Автокредитование: условия и виды

Размещено на http://www.allbest.ru

ПРАКТИЧЕСКАЯ РАБОТА №4. «Автокредитование»

Статистические данные: В 2013 году продажи новых легковых автомобилей в кредит в нашей стране составили 1,2 млн. единиц, т.е. практически половина автомобилей, проданных в России, в 2013 году была куплена в кредит. В 2012 году этот показатель составлял 30%, в 2014 году отмечается увеличение роста автокредитования на 53% [2].

Автокредит - кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.

Базовые признаки автокредита:

разновидность потребительского кредитования с точки зрения выбора субъекта, т.е. предназначается исключительно физическим лицам;

кредит с обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заемщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления;

залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка - кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности.

Характерные особенности автокредита:

оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса;

выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;

комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение - автокредит без требований страхования залога по КАСКО;

способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу.

Современные программы автокредитования и их характеристика

На сегодняшний день разработаны следующие программы автокредитования:

беспроцентные ссуды,

экспресс-кредиты,

факторинг,

buy-back,

займы на поддержанные автомобили,

«система trade in»,

автокредиты без внесения первого взноса;

«льготное автокредитование» (президентская программа).

Беспроцентное автокредитование в России предусматривает несколько вариантов. Во-первых, производитель автомобиля или автосалон предоставляют заемщику скидку при приобретении транспортного средства в кредит. Скидка обычно равняется определенной сумме процентов по займу. Так, например, приобретая автомобиль стоимостью 60 тысяч долларов, заемщик выплачивает кредитной организации определенную сумму, а автосалон в свою очередь предоставляет скидку в размере 10 тысяч долларов, выплачивая их банку-кредитору в виде процентов. Тем самым получается, что автокредит для заемщика будет беспроцентным.

Экспресс-кредит - это самый оперативный кредит, позволяющий покупателю в тот же день, когда был выбран автомобиль и подана заявка на экспресс-кредит, без каких-либо походов в банки, а непосредственно в автосалоне, получить свой собственный автомобиль. Следует отметить, что покупку автомобиля в кредит в день обращения, могут обеспечить далеко не все автосалоны.

Факторинг как вид автокредитования подразумевает, что автосалон предоставляет заемщику возможность приобрести машину в рассрочку, а свои права требования по займу уступает кредитной организации. В автосалоне заемщик оплачивает определенную часть стоимости авто, а оставшуюся часть выплачивает в виде рассрочки банку-кредитору. Проценты за пользование займом выплачивает автосалон, потому как он переуступил кредитный долг банку, когда получил денежные средства сразу, и должен оплатить данную услугу, то есть факторинг. Бывают случаи, когда при предоставлении беспроцентного займа на автомобиль, увеличивается сумма, выплачиваемая страховой компанией, которая сотрудничает с данной кредитной организацией.

При оформлении автокредита с отсутствием вступительного взноса заемщик оплачивает только страховку. Как правило, такой автокредит представляет собой исключительно банковский кредит, без какого-либо участия дилеров. Данный вид автокредитования открывает для дилеров достаточно новую категорию заемщиков, которые в связи с отсутствием сбережений не могут позволить себе приобрести новый или подержанный автомобиль, но при этом имеют хороший стабильный доход

Автокредит «buy-back» характеризуется тем, что после завершения срока кредитного договора заемщик либо выплачивает оставшуюся сумму займа и оставляет транспортное средство либо же продает его дилеру по стоимости, которая заранее прописывается в договоре и приобретает какую-то новую модель.

Автокредит на подержанные автомобили -- банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей.

Особенностью автокредита «Система trade-in» состоит в том, что при оформлении в кредит нового автомобиля в зачет идет стоимость подержанной машины. Основные параметры таких продаж - возраст машины до 5 лет, пробег до 100-150 тыс. км, диагностика, проверка «на чистоту», предпродажная подготовка, гарантия 12 месяцев.

Автокредит без первоначального взноса -- кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Такой автокредит характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам.

Президентская программа «Льготное автокредитование» первый раз стартовала в 2009-м году в качестве меры по поддержанию падающего российского Автопрома и продлилась до декабря 2011 года. При этом за период действия программы было получено 450 000 льготных автокредитов, что составило треть от всех выданных на покупку автомобилей кредитов. Программу возобновили в июле 2013 года из-за трудностей, испытываемых российскими автопроизводителями. В данном случае государство оказывало некоторую поддержку (компенсация части процентной ставки) тем лицам, которые приобретали отечественной сборки автомобиль стоимостью до 750 тысяч рублей. По сравнению с программой 2009 года был заметно расширен список автомобилей, на которые распространяется действие кредита. Кроме автомобилей LADA и УАЗ в списке значатся Mitsubishi Lancer, Volkswagen Polo, Nissan Note, Nissan Almera, Peugeot 301, Peugeot 408, Chevrolet, Skoda Octavia, Skoda Fabia, Citroen C4, Toyota Corolla, Renault Sandero, Renault Logan, Renault Duster, автомобили ЗАЗ и другие. В итоге программой воспользовалось 260 тысяч человек. Предполагалось, что программа продлится до 1 апреля 2014 года, но эта программа досрочно прекратила работать 31 декабря 2013 года по причине перевыполнения плана по льготному государственному субсидированию, нестабильности курса валюты, а также увеличения количества просроченной задолженности по предоставленным кредитам (40 млрд. рублей).

В программе «Льготное автокредитование» участвуют более 80 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк, Райффайзенбанк», ЮниКредит Банк, Газпромбанк.

Требования к платежеспособности заемщика:

официальное подтверждение доходов и трудоустройства заемщика в документальной форме (альт.: подтверждение справкой о доходах в свободной форме, без документального подтверждения доходов и трудоустройства);

документальное согласие супруги (га) заемщика с условиями кредитного договора (альт.: участие супруги заемщика не предусмотрено);

собственником автомобиля является непосредственно заемщик-залогодатель, оформление автомобиля на третье лицо не допускается (альт.: оформление автомобиля на супруга(гу) заемщика или указанное третье лицо); автокредит залог транспортный заемщик

ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства - ПТС в банке в течении всего срока кредитования (альт.: предоставление ПТС в банк для изготовления копии при хранении оригинала у заемщика);

«идеальная" кредитная история заемщика. Отсутствие информации о задолженности по любым иным обязательствам (альт. возможность кредитования с кредитной историей, отличной от идеальной, при условии определения перечня ограничений по срокам, количеству, причинам возникновения ранее просроченных и текущих кредитных а также иных видов неисполненных обязательств);

минимальный общий трудовой стаж - 2 года, стаж работы на последнем месте трудоустройства - 1 год (альт.: стаж работы на последнем месте - не менее установленного трудовым законодательством испытательного срока - 3 месяца или более)

Требования к качеству залогового обеспечения:

максимальное страховое покрытие КАСКО в течении всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков, невозможность применения франшизы, единовременная годовая оплата стоимости полиса, неограниченное количество выплат по каждому страховому случаю без уменьшения страховой суммы (альт. возможность страхования залога с частичным перечнем рисков, агрегатной формой выплат, с применением франшизы, с рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования, полная отмена требований к страхованию);

оплата стоимости страхования за счет собственных денежных средств заемщика (альт.: предоставление дополнительного целевого кредита на оплату страхового полиса);

страхователем выступает только собственник автомобиля, выгодоприобретателем по рискам хищение и полная конструктивная гибель является банк, по риску ущерб - страхователь (альт.: страхователем может выступить согласованное или любое третье лицо, возможность указания заемщика в качестве выгодоприобретателя);

к управлению автомобилем допускаются только лица, указанные в полисе КАСКО (альт. список допускаемых к управлению лиц не регламентирован);

минимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля не превышает 5 лет на момент предоставления кредита (альт.: значительное увеличение возраста кредитуемого автомобиля до 15 лет на момент окончания срока кредита);

для автомобилей, бывших в эксплуатации, ограничивается количество смены собственников - не более 3-х, а также величина совокупного пробега - не более 200 т.км. (альт.: требования к количеству собственников и пробегу не регламентируются)

Заключение

1) На сегодняшний день рынок автокредитования динамично набирает обороты, разрабатывая новые кредитные программы, и предоставляя большой набор возможностей для заемщиков. И всё-таки российский рынок автокредитования еще отстает от западного рынка.

2) Практически все программы автокредитования ориентированы в большей степени на людей с доходом выше среднего.

3) При покупке автомобиля путем автокредита, следует помнить, что до окончания кредитного договора авто будет оставаться в залоге у банка. Это налагает некоторые ограничения по владению, распоряжению и пользованию автомобилем (например, его нельзя будет продать, обменять или подарить).

4) Распространенные варианты автокредита:в России за последние 2 года автокредит по специальной программе от кэптинговых банков (банков-производителей) по лояльным процентным ставкам (5-10%), которые привлекли большее количество потенциальных клиентов;

автокредит без первоначального взноса;

автокредит на подержанные автомобили;

президентская программа «Льготное автокредитование».

5) Одна из главных тенденций российского рынка автокредитования -- это очевидный рост программ экспресс-кредитов. Увеличение объемов экспресс-кредитования объясняется тем, что данные программы стали значительно дешевле и, соответственно, доступнее. Специалисты в области автокредитования отмечают, большинство клиентов хотят получить заемные средства максимально быстро, пусть даже за это придется заплатить более крупную сумму, то есть они вполне готовы платить за удобство и комфорт. Многие заемщики согласны выплачивать банку более высокие проценты взамен того, что им не нужно предъявлять справки о официальных доходах. Нужно также отметить, что если заемщик погашает займ в течение года, то в этом случае разница между другими традиционными программами автокредитования составит около 150 долларов.

6) В 2014 году в России набирает обороты автокредит «Trade in». Наиболее востребованными являются немецкие машины марок: Mercedes-Benz, Audi A6, BMW 525, Volkswagen Passat, Volkswagen Polo [3]. Популярность этого автокредита связана с тем, что около четырех лет назад приобретение автомобилей иностранного производства стало довольно массовым явлением в нашей стране. Сегодня многие владельцы этих автомобилей хотят купить новый автомобиль, и поэтому активно пользуются данным финансовым продуктом. Ко всему прочему автосалоны на сегодняшний день предлагают весьма выгодные условия приобретения подержанных транспортных средств.

7) За октябрь 2014 г. автокредиты заметно подорожали - ставки во многих банках повысились на 0,5-2 процентных пункта. Если в сентябрьском рейтинге стоимость займов в 20-ке самых дешёвых предложений на рынке составляла 78,3-98,3 тыс. руб., то теперь эта планка повысилась до 77-105,5 тыс. руб. [1].

8) Основные тенденции автокредитования:

рост ставок (но некоторые эксперты считают, что они могут даже снизиться);

рост количества совместных программ между банками, автосалонами и производителями;

часть банков будет больше уделять внимания сегменту подержанных автомобилей;

развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов.

Используемая литература

1. Автокредиты тормозят. - [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.klerk.ru/bank/articles/396262/, свободный.

2. Рынок автокредитования в России. - [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.autostat.ru/catalog/product/194/, свободный.

3. Сайт аналитического агентства «Автостат». - Режим доступа: http://www.autostat.ru/news/view/18681/, свободный.

Размещено на Allbest.ru