Объекты и виды страхования имущества

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Объекты и виды страхования имущества



Введение

Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом «страх». Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.



1. Объекты и виды страхования имущества

страхование владение имущество

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Объектом страхования может быть как движимое, так и недвижимое имущество. Страховаться по договору имущественного страхования могут также имущественные интересы, связанные, в частности:

- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Целью имущественного страхования является возмещение возможного ущерба в будущем.

Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.

Таким образом, можно выделить:

1. Страхование имущества юридических лиц;

2. Страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:

- страхование имущества предприятий;

- страхование грузов;

- страхование средств водного и воздушного транспорта и т.д.

Страхование имущества физических лиц выделяет:

- страхование строений, квартир;

- страхование домашнего имущества, животных и т.д.

Есть виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица:

- страхование сельскохозяйственных культур и животных;

- страхование автомототранспортных средств и пр.

В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют:

· транспортное страхование (автомототранспортных воздушных, морских средств, грузов);

· страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);

· сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур и животных, техники).

Кроме того, в зависимости от страхуемого риска можно выделить:

1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование). Страхование имущества от огня включает в себя возмещение любых повреждений или гибели имущества в результате воздействия пламени. Страхование имущества от пожара покрывает такие случаи как возгорание в результате удара молнии или же взрыва бытового газа. Кроме того, страхование имущества от пожара также покрывает возможные повреждения, причинённые вашему имуществу не непосредственно огнём, а при пожаротушении. Страхование имущества от огня - один из наиболее важных пунктов защиты имущества, если у вас деревянный дом или деревянные перекрытия.

2. Страхование имущества от аварий. Не редки случаи, когда по неосторожности, граждане наносят ущерб имуществу третьих лиц. К этому можно отнести, например, затопление водой из водопроводных, отопительных и канализационных систем. Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы Страхователя («Застрахованного лица»), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством РФ, возместить вред причиненный имуществу третьих лиц. Страховая компания несёт ответственность, если страховой случай, связанный с деятельностью застрахованного лица, повлёк за собой случайное и неумышленное нанесение ущерба имуществу третьих лиц.

3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц. Страховым случаем в этой ситуации может быть как грабёж, так и акты вандализма или хулиганства, то есть, по сути, любое действие третьих лиц, направленное на повреждение вашего имущества. Страхование имущества от кражи позволит вам быстро приобрести новые вещи взамен утерянных.

2. Правила страхования имущества юридических лиц (на примере ОСАО «РЕСО-Гарантия»)

На основании настоящих «Правил страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей» (далее - «Правила») ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключает договоры страхования имущества с юридическими лицами, а также с индивидуальными предпринимателями и дееспособными физическими лицами.

Участники страхования

По настоящим Правилам участниками страхования признаются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.

В качестве Cтраховщика выступает ОСАО «РЕСО-Гарантия», имеющее лицензию на осуществление страхования.

Страхователем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель или физическое лицо, заключившее (ий) со Страховщиком договор страхования.

Объекты страхования

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.

По настоящим Правилам может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество:

а) здания (производственные, административные, социально-культурного и общественного пользования и т.п.);

б) сооружения (башни, мачты, резервуары, мосты, дороги, трубопроводы, линии электрических передач и т.п.);

в) оборудование (турбины, генераторы, трансформаторы, компрессоры, насосы, станки, прессы, иные машины, механизмы и приспособления);

г) электронное оборудование (электронная вычислительная, медицинская, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника; электронная фото-, кино- и видеотехника; электронные измерительные, оптические приборы; пожарно-охранные системы и т.п.);

д) отдельные помещения (цех, лаборатория, кабинет и т.п.);

е) объекты незавершенного строительства;

ж) мебель, инвентарь, технологическая оснастка;

з) товарно-материальные ценности (сырье, материалы, готовая продукция, товары для реализации и т.п.).

Только если предусмотрено договором страхования, с составлением перечня имущества и страховых сумм, может быть застраховано следующее имущество:

а) наличные деньги в российской и иностранной валюте;

б) акции, облигации и другие ценные бумаги;

в) модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.;

г) драгоценные металлы и драгоценные камни;

д) изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней;

е) рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства;

ж) технические носители информации (магнитные ленты, кассеты, дискеты и т.п.) компьютерных и аналогичных систем;

з) предметы религиозного культа;

и) земельные участки, включая плодородный слой;

к) закрепленные с наружной стороны зданий и сооружений такие предметы, как мачты, антенны, кондиционеры, открытые электропровода, рекламные установки, плакатные щиты и т.п.;

л) движимое имущество, хранящееся под открытым небом, даже если оно защищено мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным) или содержащееся внутри открытых сооружений.

Во всех случаях не подлежат страхованию:

а) рукописи, планы, схемы, чертежи, бухгалтерские и деловые книги;

б) информация на технических носителях компьютерных и аналогичных систем;

в) взрывчатые вещества;

г) имущество, которым Страхователь не распоряжается на правах собственности или иных законных основаниях;

д) животные, урожай сельскохозяйственных культур;

ж) здания, сооружения и коммуникации, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии;

з) имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения, а также в зоне военных действий или стихийных бедствий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

и) иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховые риски, страховой случай

По настоящим Правилам могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества от наступления страховых случаев по следующим рискам:

«Пожар, удар молнии»

По настоящему риску возмещается ущерб в результате:

а) воздействия на застрахованное имущество пламени, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры при пожаре;

б) воздействия на застрахованное имущество аварийно высвободившихся раскаленных расплавов (кроме самих сосудов или емкостей, содержащих эти расплавы);

в) воздействия на застрахованное имущество грозового электрического разряда (удара молнии);

г) воздействия на застрахованное имущество средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения и тушения пожара.

В целях настоящих Правил под пожаром понимается неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест для разведения и поддержания огня или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.

В целях настоящих Правил под ударом молнии понимается грозовой электрический разряд, при котором ток разряда протекает через застрахованное имущество и оказывает термическое, механическое или электрическое воздействие на застрахованное имущество.

По риску «ПОЖАР, УДАР МОЛНИИ» не является страховым риском, страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб в результате:

а) обработки застрахованного имущества огнем или теплом с целью его переработки в соответствии с технологическим процессом (например: для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, плавления, обжига, термической обработки и т.п.);

б) воздействия на застрахованное электронное оборудование (или иное оборудование, подключенное к электросети) электрического тока короткого замыкания, повышения напряжения или силы тока в электросети, перегрузки в электросети, удара молнии без возникновения пожара.

«Повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем»

По настоящему риску возмещается:

а) ущерб в результате воздействия на застрахованное имущество воды или пара вследствие аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем, а также внезапного и не вызванного необходимостью включения противопожарных систем;

б) ущерб в результате воздействия на застрахованное имущество воды, поступившей из других помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

По риску «ПОВРЕЖДЕНИЕ ВОДОЙ ИЗ ВОДОПРОВОДНЫХ, ОТОПИТЕЛЬНЫХ, КАНАЛИЗАЦИОННЫХ И ПРОТИВОПОЖАРНЫХ СИСТЕМ» не является страховым риском, страховым случаем и не подлежит возмещению:

а) ущерб, произошедший не по одной из указанных выше причин, в том числе при уборке или чистке помещений, наводнении, затоплении или вследствие повышения уровня грунтовых вод;

б) ущерб, причиненный в результате проникновения в застрахованное помещение жидкостей, в том числе дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или дефектов конструкций здания;

в) ущерб, возникший вследствие ремонта, реконструкции, перепланировки застрахованного здания или помещения;

г) повреждение или гибель товаров, находящихся на расстоянии менее 15 см от поверхности пола;

д) ущерб в результате длительного воздействия влажности внутри помещений (плесень, грибок и т.п.);

е) ущерб в результате эксплуатации Страхователем аварийных и ветхих водопроводных, отопительных, канализационных, противопожарных систем, нарушения или несоблюдения Страхователем нормативных сроков эксплуатации этих систем;

ж) расходы по ремонту или замене соединенных с трубопроводами систем и аппаратов, включая, но не ограничиваясь, краны, вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы и т.п.;

з) расходы по ремонту, замене или размораживанию трубопроводов, расположенных вне застрахованных зданий и помещений;

и) ущерб в результате воздействия на застрахованное имущество воды, проникшей извне в здание или сооружение, вследствие аварии расположенных вне зданий и сооружений водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем.

При страховании по риску «ПОВРЕЖДЕНИЕ ВОДОЙ ИЗ ВОДОПРОВОДНЫХ, ОТОПИТЕЛЬНЫХ, КАНАЛИЗАЦИОННЫХ И ПРОТИВОПОЖАРНЫХ СИСТЕМ» Страхователь обязан:

а) обеспечить надлежащую эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем на территории страхования, их своевременное обслуживание и ремонт;

б) отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных трубопроводных систем в случае освобождения застрахованных зданий (сооружений) для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.

«Стихийные бедствия»

По настоящему риску возмещается ущерб в результате:

а) Землетрясение - результат природных процессов, происходящих в недрах земли, сопровождаемых подземными толчками и колебаниями поверхности земли.

б) Извержение вулкана - вулканическая деятельность, сопровождающаяся выбросом из жерла вулкана раскаленных газов, камней, пепла, а также вытеканием магмы.

в) Наводнение, затопление - выход водяной массы из нормальных границ водоема, вызванный интенсивным таянием снега, выпадением большого количества осадков, ветровыми нагонами воды, ледяными заторами, прорывом дамб и плотин, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному стоку воды.

г) Буря - длительный и сильный ветер со скоростью более 16,6 м/сек.

д) Ураган - длительный и сильный ветер со скоростью более 35 м/сек.

е) Смерч - атмосферный вихрь, возникающий в грозовом облаке и распространяющийся вниз, состоящий из быстро вращающегося воздуха, частиц влаги, песка, пыли и других взвесей и скоростью вращения более 50 м/сек.

ж) Цунами - морские волны большой высоты (до нескольких десятков метров), вызванные смещением участков морского дна при землетрясениях, оползнях и извержениях вулкана.

з) Оползень - скользящее смещение масс грунта по склону вниз под действием собственной тяжести.

и) Просадка грунта - опускание грунта в природные трещины или пустоты земли в результате природных явлений, в том числе изменения уровня грунтовых вод, обрушения карстовых сводов, выгорания залежей торфа и т.п.

к) Обвал, камнепад - внезапное обрушение горных пород в результате потери устойчивости; скатывание камней с горных склонов.

л) Лавина - масса снега, падающая или соскальзывающая со склонов гор, со скоростью более 20 м/сек.

м) Сель - грязевые или грязекаменные потоки, внезапно возникающие в руслах горных рек вследствие паводка, вызванного ливнями или бурным снеготаянием.

н) Град - разновидность атмосферных осадков, выпадающих в виде ледяных образований разной величины.

Убытки от землетрясения, оползня, просадки грунта подлежат возмещению лишь в том случае, если при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмические и геологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Убытки от бури, урагана, смерча возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60 км/час (16,6 м/сек), подтвержденной справкой соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ.

По риску «СТИХИЙНОЕ БЕДСТВИЕ» не является страховым риском, страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб в результате:

а) обвала, камнепада, оползня или просадки грунта, вызванного проведением на территории страхования или в непосредственной от нее близости взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот, уплотнения грунта, земляных или строительно-монтажных работ, добычи или разработки месторождений полезных ископаемых;

б) проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, урагана или смерча;

в) воздействия воды, в том числе, повреждения имущества дождевой, талой, грунтовой водой, из-за повышения уровня грунтовых вод, протечки крыш, и т.д.

г) ветхости застрахованных зданий и сооружений, а также зданий и сооружений, в которых находится застрахованное имущество.

Здания и сооружения, не оконченные строительством, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению, на страхование не принимаются. Страхователь обязан незамедлительно известить Страховщика об освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней.

«Кража со взломом, грабеж»

По настоящему риску возмещается ущерб застрахованному имуществу, возникший в результате:

а) кражи со взломом;

б) грабежа.

При страховании по риску «КРАЖА СО ВЗЛОМОМ, ГРАБЕЖ» Страхователь обязан:

а) исполнять предусмотренные действующим законодательством, нормативными актами или договором страхования правила охраны имущества и хранения ценностей;

б) при страховании наличных денег, акций, облигаций, других ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней хранить это ценное имущество в специальных хранилищах (бронированных помещениях, несгораемых шкафах, сейфах, кассовых аппаратах);

в) во внерабочее время обеспечивать запирание застрахованных помещений и хранилищ, а в местах хранения ценностей принимать все меры для обеспечения степени безопасности, предусмотренной для этих мест договором страхования или нормативными документами.

По риску «КРАЖА СО ВЗЛОМОМ, ГРАБЕЖ» не является страховым риском, страховым случаем и не возмещается:

а) кража со взломом, грабеж, совершенные лицами, проживающими совместно со Страхователем, ведущими с ним совместное хозяйство;

б) кража со взломом, грабеж, совершенные лицами, работающими у Страхователя;

в) невозвращение застрахованного имущества Страхователю, переданного в аренду, лизинг, прокат;

г) недостача, исчезновение, утрата застрахованного имущества совершенного способом иным, чем кража со взломом или грабеж;

д) кража со взломом, грабеж ценного имущества (наличных денег, акций, облигаций, других ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней), которое в момент кражи со взломом или грабежа находилось вне специальных хранилищ, указанных в договоре страхования;

е) кража со взломом, произошедшая при отключенной или неисправной системе охранной сигнализации застрахованного объекта, если в договором страхования предусмотрена установка и применение охранной сигнализации на застрахованном объекте;

ж) ущерб в результате взрыва или пожара, возникшего вследствие совершения или попытки совершения кражи со взломом или грабежа.

«ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ»

По настоящему риску возмещается ущерб застрахованному имуществу в результате действий третьих лиц, которые квалифицируются в соответствии с действующим административным или уголовным законодательством РФ как:

- умышленное уничтожение или повреждение имущества;

- уничтожение или повреждение имущества по неосторожности;

- хулиганство;

- вандализм.

По риску «ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ» не является страховым риском, страховым случаем и не возмещается ущерб в результате:

а) хищения, недостачи, исчезновения или неосновательного присвоения застрахованного имущества;

б) противоправных действий третьих лиц в отношении застрахованного имущества, переданного этим лицам Страхователем по договорам аренды, лизинга, проката и т.п.;

в) нанесения на застрахованное имущество рисунков, надписей, приклеивания плакатов и прочих подобных действий;

г) обрушения застрахованных зданий, появления трещин и других дефектов в зданиях вследствие проведения на территории страхования, в непосредственной близости от нее, в соседних зданиях и помещениях строительно-монтажных или земляных работ, либо работ по реконструкции и перепланировке;

д) изменения температуры, перебоев в подаче электроэнергии, воды, газа и тепла по любой причине;

е) заражения, загрязнения или коррозии;

ж) боя стекол.

«Взрыв»

По настоящему риску возмещается ущерб в результате взрыва:

а) паровых котлов, резервуаров, газохранилищ, газопроводов, трубопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

б) газа, пылегазовой смеси.

Взрыв - это стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на стремлении газов к расширению.

По риску «ВЗРЫВ» не является страховым риском, страховым случаем и не возмещается:

а) ущерб, причиненный двигателям внутреннего сгорания или аналогичным машинам и агрегатам вследствие взрывов, происходящих в камерах сгорания;

б) ущерб в результате действия вакуума или разрежения газа в резервуаре;

«Столкновение, удар»

По настоящему риску возмещается ущерб в результате:

а) наезда транспортных средств;

б) ударов и столкновений с животными или птицами;

в) падения деревьев, льда, снега и иных предметов;

г) падения летательных аппаратов или их частей;

д) удара звуковых волн, произведенных летательными аппаратами;

е) навала самоходных водных транспортных средств, буксируемых ими несамоходных водных транспортных средств или самоходных плавающих инженерных сооружений.

По риску «СТОЛКНОВЕНИЕ, УДАР» не является страховым риском, страховым случаем и не возмещается ущерб в результате:

а) ударов и столкновений, причиной которых явились транспортные средства, животные или летательные аппараты, принадлежащие Страхователю или Выгодоприобретателю, либо членам их семей или работающим у них лицам, а также находящиеся у указанных лиц во временном пользовании;

б) обвала, камнепада, оползня или просадки грунта, вызванного проведением на территории страхования или в непосредственной от нее близости взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот, уплотнения грунта, земляных или строительно-монтажных работ, добычи или разработки месторождений полезных ископаемых;

в) заражения, загрязнения или коррозии;

г) боя стекол;

д) стихийного бедствия, кражи со взломом или грабежа, противоправных действий третьих лиц.

«Терроризм, диверсия»

По настоящему риску возмещается ущерб в результате действий третьих лиц, которые квалифицируются в соответствии с действующим законодательством РФ как:

- терроризм;

- диверсия.

Терроризм - совершение взрыва, поджога или иных действий, создающих опасность гибели людей, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных общественно опасных последствий, если эти действия совершены в целях нарушения общественной безопасности, устрашения населения либо оказания воздействия на принятие решений органами власти.

Диверсия - совершение взрыва, поджога или иных действий, направленных на разрушение или повреждение предприятий, сооружений, путей и средств сообщения, средств связи, объектов жизнеобеспечения населения в целях подрыва экономической безопасности и обороноспособности Российской Федерации

«Бой стекол»

По настоящему риску возмещается ущерб в результате боя (разбития) стеклянных элементов зданий и сооружений.

По настоящему риску могут быть застрахованы следующие перечисленные в договоре страхования стеклянные элементы зданий и сооружений, вставленные в рамы (обрамления) или смонтированные в местах их крепления:

а) оконные и дверные стекла;

б) витрины;

в) витражи;

г) облицовка фасадов и стен из стекла;

д) световые купола из стекла;

е) рекламные вывески из стекла или аналогичных стеклу материалов;

По соглашению сторон, если условия страхования и лимит возмещения указан в договоре страхования, Страховщик возмещает расходы:

- по временной замене разбитых стекол в случае невозможности срочной замены стеклом, полностью аналогичным разбитому;

- по монтажу и демонтажу предметов, препятствующих замене разбитых стекол (жалюзи, решеток и т.д.);

- по аренде и монтажу строительных лесов, если они необходимы для замены стекол на высоких этажах;

- по восстановлению уничтоженного при бое стекол рекламного оформления витрин (окраска, роспись, гравировка).

Страхователь обязан:

а) не допускать оттаивание или размораживание застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.) и горячей воды;

б) располагать отопительные приборы, плиты или рекламные световые установки на расстоянии не менее 30 сантиметров от застрахованных стекол;

в) информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей, в случае передачи помещений третьему лицу во временное владение, пользование и распоряжение.

По риску «БОЙ СТЕКОЛ» не является страховым случаем, страховым риском и не возмещается ущерб в результате:

а) возникновения трещин от неправильной установки или вставления, появившиеся во время работ с застрахованными стеклянными элементами, а также трещин, появившихся в процессе монтажа, демонтажа, ремонта, перевозки застрахованных стеклянных элементов;

б) возникновения царапин на отшлифованных поверхностях или зеркальных покрытиях стекол;

в) случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол;

г) невыполнения Страхователем обязанностей, установленных данными Правилами.

«Авария электронного оборудования»

По настоящему риску возмещается ущерб в результате:

а) воздействия на застрахованное электронное оборудование (или иное оборудование, подключенное к электросети) электрического тока короткого замыкания, повышения напряжения или силы тока в электросети, перегрузки в электросети или удара молнии.

б) попадания инородных предметов внутрь застрахованного электронного оборудования;

в) случайного падения застрахованного электронного оборудования.

Страхователь обязан заключить договор о техническом обслуживании застрахованного электронного оборудования со специализированной организацией на период действия договора страхования и представить Страховщику по его требованию все необходимые документы и информацию об указанном обслуживании.

По риску «АВАРИЯ ЭЛЕКТРОННОГО ОБОРУДОВАНИЯ» не является страховым случаем, страховым риском и не возмещается ущерб в результате:

а) дефектов материалов, ошибок в конструкции, изготовлении и монтаже;

б) ошибок при проведении пуско-наладочных работ и испытаний;

в) износа, коррозии, последствий эксплуатации и нормальной работы электронного оборудования;

г) воздействия воды, иных жидкостей, а также водяных, кислотных или иных паров;

д) ошибок программного обеспечения, а также в результате несанкционированного доступа в систему управления или в систему передачи данных;

е) повреждения информации, электронных данных или программного обеспечения;

ж) дефектов, носящих эстетический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения окраски и т.п.), а также повреждений и износа быстроизнашивающихся частей, предохранителей, дисков, дискет, магнитных лент, стеклянных частей оборудования;

з) нарушения работы системы кондиционирования, изменения температуры, пожара или задымления;

«Повреждение товаров в холодильной установке»

По настоящему риску возмещается ущерб, причиненный застрахованным товарам в холодильной установке, в результате:

а) прекращения подачи электрического тока на холодильную установку;

б) утечки охладительного газа холодильной установки;

в) повреждения или гибели холодильной установки вследствие:

- пожара;

- повреждения водой из водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем;

- стихийного бедствия (землетрясение, извержение вулкана, наводнение, затопление, буря, ураган, смерч, цунами, оползень, просадка грунта, обвал, камнепад, лавина, сель, град, гололед);

- взрыва.

Страхователь обязан:

а) вести учет товаров, находящихся на хранении в холодильных установках, фиксируя в учетных документах даты закладки и изъятия товаров из холодильных установок, а также их наименование, количество и стоимость;

б) вести журнал режима работы каждой холодильной установки с указанием температур охлаждения и других необходимых данных;

в) обеспечить нормальную работу и обслуживание холодильной установки в соответствии с рекомендациями изготовителя, правилами эксплуатации оборудования и указаниями органов инспекции.

По риску «ПОВРЕЖДЕНИЕ ТОВАРОВ В ХОЛОДИЛЬНОЙ УСТАНОВКЕ» не является страховым риском, страховым случаем и не возмещается:

а) ущерб в результате естественных свойств, потери веса, усадки, усушки, порчи, гниения, внутренних дефектов застрахованных товаров, если таковые не могут быть предотвращены хранением в условиях постоянного температурного режима;

б) ущерб в результате неправильного хранения или складирования, применения неправильного температурного режима, недостаточной вентиляцией помещения холодильников, повреждения упаковки;

в) ущерб в результате проведения ремонта холодильных установок, если таковой проводился без предварительного письменного согласования со Страховщиком;

г) ущерб в результате прекращения подачи электрического тока или выхода из строя холодильной установки на срок менее 24 часов;

д) ущерб, причиненный товарам с истекшим сроком годности;

е) ущерб в результате противоправных действий третьих лиц.

По настоящим Правилам имущество Страхователя может быть застраховано как от всех перечисленных рисков, так и от одного риска или комбинации из этих рисков.

Во всех случаях не является страховым риском, страховым случаем и не возмещается:

а) ущерб, произошедший вследствие любого рода военных действий, маневров, мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений всякого рода, забастовок, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения;

б) ущерб, произошедший в результате воздействий ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в) ущерб, возникший вследствие нарушения или несоблюдения Страхователем (Выгодоприобретателем), а также лицом, во владении и пользовании которого с ведома Страхователя находится застрахованное имущество, правил пожарной безопасности, технологии производства работ, инструкций (правил) по хранению, эксплуатации, техническому обслуживанию застрахованного имущества, а также зданий и сооружений, в котором это имущество находится;

г) ущерб, возникший вследствие умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), а также лиц, состоящих в трудовых или гражданско-правовых отношениях со Страхователем (Выгодоприобретателем);

д) моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и другие косвенные убытки Страхователя (Выгодоприобретателя);

е) ущерб, причиненный вследствие самовозгорания, коррозии, гниения, брожения, естественного износа и других естественных свойств застрахованного имущества;

ж) ущерб в результате прекращения подачи электрического тока;

з) ущерб, причиненный застрахованному имуществу вследствие разрушения конструкций, обрушения зданий, сооружений или их частей, если это не было вызвано непосредственно страховым случаем;

и) повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, которое не принадлежит Страхователю (Выгодоприобретателю) на правах собственности или иных законных основаниях;

к) ущерб, произошедший вследствие обязательств, вытекающих из договорных отношений Страхователя (Выгодоприобретателя) с третьими лицами;

л) ущерб, произошедший вследствие деятельности Страхователя (Выгодоприобретателя), осуществляемой с нарушением действующего законодательства РФ.

Страховая сумма

Страховая сумма (лимит возмещения) указывается в договоре страхования (страховом полисе). Страховая сумма, указанная в договоре страхования (страховом полисе), не является соглашением Страхователя со Страховщиком о действительной (страховой) стоимости имущества. Договором страхования могут быть установлены лимиты возмещения Страховщика - предельные суммы выплат по какому-либо риску применительно ко всему или части застрахованного имущества, в расчете на один страховой случай или на весь срок действия договора страхования.

Страховая сумма может быть установлена по каждому объекту страхования и страховому риску отдельно.

В договоре страхования стороны могут установить франшизу, которая относится к каждому страховому случаю. При установлении условной франшизы Страховщик освобождается от обязанности производить выплату страхового возмещения, если размер ущерба не превышает величину франшизы.

Страховая сумма (лимит возмещения) устанавливается в российских рублях. По соглашению сторон в договоре страхования страховая сумма может быть указана в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая сумма в рублях (в дальнейшем - страхование с валютным эквивалентом).

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

Страховая премия исчисляется исходя из страховой суммы (лимита возмещения) и страховых тарифов, установленных Страховщиком с учетом вида имущества, его количества, условий страхования, срока страхования и других обстоятельств, влияющих на степень риска.

Страховая премия может быть уплачена наличными деньгами либо путем безналичного перечисления на расчетный счет Страховщика.

Заключение, срок действия и прекращение договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.

При заключении договора страхования (страхового полиса) Страхователь:

а) если предусмотрено договором страхования, заполняет заявление на страхование установленной Страховщиком формы и передает заполненное заявление Страховщику. Заявление на страхование заполняется собственноручно Страхователем либо его уполномоченным представителем. По просьбе Страхователя и с его слов заявление может быть заполнено представителем Страховщика. Все пункты заявления должны быть заполнены разборчивым почерком, не допускающим двойное толкование. Ответственность за достоверность данных, указанных в заявлении на страхование, несет Страхователь. Заполненное заявление подписывается и заверяется Страхователем или его уполномоченным представителем;

б) предоставляет Страховщику перечень принимаемого на страхование имущества с указанием по каждому объекту: отличительных признаков и характеристик, стоимость имущества на основании выписок из книг бухгалтерского учета или других документов, подтверждающих факт наличия имущества и затраты Страхователя на приобретение или изготовление этого имущества. Перечень имущества подписывается Страхователем или его уполномоченным представителем;

в) предоставляет Страховщику или уполномоченному им лицу возможность для осмотра принимаемого на страхование имущества;

г) предоставляет Страховщику документы, подтверждающие имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в отношении принимаемого на страхование имущества.

Договор страхования (страховой полис), если в нем не предусмотрено иное, заключается на срок не более одного года.

Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения Страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

в) неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок и в определенном размере, если Страховщиком не была предоставлена отсрочка в уплате;

г) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

д) ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации;

е) ликвидации Страхователя - юридического лица или индивидуального предпринимателя или смерти Страхователя - индивидуального предпринимателя;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

В период действия договора страхования Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, но не позднее 24 часов с момента возникновения, письменно сообщить Страховщику о возникших изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования и увеличивающих страховой риск.

Изменениями в обстоятельствах, увеличивающих страховой риск, признаются оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) или в письменном заявлении на страхование обстоятельства, включая в том числе, но не ограничиваясь:

- отчуждение имущества в собственность другому лицу;

- передача права владения, пользования или распоряжения имуществом другому лицу;

- передача имущества в аренду, лизинг, залог, прокат;

- проведение в здании или сооружении, в котором находится застрахованное имущество, строительно-монтажных или реставрационных работ;

- изменение местонахождения застрахованного имущества.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, увеличивающих страховой риск, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Права и обязанности сторон

Страхователь имеет право:

- ознакомиться с настоящими Правилами;

- заключить договор страхования через своего уполномоченного представителя;

- вносить предложения по изменению условий договора страхования (страхового полиса);

- досрочно отказаться от договора страхования (страхового полиса) в соответствии с настоящими Правилами и законодательством РФ;

- получить информацию о Страховщике в соответствии с действующим законодательством РФ;

- заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования (страховом полисе), другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика до момента выполнения Выгодоприобретателем каких-либо обязанностей по договору страхования или предъявления требования о выплате страхового возмещения;

- на получение страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.

Страхователь обязан:

* при заключении договора страхования сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные договоре страхования (страховом полисе) или заявлении на страхование;

* своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размерах и порядке, предусмотренных договором страхования;

* соблюдать правила пожарной безопасности, технологии производства работ, инструкции (правила) по хранению, эксплуатации, техническому обслуживанию застрахованного имущества, а также зданий и сооружений, в котором это имущество находится, своевременно выполнять необходимые ремонтные и профилактические работы;

* принимать разумные и доступные меры предосторожности с целью предотвращения возникновения, а также уменьшения ущерба застрахованному имуществу;

* вести учет застрахованных товарно-материальных ценностей в соответствии с требованиями, предъявляемыми Минфином РФ, и обеспечивать сохранность учетных документов.

Страховщик имеет право:

- требовать в установленном законодательством РФ порядке признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его наступления;

- принимать такие меры, которые он считает необходимыми для уменьшения ущерба;

- самостоятельно выяснять причины и обстоятельства возникновения ущерба, устанавливать размер причиненного ущерба, а также направлять запрос в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт, причину события, имеющего признаки страхового случая и размер причиненного ущерба;

- отсрочить принятие решения о выплате страхового возмещения до выяснения всех обстоятельств по событию, имеющем признаки страхового случая, в т.ч. до получения письменных ответов на запросы, направленные в компетентные органы; в случае возбуждения уголовного дела по факту повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества отсрочить принятие решения о выплате страхового возмещения до вынесения судом приговора или приостановления производства по уголовному делу.

- отказать в возмещении ущерба в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) обязательств, установленных договором страхования (страховым полисом) и (или) настоящими Правилами;

- требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования (страховому полису), лежащих на Страхователе, но не выполненных им;

- в течение срока действия договора страхования проводить осмотр застрахованного имущества.

Страховщик обязан:

* при заключении договора страхования (страхового полиса) ознакомить Страхователя с настоящими Правилами;

* не разглашать сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе), об их имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством;

* исполнять принятые на себя обязательства по договору страхования (страховому полису);

* составить страховой акт после предоставления Страхователем всех необходимых документов в соответствии с условиями договора страхования (страхового полиса) и настоящих Правил и урегулирования всех вопросов о факте, причинах и размере ущерба, подтверждающих наступление страхового случая;

* после составления страхового акта в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней произвести выплату страхового возмещения.

Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения

Страховое возмещение выплачивается после составления страхового акта.

Размер ущерба определяется Страховщиком на основании данных осмотра и документов, подтверждающих размер ущерба.

Размер страхового возмещения определяется и ограничивается величиной причиненного ущерба, но не может превышать установленных договором страхования страховых сумм (лимитов возмещения).

Страховая выплата производится Страховщиком за вычетом оговоренной в договоре страхования франшизы (если таковая имеется).

Страховое возмещение выплачивается:

- при полной гибели или утрате имущества - в размере действительной стоимости погибшего (утраченного) застрахованного имущества на дату страхового случая, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения);

- при повреждении имущества - в размере восстановительных расходов, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения) и действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая.

Если в момент наступления страхового случая имущество было застраховано в нескольких страховых организациях (двойное страхование), то страховое возмещение не может превышать его действительной стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей страховой сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

В случаях, когда причиненный ущерб по страховому случаю возмещен третьими лицами, то Страховщик оплачивает только разницу между суммой, подлежащей возмещению и суммой, возмещенной третьим лицом.

Страховщик вправе отказать Страхователю в выплате страхового возмещения, если:

а) Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении Страховщика в установленный договором страхования срок указанным в договоре способом;

б) Страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможный ущерб;

в) Страхователь представил заведомо ложные сведения и (или) документы;

г) Страхователь не передал Страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгация);

д) ремонт поврежденного имущества и (или) утилизация его остатков, проведенные до осмотра Страховщиком в соответствии с настоящими Правилами не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков.

е) в других случаях, предусмотренных настоящими Правилами.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа. Отказ Страховщика произвести выплату страхового возмещения может быть обжалован Страхователем в судебном порядке.

Все споры по договору страхования между Страховщиком и Страхователем разрешаются путем переговоров, а при недостижении согласия - в судебном порядке.



Список литературы

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп.);

2. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: «Волтерс Клувер», 2007. - 512 с.;

3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с.;

4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: КноРус, 2008. - 320 с.;

5. Щербаков В.А. Страхование: учеб. пособие для студентов вузов. - М.: КноРус, 2007. - 312 с.

Размещено на Allbest.ru