Аналіз страхових послуг на прикладі страхової компанії "Універсальна"

Основні види страових послуг від ВАТ "Страхова Компанія "Універсальна":

Майнове страхування (property insurance) -- галузь страхування, в якій об'єктом страхування є майно, що належить юридичним або фізичним особам

Види майнового страхування: Добровільне страхування майна юридичних осіб; Добровільне страхування домашнього майна громадян; Добровільне страхування продуктивної худоби та свійської птиці; Страхування будівельно-монтажних ризиків; Страхування вантажів та багажу; Страхування банківських гарантій, виданих туристичним фірмам.

Транспортне страхування (transport insurance) -- узагальнене поняття при страхуванні всіх видів транспортних ризиків. Т. с. можуть бути охоплені як самі транспортні засоби (див. Страхування каско), страхування вантажів (Страхування карго), а також відповідальності перевізника перед третіми особами, у тому числі й пасажирами

Види транспортного страхування: АвтоКАСКО (добровільне страхування наземного транспорту); Відповідальності власників авто (ОЦВ); "Зелена картка" (обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів на території країн Європи); Страхування відповідальності за книжкою МДП (TIR); Від нещасних випадків на транспорті; Вантажів та багажу.

Страхування відповідальності (liability insurance) -- галузь страхування, де об'єктом є відповідальність перед третіми особами в разі, якщо їм внаслідок діяльності або бездіяльності страховика буде завдано шкоди

Види страхування відповідальності

Обов'язкове страхування відповідальності: обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту; власників собак; власників зброї; власників об'єктів підвищеної небезпеки; суб'єктів перевезення небезпечних вантажів.

Добровільне страхування відповідальності: нотаріусів; охоронних організацій. Цивільної відповідальності перед третіми особами: власників автостоянок (гаражів); власників готельно-туристичних комплексів; організаторів видовищних заходів.

Медичне страхування (medical insurance) -- вид особистого страхування на випадок втрати здоров'я від хвороби або внаслідок нещасного випадку. М. с. застосовується з метою мобілізації та ефективного використання коштів на покриття витрат на медичне обслуговування страхувальників. М. с. може мати форми обов'язкового і добровільного страхування. Договори М. с. укладаються в груповому та індивідуальному порядку. Цей документ є гарантією отримання медичної допомоги в обсягах і на умовах, визначених чинним законодавством або правилами страхування.

Види медичного страхування: Програми добровільного медичного страхування; Страхування від нещасних випадків; Страхування осіб, які подорожують Україною та за кордоном;

Страхування життя (life insurance) -- підгалузь особистого страхування, в якій об'єктом страхування є життя застрахованого. Договір на страхування життя укладається на термін не менш як 3 роки. Серед видівстрахування життя переважає змішане страхування життя, при якому страховими випадками є такі несумісні події, як смерть застрахованого протягом дії договору або дожиття його до закінчення терміну договору.

Для найзручнішої умови страхування життя в «Універсальній створено різнобічні програми.

Програма "Стандарт" передбачає страхування життя на певний термін (від одного до 40 років, а то й довічно) з одночасним нагромадженням капіталу або без нього. Страхову виплату здійснюють у разі смерті застрахованої особи під час дії договору чи доживання до закінчення терміну дії договору.

Програма "Стандарт плюс" передбачає додатково до страхування згідно з програмою "Стандарт" покриття ризиків тимчасової непрацездатності внаслідок нещасного випадку, настання інвалідності чи критичного захворювання.

Програма "Диплом" дозволяє нагромадити потрібну суму, аби фінансувати витрати на отримання дитиною вищої освіти, одночасно надаючи страховий захист дитині та батькам (опікунам).

Програма "Золота осінь" дозволяє вже нині встановити розмір майбутньої додаткової пенсії, яка не залежатиме ні від можливостей держави, ні від участі чи неучасті вкладника в загальнообов'язковому державному страхуванні.

Вибравши програми "Стандарт", "Диплом", "Золота осінь", клієнт отримує податкові пільги. Крім того, за результатами кожного року компанія гарантовано перерахує клієнтам ще й 85% доходу від вкладених коштів.

Програма "Родина" - страховий захист для всіх членів родини. Виплату здійснюють в разі смерті застрахованого впродовж чинності договору або дожиття його до кінця дії договору. Крім того, програма покриває ризики смерті будь-кого із членів сім'ї протягом чинності поліса.

Програма "Ритуального страхування" гарантує покриття витрат на похоронні послуги в разі смерті застрахованої особи.

Програми корпоративного страхування допоможуть покращити клімат у колективі, посилити командний дух і прив'язаність до фірми, підвищити лояльність працівників. Страхові внески на довгострокове страхування своїх працівників підприємство зараховує до складу валових витрат. Пропоновані нами страхові програми "Корпоративне страхування" передбачають нагромадження капіталу для кожної застрахованої особи (працівника), надаючи їй водночас страховий захист у разі смерті.

Підприємство має право призначати й змінювати застрахованих осіб і вигодонабувачів за договором. Також, якщо потрібно, воно може бути вигодонабувачем. Якщо працівника звільнено до закінчення терміну дії договору страхування, підприємство може за рахунок нагромаджених коштів надати страховий захист іншому працівнику або збільшити страхову суму для іншої застрахованої особи.

У випадку звільнення працівника до закінчення терміну дії договору підприємство має право: отримати викупну суму; за рахунок нагромаджених коштів надати страховий захист іншому працівнику; збільшити страхову суму для іншої застрахованої особи за рахунок коштів, нагромаджених на рахунку звільненого працівника.

При довгостроковому страхуванні життя (терміном більше10 років та сплатою внесків не менше 5 років у тому числі недержавне пенсійне забезпечення) підприємство може віднести до складу валових витрат кожного звітного податкового періоду суму внесків, сплачених за власний рахунок на страхування найманої ним фізичної особи, що не перевищує 15% від заробітної плати, нарахованій працівникові протягом податкового року.

Вигоди, що отримає застрахований. якщо він є фізичною особою: Матеріальні та соціальні гарантії застрахованого та його сім'ї; Достойне додаткове пенсійне забезпечення; Фінансову підтримку в разі настання складних життєвих ситуацій; Податкове кредитування.

Додаткові переваги від страхування життя працівників може отримати і юридична особа: Імідж соціально-свідомого, авторитетного підприємства; Підвищення мотивації працівників; Зменшення плинності кадрів; Додаткова можливість залучення висококваліфікованих спеціалістів; Віднесення страхових платежів до складу валових витрат

Асистас (assistance) -- перелік послуг (у рамках договору страхування), які надаються в потрібний момент через медичне, технічне і фінансове сприяння. Широко використовується в зарубіжних країнах для забезпечення безпеки подорожуючих під час поїздок за кордон (у разі хвороби, нещасного випадку)

З метою комплексного обслуговування Клієнтів у 2010 році Страхова компанія "Універсальна" створила Асистанс-центр (службу медичної і технічної допомоги) та мережу аварійних комісарів. Асистанс-центр покликаний швидко і якісно надати допомогу Клієнту "Універсальної" у разі настання страхового випадку, незалежно від того, в якій частині України трапилася неприємна пригода і у який час доби. Для цього Страхова компанія "Універсальна" укладає угоди про співпрацю з найкращими медичними закладами, зі станціями технічного обслуговування (СТО), евакуаторами, готелями в усіх регіонах України. Також Компанія співпрацює з асистуючими компаніями "Ортодент-Асистанс" та "Ел.Ай.Сі-Асистанс". Надання медичної допомоги за кордоном координується міжнародною асистанською компанією Assistance "CORIS" International.

Телефон цілодобового Асистанс-центру -- 8 800 500 38 10 (дзвінки у межах України безкоштовні).

Створювана Компанією мережа аварійних комісарів покликана спростити процедуру отримання страхових виплат у разі настання страхового випадку. Аварійні комісари забезпечують оперативність визначення збитку Клієнта та допомагають правильно оформити необхідні документи. Станом на 1 січня 2005 року працювало 23 аварійні комісари.

Перестрахування (reinsurance) -- порівняно нова для України сфера страхових відносин. Перестрахування -- операція між двома страховими компаніями, при якій одна з них (цедент) передає від свого імені за певну плату частину ризику за договором, укладеним зі страхувальником, іншій компанії (перестраховикові). Перестрахування дозволяє розукрупнювати великі ризики, поділяючи їх між двома або кількома страховиками, що сприяє збалансованості страхового портфеля кожного з них. Завдяки перестрахуванню підвищується фінансова надійність страховиків, зростає їхня загальна спроможність нарощувати обсяги страхових послуг. Перестрахування буває факультативним (за окремими угодами) і договірним (облігаторним). Останнє зобов'язує цедента передавати на перестрахування в межах визначеної суми всі ризики, характер і розмір яких визначений умовами договору.

Серед партнерів Страхової компанії "Універсальна" у 2010 році були:

українські компанії: УАСК "АСКА" (www.aska.com.ua), ЗАТ "Європейський страховий альянс" (www.eia.com.ua), ВАТ СК "УКРСОЦСТРАХ" (www.usbi.com.ua), ВАТ "СК "Оранта-Донбас" (www.oranta.ua), СК "Вексель" (www.veksel.com.ua) та інші; іноземні компанії: Munich Re (Німеччина) (www.munichre.com), Polish Re (Польща) (www.ptr.com.pl/english), Scor (Франція) (www.scor.com); російські страховики: "Военно-Страховая Компания" (www.vsk.ru), "Ингосстрах" (www.ingos.ru), "Согласие" (www.soglasie.ru); британські брокери: Heath Lambert Group (www.heathlambert.com), Harris & Dixon Reinsurance Brokers Ltd (www.harris-and-dixon.com), "Оукшотт Іншуренс Консалтантс Лімітед" (www.oakinsur.com) та інші.

Процес реалізації страхових послуг в СК Універсальна проходить в три етапи (у хронологічній послідовності їх проведення або реалізації): 1) аквізиція; 2) супровід договору; 3)дії при настанні страхового випадку та страхове відшкодування. Детальніше даний процес розглянуто в пункті 1.3.

Таблиця 2.1 - Порядок проходження договорів страхування

Разом з викладеними заходами страховик постійно дбає про здійснення чи коригування запобіжних заходів, внесення змін до договору страхування, аж до закінчення терміну дії або його дострокового припинення.

2.3 Аналіз фінансових показників СК Універсальна та напрямки покращення діяльності

Станом на 01.04.10 року статутний фонд компанії склав 114 800,0 тис. грн. Ріст страхових резервів у порівнянні з 2009 роком склав 33,2%. У 1 кварталі 2010 року цей показник було зафіксовано на рівні 191 831 тис. грн.

Таблиця 2.2 - Основні фінансові показники СК Універсальна

Рис. 2.1 Динаміка основних фінансових показників діяльності за 2007-2009р.

Частка КАСКО у загальній структурі портфелю збільшилась до 25,5% (з 24% у 1 кварталі 2009 року). Загальна сума валових страхових премій з КАСКО дорівнювала 16 019,7 тис. грн.

Доля майнового страхування збільшилась на 25,41% у порівнянні з аналогічним періодом 2009 року.

Таблиця 2.3 - Структура страхових платежів

Рис. 2.2 Структура страхових платежів

Таблиця 2.4 - Виплати по основним видам страхування

Рис. 2.3 Структура виплат

Таблиця 2.5 - Динаміка надходжень за 1 квартал 2008-2010 рр.

Протягом 1 кварталу 2010 року Страхова компанія «Універсальна» зібрала 62 836,2 тис. грн страхових премій -- на 10,64% більше у порівнянні з 56 792,7 тис. грн у 1 кв. 2009 р.

Таблиця 2.6 - Динаміка страхових виплат за 1 квартал 2008-2010 рр.

Загальна сума страхових виплат клієнтам зменшилась на 7,56% та склала 26 276 тис. грн, як результат впровадження в компанії нової андеррайтингової політики, що базується на принципах сегментації ризиків, та ефективної діяльності чотирьох центрів врегулювання збитків.

Таблиця 2.7 - Динаміка показників

У 2009 році чисті зароблені премії компанії склали 68 780,7 тис. грн., Що на 9,93% менше в порівнянні з 62 567,3 тис. грн. за аналогічний період минулого року. У 2010 році сума страхових премій зменшилася до 52580,40грн.

Загальна сума активів компанії склала 427393,80 тис. грн., Що на 7,4% менще ніж наприкінці 2009 року і на 9,8% менще чим в 2008. Станом на 01.04.10 року власний капітал компанії становив 202 372,60 тис. грн. (На 1,1% менше ніж у 2009 році і на 33% менше чим в 2008). Зростання страхових резервів у порівнянні з 2009 роком склало 33%, з 2008 роком відбулося майже в 2 рази.

Сегменти КАСКО та Майнового страхування демонстрували падіння протягом 1 кварталу 2009 року через скорочення надходжень банківського каналу продажів, викликаного фінансовою кризою. Оскільки банки призупинили процес іпотечного та автокредитування, премії за цими сегментами зменшилися. Частки майнового страхування в 2009 зменшилась на 46,33% в порівнянні з аналогічним періодом 2008 року. В 2010 році состерігається тенденція до зростання даних сегментів страхових послуг.

Стратегія СК «Універсальної» на 2010 рік спрямована на подальше утримання та розвиток прибуткових точок продажу, тоді як збиткові та неперспективні точки продажів поступово закриватимуться.

Серед інших пріоритетних стратегічних напрямків діяльності компанії в 2010 році: досягнення операційної ефективності шляхом оптимізації витрат, розвиток агентської мережі та корпоративних продажів, альтернативних каналів продажів, подальше вдосконалення продуктової лінійки та сервісу.

Основні завдання щодо досягнення стратегічної мети:

- Розроблення програми розвитку Страхової компанії щодо основних напрямків діяльності (документ у формі декларації, що визначає основні принципи і норми діяльності).

- Розроблення стандартних страхових послуг для підвищення оперативності їх застосування в бізнес процесі Страхової компанії.

- Уніфікація та стандартизація процедур при укладанні договорів страхування та врегулюванні збитків.

- Розроблення стандартів та процедур для надійного функціонування філіальної мережі.

- Створення та впровадження програми розвитку агентської мережі.

- Розроблення технологічних інструкцій, посадових інструкцій з урахуванням чотирьохрічного досвіду Компанії на страховому ринку.

- Розроблення критеріїв ефективності праці. Впровадження сучасної системи мотивації персоналу.

- Введення культури корпоративних відносин (розроблення Правил корпоративних відносин у Страховій компанії).

- Проведення семінарів-тренінгів для співробітників Страхової компанії. Навчання кадрів страхової компанії.

- Впровадження сучасних інформаційних технологій у діяльності Страхової компанії. Створення єдиної фінансово-економічної інформаційної системи. Створення програми Інтернет-продажу страхових продуктів.

- Розроблення та впровадження ефективного маркетингового бізнес плану.

- Розвиток надійної системи перестрахування.

- Крім того, стратегія СК «Універсальна» спрямована на підвищення прибутковості, посилення позиції компанії в регіонах та вдосконалення якості обслуговування клієнтів.

Пріоритетні напрямки розвитку компанії на сьогодні - розвиток консультаційної мережі, продаж індивідуальних продуктів страхування та концентрація на співпраці зі страховими посередниками.

В умовах кризи у всіх компаній з'явиться додатковий час і можливості для покращення якості своєї роботи. Саме це буде переважаючим фактором в конкурентоспроможній позиції будь-якого гравця ринку. Для нашої компанії робота з якістю має два напрямки. З одного боку, мова йде про якість продукту. З іншого, ми говоримо про якість підготовки консультантів. Що стосується першого аспекту, на мій погляд, якісний продукт - той, який затребуваний і зрозумілий клієнтові. І наша система продажу-all-finance - «заточена» саме під продаж легких для сприйняття та актуальних для клієнтів продуктів. В основі продажів у нас закладено страхування життя, у пакеті до якого ми почали пропонувати ризикові продукти, а в перспективі будемо пропонувати банківські та інвестиційні.

Другий аспект - навчання - нерозривно пов'язаний з продажами. Тому що продавати цілий пакет фінансових продуктів може тільки фінансово грамотний консультант. Саме тому вже з березня наступного року ми маємо намір почати навчання наших співробітників за новою програмою GEA-College (провідний університет в області фінансової освіти Словенії). В умовах кризи будуть важливі не стільки стратегії захоплення частки ринку «за будь-яку ціну», скільки закріплення і посилення своїх позицій за допомогою якісної стратегії.

3. ШЛЯХИ ПОКРАЩЕННЯ ДІЯЛЬНОСТІ РИНКУ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ В УКРАЇНІ