Инвестиционная деятельность банков осуществляется за счет: собственных ресурсов; заемных и привлеченных средств.

Основным направлением деятельности инвестиционных банков является осуществление прямых и портфельных инвестиции в ценные бумаги российских и зарубежных эмитентов, и за счет этого, формируя инвестиционный и торговый портфели в собственных интересах.

5. Страховые услуги банков [2].

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитной организациям запрещается заниматься страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность передачи товара (услуги) одной стороны другой.

Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций [9].

Основная тенденция на рынке страхования банковской розницы -- значительно возросший интерес серьезных банков к массовому потребкредитованию и более сдержанное отношение к автокредитованию. Быстрыми темпами развивается страхование заемщиков от несчастного случая, от смерти по любой причине, страхование от потери работы. Банки проявляют высокую заинтересованность в этих продуктах, так как благодаря им снижают свои риски и имеют возможность получать дополнительный комиссионный доход. Почти во всех крупных банках страхуются потребительские кредиты, кредитные карты и зарплатные карты, причем в некоторых банках по нескольким рискам -- страхование жизни, страхование от мошенничества и от потери работы. Развитие различных программ по предоставлению дополнительных страховых сервисных услуг для держателей карт -- тема популярная и активно набирающая обороты.

На рынке банковских страховых услуг появляются новые продукты, одним из них является -- страхование ипотечных рисков на рынке ипотеки. Однако на данном этапе тарифы слишком высоки, и это отпугивает заемщиков.

6. Банковские переводы [14].

Банковский перевод - перевод банком определенной суммы денежных средств со счета перевододателя, в пользу переводополучателя и по поручению перевододателя. Для осуществления перевода российских рублей на территории РФ отправителю необходимо знать ФИО (наименование) получателя, его ИНН (при его наличии) и банковские реквизиты.

Для осуществления перевода российских рублей и иностранной валюты за пределы РФ отправителю необходимо знать точное имя (наименование) получателя и его адрес, наименование и адрес банка получателя, а также его банковские реквизиты.

В соответствии с действующим валютным законодательством РФ, при отправлении перевода необходимо учесть:

— граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5000 долларов США за один день;

— переводы без ограничения суммы возможны только со счета физического лица -- гражданина Российской Федерации при предоставлении подтверждающих документов;

— иностранные граждане могут осуществлять переводы без ограничения по сумме.

7. Финансовые услуги коммерческих банков [11].

Под влиянием усиливающейся межбанковской конкуренции проявляется тенденция к расширению финансовых услуг коммерческих банков. Среди них можно выделить лизинговые, факторинговые и трастовые операции.

Лизинг представляет собой вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) одно лицо обязуется приобрести в собственность обусловленное договором имущество у определенного продавца и предоставить это имущество другому лицу за плату во временное пользование для предпринимательских целей.

Предоставляя ресурсы и участвуя в капитале лизинговых компаний, банки косвенно участвуют в лизинговых операциях. Коммерческие банки могут и напрямую участвовать в лизинговых операциях, выступая не как кредитор лизинговой компании, а непосредственно как лизингодатель. Лизинговые операции являются альтернативой долгосрочного кредитования, хотя и имеют с ним общие черты, обладая при этом рядом преимуществ. При лизинговых отношениях лизингодатель, который, по существу, является кредитором, не должен доказывать свои права на объект обеспечения, так как, находясь в распоряжении лизингодателя, этот объект остается в собственности кредитора. Объект лизинга не может быть использован как залог по другим обязательствам лизингополучателя. Схема лизинга представлена на рисунке 10.

Рисунок 10 - Схема лизинговой сделки

Что касается современного развития лизинга в России, то активность на рынке 2010 году превзошла все прогнозы, наблюдается новый этап роста. Сумма новых сделок выросла в 2,3 раза по сравнению с 2009 годом. Одной из тенденций стало увеличение доли государственных компаний на рынке лизинга. Тройке лидеров рынка по объему новых сделок в 2010 году составили: "ВЭБ-Лизинг", "Сбербанк Лизинг" и "ВТБ-Лизинг" [28].

Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Банк приобретает у предприятия право инкассировать дебиторскую задолженность (право получения платежа по платежным требованиям). Одновременно банк кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск [16].

Коммерческие банки, обладая финансовыми ресурсами для осуществления этого вида финансового обслуживания своих клиентов, реализуют потенциальные возможности по расширению их числа путем предоставления комплексного обслуживания на финансовом рынке. Банки могут привлекать новых клиентов через своих постоянных партнеров, так как многие коммерческие фирмы и компании-производители заинтересованы в том, чтобы их контрагенты и покупатели обслуживались в одном банке. Это упрощает расчеты, позволяет избегать задержки платежей, способствует устойчивости банка, если предприятия - клиенты банка диверсифицированы по широкому спектру отраслей экономики.

Механизм осуществления факторинга изображен на рисунке 11.

Рисунок 11 - Схема факторинга

Среди тенденций российского рынка факторинга 2010 года можно выявить следующие:

— рынок растет, но более медленно, чем в прошлом году;

— увеличивается число факторов, готовых принимать на себя риски;

— расширяются отрасли, ранее не обслуживавшиеся по факторинговым операциям, например, энергетика, лесная отрасль;

— растет срок отсрочки платежа [29].

Под трастом в практике банка понимаются доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью (имуществом, деньгами, имущественными или иными правами) другой стороны в пользу клиента. Трастовые операции осуществляются банком по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Согласно заключенному договору доверенное лицо приобретает соответствующие права и выступает распорядителем имущества (сюда включаются остатки средств на банковских счетах). Услуги доверительного характера могут выполняться банком в пользу и физических, и юридических лиц [21].

Российские коммерческие банки начали предоставлять такие трастовые услуги, как управление ценными бумагами и первичное их размещение. Одним из перспективных направлений развития трастовых операций в России является сотрудничество коммерческих банков с созданными в последнее время инвестиционными фондами. Также продолжать развитие возможно за счет посреднической деятельности по переводу средств с рынка ссудных капиталов на рынок недвижимости и создание на этой базе так называемых ипотечных инвестиционных трастов.

3 РАЗРАБОТКА И ВНЕДРЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

Разработка банковского продукта включает несколько этапов, представляющих собой маркетинговый процесс [14]:

1 этап. Сбор информации о состоянии рынка (рис. 4).

2 этап. Определение маркетинговой стратегии (рис. 5).

3 этап. Реализация выбранной стратегии маркетинга (рис. 6).

4 этап. Оценка результатов маркетинговой деятельности.

Маркетинговый отдел банка выполняет следующие функции:

— изучение рынок;

— анализ мнения потребителей;

— проведение мониторинга тарифов на банковские услуги;

— разработка концепции нового продукта и технологии его внедрения на рынок банковских услуг.

Рисунок 4 - Сбор информации о состоянии рынка

Определение рыночной стратегии предполагает выбор такой линии поведения, которая приблизила бы потенциальные возможности банка к требованиям рынка. Сегментация рынка означает дифференциацию совокупной массы потребителей банковских услуг на отдельные группы, предъявляющие к ним неодинаковые требования.

Задачи специалистов-маркетологов в банке: правильно оценить целевые рынки банковских услуг и выбрать стратегию, соответствующую оценке рынка.

Рисунок 4 - Определение маркетинговой стратегии

Планирование включает:

— определение ассортимента услуг;

— обновление ассортимента услуг;

— выбор политики ценообразования;

— определение каналов товародвижения;

— учет жизненного цикла банковского продукта.

Разработка продукта (услуги) представляет собой конкретные действия служб маркетинга по оказанию услуги, которые включают:

— подготовку нормативных документов;

— обучение сотрудников;

— разработку технологии банковских операций;

— определение способов внедрения продукта (услуги) на рынок;

— испытание качества инновации (предложение узкому кругу клиентов)

Система сбыта - организация деятельности банка по продвижению продуктов (услуг) на рынок.

Рисунок 6 - Реализация маркетинговой стратегии

3.1 Учет жизненного цикла продукта при разработке банковского продукта

Банковский продукт проходит в своем развитии ряд последовательных этапов^

— выведение продукта на рынок;

— рост;

— зрелость;

— спад [14].

Выведение продукта на рынок. Начало этого этапа относится к моменту, когда банк впервые предложил его целевой аудитории. На этой первоначальной стадии обычно имеет место весьма замедленный темп сбыта продукта, чем и определяется полное отсутствие прибыли, либо ее получение в ничтожных размерах. Высока обычно и цена на продукт, обусловленная большими изначальными издержками. Банк производит значительные затраты на маркетинг и прилагает значительные усилия по созданию широкой осведомленности о своем продукте. Основное преимущество для банка на этом этапе - практически полное отсутствие конкуренции.

Рост. На этой стадии обычно имеет место быстрый рост сбыта продукта, а размер прибыли достигает максимальной отметки. Затраты на маркетинг остаются на высоком уровне, но их доля в общих издержках уменьшается и, соответственно, падает цена на продукт. На этапе роста основные стратегические усилия банка направляются на дальнейшее внедрение продукта на рынок. Конкуренция усиливается, т.к. те банки, которые раньше приступили к сбыту своего продукта имеют конкурентные преимущества. Расширяя сферу сбыта продукта, банк стремится проникнуть в новые сегменты рынка. Успехи в этой области позволяют банку максимизировать свою прибыль и прибыль своих клиентов. Поскольку этот этап очень выгоден банку, он стремится любыми способами его продлить. Зрелость. На этой стадии происходит замедление роста сбыта продукта и даже его сокращение, т.к. нужды потребителей могут модифицироваться, может прийти аналогичная, но более совершенная услуга, банк может не выдержать конкуренции. Продукт получает широкое распространение и максимально охватывает клиентуру. В результате значительного усиления конкуренции цена на продукт достигает максимальной отметки, и объем получаемой прибыли начинает постепенно понижаться. Поскольку эта стадия в целом характеризуется высокой стабильностью и устойчивой прибылью, банк также заинтересован в ее продлении.

Спад. На этой стадии наблюдается устойчивое падение объемов сбыта, и существенное снижение размера полученной прибыли. Поэтому внимание банков начинает переключаться на новые виды продуктов, и это во многом способствует смягчению конкуренции. Соответственно, у банков отпадает особая потребность в поддержании высоких затрат на маркетинг и в некоторых случаях появляется возможность даже повысить цены на свой продукт. Однако это не свидетельствует о его выгодности для банка, поскольку на стадии спада объем реализации продукта остается все же чрезвычайно низким. Банк должен проводить системное изучение всех этапов жизненного цикла, с тем, чтобы соответствующим образом оптимизировать структуру продуктового ряда, сбалансировать ее с точки зрения размеров получаемой прибыли и разнообразия предоставляемых услуг. Достаточное количество разнообразных услуг в арсенале банка гарантирует его от неожиданных последствий, связанных с изменением конъюнктуры рынка и потребностей клиентов. В то же время банк не должен пренебрегать оказанием бесплатных услуг, поскольку они позволяют стимулировать сбыт и способствуют сохранению имиджа банка.4. Диверсификация в маркетинговом значении -- это увеличение типологии продуктов, клиентов и территориальных зон. Для банка сложно задействовать все три фактора одновременно, поэтому банки выбирают стратегию диверсификации, которая называется: расширение, если банк не предлагает новых продуктов на рынке, а расширяет круг клиентов за счет предоставления им старых услуг; внедрение, если банк предлагает новые продукты [3].

3.2 Новые банковские продукты на российском рынке

В России много кредитных организаций. Поэтому возникает достаточно жесткая конкуренция. И, чтобы, не просто функционировать, а приносить прибыль, в этих условиях надо не только предоставлять качественную услугу и хорошо зарекомендовать себя на рынке - необходимо ещё и креативно действовать, постоянно предлагая клиентам новые банковские продуты. Банки справляются с этим достаточно результативно. Именно новые услуги и продукты банка появляющиеся сейчас, и необходимо рассмотреть, для определения данного вопроса [17].

Уверенно и быстро завоёвывают банковский рынок онлайн-услуги. Для тех, кто живёт в современной обстановке, возможность управлять своими финансами при помощи мобильного телефона, иметь доступ к услугам банка через всемирную сеть Интернет - прекрасная возможность экономить время, силы и всегда быть в курсе событий.

Интернет-банкинг. Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет [10]. Интернет-банкинг в России постепенно наращивает обороты, распространяясь в те регионы, где у населения есть свободные средства, в регионы с высокоразвитой инфраструктурой, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать интернет-платежи. В последнее время отмечается стабильный рост клиентской базы - от 30% за год. Это свидетельствует о том, что рынок находится в самом начале взрывного роста и в ближайшие 3-5 лет взаимодействие банка и клиента перейдет в качественно иную форму. Будет значительно развиваться взаимодействие между розничным рынком финансовых услуг и телекоммуникационными компаниями и интернет-провайдерами [16].

Мобильный банкинг. Платежи с банковского счета или карты, осуществляемые с помощью мобильного телефона и составляющие суть мобильного банкинга, широко распространены во всем мире. Но на территории России мобильный банкинг развит очень слабо. Причины низкой востребованности - неудобные в использовании решения, ограниченные по функциональности и применяемой платформе, а также разнообразие телефонных аппаратов у пользователя. Чтобы продвигать мобильные банковские услуги, необходим комплекс мер. Для того чтобы клиенты получили свободный доступ к этой услуге, нужно внедрить в банках решения, предложить клиенту выгодные тарифы и удобный интерфейс. Но все же, в настоящее время мобильность общества значительно возросла. Конечно, не все передут на услуги мобильного банкинга, большинство еще долго будут пользоваться интернет-банкингом, но новая услуга, без сомнений будет развиваться и займет свою нишу на банковском рынке [24].

Отдельная статья - кредитование. Здесь тоже есть новые интересные предложения. В связи с мировым экономическим кризисом спрос на этот продукт в России начал падать, что естественно повлекло за собой пересмотр некоторых важных моментов. И выигрывают уже не столько те банки, которые предлагают своим клиентам самые завидные ставки, а уже скорее те, кто находит «оригинальное» решение [15].

Ключевым элементом повышения роли кредита должно стать дальнейшее развитие новых кредитных продуктов и технологий. У российских коммерческих банков появилось немало новых продуктов. Их разнообразие (по целям кредитования, видам залога и технологии предоставления) делает необходимой стандартизацию новой продуктовой линейке. Другое направление активного развития кредитных продуктов для физических лиц - дальнейшее расширение целевых потребительских займов, ориентированных на определенные группы заемщиков, на решение социальных задач. Перспективными следует признать кредитные технологии, способствующие как пакетированию, так и индивидуализации услуг для физических лиц. Особое внимание при этом уделяется технологии финансового супермаркета и персонализации банковского обслуживания.

Персонализация дистанционного банковского обслуживания. Персональные отношения становятся важным конкурентным преимуществом, выделяющим конкретный банк из общего ряда в целом одинаковых банковских продуктов и услуг. Реализовать персонализированное обращение к клиентам не сложно, инициаторами сообщений, попадающих в различные каналы взаимодействия с клиентами, становятся бэк-офисные системы банка. Банк, например, может поздравить клиента с днем рождения, уведомить об истечении срока действия карты или напомнить об очередном платеже по кредиту. Банку очень выгодно выстраивать персональные отношения с клиентом, ведь персонализация - это повышение лояльности существующих клиентов, а также необходимые банку преимущества, что есть прямой путь к повышению доходов [25].

С таким банковским продуктом как депозиты также происходят изменения. Так, некоторые банки предложили так называемые «синтезированные» вклады, которые включают инвестиционную составляющую - инвестиционные и индексируемые депозиты.

Потенциально они более доходны, нежели «обычные» вклады. Но есть и некоторые сложности. Во-первых, подобный продукт ещё недостаточно популярен. Кроме того, индексируемый депозит предполагает нефиксированную доходность вложений, а привязку к стоимости товаров, фондовому индексу, инвестиционному фонду и тому подобным продуктам. Но при правильном подходе, именно такие вклады действительно могут принести больший доход с меньшими рисками [13].

Идея «финансового супермаркета» это - активное взаимопроникновение инвестиционного и банковского бизнеса. Мотивацией для создания финансовых супермаркетов служит стремление получить синергетический эффект от объединения лучших составляющих бизнеса сторон, входящих в супермаркет. При этом происходит обмен клиентскими базами, повышение качества обслуживания клиентов, финансовая экономия, обусловленная масштабами деятельности, минимизация издержек на маркетинг и рекламу. Речь идет о достаточно тесном сотрудничестве, которое позволяет построить устойчивую модель перекрестных продаж банковских и инвестиционных продуктов. Финансовым супермаркетом будут обеспечены сервисы:

— интеграции инвестиционных и банковских услуг для дистанционного перевода денежных средств с банковских счетов в инвестиционные продукты и вывода обратно с возможностями быстрого и требующего минимальных затрат ввода данных;

— для использования активов клиента, от ценных бумаг до депозитов, в качестве обеспечения по различным розничным кредитам: от потребительских нецелевых до кредитных карточек.

Преимущества для клиентов - это покупка всех финансовых услуг в одном месте, получение широкого спектра финансовых услуг, экономия средств (скидки) и времени, единые стандарты качества услуг [4].

Для банка плюсами являются рост комиссионных доходов, расширение продуктовой линейки для клиентов банка (ПИФы, кредитование под залог паев, полисы ОСАГО и др.), минимизация собственных рисков, увеличение клиентской базой.

Создание в данной области достаточно интересных бизнес-практик повлечет за собой усиление конкуренции на рынке. Но внедрение подобных технологий требует глубокой технической и правовой проработки, прежде всего это касается взаимодействия в режиме реального времени при осуществлении операций по пластиковым карточкам и на фондовом рынке. Видно, что сложная ситуация в экономике и в банковской сфере в частности, даёт положительную динамику: происходит поиск, найдены новые банковские услуги и продукты. Это, конечно же, в первую очередь поддерживает и способствует дальнейшему развитию экономики страны, удобно для потребителей и развивает банки [17].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Реализация товаров и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли.

В начале работы рассматривается правовые основы рынка банковских продуктов и услуг. Современным правовым регулированием банковской системы является Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются Уголовным кодексом РФ, инструкциями Центрального банка РФ, а также в положениях, указаниях, письмах. Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами «О лизинге», «О простом и переводном векселе», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О залоге».

В современном мире понятия банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному. В теоретических работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга.

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар.

Банковский продукт -- это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

В курсовой работе было рассмотрено 4 теоретических подхода к понятиям банковского продукта и банковской услуги (денежный подход, лингвистический подход, правовой подход, клиентский подход).

Во второй части классифицированы и охарактеризованы виды предоставляемых розничных банковских продуктов, а также среди которых: сберегательный депозит, депозит до востребования, кредиты правительству, потребительские кредиты, кредиты юридическим лицам, валютные операции.

Основными видами банковских услуг являются консультационные услуги, брокерские услуги, доверительное управление, инвестиционные услуги, страховые услуги, финансовые услуги банков.

Говоря о современных банковских продукта, нельзя не сказать о банковском маркетинге, так как создание и внедрение новых банковских продуктов является одним из инструментов конкурентной борьбы на банковском рынке. В данной работе были рассмотрены основные этапы разработки новых банковских продуктов и услуг.

В курсовой работе приведены некоторые примеры современных новых банковских продуктов. Среди современных тенденций выделено развитие онлайн-банкинга.

Усиление банковской конкуренции и повышение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к маркетингу, разрабатывают маркетинговые стратегии, чтобы адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая и вторая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 07.02.2011) / Справочно-правовая система «Консультант Плюс»

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 08.04.2008) / Справочно-правовая система «Консультант Плюс»

3. Алавердов, А.Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке: учебник / А.Р. Алавердов. - М.: Маркет ДС, 2009. - 576 c.

4. Алиева, М. Главное, ребята, i-банком не стареть / М. Алиева // Банковское обозрение. - 2010. - №12. - С. 12-15.

5. Алиева, М. Кликать всем / М. Алиева // Банковское обозрение. - 2011. - №2. - С. 32-36.

6. Банк: объем рынка кредитных карт в РФ в 2011 году вырастет на 30%. - [Электронный ресурс]. - http://www.banki.ru/news/lenta/?id=2865110

7. Банковское дело. Экспресс-курс: учеб. пособие по специальности "Финансы и кредит" / под ред. О. И. Лаврушина, - Финанс. акад. при Правительстве Рос. Федерации. - М.: КноРус, 2009. 348 c.

8. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банк: учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, - Санкт-Петербург. гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК) - М.: Юрайт, 2010. - 422 с.

9. Виноградова, Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос. / Т.Н. Виноградова - РнД.: «Феникс», 2008. - 384 с.

10. Волков, С.А. Интернет-банкинг: борьба за пользователя / С.А. Волков, А. С. Картуесов, А. В. Онухов // Эксперт. - 2011. - №9 (743). - С.7-11.

11. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков - М.: Вузовский учебник, 2009. - 528 с.

12. Исин, Ж.М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках / Ж.М. Исин // Банковские услуги. - 2008. - № 10. - С. 15-25.

13. Коровяковский, Д.Г. Развитие Private Banking в России / Д.Г. Коровяковский // Финансы и кредит. - 2009. - № 4. - С. 9-18.

14. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 360 с.

15. Лаврушин, О.И. Особенности и направления развития кредита в экономике России / О.И. Лаврушин // Банковское дело. - 2011. - №3. - С.35-41.

16. Нестеренко В.Ф. Альтернативный рынок банковских услуг: тенденции и угрозы / В.Ф. Нестеренко, М.И. Сухов, А.Г. Аксаков и др. // Банковское дело. - 2011. - №3. - С.8-13.

17. Новые продукты банков. - [Электронный ресурс]. - http://dengibiz.ru/produkty/novye-produkty-bankov/

18. Полищук, А. И. Точная модель потребительского кредита / А. И. Полищук // Финансы и кредит. - 2009. - № 5. - С. 22-32.

19. Российский рынок автокредитования. Итоги 2009 года. - [Электронный ресурс]. - http://www.image-factor.ru/pages/256.

20. Рынок ипотечного кредитования в России переживает период быстрого восстановления после кризиса. - [Электронный ресурс]. - http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/rynok_ipotechnogo_kreditovaniya2/

21. Рынок образовательных кредитов в России. - [Электронный ресурс]. - http://investordaily.ru/rynok-obrazovatelnyx-kreditov-v-rossii

22. Сочнев, А. Консультационные услуги коммерческих банков / А. Сочнев. - [Электронный ресурс]. - http://bankir.ru/technology/article/8021282

23. Стрельцов, Ю. Усовершенствование механизма формирования маркетингового канала предоставления банковских услуг / Ю. Стрельцов // Предпринимательство. - 2009. - № 1. - С. 62-66.

24. Теплицкий, Д. Мобильный банкинг сегодня и завтра / Д. Теплицкий,, Н. Хайтина, Д. Трошкин, Б. Ким // Банковское дело. - 2010. - №1. - С.72-76.

25. Чирков, А. Персонализация дистанционного банковского обслуживания / А. Чирков // Аналитический банковский журнал. - 2009. - №10(173). - С.68-71.

26. Яни, П.С. Незаконное получение кредита // «Законодательство». - 2010. - №5. - С. 17-18.

27. http://www.cbr.ru/ - Сайт Центрального Банка России.

28. http://www.minpromtorg.gov.ru/ - сайт Министерства промышленности и торговли России.

29. http://www.raexpert.ru/ - Рейтинговое агентство Эксперт

Размещено на Allbest.ru