Организация оценки кредитоспособности заемщика в Тверском отделении ОАО "СберБанк России"

Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Следовательно, банку, чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, достаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривая вопрос в более широком аспекте (хотя из соотношения понятий ясно, что если заемщик платежеспособен, то это включает в себя и его кредитоспособность). Между платежеспособностью и кредитоспособностью имеется еще одно различие. Предприятие обычную свою задолженность (кроме ссудной) должно погашать, как правило, за счет выручки от реализации своей продукции (работ, услуг). Что же касается ссудной задолженности, то она, помимо названного, имеет еще три источника погашения (не всегда, правда, надежных):

- выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде;

- гарантия другого банка или другого предприятия;

- страховые возмещения.

Следовательно, банк, грамотно дающий ссуды, может рассчитывать на полное или хотя бы частичное их возмещение даже в том случае, когда заемщик оказывается неплатежеспособным в обычном смысле этого слова. Но можно ли сегодня связывать кредитоспособность заемщика преимущественно с одним из перечисленных факторов, как это делали прежние российские экономисты и как это делают ныне в рыночно развитых странах в отношении возможности получения заемщиком стабильного дохода? Хотя бы по причинам продолжения кризисного и неконтролируемого спада объемов производства и массовых неплатежей. Страховые компании в массе своей слабы и ненадежны. Банковские гарантии внутри страны почти не используются, а предприятия вообще не могут позволить себе кому-то что-то гарантировать. На реализацию залогового имущества заемщика банки идут неохотно по ряду объективных причин. Моральный облик и репутация современного среднего российского предпринимателя в лучшем случае неизвестны, в худшем - ничего обнадеживающего не содержат. Равным образом весьма специфична и его дееспособность, т.е. профессиональная компетентность, умение эффективно поставить дело в новых исторических условиях. Не случайно устойчивость банков сегодня обратно пропорциональна их активности в сфере кредитования экономики. Из вышесказанного следует следующий вывод: современные условия не позволяют говорить об общей высокой кредитоспособности субъектов экономики, причем реально возможный уровень их кредитоспособности необходимо определять, не отдавая предпочтения какому-либо ее фактору, а рассматривая все факторы в комплексе. Любой из них может оказаться решающим как в позитивном, так и в негативном смысле.

Как уже сказано, кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Уже это само по себе означает трудность, поскольку каждый фактор (для банка - факторы риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного “веса” каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто. Еще сложнее оценить перспективы изменений всех тех факторов, причин и обстоятельств, которые будут определять кредитоспособность заемщика в предстоящий период. Способность заемщика погасить ссудную задолженность имеет значение для кредитора лишь в том случае, если она относится к будущему периоду (является прогнозом такой способности, причем прогнозом достаточно обоснованным, правдоподобным). Между тем все показатели кредитоспособности, применяемые на практике (они будут представлены дальше), обращены в прошлое, так как рассчитываются по данным за истекший период или периоды, к тому же это обычно данные об остатках (“запасах”) на отчетную дату, а не более точные данные об оборотах (“потоках”) за определенный период. Здесь об этом говорится с одной целью - чтобы стало ясно, что вообще показатели кредитоспособности имеют в некотором роде ограниченное значение. Дополнительные сложности в определении кредитоспособности возникают в связи с существованием таких ее факторов, измерить и оценить значение которых в цифрах невозможно. Это касается в первую очередь морального облика, репутации заемщика, хотя не только их. Соответствующие выводы не могут быть признаны неопровержимыми. В дореволюционное время для учета морального облика клиента предполагалось принимать во внимание даже прошлое заемщика и прошлое его компаньонов в деле, а равно и тех фирм, в зависимости или в тесной деловой связи с которыми он состоял. Наконец, значительные сложности порождаются инфляцией, искажающей показатели, характеризующие возможности погашения ссудной задолженности (это относится, например, к показателям оборачиваемости капитала и отдельных его частей - активов, основного капитала, запасов), и неодинаковой динамикой объема оборота (из-за опережающего роста цен на реализуемую продукцию) и оценкой остатков (основных средств, запасов).

Итак, получить единую, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков. В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче - в зависимости, как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует в комплексе. Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. По данным американских аналитиков 35-40% просроченных ссуд возникает в результате недостаточно глубокого анализа финансового положения заемщика на предварительной стадии переговоров.

Таким образом, кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Глава 2. Анализ качества системы оценки кредитоспособности физических лиц в банке (Тверское отделение СберБанка России ОАО)

2.1 Краткая характеристика Тверского отделения ОАО СберБанка России

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа и зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются также более 230 тысяч юридических и физических лиц.

Целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор содействует развитию экономики России.

Приоритетным видом деятельности Банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории Российской Федерации.

В настоящее время Сбербанк имеет 17 территориальных банков, 1140 отделений территориальных банков и 19143 филиалов в Российской Федерации. Тверское городское отделение Сберегательного банка № 7982 (Тверское ОСБ № 7982) является обособленным подразделением Среднерусского банка Сберегательного банка России и осуществляет от его имени часть банковских операций, предусмотренных лицензиями Банка России, выданными Сберегательному банку. Ответственность по обязательствам отделения несет Сберегательный банк России. Кроме Тверского ОСБ № 7982 в структуру Среднерусского банка входит 46 отделений расположенных на территории Московской области. Юридический адрес: г. Москва, ул. Вавилова, 19.

Тверское ОСБ № 7982 не является юридическим лицом и вступает в договорные отношения с физическими и юридическими лицами в пределах предоставленных ему полномочий от имени Сберегательного банка России. В своей деятельности Тверское ОСБ № 7982 руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также уставом банка, Положением об отделении, решениями органов управления Сберегательного банка России и внутрибанковскими нормативными документами, принятыми в соответствии с действующим законодательством. Для обеспечения деятельности Тверского ОСБ № 7982 за ним закреплены основные и оборотные средства, необходимые денежные ресурсы, а также иное имущество. Имущество, числящееся на балансе Тверского ОСБ № 7982, является собственностью Сберегательного банка России. Баланс Тверского ОСБ № 7982 входит в состав сводного баланса Сберегательного банка России.

Юридический адрес: г. Москва, ул.Новослободская, 16

Организационная структура управления Тверского ОСБ № 7982 представлена на рисунке 2.1.

Как видно из рис. 2.1 организационная структура Тверского ОСБ № 7982 относится к бюрократическому линейно-функциональному типу, что связано с высокой специализацией банковской деятельности.

В 2011 г. среднесписочная численность Тверского ОСБ № 7982 составила 863 человека. В банке проводится постоянная работа по оптимизации качественного состава сотрудников. В течение 2011 г. удельный вес сотрудников, имеющих высшее образование, возрос с 39,2 % до 70,8 %., в том числе 59,2 % с высшим профильным образованием. В рамках работы по повышению квалификации 36 сотрудников прошли обучение по приоритетным направлениям банковской деятельности.

Рис. 2.1. Организационная структура Тверского ОСБ № 7982

Тверское ОСБ № 7982 играет значительную роль в экономической жизни области и занимает лидирующее положение среди всех банковских учреждений.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

- повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

2.2 Анализ экономических и финансовых показателей деятельности организации

На основе данных баланса (Приложение 1) Тверского ОСБ № 7982 проведем анализ банковских активов и пассивов.

Качество активов банка оказывает влияние на все аспекты банковских операций. Если заемщики не платят проценты по своим займом, чистая прибыль банка будет уменьшена. В свою очередь, низкие доходы (чистая прибыль) может стать причиной недостатка ликвидности. При недостаточном поступлении наличности банк должен увеличивать свои обязательства просто для того, чтобы оплатить административные расходы и проценты по своим имеющимся займам. Нестабильная (низкая) чистая прибыль также делает невозможным увеличение капитала банка. Плохое качество активов непосредственно влияет на капитал. Если предполагается, что заемщики не оплатят основные суммы своих долгов, активы требуют свою ценность, и капитал уменьшается. Слишком большое число непогашенных займов является самой распространенной причиной неплатежеспособности банков.

Дистанционный контроль и анализ качества активов является важной частью процесса банковского надзора[8, c.79].

Анализ актива баланса позволяет выявить структуру средств, тенденции ее изменения, возможные негативные и позитивные сдвиги (таблица 2.1.).

Таблица 2.1

Структура и динамика активов баланса, тыс.руб.

	01.01.2011	Доля, %	01.01.2012	Доля, %	Прирост, %
Ссуды юридическим лицам	2098614	53,083	2881789	51,7	27,2
Ссуды физическим лицам	479217	12,121	948396	17,01	49,5
Вложения в ценные бумаги	0		0
Остаток средств в ТРЦ СБ РФ	777009	19,7	950551	17,05	18,3
Валютный корреспондентский счет	68750	1,7	135837	2,4	49,4
Корсчет в Банке России	7657	0,19	10141	0,2	24,5
Счета межфилиальных расчетов	0		0
Касса и драгметаллы	47492	1,2	19020	0,34	-149,8
Обязательные резервы, депонируемые в ЦБ РФ	280584	7,1	410599	7,4	31,7
Просроченная ссудная задолженность	140	0,004	12780	0,2	98,9
Имущество Банков	112576	2,8	114180	2,05	1,4
Дебиторы	7992	0,202	8366	0,15	4,5
Прочие	73327	1,9	82493	1,5	11,1
Итого активов:	3953358	100	5574152	100	29,1

Как видно из таблицы 2.1, активы банка увеличились в 2011 году на 29,1 % и составили 5574152 тыс.руб. основной источник роста активов - кредитный портфель. Выдача кредитов является для Тверского ОСБ № 7982 как и для всех банков одним из основных и традиционных видов банковских операций. Как банк постоянно обслуживающий и кредитующий Тверское ОСБ № 7982 отреагировало на рост объема промышленного сектора производства в области ростом удельного веса кредитов в общей сумме размещенных средств.

Банк постоянно расширяет спектр кредитных услуг, позволяющих эффективно реализовать потребности клиентов в заемных средствах и минимизировать издержки по обслуживанию задолженности. На 01.01.2011 г. доля в ссудной задолженности физических лиц новых кредитных продуктов в общей структуре активов составляла 0,004 %, а на 01.01.2012 г. выросла до 0,2 % преимущественно за счет кредитов в иностранной валюте.

Данная динамика обусловлена ростом валютных пассивов банка на фоне девальвации рубля и необходимостью их размещения при том, что спрос на валютные кредиты в рамках национальной экономики был ограничен.

Значительный рост денежных средств и их эквивалентов связан с притоком значительных объемов средств клиентов в евро и долларах США.

Основные средства возросли за счет проведенной переоценки и ряда приобретений.

В структуре пассивов, как видно из таблицы 2.2, привлеченные средства банка увеличились, по итогам 2011 года, на 29% и составили 5484481 тыс.руб.

Таблица 2.2.

Структура и динамика пассивов баланса, тыс.руб.

	01.01.2011	Доля, %	01.01.2012	Доля, %	Прирост, %
Средства Юридических лиц	677 179	17,4	825 945	15,06	18,01
Средства физических лиц	3 134 185	80,44	4 562 142	83,99	31,3
Кредиторы	2 334	0,06	8 121	0,15	71,3
Прочие	39 142	2,1	37 196	0,8	-5,2
Итого привлеченных средств	3896274	100	5484481	100	29
Резервы банка	37 126		69 032		46,2
Собственные средства	19 958		20 639		3,3
Итого пассивов:	3953358		5574152		29,07

Значительная часть роста обязательств связана с ростом привлеченных средств физических лиц. Средства физических лиц остались основным источником ресурсов банка и в 2011 году - на них приходится почти 84% всех привлеченных средств.

Основными принципами работы банка с физическими лицами являются повышение качества обслуживания клиентов, оптимизация структуры вкладов, внедрение новых банковских продуктов, доступность услуг, предоставляемых банком, совершенствование безналичных расчетов, развитие платных услуг. Основные итоги работы банка с физическими лицами в 2011 г. приведены в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Итоги работы банка с физическими лицами

Наименование показателей	01.01. 2011 г.	01.01. 2012 г.	Изменение (+,-)	Темп роста, %
А	1	2	3	4
Количество обслуживаемых лицевых счетов в рублях, тыс. шт.	1044,2	1050,9	6,7	100,6
Количество обслуживаемых лицевых счетов в иностранной валюте, тыс. шт.	10,1	10,0	-0,1	99,0
Остаток по вкладам в рублях, млн. руб.	2758	4189	1431	151,9
Остаток по вкладам в валюте, млн. долл. США	11,6	11,5	-0,1	99,2
Количество пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, чел.	36054	39252	3198	108,9
Количество трудящихся, получающих заработную плату через отделение, чел.	35404	44198	8794	124,8

По состоянию на 01.01.2012 г. в Тверском ОСБ № 7982 обслуживается 1050,9 тыс. лицевых счетов по вкладам в рублях с остатком средств 4189 млн. руб., темп роста по сравнению с прошлым годом - 151,9 % и 10 тыс. счетов по вкладам в иностранной валюте с остатком средств 11,5 млн. долларов США, темп роста - 99,2 %. В целях снижения процентного риска и удешевления ресурсной базы активно проводится работа по переводу выплаты заработной платы предприятиями через учреждения Сбербанка. Общее количество трудящихся получающих заработную плату через Тверское ОСБ № 7982 составило 44198 человек. Количество пенсионеров, получающих пенсию через банк за 2011 год выросло на 3198 человек или на 8,9 % и составило 39252 человека. Тверское ОСБ № 7982 принимает платежи от населения за коммунальные услуги, в бюджет и внебюджетные фонды, добровольные взносы, страховые и другие платежи.

Также значительную долю в структуре пассивов занимают привлеченные средства юридических лиц - 17,4% в 2009 году и 15,06 % в 2011 году. Здесь также необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2012 г. в Среднерусском банке обслуживалось 6 тысяч клиентов - юридических лиц из них 5 - крупных предприятий, 2,3 тыс. средних и 3,7 тыс. предприятий малого бизнеса. Тверское ОСБ № 7982 продолжило работу по развитию системы «Клиент-Сбербанк», системы голосового информирования о состоянии счета «Войс-Информатор» и технологии сканирования расчетных документов по штрихкоду «Би-принт».

Рост объема созданных резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам более чем вдвое до 69032 тыс. руб. связан с ростом рисков в российской экономике в условиях кризиса. Объем созданных резервов на возможные потери по ссудам на 1 января 2012 года покрывает объем просроченной задолженности в 5 раз.

Анализ финансового состояния коммерческого банка по трем важнейшим структурообразующим его разделам - анализ качества управления активами банка, анализ качества управления его пассивами и анализ основных показателей финансового состояния банка - позволяет изучать и оценивать политику банка по качественному управлению активами и пассивами с системных и комплексных позиций.

Эффективное управление активами и пассивами коммерческого банка является основой его стабильности и надежности. Стратегическая цель этого управления - создание качественного, масштабного и постоянно растущего потока чистого процентного дохода, т.е. максимизация разницы между процентными ставками привлечения и размещения средств при поддержании необходимого уровня ликвидности и риска.

Анализ управления доходами и расходами Тверского ОСБ № 7982 представим в таблице 2.4.

Таблица 2.4

Анализ доходов и расходов Тверского ОСБ № 7982

Наименование показателей	2009 год	2011 год	Отклонение (+,-)	Темп роста, %
	сумма, тыс. руб.	уд вес., %	сумма, тыс. руб.	уд вес., %	по сумме, тыс. руб.	по уд. весу, %
А	1	2	3	4	5	6	7
ДОХОДЫ
Процентные доходы	651647	79,5	483912	82,3	-167735	2,8	74,3
От операций с ценными бумагами всего (сальдо)	-	-	2	-	2	-	-
От операций кредитования всего, в т.ч.	599384	73,1	385702	65,6	-213682	-7,5	64,3
- от размещения в кредиты юр.лицам	464 925	56,7	297154	50,5	-167771	-6,2	63,9
- от размещения в кредиты физ.лицам	134 459	16,4	88548	15,1	-45911	-1,3	65,9
Прочие процентные доходы	52 263	6,4	98208	16,7	45945	10,3	187,9
Непроцентные доходы	168323	20,5	104111	17,7	-64212	-2,8	61,9
Комиссии полученные	133 675	16,3	85835	14,6	-47840	-1,7	64,2
Доходы от операций с валютой	12 083	1,5	12058	2,1	-25	0,6	99,8
Доходы от внебанковской деятельности	475	0,1	703	0,1	228	-	148,0
Прочие	22 090	2,7	5515	0,9	-16575	-1,8	25,0
ВСЕГО ДОХОДОВ	819 970	100,0	588 023	100,0	-231947	-	71,7
РАСХОДЫ
Процентные расходы	274 505	42,6	205855	39,0	-68650	-3,6	75,0
По привлеченным средствам юр. лиц	6 524	1,0	7626	1,4	1102	0,4	116,9
По выпущенным ценным бумагам	-	-	-	-	-	-	-
По вкладам физ.лиц	266 901	41,5	197394	37,4	-69507	-4,1	74,0
По расчетным, текущим счетам юр.лиц	26	-	33	-	7	-	126,9
Прочие процентные расходы	1054	0,2	802	0,2	-252	-0	76,1
Непроцентные расходы	369215	57,4	321348	61,0	-47867	3,6	87,0
Отчисления в резерв на возможные потери по ссудам (сальдо)	31 950	5,0	8148	1,5	-23802	-3,5	25,5
Отчисления в резерв на возможные потери по прочим операциям (сальдо)	-44	-	-	-	44	-	-
Административно-хозяйственные и операционные расходы	50 466	7,8	45347	8,6	-5119	0,8	89,9
Расходы на оплату труда	196 534	30,5	168037	31,9	-28497	1,4	85,5
Социальный налог	69966	10,9	59821	11,3	-10145	0,4	85,5
Расходы по валютным операциям	9 035	1,4	9016	1,7	-19	0,3	99,8
Прочие	11308	1,8	30979	5,9	19671	4,1	274,0
ВСЕГО РАСХОДОВ	643 720	100,0	527 203	100,0	-116517	-	81,9
ПРИБЫЛЬ (УБЫТОК) за период	176 250	-	60 820	-	-115430	-	34,5

Совокупные доходы и расходы банка сгруппированы в зависимости от того, связаны они с банковской деятельностью (процентные доходы и расходы) или с выполнением небанковских операций (непроцентные доходы и расходы).

Как видно из таблицы 2.4 снижение доходов банка в 2011 г. по сравнению с 2009 г. составило 231947 тыс. руб., что было вызвано с снижением доходов по большинству статей. Снижение доходов банка в основном был обусловлен снижением процентных доходов, которые упали на 167735 тыс. руб. или на 26 % по сравнению с прошлым годом.

Непроцентные доходы снизились на 64212 тыс. руб. Основное снижение процентных доходов произошел за счет увеличения доходов от операций кредитования. За счет этого вида доходы банка упали на 213682 тыс. руб. В свою очередь доходы от кредитования снизились за счет полученных процентов по кредитам юридическим лицам и предпринимателям на 167771 тыс. руб. и за счет кредитования физ. лиц на 45911 тыс. руб.

Структура доходов банка представлена на рисунке 2.3.

Как видно из рисунка 2.3, в 2011 году снизилась доля доходов полученных от размещения в кредиты юридическим и физическим лицам, полученных комиссий и прочих доходов. Доля остальных доходов сократилась. Сокращение доли доходов банка связано с ростом ставок по кредитованию физических и юридических лиц, а также с увеличением активности конкурентных банковских структур.

Рис.2.3. Структура доходов банка, %

Структура расходов банка представлена на рисунке 2.4.

Рис.2.4. Структура доходов банка, %

Анализ основных показателей рентабельности Тверского ОСБ №7982 приведен в таблице 2.5.

Таблица 2.5

Показатели рентабельности деятельности банка

Наименование показателей	Алгоритм расчета	2009 г.	2011 г.	Отклонение, (+,-), тыс. руб.	Темп роста, %
А	1	2	3	4	5
Балансовая прибыль	-	176 250	60 820	-115 430	34,51
Совокупные доходы	-	819 970	588 023	-231 947	71,71
Совокупные активы	-	5 574 152	3 953 358	-1620794	70,92
Активы, приносящие доход	-	4 916 573	3 423 590	-1492983	69,63
Собственные средства-брутто	-	89 671	57 084	-32 587	63,66
Текущие активы	-	5 036 593	3 560 058	-1476535	70,68
Коэффициенты рентабельности:
Рентабельность дохода	Прибыль/Доход*100	21,49	10,34	-11,15	-
Рентабельность общего капитала	Прибыль/Итог баланса *100	3,16	1,54	-1,62	-
Доходность активов, приносящих доход	Доход/Активы приносящие доход*100	16,68	17,18	0,50	-
Рентабельность собственных средств	Прибыль/Собственные средства-брутто*100	196,55	106,54	-90,01	-
Рентабельность текущих активов	Прибыль/(Текущие активы)*100	3,49	1,71	-1,78	-

Как видно из таблицы 2.5 за исследуемый период произошло снижение рентабельности банка по четырем показателям из пяти. С каждого рубля дохода банк в 2011 г. получил 10,34 коп. прибыли, что на 11,15 коп. меньше, чем в 2009 г., что свидетельствует о неэффективности проводимой политики и некачественному управлению активами и пассивами банка.

Рентабельность всех активов банка как приносящих, так и не приносящих доход, снизилась на 1,62 коп. и составила 1,54 %. Доходность активов банка приносящих доход увеличилась с 16,68 до 17,18 %. Рентабельность текущих активов составила 1,71 % и снизилась по сравнению с предыдущим периодом на 1,78 %.

2.3 Анализ системы оценки кредитоспособности физических лиц

кредитоспособность заемщик ипотечный

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, так как кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств.

С 1 июля 2007 года все банки, кредитующие население, обязаны указывать эффективную ставку по кредитным договорам (полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей). А также с 1 июля 2007 года вступил в силу новый порядок формирования резервов по кредитам, выданным населению (новая редакция положения ЦБ РФ 254-п). В такой ситуации уже невозможно не обращать внимание на растущую просроченную задолженность заемщиков банка и невозвраты кредитов.

В связи с этим при кредитовании частных лиц в Тверском ОСБ № 7982 Сбербанка России оцениваются факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей. Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии.

Методика оценки кредитоспособности заемщика, принятая Сберегательным банком РФ, едина для всех отделений и, в том числе, используется Тверским ОСБ № 7982 Среднерусского Банка Сбербанка России.

Для получения потребительского кредита заемщик, в зависимости от вида желаемого кредита, представляет следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров -- справку из органов социальной зашиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

- для получения кредита свыше 5 тыс. долл. или рублевого эквивалента этой суммы -- справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

- другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить: а) при залоге недвижимости;

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от возможных рисков;

- документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объектов недвижимости;

- копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

- выписку из домовой книги (для квартиры);

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам {справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

- характеристику жилого помещения;

- справку о прописке;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних -- соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы представляются в течение двух месяцев после получения кредита;

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России;

в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Банк может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Далее банк производит проверку предъявленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

Банк осуществляет оценку платежеспособности Заемщика/поручителя на основании количественных и качественных характеристик.

Количественные характеристики:

Коэффициент П/Д (платеж к доходу) - отношение суммы ежемесячных платежей по кредиту Заемщика с учетом платежей по страхованию к совокупному доходу Заемщика/поручителя за вычетом налогов и иных удержаний за тот же период.

Максимально допустимое значение коэффициента П/Д составляет 40%, при этом значение коэффициента П/Д определяется ежемесячным доходом Заемщика/поручителя, рассчитанным в прожиточных минимумах* на одного члена семьи (табл. 2.6):

Таблица 2.6

Коэффициенты, используемые при оценке кредитоспособности заемщика в Тверском ОСБ № 7982

Ежемесячный доход Заемщика/поручителя, рассчитанный в прожиточных минимумах в расчете на одного члена семьи	Максимально допустимое значение коэффициента П/Д, %
До 2,0	35
2,1-2,2	36
2,3-2,4	37
2,5-2,6	38
2,7-2,8	39
2,9-3,0	40

* - величина прожиточного минимума в субъекте РФ. Если в субъекте РФ нет утвержденной величины прожиточного минимума, в расчет принимается средняя величина прожиточного минимума по России.
Коэффициент О/Д (обязательства к доходу) - отношение общей суммы ежемесячных обязательств Заемщика/поручителя к совокупному доходу Заемщика/поручителя за вычетом налогов и иных удержаний за тот же период. Общая сумма ежемесячных обязательств включает в себя все выплаты, вычеты и удержания, производимые Заемщиком/поручителем в течение месяца, в том числе плату за жилье, коммунальные платежи, страховые платежи, обслуживание всех полученных кредитов, алименты, плату за обучение (как самого Заемщика, так и других членов семьи, находящихся на иждивении) и прочие выплаты.

Максимально допустимое значение коэффициента О/Д составляет 50 %.
Достаточность денежных средств, исходя из расходов на содержание. После уплаты всех обязательных ежемесячных платежей (включая платежи по запрашиваемому кредиту) остаток денежных средств не должен быть меньше прожиточного минимума, установленного на 1 человека, исходя из количества членов семьи (расходы на содержание). Расходы на содержание рассчитываются как произведение количества членов семьи Заемщика/поручителя, включая лиц на содержании и самого Заемщика/поручителя, и суммы прожиточного минимума в регионе на дату проведения оценки. В случае, если расходы на содержание больше остатка денежных средств после уплаты всех обязательных платежей, платежеспособность Заемщика/поручителя не отвечает установленным требованиям.

Качественные характеристики:

1. Доходы Заемщика/поручителя.

2. Стабильность занятости, в том числе:

2.1. Послужной список Заемщика/поручителя за последние десять лет с объяснением всех причин перерыва в трудовой деятельности, превышающие месяц.

2.2. Причины и обстоятельства частой смены работы, в том числе причину увольнения (по собственному желанию, по независимым от Заемщика/поручителя обстоятельствам, связанным с реорганизацией или закрытием организации и т.д.); сопровождалась ли смена места работы переходом в другую сферу деятельности, продвижением по службе, повышением или снижением уровня оплаты труда;

2.3. Оценка стабильности занятости Заемщика/поручителя в будущем, оценка положения организации, в которой работает по найму Заемщик/поручитель, или организации, владельцем/совладельцем которой он является, с целью установить перспективы его существования, способность функционирования в течение длительного периода времени;

2.4. Возрастные параметры Заемщика/поручителя, в том числе: возможность сохранения стабильно получаемых доходов с выходом на пенсию, если это может произойти до истечения срока действия кредитного договора; степень возможного уменьшения или увеличения получаемых доходов с выходом на пенсию; возможность продолжения работы в прежнем качестве на прежнем месте работы после наступления пенсионного возраста, в случае если это произойдет до истечения срока действия кредитного договора; возможные изменения в занятости, связанные со спецификой работы, имеющей возрастные или медицинские ограничения;

3. Исполнение денежных обязательств. При анализе исполнения Заемщиком/поручителем денежных обязательств должны быть изучены:

3.1. Своевременность внесения платы за жилье, коммунальные услуги и налога на имущество, которая производится по соответствующим расчетным документами Заемщика/поручителя.

3.2. Найм жилья.

3.3. Информация о выполнении Заемщиком/поручителем своих денежных обязательств в прошлом является существенным фактором при оценке способности и желания погасить ипотечный кредит и может оказывать непосредственное влияние на принятие решения о предоставлении кредита;

3.4. Информация из кредитных бюро о кредитах, полученных Заемщиком/поручителемранее, и ходе исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитам.
4. В целях осуществления Банком контроля финансового положения Заемщика/поручителя последний предоставляет документы, официально подтверждающие получение дохода Заемщиком/поручителем, с периодичностью, определенной соответствующим кредитным договором.

Одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения банковского кредита. Отношения клиента и банка при этом регулируются условиями кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор в банковской практике называют еще договором банковской ссуды, используя термин "ссуда" как равнозначный словам "кредит" и "заем".

В отличие от договора займа по кредитному договору закон устанавливает особые требования к субъектам данного отношения. Кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация. Если по договору займа возможна передача заемщику не только денег, но и заменимых вещей, то по договору банковского кредита допускается передача только определенной суммы денежных средств.

Как следует из определения кредитного договора пользование полученным капиталом всегда является возмездным. По договору займа стороны могут исключить необходимость начисления процентов, а в ряде случаев безвозмездность предполагается в силу прямого указания закона.

Договор займа является односторонним и реальным. Права и обязанности у сторон возникают лишь в момент передачи заемщику денег или вещей. В кредитном договоре обязанности кредитора по выдаче кредита возникают при заключении договора.

Кредитный договор всегда оформляется в письменной форме. Статья 820 ГК РФ устанавливает, что несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Тверское ОСБ № 7982, выделяя кредитование в качестве приоритетного направления, рассматривает эту сферу банковской деятельности как часть комплекса финансовых и консультационных услуг, предоставляемых клиентам.

Основа политики кредитования Сбербанка России - стремление к достижению необходимого уровня доходности кредитного портфеля при условии сохранения приемлемого уровня совокупного кредитного риска. Реализуя эту политику, Банк традиционно уделяет особое внимание мониторингу заемщиков, минимизации рисков, качеству залогового обеспечения.

Своим клиентам Банк предлагает комплекс, как краткосрочных, так и долгосрочных кредитных продуктов (кредит, кредитование в режиме овердрафт, возобновляемая и не возобновляемая кредитная линия, предоставление возмещения денежных средств по аккредитиву отсрочки), достаточный для удовлетворения любых потребностей клиентов в заемных средствах для развития бизнеса и позволяющий им в зависимости от специфики, масштабов и сферы деятельности выбрать и воспользоваться наиболее предпочтительной формой предоставления средств.

При возникновении просроченной задолженности обычно действует следующий порядок:

в случае перевода кредита на счет просроченных ссуд кредитный работник составляет докладную записку с указанием причин и перспектив погашения задолженности;

в недельный срок должнику направляется претензионное письмо о возврате ссуды, которое передается руководству данного предприятия или направляется заказным письмом на юридический адрес предприятия.

по истечении 2-месячного срока при невозврате ссуды дело передается в суд.

Обеспеченность кредитов Сбербанка России сравнительно высока, это достигается в основном за счет имущества, полученного в обеспечение по кредитам.

Хотя у банка и существует неплохая система управления кредитными рисками, истинное качество кредитного портфеля будет неопределенным до тех пор, пока не наступит срок погашения недавно выданных кредитов.

Глава 3. Совершенствование механизма оценки кредитоспособности заемщика в Тверском отделении ОАО СберБанка России

• 3.1 Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц
• В оценке кредитной истории и платежеспособности потенциального заемщика кредита важное место принадлежит скоринговой методике, которую предлагается внедрить в Тверском ОСБ № 7982. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных.
• Скоринг физических лиц -- это математическая модель оценки, основанная на различных характеристиках потенциальных клиентов, таких как личный доход, возраст, семейное положение, профессия и многих других. Они являются входными переменными модели, классифицирующей потенциальных заемщиков. Анализ параметров позволяет получить интегрированный показатель, который и оценивает степень кредитоспособности заемщика по многоранговой шкале: от присвоения статуса «хороший» заемщик до статуса «плохой» заемщик.
• Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выделил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица, получающего ипотечный кредит:
• 1. Пол: женский (0,40), мужской (0);
• 2. Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;
• 3. Срок проживания в данной местности: 0,042 за каждый год, но не больше чем 0,42;
• 4. Профессия: 0,55 - за профессию с низким риском; 0 -- за профессию с высоким риском; 0,16 - другие профессии;
• 5. Финансовые показатели; наличие банковского счета - 0,45; наличие недвижимости -- 0,35; наличие полиса по страхованию -- 0,19;
• 6. Работа: 0,21 -- предприятия в общественной отрасли, 0 - другие;
• 7. Занятость: 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии.
• Согласно Дюрану, существует порог, перейдя который человек считается кредитоспособным. Этот порог равен 1,25. То есть если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то потенциальному заемщику выдается испрашиваемая им сумма.
• Так, например, для заемщика по ипотечному кредитованию программиста Иванова С.В. (40 лет), живущего 7 лет в г. Москва, ответы будут выглядеть следующим образом:
• ѕ Вопрос 1 - 0;
• ѕ Вопрос 2 - 0,1 * 20 = 2;
• ѕ Вопрос 3 - 0,042 * 7 = 0,294;
• ѕ Вопрос 4 - 0,55;
• ѕ Вопрос 5 - 0,35;
• ѕ Вопрос 6 - 0,21;
• ѕ Вопрос 7 - 0,059 * 7 = 0,413
• Итого: 3,817.
• Таким образом, данная сумма баллов значительно превышает допустимый порог, что подтверждает платежеспособность заемщика Иванова и соответственно возможность предоставления ему ипотечного кредита.

Банк может также применять следующую систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. (табл.3.1).

Таблица 3.1

Система дифференциации кредитов на основе методики кредитного скоринга

Характеристики клиента	Баллы	Характеристики клиента	Баллы
1. Возраст клиента: Менее 30 лет Менее 50 лет Более 50 лет 2. Наличие иждивенцев: Нет Один Менее 3 Более 3 3. Жилищные условия: Собственная квартира Арендуемое жилье Другое (живет с друзьями, семьей) 4.Длительность проживания по настоящему адресу: Менее 6 месяцев Менее 2 лет Менее 5 лет Более 5 лет 5. Доходы клиента (в год), $: До 10000 До 30000 До 50000 Более 50000	5 8 6 3 3 2 1 10 4 5 2 4 6 8 2 5 7 9	6. Профессия, место работы: Управляющий Квалифицированный рабочий Неквалифицированный рабочий Студент Пенсионер Безработный 7. Продолжительность занятости: Менее 1 года Менее 3 лет Менее 6 лет Более 6 лет 8. Наличие в банке счета: Текущего и сберегательного Текущего Сберегательного Нет 9.Наличие рекомендаций (в том числе других финансовых институтов): Одна Более двух нет	9 7 5 4 6 2 3 4 7 9 6 3 2 0 3 5 1

Как видно из таблицы, наибольшее количество баллов, которые может набрать клиент в этой 9-факторной модели кредитного скоринга, равно 67, наименьшее - 20. если предыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредита будет отказано. (табл.3.2).

Таблица 3.2

Система дифференциации кредитов на основе методики кредитного скоринга

Количество баллов (кредитный скоринг клиента)	Принимаемое решение по кредиту
Менее 40 От 40 до 45 От 45 до 50 От 50 до 55 От 55 до 60 От 60 до 65 От 65 до 67	Отказать в выдаче кредита Выдать кредит в сумме до 500 $ Выдать кредит в сумме до 1000 $ Выдать кредит в сумме до 2500 $ Выдать кредит в сумме до 3500 $ Выдать кредит в сумме до 5000 $ Выдать кредит в сумме до 10 000 $

В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать и другие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, семейное положение, состояние здоровья, образование, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода.

Опыт кредитования населения свидетельствует, что повышенные баллы претендент на потребительский кредит часто получает за аккуратное погашение ранее полученных ссуд, стабильность дохода (прежде всего заработной платы), продолжительность работы на одном месте и срока проживания по данному адресу, наличие собственного жилья. При оценке сферы занятости предпочтение отдается государственной службе, обеспечивающей постоянный доход.

Таким образом, скоринговый метод позволяет провести экспресс-анализ в присутствии потенциального заемщика, обратившегося за ссудой и заполнившего анкету, а также дать ответ о возможности кредитования клиента в течение 15-20 минут с момента его обращения в банк.

При использовании скоринговой методики оценки, на прием заявки от одного заемщика, тратиться в среднем 15-20 минут, а при использовании обычного метода около 1 часа, что говорит о том, что теперь за 1 час кредитный инспектор может принять в 4 раза больше заявок, т.е. при скоринговом методе 3 инспектора в день смогут принять уже не 25 заявок, а около 90 заявок.

3.2 Разработка проектного решения по совершенствованию организации оценки кредитоспособности заемщика при ипотечном кредитовании по программе «Молодой семье - доступное жилье»

В целях совершенствования организации оценки кредитоспособности заемщиков, предлагается внедрение в анализируемом банке опыта ипотечного кредитования по социальной ипотеке по государственной программе «Молодой семье - доступное жилье». Многие путают ипотечную программу «Молодая семья» Сбербанка России и Государственную программу «Молодой семье - доступное жилье». Это - разные программы.

Государственная программа - предназначена для очередников: им, в соответствии с программой «Молодой семье - доступное жилье», жилье предоставляется на льготных условиях. Не очередникам жилье по Государственной программе не предоставляется.

Социальная ипотека - это покупка жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования при финансовой поддержке со стороны государства. В роли государства в московской ипотеке выступает городская администрация, которая оплачивает часть стоимости квартиры за счет бюджетных субсидий или непосредственно финансирует и организует строительство ипотечного жилья. Преимущественные права на получение социальной ипотеки имеются у молодых семей. Механизм реализации подпрограммы предполагает оказание государственной поддержки молодым семьям в улучшении жилищных условий путем предоставления им субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья.

Субсидия предоставляется на приобретение жилого помещения, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилого помещения или строительство индивидуального жилья.

Средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии, определяется по формуле:

СтЖ = Н x РЖ(3.1)

где, СтЖ - средняя стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии;

Н - норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы; Норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию устанавливается органом местного самоуправления, но этот норматив не должен превышать среднюю рыночную стоимость 1 кв. м общей площади жилья по субъекту Российской Федерации, определяемую уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

РЖ - размер общей площади жилого помещения, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы.

Размер общей площади жилого помещения, с учетом которой определяется размер субсидии, составляет:

ѕ для семьи численностью 2 человека (молодые супруги или 1 молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м;

ѕ для семьи численностью 3 и более человек, включающей помимо молодых супругов 1 и более детей (либо семьи, состоящей из 1 молодого родителя и 2 и более детей), - по 18 кв. м на каждого члена семьи.

Размер субсидии составляет не менее 35 процентов средней стоимости жилья. Для внедрения программы социальной ипотеки в Тверском ОСБ № 7982 необходимо соответствующее соглашение с Администрацией Тверской области. На основании представленных документов и анкеты заемщика банком будет приниматься решение о возможности предоставления заемщику ипотечного жилищного кредита.

Процентная ставка по социальной ипотеке, которая будет предоставляться банком, составит 9,5% годовых в рублях. Это минимальная ставка по Тверской области. Рентабельность капитала увеличилась в 2009 году на 14,5 и составила 30,5 % по сравнению с 2007 годом, в 2011 году рентабельность капитала незначительно снизилась и составила 29,7 %. В связи с тем, что рентабельность капитала практически в 3 раза превышает предлагаемую ставку по социальной ипотеке, можно говорить о том, что инвестирование в данную услугу под такую процентную ставку будет прибыльным. Срок кредитования составит от 3 до 30 лет. Для сравнения, процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам других активно кредитующих банков Московской области составляют от 10,5 до 16 процентов годовых в рублях при сроках кредитования в 10 - 20 лет. Первоначальный взнос за счет собственных средств должен составить не менее 30% для официально подтвержденных доходов и 40% - для неофициально подтвержденных. Максимальный срок кредита будет определяться возрастом трудоспособных членов семьи. Заемщику нужно успеть вернуть деньги до юбилейного 60-летия. Все будущие собственники квартиры, кроме несовершеннолетних, должны выступить созаемщиками при получении кредита.