Организация оценки кредитоспособности заемщика в Тверском отделении ОАО "СберБанк России"

Требования к их стажу работы такие же, как и заемщика. Жильцы приобретают квартиру в рассрочку, по себестоимости строительства с оплатой 70% стоимости квартиры за счет кредитных средств. Но это все же не рыночные 2 000, а 1 000 долларов за квадратный метр.

Средняя стоимость жилья определяется по следующей формуле:

СтЖ = Н x РЖ(3.2)

где

H - размер жилой площади, кв.м.;

РЖ - цена одного квадратного метра жилья.

Расчет минимального совокупного дохода семьи, требуемого для оформления кредита при различных условиях, представим в таблицах 3.3-3.5.

Таблица 3.3

Семья из трех человек, в которой оба супруга - работники бюджетной сферы:

Площадь приобретаемой квартиры	54	39
Стоимость 1кв.м.	40 000	35 000
Стоимость жилого помещения, (руб)	2 160 000	1 365 000
Размер ипотечного жилищного кредита, (руб.)	1 728 000	1 092 000
Сумма первоначального взноса (руб.)	432 000	273 000
Процентная ставка (% годовых) по кредиту, на 30 лет	15 %	15 %
Платеж по кредиту без учета субсидии	26 400	16 683
Размер субсидии 15% (рублей) ежемесячно	21 600	13 650
Ежемесячный платеж основной части долга	4 800	3 033
Сумма погашения процентной ставки, которая не подлежит субсидированию	0	0
ИТОГО: необходимо собственных средств для ежемесячного платежа с учетом субсидии (рублей)	4 800	3 033
Минимальная сумма совокупного дохода семьи, требуемая для оформления кредита при условии субсидирования процентной ставки	22 400	14 150

Таблица 3.4

Семья из трех человек, в которой оба супруга - работники коммерческих структур:

Площадь приобретаемой квартиры	54	39
Стоимость 1кв.м.	40 000	35 000
Стоимость жилого помещения, (руб.)	2 160 000	1 365 000
Размер ипотечного жилищного кредита, (руб.)	1 728 000	1 092 000
Сумма первоначального взноса (руб.)	432 000	273 000
Процентная ставка (% годовых) по кредиту, на 30 лет	16 %	16 %
Платеж по кредиту без учета субсидии	27 840	17 593
Размер субсидии 12% (рублей) ежемесячно	17 280	10 920
Ежемесячный платеж основной части долга	4 800	3 033
Сумма погашения (4%) процентной ставки, которая не подлежит субсидированию	5 760	3 640
ИТОГО: необходимо собственных средств для ежемесячного платежа с учетом субсидии (рублей)	10 560	6 673
Минимальная сумма совокупного дохода семьи, требуемая для оформления кредита при условии субсидирования процентной ставки	23 400	14 800

Таблица 3.5

Семья из трех человек, в которой один супруг - работник бюджетной сферы, второй - коммерческой структуры:

Площадь приобретаемой квартиры	54	39
Стоимость 1кв.м.	40 000	35 000
Стоимость жилого помещения, (руб.)	2 160 000	1 365 000
Размер ипотечного жилищного кредита, (руб.)	1 728 000	1 092 000
Сумма первоначального взноса (руб.)	432 000	273 000
Процентная ставка (% годовых) по кредиту, на 30 лет	15 %	15 %
Платеж по кредиту без учета субсидии	26 400	16 683
Размер субсидии 13% (рублей) ежемесячно	18 720	11 830
Ежемесячный платеж основной части долга	4 800	3 033
Сумма погашения (2) процентной ставки, которая не подлежит субсидированию	2 880	1 820
ИТОГО: необходимо собственных средств для ежемесячного платежа с учетом субсидии (рублей)	7 680	4 853
Минимальная сумма совокупного дохода семьи, требуемая для оформления кредита при условии субсидирования процентной ставки	22 400	14 150

При выдаче ипотечного кредита комиссии не взимаются.

Для получения ипотечного кредита заемщику необходимо уплатить 30%-первоначальный взнос.

В табл. 3.6 приведены данные для сравнительного анализа по существующим условиям ипотечного кредитования в Тверском ОСБ № 7982 и по социальной ипотеке.

Таблица 3.6

Расчет суммы ежемесячных платежей при получении ипотечного
кредита в Тверском ОСБ № 7982 по общим
условиям и социальной ипотеке

Вид кредита	Стоимость квартиры, руб.	Сумма субсидии	% первонача льного взноса	Срок кредита	Процентная ставка кредита	Сумма ежемесячных платежей, руб.
Ипотечное кредитование на общих условиях	2 000 000	0	30	15	11	16 694,64
Ипотечное кредитование по социальной ипотеке	2 000 000	580 356	30	15	9,5	14 640,00

Так, при сроке кредитования 15 лет и процентной ставке 9,5% ежемесячные платежи составят -14 640 руб.

Квартира по социальной ипотеке обойдется в 1,5 раза дешевле коммерческого жилья. Таким образом, благодаря косвенному дотированию процентной ставки существенно снижается первоначальный и ежемесячные платежи заемщика. В пересчете, если учесть все льготы, предоставляемые городом, получится все равно, что заемщик получил кредит под 6% годовых. При этом, в целом, можно предположить, что и доступность ипотечного кредита увеличивается в 2 и более раза, так как данный ипотечный продукт станет более востребован семьями с низкими и средними доходами, в связи с тем, что теперь заемщик станет отдавать по кредиту меньшую часть от доходов, следовательно, появляется возможность быстрее рассчитаться с банком.

Конечно, для Тверского ОСБ № 7982 - это означает только увеличение числа потенциальных заемщиков и снижение риска. Ведь деньги будут выделены из бюджета, а не, скажем, взяты в другом банке в качестве первого взноса.

Необходимо также отметить, что в настоящее время максимальный возраст заемщиков, при оформлении данного вида ипотечного кредитования - 35 лет. Предлагается повысить планку по возрасту заемщика до 40 лет.

3.3 Оценка экономической, финансовой и социальной эффективности проектного решения

Для оценки экономической эффективности по совершенствованию организации оценки кредитоспособности физических лиц, исходим из того, что филиал Тверского ОСБ № 7982 Среднерусского Банка Сбербанка России планирует к привлечению 80 клиентов в первый год, последующий рост количества клиентов планируется в размере 20%. Динамика роста клиентов по социальной ипотеке в последующие годы представлена на рисунке 3.1.

Исходя из представленных данных видно, что к 2013 году планируется рост клиентов по социальной ипотеке до 166 человек.

Исходя из того, что в настоящее время средняя цена одного квадратного метра жилья в Московской области составляет 1000 долл. США, произведем расчет минимальной суммы в размере 1500000 руб. из расчета среднего срока кредитования 15 лет и процентной ставке 9.5% (таблица 3.7) .



Рис. 3.1. Динамика клиентов по социальной ипотеке в планируемый период

Таблица 3.7

Расчет аннуитета по социальной ипотеке на 1 клиента

Порядковый номер ежемесячного платежа	Размер ежемесячного платежа
	Общий ежемесячный платеж, руб.	Платеж в счет погашения основного долга, руб.	Платеж процентов, руб.	Остаток осн. долга после совершения текущего платежа, руб.
1	11875	0	11875	1 500 000
2	15703	3828	11875	1 496 171
3	15703	3858	11844	1 492 313
4	15703	3888	11814	1 488 424
5	15703	3919	11783	1 484 505
6	15703	3950	11752	1 480 554
7	15703	3981	11721	1 476 572
8	15703	4013	11689	1 472 558
9	15703	4045	11657	1 468 513
10	15703	4077	11625	1 464 436
11	15703	4109	11593	1 460 326
12	15703	4142	11560	1 456 184
Итого за 1 год	184608
13	15703	4174	11528	1 452 009
14	15703	4207	11495	1 447 801
15	15703	4241	11461	1 443 560
16	15703	4274	11428	1 439 285
17	15703	4308	11394	1 434 977
18	15703	4342	11360	1 430 634
19	15703	4377	11 325	1 426 257
20	15703	4411	11291	1 421 845
21	15703	4446	11256	1 417 398
22	15703	4481	11221	1 412 916
23	15703	4517	11185	1 408 399
24	15703	4553	11149	1 403 845
итого за 2 год	188436
25	15703	4589	11113	1 399 256
26	15703	4625	11077	1 394 631
27	15703	4662	11040	1 389 968
28	15703	4699	11003	1 385 269
29	15703	4736	10966	1 380 533
30	15703	4773	10929	1 375 759
31	15703	4811	10891	1 370 948
32	15703	4849	10853	1 366 098
33	15703	4888	10814	1 361 210
34	15703	4926	10776	1 356 283
35	15703	4965	10737	1 351 317
36	15703	5005	10697	1 346 312
37	15703	5044	10658	1 341 267
38	15703	5084	10618	1 336 183
39	15703	5124	10578	1 331 058
40	15703	5165	10537	1 325 892
41	15703	5206	10496	1 320 686
42	15703	5247	10455	1 315 438
43	15703	5289	10413	1 310 149
44	15703	5331	10372	1 304 818
45	15703	5373	10329	1 299 445
46	15703	5415	10287	1 294 029
47	15703	5458	10244	1 288 571
48	15703	5501	10201	1 283 069
49	15703	5545	10157	1 277 523
50	15703	5589	10113	1 271 934
51	15703	5633	10069	1 266 300
52	15703	5678	10024	1 260 622
53	15703	5723	9979	1 254 899
54	15703	5768	9934	1 249 131
55	15703	5814	9888	1 243 317
56	15703	5860	9842	1237457
57	15703	5906	9796	1231550
58	15703	5953	9749	1225597
59	15703	6000	9702	1219597
60	15703	6047	9655	1213549
Итого за 5 лет	938352	286422	431094

Таким образом, на одного клиента социальной ипотеки в 1 год приходится процентный доход в размере 184608 руб. а в последующие 188436 руб.

В таблице отразим процентный доход банка от социальной ипотеки с учетом планируемой динамики клиентов на 5 лет (таблица 3.8).

Таблица 3.8

Процентный доход банка от социальной ипотеки с учетом планируемой динамики клиентов на 5 лет

	2011	2012	2011	2012	2013
Количество клиентов	80	96	115	138	166
Сумма процентного дохода	188608	188436	188436	188436	188436
	15088640	18089856	21670140	26004168	31280376

Наряду с доходами банку потребуются определенные расходы на кредитование по социальной ипотеке. Ежегодные расходы представлены в таблице 3.9.

Таблица 3.9

Ежегодные расходы банка по социальной ипотеке

Наименование расходов	Расчет	Сумма руб.
Оплата труда дополнительного персонала	3 чел. * 25000* 12 мес.	900000
ЕСН	900000* 26%	234000
Канцелярские расходы		25000
Расходы на решение юридических вопросов		60000
Расходы на информационные услуги		20000
Итого		1239000

Таким образом, дополнительные расходы на кредитование по социальным условиям ежегодной будут составлять 1239000 руб.

На основании рассчитанных данных можно определить прибыльность и рентабельность проекта по годам осуществления (таблица 3.10).

Таблица 3.10

Оценка эффективности внедрения социальной ипотеки

	2011	2012	2011	2012	2013
Сумма процентного дохода	15088640	18089856	21670140	26004168	31280376
Сумма расходов	1239000	1239000	1239000	1239000	1239000
Прибыль	13849640	17965956	20431140	24765168	30041376
Рентабельность	91.7	93.3	94.3	95.2	96.0
Коэффициент дееспособности банка по данной операции (сумма расходов/сумму процентного дохода)	0,082	0,068	0,057	0,047	0,04

Исходя из рассчитанных показателей рентабельности можно сделать вывод, что проект высокорентабелен и заслуживает практического применения.

Для реализации скоринговой методики в Тверском ОСБ № 7982 Среднерусского Банка Сбербанка России предлагается приобрести компьютерную программу стоимостью 123500 руб.

При определении эффективности автоматизации рассматриваемых задач рассчитываются и анализируются следующие показатели:

общие капитальные затраты на ее внедрение (КЗа);

текущие затраты предприятия, связанные с автоматизацией задач (За);

годовую экономию от ее использования (Эг);

срок окупаемости общих капитальных затрат (Ток).

Общие капитальные затраты, связанные с автоматизацией исследуемых задач, определяются по формуле

КЗ = КЗкп + КЗн + Кзтех + КЗрм + КЗпр,

где КЗкп - капитальные затраты на покупку компьютерной программы. Принимаются в размере 123500 рублей;

КЗн - капитальные затраты на настройку компьютерных программ (принимаются в размере 10500 рублей);

КЗтех -- капитальные затраты на техническое оснащение рабочего места банковского работника;

КЗрм - капитальные затраты на организацию рабочего места банковского работника;

КЗпр - прочие капитальные затраты, связанные с внедрением компьютерных программ.

КЗа = 123500 + 10500 + 19983 +43687 + 10000 = 207670руб.

В прочие капитальные вложения, связанные с использованием компьютерной программы, включаются расходы на покупку дискет для архивных копий баз данных, по обучению работников пользованию новой программе, по приобретению учебных пособий и др. В данной работе принимаются в размере 10000 рублей.

Капитальные затраты на организацию рабочего места банковского работника следует рассчитать по формуле

КЗрм = Тм (S·Цпл + КЗмеб) / Тоб,

где S -- размер площади, которую занимают мебель под компьютер и другую оргтехнику и аналитик, работающий с помощью компьютера (принимается в размере 6 кв. м);

Цпл - рыночная цена 1 кв. м. производственной площади на момент автоматизации исследуемых задач (условно принимается в размере 10000 рублей);

КЗмеб - капитальные затраты на приобретение специальной мебели, повышающей производительность и комфортность работы аналитика (спец стол под компьютер, принтер и другое техническое оснащение, вращающееся и катающееся кресло, держатель листов с информацией и др.). Эти затраты принимаются в размере 20% от рыночной цены компьютера, используемого для решения задач;

Тм - время использования компьютера в течение года для решения задач, с помощью приобретенного программного продукта;

Тоб - общее время использования компьютера в течение года.

КЗрм = 1250 · (6 · 10000 + 3400) / 1814= 43687 руб.

Общее время эксплуатации компьютера в течение года рассчитывается следующим образом

Тоб = Ds · S · ДР · Nм · Кис,

где Ds - длительность смены (8 часов);

S - число смен работы компьютера;

ДР - среднее число рабочих дней в месяце (21 день);

Nм - число месяцев в году эксплуатации компьютера;

Кис - средний коэффициент использования компьютера в течение смены (принимается в размере 0,9).

Тоб = 8 · 1 · 21 · 12 · 0,9 = 1814 часов

Величина затрачиваемого машинного (компьютерного) времени (Тм) в решение задач, с помощью приобретенного программного продукта определяется по формуле

Тм = Вз · Др,

где Вз - время решения исследуемых задач с помощью приобретенной компьютерной программы в течение одного рабочего дня, в часах;

Др - количество рабочих дней в году, в течение которых решаются исследуемые задачи.

Тм = 5 · 250 = 1250 часов

Капитальные затраты на техническое оснащение рабочего места пользователя компьютерной программой рассчитываются по формуле

КЗтех = ((Цком + Цтех) · (1+Кт) · (1-Киз) · Тм) / Тоб,

где Цком - рыночная цена компьютера на базе процессор Athlon на момент покупки программного обеспечения;

Цтех -- рыночная цена дополнительного технического оснащения рабочего места аналитика (факса, сканера, модема);

Кт - коэффициент, учитывающий затраты на транспортировку и наладку компьютера и других технических средств;

Киз - коэффициент, учитывающий степень износа действующей компьютерной техники (так как приобреталась новая вычислительная техника, то Киз=0)

КЗтех = ((17000 + 12000) · (1 + 0) · (1 - 0) · 1250) / 1814= 19983 руб.

Расчет общей величины капитальных затрат на автоматизацию исследуемых задач и их состав представлен в таблице 3.11.

Таблица 3.11

Капитальные затраты на автоматизацию задач

Наименование статьи затрат	Буквенное обозначение	Сумма, руб.
Капитальные затраты на покупку аналитической компьютерной программы	КЗакп	123500
Капитальные затраты на настройку компьютерной программы	КЗн	10500
Капитальные затраты на организацию рабочего места пользователя	КЗрм	19983
Капитальные затраты на техническое оснащение рабочего места	КЗтех	43687
Прочие капитальные затраты	КЗпр	10000
Итого	Кза	207670

Общие годовые текущие затраты предприятия, связанные с автоматизацией задач (За), исследуемых в дипломной работе, рассчитываются по формуле

За = Зком + Здр + Зкп + Зпр,

где Зком - текущие затраты, связанные с использованием компьютера;

Здр -- текущие затраты, связанные с использованием других объектов технического оснащения рабочего места аналитика (принтера, сканера, модема и др.). Принимаются в размере 40% от Зком (то есть в размере 223000 рубля);

Зкп - текущие затраты, связанные с использованием компьютерных программ для решения исследуемых аналитических задач;

Зпр - прочие текущие затраты, связанные с автоматизацией исследуемых аналитических задач.

За = 557500 + 223000+ 41167 + 15200 = 836867 руб.

Текущие затраты, связанные с использованием компьютера для решения исследуемых аналитических задач, определяются следующим образом:

Зком = Тм · См,

где См - стоимость одного часа эксплуатации компьютера на предприятии.

Зком = 1250 · 446 = 557500 руб.

Так как на предприятии нет данных о стоимости одного часа эксплуатации компьютера, то ее следует определить укрупнено по формуле

См = (Ом / (Др · Ds)) · (1 + Кнр),

где Ом- месячный оклад аналитика, занятого решением аналитических задач, в соответствии со штатным расписанием предприятия;

Кнр - коэффициент, учитывающий накладные и другие расходы, связанные с работой компьютера (принимается в размере 2).

См = (25000 / (21· 8)) · (1 + 2) = 446 руб.

Текущие затраты, связанные с использованием компьютерных программ, рассчитываются по формуле

Зкп = КЗакп / Тс,

где Тс - полезный срок использования компьютерных программ (с учетом морального износа принято 3 года ).

Прочие текущие затраты, связанные с автоматизацией исследуемых аналитических задач (расходы на бумагу, на ремонт мебели), принимаются в размере 15200 рублей.

Зкп = 123500 / 3 = 41167 руб.

Расчет общей величины годовых текущих затрат, связанных с автоматизацией исследуемых аналитических задач, и их состав представлены в таблице 3.12.

Таблица 3.12

Текущие затраты, связанные с автоматизацией аналитических задач

Наименование статьи затрат	Буквенное обозначение	Сумма, руб.
Затраты связанные с использованием компьютера	Зком	557500
Затраты связанные с использованием других объектов технического оснащения рабочего места	Здр	223000
Затраты, связанные с использованием компьютерных программ	Зкп	41167
Прочие текущие расходы	Зпр	15200
Итого	За	836867

Годовую экономию от проведения автоматизации исследуемых аналитических задач (Эг) определяют по формуле

Эг = 3д - 3а,

где Зд - текущие затраты, связанные с осуществлением аналитических задач действующим способом .

По экспертной оценке текущие затраты, связанные с осуществлением аналитических задач действующим способом определены в размере 1080000 руб.

Эг = 1080000 - 836867 = 243133 руб.

Срок окупаемости капитальных затрат на автоматизацию исследуемых аналитических задач необходимо рассчитать по формуле

Ток = КЗа / Эг,

где Ток - расчетный срок окупаемости капитальных затрат.

Ток = 207670 / 243133 = 0.85 года.

Заключение

Кредитование банками физических лиц в России сегодня становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.

Кредитные отношения относятся к числу важнейших категорий экономической науки. Развитие кредитных отношений в экономике наиболее их кредитоспособности.

Кредитоспособность заемщика выражается через его способность исполнить полностью и своевременно свои обязательства по кредитному договору - то есть погасить кредит.

Между кредитоспособностью заемщика и рисками кредитования прослеживается обратная связь. Чем выше кредитоспособность заемщика, тем ниже риск банка потерять свои деньги. И наоборот, чем ниже платежеспособность клиента, тем меньше шансов у банка вернуть кредит. Исходя из этого можно сделать вывод, что правильная кредитная политика банка позволит ему с меньшим риском осуществлять активные операции и получать максимальный доход от размещения свободных денежных средств в кредиты.

Однако до сих пор не существует ни одной эффективной методики определения кредитоспособности физического лица. Поэтому коммерческие банки применяют различные способы, не всегда решающие поставленную задачу. Когда дело касается кредитования населения, важную роль в определении кредитоспособности играет не столько способность возвратить долг со стороны заемщика, сколько готовность возвращать кредит и уплачивать проценты вовремя. Готовность эта у всех различна и зависит она от личных особенностей каждого человека. Этими особенностями могут быть образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение и т. д.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

В связи с быстрым ростом кредитного рынка в Московской области и в России в целом и рисками, связанными с кредитным бизнесом, данная методика становится необходимой и для российских банков.

В настоящее время многие банки Московской области применяют формальный подход к оценке кредитоспособности физических лиц.

Данный подход основывается на определении возможности погашения кредита исходя из размера дохода клиента. Решение вопроса о предоставлении кредита и рассмотрение условий кредитования осуществляются кредитным комитетом банка. При этом данные решения основываются на субъективном мнении отдельных членов кредитного комитета о риске кредитования отдельных категорий физических лиц и не всегда отражают реальной картины. Решить названные проблемы возможно с помощью аналитических методов обработки данных, реализующих скоринговый механизм оценки кредитоспособности заемщиков.

В качестве объекта исследования в работе был рассмотрен процесс оценки кредитоспобосности и выдачи потребительского кредита в Тверском ОСБ № 7982 Среднерусского Банка Сбербанка России. Банк занимает лидирующие позиции по предоставлению услуг потребительского кредитования и имеет широкую линейку кредитов.

Кредитование клиентов всегда остается важнейшим направлением традиционного банковского бизнеса.

Наращивая кредитный портфель, Банк строго соблюдает принцип минимизации рисков. С этой целью постоянно совершенствуются методики оценки кредитных рисков и инвестиционных проектов, ужесточаются требования к качеству залогового обеспечения.

По итогам проведенного анализа необходимо сделать следующие выводы. В целом кредитный портфель банка имеет низкую степень диверсификации. Положительной оценки заслуживает отсутствие в структуре ссудной задолженности проблемной просроченной задолженности, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля.

Хотя у банка и существует неплохая система управления кредитными рисками, истинное качество кредитного портфеля будет неопределенным до тех пор, пока не наступит срок погашения недавно выданных кредитов.

В оценке кредитной истории и платежеспособности потенциального заемщика кредита важное место принадлежит скоринговой методике, которую предлагается внедрить в Тверском ОСБ № 7982. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных.

Скоринговый метод позволяет провести экспресс-анализ в присутствии потенциального заемщика, обратившегося за ссудой и заполнившего анкету, а также дать ответ о возможности кредитования клиента в течение 15-20 минут с момента его обращения в банк.

При использовании скоринговой методики оценки, на прием заявки от одного заемщика, тратиться в среднем 15-20 минут, а при использовании обычного метода около 1 часа, что говорит о том, что теперь за 1 час кредитный инспектор может принять в 4 раза больше заявок, т.е. при скоринговом методе 3 инспектора в день смогут принять уже не 25 заявок, а около 90 заявок.

Анализируемому банку необходимо и дальше активно развивать систему оценки кредитоспособности физически лиц, постоянно ее совершенствуя. В настоящей работе для совершенствования системы организации оценки кредитоспособности физических лиц были предложены следующие мероприятия;

ѕ внедрение «социальной ипотеки» и повышение возрастного ценза для заемщиков с 35 до 40 лет;

ѕ внедрение скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщика;

Совершенствование организации оценки кредитоспособности физических лиц по социальной ипотеке - покупке жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования при финансовой поддержке со стороны государства для определенных категорий заемщиков (малообеспеченных, молодых семей). Размер субсидии со стороны государства должен составлять не менее 35% средней стоимости жилья.

Проведенные расчеты показали, что для заемщика, при совершенствовании организации оценки кредитоспособности, квартира по социальной ипотеке обойдется в 1,5 раза дешевле коммерческого жилья.

Для оценки платежеспособности потенциального заемщика ипотечного кредита важное место принадлежит скоринговым методикам, которую предлагается внедрить в качестве эксперимента, в Тверском ОСБ № 7982. При этом каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица.

Формализованность данной методики позволяет снизить уровень затрат на проведение операции ипотечного кредитования и время, необходимое для оформления ипотечной операции.

Дальнейшему развитию ипотечного кредитования в России, которое будет способствовать развитию рынка долгосрочного ипотечного жилищного кредитования посредством:

ѕ инициирования создания вторичного рынка жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками;

ѕ стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания жилищных ипотечных кредитов с целью снижения кредитных рисков и обеспечения высокой степени надежности ценных бумаг,

ѕ внедрения надежных процедур и правил ведения ипотечного кредитования путем предоставления технической помощи организациям, осуществляющим ипотечную деятельность, и обучения специалистов.

Как уже говорилось выше, в мировой практике проблема привлечения банками средств для долгосрочных ипотечных кредитов решается в основном в рамках двух основных моделей: депозитарной модели института (основным источником средств которого являются привлеченные средства клиентов на расчетные счета и депозиты), а также модели ипотечного банка (основным источником средств которого является продажа долговых и заемных обязательств на вторичном рынке частным инвесторам).

В России основными источниками средств для выдачи ипотечных кредитов являются, как правило, средства, привлекаемые банками на счета клиентов, которые носят обычно краткосрочный характер.

Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом. В Российской Федерации создан ряд условий для развития системы ипотечного кредитования, начинают складываться отношения между участниками системы. Интеграция зарождающихся и трансформирующихся элементов системы ипотечного жилищного кредитования, на основе мирового опыта и современных информационных технологий, должна стать ключевым звеном стратегии социально-экономического развития Российской Федерации.

Реализация рассмотренных мероприятий позволит значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды.

Список использованных источников и литературы

1. Конституция РФ, принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года // Российская газета. 1993. - № 237.

2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ (ЖК РФ) // СЗ РФ. 2005. - № 1. - ст. 14.

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) (с изм. и доп. от 28 февраля 2006 г.) // СЗ РФ. 2000. - №32. - стр. 6421-6527.

4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (КоАП РФ) // СЗ РФ. 2002. - № 1. - ст. 1.

5. Градостроительный кодекс РФ от 7 мая 1998 г. № 73-ФЗ // СЗ РФ. 2005. - № 1. - ст. 16.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) // СЗ РФ. 2001. - № 49. - ст. 4552.

7. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218 - ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях»: принят ГД ФС РФ 22.12.2004 [Электронный ресурс]. - http://www.consultant.ru/online.

8. Богданова С. Финансовая грамотность населения России // Банковское дело. 2007. № 5.

9. Веретенников Д. Скидка за поведение // Эксперт Online 2.0. 2007. 19 февраля. № 4. (19). [http://www.expert.ru/printissues/d/2007/04/otvetstvennyi_zaemschik/]

10. Гражданский Кодекс Российской Федерации. - М.:Инфра-М, 2009.

11. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2009. № 3.

12. Журавель Ю.Ю. Что может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл. 2006. № 4. //СПС «Гарант»

13. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента / О. А. Зверев // Финансы и кредит. - 2009. - № 18(156).

14. Изофенко Р.Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2007. № 4.

15. Ковалев П.П. Методы банковского риск-менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления кредитных рисков // Банковские услуги. 2006. № 5.

16. Коробова Г.Г., Петров М.А. Состоятельность банковского заемщика и ее оценка в условиях конкуренции // Банковские услуги. 2005. № 7-8.

17. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит, 2005, № 2. - с.50-54

18. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1.

19. Наумов М.Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов // Банковское кредитование. 2007, № 3 // СПС «Гарант»

20. Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США. / http://www.lipitor.ru/publish/Osobennosti-rynkov-potrebitelskogo-kreditovanija-v-stranah-Evropy-i-v-SShA/

21. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М, 2007.

22. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ //Банковское дело. 2011. № 7.

23. Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5-6.

24. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2009. № 6.

25. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2009. № 8.

26. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление кредитной организацией. Учебное пособие - 2 изд.перераб. и доп. - М.: Дашков и К., 2011.

27. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. - М.: Экономика, 2005. - 222с.

28. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. -- 2-е изд., перераб. и доп. / В. К. Сенчагов, А. И. Архипов и др.; под ред. В. К, Сенчагова, А. И. Архипова. -- М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009.

29. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит. - 2007. - № 22(160).

30. Чужие ошибки потребительского кредитования, на которых могут поучиться российские банки. /http://express.kirov.ru/story/?n=11634

Приложения

Приложение 1. Баланс Тверского ОСБ № 7982 Среднерусского банка Сбербанка России

№ п/п	Наименование статей	01.01.2011 г.	01.01.2012г.
	АКТИВ
А1	Работающие активы	3 423 590	4 916 573
1.	Ссуды юр. Лицам и физ лицам - предпринимателям	2 098 614	2 881 789
1.1.	в т.ч. физлицам предпринимателям
2.	Ссуды физическим лицам	479 217	948 396
3.	Вложения средств в ценные бумаги	0	0
3.1.	Государственные ценные бумаги	0	0
3.2.	Корпоративные ценные бумаги и прочее участие	0	0
4.	Остаток средств в ТРЦ СБ РФ	777 009	950 551
5.	Валютный корреспондентский счет	68 750	135 837
А.II	Средства не приносящие доход, в т.ч.	529 768	657 579
6.	Корсчет в Банке России	7 657	10 141
7.	Счета межфилиальных расчетов	0	0
8.	Касса и драгметаллы	47 492	19 020
9.	Обязательные резервы, депонируемые в ЦБ РФ	280 584	410 599
10.	Просроченная ссудная задолженность	140	12 780
11.	Имущество Банков	112 576	114 180
12.	Дебиторы	7 992	8 366
13.	Прочие	73 327	82 493
	ИТОГО АКТИВОВ-НЕТТО	3 953 358	5 574 152
	ПАССИВ
П.I.	Привлеченные средства	3 896 274	5 484 481
1.	Средства Юридических лиц	677 179	825 945
1.1.	текущие, расчетные, бюджетные счета	558 703	625 983
1.2.	депозиты и прочие привлеченные средства	1 300	698
1.3.	депозитные сертификаты и векселя	117176	199 264
2.	Средства физических лиц	3 134 185	4 562 142
2.1.	векселя и сберегательные сертификаты	6 633	6 887
2.2.	депозиты и прочие привлеченные средства	3 127 552	4 555 255
3.	Зарезервированные проценты по вкладам	43 434	51 077
4.	Кредиторы	2 334	8 121
5.	Прочие	39 142	37 196
П.II	Резервы банка	37 126	69 032
6.	Резервы под возможные потери по ссудам	37 126	69 032
7.	Резервы под возможные потери по вложениям в ценные бумаги	0	0
8.	Резервы под возможные потери по прочим операциям	0	0
П.III	Собственные средства	19 958	20 639
9.	Фонды и прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации	19 958	20 639
10.	Переоценка основных средств	0	0
11.	Расходы и риски, влияющие на собственные средства	0	0
	ИТОГО ПАССИВ-НЕТТО	3 953 358	5 574 152

Приложение 2

Отчет о прибылях и убытках Тверского ОСБ № 7982

№ п/п	Наименование статей	2009 г.	2011 г.
	ДОХОДЫ
	Процентные доходы	651647	483912
1.	От операций с ценными бумагами всего (сальдо)	0	2
2.	От операций кредитования всего, в т.ч.	599384	385702
2.1.	от размещения в кредиты юр.лицам	464 925	297154
2.2.	от размещения в кредиты физ.лицам	134 459	88548
2.3.	от размещения в кредиты физ. лицам-предпринимателям	0	0
3.	Прочие процентные доходы	52 263	98208
	Непроцентные доходы	168323	104111
4.	Комиссии полученные	133 675	85835
5.	Доходы от операций с валютой	12 083	12058
6.	Доходы от внебанковской деятельности	475	703
7.	Прочие	22 090	5515
	ВСЕГО ДОХОДОВ	819 970	588 023
	РАСХОДЫ
	Процентные расходы	274 505	205855
9.	По привлеченным средствам юридических лиц	6 524	7626
11.	По выпущенным ценным бумагам	0	0
12.	По вкладам физ.лиц	266 901	197394
13.	По расчетным, текущим счетам юр.лиц	26	33
14.	Прочие процентные расходы	1054	802
	Непроцентные расходы	369215	321348
15.	Отчисления в резерв на возможные потери по ссудам (сальдо)	31 950	8148
16.	Отчисления в резерв на возможные потери по прочим операциям (сальдо)	-44	0
17.	Административно-хозяйственые и операционные расходы	50 466	45347
18.	Расходы на оплату труда	196 534	168037
19.	Социальный налог	69966	59821
20.	Расходы по валютным операциям	9 035	9016
21.	Прочие	11308	30979
22.	ВСЕГО РАСХОДОВ	643 720	527 203
23.	ПРИБЫЛЬ (УБЫТОК) за период	176 250	60 820

Размещено на Allbest.ru