Далее следует канадская компания Manulife, имеющая хорошие позиции на азиатском рынке. Продуманная стратегия деятельности позволила компании добиться показателей капитализации в 50 миллиардов долларов. В первую очередь Manulife сосредоточилась на финансовом страховании и страховании жизни. Несмотря на то, что по сравнению с вышестоящими в рейтинге конкурентами число её работников (20 тысяч) и география работы (примерно 20 стран) не поражает воображения, её положение признаётся одним из наиболее стабильных на мировом страховом рынке.

Пятое место у представителей итальянского страховой компании Generali Group (уровень капитализации 45 миллиардов долларов). Деловые интересы компании не ограничиваются границами Италии и Евросоюза: она ведёт бизнес в 60 странах по всему миру. Стоит отметить пристальное внимание Generali Group к российскому рынку: с 2007 года итальянцы являются акционерами «Ингосстраха», а в начале 2009 года начали процедуру по приобретению торговой сети «Эльдорадо».

Не только AIG богата американская земля: шестую строчку в рейтнге занимает компания из США Prudential Financial, в активе которой почти 40 миллиардов «капитализированных» долларов. Компания работает в сфере страхований и инвестиций (прежде всего в строительную отрасль) в странах Латинской Америки, Азии и Европы.

На седьмом месте также расположились представители американского страхового бизнеса, фирма MetLife: её уровень капитализации составил без малого 38 миллиардов долларов. Компания работает уже более 140 лет и в сферу её интересов как услуги по страхования жизни и перестрахованию, так и страхование финансовых операций и вкладов. Клиентская база MetLife насчитывает около 70 миллионов человек и организаций, что позволило ей получать прибыль даже в условиях кризиса: по итогам 9 месяцев 2008 года чистая прибыль составила 2,22 миллиардов долларов. К середине апреля 2009-го руководство MetLife чувствовало себя достаточно уверенно, чтобы отказаться от государственных кредитов, выделяемых в рамках программы спасения американского финансового сектора.

Британская Aviva занимает восьмое место рейтинга, её показатель капитализации насчитывает 33 миллиарда долларов. Компания является лидером в области страхования жизни и пенсионного страхования в Евросоюзе. Приоритетным направлением бизнеса для Aviva считаются долгосрочные виды страхования. Число клиентов компании свыше 45 миллионов; численность персонала достигает 60 тысяч человек.

Немецкая Munich Re Group занимает лишь скромное девятое место (31 миллиард долларов в графе «капитализация»). Компания является одним из лидеров германского страхового рынка и мировым лидером в области перестрахования. Munich Re Group предпочитает работать с крупными клиентами, (поэтому их число насчитывает смехотворные на первый взгляд 5 тысяч, почти все клиенты - другие страховые компании), но география её интересов широка и распространяется на 160 стран.

Завершает наш список крупнейших страховых компаний мира голландская Aegon, специализирующаяся в первую очередь на рыночной капитализации и страховании активов: уровень её капитализации достигает 26 миллиардов долларов. Также компания активно работает в бизнесе по страхованию жизни. В первую очередь Aegon работает на национальном рынке, а также в США и Великобритании. В компании трудятся около 30 тысяч человек.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что США находится на самых успешных позициях в рейтинге лучших страховых компаний. Что касается России, то мы видим, она отстает от США и ей необходимо развивать свой страховой рынок для достижения более успешных позиций.

3. Проблемы и перспективы развития страхования в России

3.1 Проблемы в развитии страхования в РФ

Страхование на современном этапе не дает четкого представления для потребителей страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование. Проблемой в страховании является бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, приведшей к следующим проблемам:

* отсутствие общедоступной статистики, не позволяющей точно оценивать средние и максимально возможные убытки, влияющей на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

* низкому размеру страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

* отсутствию единых критериев и принципов ведения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;

* отсутствие единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении.

Для решения этих проблем необходимы следующие меры:

* установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина, в целях обеспечения равноправия граждан России на получение страховых выплат.

Согласно статистическим исследованиям в среднем страховые компании теряют около 20% своих клиентов в автостраховании, а в целом по всем видам страхования потери из-за недовольства результатами урегулировании убытков составляют не менее 4-6% страхователей.

Практически задачи и проблемы, связанные с урегулированием страховых убытков, могут быть решены на основе современных методов построения бизнес-процессов в сочетании с системным анализом и прогнозным моделированием процесса урегулирования убытков. Для этого необходимо определить и проанализировать очевидные на первый взгляд проблемы, которые испытывают сегодня страховщики, причины их возникновения и провести анализ взаимосвязей различных составляющих бизнес-процесса урегулирования убытков и их влияния на результат страховой деятельности.

На сегодняшний день службы урегулирования убытков сталкиваются со следующими проблемами:

* недостаточно эффективное распределение выплатных дел между штатными и привлеченными аджастерами, связанное преимущественно с отсутствием или примитивностью процедуры сегментации убытков, основанной в большинстве компаний исключительно на величине заявленного убытка;

* большое количество неавтоматизированных процедур, а так же значительные затраты рабочего времени на административные;

* рост страхового мошенничества;

* противоречивость или недостаточность информации, поступающей в момент нотификации убытка и заносимой в базу данных страховой компании в процессе урегулирования.

Следствием этих проблем являются две основных группы негативных последствий:

1) затягивание сроков урегулирования, в том числе по тем видам страхования, где сроки установлены законодательно;

2) более высокие темпы роста затрат на урегулирование, чем темпы роста подписанных страховых премий даже в докризисный период.

Все эти проблемы тем или иным образом влияют на конечный результат операционной страховой деятельности компании.

Разработка детального плана мероприятий, направленных на оптимизацию процесса урегулирования убытков, предполагает проведение комплексной диагностики всех составляющих его компонентов. Наиболее распространенным методом оценки текущего состояния процесса урегулирования в страховой компании является использование опыта, т.е. диагностик путем сравнения собственного опыта с лучшим из тех, который используют другие.

В России страхование терпит потери от махинаций. Криминализация сферы страхования растет с высочайшей быстротой. Если в 1993г. правоохранительные органы выявили 163 экономических преступления, совершенных в сфере страхования, то в 2009 году - уже 898. Но это именно выявленные, а не совершенные преступления. Последних, по мнению экспертов, гораздо больше. Средний ежегодный прирост их составляет 147 %. Наибольшее число злоупотреблений страхователей было выявлено в сфере добровольного страхования. В период становления страхового рынка в наибольшей степени было распространено мошенничество при страховании ответственности, риска невозвратности кредита. В последнее время преобладает мошенничество в сфере личного и имущественного страхования.

Привлекательность страховой сферы для российского криминалитета возрастает. Внимание преступников переносится с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера и фондовый рынок в сферу страховых отношений.

В России даже в осторожно работающих страховых компаниях около 70 % всех страховых случаев по транспорту - угоны, причем из них только 30 % случаев приходится на реальные страховые события. Остальные 40 % носят умышленно криминальный характер.

Российские криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей:

· заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;

· несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

· многократное одновременное страхование объекта у разных страховщиков;

· инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования - кражи, аварии, угона, поджога и даже смерти.

Проблема предотвращения попыток страхового мошенничества актуальна для всех стран с развитой страховой индустрией, и успешное ее решение возможно лишь при системном подходе, включающем внесение изменений в гражданский, административный и уголовный кодексы и страховое законодательство, организацию сотрудничества страховщиков с органами государственной власти, информационный обмен между страховщиками и правоохранительными органами по случаям мошенничества и внедрения системы контроля за службами продаж и урегулирования убытков [].

Для распространения передового опыта урегулирования убытков на российском страховом рынке в целях сохранения клиентов, сокращения административных расходов и борьбы с мошенничеством необходимо учитывать влияние процесса урегулирования на такие важные финансовые показатели деятельности страховщиков, как:

· объем начисленной страховой премии за счет полноты возобновления договоров, по которым произошли страховые случаи;

· достаточность размера страховых тарифов по результатам сравнения фактической убыточности за рассматриваемый период с прогнозируемой;

· андеррайтерский финансовый показатель за счет изменения резервов убытков.

3.2 Перспективы развития страхования в РФ

Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах РФ. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. Сохраниться тенденция направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. совокупный уставный капитал к 2012 году составит- 450-500 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Сумма страховых премий приходящихся на душу населения будет увеличиваться, и в 2012 году затраты населения на страхование составят - 9 000-10 000 рублей, в 2020 году-13 000-15 000 рублей.

В концу 2012 года объем совокупных страховых премий составит 1 200-1 500 млрд. рублей, выплат- 750- 800 млрд. рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. Расширится ассортимент страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями.

Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60- 65%. После 2012 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику. Будут созданы предпосылки для:

* прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

* формирования конкурентоспособной среды;

* повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела.

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов. Сформулированные выше цели и задачи позволят страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения.

Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В посткризисное время, в 2009-2011 годах, доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП.

В целом, прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными.

Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью - чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения. Это снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса - при том условии, что цены на российский экспорт не будут расти быстро, как в докризисные годы.

Особо следует остановиться на численности и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20-25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта - в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2011 году доходы наиболее состоятельных россиян не достигли докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к концу 2012 года.

На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы.

Из этого прогноза следует, что в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать росте премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше - до 15% в год. Представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным [17, c.12-17].

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходов, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные ресурсы будут направляться, в том числе, и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Новые посткризисные представления о возможностях экономического роста как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год, что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6% [16, c.21-22].

Заключение

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями.

За годы существования рынка страховых услуг, он неоднократно подвергался различным преобразованиям, но, не смотря на это, не удалось сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Страхование тесным образом связано с экономикой общества.

В данной курсовой работе была рассмотрена тема «Оценка рейтинга страховых компаний, отечественная и зарубежная практика (на примере США)».

Во второй главе работы был проведен сравнительный анализ отечественных и американских рейтингов страховых компаний.

Ситуация на рынке страхования в настоящее время все же не радует его участников, так как проблемы в страховании все еще существуют, они и были рассмотрены в третьей главе данной работы. Но все эти проблемы решаемы, с помощью различных разработанных стратегий деятельности страховых компаний, посредством совершенствования законодательных и иных правовых норм. У российских страховых компаний много перспектив для развития, так как российские граждане все с большей серьезностью стали относиться к страхованию своих имущественных и личных неимущественных благ.

Подводя итоги данного исследования можно сделать следующие выводы: в условиях углубления интеграционных страховых процессов законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда законодательных норм на основе международной практики страховой деятельности и ее правого регулирования.

Страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции, что будет означать сохранение реальных объемов реальных объемов рынка. Ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться, но увеличение темпов роста будет происходить плавно.

Направления развития страхования будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ в области развития страхования. Сформулированная Стратегия развития страхового рынка позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи развития, достичь новых показателей в своей работе, увеличить активы страховых организаций, путем увеличения ассортимента и объемов предоставляемых страховых услуг, привлечь как можно больше клиентов, путем удовлетворения их потребностей в страховой защите.

Список используемой литературы

1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008. - 371с.

2. Александров А.А. Страхование. - М.: ПРИОР, 2009. - 137с.

3. Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // Финансы. - 2010. - №3. - с.10-19.

4. Гвозденко Я.Р. Основы страхования. - СПб.: ПРЕСС, 2009. - с.135

5. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. - М.: ЮКИС, 2008. -с.167.

6. Жиров А.Ю. Застрахован - на душе спокойно: законодательные и нормативные документы. - М.: ПРИОР, 2011 - с.224.

7. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. - 2010. - №10. - с.25-28.

8. Зубец А.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. - 2009. - №9. - с.5-8.

9. Коломин Е. Страхование как экономическая категория. // Финансовая газета. - 2007. - №35. - С. 9-10

10. Кричевский А. Н. Анализ финансовых результатов страховой компании // Аудитор. - 2009. - №5. - С.36-47.

11. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России.//Финансы.-2008.-№2.-С.38

12. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка // Финансы. - 2010. - №10. - с.12-21.

13. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель Финансы. - 2009. №9. - с.36-37.

14. Сплетухов Ю. Обзор страхового рынка. // Финансовая газета (Региональный выпуск). - 2011. -№13. -с.4-11.

15. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: Издательство БЕК. 2009.- с.17.

16. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 2010. - №3. - с.21-22.

17. Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования Финансы. - 2011. - №11. - с.12-17.

Размещено на Allbest.ru