Развитие рынка банковских услуг и оценка их эффективности

Рис. 10 Соотношение денежных переводов «Блиц» г. Санкт-Петербург с Калининским отделением №2004

Из рис. 10 видно что доля денежных переводов «Блиц» по г. Санкт-Петербург в Калининском отделение №2004 занимает значительную часть, так в 2007 году она составляет 42,8 %, а в 2008 году - 30,7 %.

3.5 Индивидуальные сейфы

Калининское отделение № 2004 Сбербанка России предлагает клиентам услугу по хранению ценностей в индивидуальном банковском сейфе, расположенном в специально оборудованном хранилище. Информация о факте аренды банковского сейфа является конфиденциальной для других клиентов и третьих лиц; при вложении ценностей в сейф сотрудником Банка опись вложения не составляется, клиент самостоятельно осуществляет работу с ценностями в отдельно оборудованной кабинке. В случае банкротства Банка клиент полностью получит обратно все ценности, находящиеся в сейфе, так как Банк не учитывает их количество и стоимость в активах.

Индивидуальные сейфы открываются совместно клиентами и работником банка, при этом последним используется либо механический ключ, либо осуществляется разблокировка сейфа при помощи электронной системы контроля доступа. Ключи от арендованных сейфов клиенты хранят самостоятельно. Внесения залога за ключ от индивидуального сейфа, выдаваемый клиенту, не требуется.

Основными приоритетами Сбербанка России при предоставлении в аренду индивидуальных сейфов были и остаются:

· обеспечение сохранности имущества клиентов;

· соблюдение принципа конфиденциальности (сотрудники Сбербанка России не осуществляют контроль за ценностями, помещаемыми на хранение);

· повышение качества обслуживания клиентов;

· гибкая тарифная политика (обеспечивающая конкурентоспособность тарифов и льготы клиентам, арендующим сейфы на длительные сроки);

· комплексный подход к развитию услуги, предусматривающий предоставление сопутствующих услуг, которые максимально удовлетворяли бы запросы различных групп арендаторов индивидуальных сейфов.

Договор аренды индивидуального сейфа можно заключить на любой срок, от одного дня до одного года, с правом дальнейшей пролонгации.

Клиент может производить оплату услуги аренды индивидуального сейфа путём:

· внесения в кассу Банка наличных денег;

· оплаты по банковской карте, эмитированной Сбербанком России;

· путём списания средств с имеющегося у него вклада.

В случае смерти Клиента, Банк обеспечивает доступ к индивидуальному сейфу одновременно всех наследников или исполнителя завещания при предъявлении ими, соответственно, свидетельства о праве на наследство/ свидетельства, удостоверяющего полномочия исполнителя завещания.

Открытие индивидуального сейфа осуществляется после оплаты задолженности по арендной плате, если таковая имеется, наследниками, а также возмещения расходов Банка, возникших при открытии индивидуального сейфа и/или замене замка в нем.

Клиент может разрешить допуск к арендованному индивидуальному сейфу поверенного в рамках действующих Договоров аренды. Поверенный (физическое лицо) должен предъявить оригинал нотариально оформленной доверенности, в которой содержатся реквизиты документов, удостоверяющих его личность и личность Клиента.

Банк предоставляет индивидуальные сейфы для осуществления расчётов по сделкам с недвижимостью.

Банк не несёт ответственности за предмет вложения (опись ценностей не составляется), а только осуществляет контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиентам индивидуальный сейф.

При оформлении договора аренды ключ от индивидуального сейфа вручается Покупателю. В отсутствии Покупателя может производиться допуск к индивидуальному сейфу Продавца при предъявлении им оригинала договора купли-продажи, зарегистрированного в установленном порядке, об отчуждении в пользу Покупателя объекта недвижимости. Допуск Покупателя к индивидуальному сейфу в отсутствие Продавца производится не ранее, чем на следующий рабочий день после окончания срока аренды при условии, что допуск к индивидуальному сейфу Продавца в отсутствие Покупателя не производился, и не позднее 7-го дня после истечения срока аренды (в случае, если сделка с недвижимостью не состоялась).

Всего в офисе № 2004 Калининского отделения Сбербанка России находится 42 сейфа, из них занято - 15.

В таблице 5 приведены тарифы на предоставление в аренду индивидуальных сейфов.

Таблица 5 - Тарифы по предоставлению индивидуальных сейфов в аренду

Плата за аренду зависит от срока аренды, размера индивидуального сейфа. С увеличением срока аренды тариф снижается.

3.6 Корпоративные банковские карты

Банковская корпоративная карта - международная платежная карта MasterCard Business, являющаяся персонализированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом.

- Это один из самых удобных и надежных способов совершения платежей, хранения и транспортировки денежных средств.

Количество карт, которые организация может оформить на своих сотрудников, не ограниченно. При этом по каждой из карт организация может установить индивидуальный лимит расходования средств.

Каждая корпоративная карта снабжена элементами защиты, персональными данными (название организации и имя владельца карты), персональным идентификационным кодом.

При своих небольших размерах корпоративная карта может хранить неограниченный объем финансовой информации. Сегодня корпоративные карты - это самый удобный способ хранения и транспортировки денежных средств.

Корпоративными картами можно пользоваться практически повсеместно. К услугам держателей карт широкая сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных и торгово-сервисных предприятий. Корпоративные карты - простой способ сделать рубли конвертируемыми. Эти карты принимаются к обслуживанию в 130 странах мира.

Использовать корпоративную карту - просто, для этого специальных знаний и навыков не требуется. После активизации карты и внесения минимальной суммы на счет, карта может использоваться. Не требуется никаких предварительных «загрузок» денежных средств на карту. После поступления денежных средств на счет карты ее можно сразу использовать:

· для оплаты командировочных и представительских расходов

· для оплаты расходов, связанных с основной деятельностью организации

· для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организации

· иные расходы, не противоречащие законодательству Российской Федерации

Счета корпоративных карт сотрудников могут быть оперативно пополнены на необходимую сумму независимо от места нахождения в данный момент времени этих сотрудников. Пополнение бизнес-счета корпоративных карт может осуществляться с расчетных счетов любых юридических лиц.

Преимущества.

Для организации:

· количество карт к бизнес - счету не ограничено;

· индивидуальный расходный лимит по каждой карте;

· пополнение бизнес - счета корпоративных карт осуществляется с расчетных счетов любых юридических лиц;

· оперативное пополнение счета корпоративной карты сотрудника независимо от места нахождения сотрудника в данный момент времени.

Для сотрудника:

· доступ к денежным средствам организации 24 часа в сутки и 7 дней в неделю в 240 странах мира;

· использование денежных средств по корпоративной карте не ограничено по времени;

· широкая сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных и торгово-сервисных предприятий.

На примере трех организаций рассмотрим, как использовались корпоративные карты в феврале и марте 2009 года.

Таблица 6 - Использование корпоративной карты в феврале 2009 года

Таблица 7 - Использование корпоративной карты в марте 2009 года

За два месяца тремя организациями были пополнены счета на 1928000 рублей, снято со счетов - 1834096, банком получена комиссия равная 18 170 рублей.

Сбербанк России предлагает клиентам - владельцам банковских счетов осуществлять различные операции.

Заключение

Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Совершенно очевидно, что проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала маркетинга.

В ходе выполнения дипломной работы установлено, что Калининское отделение № 2004 Сбербанка России считается развитым в сфере финансовых услуг. Резерв отделению необходим для удовлетворения практически любых непредвиденных финансовых нужд: заключения выгодных сделок по кредиту или инвестированию; на компенсирование сезонных и непредвиденных колебаний спроса на кредит, восполнение средств при неожиданном изъятии вкладов и т. д.

Проведенный анализ показывает, что поддержание различных финансовых услуг на требуемом уровне осуществляется при помощи проведения определенной политики Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в области пассивных и активных операций, вырабатываемой с учетом конкретных условий денежного рынка, специфики клиентуры, особенностей выполняемых операций, возможностей выхода на новые рынки и развития банковских услуг.

В Калининском отделении № 2004 Сбербанка России все более активно идет рост кредитования частных клиентов - физических лиц, кредиты для населения становятся все более доступными, началось активное кредитование на цели приобретения недвижимости. Этот фактор приводит к развитию потребительского рынка, повышению спроса на строительные услуги, стимулирует развитие торговли.

Все операции по обслуживанию физических и юридических лиц, выполняемые Калининским отделением № 2004 Сбербанка России соответствуют перечню операций и сделок, которые имеет право выполнять банки.

Таким образом, поставленные автором работы цель была достигнута, а задачи решены.

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 10.01.2009) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Принят ГД ФС РФ 27.06.2002)

2. Федеральный Закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности»

3. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. - 2007. - №12. - С.47-50.

4. Григорян С.А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. - 2008. - №10. - С.47-53.

5. Курбатов С.Ю. О развитии факторинговых услуг // Деньги и кредит. - 2007. - №5. - С.47-49.

6. Мережникова А.К. Рынок вкладов населения: анализ, состояние, перспективы // Деньги и кредит. - 2006. - №7. - С.21-26.

7. Продолятиенко П.А. Трансформация сбережений населения в инвестиции // Деньги и кредит. - 2007. - №2. - С.65-67.

8. Соколов Ю.А. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С.7-12.

9. Соломин С. Понятие кредитной операции // Хозяйство и право. - 2007. - №8. - С.28-33.

10. Якунин С.В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит. - 2008. - №10. - С.71-72.

11. Красовская И. Денежные переводы Сбербанка России // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. - 2007. - № 005 (014). - С.7.

12. Личный сейф // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. - 2008. - № 002 (017). - С.4.

13. Терминалы самообслуживания // Сберегательная газета Северного банка Сбербанка России. - 2008. - № 001 (016). - С.6.

14. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составляемой по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2007. - 464 с.: ил., табл.

15. Банковское дело: учебник / под.ред. Г.Н. Белоглазовой, А.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 592 с.: ил.

16. Банковское дело: учебник / под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономист, 2006. - 766 с.

17. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.: ил.

18. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 768 с.

19. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебник/ Под. ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 416 с.: ил.

20. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебное пособие / Под. ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.: ил.

21. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова - 4-е изд., перераб. И доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 783 с.

22. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

23. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2005. - 366 с.

24. Каталог банковских продуктов и услуг для предприятий малого бизнеса и индивидуальный предпринимателей.

25. Справочник услуг Северного банка Сбербанка России для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

26. Интернет - ресурс http://yas.yuna.ru/ - Ассистент-Словарь Проф

27. Интернет - ресурс http://polbu.ru/money_creditbanks/ - Библиотека «Полка букиниста»