Страхование имущества, выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками. Первое - у того, в чью пользу производится страхование (а оно может производиться или в пользу страхователя или в пользу, так называемого выгодоприобретателя должен существовать основанный на законе, других правовых актах или договоре интерес в сохранении этого имущества. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого производится страхование, т.е. тот, кто получает выплату. Таким лицом вовсе не обязательно является сам страхователь. Интерес в сохранении имущества должен быть у того, в чью пользу производится страхование.

Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу, или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу другого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, если тот, в чью пользу страхуется дом является его арендатором или по иному заинтересован в сохранении этого дома. Нельзя застраховать дом от пожара в пользу того, кто не имеет отношения к дому. Более того, долгосрочный договор аренды дома вступает в силу только с момента его государственной регистрации, поэтому нельзя застраховать дом в пользу того, кто фактически арендует дом, но договор аренды не зарегистрировал. Он имеет интерес в сохранении дома, но этот интерес не основан ни на законе, ни на договоре, так как договора аренды дома не существует. После регистрации договора аренды возникнет основанный на договоре страховой интерес и дом может быть застрахован от пожара в пользу арендатора либо самим арендатором либо любым другим лицом.

Страхование на случай снижения рыночной цены облигации, рассмотренное выше - типичный вид имущественного страхования, так как при снижении цены ваше имущество уменьшается, а вы заинтересованы в его сохранении.

Второе - страхование имущества производится на случай его утраты, недостачи или повреждения, т.е. интерес в отношении имущества, которое страхуется должен к моменту заключения договора страхования реально иметься у того, чей интерес страхуется и интерес должен состоять именно в его сохранении.

Так, страхование убытков нельзя отнести к страхованию имущества, поскольку в состав убытков входит не только утрата, недостача или повреждение имущества, но и упущенная выгода. В отношении упущенной выгоды у того, кто ее не получил имеется основанный на законе интерес, но этот интерес не в сохранении имущества, а в его получении.

Покупатель дома, ведущий переговоры о его покупке не может застраховать его в свою пользу, так как дом еще не принадлежит ему и у покупателя не может быть интереса в его сохранении. Разрушение, повреждение дома не нанесут никакого вреда имуществу покупателя, а лишь имуществу, которое возможно станет его. Покупатель не может застраховать дом в свою пользу, но может застраховать его в пользу владельца. Имущество можно застраховать только на случай его утраты или повреждения, но не на случай неполучения доходов.

Сын, наследующий отцу не может застраховать имущество отца в свою пользу пока тот жив, так как неизвестно точно, когда имущество будет принадлежать сыну и будет ли принадлежать вообще - ведь отец может и продать его и подарить. Однако сын, являющийся наследником, но не вступивший еще в права наследования из-за того, что после смерти отца не прошло шести месяцев, может застраховать наследственное имущество в свою пользу. Он не получил еще имущество, но уже имеет на него права, и следовательно, законный интерес в его сохранении.

Страхование должно производиться именно на случай утраты, недостачи или повреждения. Дело в том, что в состав принадлежащего человеку или организации имущества входят не только вещи, но и нематериальные имущественные права, например, имущественные права на программы или литературные произведения и другие. Некоторые из них, например, деловая репутация фирмы, так называемый “goodwill”, могут быть утрачены или повреждены, а вот товарный знак, который также входит в состав имущества, нельзя ни повредить ни утратить в результате случайного стечения обстоятельств. Следовательно, не любое реально имеющееся в наличии имущество, в отношении которого имеется законный или договорный интерес, может быть застраховано по договору страхования имущества. Должен иметься интерес именно в сохранении от утраты, недостачи или повреждения.

Наиболее интересные примеры таких ситуаций представляют авторские права. Существуют исключительные имущественные авторские права и неисключительные. Автор литературного произведения, видеофильма или программы для ЭВМ имеет в отношении них исключительные права на издание, тиражирование, продажу, другое использование. Часть этих прав можно передать по лицензионному договору другому лицу. Причем можно передать часть прав, сохранив в какой-то степени их исключительность. Например, автор литературного произведения может передать издательству по договору исключительные права на издание книги на территории России в течение двух лет. При этом права самого автора и других лиц на издание книги на территории России в течение этих двух лет будут ограничены. Но автор сможет издавать ее в любой другой стране и сможет передавать права на издание книги в любой другой стране любому другому лицу. Можно передать часть авторских прав, никак не ограничивая при этом права других лиц. Например, продавая экземпляры программы Windows через одного из распространителей, фирма Microsoft Inc никак не ограничивает ни свои права на этот программный продукт, ни права других своих распространителей.

Права на приобретенные экземпляры программ входят в состав имущества их обладателя. Организации учитывают эти права на специальных балансовых счетах. Как и любое другое имущество, они продаются и покупаются, амортизируют и т.д. У одних, как мы видим, эти права основаны на законе, у других - на договоре. Однако вопрос о том могут ли эти права быть полностью или частично утрачены или повреждены в результате случайного события - весьма сложный. На мой взгляд, права, не имеющие характер исключительных, никак нельзя повредить или утратить. Действительно, если вы приобрели экземпляр программы, то у вас может испортиться дискета, сломаться компьютер, на котором записана программа, т.е. текст приобретенной программы может быть уничтожен в результате случайного стечения обстоятельств, но сами права у вас сохранятся в неизменном виде - поломка компьютера никак не ограничила ваше право пользоваться приобретенным экземпляром. Повредив дискету, вы нанесли вред материальному объекту - носителю, а не связанным с ним правам. Аналогично с видеофильмом. Если приобретены права на пользование одним экземпляром фильма, можно сделать резервную копию и не опасаться поломки видеокассеты с пленкой. Исключительные права также не могут быть утрачены в результате стечения обстоятельств. Но вот могут ли они быть повреждены в результате продажи “пиратских” копий - сложный вопрос. “Пиратство” бесспорно наносит вред обладателю исключительных прав, но этот вред сродни упущенной выгоде - сами же исключительные права остаются у их обладателя в целости и сохранности.

В конечном итоге, ответ на вопрос, имеется или нет у обладателя имущественных авторских прав страховой интерес в сохранении этих прав будет, конечно, решен судебной практикой. Пока же в России еще крайне мало судебных дел по защите авторских прав, а дел по страхованию этих прав вообще еще не было.

2.3 Страхование ответственности

Если вы своими действиями причинили вред чьему-то имуществу или личности, вы обязаны его возместить, иначе с вас взыщут возмещение. Это называют ответственностью за причинение вреда.

Существует ответственность за причинение вреда имуществу граждан и юридических лиц, жизни и здоровью граждан, другого вреда личности граждан. Вред личности может быть связан с жизнью (смерть) или со здоровьем (болезнь, травма, несчастный случай).

Вред личности, не связанный с жизнью и здоровьем, но за который также предусмотрена ответственность, может быть причинен нравственными страданиями, например, в результате оскорбления или в результате незаконных действий органов дознания, незаконного отказа в регистрации по месту жительства. Этот, последний, к сожалению, приобрел в Москве и Санкт-Петербурге массовый характер.

Ответственность за причинение вреда может быть возложена и не на того, кто причинил вред, а на другое лицо.

Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности возлагается на владельца источника повышенной опасности. Например, ответственность за вред, причиненный автомашиной возлагается на владельца автомашины, а не на водителя, который в это время сидел за рулем и является лицом, причинившим вред.

Ответственность за вред, причиненный ребенком до 14 лет возлагается на родителей, а если такой ребенок причинил вред, находясь, например, в школе, где за его поведением должны следить, ответственность возлагается на школу.

Ответственность возникает также и вследствие, так называемого, неосновательного обогащения.

Например, ответственность следствие неосновательного обогащения предусмотрена при просрочке оплаты за выполненную работу и при другой просрочке оплаты. В этом случае, даже если фактически у плательщика просто нет денег для оплаты, считается, что он удерживает у себя деньги, которые должен заплатить и этим неосновательно обогащается.

Такая же ответственность возникает в случае, если тот, кто, обязан по закону страховать чьи-то интересы, не сделал этого (подробнее об обязательном страховании - в третьем разделе этого параграфа) - в этом случае считается, что не уплаченные страховые взносы являются неосновательным обогащением.

Если вы заключили договор, то обязаны исполнять то, что записано в договоре, иначе к вам применят санкции. Это называют ответственностью за нарушение договора. Примеры такой ответственности каждый может привести сам.

Во всех случаях тот, у кого может возникнуть ответственность заинтересован в том, чтобы она не возникала, так как в результате ему будет причинен вред. Т.е. у лица, несущего ответственность за причинение вреда, за неосновательное обогащение или ответственность за нарушение договора имеется имущественный интерес, но связанный не с утратой и повреждением имущества, а с угрозой утраты или повреждения - ответственностью, вернее, с тем, чтобы она не возникала. Считается, что само возникновение такой угрозы причиняет вред. Важно подчеркнуть, что этот интерес именно того, у кого возникает ответственность, а не того по отношению к кому она возникает.

Правила страхования интереса, связанного с ответственностью установлены в ГК не для любого вида ответственности, а только для двух ее видов - ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и ответственность по договору. Причины этого, в несовершенстве работы отечественного законодателя, а не в каких-то особенностях природы страхования других видов ответственности.

Почему, например, страхование ответственности за причинение физических страданий следует ограничить специальными правилами, а ответственность за причинение нравственных страданий - не следует?

Не упомянуто в кодексе и страхование ответственности за неосновательное обогащение, хотя просрочки платежей сплошь и рядом происходят по вине других лиц или просто вследствие неблагоприятного стечения обстоятельств.

Поскольку по своей природе эти виды ответственности ничем не отличаются от тех, которые упомянуты в кодексе, то возникает естественный вопрос - почему законодатель ввел такое различие? И естественный для России ответ на этот вопрос - раз для других видов ответственности нет специальных правил, то и страховать другие виды ответственности не следует, хотя в кодексе-то про запрет ни слова не сказано.

Ответственность по договору можно страховать не всегда, а только в случаях, специально предусмотренных законом. Это правило введено только с марта 1996 г., а до этого таких ограничений не было.

Если вы взяли кредит в банке, то с марта 1996 г. вы не можете застраховать свою ответственность перед банком за невозврат кредита, так как страхование ответственности за нарушение кредитного договора законом не предусмотрено.

В Законе “О банках и банковской деятельности” предусмотрено создание фондов обязательного и добровольного страхования вкладов. При этом фонд обязательного страхования создается только для вкладов граждан, а фонд добровольного страхования - для любых вкладов. Поскольку вклад в банк - это договор между банком и клиентом, такое страхование является страхованием ответственности банка за нарушение договора. Оно допустимо, так как предусмотрено законом. Проводится оно в форме взаимного страхования, о которой мы будем говорить ниже.

Частный нотариус может, более того, обязан застраховать свою профессиональную ответственность. Нотариус, выполняя нотариальные действия, оказывает платную услугу. Между ним и тем, кому он оказывает услугу заключается договор, но не в письменной а в устной форме. Поэтому страхование профессиональной ответственности нотариуса - это страхование ответственности за нарушение договора. Такое страхование для частных нотариусов предусмотрено в статье 18 Основ законодательства РФ “О нотариате”. Для государственных нотариусов этого нет, так как они являются работниками государственной нотариальной конторы и договор заключается не с нотариусом, а с конторой.

2.4 Страхование предпринимательского риска

Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан с убытками при ведении предпринимательской деятельности. Поэтому следует сказать несколько слов об убытках и о предпринимательской деятельности.

Предпринимательская деятельность - это деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли. Когда человек говорит “у меня собственное дело” или, более по-западному, “я занимаюсь бизнесом” - он сообщает о том, что ведет предпринимательскую деятельность. Предпринимательской деятельностью занимается меньшинство - для этого нужно иметь особые способности и характер. Большинство же работает по найму, а это предпринимательской деятельностью не является.

Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:

· утрата и повреждение имущества - эту составляющую называют реальным ущербом;

· непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий, вызвавших убытки;

· неполученные доходы или их еще называют упущенной выгодой.

Под выгодой не следует понимать прибыль, как это часто делают, хотя ожидаемая, но неполученная прибыль также входит в состав упущенной выгоды. Неполученная работником в срок зарплата также является его упущенной выгодой, хотя о прибыли здесь речь не идет.

Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров, другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий убытками не являются.

Повышение импортных пошлин может привести к убыткам по долгосрочным внешнеэкономическим торговым контрактам в виде упущенной выгоды. Это будут убытки, вызванные изменением условий предпринимательской деятельности.

Если вы отдали шубу на продажу в комиссионный магазин, но из-за халатности работников магазина шубу испортила моль - это убытки в виде утраты имущества. Причинены они нарушением обязательств и с вашей предпринимательской деятельностью никак не связаны. То же самое относится и к случаям несвоевременной выплаты зарплаты.

Вы купили дорогой телевизор, который оказался некачественным. Фирме не удается его как следует отремонтировать, но она отказывается его заменить. Вы можете обратиться в суд и воспользоваться при этом услугами юриста. Ваши расходы, связанные с обращением в суд, например, госпошлина и оплата услуг юриста - это ваши убытки в виде непредвиденных расходов. Они причинены неисполнением обязательств и не связаны с предпринимательской деятельностью.

Наконец, если вы зарабатываете извозом на собственной машине и за стоянку в неположенном месте вашу машину отбуксировали на специализированную площадку, откуда вам потом пришлось ее “выкупать”, вам причинены убытки в виде расходов и упущенной выгоды в связи с предпринимательской деятельностью. Если бы вы не занимались извозом, то упущенной выгоды не было бы. Если на площадке вам машину сломали, к этому добавятся еще и убытки в виде повреждения имущества. А вот штраф, который вы заплатите за неправильную парковку - убытками не является.

Ясно, что с неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Он отличается также и от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.

Однако в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса - когда он страхуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.

Таким образом, правила, введенные ГК в отношении страховании риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью систематического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь ее вам не отдадут - только для торговцев.

3. Страховая стоимость