При оценке риска мы должны определить вероятность какого-то негативного события. Обозначим вероятность этого события через Q. Для события Q имеется n индикаторов, которые обозначим через Нi (i= 1,…n). По сути дела, эти индикаторы гипотезами для события Q. Степень опасности каждого индикатора (гипотезы) оценивается как: "очень высокая", "высокая", "средняя", "низкая", "случайная".

Переходя к условным вероятностям и обозначениям Байеса, запишем очевидные соотношения:

- Р(Нi)

 - вероятность (опасность) i-го индикатора (гипотезы);

- Р(Q/Hi)

- вероятность события Q при условии реализации i-го индикатора (гипотезы);

- Р(Нi*Q)=P(Hi)P(Q/Hi)

- вероятность пересечения i-го индикатора (гипотезы) и события Q, где знак * - логическое "И";

- Р(Нi/Q)=P(Рi*Q)/P(Q)

- вероятность i-го индикатора (гипотезы) при условии реализации события Q;

- Р(Q)=(SUM)P(Hi*Q)

- вероятность события Q, где (SUM) - программное обозначение суммы для i=1 до n.

Таким образом, выяснены теоретические выражения для количественной оценки вероятности события Q, представляющего в нашей работе событие негативного характера или риск. Для кредитного риска такое событие, например, - отказ заемщика от выплат по кредиту.

Если математические методы дают исторические оценки финансовых рисков, то индикаторные дают нам текущие оценки этих рисков. Наиболее достоверные оценки ожидаемых финансовых рисков можно получить путем комбинирования исторических математических оценок с текущими индикаторами.

Комбинированные методы оценки финансовых рисков.

Задача объединения оценок вероятностей появления события Q по нескольким оценкам вероятности события qi(i=1,2,…k) состоит в определении вероятности события Q как функции от нескольких его предыдущих оценок:

Q=(q1,q2,…qk)

В зависимости от имеющейся информации о дисперсиях оценок возможны и различные методы их объединения. Рассмотрим линейный метод объединения для случая, когда оценки qi(i=1,2,…k) являются несмещенными с известными дисперсиями D1, D2,…Dk. В качестве оценочной функции применим линейную комбинацию:

Q=(SUM)aiqi,

Где (SUM) - сумма от i=1 до i=k. Если коэффициент аi в сумме составляет 1, то объединенная оценка Q будет несмещенная.

Значения коэффициентов аi, обеспечивающих минимум дисперсии D для оценки Q, можно найти по выражению:

ai=1/Di((SUM)1/Di)

Окончательное выражение для объединения оценок имеет вид:

Q=(SUM)qi/Di((SUM)(1/Di))

Дисперсия комбинированной оценки находится по выражению:

D=1/((SUM)(1/Di))

В случае объединения двух оценок выражение для объединения оценки х с дисперсией Dx с оценкой у и дисперсией Dy имеет вид:

Q?=xDy/(Dx+Dy)+yDx(Dx+Dy)

Дисперсия этой оценки:

D?=DxDy/(Dx+Dy)

Текущее комбинированное оценивание финансового риска на основе превалирующей экспериментальной (математической) оценки риска позволяет достаточно быстро установить в количественном виде как степень опасности всех обнаруженных индикаторов риска, так и каждого индикатора в отдельности. Применение данного метода оценки рисков актуально по всем направлениям финансовой деятельности и особенно по линии потребительского кредитования И. Готовчиков. Финансовые риски. // РИСК. 2006 г. №35. С. 23..

III. Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

3.1 Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг

Финансовое поведение граждан в Советском Союзе на протяжении многих десятилетий было достаточно очевидным и легко предсказуемым. Имевшая место в стране ситуация товарного дефицита не позволяла населению в полной мере реализовывать свои потребности в товарах и услугах, поэтому значительная часть сбережений была вынужденной. Выбор инструментов для их осуществления был крайне ограничен -наличные рубли и Сбербанк. Кредитная система также была недостаточно развита: предприятия через профсоюзные кассы взаимопомощи предлагали своим сотрудникам беспроцентные ссуды, материальную помощь. Следствием всего этого являлся недостаток финансового опыта у основной массы граждан.

Ситуация резко изменилась в 1990-х годах с началом в России экономических реформ. У россиян появилась возможность свободно покупать и продавать иностранную валюту, ценные бумаги, вкладывать деньги в коммерческие банки. Актуальными стали проблемы эффективности и безопасности вложений. Одновременно увеличилась потребность в кредитах. За 2004 год задолженность населения по кредитам увеличилась с 44,7 до 94,7 млрд. руб., в 2006 году еще почти на 50 млрд. руб. (около 50% за год). Все большее число банков и других финансовых организаций разрабатывает специальные программы, предлагая физическим лицам кредиты на неотложные нужды, образование, приобретение недвижимости, товаров длительного пользования и т.д.

Рост предложения кредитных услуг российскому населению обусловлен не только институциональными изменениями в экономике и кредитно-финансовой сфере, но и, что гораздо более важно, постепенным изменением у людей ценностно-нормативных установок по отношению к долгу и кредиту. Происходит обращение к западным моделям финансового поведения, где благодаря стабильной денежной системе и стабильным законам граждане могут достаточно легко брать кредиты, а при совершении покупок рассчитываться по кредитной карте. Проведенное в 1996 году Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН исследование сберегательного поведения населения (руководители - И. Дискин, Н. Римашевская) показало, что и в России одним из способов трансформации наличных сбережений в инвестиции становится развитие систем кредитования, расширение потребительского и ипотечного кредита.

В настоящее время кредитное поведение населения является предметом изучения различных общественных наук, в первую очередь экономической теории, экономической психологии и экономической социологии, каждая из которых применяет свои теоретические подходы и методы исследования. Несмотря на то, что с начала 1990-х годов в России проведено достаточно много социологических исследований, финансового поведения населения, основной акцент в них делался на изучении в первую очередь сберегательного и инвестиционного потенциала граждан. Целью большинства работ было определение предпочитаемых форм хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы. В то же время долговое и кредитное поведение долгое время оставались в тени, и многие вопросы в этой области остаются до сих пор недостаточно проясненными. Весьма интересен анализ опыта кредитной деятельности граждан, определение склонности населения к заимствованию, выявление основных мотивов получения кредита, а также оценка потребностей в кредитах и структуры спроса на кредитные услуги (размер, процентные ставки, срок возврата).

В качестве источника эмпирических данных используются результаты квартирного опроса домохозяйств в Москве, Самаре, Екатеринбурге, Краснодаре и Пскове. В каждом домохозяйстве опрашивался один человек (старше 18 лет), принимающий основные финансовые решения. Методом сбора данных являлось личное формализованное интервью. Использовалась маршрутная выборка, общий объем выборочной совокупности составил 976 человек. Целью исследования являлось изучение текущего кредитного поведения населения, выявление основных установок по отношению к долгу и оценка перспектив развития кредитной системы в России.

Текущая ситуация на рынке долга и кредита. Результаты исследования показали, что в сложившейся ситуации весьма распространенным в России явлением стала практика неинституциональных кредитов. В течение последних 3-4 лет 31,6% опрошенных приходилось хотя бы раз брать деньги в долг у своих родственников, а 28,7% - у друзей или знакомых. В то же время опыт получения кредита на предприятии, в банке или другой финансовой организации имеют очень немногие граждане - всего 17,3%.

Из них брали кредит в Сбербанке - 3,9%; в коммерческом банке -1,3%; в ломбарде - 5,7%; по месту работы -- 5,8%; делали покупки в кредит - 5,4%. Услугами кредитных союзов не пользовался никто из опрошенных.

Естественно, что и структура мотивов, целей получения денег в долг у тех, кто прибегал к институциональным и неинституциональным кредитам, разная. Те, кто приобретает дорогостоящие вещи для дома (39% среди тех, кто брал деньги в долг и/или кредит) или автомобиль (7%), предпочитают пользоваться услугами кредитных организаций. Те, кому деньги нужны для покупки продуктов, товаров первой необходимости (30%) или на ремонт квартиры (12%), чаще обращаются к родственникам или знакомым. Но есть и такие ситуации, когда одновременно используются и институциональный и неинституциональньш кредит. Это лечение кого-то из членов семьи (14%), особые события (свадьба, юбилей, похороны) (11%), получение образования, приобретение недвижимости (по 9%) (Приложение 8. Таблица 1.).

Это говорит о том, что потребительское кредитование вышло уже на достаточно высокий уровень.

На момент опроса денежные долги, непогашенные ссуды, кредиты имелись у 16% опрошенных домохозяйств, однако более чем у половины из них размер долгов не превышал величины одного среднемесячного дохода семьи. При этом за последний год величина задолженности увеличилась у 29% из этих семей, уменьшилась -- у 38%, и не изменилась - у 31%. Таким образом, ситуация с долгами граждан остается достаточно стабильной и не вызывает опасений.

Многим россиянам приходилось выступать не только в качестве заемщиков, но и в качестве кредиторов. Более полвины опрошенных (56%) в течение последних 3-4 лет сталкивались с ситуацией, когда кто-то из родственников, друзей или знакомых просил у них деньги в долг. При этом 57% из них всегда или почти всегда выручали их в таких случаях, 35% руководствовались конкретными обстоятельствами, и лишь 8% никогда или практически никогда не давали деньги в долг.

Тех, кому приходилось отказывать в предоставлении финансовой помощи своим родным и знакомым (N- 389), просили обосновать причину этого решения. Наиболее значимым здесь оказался фактор бедности: у 59% респондентов не было финансовой возможности помочь, а 13% сами нуждались в помощи. Таким образом, в этом случае и сам респондент, и просящий, вероятнее всего, принадлежали к категории малообеспеченных граждан. На втором месте по значимости оказался фактор доверия: 29% давали в долг только самым близким людям, а 17% не вполне доверяли тем, кто к ним обращался. Многих людей не устраивали конкретные условия, о которых шла речь: просили слишком большую сумму денег (17%) или просили деньги на достаточно длительный срок (7%). И лишь 3% респондентов заявили, что принципиально никому не одалживают деньги. Следовательно, у россиян в целом нет явной предубежденности против предоставления денег в долг.

Результаты опроса показали, что в российских семьях достаточно широко распространены и крупные денежные трансферты. Многим из тех, кто выступал в качестве кредитора (20%) и заемщика (21%), приходилось, соответственно, давать и брать в долг крупную денежную сумму, превышающую среднемесячный доход их семьи. Вместе с тем, практика предоставления денег в долг под проценты является в современной России чрезвычайно редкой: среди кредиторов об этом говорят лишь 3,0%, а среди заемщиков - только 3,5%.

Соответственно, среди тех, кто брал в долг только у родственников или знакомых, 44% не воспользовались услугами специальных кредитных организаций, именно потому, что имели эту альтернативную возможность, и 37% не устраивали высокие банковские проценты. Таким образом, по-видимому, одним из главных факторов, препятствующих развитию системы кредитования в России, будет являться возможность получения неинституционального кредита на гораздо более выгодных финансовых условиях.

На вопрос о том, воспользовались ли бы они возможностью взять кредит, если бы условия его получения их полностью устраивали, положительно ответили 53% опрошенных. А это означает, что уровень потребности населения в кредите достаточно высок, и граждан останавливают сейчас в основном только высокие проценты и опасения жестких санкций со стороны банка в случае задержки с выплатами. Задумывались о том, чтобы взять кредит на предприятии, в банке или другой финансовой организации, 17% респондентов. А. о том, что они действительно планируют в течение ближайших 2-3 лет взять кредит, заявили лишь 12% граждан.

Мотивация кредитного поведения. Характер спроса на те или иные кредитные услуги определяется в первую очередь наличием у населения потребностей в дополнительных денежных средствах и их структурой. Первый шаг в определении этой структуры состоит в анализе потребностей граждан безотносительно к их желанию или нежеланию брать кредит. Для этого рассмотрим ответы респондентов на вопрос: "Для каких целей Ваша семья, прежде всего, делает сбережения (или стала бы их делать, если бы была такая возможность)?".

Результаты исследования показывают, что основным мотивом осуществления сбережений является приобретение вещей для дома (мебели, бытовой техники и т.п.) - 35%. Около 32% домохозяйств готовы откладывать деньги на оплату лечения кого-то из членов семьи, 31% хотели бы иметь средства на непредвиденный случай, "черный день". Следом идут такие мотивы, как расходы на образование кого-то из членов семьи (30%), ремонт квартиры, дома (29%), приобретение недвижимости (27%). Таким образом, нельзя сказать, что в современном российском обществе преобладает какой-либо один тип мотивации: и потребительские, и страховые, и инвестиционные мотивы имеют приблизительно равную распространенность.

Вторым шагом анализа структуры кредитной мотивации является изучение потребностей людей в ситуации возможного кредитования. Полученные результаты несколько отличаются от тех, что были рассмотрены ранее, когда речь шла о мотивах сбережений. Это связано, в первую очередь, с тем, что на данный вопрос отвечали не все респонденты, а лишь те, кто положительно или нейтрально отнесся к самой возможности получения кредита (N = 584). Кроме того, кредитная деятельность имеет свою особую специфику, когда, в отличие от осуществления сбережений, можно стать обладателем крупной денежной суммы не постепенно, а получить ее быстро и целиком, следовательно, появляется возможность удовлетворить самые насущные потребности.

Выделяются пять основных целей получения кредита. Первая из них - приобретение недвижимости или улучшение жилищных условий - ее назвали 52% ответивших на вопрос. Следом идут приобретение вещей для дома (43%), получение образования (37%), лечение кого-то из членов семьи (33%) и ремонт квартиры, дома (32%).

Третий шаг - определение главной, центральной цели возможного получения кредита, которая для домохозяйства является наиболее актуальной, и могла бы быть реализована в первую очередь. Около трети (36%) от всех респондентов, готовых взять кредит на приемлемых для них финансовых условиях, в качестве основной своей цели назвали приобретение недвижимости или улучшение жилищных условий. Достаточно важными являются и такие мотивы, как получение образования (16%) или лечение (13%), а также приобретение вещей для дома (10%). Эти четыре позиции в совокупности охватывают 75% всех потребностей населения в кредите, и именно на них финансовым организациям в первую очередь следует ориентироваться при разработке кредитных программ.

Предпочитаемый размер и срок получения кредита. В зависимости от цели получения кредита заемщик определяет его размер и планирует срок погашения. Наибольший размер кредита называют те, кто хотел бы вложить деньги в собственный бизнес, в свое предприятие: 15-20 тыс. долларов США. Средний срок погашения кредита составляет в этом случае 3-4 года. Возвращая долг, эти граждане предполагают выплачивать ежемесячно по 400-500 долларов США (без учета процентов). И данный показатель является самым высоким среди всех потенциальных заемщиков.

Наиболее многочисленная группа - те, кто хотел бы приобрести недвижимость -- рассчитывают в среднем на сумму 12-15 тыс. долларов США на срок 7-8 лет (размер ежемесячных выплат - около 200 долларов США). Граждане, имеющие потребность в образовательном кредите, ориентируются на 2,5-3,5 тыс. долларов США и на срок от 4 до 5 лет (100-120 долларов США ежемесячно). Кредит на лечение и потребительский кредит (приобретение вещей для дома): в среднем требуют 1,0-1,5 тыс. долларов США на 3 года (около 50 долларов США ежемесячно).

Поскольку расходы на улучшение жилищных условий, ремонт квартиры, приобретение автомобиля требуют больших денежных затрат, такой кредит могу позволить себе взять лишь граждане с достаточно высоким уровнем дохода. И действительно совокупный месячный доход семьи в этих подгруппах составляет 8,5--9,0 тыс. рублей. Выше только у тех, кто планирует вкладывать деньги в собственный бизнес- 10 тыс. рублей. В то же время у домохозяйств, рассматривающих в качестве главной цели взятия кредита получение образования или приобретение вещей для дома, месячный доход семьи значительно ниже - 6,5 тыс. рублей. И совсем маленький доход у тех, кому дополнительные денежные средства могут понадобиться на лечение - всего 4,5 тыс. рублей.

Процент по кредиту. Большинство людей, даже не обладая специальным экономическим образованием, понимает, что денежные ссуды не могут выдаваться бесплатно, существует некоторый "оправданный" процент по кредиту, однако его величина разными гражданами оценивается по-разному. В случае получения ссуды в рублях лишь 2% опрошенных считают "оправданными" финансовые условия в размере 25% годовых. При уменьшении величины процента по кредиту доля людей, оценивающих его как "справедливый", постепенно возрастает. При этом возникают особые точки переключения -- такие процентные ставки, при которых происходит существенное изменение доли людей, считающих данные финансовые условия оправданными. При достижении величины 18% годовых число согласных возрастает с 8 до 14%, для 14% - с 19 до 25%, для 10% - с 30 до 41% и для 9% годовых - с 41 до 52%.

Точно такие же точки переключения зафиксированы и для величины процентной ставки, которую человек был бы готов заплатить, если бы он решил взять кредит в банке или другой финансовой организации. Восемнадцать процентов годовых считают для себя допустимым 8% опрошенных, 14 процентов - 17%, 10 процентов - 29% и 9 процентов годовых - 42% респондентов. Медианное значение в этом случае равно 6% годовых.

Видно, что эти цифры значительно ниже тех, которые назывались в том случае, когда речь шла об "оправданном" проценте по кредиту. Всего лишь 15% респондентов готовы платить за кредит больше того процента, который они считают оправданным, в то время как 32% в случае получения кредита согласны только на процентные ставки ниже "оправданного" процента. И этот факт является своеобразным указанием на их некредитоспособность, которую они сами осознают и признают.

Критерии выбора финансовой организации. Большинство граждан, планируя взять кредит, обращают внимание, прежде всего, на предлагаемые им финансовые условия. При этом важнейшим из них, безусловно, является размер процентных ставок -- его значимость подчеркивают практически все без исключения респонденты (Приложение 8. Таблица 2). Следом идет возможность изменения сроков кредитного договора, причем как в большую (продление), так и в меньшую (досрочное погашение) сторону. Около двух третей опрошенных обращают внимание на требования, предъявляемые к доходу, необходимость предоставления залога и срок оформления кредита.

Однако немаловажную роль при выборе финансовой организации играют и другие факторы, не связанные непосредственно с условиями получения кредита. Основным из них является надежность организации, которая у большинства граждан (и в первую очередь у тех, кто хотел бы взять кредит, но пока не планирует делать этого. Столь же значимыми являются наличие скидок и системы льгот и понятность условий получения кредита.

Все эти параметры, в той или иной степени, характеризуют безопасность осуществляемых гражданами финансовых операций. Надежность означает, что банком в одностороннем порядке не будут изменяться условия кредитного договора. Государственная поддержка является гарантией того, что в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств на заемщика не будут наложены непосильные штрафные санкции (конфискация имущества и т.п.). Понятность условий кредита обеспечивает предсказуемость будущих выплат процентов и погашения долга. Система скидок и льгот позволяет получить кредит, имея не слишком высокий уровень дохода, на более выгодных финансовых условиях.

Причины сомнений или нежелания брать кредит. Несмотря на ряд преимуществ, которые открывает перед гражданами возможность получения денежных средств в кредит, подавляющее большинство респондентов не собираются в ближайшие несколько лет пользоваться этими возможностями. Основной причиной такого отношения к кредиту является низкий уровень их текущего дохода - об этом говорят 35% опрошенных. При этом данное основание единственное, которое одинаково широко распространено как среди тех, кто в принципе хотел бы взять кредит, так и среди тех, кто не желает этого делать (Приложение 9.)

Остальные причины дифференцированы в зависимости от позиции респондента. Их можно объединить в четыре основные группы:

Отсутствие мотивации (отсутствие необходимости в кредите, принципиальное

Нежелание брать деньги в долг, возможность занять средства у кого-то из родственников или знакомых);

Нежелание сотрудничать с финансовыми организациями (негативный опыт получения денег в долг или кредит, недоверие финансовым организациям);

Отсутствие формальной возможности (жесткость условий получения кредита) (отсутствие поручителей или возможности внесения залога, низкий размер официальной заработной платы, долгая процедура получения кредита).

Эти факторы образуют своеобразный треугольник, в центре которого находится самая распространенная группа причин, значимая для самых разных категорий граждан.

5. Отсутствие реальной возможности (низкий уровень дохода, высокие проценты, опасения, что не смогут вернуть кредит вовремя, а также недостаток информации).

Таким образом, для того, чтобы сделать кредит доступным массовому потребителю, можно действовать в различных направлениях. Одним из этих направлений является более активная региональная политика, расширение спектра кредитных услуг, повышение уровня информированности населения. Это поможет привлечь новых людей, которые пока еще не задумывались о получении кредита. Во-вторых, необходимо обеспечение финансовой безопасности, как кредиторов, так и заемщиков. Для этого нужно совершенствовать имеющуюся законодательную базу. В-третьих, позитивный эффект может быть получен в результате снижения требований к заемщикам, упрощения и ускорения процедуры получения кредита. Здесь важную роль должно сыграть создание кредитных бюро, контролирующих кредитную историю заемщика и дальнейшие действия государства по легализации доходов граждан. Наконец, в-четвертых, большая доступность кредита может быть достигнута путем стабилизации экономической ситуации в стране - уменьшении уровня инфляции, увеличении реальных доходов граждан и т.п., что, в свою очередь, скажется на укреплении уверенности граждан в завтрашнем дне.

Таким образом результаты исследования показывают, что значительная часть российских граждан испытывают потребность в получении "дешевого" потребительского кредита и расширении спектра кредитных услуг. С одной стороны, это граждане со средним уровнем дохода - для осуществления дорогостоящих покупок, организации малого бизнеса они ориентируются на относительно крупные средне- и долгосрочные займы. С другой, - потенциальными заемщиками являются и малообеспеченные слои населения, которым кредит нужен для поддержания уровня жизни на приемлемом уровне, для оплаты медицинских услуг. Они испытывают потребность, преимущественно, в мелких краткосрочных займах. Однако многие из этих людей не берут деньги в долг не потому, что не могут реально этого сделать, а потому что боятся, что не смогут вернуть их в будущем Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг. //Социс. 2006 г. № 2. С. 51..

3.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Потребительский бум накрыл Россию. Кредиты настолько популярны и доступны, что мы уже не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%. При этом вклады растут вдвое медленнее, а "матрасные" сбережения быстро тают. Если так пойдет и дальше, то скоро наши долги могут и вовсе превысить сбережения. Чем это может грозить России и россиянам?

Сумма долгов наших стремительно догоняет размеры сбережений. Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей - это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами - и Россия превратится в страну должников.

Массовая скупка пылесосов и автомобилей в кредит - явление для экономики, в принципе, хорошее. Стимулирует производство, вызывает экономический рост и прочие отрадные явления. Но есть у этой медали и оборотная сторона. Кредиты надо отдавать. А данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2.5 раза! Быстрее, чем кредиты и вклады вместе взятые. В долговую яму у нас за это пока не сажают, но личных трагедий с "выбиванием долгов" уже предостаточно А. Каледина. Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"// Финансовые известия. 2007. №46

.

Объем невозвращенных долгов уже перевалил, по официальным данным на 1 января 2009 года, за $1 млрд, или 2,5% от размера выданных потребительских кредитов. (Приложение 10) По независимым экспертным оценкам, положение еще более серьезное. Приведенные цифры не раскрывают истинного положения дел, поскольку реальный процент просроченных и, соответственно, невозвращенных банковских кредитов гораздо больше. Уровень просрочки стремительно растет, проблема возврата денег уже сегодня становится головной болью для российских банкиров. Неудивительно поэтому, что растет спрос на так называемые коллекторские услуги, суть которых - в выбивании невозвращенных кредитов. Эта уже давно принятая на Западе, вполне законная практика грозит в России из-за правового вакуума быстро переродиться в разгул криминала.

Методы борьбы с "невозвращенцами" предлагаются разные. Так, президент Ассоциации региональных банков России Алексей Мурычев предложил приравнять невозврат гражданами кредитов к уголовному преступлению со всеми вытекающими. Однако поддержки в банковском сообществе эта инициатива, кажется, не нашла: подобные драконовские меры только отпугнут клиентуру, а она банкирам нужна как воздух.

По мнению многих экспертов, лучший способ борьбы с невозвращением кредитов - это грамотный риск-менеджмент у банка. То есть работа по оценке клиентов должна производиться таким образом, чтобы в дальнейшем с ними не было проблем. Впрочем, ужесточать до бесконечности проверку кредитоспособности клиентов невозможно, у нас и так уже ходит шутка, некогда популярная в США: чтобы получить кредит, нужно сначала доказать, что вы в нем не нуждаетесь.

Собственные банковские службы безопасности при работе с проблемными заемщиками демонстрируют все меньшую эффективность. Методы их работы строжайше ограниченны, и дело, как правило, не идет дальше уговоров. В основном по телефону, реже - при личных встречах. Добиться очного свидания с недобросовестным заемщиком получается далеко не всегда: по вызову он не является, а на звонок в дверь не реагирует - кому нужны неприятные разговоры? А дальше них дело не идет. Профессионалы уверяют, что бейсбольные биты и раскаленные утюги не их методы. Да и руководство банков боится этого как огня, ведь достаточно малейшей утечки информации, и доверие к кредитному учреждению будет подорвано так, что его придется закрывать.

Впрочем, банкиры все больше предпочитают доверять эти пикантные дела другим профессионалам. Уже два года как в стране появились коллекторские агентства - компании по выбиванию денег из "невозвращенцев". Правда, их вознаграждение, по экспертным оценкам, доходит до 90% от суммы задолженности клиентов, но банкиров это не останавливает.

Коллекторы уверяют, что все их действия по выбиванию долгов абсолютно законны. Они постоянно названивают неплательщикам, добиваются встреч, иногда приезжают домой по адресу, указанному при оформлении документов. Звонить они могут, впрочем, не только домой, но и на работу или родственникам. Практика показывает, что и психологического давления, как правило, бывает достаточно, заявляют профессионалы. Большинство скорее предпочтет заплатить за пылесос, чем рисковать проблемами с начальством www.utro.ru.

"Чаще всего потребительскими кредитами пользуются люди со средним специальным образованием - 24% и студенты - 21%, люди в возрасте 20-30 лет и 30-40 лет", - говорится в отчете Росгосстраха. Практика банков частично подтверждает итоги исследования. "По статистике Райффайзенбанка в портфеле беззалоговых кредитов мужчин-заемщиков в процентном отношении действительно больше, чем женщин, - считат Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, начальник дирекции по работе с физическими лицами. - Однако что касается уровня образования - в клиентской базе нашего банка по потребительскому кредитованию основной процент составляют лица с высшим образованием". Алексей Аксенов солидарен с мнением коллеги: "Что касается результатов данного исследования и нашей практики, то по половозрастной структуре в общем и целом результаты соответствуют нашим показателям. В отношении же образования среди заемщиков ММБ существенно преобладают заемщики с высшим образованием".

Почти 12% жителей крупных городов намерены взять потребительский кредит. В этой категории наиболее смелы мужчины: 16% мужчин готовы стать должниками банков, и только 9.5% женщин не отрицают эту возможность.

Жалобы банков на высокий процент невозврата кредитов не подтверждаются опросом Росгосстраха. "Подавляющее число жителей больших городов серьезно относятся к возвращению банку полученного кредита. Только 2.5% опрошенных полностью допускают возможность невозврата полученного кредита, а 5% считают это возможным при возникновении объективных обстоятельств", - утверждает Алексей Зубец, руководитель Центра стратегических исследований Росгосстраха. Наибольшую законопослушность проявляют люди с низкими доходами, имеющие два высших образования или закончившие аспирантуру.

Пенсионеры готовы вернуть кредит банку на любых условиях - 95.2% опрошенных не допускают возможности невозврата кредита. "Как показали результаты нашего опроса, женщины являются более дисциплинированными в этом вопросе, чем мужчины, - рассказывает Алексей Зубец. - Среди женщин доля тех, кто намерен вернуть банку кредит при любых условиях, составляет более 94%. Среди мужчин аналогичный показатель около 89%". Банкиры называют самый рисковый вид кредита и рисуют портрет клиента, на которого меньше всего стоит полагаться. Рассказывает Роман Воробьев: "Наиболее рисковым продуктом для банка, безусловно, являются беззалоговые кредиты. Именно поэтому ставки по таким кредитам выше. Наибольшее число клиентов с просрочкой по потребительским кредитам составляют заемщики с доходом от 450 до 999 долларов США. Тем не менее существующая в Райффайзенбанке политика оценки заемщиков позволяет говорить о том, что уровень "проблемных" клиентов находится под контролем. На "дисциплинированность" заемщика в большинстве случаев может повлиять некое внезапное изменение в социальном статусе, когда клиент теряет возможность обслуживать свой кредит. В любом случае, у нас есть собственная служба по работе с просроченной задолженностью".

К самой просроченной задолженности заемщики в отличие от банкиров относятся вполне лояльно. И это несмотря на то, что им приходится платить за тех, кто кредит не вернул. Более 8% опрошенных считают, что они могут морально оправдать человека, не вернувшего потребительский кредит, а 38% респондентов полагают, что они смогут сделать это в случае, если у "отказника" были на то объективные причины. Состоятельные мужчины наиболее лояльны к не вернувшим кредит людям, женщины в этом смысле настроены куда более непримиримо. В то же время "заплатить за того парня" готовы люди 20-30 лет с незаконченным высшим образованием.

Почти 86% жителей мегаполисов считают проценты по потребительским кредитам завышенными, в верхней имущественной группе около 80% опрошенных придерживаются этого мнения, в нижней этот показатель повышается до 91%. Банкиры уверены, что их потребительский кредит рассчитан на средние слои населения, и безусловно привязывают свои ставки к уровню реальных доходов населения. "Потребительское кредитование было всегда наиболее популярно среди средних слоев населения, которые не могут позволить себе сразу приобрести желаемый товар. Кредит позволяет постепенно выплачивать определенную сумму, не слишком ограничивая свои расходы. Таким образом, к желающим воспользоваться потребительским кредитом чаще всего относятся лица, имеющие невысокий, но тем не менее стабильный ежемесячный доход", - говорит Роман Воробьев С. Петрова. Банк: Портрет невозвращенца. // Финансовые известия. 2006. №58.

Виноваты в невозвращении кредитов не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет. У многих банков тоже "рыльце в пушку". Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что помимо официально объявленной ставки ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, т.е. та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить и 50%, и 80% годовых.

По подсчетам Центробанка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года ЦБ законодательно заставил банки объявлять истинные проценты по кредитам. По идее это должно охладить потребительский пыл россиян. Однако эта мера вряд ли остановит тех, кто покупает в кредит утюги и соковыжималки А. Каледина. Кредиты стали заменой вкладам и "матрасным сбережениям"// Финансовые известия. 2007. №46.

Однако я достаточно сдержанно оцениваю инициативу Банка России, согласно которой с 1 июля 2007 года кредитные организации должны раскрывать в договорах эффективные ставки по кредитам. Инструкция Центробанка больше походит на жест отчаяния. Это, мягко говоря, половинчатое решение ведомства, в чью компетенцию эти вопросы напрямую не входят. Соответственно, у этого решения есть как плюсы, так и минусы.

Главный минус состоит в том, что Центробанк не может регламентировать, и в своей инструкции не регламентирует, каким образом информация об эффективной процентной ставке будет доводиться до потребителя. В США, например, основная информация по кредиту для заемщика (размер кредита, срок, эффективная ставка) должна размещаться на 1-й странице договора в виде таблицы. Это максимально простая форма уведомления потребителя о том, на что он решился и сколько ему это будет стоить.

А поскольку ЦБ не регламентирует этот вопрос, то могу себе представить, как будет происходить уведомление нашего отечественного потребителя об условиях договора. Для информации найдут мелкий нечитаемый шрифт, достаточно сжатый, с минимальным интервалом, поместят ее где-нибудь на последней странице договора. Надеяться на то, что наши банки будут афишировать эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересах лидеров рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во что на самом деле обходится потребителю кредит.

Еще один важный минус инструкции Банка России в том, что в эффективную процентную ставку не заложены сопутствующие платежи, которые сейчас сопровождают кредитование. Да, все комиссии банка в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за так называемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям, например органам регистрации прав недвижимости, и т.д.). А ведь страхование жизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно. Когда это делает страховая компания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услуги делится между владельцами группы. Сегодня и "Русский стандарт", и Хоум кредит энд финанс банк, и банк "Авангард" - все они используют схему навязанной страховки. Чем она опасна? Во-первых, стоимость такого страхования высока, вовторых, это плохой продукт изначально, потому что родился искусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовые наборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчас применяют те же технологии, которые были присущи 80-м годам.

Поэтому решение Центробанка по внедрению эффективной процентной ставки, к сожалению, не будет решать основной вопрос - информирование потребителя. Д. Янин. Банки обманывают заемщиков? Да! // "Национальный Банковский Журнал" №5(39)Май 2007 Процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие за последний квартал прошлого года, вернулись к уровню 2002-2003 годов. К тому же ужесточились требования к заемщикам: банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам. Сегодня взять деньги у банка в долг трудно и дорого, и улучшения ситуации в ближайшее время банкиры не ждут.

Ровно год назад рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. Сейчас стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых. От кредитования в валюте банки и вовсе постепенно отказываются, а там, где еще можно оформить кредит в долларах, отмечают отсутствие спроса.

Пик роста процентных ставок пришелся на конец прошлого года, но тенденция наметилась задолго до сентябрьского обострения финансового кризиса. Уже с конца 2007-го начался массированный пересмотр тарифов по кредитам для физлиц. Тогда среднее повышение ставок составило 1-2%, а к лету 2008-го они поднялись в среднем до 20% годовых в рублях и 18% в валюте. Однако в первой половине минувшего года разброс цен на потребительские кредиты не был столь существенным, банки старались корректировать их стоимость с оглядкой на конкурентов. Сейчас разница в процентных ставках у банков нередко превышает 10%.

При относительно невысоких ставках банки требуют наличия поручителя, который должен предоставить такой же пакет документов, что и сам заемщик. Например, по ссуде на неотложные нужды с поручителем в Сбербанке действует ставка 19% годовых. В банке ВТБ 24 при наличии созаемщика ставка не снижается, но увеличивается максимальная сумма кредита. Получить более высокую сумму и существенно сэкономить может заемщик, предоставивший поручителя, и в банке "Уралсиб". Изменения претерпели и сроки кредитования. Например, не более чем на год дают кредиты Банк Москвы, Кредит Европа Банк и Номос-банк. Максимальный срок кредита -- три года -- установили Сбербанк, Промсвязьбанк и БСЖВ.

По мнению Александра Пименова, начальника отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт", кредиторы при рассмотрении заявок стали больше уделять внимания профессиональной деятельности заемщиков: "С началом кризиса портрет потенциального заемщика банка претерпел существенные изменения. Так, помимо банального повышения ставок банки ужесточили параметры оценки платеже- и кредитоспособности. До начала кризиса работники финансовой сферы были практически "безотказной" категорией заемщиков для банков. С началом кризиса они во многих банках попали в список нежелательных. В этой же группе оказались риэлтеры и работники строительных компаний. Таким образом, сегмент клиентов, способных получить потребительский кредит в банках, резко сузился". Сократились и суммы выдаваемых кредитов. "В целом на рынке потребительских кредитов за последние полгода снизилось соотношение платеж/доход. Если раньше рыночная ситуация была такова, что во многих банках можно было получить кредит, ежемесячный платеж по которому в среднем составлял 50% от среднемесячного заработка заемщика, то сейчас -- не более 30-40%",-- рассказала управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович. Согласно предварительным данным Росстата, номинальная средняя заработная плата в 2008 году составила немногим более 17 100 руб. Таким образом, среднестатистический россиянин еще полгода назад мог рассчитывать при средней годовой ставке 19% на максимальную сумму кредита 110 тыс. руб. на год или 280 тыс. руб. на три года. Сегодня при средней ставке 25% годовых эти суммы составят не более 72 тыс. руб. и 172 тыс. руб. соответственно.

Максимально обезопасить себя от недобросовестных заемщиков решили Промсвязьбанк и Росбанк, предоставляющие потребительские кредиты только своим зарплатным клиентам или заемщикам, имеющим в банке положительную кредитную историю. Не менее внимательно относятся к своевременности оплаты предыдущих ссуд и в остальных банках. Именно наличие плохой кредитной истории, по данным компании "Кредитмарт", является сейчас основной причиной отказов в выдаче потребительских кредитов. "По нашей информации, примерно 80% всех отказов банков по потребительским кредитам сегодня происходит именно из-за плохой кредитной истории. Заемщикам необходимо всегда помнить, что для банков наличие даже минимальных просрочек в условиях кризиса является негативным фактором и приводит к отказам",-- рассказал Александр Пименов.

Совокупность всех этих мер наряду со снижением доходов самих заемщиков неизбежно приводит к сокращению объемов выдаваемых кредитов. "На рынке наблюдается спад объемов кредитования. Это связано не только с тем, что банки в результате коррекции программ кредитования выдвинули более жесткие требования к заемщикам и повысили ставки, но и с тем, что в условиях кризиса заемщики менее склонны брать на себя долгосрочные обязательства по кредитам",-- говорит начальник управления маркетинга банка "Уралсиб" Михаил Воронько.

Более оптимистично смотрит на сложившуюся ситуацию директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети БСЖВ Иван Анисимов: "Как ни странно, в этом можно усмотреть позитивную тенденцию: скорее всего, снижением спроса мы обязаны тем потребителям, которые ранее переоценивали свою платежеспособность и брали на себя больше кредитных обязательств, чем могли выполнить. Активное муссирование информации о финансовом кризисе могло повлиять на таких заемщиков, сделав их более осторожными, что не может не повлиять на надежность кредитных портфелей в целом".

Еще одной тенденцией на рынке потребкредитования стало значительное падение спроса на кредиты, выдаваемые в валюте. Некоторые банки ввели мораторий на выдачу валютных займов. Например, так поступили Сбербанк, ВТБ 24 и Промсвязьбанк. "Причиной этого решения является отсутствие спроса со стороны заемщиков. Ставки по таким кредитам не сильно уступают в настоящее время рублевым -- при постоянном росте курса валюты. Поэтому спрос на эти кредиты отсутствует",-- говорит начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин. Впрочем, большинство банков в получении кредита в валюте не отказывают, но отмечают падение спроса. По словам Михаила Воронько, "мы не отказались от кредитования в валюте, однако практика показывает, сегодня такие кредиты наименее интересны для заемщиков". Отказ от кредитования в валюте рассматривается еще и как мера защиты от валютных рисков самих заемщиков. Планомерное падения рубля, которое продолжалось вплоть до лета 2008 года, уже сыграло злую шутку с теми, кто оформил кредит в валюте. По словам замдиректора коллекторского агентства АКМ Александра Щербакова, "одной из основных причин неплатежеспособности заемщики все чаще называют девальвацию рубля. В большей степени это применимо к тем, кто взял потребительский кредит в валюте летом 2008 года и не успел получить выгоду от падающего курса. Этим заемщикам обслуживать кредит стало тяжело как материально, так и психологически. Более настороженное отношение у нас к оформившим кредит на более ранних сроках. Основная масса таких должников своевременно гасили задолженность лишь по мере снижения курса. Сейчас, когда ситуация с валютой развернулась не в их пользу, большинство под этим предлогом перестали исполнять взятые обязательства". Сбербанк и ВТБ 24 объявили, что готовы помогать тем, кто взял валютные кредиты. Заемщики этих банков могут рефинансировать ранее взятый кредит в рубли. Переоформление проводится банками бесплатно, но выгода от него весьма сомнительна: ведь рефинансирование предполагает выдачу нового рублевого займа на текущих условиях. "Безусловно, рефинансирование валютных кредитов могло бы облегчить заемщикам обслуживание кредитов, но саму проблему с неплатежами не решит",-- уверен Александр Щербаков. "Рефинансирование валютных кредитов в рублевые сейчас не представляется целесообразным из-за значительно выросших ставок по кредитам в рублях, что делает рефинансирование невыгодным прежде всего для самого заемщика",-- считает Иван Анисимов. Вот, например, банк "Уралсиб" предлагает конвертировать валютную ссуду в рубли, но при этом клиент обязан заплатить стандартную комиссию, как при выдаче нового кредита. Благодаря этому заемщик может растянуть свои кредитные обязательства на более долгий срок. "При получении нового кредита заемщик может выбрать максимальный для данного продукта срок кредитования, вне зависимости от того, сколько он пользовался валютным кредитом до конвертации",-- рассказал Михаил Воронько. Получить кредит в долларах в июне прошлого года можно было по ставке 15% годовых. Взяв на таких условиях $10 тыс. на год, с учетом покупки валюты за рубли по курсу ЦБ, к 1 февраля размер выплат мог составить почти 174 тыс. руб. Если рефинансировать остаток долга по рублевой ставке 23% годовых 1 февраля, то к моменту окончательного погашения кредита заемщик выплатит примерно 341 тыс. руб. Если валютный кредит продолжать погашать, покупая доллары при среднем курсе на уровне 35,4 руб., общая переплата составит около 333,5 тыс. руб. Таким образом, рефинансирование будет выгодно, если средний курс за последние пять платежных периодов превысит 37,1 руб./$. Между тем курс доллара на прошлой неделе вплотную подобрался к верхней границе бивалютной корзины, превысив отметку 36 руб. По самым же пессимистическим сценариям аналитиков, среднегодовой курс американской валюты вполне может преодолеть отметку 45 руб. Оптимисты не так суровы к тем, кто имеет долги в валюте, но все же говорят о том, что в среднем курс доллара в 2009 году не упадет ниже 30 руб./$. И банкиры утверждают, что нет пока надежд на то, что ситуация с потребкредитами в скором времени разрешится и банки станут смягчать свои требования и понижать ставки. Эксперты не исключают возможности улучшения условий в более отдаленной перспективе, но к долгосрочным прогнозам относятся весьма осторожно. "В нынешнем году либерализация нефинансовых условий по кредитам маловероятна. В случае возобновления активного кредитования населения банками возможно некоторое снижение ставок -- ближе к осени-зиме этого года",-- предполагает Иван Ивкин. Пока же единственной отдушиной для потенциальных заемщиков можно считать прогноз Александра Пименова: "Процент одобрения банками заявок на получение потребительских кредитов снизился с началом кризиса и достиг в некоторых банках порядка 15-20% к концу 2008 года. В начале года ситуация начала меняться в лучшую сторону, и процент одобрения по потребительским кредитам, на мой взгляд, будет достигать порядка 25-35%".

Заключение

Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Положительная динамика потребительского кредитования предопределяется следующими факторами:

- рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным;

- в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй, что также призвано уменьшить риски кредитования населения;

- этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.

По подсчетам Центробанка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому с 1 июля 2007 года ЦБ законодательно заставил банки объявлять истинные проценты по кредитам. По идее это должно охладить потребительский пыл россиян.