Размещено на http://www.allbest.ru

2

Содержание

• Введение
• Глава 1. Теоретические основы автокредитования
• 1.1. Cущность и виды автокредитования
• 1.2. Правовое регулирование автокредитования в РФ
• Глава 2. Анализ автокредитования в банке ЗАО «ВТБ24»
• 2.1. Характеристика банка, автокредиты банка
• 2.2. Процедура оформления и выдачи автокредита
• 2.3. Способы обеспечения исполнения обязательств заемщика
• Заключение
• Практическая часть
• Библиография
• Приложение

Введение

Актуальность исследования обусловлена тем, что кредитование населения на приобретение транспортных средств - один из наиболее развитых и конкурентных сегментов кредитования физических лиц на российском рынке. Практически все официальные дилеры могут предложить своим потенциальным клиентам на выбор кредитные программы нескольких банков. На рынке автокредитования в последние полтора года появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются беспроцентные кредиты, кредиты без первоначального взноса, без приобретения страховых полисов (за исключением обязательного страхования), экспресс-кредиты, схемы trade-in, buy-back. Многие из этих предложений носят маркетинговый характер (направлены на продвижение продуктов и услуг с учетом потребностей клиентов), поэтому анонсированные минимальные параметры кредитного предложения часто компенсируются повышенными выплатами по другим составляющим, таким, как стоимость страховки, размер комиссий.

Большинство банков, работающих в этом сегменте, прекрасно понимает, что автокредитование является ключевым сегментом, и это направление необходимо продвигать.

Целью настоящего исследования является анализ организации автокредитования в банке и разработка предположений по ее совершенствованию.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть автокредиты как банковский продукт, сущность и виды;

- исследовать правовые аспекты автокредитования в РФ;

- провести анализ современного рынка автокредитования России;

- провести анализ автокредитования в банке ЗАО «ВТБ24»;

- выявить проблемы и предложить пути оптимизации автокредитования в банке;

- оценить перспективы развития рынка автокредитования в России.

Объектом исследования курсовой работы выступает Банк ЗАО «ВТБ24».

Предметом исследования является анализ автокредитования в банке ЗАО «ВТБ24».

Глава 1. Теоретические основы автокредитования

1.1 Сущность и виды автокредитования

Автокредит - это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность. Гусева И.Л., Гусева А.Л. Автокредит: кому это выгодно // Банковское кредитование. - 2010. - №3. - с.17.

Автокредитование - один из самых распространенных видов кредитов в России. Ожидается, что меньше чем через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Ведь сейчас каждая третья новая машина, ездящая по российским дорогам, приобретена в кредит. Поэтому так важно уже сегодня быть в курсе всех тонкостей автомобильного кредитования.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5 - 0,7%.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Сегодня банки предлагают следующие виды автокредитов: классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in. Перечислим особенности каждого из них. Шевчук Д. Особенности оформления автокредита в банке // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2013. - №25. - с.10.

Классическая программа кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления ТС и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 10 до 30% в зависимости от процентной ставки и срока кредитования.

Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей ТС.

Экспресс-кредитование отличается от классического меньшим объемом необходимых документов и сроком предоставления кредита, который оформить можно непосредственно в автосалоне. Такие кредиты пользуются спросом у физических лиц, желающих приобрести понравившийся автомобиль. Идя навстречу клиенту, работающий с автосалоном банк компенсирует повышенный риск неплатежеспособности более высокими процентами.

Данный кредитный продукт удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, на 20 - 40% выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка. В частности, московские банки предлагают следующие ставки по экспресс-кредитованию: Росбанк - 13 - 20% в рублях и 10 - 18% в валюте, МДМ-Банк - 12 - 16% в долларах и 14 - 18% в рублях, «Союз» - 10 - 11% в долларах и 12 - 13% в рублях, «Русский Стандарт» - 17% в рублях.

Развитие данного вида автокредитования требует применения скоринговых систем для более быстрой и качественной оценки кредитоспособности заемщика. Вместе с тем, по оценкам экспертов, для настройки скоринг-карты необходимо набирать статистику по невозвращенным кредитам не менее года. Ряд иностранных специалистов считают, что одного года для полноценной настройки недостаточно. Статистика, накопленная западными банками по потребительским кредитам, свидетельствует, что в долгосрочном кредитовании самыми проблемными являются второй и седьмой годы платежей. Такие факторы, как отсутствие необходимых статистических данных, а также значительная стоимость установки скоринговых систем, сдерживают их внедрение, поэтому далеко не все российские банки, работающие на рынке потребительского и автокредитования, используют эти системы в своей работе.

Беспроцентное кредитование. Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Приобретение ТС на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов автокредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных «скрытых» платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке. автокредитование обязательств заемщик

Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для некредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

На рынке такие продукты появляются в ограниченном количестве, в частности, беспроцентное кредитование предлагают банки «Авангард» и «Сосьете Женераль Восток», а также ЮниКредит Банк (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), ИМПЭКСБАНК (29 автосалонов), Росевробанк, банк «Союз» (13 дилеров). При этом условия получения беспроцентных кредитов за последний год смягчились: сейчас на рынке существуют кредитные продукты, предусматривающие погашение автокредита в течение 2 лет (автокредит ИМПЭКСБАНКа) или даже 3 лет (банк «Авангард»), размер первоначального взноса также сократился с 50 до 30 - 40% (ИМПЭКСБАНК). При оформлении кредита нужно заплатить комиссию за открытие и ведение счета (порядка 150 у. е. в зависимости от валюты кредита). Официальный сайт Информационного портала «Все кредиты России»- http://www.allcredits.ru - по состоянию на 11.05.2013гг.

Buy-back (обратный выкуп). Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита не становится меньше, на отложенную часть основного долга также начисляются проценты, которые выплачиваются заемщиком по окончании срока кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного долга и сумму начисленных с него процентов. Можно поступить иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной самостоятельной продажи и требования по эксплуатации ТС (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах).

Обратный выкуп - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В частности, сегодня на рынке Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает автопрограмму обратного выкупа совместно с «Фольксваген груп финанц». Этот продукт рассчитан на покупателей автомобилей Volkswagen, Audi и Skoda. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Помимо банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ Руссланд Трейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и заключит кредитный договор еще на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.

Компания «Ауди Россия» предлагает клиентам такую же программу с обратным выкупом на все модели Audi. Только минимальный первоначальный взнос составляет не 50%, как для BMW, а 20%. Еще 45% от стоимости машины заемщик выплачивает в течение трех лет. Причем для модели А4 действует пониженная ставка, которую субсидирует сам дилер, - 5,9% годовых. Для всех остальных моделей установлена стандартная для рынка автокредитования процентная ставка - 9% годовых в валюте. Через три года заемщик вносит оставшиеся 35% или возвращает машину дилеру. В этом случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница между стоимостью проданной машины и теми 35%, которые должен отдать заемщик, пойдет в зачет стоимости новой машины. Такая схема позволяет почти вдвое уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а по его окончании рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля Официальный сайт Информационного портала «Кредиты.ру»- http://www.credits.ru - по состоянию на 11.05.2013гг..

Хотя эксперты рынка сходятся на том, что за такими кредитными продуктами - будущее, у них есть ряд неудобств. Например, автомобиль должен обслуживаться только у конкретного дилера или не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой машине, покупая ее за полцены.

Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального взноса. Однако по такого рода кредитам размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 1 - 2%. Вместе с тем на рынке представлены и предложения со среднерыночным уровнем ставок: в частности, банк «Русский Стандарт» предлагает автокредиты по ставке 9,75% в валюте и 11,99% в рублях, комиссионные платежи за обслуживание кредита составляют 0,29% по валюте и 0,49% по рублям от суммы кредита ежемесячно, в ИМПЭКСБАНКе валютные кредиты без первоначального взноса предлагаются по ставке 9,99%.

Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. Так, в Международном Промышленном Банке (МПБ) 100-процентный кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 9 - 12% годовых в валюте, в ЮниКредит Банк в рамках совместных программ с салонами «Автопассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово» - 10 - 11% в валюте и 14 - 15% в рублях, Райффайзенбанк совместно с компанией Рольф по автомобилям Тойота предлагает кредиты под 11,5% в долларах и 16% в рублях. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 9,9% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 - 200 долл. США. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание. Это «Возрождение», МПБ, Райффайзенбанк (по программе продвижения автомобилей «Тойота»).

Автокредитование без страховки. Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе при покупке ТС в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении ТС в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование:

- ТС от причинения ущерба и угона (каско);

- жизни и здоровья заемщика (для физических лиц).

Данные страховые услуги приводят к увеличению стоимости покупки. С развитием рынка автокредитования отдельные банки требуют от заемщика, приобретающего ТС, минимальное количество страховых полисов. В частности, не все кредитные организации настаивают на приобретении полиса каско, который может составлять от 8 до 10% стоимости ТС. Это дает право владельцу не страховать автомобиль или сделать это в любой страховой компании, а не в той, которую укажет банк. Такая возможность, как правило, может предоставляться заемщику, если проценты за кредит достаточно высоки. Указанные льготные условия не ухудшают общих условий предоставления кредита, ставки остаются, как правило, на стандартном уровне. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

Некоторые банки, не отказываясь от страхования угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков. В качестве примера можно привести недавно стартовавшую программу Международного Промышленного Банка совместно с дилерами Nissan «Очаково-Моторс» и «Дженсер» Официальный сайт Информационного портала «Кредиты.ру»- http://www.credits.ru - по состоянию на 11.05.2013гг..

Trade-in. Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту.

Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

1.2 Правовое регулирование автокредитования в РФ

В целом можно выделить три уровня правового регулирования автокредитования: первый уровень - федеральное законодательство, второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка, третий уровень - локальные нормативные акты кредитной организации (правила обслуживания клиентов, положения, инструкции, правила о подразделениях кредитной организации).

Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая), Ч. 1 Гл. 23, Гл. 27-29, Ч. 2 Гл. 42,49. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009) Ч. 1 Гл. 23,27-29. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2011)

Ч. 2 Гл. 42,49.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010) «О банках и банковской деятельности».

3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.04 № 218-ФЗ (ред. от 24.07.2011) Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях»(принят ГД ФС РФ 22.12.2004)..

4. Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 25.11.2011) Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1(ред. от 23.11.2011) «О защите прав потребителей»(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2011).

5. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге» (ред. от 19.07.2011) Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге» (ред. от 19.07.2011);

6. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 02.02.2009) «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 04.12.2011);

7. Положение Банка России от 31.08.11 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2011);

8. Положение Банка России от 26.06.11 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (утв. ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2011);

9. Письмо Банка России от 5 мая 2009 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» Письмо Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту»..

Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор. Потребительское кредитование в правовом смысле представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого содержится в ст. 819, 820 ГК РФ «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009) Ч. 2 ст.819-820.. Нормативного определения данный термин не имеет. Фактически это предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд людей, их потребностей, не связанных с экономической деятельностью или иными формами предпринимательства, на условиях, установленных договором, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите, например кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др.

Кредитный договор может представлять собой как единый документ - кредитный договор с графиком погашения кредита (ст. 434 ГК РФ), так и принятие банком оферты, содержащей существенные условия договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ) «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.12.2009) Ч. 1 Гл.28.ст. 434,438.. В любом случае соглашение имеет письменную форму, позволяющую определить существенные условия договора, установленные законом для данного вида договоров, соответственно права и обязанности сторон.

В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010) «О банках и банковской деятельности», целью существования которых является извлечение прибыли из своей деятельности. Заемщик - это физическое лицо (потребитель), данные которого (дееспособность, возраст, место проживания, работы, кредитоспособность и иное) соответствуют параметрам, установленным законодательством РФ и банком в своем Положении о кредите, и у которого возникла потребность в финансовых средствах.

Федеральный закон «О кредитных историях» был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации 24 декабря того же года Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) «О кредитных историях»(принят ГД ФС РФ 22.12.2004). Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.

Институт кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков. В свою очередь, отсутствие такой системы неизбежно влечет такие негативные последствия, как:

- рост долгов кредитным организациям;

- увеличение стоимости кредита (в том числе для добросовестных заемщиков);

- ограничение масштабов кредитования и, как следствие, невозможность развития быстрыми темпами многих секторов экономики;

- неоправданные затраты и сложность сбора информации о потенциальных заемщиках.

Законодательное урегулирование процесса сбора, хранения и предоставления кредитных историй потенциальных заемщиков решает следующие задачи. Во-первых, циркуляция информации подобного рода дает возможность кредитной организации при обращении потенциального заемщика определить степень риска непогашения кредита при условии сотрудничества с ним - проще говоря, отличить добросовестного заемщика от недобросовестного. Во-вторых, наличие специализированного бюро кредитных историй, в котором хранится вся информация о погашении/непогашении кредита, не может не простимулировать заемщиков погасить кредиты: в случае невозврата кредитных средств одному банку лицо не сможет получить деньги в другом банке. И обратная ситуация: при наличии положительной кредитной истории получение нового кредита будет значительно облегчено. В-третьих, возможность обмена информацией по кредитам среди банков влечет за собой рост конкуренции на рынке, а значит, банки будут снижать процентные ставки, в которые традиционно закладывается риск невозврата.

В Законе определяются такие понятия, как кредитная история и ее состав, определяется порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются принципы их взаимодействия с заемщиками.

Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, характеризует своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), а также повышает защищенность как кредиторов, так и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций.

Кредитная история - это информация, состав которой определен Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору кредита и хранится в бюро кредитных историй. Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.

По сути, регулирование потребительского кредитования в нашей стране отсутствует. Распространение действия Закона РФ «О защите прав потребителей» Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1(ред. от 23.11.2010) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010) на сферу банковских услуг имеет не более чем директивный характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи. На основании зарубежного, а также международного опыта следует сделать вывод, что регулирование потребительского кредитования может осуществляться только специально принятым для этой цели и по этим вопросам законом.

Среди способов обеспечения исполнения обязательств одним из самых эффективных, надежных и экономически целесообразных для кредитора является залог. В соответствии со ст.1 Закона РФ «О залоге» Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге» (ред. от 19.07.2011) залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Залог может устанавливаться в отношении требований, которые возникнут в будущем, при условии, если стороны договорятся о размере обеспечения залогом таких требований.

В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения.

Договор залога - договор, заключаемый в письменном виде между должником и кредитором, в котором фиксируется предмет залога, его оценка, обязательства, обеспечиваемые залогом, и сроки исполнения. В договоре о залоге должны содержаться условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто согласие.

Предмет залога полностью (частично) остается в пользовании Залогодателя, который обязуется страховать Предмет залога (от рисков утраты, повреждения или иных рисков в зависимости от требований залогодержателя), принимать меры, необходимые для обеспечения его сохранности и недопущения ухудшения его качества (проводить текущий и капитальный ремонт), предъявлять Залогодержателю Предмет залога для проверки по документам и фактически наличия, количества, состояния и условий его содержания, уплачивать налоги, сборы, арендную плату и иные платежи, которые причитаются с него как собственника или владельца имущественных прав, уведомлять Залогодержателя о сдаче Предмета залога в аренду, предоставлять Залогодержателю финансовую информацию (балансы), связанную с эксплуатацией Предмета залога и принимать меры к недопущению снижения доходов от использования Предмета залога, немедленно уведомлять Залогодержателя о возникновении угрозы утраты или повреждения Предмета залога.

В настоящее время Министерство финансов Российской Федерации разработало, а Правительство Российской Федерации приняло концепцию проекта федерального закона «О потребительском кредитовании», и в Государственной Думе проходит его бурное обсуждение. Законопроект направлен на урегулирование отношений между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита (за исключением ипотечных кредитов) и установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях кредита. В нем, в частности, детально прописаны: права потребителя на получение информации об условиях и платежах по потребительскому кредиту до его фактического предоставления; право получения информации от кредитора после предоставления кредита; порядок изменения процентных ставок по потребительским кредитам; порядок отнесения затрат заемщика к дополнительным затратам по кредиту; права на возврат и отказ от использования предоставленного потребительского кредита заемщиком. В законопроекте отражены: порядок заключения договора потребительского кредитования; информация, составляющая существенные условия договора и запрет на включение ряда условий в договор потребительского кредитования; обязанности заемщика и последствия неисполнения им своих обязательств.

Также в настоящее время активно обсуждается законопроект «О банкротстве физических лиц». Инициировать процедуру банкротства смогут как кредиторы, так и сам должник, который сможет попросить о реструктуризации долга в течение пяти лет. При соблюдении плана реструктуризации, гражданин будет считаться свободным от долгов. В противном случае должника ждет распродажа имущества. Объявлять себя банкротом можно будет не чаще чем раз в пять лет. Законопроект защищает права как кредиторов, так и заемщиков. Последние смогут спасти себя от полного разорения, если сами вызовут банкротство на себя (эффект, впрочем, тот же, что и при банкротстве по инициативе кредитора). Цель, которую ставят перед собой кредиторы - стимулировать потребительское кредитование сокращением числа и объемов невозвратов. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Д. Банковские операции. - М.: ИНФРА-М, 2007. - с.36

Глава 2. Анализ автокредитования в Банке ЗАО «ВТБ24»

2.1 Характеристика банка, автокредиты банка

Банк ЗАО «ВТБ24» - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны, предлагая клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Основным акционером банка ЗАО «ВТБ24» является ЗАО Банк «ВТБ» (98,93% акций).

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы - поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ЗАО «ВТБ24» осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www.vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2013гг..

Основные показатели финансово-экономической деятельности ЗАО «ВТБ24» за 2007-2009гг. представлены в таблице 3.

Как показывают данные табл.3, размер уставного капитала ЗАО «ВТБ24» за 2011-2013гг. не изменился и составил 67,7 млрд.руб. (прил. 1).

Капитал ЗАО «ВТБ24» увеличился за 2011-2013гг. на 733, 8 млрд.руб. или в 2,2 раза и составил 1 339,5 млрд.руб. (приложение 2).

Увеличение капитала произошло за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2012 год из дополнительного капитала в основной. В 2008 году, несмотря на нестабильность на мировых финансовых рынках, банку удалось сохранить положительную динамику прибыли, чистая прибыль достигла 66,6 млрд. руб., превысив результат за аналогичный период 2007 г. на 24,5%.

Чистая прибыль ЗАО «ВТБ24» за 2013 г. уменьшилась по сравнению с 2008 г. на 61,3 млрд. руб. до величины 5 304,9 млн. руб. (приложение 3).

Снижение чистой прибыли ЗАО «ВТБ24» обусловлено созданием в 2009 г. значительных резервов на возможные потери по ссудам (169,6 млрд. руб.). Рентабельность капитала ЗАО «ВТБ24» снизилась с 21,2% по состоянию на 2007г. до 1,4% по состоянию на 2009г., что обусловлено снижением чистой прибыли в 2013 г. по сравнению с 2011 г. Рентабельность активов соответственно снизилась с 2,7% до 0, 16% (приложение 4).

Банк придерживается принципов консервативности, создавая резервы в размере, адекватном существующим рискам. По мере роста рисков в российской экономике расходы банка на создание резервов также стали возрастать. Источником создания резервов являлись высокие доходы, заработанные банком на операционной деятельности. Объем созданных резервов на возможные потери по ссудам клиентов покрывает объем просроченной задолженности в 2,5 раза.

ЗАО «ВТБ24» предлагает кредиты на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного производства, а также новых отечественных автомобилей.

Преимущества автокредитов ЗАО «ВТБ24»:

- широкий выбор программ кредитования;

- минимальный пакет документов;

- срок кредита до 5 лет;

- досрочное погашение через 3 месяца.

Банк предлагает три основные программы автокредитования:

- АвтоСтандарт;

- АвтоЛайт;

- АвтоЭкспресс.

Рассмотрим их особенности. Официальный сайт Банка ОАО ВТБ24 - http://www.vtb24.ru - - по состоянию на 11.05.2013гг.

Программа автокредитования «АвтоСтандарт». Получить кредит можно у любого автодилера - партнера ЗАО «ВТБ24». Кредит выдается на покупку новых автомобилей иностранного и отечественного производства, а также подержанных иномарок. Решение о выдаче кредита принимается за 2 дня.

Преимущества программы кредитования:

- максимальный срок рассмотрения кредитной заявки 2 дня;

- кредит предоставляется клиентам с официально или косвенно подтвержденным доходом;

- участие супруга (супруги) клиента в кредитной сделке не является обязательным условием;

- возможность оформления автомобиля на супруга (супругу) или поручителя;

- страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях;

- возможность включения первого взноса по страхованию в сумму кредита;

- для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ЗАО «ВТБ24» с функцией приема наличных (cash-in);

- возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент погашения кредита.

Условия получения автокредита:

1) первоначальный взнос: oт 15% стоимости приобретаемого автомобиля или oт 25% при включении первого взноса по страхованию автомобиля в сумму кредита;

2) сумма кредита:

- на автомобили иностранного производства от 140 000 до 5 000 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро);

- на автомобили отечественного производства от 100 000 до 750 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро).

3) Единовременная комиссия за выдачу кредита -- 200 долларов США, евро или 6000 рублей (в зависимости от валюты кредита);

4) порядок погашения: ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), платеж за первый месяц - льготный (только проценты);

5) обязательное страхование каско (повреждение, полная гибель, утрата). Страхование жизни - по желанию клиента. При этом возможно включение первого взноса по страхованию в сумму кредита.

6) досрочное погашение:

- сумма досрочного погашения - не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета суммы ежемесячного платежа;

- мораторий на досрочное погашение (полное или частичное) - 3 месяца;

- комиссия за полное досрочное погашение - 100 долларов США или евро или 3000 рублей (в зависимости от валюты кредита).

Требования к заемщику:

- возраст: для женщин: 21-60 лет; для мужчин: 23-60 лет;

- регистрация в регионе рассмотрения заявки: постоянная или временная, но не менее, чем на срок кредитного договора;

- трудовой стаж: общий стаж не менее 1 года, на последнем месте работы - не менее 3 месяцев;

- занятость: оформленные взаимоотношения с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта, либо иного документа;

- уровень доходов: среднемесячный доход заемщика или поручителя, заявленный в анкете - не менее 10 000 рублей; среднемесячный доход из расчета на каждого члена семьи: не менее 8000 рублей;

- отсутствие отрицательной кредитной истории;

- для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Ставки по кредиту представлены в (приложение 4.)

Необходимые документы:

- анкета-заявление на предоставление кредита;

- копия и оригинал паспорта заемщика, супруга (супруги);

- копия и оригинал водительского удостоверения (при наличии);

- копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все страницы);

- один из документов, подтверждающий доходы (за последние 6 месяцев): справка по форме 2-НДФЛ; справка в произвольной форме (с указанием всех реквизитов компании, за подписью уполномоченного руководителя и главного бухгалтера, заверенная печатью компании); выписка по личному банковскому счету; прочие документы, официально подтверждающие доход: например, договор аренды, исполнительные листы и платежные документы по ним и пр. (предоставляются только по согласованию с банком);

- надлежащим образом оформленное согласие супруга (супруги) залогодателя на передачу в залог автотранспортного средства, приобретаемого за счет кредита банка (предоставляется залогодателем в момент проведения кредитной сделки). В случае участия супруга (супруги) в погашении кредита предоставляется аналогичный пакет документов.

Другие документы, предоставляемые при их наличии:

- копия свидетельства о регистрации брака;

- копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.);

- копии документов, подтверждающих наличие в собственности семьи клиента дорогостоящего имущества (квартира, дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т. д.);

- документы, дополнительно предоставляемые индивидуальными предпринимателями: копия свидетельства о регистрации индивидуального предпринимателя, копия налоговой декларации либо справка о доходах из ИФНС.

Программа автокредитования «АвтоЛайт». Автокредит «АвтоЛайт» без справок о доходах и занятости - один из самых простых и выгодных способов осуществить свою мечту об автомобиле. «АвтоЛайт» позволит приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль иностранного производства, а так же новый отечественный автомобиль. Для оформления кредита потребуется всего два документа: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

Преимущества программы кредитования:

- минимальный пакет документов: паспорт + любой документ из списка: загранпаспорт, водительское или служебное удостоверение, военный билет;

- максимальный срок рассмотрения кредитной заявки 2 дня;

- участие супруга (супруги) клиента в кредитной сделке необязательно;

- возможность оформления автомобиля на супруга (супругу) или поручителя;

- страхование автомобиля в ведущих страховых компаниях;

- возможность включения первого взноса по страхованию в сумму кредита;

- возраст подержанного автомобиля не старше 9 лет на момент погашения кредита;

- для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ЗАО «ВТБ24» с функцией приема наличных (cash-in).

Условия получения автокредита:

1) Срок кредита: до 5 лет.

2) Первоначальный взнос: oт 30% стоимости приобретаемого автомобиля.

3) Сумма кредита:

- на автомобили иностранного производства от 140 000 до 2 800 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро);

- на автомобили отечественного производства от 100 000 до 750 000 рублей (эквивалентная сумма в долларах США или евро).

4) Единовременная комиссия за выдачу кредита - 200 долларов США, евро или 6000 рублей (в зависимости от валюты кредита).

5) Порядок погашения: ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), платеж за первый месяц - льготный (только проценты).

6) Обеспечение - залог приобретаемого автомобиля.

7) Обязательное страхование каско (повреждение, полная гибель, утрата). Страхование жизни - по желанию клиента. При этом возможно включение первого взноса по страхованию в сумму кредита.

8) Досрочное погашение:

- сумма досрочного погашения - не менее 500 долларов США (эквивалент в валюте кредита) без учета суммы ежемесячного платежа;

- мораторий на досрочное погашение (полное или частичное) - 3 месяца;

- комиссия за полное досрочное погашение - 100 долларов США или евро, 3000 рублей в зависимости от валюты кредита.

Ставки по кредиту представлены в (приложение 5.)

Требования к заемщику:

- возраст: для женщин: 21-60 лет; для мужчин: 23-60 лет;

- регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная, но не менее, чем на срок кредитного договора;

- общий трудовой стаж: общий стаж не менее 1 года;

- наличие постоянного места работы на момент подачи заявки;

- уровень доходов: среднемесячный доход заемщика или поручителя, заявленный в анкете, - не менее 10 000 рублей; среднемесячный доход из расчета на каждого члена семьи: не менее 8000 рублей;

- отсутствие отрицательной кредитной истории;

- для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Необходимые документы:

- паспорт гражданина Российской Федерации;

- любой документ из списка: загранпаспорт; водительское удостоверение; военный билет (удостоверение личности офицера); служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т. п.).

- документы, предоставляемые при их наличии: копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т. п.), копии документов, подтверждающих наличие в собственности семьи клиента дорогостоящего имущества.

2.2 Процедура оформления и выдачи автокредита

Последовательность оформления автокредита выглядит следующим образом:

Шаг 1. Выбор автомобиля и банка, на основании данных об условиях автокредита и консультаций со специалистами банка. Тщательный подход - залог успешного приобретения.

Шаг 2. Сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком.

Шаг 3. При получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером.

Шаг 4. Перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость.

Шаг 5. Постановка автомобиля на учет в ГИБДД.

Шаг 6. Заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки.

Шаг 7. Заключение кредитного договора с банком.

Шаг 8. Банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет заемщика и переводит их компании-продавцу.

Шаг 9. Получение автомобиля и регистрационного свидетельства.

Шаг 10. Паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.

При обращении клиента в банк или в автосалон, который сотрудничает с банком, его знакомят со всеми условиями и возможностями предоставления кредита. Если клиента все устраивает, он заполняет анкету, собирает и передает пакет требуемых документов. Банк рассматривает заявку в течение нескольких рабочих дней (обычно это занимает 1-2 дня). Если Банк выдал положительное решение по кредиту, заключается кредитный договор.

Следующим шагом будет оформление страховки приобретаемого автомобиля и страхование ответственности; может так же потребоваться страхование жизни. Это служит обеспечением наряду с залогом приобретаемого автомобиля. Причем страхование может осуществляться только в страховых компаниях, рекомендованных банком. Как правило, автомобиль страхуется на полную стоимость в пользу банка.

Для заемщика открывается ссудный счет для внесения на него средств. Заемщику выдается карточка, привязанная к ссудному счету, с возможностью пополнения в любом удобном месте. При заключении договора заемщик может ознакомиться с полным графиком платежей с указанием сумм платежей по основному долгу и платежей по процентам на каждый месяц. Погашение кредита осуществляется путем перевода денежных средств на расчетный счет. С карточки автоматически списывается сумма очередного платежа согласно графику. Вся процедура кредитования занимает обычно две недели. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух дней. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор.

При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам:

- гражданство Российской Федерации;

- возраст от 21 до 60 лет включительно на дату заключения кредитного договора;

- постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка (г. Москва и Московская область признаются одним регионом);

- общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;

- лица не находятся под судом или следствием;

- отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).

Порядок оформления автокредита в зависимости от вида программы автокредитования в банке ЗАО «ВТБ24» представлен в табл.8.