Кредитование населения на потребительские цели на примере коммерческих банков города Новосибирска

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методике скоринга представлена в табл. 4.

Таблица 4

Оценка кредитоспособности заемщика-физического лица

№п/п	Фактор	Количество баллов
1	Возраст (20 лет)	0
2	Пол (мужской)	0
3	Срок проживания (20 лет)	0,42
4	Профессия (монтажник пластиковых окон)	0,16
5	Работа	0
6	Занятость (3 года)	0,177
7	Финансовые показатели (банковский счет, полис по страхованию)	0,45 + 0,19
	Итого	1,397

Таким образом, данному заемщику будет предоставлен кредит, потому что сумма баллов по всем факторам превышает нормативное значение, установленное Д. Дюраном, которое составляет 1,25 балла. Так как потенциальный заемщик набрал 1,397 баллов, то банк принимает решение о возможности предоставления кредита.

Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица по методике СБ РФ проводится в отношении того же заемщика.

Допустим в СБ СБ РФ обратился тот же заемщик со среднемесячной заработной платой в 25 000 рублей. Он хочет получить кредит на 2 года в сумме 100 000 рублей. Среднемесячный доход за 6 месяцев у данного заемщика за вычетом всех обязательных платежей составит 15 000 рублей.

Банк определяет среднемесячный доход в долларовом эквиваленте:

Дч = доход в рублях / курс доллара США (3)

Доход в рублях = 15 000

Курс доллара = 30 рублей (условно)

Таким образом, среднемесячный доход в долларовом эквиваленте будет равен:

Дч = 15 000 / 30 = 500 долларов США

Далее банк определяет коэффициент, зависящий от величины среднемесячного дохода:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США.

Теперь банк может определить максимально возможный размер кредита для данного заемщика:

Р = Дч x К x Т (4)

Дч = 15 000 рублей.

К = 0,3.

Т = 24 месяца.

Р = 15 000 x 0,3 x 24 = 108 000 рублей.

Таким образом, максимально возможный размер кредита для данного заемщика составит 108 000 рублей.

Полученную величину банк скорректирует с учётом предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам и вынесет решение о выдаче кредита, либо решение об отказе в выдаче кредита.

Каждая из представленных методик может дать различные результаты, поскольку определение кредитоспособности у каждой из этих методик значительно различается. Если кредитоспособность заемщика будет оценивать андеррайтер, то в этом случае будет играть роль человеческий фактор и профессионализм андеррайтера. Если кредитоспособность заемщика будет оцениваться по скоринговой методике, то все сведется к возможности набора нужного количества баллов. И если потенциальному заемщику откажут в выдаче кредита, то он может попытаться взять кредит еще раз после того как, например, откроет банковский счет или приобретет полис по страхованию. В этом случае, возможно, он наберет недостающие количество баллов и при повторной оценке его кредитоспособности банк может вынести решение о выдаче кредита. Если кредитоспособность потенциального заемщика будет оцениваться по методике СБ РФ, то будет рассчитан максимально возможный размер кредита и скорректирован с учетом срока кредита. Так же будут учитываться так называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатки задолженности по ранее полученным кредитам. Оценка платёжеспособности требует рассмотрения достаточно большого числа документов (до 15 наименований).

3.2 Анализ кредитования населения коммерческими банками России

Несмотря на то, что разразившийся финансовый кризис отрицательно сказался на ликвидности российских банков, они хотя и уменьшили объем выдаваемых кредитов, тем не менее выдачу кредитов полностью не прекратили. СБ РФ является банком с государственной поддержкой, стабильно работающим банком, поэтому он продолжал кредитование физических лиц. Динамика ссудной задолженности физических лиц в СБ РФ представлена в табл. 5.

Таблица 5

Динамика ссудной задолженности физических лиц в СБ РФ, млн. руб. [15]

Ссудная задолжен-ность	01.01.2008 г.	01.07.2008 г.	01.01.2009 г.	01.07.2009 г.
	рубли	инвалюта	рубли	инвалюта	рубли	инвалюта	рубли	инвалюта
по срочным кредитам	893 452	45 398	1 087 834	40 155	1 197 837	37 619	1 113 140	28 844
по просро-ченным кредитам	7 316	1 352	10 545	1 843	14 668	6 819	21 418	10 163
Всего	900 769	46 750	1 098 379	41 999	1 212 506	44 439	1 134 558	39 008
Итого	947 519	1 140 379	1 256 946	1 173 567

Таким образом ссудная задолженность физических лиц по срочным кредитам в рублях в СБ РФ за 2008 год выросла с 01.01.2008 г. по 01.01.2009 г. на 304 385 млн. руб., однако в конце первого полугодия 2009 года незначительно снизилась (см. Прил. А). А вот ссудная задолженность по срочным кредитам в иностранной валюте снижалась на протяжении всего анализируемого периода на 16 553 млн. руб., в связи с нестабильностью валютных курсов.

Ссудная задолженность по просроченным кредитам на протяжении всего анализируемого периода росла как в рублях, так и в иностранной валюте, что говорит об увеличении должников банка и о появлении все большего количества клиентов, не имеющих возможности в связи с финансовым кризисом, погашать кредиты в установленный банком срок.

Общая сумма ссудной задолженности за 2008 год выросла на 309 426 млн. руб., а к концу первого полугодия 2009 года снизилась на 83 379 млн. руб., это обусловлено снижением в первом полугодии 2009 ссудной задолженности по срочным кредитам.

Так же следует рассмотреть динамику резервов по ссудной задолженности физических лиц в СБ РФ, которая представлена в табл. 6.

Таблица 6

Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в СБ РФ, млн. руб. [15]

Резервы по ссудной задолженности	01.01.2008 г.	01.07.2008 г.	01.01.2009 г.	01.07.2009 г.
по срочным кредитам	31 422	31 949	30 186	31 303
по просроченным кредитам	37 819	44 848	77 743	131 715
Итого	69 241	76 798	107 929	163 019

Величина резервов по срочным кредитам за весь анализируемый период практически не менялась и оставалась на уровне не ниже 30 000 млн. руб., что говорит о стабильности качества выдаваемых кредитов (см. Прил. Б). Однако, резервы на возможные потери по просроченным кредитам за весь анализируемый период росли и к концу первого полугодия 2009 года выросли на 93 895 млн. руб. по сравнению с первым января 2008 года и составили 131 715 млн. руб., что так же говорит об увеличении неплатежеспособных заемщиков и о понижении качества ссудной задолженности.

Газпромбанк является одним из крупнейших банков России. Он является стабильно работающим банком на российском рынке потребительских кредитов, хотя объемы кредитования в Газпромбанке значительно ниже чем в СБ РФ. Динамика ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке представлена в табл. 7.



Таблица 7

Динамика ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке, млн. руб. [15]

Ссудная задолжен-ность	01.01.2008 г.	01.07.2008 г.	01.01.2009 г.	01.07.2009 г.
	рубли	инвалюта	рубли	инвалюта	рубли	инвалюта	рубли	инвалюта
по срочным кредитам	21 211	11 866	29 314	11 047	36 258	11 979	34 429	10 317
по просро-ченным кредитам	19	15	50	24	91	42	131	78
Всего	21 230	11 882	29 364	11 071	36 349	12 022	34 561	10 396
Итого	33 112	40 435	48 371	44 957

Динамика ссудной задолженности физических лиц по срочным кредитам в Газпромбанке в рублях выглядит аналогично СБ РФ (см. Прил. В). В 2008 г. она растет, а к концу первого полугодия 2009 начинает снижаться. В иностранной валюте на протяжении всего анализируемого периода значительных изменений не наблюдается. Просроченные кредиты так же показывают значительный рост на протяжении всего периода и в рублях, и в иностранной валюте. Следовательно, и общая сумма ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке в 2008 г. показывает значительный рост и на 01.01.2009 составляет 48 371 млн. руб. К концу первого полугодия 2009 г. снижается на 3 414 млн. руб. и составляет 44 957 млн. руб.

Резервы по ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке как по срочным кредитам, так и по просроченным показывают значительный рост. Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке представлена в табл. 8.

Величина резервов, как по срочным, так и по просроченным кредитам к концу первого полугодия 2009 г. выросла на 824 и 6 863 млн. руб. соответственно и составила 1 260 млн. руб. по срочным кредитам и 9 179 млн. руб. по просроченным кредитам (см. Прил. Г). Соответственно и общая сумма резервов к концу первого полугодия 2009 значительно выросла по сравнению с 01.01.2008 г.

Таблица 8

Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в Газпромбанке, млн. руб. [15]

Резервы по ссудной задолженности	01.01.2008 г.	01.07.2008 г.	01.01.2009 г.	01.07.2009 г.
по срочным кредитам	436	595	939	1 260
по просроченным кредитам	2 316	3 224	6 422	9 179
Итого	2 753	3 819	7 361	10 439

Россельхозбанк так же является одним из крупнейших банков России. В Россельхозбанке ссудная задолженность физических лиц по срочным кредитам в иностранной валюте за весь период оставалась на низком уровне, а по просроченным кредитам в иностранной валюте совсем не было задолженности. Динамика ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке представлена в табл. 9.

Таблица 9

Динамика ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке, млн. руб. [15]

Ссудная задолжен-ность	01.01.2008 г.	01.07.2008 г.	01.01.2009 г.	01.07.2009 г.
	рубли	инвалюта	рубли	инвалюта	рубли	инвалюта	рубли	инвалюта
по срочным кредитам	44 014	22	51 413	19	57 317	25	59 937	18
по просро-ченным кредитам	249	0	253	0	342	0	482	0
Всего	44 264	22 827	51 667	19	57 660	25	60 419	18
Итого	44 286	51 687	57 685	60 438

Ссудной задолженности физических лиц по просроченным кредитам в иностранной валюте у Россельхозбанка нет (см. Прил. Д). Вероятно это обусловлено тем что Россельхозбанк давал кредиты в иностранной валюте «своим заемщикам» которые не допускали просрочки по этим кредитам. Однако ссудная задолженность физических лиц по срочным и по просроченным кредитам в рублях значительно отличается от задолженности в иностранной валюте. За весь анализируемый период ссудная задолженность по срочным и по просроченным кредита выросла на 15 923 и 233 млн. руб., соответственно, и составила 59 937 млн. руб. по срочным кредитам и 482 млн. руб. по просроченным кредитам.

Соответственно и резервы по ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке на протяжении всего анализируемого периода росли. Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке представлена в табл. 10.

Таблица 10

Динамика резервов по ссудной задолженности физических лиц в Россельхозбанке, млн. руб. [15]

Резервы по ссудной задолженности	01.01.2008 г.	01.07.2008 г.	01.01.2009 г.	01.07.2009 г.
по срочным кредитам	541	729	898	1 232
по просроченным кредитам	1 952	4 231	6 511	9 908
Итого	2 493	4 961	7 410	11 141

К концу первого полугодия 2009 г. резервы по срочным кредитам составили 1 232 млн. руб. Они увеличились по сравнению с 01.01.2008 г. на 691 млн. руб. (см. Прил. Е). По просроченным кредитам резервов гораздо больше. На 01.07.2009 г. резервы по просроченным кредитам составили 9 908 млн. руб. Они выросли по сравнению с 01.01.2008 г. на 7 956 млн. руб. Соответственно и общая сумма резервов к концу первого полугодия 2009 г. значительно возросла.

Во всех анализируемых банках ссудная задолженность физических лиц по просроченным кредитам показывала значительный рост и в рублях и в иностранной валюте, что свидетельствует о появлении все большего количества заемщиков не способных в установленный договором банковского кредита срок погашать свою задолженность. В Газпромбанке наиболее низкий уровень ссудной задолженности по просроченным кредитам в рублях. Однако по сравнению с Россельхозбанком ссудная задолженность по просроченным кредитам в иностранной валюте в Газпромбанке значительно выше. И все же ситуация в Россельхозбанке значительно благоприятнее, поскольку ссудной задолженности по просроченным кредитам в иностранной валюте нет совсем, а ссудная задолженность по просроченным кредитам в рублях, показывая значительный рост за анализируемый период, остается для банка на достаточно низком уровне по сравнению с другими банками.

3.3 Анализ рынка потребительского кредитования в России

Кризис отразился на всех отраслях российской экономики. Давая прогноз развития экономической ситуации в России в марте текущего года, министр финансов РФ А. Кудрин назвал срок три года, отметив, что ранее этого срока выхода из кризиса не произойдет. Многие аналитики пересмотрели свои осенние прогнозы относительно продолжительности и глубины кризиса, признав вероятность прохождения дна кризиса в конце текущего года [16].

Российская банковская система одной из первых ощутила на себе влияние кризиса, однако благодаря активной политике ЦБ РФ и беспрецедентной государственной поддержке массовых банкротств удалось избежать [16].

Сумма антикризисной программы составила 5 918 млрд. руб., или $215 млрд. Из них кредиты составили 4,8 трлн. руб., в том числе краткосрочные - 3,7 трлн. руб. и долгосрочные - 1,1 трлн. руб., 375 млрд. руб. составил дополнительный доход коммерческих банков в связи со снижением отчислений в фонд обязательного резервирования ЦБ РФ [17].

Стремительный рост безработицы отрицательно сказывается на возможности населения своевременно погашать банковские кредиты. Если правительство заявило о том, что до конца 2009 года работу могут потерять до 6 млн. человек, то по данным Росстата фактическая безработица в марте выросла до 7,5 млн. человек, что составило более 9% от экономически активного населения страны. Отмечаются и высокие темпы роста безработицы: за первые 3 месяца 2009 г. число только официально зарегистрированных безработных возросло на 43% по сравнению с предыдущим кварталом [18].

Выживая в тяжелых макроэкономических условиях, большинство банков демонстрируют снижение основных показателей деятельности. В частности, прибыль по банковской системе, согласно данным ЦБ РФ, с января 2008 по июль 2009 года сократилась более чем в 74 раза, до 6,8 млрд. руб. Однако с июня по ноябрь 2009 года начала расти. Динамика прибыли представлена в табл. 11 [16].

Таблица 11

Динамика прибыли кредитных организаций с 01.01.2008 по 01.10.2009 года, млрд. рублей

Прибыль	01.01.2008 г.	01.01.2009 г.	01.07.2009 г.	01.09.2009 г.	01.10.2009 г.
Прибыль текущего года	508,0	409,2	6,8	12,6	31,2

Таким образом, прибыль кредитных организаций с 01.07.2009 по 01.10.2009 заметно подросла с 6,8 до 31,2 соответственно. Что говорит о положительных тенденциях развития банковского сектора.

Отрицательная динамика по кредитам, предоставленным населению зафиксирована в отчетности ЦБ РФ. Динамика общего объема кредитов предоставленных физическим лицам и просроченной задолженности по ним представлена в табл. 12.



Таблица 12

Динамика общего объема кредитов предоставленных физическим лицам коммерческими банками России и просроченной задолженности по ним, млрд. рублей [15]

Показатель	01.01.2008 г.	01.01.2009 г.	01.07.2009 г.	01.09.2009 г.	01.10.2009 г.
Кредиты, предоставленные физическим лицам	2 971,1	4 017,2	3 697,9	3 659,8	3 618,6
в том числе просроченная задолженность	96,5	148,6	211,4	227,8	231,1

За период с 01.01.2009 г. по 01.10.2009 г. кредиты физическим лицам сократились на 398,6 млрд. рублей составив 3 618,6 млрд. рублей (см. Прил. Ж). Просроченная задолженность по ним выросла с 01.01.2008 г. по 01.10.2009 г. на 134,6 млрд. рублей. Снижение объемов кредитования физических лиц и увеличение объемов просроченной задолженности по этим кредитам говорит о неблагоприятной ситуации на рынке потребительского кредитования, как для банков, так и для граждан желающих получить кредит. Однако темпы роста просроченной задолженности заметно снижаются. Темпы уменьшения объема кредитования физических лиц так же постепенно снижаются.

Кредиты банковского сектора до сентября 2009 г. показывали, хотя и незначительный, рост и составили 20 425,1 млрд. рублей, но уже в октябре ситуация опять изменилась в противоположную сторону. К октябрю объемы кредитов уменьшились на 210,1 млрд. рублей и составили 20 215,0 млрд. рублей. Просроченная задолженность по всем ссудным операциям в октябре показала незначительное понижение по сравнению с сентябрем 2009 г. Она уменьшилась на 9,9 млрд. рублей и составила 961,6 млрд. рублей. Динамика кредитов и кредитных рисков с 01.01.08 г. по 01.10.2009 г. представлена в табл. 13.



Таблица 13

Динамика кредитов и кредитных рисков с 01.01.08 г. по 01.10.2009 г. [15]

Показатель	01.01.2008 г.	01.01.2009 г.	01.07.2009 г.	01.09.2009 г.	01.10.2009 г.
Кредиты всего, млрд. руб.	14 288,6	19 941,0	19 915,2	20 425,1	20 215,0
в том числе просроченная задолженность, млрд. руб.	184,1	422,0	830,1	971,5	961,6
Удельный вес кредитов в активах, %	71,0	71,2	71,7	72,1	71,7
Кредиты физическим лицам, млрд. руб.	2 971,1	4 017,2	3 697,9	3 659,8	3 618,6
в том числе просроченная задолженность, млрд. руб.	96,5	148,6	211,4	227,8	231,1
Удельный вес просроченной задолженности
по всем кредитам, %	1,3	2,1	4,2	4,8	4,8
по кредитам физическим лицам, %	3,2	3,7	5,7	6,2	6,4
Резервы на возможные потери по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам:
в млрд. руб.	531,7	898,5	1 370,8	1 554,4	1 614,9
В % к кредитам	3,7	4,5	6,9	7,6	8,0

Объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, показывают заметную тенденцию снижения. В сентябре по сравнению с июлем 2009 г. ссудная задолженность физических лиц уменьшилась на 38,1 млрд. рублей, а в октябре по сравнению с сентябрем 2009 г. также уменьшилась на 41,2. Темп снижения кредитования физических лиц увеличивается. Просроченная задолженность по кредитам физических лиц продолжает расти, однако темп увеличения просроченной задолженности снижается. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физических лиц так же постепенно увеличивается. Резервы на возможные потери с января 2008 г. по октябрь 2009 г. выросли более чем в 3 раза и составили 1 614,9 млрд. рублей. В% к кредитам резервы на возможные потери так же продолжают расти и к октябрю 2009 г. составили 8,0%.

Таким образом, в целом объемы потребительского кредитования продолжают снижаться, просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, так же остается на достаточно высоком уровне. Постоянный рост должников и снижение объемов кредитования являются негативными тенденциями.

Ситуация на рынке автокредитования складывается следующим образом. Основными факторами роста рынка автокредитования в РФ в последние годы являлись рост благосостояния населения, а также благоприятная макроэкономическая ситуация, которая позволяла банкам регулярно улучшать условия выдачи автокредитов. Однако экономический кризис, ускорение темпов инфляции на потребительском рынке и замедление темпов роста денежных доходов населения привели к снижению оборотов рынка автокредитования уже во второй половине 2008 года [20].

На протяжении 2006-2008 гг. автокредитование являлось основным локомотивом роста российского авторынка. Но осенью 2008 года на рынке достаточно сильно изменилась ситуация. Банки начали повышать ставки и ужесточать условия получения кредитов, а впоследствии резко уменьшили лимиты кредитования. В начале 2009 года ситуация в лучшую сторону не изменилась. Если летом 2008 года практически каждый второй автомобиль покупатель приобретал с использованием заемных средств, то в первой половине 2009 года с использованием кредитов приобретали, лишь 10-15% машин. Средние ставки по автокредитам за последний квартал 2008 - первое полугодие 2009 г. выросли в 2-2,5 раза - с 12-14% до 25-30% годовых, а в некоторых банках доходят до 35-40%. Многие банки вообще свернули свои программы автокредитования, либо свели их к минимуму. Ряд крупных банков сейчас обслуживает лишь ранее выданные кредиты [20].

В целом за первое полугодие 2009 года из-за снижения платежеспособности населения и ужесточения условий кредитования продажи автомобилей в России сократились почти в два раза. А доля их продаж в кредит снизилась с 40% до 20-25%.

Ситуация на рынке ипотечного, жилищного кредитования следующая. За последние 10 лет объем ипотечного кредитования увеличился почти в 6 раз. Доход бюджета РФ за этот же период увеличился практически в 8 раз, номинальные доходы населения - в 6 раз, реальные доходы, по оценкам разных специалистов, более чем в 8 раз. Настоящая статистика даже при достаточно общей оценке дает понимание «первопричин» роста цен на российском рынке недвижимости. К наиболее важным для рынка недвижимости РФ последствиям развернувшегося мирового экономического кризиса стало, во-первых, сокращение количества рабочих мест, снижение доходов населения и, во-вторых, дефицит у финансово-кредитных организаций «длинных» денег [21].

Таким образом, двум фундаментальным составляющим, обеспечивающим поддержание и рост рынка недвижимости, был нанесен существенный урон. Возникла ситуация резкого сокращения платежеспособного спроса со стороны конечных покупателей как в части текущей платежеспособности, так и долгосрочной кредитоспособности.

Таким образом, рынок потребительского кредитования в России в настоящее время значительно отличается от докризисного рынка потребительского кредитования. Рынок существенно ухудшился по многим направлениям. Снизился объем кредитования, и увеличилась просроченная задолженность по кредитам физическим лицам. Это произошло из-за увеличения безработицы, снижения реальных доходов населения, снижения темпов роста доходов населения. Повысилась вероятность потери места работы как потенциальными ссудозаемщиками, так и гражданами, уже рассчитывающимся по ранее взятым кредитам. В настоящее время банки, оценивая потенциального заемщика:

- проводят более глубокий и тщательный анализ;

- требуют большее количество документов;

- увеличивают процентные ставки;

- увеличивают первоначальный взнос;

Банки стараются выдавать кредиты стабильным и уверенным в завтрашнем дне клиентам.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе работы над данным дипломом была поставлена цель - изучение и анализ российского рынка потребительского кредитования на современном этапе.

Потребительский кредит является очень удобным, быстрым и простым инструментом для удовлетворения гражданами своих личных нужд и приобретения необходимых товаров, которые они не смогли бы приобрести в ближайшее время из-за недостаточности средств.

В данной работе описан весь спектр потребительских кредитов, таких как: ипотечные, жилищные, денежные, образовательные и авто кредиты.

Таким образом, российское потребительское кредитование населения на потребительские цели является схожим с потребительским кредитованием в Казахстане и не имеет ничего общего с исламскими методами кредитования.

Таким образом, широко используемыми методиками в настоящее время являются:

- скоринговые методики;

- методика СБ РФ.

СБ РФ является наиболее выгодным банком на российском рынке потребительских кредитов. В большинстве случаев он имеет значительное преимущество перед другими банками.

На современном этапе сложились следующие основные риски потребительского кредитования:

- риск потери платежеспособности заемщиков, которым уже предоставлен кредит;

- риск неверной оценки платежеспособности потенциальных заемщиков;

- риск мошенничества недобросовестных граждан.

Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц проводится по трем методикам:

- андеррайтинг;

- скоринг;

- методика СБ РФ.

Каждая из представленных методик имеет свои плюсы и минусы.

Во всех анализируемых банках ссудная задолженность физических лиц по просроченным кредитам показывала значительный рост и в рублях и в иностранной валюте, что свидетельствует о появлении все большего количества заемщиков не способных в установленный договором банковского кредита срок погашать свою задолженность.

Рынок потребительского кредитования в России в настоящее время значительно отличается от докризисного рынка потребительского кредитования. Рынок существенно ухудшился по многим направлениям. Снизился объем кредитования, и увеличилась просроченная задолженность по кредитам физическим лицам. Это произошло из-за увеличения безработицы, снижения реальных доходов населения, снижения темпов роста доходов населения. Повысилась вероятность потери места работы как потенциальными ссудозаемщиками, так и гражданами, уже рассчитывающимся по ранее взятым кредитам. В настоящее время банки, оценивая потенциального заемщика:

- проводят более глубокий и тщательный анализ;

- требуют большее количество документов;

- увеличивают процентные ставки;

- увеличивают первоначальный взнос;

Банки стараются выдавать кредиты стабильным и уверенным в завтрашнем дне клиентам.

По итогам написания данной работы можно сделать вывод о том, что в России состояние рынка потребительского кредитования в 2009 г. заметно ухудшилось по сравнению с предыдущими периодами. В настоящее время в целом объемы потребительского кредитования снижаются. Просроченная задолженность по кредитам, хотя и замедляя темп, растет. Банки стали более тщательно подходить к оценке потенциальных заемщиков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. А.Л. Гусева Влияние кризиса на банковскую розницу // Банковский ритейл. 2009. №2. С. 25-34.

2. Антилов А.И. Проблемы малого предпринимательства в национальной экономике // Актуальные проблемы современной науки. 2006. №6. С. 14 - 22.

3. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. для вузов/ В.А. Челноков, 3-е изд., перераб. и доп. М.: Высш. шк., 2008. 292 с.

4. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М: Экономистъ, 2006. 436 с.

5. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб: Питер, 2007. 302 с.

6. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. СПб.: Питер, 2007. 448 с.

7. Банковская система и проблемы кредитования экономики // Мировая экономика и международные отношения. 2005. №10 С. 3 - 7.

8. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений /М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Издательский центр «Академия», 2006. 400 с.

9. Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования / под ред. Ю.И. Коробова. М.: Магистр, 2007. 446с.

10. Банковское дело / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: НОРМА - М, 2007. 751 с.

11. Банковское дело / Под ред. Е.П. Жарховской. М.: ОМЕГА, 2005. 440 с.

12. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2006. 768 с.

13. Банковское дело / Под ред. Т.М. Костериной. М.: КНОРУС, 2006. 191 с.

14. Банковское дело / Тютюнник А.В., Турбанов А.В. М.: Финансы и статистика, 2006. 608 с.

15. Банковское дело: учебное пособие / С.Ш. Мурадова, Е.В. Алексеева. Ростов н/Д: Финекс, 2009. 248 с.

16. Банковское дело: розничный бизнес: Учебное пособие / кол. авторов ; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. М.: КНОРУС, 2010. 416 с.

17. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособ. / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2006. 863 с.

18. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 6-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2008. 768 с.;

19. Банковское дело: учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007. 575 с.

20. Банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. / Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. Спб.: Питер, 2008. 400 с.: ил. (Серия «Учебник для вузов»).;

21. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е.П. Жарковская. 6-е изд., испр. М.: Издательство «Омега-Л», 2008. 476 с.

22. Банковское законодательство / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2007. 387 с.

23. Бородина В.В. Малые предприятия. М.: Книжный мир, 2005. 367 с.

24. Булатова А.С. Экономика. М.: Экономист, 2006. 816 с.

25. Глинский В.В. К вопросу о перспективах развития малого предпринимательства в России // Сибирская финансовая школа. 2008. №6. С. 3-6.

26. Грибов В.Д. Основы бизнеса: Учеб. пособ. М.: Финансы и статистика, 2007. 160 с.

27. Денежное обращение. Кредит и банки. / Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя. М.: КНОРУС, 2007. 487 с.

28. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Азубка, 2007. 152 с.

29. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособ. / Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова. М.: Юрайт, 2005. 269 с

30. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: Финансы и статистика, 2006. 458 с.

31. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. М. П. Владимировой. М.: КНОРУМ, 2006. 288 с.

32. Егорова Н.Е. Малые предприятия: предпринимательские стратегии и кооперация. М.: Кооперация Спутник +, 2007. 215 с.

33. Ефимова, Мария Сергеевна. Всё о кредите для населения / М.С. Ефимова. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008. - 176с.;

34. Закон РФ от 29.05.1992 №2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге»

35. Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособ. / Под ред. И.Р. Унанян. Тамбов: Тамб. гос. техн. ун-та, 2007. 96 с.

36. Источники финансирования малого и среднего бизнеса в Северо-Западном федеральном округе РФ. СПб.: Электронные навыки для Российских малых и средних предприятий - II, 2007. 170 с.

37. Калугина З.И. Большие проблемы малого бизнеса Сибири // ЭКО. 2006. №2. С. 105 127.

38. Кононов А.М. Банки должны учиться рисковать в работе с инновационным и малым бизнесом // Российская бизнес-газета. 2007. №43. С. 6.

39. Кононов А.М. И деньги, и доверие с чистого листа // Российская бизнес-газета. 2006. №14. С.7.

40. Коржм М.В. Малый бизнес просит кредит // Российская бизнес-газета. 2007. №14. С. 8.

41. Кредит для бизнеса: формы и виды [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.kreditbusiness.ru.

42. Кредитование и расчетные операции в России: учеб. пособие / Н.В. Журавлева. М.: Издательство «Экзамен», 2006. 284 с.

43. Кредитование малого бизнеса [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.kreditbusiness.ru.

44. Лапуста М.Г. Индивидуальный предприниматель: Учеб. пособ. М.: ИНФРА - М, 2005. 264 с.

45. Лапуста М.Г. Малое предпринимательство: Учебник / Ю.Л. Старостин. М.: ИНФРА - М, 2007. - 512 с.

46. Лысаковская Е.В. Проблемы и перспективы государственной поддержки малого и среднего бизнеса // Право и образование. 2006. №5. С. 261 - 266.

47. Малое предпринимательство в России. 2008: Стат.сб./ Росстат. M., 2008. 164 с.

48. Менеджмент малого бизнеса: Учебник / Под ред. М.М. Максимцова и В.Я. Горфинкеля. М.: Юнити, 2006. 273 с.

49. Национальный банковский журнал. 2009. №2. С. 11.

50. Никитина Л.Н. Становление малого бизнеса в России // Инновации. 2006. №9. С.63- 67.

51. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 08.04.2008 г.) // СПС КонсультантПлюс.

52. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками: Положение ЦБ РФ от 26.06.1998 г. №39-П (в ред. от 26.11.2007 г.) // СПС КонсультантПлюс.

53. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ от 31.08.1998 г. РФ №54-П (в ред. от 27.07.2001 г. №144-П) // СПС Консультант Плюс.

54. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон от 24.07.2007 г. №209-ФЗ (в ред. от 23.07.2008 №230-ФЗ) // СПС КонсультантПлюс.

55. О Центральном банке Российской федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (в ред. от 26.04.2007 г.) // СПС КонсультантПлюс.

56. Полонский Ю.Д. Предприниматель без образования юридического лица. М.: Ось-89, 2005. 164 с.

57. Прилуцкий Л.Н. Малые предприятия. М.: Ось-89, 2007. 192 с.

58. Прохоровский В.С. Финансы малых предприятий: Учеб. пособ. Тамбов: Тамб. гос. техн. ун-та, 2008. 96 с.

59. Р.И. Беккин. Методы кредитования в работе исламских банков // Банковское кредитование. 2008. №1. С. 84-93;

60. Сорокина Л.А. Менеджмент в малом бизнесе: Учеб. пособ. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2006. 142 с.

61. Справочник предпринимателя. Тула: Регион, 2007. 113 с.

62. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К^о», 2007. 668 с.

63. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособ. М.: ИНФРА - М, 2006. 239 с.

64. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов ; Под. общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. 1168с.: ил.;

65. Финансы и кредит: Учеб. пособ. / Под ред. А.М. Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2006. 512 с.

66. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. 313 с.

67. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник. М.: Высшая школа, 2007. 563 с.

68. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. 2006.- №4. С. 27-29.

69. Экономика малого предприятия: Учеб. пособ./ Под ред. Е.В. Гражданкиной. М.: Гросс Медиа, 2008. 96 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ПРИЛОЖЕНИЕ В

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

ПРИЛОЖЕНИЕ Д

ПРИЛОЖЕНИЕ Е

ПРИЛОЖЕНИЕ Ж

Размещено на Allbest.ru