Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Значение и функции коммерческих банков в экономике

2. Коммерческие банки на финансовом рынке России

3. Роль коммерческих банков в развитии экономики России: тенденции и проблемы развития банковского сектора

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Коммерческие банки в РФ за последние два десятилетия развиваются очень активно. Поэтому актуальность выбора темы контрольной работы заключается в том, что она разрешает разобраться с проблемой развития коммерческих банков как составляющей финансово-экономической системы России и ее экономического роста вообще. Ведь именно через финансовую систему осуществляется процесс аккумуляции финансовых ресурсов общества и обеспечивается их наиболее эффективное и рациональное использование. Отсюда происходит ведущая роль таких финансовых институтов в обществе как коммерческие банки.

Сегодня они способны предложить клиенту до пяти сотен видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Одной из важнейших функций системы коммерческих банков является управление денежным обращением в стране, а также способность «делать деньги» - расширять кредитные ресурсы народного хозяйства, из-за чего их часто называют «фабриками кредита», а также разнообразные услуги в виде предоставления гарантий, доверенностей, консультаций, управление имуществом и т.п.

Цель этой работы - рассмотреть деятельность коммерческих банков в рыночной экономике РФ последних лет как уникального явления экономической жизни, проанализировать структуру и основные показатели банковской системы, выполняющей функции «кровеносной системы» экономики, дать оценку их влияния на формирование рыночной социально-ориентированной экономики в РФ и показать проблемы и направления развития банковского сектора.

Объектом исследования являются именно коммерческие банки, а предметом - операции, выполняемые ими, их функции, значение в экономике страны, а также проблемы их развития и усовершенствования.

1. Значение и функции коммерческих банков в экономике

Основополагающим элементов экономической системы любого государства можно назвать коммерческие банки, осуществляющие финансово-кредитную поддержку народного хозяйства.

Коммерческие банки являются финансовыми учреждениями широкого профиля, что обслуживают физические лица и субъекты хозяйствования в ходе выполнения основных финансовых операций.

Среди главных функций коммерческих банков, определяющих их положение в экономике страны, находятся: кредитование населения и бизнеса; прием депозитов от населения и юридических лиц; проведение расчетных операций, обоснование методики финансовых расчетов в бизнесе; выпуск кредитных средств обращения. Все эти функции тесно взаимосвязаны, что позволяет коммерческим банкам выпускать платежные средства, поддерживающие движение капитала при производстве и потреблении продукции и услуг. Экономика. Под ред. Лабудина А. - Спб.: Питер, 2013. - 368 с.

Создание дополнительных платежных средств при помощи роста остатков на текущих счетах физических и юридических лиц делает коммерческие банки уникальным участником рыночной экономики. Прочие финансовые институты, кроме ЦБ РФ, лишены этой возможности, т.к. они не могут выпускать ценные бумаги. Следовательно, у них отсутствует источник кредитных ресурсов. Но и сами коммерческие банки не вправе выпускать деньги, что является прерогативой лишь Центрального банка.

В зависимости от характера получения кредитных средств различают собственные кредитные ресурсы банков и средства на текущих счетах клиентов. К собственным ресурсам относят резервный, уставной, страховой и прочие фонды банка, образуемые из его прибыли, и нераспределённую прибыль. Остатки на счетах представляют собой остатки на депозитах (как для населения, так и для предприятий, например малого и среднего бизнеса), корреспондентских счетах, средства межбанковских займов, доход от продажи ценных бумаг и пр.

Собственные и привлечённые средства банков являются основными источниками финансирования нужд реального сектора экономики. Ведь, по мнению Костериной Т., «внедрение в практику отечественных банковских учреждений новейших конкурентоспособных кредитных продуктов и улучшение качественных характеристик кредитно-расчетного обслуживания банками клиентов возможно, прежде всего, при условии формирования долгосрочных ресурсов, а именно путем стимулирования привлечения средства населения на депозитные счета, которые составляют значительную часть денежной массы, находящейся вне банков» Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Юрайт, 2014. - 332 с..

В основном, как свидетельствует отечественная практика, коммерческие банки осуществляют банковские операции на привлеченных ресурсах, т.е. и как заёмщики, коммерческие банки вступают в экономические отношения со своими кредиторами и берут на себя обязательства возвратить на платной основе займы в определенный срок. Однако, отличительным признаком таких отношений от отношений заемщиков с банковскими учреждениями, является то, что эти отношения постоянны. Исходя из самого назначения коммерческого банка - быть центром аккумулирования финансовых ресурсов для нужд экономики, субъектов хозяйствования, население и т.п., вытекает постоянство подобных отношений. В то время когда отношения заемщиков с коммерческими банками возникают периодически в зависимости от потребности в кредитных ресурсах.

Таким образом, основные экономические функции коммерческих банков сводятся к трём видам: платёжно-расчётные, капиталотворческие и кредитно-инвестиционные функции. Кроме указанных базовых функций, коммерческие банки могут выполнять ряд других операций, конкретный перечень которых определяется особенностями разных секторов рынка и потребностями тех групп клиентов банка, на которые он ориентирует свою деятельность. В этом заключается отличие коммерческих банков от специализированных кредитно-финансовых институтов, которые предоставляют ограниченный набор услуг. Так, коммерческие банки могут осуществлять операции по купле и продаже иностранной валюты, способствуя развитию внешнеэкономических связей, производить операции, связанные с распоряжением имуществом, материальными ценностями, принадлежащими населению и предприятиям. Также они могут заниматься консалтинговой деятельностью, в частности относительно организации хозяйственно-финансового учета и планирования на предприятиях, факторинга и лизинга; хранить материальные ценности в специально оборудованных помещениях. Разрешено коммерческим банкам и собирать, предоставлять и обрабатывать различную финансовую и правовую информацию, выдавать определенные гарантии, осуществлять операции по обслуживания физических и юридических лиц, выпускать ценные бумаги, как было сказано выше.

Исходя из этого, к услугам коммерческих банков постоянно прибегают предприятия и учреждения различных форм собственности, физические лица и общественные организации. Они открывают в банках различные виды счетов, обменивают и покупают ценные бумаги, хранят или одалживают денежные средства, вкладывают их под проценты. Все это ведет к тому, что экономическая роль коммерческих банков неуклонно возрастает: сегодня ее понимают почти все члены общества. В РФ банковская система современного типа сформировалась относительно недавно, поэтому многие представители общества, особенно среди населения нуждаются в объяснении им этой роли. Со стороны же государства необходимо принятие мер для стабильного функционирования коммерческих банков. Это должна быть продуманная политика регулирования банковского сектора, учитывающая интересы разных слоев общества.

2. Коммерческие банки на финансовом рынке России

Трансформация экономических отношений в России предусматривает создание эффективного и прозрачного механизму аккумуляции и перераспределения финансовых ресурсов между субъектами экономической деятельности согласно законам рынка.

Важную роль в развитии финансового рынка, как основы экономики, играют банковские институты, выступающие одним из основных элементов его инфраструктуры.

Анализ макроэкономических показателей деятельности банковского сектора РФ, приведенных в таблице 1, указывает на общую тенденцию к усилению роли банков как финансовых посредников в национальной экономике, свидетельством чего является рост банковских общих активов в сравнении с 2001 годом в более чем десять раз. Хромов М. Банковский сектор // Экономическое развитие России. 2014. Т. 21. № 6. С. 40-45.

Таблица 1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ

Национальная экономика не может эффективно функционировать и развиваться без налаженного механизма денежных расчетов, который пронизывает все сферы единого хозяйственного организма и является его кровеносной системой. Банковские институты выступают промежуточным звеном в обслуживании денежных потоков между субъектами рынка, и на этом базируется их хозяйственное значение как организаторов расчетов в экономике.

К таким основным финансовым функциям коммерческого банка нужно отнести: посредничество в кредите; посредничество в расчетах и платежах; выпуск кредитных инструментов обращения. Отсутствие в деятельности учреждения хотя бы одной из трех базовых функций не разрешает отнести его к системе коммерческих банков.

Посредническое назначение банков заключается, прежде всего, в содействии движению финансовых активов от владельцев - поставщиков свободных ресурсов к их потребителям.

Одной из важнейших функций, отличающих коммерческие банки от других институтов кредитной системы, считается способность создавать в процессе своей деятельности дополнительные средства платежа вследствие выполнения ссудных операций, которые в свою очередь, играет важную роль в обеспечении эластичности денежного обращения в национальной экономике и поддержания стойких темпов ее экономического роста.

Механизм перераспределения денежных средств банками через финансовый рынок включает в себя большое количество операций, которые отличаются между собой методами их осуществления и формами правового выражения. В основе данного механизма лежат две отдельные, но в то же время неделимые части, а именно:

- накопление денежных ресурсов, т.е. мобилизация временно свободных средств всей экономики;

- направление мобилизованных денежных ресурсов на развитие экономики. Усокин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - СПб.: Ленанд, 2014. - 328 с.

Механизм мобилизации временно свободных средств коммерческими банками на финансовом рынке РФ осуществляется двумя способами:

1) при помощи привлечения средств на депозиты;

2) путем эмитирования паевых и долговых ценных бумаг.

Банковские институты оказались первыми рыночными структурами в РФ, которые на основе эмиссии ценных бумаг начали мобилизовать финансовые ресурсы, осуществляя, таким образом, формирование и наполнение фондового рынка.

Наряду с выпуском облигаций банковские учреждения могут эмитировать еще один вид долговых ценных бумаг - депозитные сертификаты. Размещение банковских ресурсов через финансовый рынок осуществляется с помощью кредитных вложений или вложений в ценные бумаги. Кузнецова Е.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Юнити-Дана, 2011. - 688 с.

Особое значение приобретает деятельность коммерческих банков на финансовом рынке России в роли главных инвесторов, ведь осуществляя портфельные инвестиции на фондовом рынке и выступая посредниками между покупателями и продавцами ценных бумаг, они играют значительную роль в становлении вторичного рынка, уровень развития которого отображает фактическое состояние инвестиционных процессов в стране. На современном этапе развития финансового рынка наблюдается рост интереса банков к вложениям в ценные бумаги, но доля операций с этими финансовыми инструментами в объеме активных операций банковской системы пока незначительна. Это можно объяснить взвешенной политикой руководства банков относительно вложений в фондовые инструменты, недостаточным развитием фондового рынка и недостатком надёжности инструментов для финансовых инвестиций.

3. Роль коммерческих банков в развитии экономики России: тенденции и проблемы развития банковского сектора

По состоянию на 1 сентября 2014 г. лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковских операций имели 812 банков, а в предыдущем году их было 898.

В состоянии ликвидации находится 171 банка, из них часть банков ликвидируются по решениям ЦБ РФ, другие - по решениям хозяйственных (арбитражных) судов.

По состоянию на 01.04.2014 г. собственный капитал банков составил 7,3 трлн. руб. или 14% пассивов банков.

Обязательство банков по состоянию на 01.08.2014 составляли 6,3 трлн. руб.

Средства физических лиц в коммерческих банках равняются 13,9 трлн. руб., или 24% общего объема обязательств, средства субъектов хозяйствования - 13, 1 трлн. руб., или 22,9 %. Носов В. Оценка эффективности банковской системы России: показатели сегодня и перспективы на будущее // Предпринимательство. 2014. № 1. С. 106-112.

В структуре обязательств банков по состоянию на 01.09.2014 г. наибольшая доля принадлежит средствам клиентов банков и эта доля колеблется от 38% в Москомприватбанке до 78% - в Сбербанке РФ. При этом каждый банк по-разному подходит к формированию структуры источников ресурсной базы, которая влияет на объемы кредитования и на процентные ставки по кредитам.

Наличие в необходимых объемах для нужд экономики денежных ресурсов оказывает содействие кредитной активности коммерческих банков. Так, как показывают исследования, убыточность деятельности банковских учреждений в целом не повлияла на объемы предоставленных кредитов (табл. 2) Еловацкая Т.А. Динамика и условия банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. 2014. № 28. С. 105-109., которые в течение отрицательного влияния мирового финансового кризиса 2009-2011 гг. возросли. Однако, в нынешнем году темпы кредитования уменьшились из-за влияния санкций, особенно это коснулось кредитования агропромышленного сектора.

Доля кредитов предоставленных субъектам хозяйствования в общей сумме кредитов составляет приблизительно три четверти и увеличилась на протяжении последних трех лет.

Таблица 2

Динамика кредитования коммерческими банками объектов хозяйствования

коммерческий банк экономика финансовый

Относительно кредитования предприятий АПК, то ситуация следующая: до нынешнего года наблюдалась тенденция роста кредитов предоставленных предприятиям сельского хозяйства и пищевой промышленности.

Причиной такой ситуации является то, что влияние санкций проявило в числе прочих такую проблему, как слабый контроль банков над предоставленными кредитами. Также проявилась недооценка финансового состояния заёмщиков, что в дальнейшем чревато ростом значительных объемов просроченной задолженности по кредитам в течение этого и следующего года. При этом доля просроченных кредитов в общей сумме предоставленных кредитов резко возросла.

Аграрное производство находится под влиянием естественных условий, характеризуется нестойкостью и высокой степенью риска, поэтому банки не заинтересованы в сотрудничества с аграрными предприятиями. Высокими остаются процентные ставки по кредитам для аграрных предприятий, а на существенное их уменьшение в будущем надеяться не следует, поскольку в цену за кредит банк закладывает процент за рискованность операций. Лаврушин О.И. и др. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2011. - 260 с.

Банки имеют следующую структуру средства населения с точки зрения сроков вкладов: срочные средства составляют 13,1 трлн. руб., или 75% от общей суммы средств населения, а средства по требованию - 4,3 трлн. руб., или 25%.

По состоянию на 01.09.2014 актива банков составляли 57, 4 трлн. руб.

В России сейчас в секторе коммерческих банков остается острой проблема низкого доверия к банкам со стороны населения. Об этом свидетельствует не только снижение депозитов в банковской системе (прирост в 2014 году составил всего 1,9%) Букина И.С. Парадоксы финансовой политики в РФ // Федерализм. 2014. № 2. С. 25-34., но и доминирование среди клиентов банков панических расположений духа, причем как среди людей, депозиты которых «застряли» и обесценились, так и среди предприятий, права которых вообще игнорируются и банками, и регуляторами, и государством. Рост цен и нестабильность национальной валюты усугубляют ситуацию. Во многом это вызвано сложившейся политической ситуацией. Аналогичные расположения духа доминируют и среди заемщиков - как юридических, так и физических лиц - поэтому качество кредитного портфеля российских банков также ухудшается. Это связано с тем, что банки столкнулись с рядом проблем:

- качество активов банковских и других финансовых учреждений находится на невысоком уровне, и, наверное, будет снижаться. Это вытекает из того, что приблизительно 70% доходов отечественных банков зависимы от кредиторов;

- сохраняются высоких процентные ставки по кредитам;

- остается вероятности увеличения части нерабочих активов.

В будущем могут возникнуть такие отрицательные процессы как снижение доходности и прибыльности банков, ухудшение развития сельского хозяйства и промышленности.

Для решения этих проблемы необходимо:

- обеспечение режима чёткой согласованности денежно-кредитной политики с требованиями укрепления банковской системы и повышения доверия к российским банкам;

- создание максимально полной законодательной базы функционирования банковской системы;

- создание системы органов надзора за финансовым состоянием банков и употребление, в случае необходимости, соответствующих мероприятий;

- активное включение банковского капитала в структурные преобразования экономики;

- достижение сбалансированности спроса и предложения на банковские услуги денег путем последовательного снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ и, соответственно, повышение спроса субъектов предпринимательской деятельности на ссудные средства;

- повышение уровня управления активами и пассивами банков путем создания системы страхования рисков. Баликоев В.З. Диспропорции в экономическом развитии России: виноват ли банковский сектор // Вестник НГУЭУ. 2012. Т. 2. № 4. С. 34-45.

Правительство (при поддержке ЦБ РФ) должно немедленно организовать страхование межбанковского кредитования (развивать не примитивный денежный рынок, где доминируют межбанковские кредиты на один день (ночь), а трех-, шестимесячные, вплоть до года, банковские заимствования), что помогло бы разблокировать кредитование экономики. Актуальным представляется и создание банка развития (банка, который сможет финансировать большие инфраструктурные проекты, например, наподобие Олимпиады в Сочи) за счет механизма рекапитализации банковской системы. Очевидно, что кто-то должен первым начать масштабное кредитование экономики и без помощи государства не обойтись. За первопроходцем, поддерживаем правительством пойдут и остальные. Тогда и депозиты юридических лиц начнут возрастать. Однако вмешательство государство должно быть умеренным. Также нужно застраховать депозиты не только физических, но и юридических лиц. Тогда наш малый и средний бизнес укрепит доверие к нашей банковской системе. Кроме того, такое нововведение разрешит превратить Агентство по страхованию вкладов в реальную структуру, которая без конфликта интересов, вместо ЦБ РФ сможет заниматься ликвидацией коммерческих банков.

Успеха можно достичь лишь тогда, когда банковская политика будет ориентирована на определённые ценности (например, долгосрочное планирование и устойчивое развитие), которые неизбежно оказывают содействие достижению желаемого результата. Возможно, это не отразиться на количественных показателях деятельности банков, но произойдут качественные изменения, положительно отражающиеся на функционированиях коммерческих банков и экономики страны. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика. Теория и практика. - М.: Московская Финансово-Промышленная Академия, 2010. - 784 с.

В мировой практике комплексному планированию и аналитической работе уделяется большое внимание. Значительным багажом в этой области знаний владеют и отечественные экспертные науки. Существуют все необходимые предпосылки для более широкого применения этих знаний российскими банками.

Заключение

Коммерческие банки как составляющая финансово-экономической системы России выступают главными посредниками во взаимоотношениях между разными субъектами рыночной экономики. Банки оказывают содействие свободному движению капиталов в экономике, исходя из наиболее эффективных сфер их применения.

Наиболее значимое влияние коммерческие банки оказывают на финансовый рынок. В ходе своей деятельности они осуществляют перераспределение денежных средств за счет накопления и мобилизации ресурсов (посредством выпуска ценных бумаг и привлечения средств на депозиты). И сегодня коммерческие банки на финансовом рынке содействуют привлечению инвестиций, что особенно важно в условиях введения санкций против экономики РФ. Следует отметить, что и ряд самих коммерческих банков подпал под действие санкций, а именно Сбербанк РФ, ВТБ, Газпромбанк, Внешэкономбанк и Россельхозбанк.

Однако это не мешает им и дальше выполнять свои задачи по развитию российской экономики. Основные макроэкономические показатели, а также динамика кредитования в РФ возрастают. Средства физических лиц составляют 13,9 трлн. руб., или 24% общего объема обязательств, средства субъектов хозяйствования - 13, 1 трлн. руб., или 22,9 %.

Но главными проблемами функционирования коммерческих банков остаются проблема недостатка доверия со стороны населения и недостаточная доля кредитования АПК. Это ведет к снижению доходности и прибыльности банков, ухудшению развития сельского хозяйства и промышленности. Для решения проблем можно предложить обеспечение режима четкой согласованности денежно-кредитной политики, организационно-правовое реформирование банковского сектора и активное включение банковского капитала в структурные преобразования экономики.

Список использованной литературы

1. Баликоев В.З. Диспропорции в экономическом развитии России: виноват ли банковский сектор // Вестник НГУЭУ. 2012. Т. 2. № 4. С. 34-45.

2. Букина И.С. Парадоксы финансовой политики в РФ // Федерализм. 2014. № 2. С. 25-34.

3. Еловацкая Т.А. Динамика и условия банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. 2014. № 28. С. 105-109.

4. Костерина Т.М. Банковское дело. - М.: Юрайт, 2014. - 332 с.

5. Кузнецова Е.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Юнити-Дана, 2011. - 688 с.

6. Лаврушин О.И. и др. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2011. - 260 с.

7. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика. Теория и практика. - М.: Московская Финансово-Промышленная Академия, 2010. - 784 с.

8. Носов В. Оценка эффективности банковской системы России: показатели сегодня и перспективы на будущее // Предпринимательство. 2014. № 1. С. 106-112.

9. Усокин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - СПб.: Ленанд, 2014. - 328 с.

10. Хромов М. Банковский сектор // Экономическое развитие России. 2014. Т. 21. № 6. С. 40-45.

11. Экономика. Под ред. Лабудина А. - Спб.: Питер, 2013. - 368 с.

Размещено на Allbest.ru