17 апреля 1958 г. было принято постановление Совмина СССР № 417 "О передаче местных органов Госстраха СССР в ведение министерств финансов союзных республик", а 25 октября 1958 г. - Постановление Совмина СССР № 1187, которым было утверждено типовое положение об органах государственного страхования в союзных республиках. Согласно этим актам органами государственного страхования в союзной республике являлись главное управление государственного страхования союзной республики и подчиненные ему управления государственного страхования и инспекции государственного страхования. Методологическое руководство работой органов государственного страхования в союзных республиках, координация работы этих органов и контроль за их деятельностью осуществлялись Главным управлением государственного страхования СССР при Министерстве финансов СССР. Основными задачами органов государственного страхования были: проведение обязательного страхования имущества колхозов, межхозяйственных предприятий (организаций) в сельском хозяйстве, совхозов и др. государственных сельскохозяйственных предприятий системы Госагропрома СССР, добровольного страхования имущества кооперативных и других общественных организаций; проведение обязательного и добровольного страхования имущества, принадлежащего гражданам, а также личного страхования; определение суммы страхового возмещения и выплата ее в случае гибели, уничтожения, утраты или повреждения застрахованного имущества; определение страховых сумм по личному страхованию; осуществление мероприятий по дальнейшему развитию и совершенствованию государственного страхования; участие в разработке мероприятий по предупреждению гибели и повреждения имущества, подлежащего страхованию.

Важным для развития страхования в СССР стало Постановление Совета Министров от 30 августа 1984 г. "О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов", предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. В СССР объективно стали складываться условия для демонополизации страхового дела, суть которой - в преодолении исключительного права государства на проведение страховых операций, проявившееся в создании негосударственных страховых обществ и в преодолении монополии союзных структур при решении юридических вопросов страхового дела. Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил Закон "О кооперации", принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г., который предусматривал, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования Рукина М.А. Исторический аспект становления и развития государственного регулирования страхования в России// Страховое дело. - 2012. №5. - с. 12-18.

Созданию негосударственных страховых обществ способствовало утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения "Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью" и Постановления от 16 августа 1990 г. № 835 "О мерах по демонополизации народного хозяйства", которое было ориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, осуществляющие разнообразные виды страхования.

28 июня 1991 г. был принят Закон РСФСР № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РСФСР", который определил правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации, цель которого - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Демонополизация происходила и в системе Госстраха СССР. Она выражалась, прежде всего, в предоставлении страховым обществам республик, краев и областей права наряду с едиными по стране видами страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования.

В условиях модернизации российской экономики вопросы правового регулирования экономической деятельности приобретают особую значимость и актуальность. Определяющую роль оно играет при формировании и организации эффективной работы страховых рынков. В настоящее время основной целью правового регулирования страхового рынка России является защита интересов страхователей и государства, что находит отражение не только в контроле над финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении устойчивых налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

Функционирование страхового рынка России, как важной сферы деятельности основывается на соответствующей правовой базе, включающей в себя различные нормативные акты (как государственные, так и международные), образующие в своей совокупности страховое законодательство. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.

Всем известно, что страхование призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств и непредвиденных, стихийных бедствий, что с уверенностью позволяет говорить о том, что страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей Российского права и в первую очередь - нормы гражданского и финансового права.

Специальное страховое законодательство регулирует страховые отношения и включает в себя соответствующие законы (Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28.06.1991 г. N 1499-1, Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.1992 г. N 4015-1, Федеральный закон "О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования" от 24.07.2009 г. N 212-ФЗ (принят ГД ФС РФ 17.07.2009 г.), указы Президента РФ ("Об обязательном личном страховании пассажиров" от 07.07.1992 г., "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 06.04.1994 г. и др.), постановления Правительства РФ по вопросам страхования ("О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные соборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел" от 05.04.1993 г. № 295).

Основой для формирования правовой базы страхования и развития рыночных структур в страховой сфере явился Закон РФ "О страховании" (от 27.11.1992 г). В данном законе разработан механизм государственного регулирования страховой деятельности, определены права и обязанности страховщика, а также разграничены функции службы страхового надзора.

После вступления в силу нового ГК РФ (части 1 и 2 - с 01.01.95 г. и с 01.03.96 г. соответственно), в Закон РФ "О страховании" были внесены изменения в части, не противоречащей ему. С 1998 по 2003 гг. закон действовал в своей новой редакции.

В настоящее время в стране действует Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 г. N 4015-1. Данный закон направлен на совершенствование регулирования отношений, связанных с организацией страхового дела в Российской Федерации. Необходимость его принятия вызвана тем, что Закон Российской Федерации "О страховании", принятый в 1992 г., а также страховое законодательство Российской Федерации в целом, не затрагивали особенности развития на современном этапе, не соответствовали изменившимся экономическим условиям в стране, и на страховом рынке, а также не учитывали изменений законодательства в смежных отраслях. Кроме того, одной из целей этих изменений и дополнений явилось исполнение международных обязательств Российской Федерации, установленных Соглашением о партнерстве и сотрудничестве от 24.06. 1994 г., учреждающим партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами - с другой. При этом возникла необходимость приведения внутренней национальной системы страхования в соответствие с требованиями общеевропейского страхового права.

Цели государственного регулирования страховой деятельности заключаются в следующем Филичкин А.И., Савина Т.Н. Правовое обеспечение страхового рынка России// Страховое дело. - 2012. №5. - С. 24-28.:

- во-первых, в обеспечении соблюдения требований законодательства РФ о страховании;

- во-вторых, в обеспечении защиты прав и интересов страхователей;

- в-третьих, в повышении эффективности развития страхового рынка России;

- в-четвертых, в обеспечении защиты прав и интересов страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Реализация вышеперечисленных целей осуществляется на основе действия соответствующих принципов, к основным из которых относят публичную отчетность, лицензирование, стабильность развития, соответствие стандартам и нормативам.

В соответствии с принципом публичной отчетности страховщики обязаны публиковать годовые бухгалтерские отчеты, которые подлежат аудиторскому подтверждению достоверности содержащихся в них сведений. Это происходит, в том числе и на территории, где осуществляется деятельность страховщика. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр.

На основе принципа соответствия стандартам и нормативам устанавливаются требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, в том числе коэффициенты, зависящие от объекта страхования. Капитал страховых компаний, специализирующихся на имущественных видах страхования, должен составлять 30 млн. рублей, на страховании жизни - 60 млн. рублей, перестраховочных обществ - 120 млн. рублей.

Надзором за осуществлением страховой деятельности в России занимается Федеральная служба страхового надзора, созданная при Министерстве финансов РФ. К основным функциям ФССН относятся Филичкин А.И., Савина Т.Н. Правовое обеспечение страхового рынка России// Страховое дело. - 2012. №5. - С. 24-28.:

- выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособности страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов;

- установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- разработка нормативных и методических документов по страхованию.

Для того чтобы выполнять эти функции, надзорные органы наделены соответствующими правами. Страховщики обязаны представлять им установленную отчетность о страховой деятельности и информацию о своем финансовом положении. Вся необходимая информация может быть затребована от предприятий и организаций, а также получена от граждан. Органы надзора могут проводить проверки страховщиков на предмет соблюдения ими законодательства о страховании и достоверности представляемой отчетности. При выявлении нарушений органы надзора могут давать страховщикам предписания по их устранению, а в случае их невыполнения приостанавливать или ограничивать действие лицензий вплоть до принятия решений об отзыве лицензии. При неоднократных нарушениях страховщиком страхового законодательства, а также при выявлении организаций, занимающихся страхованием без лицензии, надзорные органы могут обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации такого страховщика.

Надзорные органы вправе осуществлять следующие действия Филичкин А.И., Савина Т.Н. Правовое обеспечение страхового рынка России// Страховое дело. - 2012. №5. - С. 24-28.:

- устанавливать условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ в соответствии со страховым законодательством;

- запрашивать и получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законов РФ, а также ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий;

- принимать участие в экспертизе учебных программ по страхованию в высших учебных и средних специальных заведениях, программ специализированных организаций по подготовке и повышению квалификации кадров для страховых организаций; взимать за выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности и регистрацию объединений страховщиков штату в размере, установленном законодательством РФ;

- устанавливать требования по платежеспособности с учетом особенностей осуществляемых страховщиком операций;

- устанавливать по согласованию с Министерством финансов РФ и Государственным комитетом РФ по статистике план счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков, публикаций страховщиками годовых балансов, счетов прибылей и убытков.

Кроме того, при осуществлении своей деятельности Федеральная служба страхового надзора может создавать временные советы, комиссии, привлекать экспертов, назначать уполномоченных для проведения проверок страховых организаций.

Главным условием для проведения страховщиком страхования на территории РФ является получение специальной лицензии на право проведения страховой деятельности. Ее отсутствие влечет за собой признание незаконной деятельность организации и применение к ней санкций, предусмотренных страховым и налоговым законодательством страны. Лицензия имеет специальную форму и содержит ряд обязательных реквизитов. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования Филичкин А.И., Савина Т.Н. Правовое обеспечение страхового рынка России// Страховое дело. - 2012. №5. - С. 24-28.:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование гражданской ответственности воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности Владельцев водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда в следствие недостатков товаров (работ, услуг);

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- страхование предпринимательских рисков;

- страхование финансовых рисков.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с действующим Федеральным законом.

Страховщик обязан иметь лицензию на каждый вид страхования, которым он занимается. Механизм лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным территориальными органами власти как юридические лица. Данные о страховщиках, которым выданы лицензии, ежемесячно публикуются.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней е даты получения органом страхового надзора всех необходимых документов. О принятии решения орган страхового надзора сообщает соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. При лицензировании страховой деятельности предусмотрены определенные квалификационные требования, предъявляемые не только к руководителю и главному бухгалтеру, но и страховому актуарию и другим заинтересованным лицам.

В действующем Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также предусмотрено основание для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии, аннулирование лицензии и ограничение (приостановление или возобновление) действия лицензии.

В результате совершенствования страхового законодательства уточнены понятия "страхование", "страховая деятельность" и "страховое дело", установлены формы страхования, определены положения, которые должны содержаться в федеральных законах о конкретных видах обязательного страхования, а также дано развернутое определение и классификация объектов страхования, в зависимости от которых определяются основные виды страхования, указываются субъекты страхового дела.

Большое значение имеют поправки в Федеральном законе, касающиеся допуска на российский рынок иностранных страховщиков. Так, до принятия Федерального закона страховые компании, в уставном капитале которых доля иностранного капитала превышала 49 %, не имели права осуществлять страхование жизни, обязательное государственное страхование, а также страхование имущества. Кроме этого, квота на участие иностранных компаний в совокупном капитале отечественных компаний составляла 15%. Федеральным законом предусматривается увеличение этой квоты до 25%.

В отношении страховых организаций - членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения, в настоящее время полностью снимаются ограничения по осуществлению страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, страхования имущества, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций, т. е. иностранным страховщикам разрешается заниматься всеми без исключения видами страхования. При этом исключаются нормы, в соответствии с которыми предусматривалась обязательная оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей) в уставных капиталах страховых организаций исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации. Тем самым, европейский инвестор может производить оплату долей в уставном капитале в неденежной форме и в любой валюте, что категорически запрещено российским страховщикам.

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Министерством по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства РФ в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

Очевидно, что без активного участия государства, действующего в роли правового института, решить насущные для страхового рынка задачи практически невозможно. Таким образом, профессиональный страховой бизнес в РФ, реально понимающий подлинное состояние дел в отечественном страховании, должен ставить вопрос не об ограничении государственного присутствия на страховом поле, а об активизации научно обоснованной государственной политики в области страхования. Речь, прежде всего, идет об осуществлении государством в дополнение к реализуемым ныне контрольным и регулятивным функциям функций по стимулированию развития главных производительных сил страхового бизнеса и укреплению доверия потребителей к страховым организациям.

В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими организационными возможностями и активно функционирующего государственного органа по управлению страховым рынком с саморегулируемыми организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся организм отечественного страхования. Думается, что и государство и отечественный страховой рынок обладают сегодня необходимыми предпосылками для достижения этой цели.

2.2 Правоприменительная практика в области страхования

История страхования в России насчитывает всего несколько столетий, тогда как в западных странах страхование начало развиваться еще в античные времена. Первые страховые общества в нашем государстве появились только к концу восемнадцатого века. Испытывая нужду в страховании, русские промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний, именно с этого времени начинает отсчет правовое регулирование страховых отношений в России. После экономических и политических преобразований в государстве в начале 90-х годов прошлого столетия рынок страховых услуг начинает развиваться заново, вместе с рынком начинает развиваться и современное страховое законодательство, нарабатывается правоприменительная практика.

Несмотря на молодость рынка страховых услуг, проблем на рынке возникает множество и основные из них связаны с несовершенством законодательной базы страхования. Приведем некоторые из наиболее часто встречающихся проблем.

На основании Закона об организации страхового дела: "Страховщики - юридические лица, созданные, в соответствии с законодательством Российской Федерации, для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке" Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1// Российская газета, N 6, 12.01.1993. Определение страховщика как организации, отвечающей определенным требованиям, данное в ст. 6 Закона об организации страхового дела, ошибочно. Но в качестве страховщиков могут выступать лишь организации, отвечающие требованиям, установленным в ст. 6 указанного Закона (страховые организации). Различие между страховщиками и страховыми организациями имеет важное значение для установления формы недействительности договора страхования, в котором в качестве страховщика выступает лицо, не отвечающее требованиям упомянутого Закона. Если бы страховщиками признавались именно организации, удовлетворяющие определенным требованиям, то договор, заключенный организацией, не отвечающей этим требованиям, признавался бы ничтожным, как заключенный ненадлежащим лицом. Однако поскольку страховщиком является сторона договора, то участие на этой стороне ненадлежащей организации не означает, что договор заключен не страховщиком, но означает выход этой организации за пределы своей правоспособности, т.е. оспоримость соответствующего договора Комментарий к Гражданскому кодексу РФ /Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат, 2012. // Справочная правовая система "Консультант Плюс"..

Не менее важной является проблема определения риска в гражданских договорах (к которым относятся и договора страхования), по которой нет единого мнения не только у юристов и практиков, но и у судов.

Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа, оценивая договор страхования финансового риска, связанного с неполучением страхователем по месту основной работы прибыли (доходов), предусмотренной уставом и отдельными положениями о выплатах дивидендов, премий, индексаций к заработной плате, обратил внимание на то, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Событие, рассматриваемое в деле в качестве страхового, лишено признаков вероятности и случайности его наступления, в силу чего суд признал это событие наступившим Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 25.05.2011 N Ф 04/724-173/А 45-11. / / Справочная правовая система "Консультант Плюс"..

В судебной практике можно встретить примеры понимания судами риска как субъективной категории. По одному из дел суд признал, что "риск ответственности" должен нести субъект предпринимательской деятельности, не проявивший должной осторожности Постановление ФАС Московского округа от 30.12.2011 N КГ-А 40/12148-11. // Справочная правовая система "Консультант Плюс"..

В настоящее время разработана и применяется (но не всегда) дуалистическая концепция (А.П. Альгин, М.Ф. Озрих, Е.О. Харитонов). Концепция объединяет объективный и субъективный подходы. Риск связан с выбором альтернативы, расчетом вероятности исхода выбора, и здесь проступает его субъективная сторона. Однако субъекты общественных отношений неодинаково воспринимают одну и ту же величину социального риска, что также свидетельствует в пользу его как субъективной категории. Вместе с тем, риск объективен, поскольку является формой количественно-качественного выражения неопределенности, отражает реально существующие в общественной жизни явления, процессы, стороны деятельности. Кроме того, риск порождается не только процессами субъективного характера, но и такими, существование которых, в конечном счете, не зависит от сознания человека Альгин А.П. Новаторство, инициатива, риск. - СПб., 2012. - 420 с..

Риск как случайность в договорном обязательстве приобретает правовое значение лишь в том случае, если его проявление не может быть вменено в вину конкретному лицу, т.е. там, где отрицательные последствия случая не могут быть распределены между сторонами обязательства посредством действия механизма гражданско-правовой ответственности. Поскольку в обязательстве, как правило, два лица - кредитор и должник - риск проявляется тогда, когда случайность не может быть вменена в вину обоим субъектам.

Риск и вина при рассмотрении проблемы возложения гражданско-правовой ответственности должны исследоваться как субъективные категории, отражающие психическое отношение лица к своим действиям (бездействию) и их результату. Однако предпринимательский риск присущ правомерному поведению, а в психической сфере субъекта не существует иного, кроме вины (в форме прямого умысла или неосторожности), отношения к совершаемому им противоправному деянию и его результату.

Проблемным остается вопрос о страховой премии и страховых взносах.

В судебной практике встречается подход, который исходит из наличия системной связи между нормами Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410. При таком подходе право страховщика зачесть просроченный взнос рассматривается не в качестве одного из возможных, а как единственно возможное последствие неуплаты в срок очередного взноса и соответственно признается недействительным условие договора о прекращении действия договора страхования в случае просрочки внесения очередного взноса. Этот подход, очевидно, реализующий идею защиты слабой стороны, обосновывается тем, что просрочка уплаты взноса и прекращение страховой защиты несоизмеримы по своим неблагоприятным последствиям для сторон. В результате возникла дискуссия, и однозначного ответа на вопрос о возможности прекращения действия договора как последствия неуплаты в срок очередного взноса в настоящее время нет.

Так, в обзоре судебной практики Мосгорсуда дается анализ судебных решений по вопросам взыскания неустойки за просрочку платежа (взноса), в котором указывается, что некоторые суды, разрешая споры, вытекающие из договоров страхования, руководствовались Законом РФ "О защите прав потребителей".

Решением Бутырского суда г. Москвы от 8 декабря 2011 года удовлетворен иск Д. к страховой компании "Инко-2000" о взыскании страховой суммы в размере 400000 руб. и неустойки в размере 900000 руб. Разрешая данное дело, суд руководствовался ст. 29 Закона "О защите прав потребителей", исходя из которой взыскал с ответчика неустойку в размере 3% за каждый день просрочки выплаты страховой суммы Постановление ФАС Московского округа от 8.12.2011 N КГ-А 40/12095-11. // Справочная правовая система "Консультант Плюс"..

Между тем, спорное правоотношение имеет специальное регулирование в Законе РФ "О страховании". Указанный Закон предусматривает обязанность страховщика произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не производится в указанный срок, страховщик выплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1// Российская газета, N 6, 12.01.1993.

Таким образом, при разрешении дела суд применил норму материального права, не подлежащую применению.

Итак, нормы о страховании содержатся во многих законах и правовых актах, однако, в Законе "О защите прав потребителей" их нет.

Кроме того, по содержанию страховое обязательство, направленное на возмещение действительного ущерба, а также связанное с жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением, нельзя отнести к бытовым сделкам, которые регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

При изучении дел данной категории обращают на себя внимание многочисленные случаи невыполнения страхователями обязанности по уплате страховых взносов, предусмотренной ст. 18 Закона РФ "О страховании", с которой законодатель по общему правилу связывает время вступления договора страхования в силу.

Однако некоторые суды, разрешая споры, вытекающие из договоров страхования, эти обстоятельства не учитывали. Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24 января 2012 года отменено решение Бабушкинского суда г. Москвы от 25 ноября 201 года, которым удовлетворен иск К. к страховому обществу "Гермес" о взыскании страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что 20 июля 2011 года истец заключил договор взаимного инвестирования с АО "Арт-финанс", по которому внес в кассу ответчика 1 млн. 100 тыс. руб. сроком на 3 месяца, а ответчик обязался по истечении указанного срока выплатить истцу вклад с начислением процентов. В тот же день истцу страховым обществом "Гермес" был выдан страховой полис, удостоверяющий договор страхования имущественных интересов истца, связанных с инвестированием денежных средств в АО "Арт-финанс". В связи с невыполнением обязательств ответчиками истец предъявил иск к страховому обществу "Гермес" о взыскании страхового возмещения.

Отменяя решение суда об удовлетворении иска, кассационная инстанция в числе других доводов указала следующие.

Согласно Закону РФ "О страховании" договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

При разрешении дела суд не выяснил, был ли выплачен страховой взнос АО "Арт-финанс" по договору страхования. Так, на заседании судебной коллегии истец пояснил, что страховой взнос при получении страхового полиса не выплачивал. Представитель страхового общества "Гермес" представил справку из банка о том, что АО "Арт-финанс" также не выплатило страховому обществу "Гермес" страховую премию. При таких обстоятельствах договор страхования нельзя признать состоявшимся Постановление ФАС Московского округа от 24.01.2012 N КГ-А 40/003568-12. // Справочная правовая система "Консультант Плюс"..

В других случаях суды, установив неисполнение страхователями обязанностей по уплате страховых взносов, отказывали в исках к страховым компаниям о взыскании страхового возмещения, освобождая их от ответственности.

Как видно из приведенных примеров, проблем с применением законодательства о страховании возникает достаточно много, и суды не принимают однозначных определений при решении данных вопросов.

При рассмотрении практики в области страхования можно столкнуться и со следующим примером, достаточно распространенным в нашей стране, когда между сторонами страхования имеются противоречия по вопросу наступления страхового случая, но стороны не доводят спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай официально не признан, такая выплата является дарением. Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата противоречит подп. 4 ст. 575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату с начислением процентов по ст. 395 ГК Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410. Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика.

Если страховщик в приведенном примере считает ненужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховочной организацией или налоговым органом.

При предъявлении требования о выплате факт страхового случая подлежит доказыванию, бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с лицами, ответственными за вред (ГК, ст. 965), переносится на него. Следует также помнить, что правомерность произведенной страховщиком выплаты налоговые органы и перестраховщики вправе поставить под сомнение (ГК, ст. 967). страхование капитал платежеспособность бюджетный

Следует отличать предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и описание которого подлежит согласованию сторонами в договоре (ГК, ст. 942), от страхового случая, т.е. от факта наступления этого события. В п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела для обозначения предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование, использован термин "страховой риск", и тот же смысл придается этому термину в п. 1 ст. 967 ГК. Однако в ГК он использован в значении страхового интереса, т.е. объекта страхования. В п. 3 ст. 936 ГК этот термин использован в значении опасности, от которой производится страхование. В ст.ст. 944 и 959 ГК тот же термин использован в значении вероятности страхового случая и величины предполагаемого вреда. Таким образом, термин "страховой риск" не имеет однозначного определения, закрепленного нормативным актом.

Все приведенные примеры показывают, что правоприменительная практика в области страхования неоднозначна, существующие пробелы законодательства необходимо заполнять более точными и конкретными нормами, судебная практика в аналогичных случаях должна быть сходной и основанной на нормах материального права в области страхования.

Глава 3. Перспективы оптимизации государственного регулирования страхового рынка

3.1 Проблемы государственного регулирования и развития страхового рынка Российской Федерации

С 2012 года уставной капитал страховых организаций должен был возрасти в три раза. Следствием этого повышения будет укрупнение страховых компаний и уход с рынка мелких и средних по размеру компаний, которые не смогут найти средства для его увеличения. Одним из путей увеличения капиталов стало их объединение компаниями, работающими либо в одной сфере деятельности, либо в разных отраслях. Для германских страховщиков концентрация в страховом деле определяется как процесс слияния или объединения предприятий, при котором они теряют свою хозяйственную самостоятельность и функционируют на основе всестороннего централизованного управления. Различают три типа объединений предприятий: по горизонтали (в одной отрасли и на одном этапе торговли - картель, консорциум, концерн), по вертикали (в одной отрасли и на различных этапах торговли - связанные общества, концерн) и по диагонали (в разных отраслях или различных областях деятельности - трест, концерн).

Страховая концентрация в российской практике определяется через взаимодействие страховщиков с финансовыми институтами (по диагонали - в терминах германских страховщиков). Данный процесс носит название финансовой конвергенции. Применение такой стратегии, как показывает мировой опыт, приводит к взаимным межотраслевым слияниям и поглощениям, созданию альянсов. Конвергенция на рынке финансовых продуктов стирает границы между функциями, выполняемыми участниками, и создаёт фактически новый вид субъекта, сочетающего в себе элементы страховых компаний и банковских учреждений - банкострахование. В иностранных источниках для обозначения этого явления используют два термина: bancassurance, то есть упор делается на отношениях между банком и компанией, проводящей страхование жизни; и bancinsurance, когда предлагаются услуги по всем видам страхования. К положительным моментам можно отнести Тарасова Ю.А. Государственное регулирование страхового рынка: германская и российская практика. Опыт преодоления кризиса - свободные рынки и усиление государственного контроля (российско-германский опыт). Сборник докладов международной научно-практической конференции / под ред. Л.П. Совершаевой; Ин-т "Северо-Запад". СПб.: ГУАП, 2012, с.247-250.:

1. укрупнение компаний, в том числе за счет захвата смежных секторов финансового рынка, и, как следствие, выход на международные рынки;

2. синергетический эффект (в части увеличения прибыли);

3. расширение и удешевление каналов сбыта, продаж финансовых продуктов и услуг (для страховщиков - в 2-3 раза):

· переход с "чистых" (традиционных) продуктов на смешанные (банковские, страховые, инвестиционные);

· повышение конкурентоспособности, входящих в структуру организаций;

· диверсификация рисков через совместную инвестиционную политику;

· увеличение клиентской базы.

Отрицательными моментами, которые на практике приводят к различным проблемам, являются:

1. законодательное регулирование и контроль:

· не было предложено альтернативного законодательного документа вместо отмененного в 1997 году Закона "О финансово-промышленных группах" (ФПГ);

· нет механизма взаимной ответственности материнских и дочерних структур;

· недостаточный контроль со стороны государственных надзорных органов в части оценки платежеспособности страховых организаций, входящих в группу или объединение;

2. технологические и законодательные отличия банковской и страховой деятельности;

3. удорожание смешанных продуктов и их излишнее (перекрывающееся) покрытие;

4. возникновение новых рисков;

5. низкая инвестиционная привлекательность;

6. недостаточная активность банков по вложению в реальный сектор экономики;

7. слабая оценочная база результатов деятельности таких объединений;

8. использование доминирующего положения головной компании во вред, входящим в неё других организаций.

Некоторые из перечисленных проблем можно решить, обратив внимание на детализацию присущую германской практике. Ее можно было бы использовать при разработке и коррекции российской законодательной базы в отношении финансовых объединений. Например, для регулирования деятельности и составления финансовых отчетов страховых организаций и банков в рамках объединений - холдингов, финансовых супермаркетов, страховых или финансовых групп. Вопрос с надзором частично был решен в этом году. Произошла реорганизация Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в результате которой были переданы его функции Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этого не достаточно, поскольку банки будут по-прежнему выпадать из единого контроля над денежными потоками.

Взаимодействие банков и страховых организаций на принципах банкострахования на Санкт-Петербургском финансовом рынке происходит постепенно, но регулярно. К таким объединениям можно отнести, например: инвестиционная группа "Спутник", где имеется инвестиционно-банковское подразделение, и Прогресс-Нева, а также Ренессанс-Страхование; стратегический альянс между Стандарт-Банком и Тройкой Диалог (входит Росгосстрах); ВТБ и инвестиционно-промышленная корпорация "Гута" (Гута-Страхование); акционерные банки "Газпромбанк", "Россия" и СГ "Согаз" (входит СГ "Шексна") и другие. Подобное взаимодействие представлено различными типами объединений: слияние, поглощение, стратегический альянс, финансовый супермаркет. Шагом для последнего формирования служит создание кэптивной страховой организации, являющейся оптимальным вариантом для сохранения информации о денежных потоках группы Тарасова Ю.А. Банкострахование как фактор устойчивости финансового рынка Санкт-Петербурга. Устойчивое развитие российских регионов: инновации, институты и технологические заимствования. Материалы VII Международной научно-практической конференции по проблемам

экономического развития (Екатеринбург, 23-24 апреля, 2010г.) - Екатеринбург: Изд-во УрГУ, 2010, с.233-235..

Кэптивные компании являются одним из способов управления рисками в рамках системы альтернативной передачи риска (Alternative Risk Transfer - ART). Кроме создания кэптивов, на зарубежных рынках используют также другие методы ART: финансовое (или конечное) перестрахование; секьюритизацию, в том числе через выпуск insurance linked securities (ILS); риск сохранения группы (risk retention group - RRG) - наподобие создания кэптивов; пулы, созданные на принципах сострахования или перестрахования. Такие способы перераспределения рисков между страховым рынком и рынками капиталов частично используются и в российской практике, но не достаточно для того, чтобы страховщики могли увеличить емкость страхового рынка и защитить себя от рисков. Главная проблема наших страховщиков - высокий показатель убыточности страховой суммы, даже по обязательным видам.

Страховые организации, работающие в системе банкострахования, предлагают различные виды услуг: страхование депозитов, страхование банковских кредитов, страхование электронных и компьютерных преступлений, страхование эмитентов пластиков карт, комплексная защита банков от операционных рисков. Предлагается даже такой вид, как страхование получателей банковских кредитов от потери работы (Generalli PPF).

Несмотря на такие слияния и поглощения, исследования группы Datamonitoring показывают, что страховые продукты (услуги) российских страховщиков мало дифференцированы, практически отсутствует конкуренция на рынке страховых услуг. Есть крупные игроки, лидирующие на нашем рынке и делящие его на крупные сегменты - Росгосстрах, Ингосстрах, AXA holding (через группу "РЕСО-Гарантия"). Особняком стоит Allianz AG (через группу "РОСНО"). Ее присоединяют к трем перечисленным компаниям как организацию, находящуюся на 4 месте по степени лидирования.

Финансовый рынок России можно охарактеризовать как банко - ориентированную (bank-based) систему, как в Германии и Японии. Такая система имеет положительные и отрицательные моменты. К плюсам относят эффективное управление рисками и построение долгосрочных отношений с организациями. Существенный минус - сдерживание инноваций банками для получения информационной ренты (informational rents). В противоположность этой системе существует рыночно-ориентированная (market-based), как, например, в США и Великобритании. Она характеризуется открытостью и публичностью, в том числе при продаже акций, не оказывает влияние на корпоративный контроль в отличие от предыдущей системы. Правда, нет единой точки зрения на то, какая система оказывает большее влияние на экономический рост страны Григорьева Е.М., Тарасова Ю.А. Финансовые предпринимательские структуры: трансформация под влиянием рыночной конъюнктуры. Монография. - СПб.: ИД "Петрополис", 2010. - 368 с..

Концепция универсальной финансовой предпринимательской структуры, рожденная не столько клиентским спросом, сколько стратегией финансовых институтов, направленной на смягчение последствий рыночных колебаний, довольно успешно воплощается в настоящее время. Происходящие на российском рынке изменения свидетельствуют о том, что страховые компании и банки готовы к сотрудничеству друг с другом, однако имеется существенное препятствие - отсутствие гибкой структуры управления новым банковско-страховым объединением.

Исключительной особенностью интеграции на финансовом рынке является тот факт, что этот процесс может происходить путем объединения кредитных, производственных, инвестиционных и страховых операций. Каждая из организаций, занимающаяся проведением этих операций, имеет серьезные отличительные черты, как в законодательном, так и в экономическом смысле. Они не могут осуществлять другой вид деятельности, кроме своей собственной сферы. Только процесс конвергенции позволил соединить, объединить и дать новое направление в развитии финансовой деятельности. С этой точки зрения, конвергенцию можно рассматривать как усовершенствованный процесс практической или управленческой деятельности; то есть как инновацию. Можно сказать, что организации (например, банки и страховые компании), решившиеся объединиться, выходят на новый уровень отношений между собой и с партнерами по рынку.

Сегодня определенную конкуренцию страховым организациям и банкам могут создать некоммерческие организации (далее - НКО), которые по своему статусу имеют больше выгодных возможностей по осуществлению некоторых видов деятельности. В подтверждение их значения и важности были разработаны и разрабатываются до сих пор теории, объясняющие возникновение и широкое распространение такого рода предприятий. Самая важная причина их существования - неэффективность коммерческих организаций при предоставлении финансовых услуг.

Поэтому особый интерес представляют НКО, которые выходят на финансовый рынок и могут осуществлять предпринимательскую деятельность. К таким организациям относят кредитный потребительский кооператив и общества взаимного страхования (ОВС). Кооператив рассматривается как успешная альтернатива предоставления банковских услуг, поскольку имеет ряд преимуществ по сравнению с другими финансовыми институтами. Этому обстоятельству также способствует принятый Закон "О кредитной кооперации" (от 18.07.2009 № 190-ФЗ). ОВС являются некоммерческими и коммерческими организациями, что не учитывается в Законе "О взаимном страховании" (№ 286-ФЗ от 29.11.2007). Самым важным преимуществом НКО является возможность регулировать стоимость страховой защиты внутри общества.

НКО имеют неоспоримые достоинства перед другими организациями:

1. возможность объединить широкий круг лиц для их деятельности;

2. социальная ориентированность;

3. возможный источник инновационных разработок;

4. эффективность предпринимательской деятельности;

5. усиление конкуренции.

Перечисленные достоинства в полной мере не реализуются в России по ряду сдерживающих факторов. Наиболее важными можно считать:

1. ограниченные возможности участия в решении общенациональных задач, финансируемых государством;

2. слабые возможности для предоставления достаточного объема платных услуг населению;

3. не проработанность налогового законодательства в области льгот.

Современные НКО выходят на финансовый рынок с более выгодным представлением универсальных банковско-страховых продуктов, которые представляют форму защиты от риска. Они формируют собственные механизмы регулирования, минимизации последствий или уклонений от рисковых ситуаций.

Законодательная двойственность ситуации по основополагающим понятиям влечет за собой незащищенность участвующих в страховании сторон. Также существенно снижает популярность страхования непрозрачность ценообразования страховой услуги для потребителей. Для уменьшения негативных последствий от таких проблем можно обратиться к опыту германских страховщиков. Несмотря на постоянно происходящий процесс финансовой конвергенции, страховой рынок России сегментирован между тремя крупными страховщиками. Характерную для него убыточность по некоторым видам страхования, можно сгладить посредством новых методов альтернативной передачи рисков (ART). Наш финансовый рынок зависит от крупных объединений, созданных банковским сектором. Определенный интерес вызывают некоммерческие предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

3.2 Основные направления совершенствования государственного регулирования страхового рынка

В современной экономике именно страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, бизнесу и населению и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне. Техногенная среда, экологические и социальные условия многократно увеличивают риски и порождают катастрофические убытки. Без создания страховых фондов общество было бы не в состоянии справляться с возникающими проблемами.

Страхование играет большую роль в обеспечении благополучия каждого человека. Страховые компании, предлагая гражданам различные виды страхования, дополняют социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию. Использование различных видов добровольного страхования формируют у человека чувство ответственности за свою судьбу. Страхование рисков является меркантильным интересом гражданина, поскольку гарантирует минимизацию потерь в случае непредвиденных обстоятельств.