Организация процесса ипотечного кредитования российскими банками

Дт 30102, 42301, 40817, 20202

Кт 45915, 45917

Реализация права требования по заключенным ипотечным договорам

Дт 30102, 30110, 40702, 47423

Кт 61209

Списание полученного обеспечения на стоимость заложенного имущества по кредитному договору:

Дт 99999

Кт 91313

Таким образом, ипотечное кредитование является неотъемлемой частью банковских продуктов. Ипотечные кредиты выдаются банками на приобретение объектов недвижимости, расположенных на территории РФ, а также строительство (в том числе реконструкцию старого жилого фонда), ремонт (в том числе отделочные работы). Ипотечные кредиты предоставляются в российских рублях и иностранной валюте (долларах США иди Евро). Особенностью ипотечного кредитования является дифференцированный способ ее погашения, когда размер ежемесячного платежа меняется каждый раз в сторону уменьшения (за счет равномерного списания основного долга, а соответственно и уменьшения процентов). При этом многие банки прибегают к другой схеме погашения ипотечных кредитов - аннуитетной, предполагающей внесение равных по сумме платежей в течение всего срока действия договора. Эта схема внешне более проста и удобна, но на деле обходиться заемщику значительно дороже, чем дифференцированная. Основным документом, который подписывается в процессе получения ипотечного кредита, является ипотечный договор. Так как ипотечный кредит выдается под залог недвижимого имущества, не менее важными документами являются договоры купли-продажи и ипотеки. Проведение ипотечной сделки становится возможным только при условии, что заемщиком собран полный пакет документов, эти документы рассмотрены и по ним получено одобрение кредитной организации.

2.4 Анализ развития ипотечного кредитования на современном этапе

Анализ ситуации сложившейся в 2011 г. на рынке ипотечного жилищного кредитования, показал, что рынок жилья характеризовался прежде всего сокращением количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты. По состоянию на 1 января 2011 г. число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с началом 2010 г. на 3,0% - до 584 кредитных организаций, из них 400 кредитных организаций предоставляли ипотечные кредиты, остальная часть кредитных организаций осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов. Регулярно осуществляли выдачу ипотечных кредитов в рублях около 130 кредитных организаций, 8 иностранной валюте - 17 кредитных организаций.

Снижением абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных кредитов. В рассматриваемом периоде кредитными организациями было предоставлено 130 085 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 152,5 млрд. рублей, или 5,8% от общего объема потребительских кредитов. Средний размер предоставленных кредитов составил 1,2 млн. рублей. По сравнению с предыдущим годом количество предоставленных в 2011 г. Ипотечные кредиты сократилось в 2,7 раза, объем снизился в 4,3 раза, фактически вернувшись к: уровню 2010 года. Вместе с тем во втором полугодии 2011 г. наблюдались положительные тенденции; прирост как ипотечных кредитов, так и потребительских кредитов.

Продолжающимся ростом доли ипотечных кредитов, предоставленных в рублях. За 2011 г. было выдано 128 004 рублевых кредита на общую сумму 143 млрд. рублей против 2031 кредита, предоставленного в иностранной валюте, на общую сумму 9,5 млрд, в рублевом эквиваленте, Доля рублевых кредитов в общем объеме ипотечных кредитов по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года увеличилась на 8,2 процентного пункта, достигнув 93,7%, оставаясь практически неизменной на протяжении 2011 г. Кроме того, в рассматриваемом периоде активно проводились операции по реструктуризации кредитов, предоставленных в иностранной валюте, и переводу их в рублевые кредиты.

По сравнению с предыдущим годом средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях, повысилась на 1,4 процентного пункта, в иностранной валюте - на 1,9 процентного пункта и составила по состоянию на 1 января 2011 г, 11,3 и 12,7% соответственно. Максимальное значение ставки было зафиксировано по рублевым кредитам, выданным в течение апреля 2010 г., 14,9%, Во втором полугодии 2010 г, наблюдалась тенденция к уменьшению ставок средневзвешенные процентные ставки по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, снизились на 0,3 и 0,8 процентного пункта соответственно. Средневзвешенные сроки предоставления кредитными организациями ипотечных кредитов за 2011 г. сократились на 18 месяцев по рублевым ипотечным кредитам (с 215 до 197 месяцев) и на 68 месяцев по ипотечным кредитам, предоставленным в иностранной валюте (с 207 до 139 месяцев).

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в рублях увеличилась по сравнению с 2010 г. в 3,5 раза, в иностранной валюте - в 2 раза и составила по состоянию на 1 января 2011 г. 18,5 и 12,5 млрд, рублей соответственно. При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,7 и 3,8 процентного пункта, достигнув 2,3 и 8,3% соответственно.

В структуре просроченной задолженности наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа» которая по состоянию на 1 января 2011 г, составила 16,0 млрд. рублей, или 51,7% просроченной задолженности по ипотечным кредитам по Российской Федерации в целом. При этом следует отметить, что за 2010 г. указанная доля уменьшилась на 18 процентных пунктов, в то время как доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам заемщиков в остальных федеральных округах выросла на 0,8-4,9 процентного пункта.

Основными причинами уменьшения объемов ипотечного жилищного кредитования как: в 2010 г., так и в 2011 г. явились удорожание кредитных ресурсов, а также возрастающие риски вложений в долгосрочные активы при снижении возможности рефинансирования кредитными организациями ранее выданных ипотечных кредитов. Если количество кредитных организаций, рефинансировавших на вторичном рынке ипотечных кредитов, сократилось за 2010 г. на 12,5% (с 233 до 204 единиц), то за 2011 г. количество таких кредитных организаций уменьшилось до 167 единиц, или на 18,1%. Объем рефинансируемых ими ипотечных кредитов сократился за 2010 г. на 14,6% -- со 115,9 млрд. рублей до 99 млрд. рублей, а за 2011 г. -- еще в 1,5 раза, составив 65,4 млрд. рублей. При этом если в 2010 г. средства, полученные кредитными организациями в порядке рефинансирования, составляли всего 15,1% общего объема кредитов, предоставленных кредитными организациями, то в 2011 г. в связи с отсутствием долгосрочного фондирования и роста рисков банковских операций рефинансирование стало одной из обязательных составляющих привлечения денежных средств в ипотечное жилищное кредитование -- его доля в предоставленных в 2010 г, ипотечных кредитов составила 42,9%.



3. Совершенствование системы ипотечного кредитования в России

3.1 Проблемы ипотечного кредитования

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей.

Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования - цена на недвижимость снизится в соответствии

Кредитные организации по своей сути - это предприятия, доход которых складывается за счет разницы привлечения и размещения средств. При формировании кредитного портфеля имеется ряд альтернатив, таких как кредитование бизнеса, потребительское кредитование и т. д. Из всего многообразия банковских продуктов ипотека - наиболее длительный, но не самый выгодный с точки зрения действующих на рынке процентных ставок.

Складывается парадоксальная для финансовых рынков ситуация: ставки по длительным ипотечным займам оказываются ниже, чем по краткосрочным кредитам, например под залог того или иного имущества торговым предприятиям.

Ситуация осложняется еще и тем, что смежные сегменты банковского сектора развиваются слишком быстрыми темпами. Возможно, когда произойдет насыщение рынка другими продуктами, дойдет очередь и до ипотеки.

В 2012 году ставки по ипотечным кредитам были в основном стабильно высокими, но к концу года многие банки начали их постепенное снижение - впереди всех оказалось Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) минимальная процентная ставка по его программе на конец 2011 года составила 8, 9% в рублях .

На протяжении 2012 года минимальный первоначальный взнос по ипотечному кредиту составлял 20%, и только к концу года некоторые банки снизили его до 15%, что было связано с желанием не проигрывать конкурентную борьбу программой АИЖК, которая предлагает, как уже было отмечено выше, самые низкие ставки в рублях. Но поскольку у банков нет возможности снизить ставку до уровня АИЖК, они смягчили другой параметр - размер первоначального взноса.

Если в период расцвета ипотеки в России почти все банки работали с любыми видами доходов, то в 2012 году они разделились на те, которые требуют наличие только «белых» доходов (как правило, по официальной справке 2-НДФЛ), и те, которые принимают к «смотрению «серые» доходы заемщика. Из крупных игроков к первой группе относятся АИЖК и Сбербанк, ко второй - ВТБ 24.

В пятерку лидеров по портфелю ипотечных кредитов на 1 января 2012 года входят: Сбербанк», «ВТБ 24», «Газпромбанк», «ДельтаКредит», «Росбанк».

В первой половине 2012 года наблюдается развитие тенденций, которые проявились четвертом квартале 2011 года: плавное снижение ставок, смягчение требований к заемщикам. На ипотечном рынке наступила долгожданная оттепель. В январе- июле 2011 года увеличили выдачу ипотечных кредитов в два раза по сравнению с прошлым годом. В апреле 2011 года процентные ставки по ипотеке практически вернулись к докризисному уровню. В среднем за апрель ставки в рублях снизились на 0,5%, сейчас предложения банков колеблются в «коридоре» 10,20 - 13,25%.

Факторы, негативно воздействующие на отечественный ипотечный рынок:

целенаправленная широкомасштабная рекламизации достоинств американской модели ипотечного жилищного кредитования;

пассивность всех ветвей власти в создании развитого правового поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности;

отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов;

российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в т.ч. и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками; отсутствие капитала; низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров), от деятельности по ипотечному кредитованию и др.;

структуры, так или иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование только своего потенциала.

3.2 Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования

В ближайшие годы в РФ существуют предпосылки для динамичного развития ипотечного жилищного кредитования:

Сохранение высокого уровня нефтяных цен. Экономический рост в ряде ведущих стран: начало цикла экономического роста в США (последние три квартала - 5,5% в годовом исчислении), попытки Китая ограничить экономический рост в пределах 9% годовых;

Устойчивость финансовых показателей развития РФ. Проведение политики Правительства РФ по снижению инфляции и, как следствие, рыночное снижение процентных ставок;

Избыточная рублевая ликвидность и привлекательная доходность кредитования населения;

Рост реальных доходов, платежеспособности и кредитоспособности населения;

Совершенствование федерального и регионального законодательства.

У рынка ипотечного кредитования в России есть ряд положительных тенденций. В их числе можно назвать следующие:

1. Увеличение объема рынка ипотечного кредитования. Несмотря на отмену в условиях кризиса некоторыми банками программ ипотечного кредитования, ипотекой продолжает заниматься значительное количество кредитных организаций. Кроме того, появляются новые программы, в том числе и сложные, например, с переменными процентными ставками.

2. Невысокий уровень задолженности по ипотечным кредитам. 25 декабря 2008 г. был принят Федеральный Закон № 288-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», согласно второму, начиная с января 2010 г., у отдельных семей появилась возможность направлять средства материнского капитала на погашение ипотечных кредитов. Принятие данного закона позволит сдержать рост задолженности по ипотечным кредитам

3. Принятие национального проекта «Доступное жилье - гражданам России». Для более успешной реализации данного проекта государство увеличивает субсидирование.

В то же время на рынке ипотечного кредитования в России наблюдается и ряд негативных тенденции, которые препятствуют его развитию и делают ипотечные кредиты все менее доступными для населения. Основными из них являются следующие:

1. Высокие процентные ставки по ипотечным кредитам. Во многом причиной высоких процентных ставок по ипотечным кредитам является высокая стоимость долгосрочных средств для банков, а также риски ипотечной сделки, которые закладывают кредитные организации.

2. Ужесточение требований к заемщикам и отмена (или приостановление) некоторыми банками программ ипотечного кредитования. Кризисные явления послужили причиной ужесточения банками требования к андерайтингу заемщика.

3. Небольшой размер государственного субсидирования для обеспечения доступности ипотечного кредита для населения. Из-за высоких цен на недвижимость большая часть населения не может воспользоваться ипотечными кредитами.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Таким образом, ипотечное кредитование является одним из эффективных инструментов управления важных социальных, экономических и правовых проблем экономики страны, что определяет значение совершенствования процесса ипотечного кредитования в банках. Положительные тенденции в данном направлении банковской практики связано с эффективным преодолением негативных последствий кризисных явлений в экономике за период 2007-2009гг. Опыт показывает, что без активной государственной поддержки система ипотечного кредитования не может полноценно функционировать. Наряду с созданием необходимой правовой и нормативной базы ипотечного кредитования государственное стимулирование ипотечного кредитования должно развиваться по следующим направлениям:

снижение рисков, связанных с долгосрочным жилищным кредитованием;

активное развитие общенациональной системы ипотечного кредитования, которая включала бы вторичный рынок ипотечных займов;

формирование системы адресного субсидирования семей со средними и низкими доходами при приобретении жилья за счет ипотечного кредита.

Заключение

На протяжении последних лет развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в достаточно сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 2008 года. Лишь к началу 2010 года наметился ряд позитивных тенденций и предпосылок для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных кредитных организациях начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на определенные позитивные изменения долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков.

Проанализировав схему организации ипотечного кредитования российских банков, а также становление и развитие ипотечных отношений в России, можно сделать следующие выводы:

1. Ипотечное кредитование - предоставление кредитов на приобретение и строительство реконструкцию) объектов недвижимости - является формой кредитных отношений, выполняющей важные экономические и социальные функции, предполагающей взаимодействие многих рыночных субъектов.

2. В России существуют несколько видов ипотечного кредитования. Самый распространенный из них - это целевой кредит на покупку квартиры. В зависимости от того, на каком, вторичном или первичном рынке приобретается жилье, ипотечные кредиты делятся на два типа. В настоящее время тип целевого ипотечного кредита на вторичном получил большее распространение, в связи с тем, что по сравнению со строящимся жильем, ставка по кредиту несколько ниже. Кроме того, для банка сделка на вторичном рынке является менее рискованной, и времени на её оформление требуется меньше.

2. При ипотечном кредитовании увеличиваются риски в связи с долгосрочным характером операций. Риск как вероятность наступления какого-либо события может быть систематическим и несистематическим. Кредитные организации в своей деятельности подвержены всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: кредитному риску (риску неплатежа по ссуде), риску ликвидности, риску процентных ставок.

3. Ипотечных операций регламентируются нормативно-правовыми актами. Наиболее существенными из них являются Гражданский кодекс Российской Федерации, который устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости Федеральный закон от 16.02.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости); Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» № 152-ФЗ и др.

4. В экономически развитых странах сложились высокоорганизованные системы ипотечного кредитования. Система ипотечного кредита в каждой стране имеет свои особенности.

5. Оценивая состояние системы ипотечного кредитования в России на современном этапе, необходимо учитывать влияние кризисных явлений 2007-2009гг., и отечественные условия развития банковской системы.

7. Одной из главных проблем системы ипотечного жилищного кредитования в России является, сложность привлечения необходимых ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования. Слишком «короткие» и дорогие ресурсы сильно ограничивают возможности российских банков при ипотечном кредитовании.

Необходимо внедрять новые программы ипотечного кредитования в целях обеспечения большей доступности и привлекательности ипотечных кредитов для населения и помощи в решении жилищной проблемы.

Интерес к жилью в кредит начал возвращаться, но пока очень медленно. Выдача ипотечных кредитов в 2012 году увеличится в два раза, прогнозируют в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию. Спрос на эти займы за апрель 2011 года поднялся на 10 процентов и продолжает расти, уже подсчитали участники жилищного сектора.30

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть совершенствоваться соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.



Библиографический список

Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)

Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ (с изм .)

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм .)

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм.)

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм).

Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (с изм.)

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм)

Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге" (с изм.).

Положение Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»;

Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;

Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;

Положение Банка России от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»;

Положение Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»;

Указание Банка России от 21.01.2008 № 1963-У «О проведении единовременного обследования досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов»

Указание Банка России от 29.11.2005 № 1635-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй».

Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010. (213-252

Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник. - 7-е изд. перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009.

Разумова И.А. Ипотечное кредитование и риски Текст: учебное пособие - Спб.: Питер, 2011.

Викторова Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования Текст Журнал «Деньги и кредит» 6/2011 стр.28.

Электронный ресурс - Официальный сайт Банка России //www.cbr.ru

Электронный ресурс - Официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - Режим доступа: http://www.ahml.ru

Электронный ресурс - Официальный сайт РБК. Рейтинг - Режим доступа: http://www.rating.rbc



Приложение 1

Рис. 1. Предмет ипотеки

Источник: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 5.



Приложение 2

Рис. 2. Преимущества и недостатки ипотеки

Источник: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 5.



Приложение 3

Таблица 1

Количество кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования
	Количество действующих кредитных организаций	Количество кредитных организа-ций, предоста- вляющих жилищные кредиты	Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты	Количество кредитных организаций, приобретающих права требования по ипотечным жилищным кредитам	Количество кредитных организаций, осуществляющих перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов	Количество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования
2009 год
01.01	1 108	729	602	108	25	204
01.07	1 083	695	571	110	5	139
2010 год
01.01	1 058	699	584	117	5	167
01.07	1 038	692	588	120	12	131
2011 год
01.01	1 012	723	631	134	22	175
01.07	1 000	718	638	138	17	146
2012 год
01.01	978	731	658	142	34	168
01.07	965	723	659	142	40	149

Источник: Официальный сайт Банка России. Режим доступа: www.cbr.ru



Приложение 4

Рис. 3. Схема взаимодействия участников системы ипотечного кредитования

(первичный рынок)

Источник: Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. 1



Приложение 5

Процедура ипотечного кредитования

Рис.4. Процедура ипотечного кредитования

Источник: Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010, стр. 242



Приложение 6

Таблица 2

Расширенный перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита

Группа документов	Перечень документов
Основные документы	копия паспорта заемщика; копия загранпаспорта (при наличии) заемщика; копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования заемщика; копия свидетельства о присвоении ИНН; справка о регистрации (выписка из домовой книги) по месту жительства заемщика; копия договора коммерческого найма квартиры (при наличии); характеристика жилого помещения (копия финансово-лицевого счета), служащего основным местом жительства заемщика; копии документов об образовании (аттестаты, дипломы) заемщика.
Документы, подтверждающие семейное положение заемщика	копия свидетельства о браке; копия(и) свидетельств(а) о рождении детей заемщика (при наличии); копия свидетельства о расторжении брака; копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов.
Документы, подтверждающие здоровье заемщика	копия военного билета заемщика; копия водительского удостоверения заемщика; справка из психоневрологического диспансера заемщика (при отсутствии двух вышеперечисленных документов); справка из наркологического диспансера заемщика (при отсутствии двух вышеперечисленных документов.
Документы, подтверждающие доходы заемщика	копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем; справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (по форме № 2-НДФЛ); краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме); копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, заверенная налоговой инспекцией (при наличии); копия трудового контракта (при наличии); копия трудового контракта и справка с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (по форме 2-НДФЛ) при наличии дополнительных доходов от других организаций.
Информация об активах заемщика	документы, подтверждающие источник формирования первого взноса (при наличии); документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома), предоставляются правоустанавливающие документы; документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т.д.); документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.), с выписками за последние шесть месяцев; документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг).
Документы, подтверждающие текущие обязательства заемщика, а также кредитную историю заемщика	копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств либо справка о состоянии ссудной задолженности.
Сведения о продавце квартиры	копии паспортов всех совершеннолетних членов семьи продавца; справка из нарко/психоневрологического диспансера
Документы, представляемые предпринимателями без образования юридического лица	копия свидетельства о регистрации предпринимателя; лицензии для занятия профессиональной деятельностью (при наличии); налоговые декларации о доходах за предыдущие два календарных года; выписки по расчетным и иным счетам (при наличии) в банках за последние 12 месяцев; выписка из книги учета доходов и расходов за последние 12 месяцев (итоговые суммы доходов и расходов в разбивке по месяцам), заверенная печатью или подписью предпринимателя.

Источник: Разумова И.А. Ипотечное кредитование и риски Текст: учебное пособие - Спб.: Питер, 2011, стр.144



Приложение 7

ДОГОВОР ИПОТЕКИ

№ 001

г.Орел 17 сентября 2012г.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем “Залогодержатель”, зарегистрированный Центральным банком Российской Федерации 20 июня 1991 г. № 1481; основной государственный регистрационный номер 1027700132195; дата внесения записи 16 августа 2002 г., местонахождением: Россия, 117997, г. Орел, улица Вавилова, дом 19, в лице Сидорова Игоря Андреевича, действующего(ей) на основании Устава Сбербанка России, с одной стороны, и гр. Ановым Иваном Сергеевичем, именуемый(ая) в дальнейшем “Залогодатель”, с другой стороны, далее совместно именуемые “Стороны”, заключили настоящий договор, далее по тексту “Договор”, о нижеследующем:

Статья 1. Предмет Договора

1.1. Предметом Договора является передача Залогодателем в залог Залогодержателю недвижимого имущества, указанного в пункте 1.2 Договора (далее по тексту “Предмет залога”). Предмет залога полностью остается в пользовании и на хранении у Залогодателя.

1.2. Предметом залога является:

земельный участок №789 (если номер есть), предоставленный Залогодателю в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, кадастровый № 789, общей площадью 120 кв.м., расположенный по адресу: Орловский район, п.Знаменка, ул. Ленина, в соответствии с Планом земель, являющимся неотъемлемой частью Договора.

1.3. Право собственности Залогодателя на земельный участок, указанный в п. 1.2 Договора подтверждается Договором купли продажи №123 от 14.08.2012,

1.4. Нормативная цена указанного в п. 1.2 Предмета залога составляет 2700000 (Два миллиона семьсот тысяч) рублей, что подтверждается справкой № 456 от 15.08.2012.

1.5. Предмет залога оценивается Сторонами в 2700000 (Два миллиона семьсот тысяч) рублей.

Статья 2. Обязательства, исполнение которых обеспечено залогом

2.1. Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Залогодателя1¹ В случае, когда Залогодателем выступает третье лицо, слово Залогодатель заменяется на Ф.И.О. Заемщика в соответствующем падеже (именуемого далее по тексту - Заемщик)., возникших на основании Кредитного договора (Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии) № 125 от 12.09.2010г., заключенного между Залогодержателем Кредитором) и Залогодателем в г. Орле, далее по тексту “Кредитный договор”.

2.2. Обязательства, исполнение которых обеспечивается Договором, включают в том числе, но не исключительно:

возмещение расходов, в том числе судебных, связанных с взысканием задолженности по Кредитному договору,

уплату неустойки по Кредитному договору,

уплату процентов по Кредитному договору,

погашение основного долга по Кредитному договору,

возмещение убытков и других расходов, которые могут быть причинены Залогодержателю неисполнением или ненадлежащим исполнением Кредитного договора и/или настоящего Договора.

2.3. Залогодатель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора:

сумма кредита 1200000 рублей,

процентная ставка, процентов годовых 12,6,

срок возврата кредита 15 лет,

порядок погашения кредита: ежемесячно, начиная с 14 октября 2010 г. не позднее последнего числа платежного месяца, равными долями (по графику платежей в соответствии с приложением к настоящему договору),

порядок уплаты процентов: ежемесячно одновременно с погашением кредита,

неустойка: в размере двукратной процентной ставки по Кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности,

целевое назначение кредита строительство жилого дома.

Статья 3. Заявления и гарантии.

3.1. Залогодатель подтверждает и гарантирует, что:

3.1.1. Является полноправным и законным собственником Предмета залога. До момента заключения Договора Предмет залога не отчужден, не заложен, в споре и под арестом не состоит, не обременен правами третьих лиц, право Залогодателя никем не оспаривается, что подтверждается Справкой № 123, выданной “21” августа 2012 г.

3.1.2. Предмет залога не имеет каких-либо свойств, в результате проявления которых может произойти его утрата, порча или повреждение.

3.1.3. На момент заключения Договора Залогодатель не имеет задолженности по уплате земельного налога.

Статья 4. Права и обязанности Сторон

4.1. Залогодатель принимает на себя следующие обязательства:

4.1.1. Не совершать уступки, не отчуждать, не обременять какими-либо иными обязательствами Предмет залога без предварительного письменного согласия Залогодержателя.

4.1.2. Принимать соответствующие, адекватные обстоятельствам, меры к обеспечению сохранности Предмета залога, в том числе от посягательств и требований со стороны третьих лиц.

4.1.3. Письменно согласовывать с Залогодержателем действия, связанные с обременением Предмета залога правами третьих лиц.

4.1.4. Не совершать действий, влекущих изменение или прекращение Предмета залога или уменьшение его стоимости, за исключением уменьшения стоимости, имеющей место в результате амортизации Предмета залога в ходе его нормальной хозяйственной эксплуатации.

4.1.5. Немедленно уведомлять Залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения Предмета залога.

4.1.6. Обеспечивать Залогодержателю возможность документальной и фактической проверки наличия и состояния Предмета залога.

В течение 5 (пяти) рабочих дней предоставлять Залогодержателю любую запрашиваемую информацию относительно Предмета залога.

4.1.7. Немедленно ставить в известность Залогодержателя об изменениях, произошедших в Предмете залога, о нарушениях его третьими лицами или о притязаниях третьих лиц на Предмет залога.

4.1.8. В течение 5 (пяти) рабочих дней с момента подписания Договора Сторонами представить полный комплект документов, необходимый для государственной регистрации Договора.

4.1.9. Передать Залогодержателю оригиналы документов, подтверждающих право собственности Залогодателя на Предмет залога в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента государственной регистрации Договора.

4.1.10. Предмет залога находится у Залогодателя. Последующий залог Предмета залога без согласования с Залогодержателем не допускается.

4.1.11. Залогодатель несет в полной мере ответственность за Предмет залога, риск его случайной гибели или случайного повреждения.

4.1.12. Заменить Предмет залога по требованию Залогодержателя равным по стоимости в течение 20 (двадцати) рабочих дней с момента получения Залогодателем письменного уведомления Залогодержателя о замене Предмета залога в случае его утраты или повреждения, либо если право собственности на него прекращено по основаниям, предусмотренным законом.

4.2. Залогодатель имеет право:

4.2.1. Пользоваться Предметом залога в соответствии с его целевым назначением, обеспечивая его сохранность.

4.2.2. Прекратить обращение взыскания на Предмет залога в любое время до момента его реализации, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

4.3. Залогодержатель имеет право:

4.3.1. Проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия использования Предмета залога и требовать в этих целях предоставления необходимых документов.

4.3.2. Требовать от Залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения Предмета залога.

4.3.3. Выступать в качестве третьего лица в деле, в котором рассматривают иск об имуществе, являющемся Предметом залога по Договору.

4.3.4. Обратить взыскание на Предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении Залогодателем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством, Кредитным договором и Договором.

4.3.5. Требовать от Залогодателя досрочного исполнения своих обязательств в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Статья 5. Ответственность Сторон

5.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

5.2. В случае нарушения Залогодателем любого из его обязательств, изложенных в п.п. 4.1.1; 4.1.6; 4.1.8; 4.1.9; 4.1.11 Договора, Залогодатель будет обязан уплатить Залогодержателю штраф в размере 1(одного) % от стоимости Предмета залога, указанной в п. 1.5 Договора.

Штраф уплачивается Залогодателем в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения от Залогодержателя письменного требования об уплате штрафа. Уплата штрафа не освобождает Залогодателя от выполнения его обязательств по Договору.

Статья 6. Дополнительные условия

6.1. Обращение взыскания на Предмет залога для удовлетворения требований Залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком каких-либо обязательств по Кредитному договору.

6.2. Сумма, полученная от реализации Предмета залога, поступает в погашение задолженности по Кредитному договору в следующем порядке:

на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

5) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Статья 7. Особые условия

7.1. В случае частичного исполнения Заемщиком обеспеченных залогом обязательств залог сохраняется в первоначальном объеме до полного и надлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

7.2. Залогодатель не имеет права переуступать или передавать полностью или частично свои права по Договору без письменного согласия Залогодержателя.

7.3. Расходы по нотариальному удостоверению и регистрации Договора в соответствующих государственных органах несет Залогодатель.

Статья 8. Срок действия Договора

8.1. Договор вступает в силу с момента его государственной регистрации в установленном законодательством Российской Федерации порядке и действует до полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Статья 9. Заключительные положения

9.1. Условия Договора носят конфиденциальный характер и не подлежат разглашению, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

9.2. Взаимоотношения Сторон, неурегулированные в Договоре, регулируются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

9.3. Споры по настоящему Договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством.

9.4. Соглашение об изменении или расторжении Договора совершается в письменной нотариальной форме, путем заключения Сторонами дополнительных соглашений, зарегистрированных в порядке, предусмотренном для Договора.

9.5. В случае изменения у Залогодержателя банковских реквизитов или изменения у одной из Сторон почтового адреса или адреса регистрации, заинтересованная Сторона обязана информировать об этом другую Сторону не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента фактического изменения реквизитов.

9.6. Любое уведомление и иное сообщение, направляемое Сторонами друг другу по Договору, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом с уведомлением о вручении или телефаксом по адресу, указанному в Договоре (или по адресу, указанному Стороной в соответствии с п. 9.5 Договора).

9.7. Все приложения к Договору являются его неотъемлемой частью.

9.8. Наименования статей Договора приведены исключительно для удобства прочтения и не влияют на толкование условий Договора.

9.9. Содержание статей 334-356 ГК РФ и Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Сторонам нотариусом разъяснено.

9.10. Договор составлен в пяти экземплярах, имеющих равную юридическую силу, один из которых хранится в делах нотариуса, один - в органе, осуществляющем государственную регистрацию договоров ипотеки, два - у Залогодержателя, один - у Залогодателя.

Статья 10. Адреса и реквизиты Сторон

Залогодержатель	Залогодатель
Акционерный коммерческий Сберегательный	Анов Иван Сергеевич
банк Российской Федерации (открытое акцио-	(Ф.И.О. полностью)
нерное общество)	Адрес регистрации (прописки): г.Орел. ул. Приборостроительная, д.10, кв.10
Местонахождение: 117997, г. Орел,	Адрес фактического проживания: г.Орел. ул. Приборостроительная, д.10, кв.10
ул. Вавилова,д.19. ИНН 7707083893.	Паспорт/удостоверение личности: Серия 54 05
Почтовый адрес: г.Орел, ул. Вавилова,д.19
(филиал Залогодержателя)	N 455 466 выдан Заводским РОВД г.Орла 12.05.2002г.
Корреспондентский счет №30101810300000000333 в ГРКЦ ГУ Банка России по Орловской области ИНН 7707083293	(кем, когда)
	Телефоны: домашний 42-17-94
Телефон: 71-33-53	служебный43-12-85
Факс: 71-33-50

Статья 11. Подписи Сторон

Залогодержатель Залогодатель

_Управляющий Сидоров И.А. Сидоров _Анов И.С. Анов

(Должность, подпись, Ф.И.О.) (Подпись, Ф.И.О.)

М.П.

Источник: Официальный сайт Сберегательного банка России. Режим доступа: www.sbrf.ru

Приложение 8

Динамика объемов ипотечных кредитов

Рис. 5. Динамика объемов ипотечных кредитов

Источник: Электронный ресурс - Официальный сайт Банка России //www.cbr.ru



Приложение 9

Динамика изменения уровня просроченной задолженности по ипотечным кредитам

Рис. 6. Динамика изменения уровня просроченной задолженности по ипотечным кредитам

Источник: Электронный ресурс - Официальный сайт Банка России //www.cbr.ru



Приложение 10

Региональная просроченная задолженность по ипотечным кредитам

Регион России	Общий объем задолженности, млн. руб.лей	Объем просрочки, млн. руб.	Доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам в рублях
Москва	79 560	2 570	3,23%
Московская область	57 285	2 081	3,63%
Самарская область	25 580	1 217	4,76%
Челябинская область	31 221	1 198	3,84%
Кемеровская область	17 630	994	5,64%
Пермский край	24 055	931	3,87%
Санкт-Петербург	49 094	898	1,83%
Новосибирская область	32 675	887	2,71%
Красноярский край	33 914	826	2,44%
Свердловская область	35 898	823	2,29%
Омская область	15 268	800	5,24%
Краснодарский край	22 602	787	3,48%
Волгоградская область	12 522	671	5,36%
Тюменская область	88 385	648	0,73%
Нижегородская область	20 416	627	3,07%

Рис. 7. Региональная просроченная задолженности по ипотечным кредитам

Источник: Электронный ресурс - Официальный сайт Банка России //www.cbr.ru



Приложение 11

Динамика средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам

Рис. 8 Динамика средневзвешенной ставки по кредитам

Источник: Электронный ресурс - Официальный сайт Банка России //www.cbr.ru



Приложение 12

Мемориальный ордер на выдачу кредита

Код формы документа по ОКУД

0401108

О АО «Росбанк» г.Орел

Составитель

МЕМОРИАЛЬНЫЙ ОРДЕР №	001		17.09.2012
			Дата
Наименование счета	Дебет счета	Сумма цифрами
		1200000-00
	Кредиты выданные физическим лицам на срок свыше 3 лет			45507810200000000415
Наименование счета	Кредит счета
	Счет физического лица Аниканова И.С.			40817810200000000415
Сумма прописью	Шифр документа	09
Один миллион двести тысяч рублей
Содержание операции, наименование, номер и дата документа, на основании которого составлен мемориальный ордер
Выдан кредит, кредитный договор №415 от 15..09.2012
Подписи Голенкова Петрова
Приложение:	-	документов на	-	листах.

Источник: Указание Банка России «О порядке составления и оформления мемориального ордера» от 29.12.2008г. №2161-У.

Приложение 13

Мемориальный ордер на принятие обеспечения

Код формы документа по ОКУД

0401108

О АО «Росбанк» г.Орел

Составитель

МЕМОРИАЛЬНЫЙ ОРДЕР №	001		17.09.2012
			Дата
Наименование счета	Дебет счета	Сумма цифрами
		2700000-00
	Счет для корреспонденции с пассивными счетами при двойной записи			99998810200000000415
Наименование счета	Кредит счета
	Имущество, принятое в обеспечение по размещенным средствам			91312810200000000415
Сумма прописью	Шифр документа	09
Два миллиона семьсот тысяч рублей
Содержание операции, наименование, номер и дата документа, на основании которого составлен мемориальный ордер
Принято обеспечение, договор залога №308 от 15..09.2012
Подписи Голенкова Петрова
Приложение:	-	документов на	-	листах.

Источник: Указание Банка России «О порядке составления и оформления мемориального ордера» от 29.12.2008г. №2161-У.

Приложение 14

"18" октября 2012 г.

В бухгалтерию банка

РАСПОРЯЖЕНИЕ

Выдайте (откройте)	Ивановой Анне Александровне
(наименование заемщика)
краткосрочный кредит (кредитную линию) сроком до	18.10.2012
в сумме	1800000-00 (Один миллион восемьсот тысяч рублей 00 копеек)
( цифрами, прописью)
и перечислите на счет	4081781000000000115
основание: договор № 10	от "18"октября 2012 г.
количество дней по договору	8 лет
Дата выплат % % и периодичность	Ежемесячно
( дата, ежемесячно, ежеквартально и т.п.)
Процентная ставка ,% годовых	12 (Двенадцать)
( цифрами, прописью)
Оприходуйте на внебалансовый счет	99999	обеспечение заемщика по
предоставленному кредиту	квартира
(вид залога, поручительство, гарантию)
в сумме	2800000-00 (Два миллиона восемьсот тысяч рублей)
( цифрами, прописью)
по договору залога (договору поручительства, гарантии) №	001
от "_12_"__октября___2012_г.
Оприходуйте на внебалансовые счета 91301 и 91302 кредитную линию
№_______ от "___"____________200__г.
в сумме
Спишите с внебалансового счета 91302 частичную оплату в сумме
Группа риска	1 (первая)
Опись документов, прилагаемых к распоряжению	Кредитный договор № 10 от 18.10.2012
Управляющий банка	Коренев О.В. Коренев
Начальник кредитного отдела	Аитметова Д.И. Аитметова
Экономист	Голенкова А.А. Голенкова



Приложение 15

ДОГОВОР ЗАЛОГА

НЕДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА (ИПОТЕКИ) № 001

г. __Орел «_12_» __октября_ 2012 г.

____________Открытое акционерное общество «Сбербанк»_____,

(наименование банка-залогодержателя)

именуемый в дальнейшем «Залогодержатель» в лице __Председателя Правления Иванова

_______Олега Владимировича_____,

(должность, фамилия, имя, отчество)

действующего на основании ____Устава____________________________,

с одной стороны, и Голенкова нна Александровна

(наименование залогодателя)

с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. В обеспечение своевременного исполнения кредитного договора

№ ___10__ от «_18_» ___октября___ 20012__ г., заключенного между ___ОАО «Орел- банком»____ и ____Голенковой Анной Александровной________,

(наименование банка-кредитора) (наименование заемщика)

Залогодержатель приобретает залоговое право на принадлежащее Залогодателю на праве собственности следующее имущество ____квартира_____________________

(предприятие, строение, здание, сооружение или иной объект,

___балансовая стоимость 2 800 000 - 00(Два миллиона восемьсот тысяч рублей 00 копеек 00)________________________________

непосредственно связанный с землей, его балансовая стоимость)

вместе с соответствующим земельным участком, размером _74,6____ кв. м, находящимся __________г. Орел, ул. Достоевского д.5, кВ. 30___

(местонахождение)

Право собственности на земельный участок (или право пользования) подтверждается ________

(наименование документа; государственный акт или иной документ,

подтверждающий право собственности на земельный участок

_________

или право пользования им, его дата и номер)

2. Заложенное имущество оценивается в сумме 2 800 000-00 (Два миллиона восемьсот тысяч 00 копеек)

рублей, из них стоимость _______________________

(предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта,

непосредственно связанного с землей)

составляет _______________________________ рублей, стоимость земельного участка _____________________________________ рублей.

В случае уменьшения стоимости заложенного имущества вследствие его физического или морального износа либо иных причин Залогодатель обязан передать Залогодержателю дополнительное право залога на имущество, эквивалентное стоимости утраченного от первоначально внесенного в залог.

Основанием для выполнения данной обязанности является акт экспертной оценки заложенного имущества.

3. Заложенное имущество остается в пользовании, владении и распоряжении Залогодателя, который может осуществлять свои права исключительно в соответствии с его назначением. Продажа, дарение или отчуждение в иной форме заложенного имущества без согласия Залогодержателя запрещается до полного погашения залогодателем кредита и процентов по нему.

Залогодатель обязан принимать все необходимые меры для сохранения предмета залога.

Залогодержатель имеет право проверять осуществление Залогодателем данной обязанности документально или в натуре, а Залогодатель обязан оказывать ему в этом содействие.

4. Страхование заложенного имущества осуществляется Залогодателем за его счет до заключения настоящего Договора.

5. Кредитным договором, указанным в п.1 настоящего Договора, предусмотрены возврат кредита в сумме ____1 800 000 -00 (дин миллион восемьсот тысяч рублей)__________

(цифрами, прописью)

в срок __8 лет___, а также уплата процентов по нему в размере __12 %__. В случае невозврата Залогодателем долга в установленный кредитным договором срок, а также при досрочном взыскании кредита по основаниям, установленным этим договором, Залогодержатель вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества путем его реализации в установленном законом порядке.

При неисполнении кредитного обязательства, обеспеченного ипотекой предприятия, Залогодержатель вправе взыскать заложенное имущество

6. Любой спор, разногласие или претензия, вытекающие из настоящего Договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством судом или арбитражным судом.

7. Договор вступает в силу с даты государственной регистрации залога.

8. Действие настоящего Договора прекращается с выполнением всех обязательств по кредитному договору.

9. Расходы по заключению настоящего договора и его регистрации несет Залогодатель.

10. Договор составлен в трех экземплярах, из которых один остается в нотариальном органе, удостоверившим Договор, и по одному экземпляру выдается сторонам.

11. Договор подлежит нотариальному удостоверению и регистрации в поземельной книге по месту нахождения объекта залога.

12. Адреса сторон:

Залогодержателя: __ОАО «Сбербанк»____________________

Адрес:302000,г.Орел, ул. Гостиная,4. Телефон/факс (4862) 540535, кор.сч 3001810100000000210, БИК 045402210.

Залогодателя: Голенкова Анна Александровна, 302030, г. Орел, ул. Щепная пл. 10 кв. 57, паспорт 5409 № 7896321, выдан Заводским РОВД 12.10.2004

Залогодатель Залогодержатель

Голенкова Анна Александровна Голенкова Иванов Олег Владимирович Коренев

Гришаева Валентина Алексеевна Гришаева

М.П.



Приложение 16

Схема взаимодействия участников на ипотечном рынке

Источник- электронный ресурс http://ahml.ru/



Приложение 17

Схема взаимодействия АИЖК и участников ипотечного рынка

Источник- электронный ресурс http://ahml.ru/

Размещено на Allbest.ru