Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт Экономики Управления и права

Кафедра Экономики предприятий и организаций

Допускаю к защите

Руководитель к.т.н., доц. И.А. Серебряник

И.О. Фамилия

Автокредитование в России

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к курсовой работе

Выполнил студент группы ЭПОб - 11 - 1 __________ Гольцов Д.А.

Нормоконтроль _______ И.А. Серебряник

Иркутск 2012 г.



Министерство образования и науки Российской Федерации

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЗАДАНИЕ

НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

По курсу «Деньги Кредит Банки»

Тема курсовой работы: Автокредитование в России

Студенту Гольцов Д.А.

Исходные данные: учебно-методическая литература, периодическая печать, Интернет-ресурсы.

Рекомендуемая литература:

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. - 622 с.

2. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2011. - 527с.

3. Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор. // Деньги и кредит. - 2009. - № 2. - С.27-31.

4. Тарасов В. Влияние процентной политики на реальный сектор экономики. // Банковский вестник. - 2010. - № 28. - С.23-28.

Дата выдачи задания «15» сентября 2012г.

Дата представления проекта руководителю «17» декабря 2012г.

Руководитель курсовой работы к.т.н., доц. Серебряник И.А.



Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1. Понятие, виды и особенности автокредита

1.1 Понятие автокредита

1.2 Виды автокредита

1.3 Особенности автокредита

Вывод

2. Условие автокредитования в России, Автокредитование в Иркутской области

2.1 Условия автокредитования в России

2.2 Автокредит в Иркутской области

Вывод

3. Проблемы и перспективы автокредита

3.1 Перспективы

3.2 Проблемы автокредитования

Вывод

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным, среди банковских услуг. Банки предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является автокредитования. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение транспортного средства за наличные деньги.

Объектом исследования выступает автокредит как экономическая категория. Предметом курсовой работы является особенности автокредитования.

Целью курсовой работы является выявление современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития.



1.Понятие, виды и особенности автокредита

1.1 Понятие автокредита

Автомобиль в настоящее время - это один из элементов, без которого достаточно трудно представить человека. Каждый человек хочет обладать им, но не каждому он по карману. Автомобили выпускают самых различных марок и различной комплектации. Поэтому человеку необходимо выбрать тот автомобиль, который ему больше всего подходит. Автомобиль необходим людям для каких-то определенных целей. Одни хотят иметь его в силу того, что он необходим им для того, чтобы ездить на работу или по своим делам, другие хотят использовать автомобиль как показатель статуса, которым они обладают.

Однако покупка автомобиля и его выбор - это не простое дело, так как необходимо найти не только автомобиль, который вам нравится во всем, но кроме этого он должен иметь приемлемую стоимость, однако сделать это нелегко. Не всегда получается, так что достаточно денежных средств для того, чтобы приобрести автомобиль. Кроме этого, в отдельных случаях у людей есть деньги, но они необходимы им для конкретного дела. В этих случаях, когда не хватает денежных средств на автомобиль, оптимальным решением является автокредит.

Автокредитование в последнее время получило наибольшее распространение. Этот способ позволит вам сразу стать обладателем того автомобиля, который вам нужен. Для этого необходимо соблюсти определенные формальности и предоставить определенный перечень документов и автомобиль через небольшой промежуток времени будут вашим. Однако автокредит не только позволяет вам достаточно быстро приобрести автомобиль своей мечты, но, кроме того, и возлагает на вас определенные обязанности, которые вы должны соблюдать. Прежде всего, он даёт вам дополнительную нагрузку в финансовом плане. Теперь вы должны не только обеспечивать свои основные финансовые потребности, но кроме этого оплачивать каждый месяц взносы по кредиту. Поэтому перед тем, как вы будете оформлять кредит, необходимо внимательно всё просчитать. Необходимо соразмерить те финансовые возможности, которыми вы обладаете, и решить для себя, сможете ли вы взять автокредит. Если вы без расчётов предпримете такую попытку, то результаты могут быть самыми плачевными. Вы не сможете своевременно выплачивать проценты по кредиту. Это, в конце концов, приведёт к тому, что вам придётся оплачивать достаточно большие штрафы. В худшем случае вам придётся продавать имеющуюся недвижимость. Поэтому необходимо внимательно оценивать свои возможности для того, чтобы это не привело к негативным для вас моментам.

И так, автокредит - это возможность для любого человека даже с небольшими деньгами получить в своё распоряжение автомобиль своей мечты. Однако необходимо не только учитывать положительные моменты при получении автокредита, но и его отрицательные стороны. Это позволит вам избежать многих проблем в процессе получения кредита.

Автокредит -- кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит -- разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

1.2 Виды автокредита

Беспроцентное кредитование-предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

Автокредит без КАСКО -- кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль. Некоторые банки, не отказываясь от страхования угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков.

Автокредит без первоначального взноса -- кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. По условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Однако по такого рода кредитам размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 1 - 2%. Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 9,9% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 - 200 долларов. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание.

Автокредит на подержанные автомобили -- банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Кредитование trade-in -- эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля.

Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Кредит buy-back -- кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом. Предусмотрена возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Смысл программы заключается в том, что клиент оплачивает сразу 30 -- 50 % от стоимости авто. При этом платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит или вернуть автомобиль автосалону. Схема взаимодействия участников сделки (физическое лицо, банк, автосалон) достаточно сложная. И, как правило, такой кредит стоит дороже стандартного.

Хотя эксперты рынка сходятся на том, что за такими кредитными продуктами - будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по "пробегу" в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

Кредиты на покупку новых автомобилей эконом и бизнескласса иностранного производства. Этот тип автокредитов является самым популярным. Его практикуют все банки, занимающиеся автокредитованием.

Обычно кредиты на покупку новых автомобилей эконом и бизнескласса иностранного производства выдаются на срок от 6 месяцев до 7 лет. Наиболее популярны кредиты сроком на 3 года. В этом случае время оплаты ссуды практически совпадает со временем действия страховки на автомобиль. Таким образом, заемщик застрахован от каких-либо дополнительных трат, связанных с приобретением машины. Кредиты на иномарки можно оформить как в самом банке, так и практически во всех крупных и средних автосалонах. Кроме того, можно воспользоваться помощью кредитных брокеров или, если хочется приобрести автомобиль определенной марки.

Кредиты на покупку новых автомобилей отечественного производства.

Ссуды на покупку новых российских автомобилей также выдают все банки, занимающиеся кредитованием. Сроки таких кредитов также могут составлять от 6 месяцев до 7 лет. Здесь вполне применима та же схема смены автомобилей, о которой было сказано выше. Кредиты на отечественные автомобили можно оформить в банках, в автосалонах, автоцентрах и автомагазинах, торгующих российскими машинами, и при помощи кредитных брокеров.

Кредиты на эксклюзивные автомобили. Если раньше кредиты на приобретение дорогих лимузинов выдавались исключительно известным клиентам, то теперь их практикуют все больше российских банков. В результате в кредит можно приобрести все, что угодно - «Бентли», «Майбах», «Мазерати», «Ламборджини».

Бытует мнение, что люди, способные приобретать подобные машины, в ссудах не нуждаются. На самом деле это далеко не так. Цена подобных машин составляет от $500 тыс. Выделять такие средства из бизнеса

или из инвестиционного оборота невыгодно. Но здесь есть одно маленькое «но», если в случае с иномарками «средней руки» и отечественными машинами некоторые банки готовые предоставить ссуду и без полного страхового покрытия, то в случае с эксклюзивными лимузинами страховка обязательна.

1.3 Особенности автокредита

На фоне стабильного экономического роста, отмечаемого в России, спрос на потребительские кредиты выглядит вполне закономерно. Автокредитование стало одним из самых технологичных и быстроразвивающихся видов потребительского кредитования.

Отчасти это объясняется его спецификой. Во-первых, это массовая услуга; во-вторых, зависит от особенностей автомобильного рынка; в-третьих, чтобы минимизировать риск невозврата банкам, приходится придумывать различные механизмы кредитования. Необходимо учитывать и то, что привлекательность конкретного банка для потребителя во многом определяется именно доступностью кредита. При проверке клиента по множеству параметров увеличивается срок рассмотрения заявки и количество необходимых для оформления бумаг, а, следовательно, труднее будет заманить клиента. Приходится искать компромисс, придумывать различные технологии, постоянно совершенствовать услугу.

Как уже говорилось выше, рынок автокредитования сильно привязан к автомобильному рынку. К примеру, в Москве большим спросом пользуются новые иномарки. По некоторым данным, Москва "забирает" до 80% всех новых иномарок, ввозимых в Россию. Соответственно, средняя сумма кредита там составляет порядка 20 тыс. долларов, как результат - большое количество игроков и жесткая конкуренция. В ход идут более совершенные технологии: снижаются ставки по кредиту, увеличиваются сроки кредитования, упрощается процедура получения. Кроме того, в столице очень популярны валютные кредиты, особенно выгодные банкам.

В регионах, напротив, наибольшим спросом пользуются автомобили отечественного производства и средняя сумма кредита там на порядок ниже. Соответственно, в таких условиях банк может получить большие прибыли только за счет большого объема. В итоге услуга развивается не так интенсивно.

Задачу банкам облегчает заинтересованность автосалонов в сотрудничестве и совершенстве механизма кредитования. Возможность купить новый автомобиль в рассрочку позволяет значительно увеличить количество реализуемых машин. С целью повышения продаж автосалоны идут на выплату банкам различных дотаций и комиссий. В Москве некоторые компании в сотрудничестве с банками идут на реализацию программ, когда ставка по кредиту может составлять 0%.

Кстати, в Казани уже есть автосалоны, продающие автомобили в рассрочку. Причем условия рассрочки не очень отличаются от банковского кредита.

Есть еще один момент, усложняющий работу банков по автомобильному кредитованию. Этот нюанс объясняется уже нашей, российской, спецификой. Очень часто потребитель не может документально подтвердить свои доходы. Например, в случае, если предприятие-работодатель скрывает от государства фонд заработной платы и выдает сотруднику справку о доходах, цифры в которой сильно занижены. Или по просьбе сотрудника, рассчитывая, что банк не станет проверять, бухгалтер, наоборот, завышает заработную плату. В таком случае банк вынужден либо отказаться от клиента, либо поверить ему на слово, либо внедрять механизмы дополнительной гарантии, например, использовать поручителей. Получается замкнутый круг. Но общая тенденция такова, что механизм получения кредита упрощается. Сегодня уже есть банки, которым достаточно анкеты-заявки и паспорта.

Серьезная проблема банков - отсутствие надлежащей банковской инфраструктуры и несовершенная законодательная база. Собираясь вступать в ВТО, мы оставляем свои банки практически беззащитными перед иностранными конкурентами.

Нет закона о кредитных историях. Банки вынуждены "выкручиваться", чтобы получить хоть какую-то информацию о своих клиентах, хотя бы наличие/отсутствие судимостей и справку о доходах. Что интересно - дочерние предприятия иностранных банков отказываются от работы с клиентами, не имеющими возможности официально подтвердить свои доходы. Учитывая, что в таких банках цены на потребительские кредиты ниже, чем везде, пока это единственное, что позволяет эффективно конкурировать с ними. При этом кредитное бюро значительно снизило бы стоимость кредита для российского потребителя и увеличило рост рынка потребительского кредитования.

Еще одна проблема - отсутствие регистрации залога в ГИБДД. Более того, отобрать у неплательщика находящийся в залоге автомобиль для банка часто превращается в проблему. Нормы и сроки рассмотрения подобных исков в суде затягивают выяснение отношений с заемщиком на многие месяцы. Нюансы банковского кредитования.

При получении кредита на покупку автомобиля необходимо принять во внимание ряд нюансов. Понятно, что бывают кредиты валютные, а бывают - рублевые. Разница - в стоимости. Ставка в 15% по валютному кредиту равна примерно 24% рублевого займа. При этом валюту, как правило, дают на более продолжительный срок. Однако это не всегда означает, что валютный кредит является более выгодным.

В работе банков с автосалонами тоже есть ряд особенностей. Как правило, банки сотрудничают с конкретными автосалонами, т.е. взять кредит на покупку автомобиля у частника или у продавца, не являющегося партнером банка, Вы не имеете права. Правда, из этого правила есть исключения, но об этом чуть ниже. Объясняется это очень просто - автосалоны выплачивают комиссию банку - отсюда и такая принципиальность. Однако это еще не все.

Многие автопроизводители, желая популяризировать свои автомобили, идут на реализацию совместных с банками программ. Прекрасным примером служит программа "Форд" в кредит". Кредит выдается сроком на 3 года под 4,9% годовых, первоначальная выплата составляет 50% стоимости автомобиля. Понятно, что для банка такой проект довольно привлекателен. Во-первых, банк гарантированно обеспечен потребителями - все фирменные автосалоны "Форд" отправляют к нему своих кредитных клиентов. Во-вторых, компания "Форд" субсидирует процентную ставку, компенсируя разницу между процентами, установленными банком и процентами, которые выплачивает клиент. При всей своей привлекательности для потребителя у такой схемы есть ряд недостатков, прежде всего, не каждый может сразу оплатить 50% стоимости автомобиля. И потом, программа пока что реализуется в сотрудничестве только с двумя банками: Международным Московским и Райффайзенбанком.

Похожую программу реализовывает компания "Рено" совместно с "Дельта-банком" - опять же только для жителей столицы. Условия кредитования практически те же, что и в других банках, но ставка процента здесь значительно ниже.

В принципе, возможен вариант, когда Вы покупаете в кредит любой автомобиль, какой только пожелаете и где пожелаете. Для этого нужен так называемый беззалоговый кредит. Как правило, банки выдают кредит под залог покупаемой собственности, обеспечением же беззалогового кредита является Ваша зарплата и поручительство третьих лиц. Кредит выдается на пять лет под 18,5% годовых.

Отдельно затронем взаимоотношения банков и страховых компаний. При автокредитовании залогом возвращения кредита является автомобиль. Если автомобиль будет украден или разбит, если клиент разобьет чужую машину или погибнет, у банка могут возникнуть определенные трудности с получением своих денег. Для минимизации риска невозврата обязательным условием получения кредита является страхование. Необходимо застраховать жизнь будущего владельца, гражданскую ответственность водителя и автомобиль от угона, уничтожения и повреждения.

Как правило, страховку осуществляют страховые компании - постоянные партнеры банка. И поэтому некоторые банки пользуются своим положением и делают клиентам изначально очень выгодное предложение. А потом недополученные деньги добираются за счет высокой стоимости страховки. Бывает и наоборот. Ведь страховая компания тоже выигрывает от партнерства с банком - он обеспечивает ей постоянный поток клиентов.

Что происходит, если клиент по разным причинам не может вернуть кредит? Сразу после оформления автомобиля его технический паспорт переходит в ведение банка до тех пор, пока заемщик не вернет кредит. Т.е. если деньги банку не возвращаются, автомобиль у должника изымается и передается третьей организации для продажи на аукционе. Доходы от продажи покрывают потери банка. Причем вначале оплачиваются проценты, которые заемщик не выплатил по кредиту и штраф за просрочку, а уже потом сам кредит. Если вырученной суммы недостаточно, остаток выплачивает проштрафившийся клиент.

Нередки ситуации, когда, получив за автомобиль даже часть его стоимости, банк вполне компенсирует свои убытки. Следовательно, все деньги, полученные сверх этого, должны вернуться к заемщику. Понятно, что ни банк, ни тот, кто будет продавать (т.е. аукцион), не заинтересованы в том, чтобы получить за автомобиль его рыночную цену. Задача банка - компенсировать убытки, задача аукциониста - побольше заработать на сделке. В итоге в этой ситуации очень часто имеют место своего рода мошенничества, когда автомобиль продается дешевле рыночной стоимости, банк получает свой кредит, аукционист свои комиссионные, остатки денег "неудачливый" дебитор, а разницу между рыночной ценой машины и ценой, за которую она была продана - еще кто-то.

Вывод

1.Автокредит -- кредит для физических лиц, займ на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту.

2.Виды автокредита

?Беспроцентное кредитование

?Кредит без КАСКО

? Кредит без первоначального взноса

?Trade-in

?Buy-back

?Кредит на эксклюзивные автомобили

3. Одной из главных особенностей является назначение выданного займа. Денежная ссуда по правилам банковской системы может быть потрачена заемщиком только на покупку транспортного средства и ни на что больше.

Следующей особенностью автокредита является право заемщика на покупку как поддержанного, так и абсолютно нового транспортного средства.

Ну и наконец, к особенностям автокредитования также следует отнести возможность покупки дорогостоящего транспортного средства даже при отсутствии наличности на покупку.



2. Условие автокредитования в России, Автокредитование в Иркутской области

2.1 Условия автокредитования в России

Статические данные говорят о том, что российский рынок автокредитования растет и развивается с каждым годом. На сегодня каждый второй автомобиль в России приобретен в кредит. По мнению экспертов, динамическое развитие рынка обусловлено рядом причин, и среди основных: либерализация условий по кредитам (в частности, упрощение процедуры выдачи и расширение ассортимента дополнительных банковских услуг) и рост благосостояния граждан РФ.

Занимающихся автокредитованием банков очень много, как не ошибиться в выборе финансово-кредитного учреждения, предлагающего услугу «автомобиль в кредит»?

Где и как выгоднее оформить автокредит?

По прогнозам экспертов академии Форекс и биржевой торговли Masterforex-V, скоро большая часть новых отечественных автомобилей и, примерно 70% новых импортных машин будет покупаться в кредит. В таких условия банкам становится сложно конкурировать в сегменте автокредитования, поэтому им приходится упрощать процесс выдачи кредитов и, переодически предлагать специальные программы для привлечения все большего количества клиентов.

Так, все автокредиты можно условно разделить на два типа:

Первый - это договора, оформляемые непосредственно в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах;

Второй - кредиты, оформляемые в отделениях банков. Причем, как правило, оформить все документы значительно проще в автосалоне, нежели в банке: такой способ помогает значительно сэкономить время.

?Кредитование через автосалон. Ведь в автосалонах решение о кредитовании (будь-то положительное или отрицательное) можно получить в течение дня или даже в течение нескольких часов;

?кредит в банке. В финансовых учреждениях ответа придется ожидать несколько дней, а оформление кредита, вполне вероятно, займет целую неделю. Кроме того, оформляя ссуду в месте продажи автомобиля, вы получаете дополнительные возможности: как правило, автосалоны работают одновременно с несколькими банками, а это значит, что вы можете сравнить различные предложения и выбрать наиболее оптимальный вариант;

?необходимые документы для банка.В банке потребуется предоставить паспорт, права, справку о заработной плате, заверенную копию трудовой книжки, заявление, анкету клиента (заполняется на месте), копию договора с автосалоном, заверенную копия паспорта автомобиля (если вы уже выбрали конкретную марку и модель), другие документы по усмотрению банка (индивидуально). В некоторых банках, если Вы состоите в браке, то для оформления договора о кредитовании сотрудники учреждения могут запросить письменное согласие супруги(а) на приобретение автомобиля в кредит, заверенное нотариусом;

?документы для автосалона. Еще одним (для некоторых определяющим) преимуществом оформления кредита в автосалоне является то, что документов, необходимых для заключения договора требуется меньше, чем для совершения аналогичной процедуры непосредственно в отделении банка. В большинстве автосалонов, чтобы успешно пройти процедуру заключения договора о кредитовании вам потребуется лишь паспорт, права, анкета заемщика и заявление. Как видите разница довольно существенная.

Что же касается основных требований, выдвигаемых финансово-кредитными организациями к заемщикам, то минимально допустимый размер суммарного семейного дохода должен превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту на 55-70%. Кроме того, в большинстве банков является обязательным первоначальный взнос. В среднем, его размер составляет 15-25% от общей суммы кредита. Если же Вы оформляете ссуду без стартового взноса, то, скорее всего, проценты по такому кредиты буду завышены.

Стоит также обратить внимание на то, что кредитование непосредственно в местах продажи транспортных средств имеет и свои минусы. Главный из них: более высокая процентная ставка (в среднем, на 2-4%), чем при оформлении в банке.

Срок автокредитования колеблется в интервале от 6 месяцев до 5 лет. Прямо пропорционально от срока зависит и процентная ставка: так, если срок возврата денежных средств больше, то и ставка соответственно выше.

Финансирование покупки автомобиля, как правило, осуществляется в долларах США и российских рублях. По желанию, Вы можете оформить кредит и в Евро, но такие договора в России встречаются реже. Естественно, что процентная ставка во всех трех случаях будет различной.

В каких банках самые выгодные условия по автокредитованию?

Итак, Вы решили оформить целевой кредит на приобретение транспортного средства. Уже даже выбрали марку и модель своего будущего авто. Дело осталось только за выбором финансово-кредитного учреждения, которое готово оказать вам такую услугу.

Для того, чтобы осуществить правильный выбор необходимо знать, что привлекательность любой кредитной программы зависит от:

1.размера процентной ставки;

2.надежности страховой компании (последнюю предлагает банк при заключении договора о кредитовании, иногда обязательным является оформление договора в к.-л. конкретной страховой фирме);

3.минимальных тарифов по КАСКО и частичному АВТОКАСКО;

4.возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций;

5.наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита;

6.быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдачи денежных средств.

О дополнительных условиях и возможностях автокредитования можно узнать в каждом конкретном банке. Что же касается процентных ставок по автокредитам, то вот пятерка Российских банков, предлагающая самые низкие процентные ставки по кредитам на новые иностранные авто в долларах США:

1. Московский Кредитный Банк («Совместная программа с Аояма Моторс») - от 8,00 %;

2. Зенит («Кредит на новые автотранспортные средства») - 9,00 - 12,00%;

3. Уралсиб («Кредит на автомобиль») - 7,50 - 10,00%;

4. Росбанк («Автостатус») - 8,50 - 12,50%;

5. Московский Областной Банк («Счастливый») - 9,00%.

Некоторые банки предоставляют займы и на покупку подержанных автомобилей (как иностранных, так и отечественных). Процентные ставки по таким кредитам несколько выше.

Банки, которые предоставляют самые низкие процентные ставки:

1.Московский Кредитный Банк («Новые и подержанные иномарки») - от 10,00%;

2.Уралсиб («Кредит на автомобиль») - 7,50 - 10,00%;

3.Тойота Банк («Удачный») - 9,00%;

4.Восточный Экспресс Банк («Женский Автокредит») - 9,00 - 11,00%;

5.Локо-Банк («Локо-Авто Люкс») - 9,00 - 11,90%.

Так же в России на сегодняшний день существуют различные льготные программы, направленные на стимулирования покупки автомобилей отечественного производства. Главным образом это государственная программа субсидирования автокредита и программа по утилизации старых автомобилей.

1.Государственная программа субсидирования автокредита. Суть программы заключается в возмещении государством 2/3 ставки рефинансирования по процентам по автокредиту, оформленному на покупку автомобиля, сборка которого осуществлялась в России. Одним из условий программы является то, что стоимость автомобиля не должна превышать 600 тыс. рублей, а первоначальный взнос не менее 15% стоимости авто. При этом срок кредитования ограничен 36 месяцами. Необходимо обозначить, что такая программа действует не во всех банках, а только те, которые занесены в перечень Правительством.

2.Государственная программа утилизации старых автомобилей. Программа действует с 8 марта 2010 года. Ее особенности в следующем: автомобиль, который можно утилизировать, должен быть выпущен не ранее 1999 года, его масса не более 3,5 тонн, он должен быть полнокомплектным и находиться в собственности последнего хозяина не менее года. После утилизации автомобиля в официальном дилерском центра (или компании-утилизаторе), выдается свидетельство об утилизации. При этом возможно взимания платы за данную услугу (до 3 тыс. рублей). Предоставив свидетельство в официальный дилерский центр, будущий владелец автомобиля (который был произведен в России), получает скидку 50 тыс. руб. от стоимости нового автомобиля. Эти программы послужили толчком к росту объемов автокредитования в марте-апреле 2010 года, так как они увеличили доступность покупки автомобиля. Однако эксперты автомобильного рынка отмечают, что на фоне действия государственных программ автопроизводители повысили отпускные цены своих автомобилей для извлечения дополнительной прибыли, и, в конечном итоге, покупатели вряд ли смогут извлечь выгоду из правительственных программ в первоначально планируемом объеме. Тем не менее, это не означает, что данные программы абсолютно бесполезны для потребителя.

Автокредит: правила оформления или как платить меньше?

Чтобы не попасть впросак и оформить ссуду на покупку транспортного средства на наиболее выгодных для вас условиях, необходимо тщательно ознакомиться с предложениями банковского, страхового и автомобильного рынка. Если же по каким-либо причинам вы не можете этого сделать самостоятельно, эксперты советуют обратиться к автоброкеру:

?советы эксперта. Помощь брокера в данном случае особенно эффективна для клиентов, не имеющих подтверждения о получении стабильного официального дохода;

?штрафные санкции. Как уже было отмечено выше, обязательно поинтересуйтесь не только о размерах процентной ставки, но и о наличии штрафных санкций при просрочке платежа (либо его досрочном погашении);

?реальная процентная ставка. Что касается размеров процентной ставки, то она может оказать достаточно невысокой, если у вас: безупречная кредитная история; стабильные высокие доходы (и это подтверждено официально); первоначальный платеж составляет 30-50% от стоимости автомобиля; при оформлении КАСКО:

?узнайте условия у банка-партнера. Кроме того, вы можете купить автомобиль под меньший процент непосредственно в банке автопроизводителя, либо в банке-партнере официального дилера.. На сегодняшний день такую услугу предоставляет «Тойота Банк», «Мерседес-Бенц Банк Рус», «BMW Банк». Оформив договор о кредитовании в рамках совместных программ автопроизводителей с коммерческими банками, Вы получите возможность взять ссуду под льготные проценты;

?изучайте договора. Как только Вы определились с выбором банка и кредитной программы, следует собрать необходимые для составления договора документы. И здесь, опять-таки, чтобы не оказаться в неприятной истории, необходимо детально изучить каждый пункт подписываемого договора;

?обратитесь к юристу за разъяснениями. В случае если вы не разбираетесь в каких-то тонкостях, следует обратиться за помощью к юристу, ведь договор может быть составлен так, что при появлении каких-либо конфликтных моментов, ситуация может оказаться не в Вашу пользу. Также необходимо обратить особое внимание на сумму, в которую вам обойдется комиссия, единоразовый платеж при открытии ссудного счета и комиссия (обычно ежегодная, но в некоторых договорах ежемесячная) за ведение этого самого ссудного счета. Как правило, суммы этих платежей значительно завышены.

Главное, будьте предельно внимательны и рассудительны при осуществлении выбора, тогда Ваше решение окажется эффективным.

2.2 Автокредит в Иркутской области

автомобильный кредит финансовый требование

Конец 2011 и начало 2012 годов в Иркутске снова отличились бумом автокредитования. вновь стали выдаваться автокредиты в Иркутске и на более выгодных условиях кредитования, чем раньше. Банки, даже самые осторожные, кажется, совсем позабыли о мерах предосторожности и предельно упростили свои условия, программы, а также свели к минимуму проверки заемщиков.

Из статистики следует, что каждый третий автомобиль в Иркутске был куплен с помощью автокредита. Клиент вправе выбрать валюту, в которой бы он хотел получить кредит. Это могут быть рубли, доллары США и даже евро. По итогам 2010 года Примсоцбанк увеличил свои объемы кредитования в 20 раз. Этот банк стал денежным донором для 181 клиента, автокредитов было выдано на сумму 195 миллионов рублей. Так как банки выпускают огромное количество предложений, создаются очереди на автокредиты. Люди, выбравшие конкретную модель авто, месяцами ждут, когда она поступит в автосалон.

Практически все, предоставляющие кредиты в Иркутске и области услуги потребительского кредита, идут на заключение договоров на автокредиты в Иркутске.

Автокредиты в Иркутске часто не превышают сумму в 500 тыс. рублей, минимальной суммой является 250 тыс. рублей. Редко, но все-таки встречаются кредиты в размере менее 200 тысяч и более 800 тысяч рублей. Особой популярностью пользуются автокредиты в Иркутске без первого взноса, что обусловлено выгодными условиями того же Сбербанка.

Однако сейчас, когда эйфории у банков прошла, они стали продуманнее относиться к выдаче денег в кредит. Процентная ставка по автокредитам в Иркутске установилась на отметке 12-15% годовых. Теперь стала значительно строже проверка документов, а некоторые банки ужесточили условия по предоставлению автокредитов. Например, «Байкалкредобанк» обязательным условие ввел наличие поручителя.

В среднем в Иркутске ставки по автокредитам в рублях составляют 12-13% (программы с явно завышенной процентной ставкой исключаются). Некоторые банки позволяют взять займ на новый автомобиль под 8%-9% годовых. Подержанное авто обойдется дороже, так как в этом случае банк рискует больше. Взять кредит на б/у автомобиль вы сможете примерно под 13%-15%.

Первоначальные взносы колеблются от 0% до 50% в зависимости от кредитной программы, банка, типа машины и т.д. Помните, что там, где этот взнос не требуется, проценты по кредиту будут явно выше. Вообще, при максимальном первом взносе банки дают деньги под минимальную процентную ставку. Сроки кредитования такие же, как и в других регионах России - 1-7 лет. Опять же, стоит отметить, что чем больше срок, на который вы берете кредит, тем выше процентная ставка, так как банк пытается получить заемные средства обратно в как можно более короткий период, чтобы снизить вероятность невозврата.

Экспресс-автокредиты также встречаются в этом регионе, но, как и везде, платить такой займ придется по завышенной ставке. Преимущество здесь только одно: быстрое оформление и минимальный пакет документов.

Если вы хотите купить новую иномарку, то лучше всего поискать банк, который сотрудничает с тем или иным автопроизводителем, как правило, ставки по таким кредитным программам несколько ниже. Кроме того, во многих спецпрограммах предусмотрены скидки на автомобили, купленные в кредит. Покупку новой машины отечественной марки, вы также сможете осуществить посредством таких специальных программ. Кроме того, помните, что программа государственного субсидирования автокредитов еще действует, но по ней вы сможете приобрести только автомобили, произведенные на территории РФ. Максимальная сумма такого займа составит не более 600 000 рублей, то есть выбрать можно будет только машину бюджетного класса.

Другое дело, если вы решили покупать подержанное авто, тут уже выбор кредитных программ несколько уже, так как некоторые банки вообще не дают кредиты на б/у автомобили. Здесь, выбирая кредитную программу, обращайте внимание на ограничения по возрасту автомобиля, а также по минимальному первому взносу. Максимум вы можете рассчитывать на покупку иномарки возрастом до 7-9 лет и отечественного автомобиля возрастом до 3-5 лет. Минимальный первоначальный взнос практически во всех банках составляет 15-20%.

Подводя итог, хотелось бы упомянуть о том, что всегда нужно помнить об обязательном страховании автомобиля. После того, как вы выбрали банк и кредитную программу, необходимо рассчитать каким будет ежемесячный платеж, который сложится из процентов по кредиту, тела кредита, оплаты страховки и дополнительных комиссий банка. Далее следует уточнить свою расчеты у менеджера банка, а также составить график полатежей.

Пять лучших программ автокредитования в городе Иркутске.Критерии отбора - низкая процентная ставка, небольшой первоначальный взнос, отсутствие скрытых комиссий и лояльные требования к заёмщику:

1 место: Русфинанс Банк- Первоначальный взнос от: 70%,Ставка: 9,5 %

2 место: Тойота Банк- Первоначальный взнос от: 40 - 69,99%,Ставка: 11,5 %

3 место: Банк Москвы- Первоначальный взнос от: 50%,Ставка: 13 %

4 место: Газпромбанк- Первоначальный взнос от: 40%,Ставка: 13,5 %

5 место: Банк ВТБ 24- Первоначальный взнос от: 25%,Ставка: 14 %

Вывод

1.По статистическим данным эксперты говорят, что автокредит в России растет и развивается с каждым годом. Каждая вторая машина в России куплена в кредит. По мнению экспертов, динамическое развитие рынка обусловлено рядом причин, и среди основных: либерализация условий по кредитам (в частности, упрощение процедуры выдачи и расширение ассортимента дополнительных банковских услуг) и рост благосостояния граждан РФ.

Автокредит условно делится на 2 типа: первый-кредит оформляется в местах приобретения автомобиля т.е автосалоны. Второй- кредит оформляется в банке.

2.Чтобы правильно оформить автокредит, нужно тщательно ознакомиться с предложениями банковского, страхового и автомобильного рынка. Если же по каким-либо причинам вы не можете этого сделать самостоятельно, эксперты советуют обратиться к автоброкеру

Минимально допустимый размер суммарного семейного дохода должен превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту на 55-70%.

3.В Росии существуют льготные программы для стимулирования покупок автомобилей отечественного производства.



3.Проблемы и перспективы автокредита

3.1 Перспективы

Рынок кредитования за последние несколько лет совершил огромный рывок, позволив многим людям приобрести недвижимость, автомобили и различные необходимые товары. Несмотря на относительно низкие темпы развития экономики, перспективы автокредитования в нашей стране могут позволить банковским структурам заработать огромные денежные средства.

Несмотря на постоянный рост стоимости автомобилей, большинство россиян предпочитает приобретать все более дорогие автомашины. Если стоимость бюджетного автомобиля в настоящее время составляет от 400 000 рублей, то средняя сумма, которая тратится на покупку нового авто россиянами, в настоящее время составляет 800 000 рублей. В банках России процентные ставки по кредитам относительно высоки, большинство банков предоставляют заемные средства под 15 % - 17 % годовых, в зависимости от суммы первоначального взноса.

Несмотря на вступление в ВТО, стоимость автомашин в нашей стране все еще остается на высоком уровне, поэтому перспективы автокредитования связаны исключительно с повышением доходности банков.

С другой стороны, как государство, так и крупные автомобильные корпорации прикладывают усилия для увеличения объема производства и продаж автомобилей в нашей стране. Некоторое время назад на территории Российской Федерации действовала программа государственного софинансирования приобретения автомобилей. Любой россиянин мог купить автомашину, которая собирается на территории нашей страны, по льготной кредитной ставке, в настоящее время данная программа завершена.

Еще одним перспективным направлением автокредитования является предоставление льготного кредита на покупку автомашины непосредственно производителем автомашины. Будущие владельцы автомобилей могут приобрести новые транспортные средства по льготным кредитам, которые предоставляются финансовыми структурами, созданными совместно с автопроизводителями.

По мнению большинства специалистов, перспективы автокредитования в нашей стране связаны, прежде всего, с предоставлением более качественных и удобных услуг населению. Долгое время приобрести автомашину в кредит можно было только при условии покупки страхового полиса КАСКО, выплаты которого в должны были быть направлены в пользу банка, в настоящее время многие банки предоставляют автокредиты без оформления дополнительной страховки автомобиля.

Также специалисты прогнозируют существенный рост объемов выданных автокредитов, с другой стороны, процентные ставки по автокредитованию вряд ли станут существенно ниже.

Каким будет самый выгодный автокредит в 2013 году - вопрос, тревожащий и интригующий огромное количество людей. Многие банковские и кредитные организации отвечают на него по-разному. Одни утверждают, что будет существенно уменьшена сумма первоначального взноса, другие гарантируют понижение процентной ставки по кредиту, а третьи и вовсе уверены, что никаких изменений ни в одной из организаций производиться не будет.

Так каким же будет самый дешевый автокредит в 2013 году? Однозначно ответить на этот вопрос довольно-таки сложно. Отталкиваться лучше всего от определенного вида автокредитования. Начнет эстафету беспроцентный автокредит. Основными недостатками данного вида является высокая вероятность попадания в долговую яму, возможная в результате задержки денежных выплат. Второй вид - автокредит без КАСКО. Завышенные процентные ставки, устанавливаемые банковскими и иными кредитными организациями при оформлении данного вида автокредитования, необходимо направить на пересмотр в обязательном порядке. Что касается автокредита без первоначального взноса, здесь не обойтись без уменьшения перечня необходимой для оформления договора документации, данная мера является актуальной в связи с нехваткой времени на оформление бесчисленного количества справок у потенциальных заказчиков. И особого внимания требует автокредитование на поддержанные автомобили, характеризуемое высокими процентными ставками и немалым первоначальным взносом, что, безусловно, необходимо исправить в ближайшее время.

Таким образом, к числу нововведений 2013 года должно относится смягчение условий кредитования, а именно - требований кредитных организаций, связанных с задержкой платежей, понижение суммы первоначального взноса и процентной ставки, а так же привлечение клиентуры новыми выгодными предложениями.

Президентская программа автокредитования 2013: список автомобилей и условия предоставления льготного автокредита.

Программа кредитования приобретения отечественных авто, предложенная президентом России, за период действия (ее начало стартовало в 2009 году) доказала свою эффективность, поэтому в 2013 году было принято решение о продолжении ее внедрения на тех же условиях по субсидированию оплаты процентов по автомобильному кредиту, но с немного измененным названием «президентский автокредит».

В начале внедрения данной программы властями был строго регламентирован отбор банков-претендентов на участие в проекте государственного софинансирования части процентной ставки по кредиту, начисляемой банком-кредитором к выплате заемщику, оформившему автокредит. К коммерческим банкам, пожелавшим претендовать на участие в программе президентского автокредита, были предъявлены следующие строгие требования: во-первых, банковский уставный капитал должен составлять, минимум 70 миллиардов рублей, во-вторых, от 50% акций финансового учреждения должны были принадлежать органам государственных структур таких, например, как Центробанк. Несомненно, что под данные ограничения изначально попали большинство банков, и только самые крупные финансовые организации федерального значения сумели преодолеть преграду данных жестких условий и были признаны соответствующими госстандартам - это Россельхозбанк, ВТБ-24 и Сбербанк.

Позднее, в связи со смягчением подобных ограничений, список банков-участников программы президента по автокредитованию расширился и пополнился такими банками, как Банк Москвы, Росбанк, Юникредит и некоторые другие.

Изменения, внесенные в условия президентского автокредитования:

На данный момент условия программы президентского автокредитования стали доступнее и для самих граждан, желающих взять в кредит новый автомобиль российского производства. Предлагаем ознакомиться с данными новшествами:

?максимальная цена автомобиля, ограничивающая возможность его приобретения по программе президентского кредита повысилась до 600 тысяч рублей (против 350 тысяч ранее);

?величина необходимого первоначального взноса снизилась до 15% от полной стоимости выбранной модели автомобиля (раньше размер такого взноса составлял минимум 30%);

?список разрешенных для приобретения по льготному автокредитованию автомобилей был расширен до 50 моделей (подробности можно узнать, прочитав статью Государственное субсидирование автокредитов).

Кроме того, правительство планирует и дальнейшее повышение выгодных для заемщика условий по автокредитованию.

Программа президентского кредитования покупки автомобилей действует как в отношении отечественных марок, так и распространена на некоторый модельный ряд иностранных машин, собираемых на заводах, размещенных на территории нашей страны. Приобретение таких автомобилей в кредит компенсируется финансированием со стороны государства 5,5%-тов от общей процентной ставки на основную сумму кредита (величина данного процента варьируется в зависимости от размера ставки рефинансирования, устанавливаемой ЦБ РФ и рассчитывается в размере двух третей (2/3) от ее официальной величины). Другими словами, учитывая, что, в среднем, банковский процент составляет от 15 до 18 в год, то вычитая из названных ставок компенсацию государства, получаем процент, необходимый для уплаты гражданином-заемщиком в размере от 9,5 до 12,5.

В обобщенном виде в президентскую программу автокредитования на сегодня включены следующие модельные ряды российских автомобилей: ВАЗа; ГАЗа; УАЗа; ТагАЗ а также некоторые марки иностранных авто отечественной сборки по лицензии и контролем правообладателей зарубежных брендов плюс совместно разработанные с российскими производителями модели: