватбанк” на рынке ипотечного кредитования

Используя информацию по ставкам ипотечного кредитования в АКБ «Приватбанк» и «Райффайзенбанк Украина», а также информацию по стоимости привлеченных ресурсов в этих банках для обеспечения выдачи ипотечных кредитов (Приложение Г) проведем оценку эффективности существующей и перспективной моделей стратегии ипотечного кредитования.

В качестве долгосрочных ресурсных оплачиваемых источников для долгосрочного ипотечного кредитования используются:

а) срочные депозиты юридических лиц по средневзвешенной ставке в национальной и иностранной валютах 5,9% („Райффайзенбанк”) и 8,2% (АКБ „Приватбанк”) годовых (состоянием на 01.01.2006 года по банковской системе Украины - Приложение Г [63-64]);

б) срочные депозиты физических лиц по средневзвешенной ставке по национальной и иностранной валютах 8,7%(„Райффайзенбанк”) и

11,9% годовых (АКБ „Приватбанк”) (состоянием на 01.01.2006 года по банковской системе Украины - Приложение Г [63-64]);

в) срочные депозитные сертификаты по средневзвешенной ставке по национальной и иностранной валютах 6% („Райффайзенбанк”) и 10,0 % годовых (АКБ „Приватбанк”) (состоянием на 01.01.2006 года по банковской системе Украины - Приложение Г [63-64]);

Использование текущих межбанковских кредитов(депозитов) и средств юридических и физических лиц на текущих счетах для ипотечного кредитования является недопустимым.

Средневзвешенная по ресурсным источникам ипотечных кредитов годовая ставка стоимости ресурсов рассчитывается как :

а) „Райффайзенбанк Украина” (01.01.2006)

б) АКБ „Приватбанк” (01.01.2006)



Таким образом, за счет разной структуры срочных депозитов физических и юридических лиц и разных процентных ставок средневзвешенная стоимость источников ипотечных ресурсов в „Райффайзенбанк Украина” на 3,7% годовых ниже, чем в АКБ „Приватбанк”.

Для расчета рентабельности ипотечного кредита, кроме прямой стоимости источников ипотечных ресурсов следует учесть дополнительные затраты на:

- неоперационные затраты банка, то есть затраты на административно-хозяйственное управление, оплату работы персонала и прочие неоперационные затраты;

- затраты банка на создание резервов на стандартную и нестандартную задолженность, уровень которой за счет нестандартной задолженности можно для ипотечных обеспеченных кредитов принять на уровне 0,5%;

Коэффициент накладных (неоперационных) затрат на уровень оплаты за ипотечные ресурсы рассчитывается как:

а) „Райффайзенбанк Украина” (01.01.2006)

б) АКБ „Приватбанк” (01.01.2006)



Расчет рентабельности ипотечного кредита (с учетом налога на прибыль 25%) выполняется по формуле:

а) „Райффайзенбанк Украина” (01.01.2006) - средневзвешенная стоимость ставки ипотечных кредитов в национальной и иностранной валюте - 13,5 %

б) АКБ „Приватбанк” (01.01.2006) - средневзвешенная стоимость ставки ипотечных кредитов в национальной и иностранной валюте - 16,0 %

Таким образом, при сегодняшней стоимости долгосрочных источников ипотечных ресурсов (7,0 -10,7% годовых) и учитывая значительный коэффициент накладных неоперационных затрат в коммерческих банках (1,72-1,84), рентабельность ипотечных кредитов при средневзвешенных (по национальной и иностранной валютах) ставках кредитования 13,5-16,0 % годовых - положительная +0,43 % годовых в „Райффайзенбанк” и отрицательная - 4,2% годовых в АКБ „Приватбанк”.

Снижение годовой ставки ипотечных кредитов в национальной валюте на 3% (до уровня 11,5-13,0 % годовых) при сегодняшний ресурсной базе коммерческих банков невозможно.

Полученные результаты обосновывают причины неразвитости ипотечного кредитования в банковской системе Украины, поскольку для выхода на рентабельный режим ипотечного кредитования надо иметь стоимость ипотечных ресурсов не выше 5,0% годовых.

Выход на положительный уровень рентабельности ипотечных кредитов возможный только с использованием схем рефинансированием за счет ипотечных облигаций.

ВЫВОДЫ

Портфель инвестиционных ипотечных кредитов населению в исследуемом в дипломной работе АКБ „Приватбанк” в мае 2006 года превысил 3 млрд.грн., то есть его доля достигла 30% от общей суммы ипотечного кредитования населения в банковской системе Украины.

Приватбанк является лидером среди украинских коммерческих банков по количеству клиентов - его услугами пользуются свыше 16% населения Украины. Технологическая инфраструктура АКБ «Приватбанк» по состоянию на 01.05.2006 года характеризуется как:

- количество филиалов и отделений по Украине - 2010;

- количество автоматов самообслуживания (банкоматов) по Украине - 3153;

- количество платежных POS-терминалов в сети торговли и услуг Украины - 16626;

- количество эмитированных пластиковых карточек для безналичных расчетов и работы с автоматами самообслуживания - 9 566 600;

- количество счетов юридических лиц - 224 704;

- количество счетов физических лиц-предпринимателей - 174 997.

По состоянию на 1 января.2006 года АКБ „Приватбанк” является лидером банковской системы Украины и занимает следующие рейтинговые места :

- Объем валюты активов баланса - 21, 7 млрд.грн.( 1 место);

- Объем собственного капитала - 2,3 млрд.грн.( 1 место);

- Объем уставного капитала - 189,2 млн.евро( 2 место);

- Объем кредитно-инвестиционного портфеля

- 16, 8 млрд.грн.( 1 место);

- Объем кредитов физическим лицам - 6,35 млрд.грн.

- Объем текущих и срочных депозитов физических лиц

- 9,97 млрд.грн.( 1 место);

- Объем текущих и срочных депозитов юридических лиц

- 4,0 млрд.грн.( 3 место);

- Объем балансовой прибыли - 472,0 млн.грн.(1 место);

- Рентабельность уставного капитала - 41,8 % (11 место);

- Рентабельность активов баланса - 2,18 % (6 место);

Исследования показали, что динамика и структура кредитования физических лиц в АКБ «Приватбанк» в течение 1 квартала 2005 - 1 квартала 2006 годов характеризуется следующими показателями:

- общая сумма выданных кредитов физлицам на конец 1 квартала 2006 года составила 7,5 млрд. грн., то есть за 1 квартал 2006 года возросла на 1 млрд.грн.;

- кредиты на покупку автомобилей выросли с 1,3 млрд.грн. до 2,9 млрд грн., заняв долю 38,1% в кредитном портфеле физических лиц;

- ипотечные кредиты на покупку нового и строящегося жилья выросли с 0,95 млрд.грн. до 2,2 млрд грн., заняв долю 28,6% в кредитном портфеле физических лиц;

- кредиты на покупку бытовой техники выросли с 0,6 млрд.грн. до 1,4 млрд. грн., заняв долю 19,0% в кредитном портфеле физических лиц;

- ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке выросли с 0,4 млрд.грн. до 0,65 млрд. грн., заняв долю 9,5% в кредитном портфеле физических лиц;

- нецелевые потребительские кредиты (кредитные карточки) выросли с 0,2 млрд.грн. до 0,32 млрд. грн., заняв долю 4,76% в кредитном портфеле физических лиц;

Доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов частным лицам в банке достигла 38%.

В Украине рынок жилищного ипотечного кредитования составляет больше половины общего объема ипотечных кредитов. Другая половина приходится на кредитование под залог недвижимости коммерческого назначения.

В настоящее время в Украине ипотечные кредиты составляют только 1% от ВВП, тогда как в странах с переходной экономикой этот показатель должен достигать 10-20%. В странах Западной Европы этот показатель еще выше, например, в Нидерландах ипотечное кредитование составляет 60% ВВП, в Великобритании эта цифра превышает 50%, в Греции достигает 7%, в Казахстане - 2%.Такая ситуация позволяет многим экспертам говорить, что в стране не существует полноценного ипотечного кредитования. Как утверждают эксперты, на данный момент в Украине существует лишь некое подобие классической ипотеки - так называемая квазиипотека. Но главные из них лежат в сфере психологии. Украинские банкиры неохотно дают ипотечные кредиты, боясь рисков для своих капиталов, тогда как граждане их неохотно берут из-за неприятия понятия жизни в долг.

Таким образом, емкость рынка ипотечного кредитования в ближайшие годы может возрасти в 7 -10 раз, что требует стратегической подготовки банка к занятию позиций лидера в этом перспективном сегменте кредитования.

Как показали результаты исследований, проведенные в дипломной работе, с 1 квартала 2005 года по 1 квартал 2006 года (т.е. за год) объем выданных кредитов физическим лицам по банковской системе увеличился с 15 млрд.грн. до 38 млрд.грн. ( на + 23 млрд.грн.), при этом объем привлеченных срочных депозитов физических лиц возрос с уровня 35 млрд.грн. до уровня 52 млрд.грн. ( на +17 млрд.грн.), а объем привлеченных текущих депозитов физических лиц возрос с уровня 10 млрд.грн. до уровня 16 млрд.грн. ( на +6 млрд.грн.). Таким образом, основным ресурсным источником для возрастания объемов кредитования физических лиц в банковской системе Украины за 2005 -2006 года являются привлеченные срочные и текущие депозиты физических лиц.

Следует отметить, что указанная ресурсная база может быть использована только в очень ограниченном объеме для ипотечного кредитования, поскольку максимальный срок депозитов физических лиц составляет от 1 до 2 лет, а ипотечные кредиты выдаются на срок 10 -20 лет. Таким образом, стоимость ипотечных кредитов определяется ставкой срочных депозитов физических лиц, которая при рыночной экономике не может быть ниже стоимости денег ( учетная ставка Национального банка Украины) и уровня инфляции.

Поскольку учетная ставка НБУ в 2005 -2006 году составляет 9,5%, а официальная инфляция не превышает 10% в год, то естественной рыночной реакцией коммерческих банков является установление процентной ставки на срочные депозиты физических лиц на уровне от 10,5% (3 месяца) до 12,0% (12 месяцев) в национальной валюте. Следовательно, естественной является и ставка ипотечных кредитов в национальной валюте, которая не снижается ниже уровня 16 -17% годовых, т.е. на 5,0 - 5,5% выше стоимости ресурсов.

Поскольку более 72% ипотечных кредитов выдано в иностранной валюте, то на ипотечном рынке в банковской систем Украины, в основном, работает другая система ценообразования. Искусственно, ставка срочных депозитов в иностранной валюте для физических лиц в банковской системе установлена на 4 - 5 % ниже ставки срочных депозитов в национальной валюте, т.е. на уровне 7,0%(3 месяца) и 8,0%(12 месяцев), при этом ставка депозитов в евро устанавливается искусственно на 0,5 -0,7% ниже, чем ставка в долларах США. Естественно, что при такой цене ресурсов в иностранной валюте, которая сформирована за счет вкладов населения в иностранной валюте, процентная ставка по ипотечным кредитам в иностранной валюте на сегодняшний день в банковской системе составляет от 11,5% до 12% годовых, т.е. на 4% выше стоимости ресурсов.

Так как только 40% срочных вкладов в валюте имеют срок более 12 месяцев, ресурсная база ипотечных кредитов в банковской системе Украины может быть оценена как 57,22 млрд.грн.*0,44*0,4 = 10 млрд.грн. , что соответствует реальному объему выданных ипотечных кредитов в банковской системе Украины в 2006 году.

Таким образом, как показал анализ, в банковской системе Украины с учетом отсутствия ресурсных источников со сроком привлечения более 1 года для выдачи ипотечных кредитов на 10-20 лет используются только долгосрочные вклады населения в иностранной валюте (12 месяцев), как наиболее устойчивая часть привлеченных пассивов. Следовательно, расширение объемов ипотечного кредитования будет сдерживаться расширением этого вида ресурсной базы банков Украины до момента внедрения новых механизмов привлечения долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования.

Стратегические цели развития позиций АКБ „Приватбанк” на банковском рынке Украины в условиях тенденций объединения крупных украинских банков - последователей лидера и возникновения новых объединенных лидеров, а также законодательного разрешения на развертывание в Украине филиалов мировых банков, можно сформулировать как:

- расширение национальной сети обслуживания населения Украины филиалами и отделениями АКБ „Приватбанк”;

- расширение и повышение географической плотности установки банкоматов и терминалов автоматического самообслуживания клиентов АКБ „Приватбанк”;

- расширение услуг по использованию сети Интернет - доступу в банк из любой точки мира;

- завоевание пенсионно-социального сектора ресурсной базы частных клиентов банка;

- усиление функций банка по формированию негосударственных пенсионных фондов и завоевание роли управления их средствами;

Целевое сегментирование рынка ипотечного кредитования для банковских продуктов АКБ «Приватбанк» показало, что наиболее привлекательным подсегментом для банка является кредитование «молодежная ипотека», при которой осуществляется компенсация за счет государственного фонда содействия молодежному строительству, а также возможность рефинансирования со стороны Государственного ипотечного учреждения. Также высокую степень привлекательности имеет кредитование новостроек, поскольку это соответствует стратегическому направлению деятельности АКБ «Приватбанк» по привлечению средств негосударственных накопительных пенсионных фондов, а срок амортизации нового жилья - 50 лет удовлетворяет требованиям негосударственных пенсионных фондов о прибыльном вложении пенсионных вкладов. Среднюю ступень привлекательности имеет ипотечное кредитование приобретения существующего жилья (вторичный рынок) с определенным уровнем эксплуатационного износа, а низкую - ипотечное кредитование ремонта (реновации) недвижимости.

Основная стратегия роста рыночной доли АКБ „Приватбанк” в сегменте ипотечного кредитования - это использование имиджа банка как лидера банковской системы Украины и внедрение следующих направлений деятельности:

- привлечение долгосрочных пассивов в сегменте негосударственных пенсионных фондов, для чего необходимо форсировать их создание на базе прямого взаимодействия с банком;

- выпуск ипотечных ценных бумаг и размещение их среди инвестиционных компаний как средств краткосрочного рефинансирования долгосрочных активов;

- создание комплекса связи клиент - риэлтер - банк;

- повышение скорости принятия решений по ипотечным сертификатам, позволяющим клиенту искать себе подходящую квартиру с уверенностью в получении кредита на определенную сумму - менее 30 мин (внедрение технологии скоринг -кредитования);

- увеличение количества специализированных ипотечных центров с 60 до 180 - эта структура дает возможность не бегать клиенту от риэлтера в банк и обратно, а решать все вопросы у риэлтера, который одновременно является агентом банка по ипотечному кредитованию;

- новое направление - ПриватБанк дает возможность клиенту получить под 0,98% кредит в размере 5% от суммы ипотечного кредита на ремонт квартиры. Деньги поступают на карточку, и клиент в течение 30 дней может беспрепятственно эти деньги сдать.

- с октября 2005 года вводится экспериментальный ипотечный кредитив - деньги непосредственно из ПриватБанка поступают на счет продавца.

Для обеспечения дальнейшего возрастания рынка жилищного ипотечного кредитования следует преодолеть сдерживающие развитие этого рынка факторы. Как показали результаты проведенных исследований, при сегодняшней стоимости долгосрочных источников ипотечных ресурсов (9,7-10,7% годовых) и учитывая значительный коэффициент накладных неоперационных затрат в коммерческих банках (1,72-1,84), рентабельность ипотечных кредитов при средневзвешенных (по национальной и иностранной валютах) ставках кредитования 13,5-16,0 % годовых - положительная +0,43% годовых в „Райффайзенбанк” (источник ресурсов - низкопроцентные еврокредиты от системных банков «Райффайзен» в Европе) и отрицательная - 4,2% годовых в АКБ „Приватбанк”(источник ресурсов - валютные долгосрочные депозиты населения Украины).

Полученные результаты обосновывают причины неразвитости ипотечного кредитования в банковской системе Украины, поскольку для выхода на рентабельный режим ипотечного кредитования надо иметь стоимость ипотечных ресурсов не выше 5,0 - 6,0 % годовых.

Выход на положительный уровень рентабельности ипотечных кредитов возможен только с использованием схем, заложенных в перспективную стратегию работы АКБ «Приватбанк» на рынке ипотечного кредитования:

- рефинансирование за счет ипотечных облигаций;

- появление долгосрочных ресурсов накопительной системы негосударственного пенсионного страхования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ(ЛИТЕРАТУРЫ)

1. ЗАКОН УКРАЇНИ «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати» // від 19 червня 2003 року 979-IV (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 15 грудня 2005 року N 3201-IV)

2. ЗАКОН УКРАЇНИ “Про іпотеку” // від 5 червня 2003 року N 898-IV (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 22 грудня 2005 року N 3273-IV)

3. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про банки і банківську діяльність” // від 7 грудня 2000 року N 2121-III (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 22 грудня 2005 року N 3273-IV)

4. Закон України “Про Національний банк України” // від 20 травня 1999 року N 679-XIV (станом на 10.01. 2002 року N 2922-III)

5. ЗАКОН УКРАЇНИ - «Про цінні папери і фондову біржу» // від 18.06. 1991 N 1201-XII ( із змінами на 3.06.1999 N 719-XIV )

6. Закон України “Про господарські товариства”//від 19 вересня 1991 року N 1576-XII ( від 17 травня 2001 року N 2409-III)

7. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю” // від 19 червня 2003року N 978-IV

8. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про страхування” // від 7 березня 1996 року N 85/96-ВР (Законом України від 4 жовтня 2001 року N 2745-III цей Закон викладено у новій редакції), із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом на 1 липня 2004 року N 1971-IV

9. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про заставу” // від 2 жовтня 1992 року N 2654-XII (Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 18 листопада 2003 року N 1255-IV)

10. ЗАКОН УКРАЇНИ «Про недержавне пенсійне забезпечення» // 9 липня 2003 року N 1057-IV (Із змінами і доповненнями, внесеними Законом України від 15 грудня 2005 року N 3201-IV)

11. КОНЦЕПЦІЯ створення національної системи іпотечного кредитування // розпорядження Кабінету Міністрів України від 10 серпня 2004 р. № 559-р

12. Про затвердження Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек //КАБІНЕТ МІНІСТРІВ УКРАЇНИ ПОСТАНОВА від 31 березня 2004 р. N 410

13. Про стандартну (типову) форму бланка заставної // Рішення Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку від 4 вересня 2003 року N 363

14. Про затвердження Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України та Інструкції про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України // Постанова Правління Національного банку України від 17 червня 2004 року N 280 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Прав- ління Національного банку України станом від 1 грудня 2005 року N 457)

15. Про затвердження Інструкції про порядок регулювання діяльності банків в Україні // Постанова Правління Національного банку України від 28 серпня 2001 року N 368 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Прав- ління Національного банку України станом від 1 листопада 2005 року N 407)

16. Про затвердження Інструкції про порядок складання та оприлюднення фінансової звітності банків України //Постанова Правління Національного банку України від 7 грудня 2004 року N 598 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України від 21 грудня 2005 року N 484)

17. Про внесення змін до Методики розрахунку економічних нормативів регулювання діяльності банків в Україні // ПРАВЛІННЯ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ ПОСТАНОВА від 11 квітня 2005 року N 125(Із змінами і доповненнями, внесеними постановою Правління Національного банку України від 22 грудня 2005 року N 493)

18. Аакер Д. Стратегическое рыночное управление / Пер. с англ. под ред. Ю.Н. Каптуревского. -- СПб.: Питер, 2002. -- 544 с.

19. Ансофф И. Стратегическое управление: Сокр.пер. с англ. - М.: Экономика, 1989. - 519 с.

20. Армстронг Г., Котлер Ф. Введение в маркетинг: Учебное пособие. - М. Изд.дом «Вильямс», 2000

21. Банківські операції. Підручник/ А.М.Мороз, М.І.Савлук, М.Ф.Пудовкіна та інш. Київ: КНЕУ, 2000.

22. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина - Москва, «Финансы и статистика», 1998 - 576 с.

23. Вернет Дж,, Мориарти С. Маркетинговые коммуникации. Интегрированный подход: Пер. с англ./ Под ред. С.Г. Божук. -СПб.: Питер, 2001.-864с.

24. Волков С.С. Іпотечне кредитування в Україні: передумови, ризики та перспективи // Український дiловий тижневик "Контракти" / № 35 вiд 30-08- 2004

25. Войчак А.В. Маркетинговый менеджмент. - К.:Изд-во КНЭУ, 1998

26. Гаркавенко С.С. Маркетинг. - К.: Лібра, 1998

27. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегия, планы, структура. - М.: Дело лтд, 1995

28. Длигач А., Писаренко Н. Портфельные войны // Журнал "Маркетолог" № 3, 2005 г.

29. Дэй Д. Стратегический маркетинг. - М. Изд-во: Эксмо-Пресс, 2002

30. Євтух О.Т. Іпотека - механізм ефективного використання ресурсів - Луцьк, «Волинська обласна друкарня», 2001, 305 с.

31. Євтух О.Т. Доходна іпотека - Луцьк, «Волинська обласна друкарня», 2000, 304 с.

33. Ипотека -2005 (рейтинг жилищных кредитов) // Журнал «Деловой журнал», октябрь 2005, стр. 31 -55

34. Каніщенко О.Л. Міжнародний маркетинг:Навч.посібник. - Київ, ІВЦ Вид-во „Політехніка”, 2003. - 152 с.

35. Коцовська Р., Ричаківська В та інш. Операції комерційних банків - Львів : ЛБІ НБУ, 2001

36. Котлер Ф., Армстронг Г., Дж. Сандерс, В. Вонг, ОСНОВЫ МАРКЕТИНГА, 2-е европейское издание, -- М.; СПб.; К.: Издательский дом "Вильямс", 1998.

37. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент. - СПб.: Питер Ком, 1998. - 896 с.

38. Куденко Н.В. Стратегічний маркетинг: Навч.посібник. - К.: КНЕУ,1998 - 202 с.

39. Куденко Н.В. Маркетингові стратегії фірми - Київ, КНЕУ, 2002. - 245 с.

40. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования - М.: «Высшая школа», 1998

41. Лагутін В.Д. Становлення та розвиток системи іпотечного кредитування // «Фінанси України», № 1, 2004, с.75 - 82

42. Лагутин В.Д. Кредитование : теория и практика. Учебное пособие.- 3 -е изд- К.: «Знание», 2002, 215 с.

43. Ламбен Ж.Ж. Стратегический маркетинг. - СПб.: Наука, 1996.

44. Лук'янець Т.І Рекламний менеджмент. - К.:Вид-во КНЕУ, 1999

45. Луцій О.П. Міжнародний маркетинг: Конспект лекцій - Київ, Вид-во Європейського університету, 2000 -45 с.

46.Минцберг Г., Куинн Дж. Б., Гошал С. Стратегический процесс / Пер. с англ. под ред. Ю.Н. Каптуревского. -- СПб.: Питер, 2001. -- 688 с.

47. Наливайко А.П. Теорія стратегії підприємства. Сучасний стан та напрямки розвитку: Монографія. -- К.: КНЕУ, 2001. -- 227 с.

48. Новошинська В.В. Міжнародний маркетинг: навчальний посібник. - Київ, Центр навчальної літератури, 2004. - 176 с.

49. Огляд ринку іпотечного кредитування країн Європейського Союзу // Українська національна іпотечна асоціація, 2002

50. Портер М. Конкуренция. - М., 2000.

51. Портер М. Конкурентные силы и формирование стратегии //Класика маркетинга /Сост. Б. М. Энис, К. Т. Кокс і ін. Спб., 2001.

52. Полторак В.А. Маркетинговые исследования: Методы и технологии. - Днепропетровск, Арт-Пресс, 1997.

53. Примостка Л.О. Аналіз банківської діяльності: сучасні концепції, методи та моделі: Монографія. -- КНЕУ, 2002.-- 316 с.

54. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. -- 2-е вид., доп. і перероб. -- К.: КНЕУ. 2004. -- 468 с.

55. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд.-- М.: «Дело ЛТД»,1995.-- 768 с.

56. Синки, Дж. мл. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4-го переработанного изд. / под ред. Р.Я.Левиты, Б.С.Пинкерса. -- М.: 1994, Catallaxy.-- 820 c.

57. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. - Тернополь: АО «Тарнекс», К.: ЦММС «Писпайс», 1993. - 656 с.

58. Стандарти житлового іпотечного кредиту // Українська національна іпотеч на асоціація, Протокол № 3 від “12” березня 2004 р.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А

Таблица А.1 Основные показатели деятельности банковской системы Украины за 2000 - 2006 года (млн.грн.) [34]

№ п/п	Показатели	Дата
		01.01.2001	01.01.2002	01.01.2003	01.01.2004	01.01.2005	2006
							01.01	01.02
1.	Количество зарегистрированных банков	195	189	182	179	182	186	188
2.	Исключено из Государственного реестра банков	9	9	12	8	4	1	0
3.	Количество банков, которые находятся в стадии ликвидации	38	35	24	20	20	20	20
4.	Количество действующих банков	153	152	157	158	160	165	164
4.1	из них: с иностранным капиталом	22	21	20	19	19	23	23
4.1.1	в т.ч. с 100% иностранным капиталом	7	6	7	7	7	9	9
5.	Доля иностранного капитала в уставном капитале банков, %	13.3	12.5	13.7	11.3	9.6	19.5	19.2
	АКТИВЫ
1.	Общие активи (не скоректированные на резервы под активные операции)	39866	50785	67774	105539	141497	223024	221189
1.1	Чистые активы (скорректированные на резервы по активным операциям)	37129	47 591	63896	100234	134348	213878	211811
2.	Высоколиквидные активы	8270	7744	9043	16043	23595	36482	34045
3.	Кредитный портфель	23637	32097	46736	73442	97197	156385	156728
3.1	из него: кредиты предоставленые субъектам хозяйственной деятельности	18216	26564	38189	57957	72875	109020	108777
3.2	кредиты предоставленые физическим лицам	941	1373	3255	8879	14599	33156	33772
4.	Долгосрочные кредиты	3309	5683	10690	28136	45531	86227	87037
4.1	из них: долгосрочные кредиты субъектам хозяйственной деятельности	2761	5125	9698	23239	34693	58528	58814
5.	Проблемные кредиты (просроченные и сомнительные)	2679	1863	2113	2500	3145	3379	3661
6.	Вложения в ценные бумаги	2175	4390	4402	6534	8157	14338	13985
7.	Резервы под активные операции банков	2737	3194	3905	5355	7250	9370	9582
	% выполнения формирования резерва	61.5	85.4	93.3	98.2	99.7	100.05	100.04
7.1	из них: резерв на возмещение возможных потерь за кредитными операциями	2 336	2963	3575	4631	6367	8328	8494
	ПАССИВЫ
1.	Пассивы, всего	37129	47591	63896	100234	134348	213878	211811
2.	Балансовый капитал	6507	7915	9983	12882	18421	25451	25931
2.1	из него: уставной капитал	3671	4573	5998	8116	11605	16111	16346
2.2	Доля капитала в пассивах	17.5	16.6	15.6	12.9	13.7	11.9	12.2
3.	Обязательства банков	30622	39 676	53 913	87352	115927	188427	185880
3.1	из них: средства субъектов хозяйственной деятельности	13071	15653	19 703	27987	40128	61214	58977
3.1.1	из них: срочные средства субъектов хозяйственной деятельности	2867	4698	6161	10391	15377	26807	25610
3.2	вклады физических лиц	6649	11165	19092	32113	41207	72542	73332
3.2.1	из них: срочные вклады физических лиц	4569	8060	14128	24861	33204	55257	57222
	Справочно:
1.	Регулятивный капитал	5148	8025	10099	13274	18188	26373	26489
2.	Адекватность регулятивного капитала (Н2)	15.53	20.69	18.01	15.11	16.81	14.95	15.08
3.	Доходы	7446	8583	10470	13949	20072	27537	2668
4.	Затраты	7476	8051	9785	13122	18809	25367	2398
5.	Результат деятельности	-30	532	685	827	1263	2170	270
6.	Рентабельность активов, %	-0.09	1.27	1.27	1.04	1.07	1.31	…
7.	Рентабельность капитала, %	-0.45	7.50	7.97	7.61	8.43	10.39	…
8.	Чистая процентная маржа, %	6.31	6.94	6.00	5.78	4.90	4.90	…
9.	Чистый спред, %	7.10	8.45	7.20	6.97	5.72	5.78	…

Таблица А.2 Активы и обязательства первых 30 комерческих банков Украины по состоянию на 01.01.2006 года [37]

Таблиця А.3 Кредитно-инвестиционный портфель первых 30 коммерческих банков Украины по состоянию на 01.01.2006 года [37]

Таблица А.4 Собственный капитал первых 30 коммерческих банков Украины по состоянию на 01.01.2006 года [37]

Таблица А.5 Депозиты физических лиц в первых 30 коммерческих банках Украины по состоянию на 01.01.2006 года [37]

Приложение Б

Таблица Б.1 Баланс АКБ „Приватбанк” за 2000 - 2004 года



Таблица Б.2 Баланс АКБ „Приватбанк” за 2003 - 2006 года



Таблица Б.4 Показатели баланса АКБ «Приватбанк» за 2003 - 2006 года