Организация деятельность банка на примере ОАО "Сбербанк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общая характеристика банка ОАО «Сбербанк»

2. Изучение работы различных отделов банка

2.1. Отдел депозитных операций

2.2. Отдел кредитных операций

3. Операции банка с пластиковыми картами

4. Структура депозитного портфеля НБ «Сбербанк» и его роль в формировании ресурсной базы

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Я, Давыдова Юлия, обучающийся на 3 курсе по специальности 38.02.07 «Банковское дело» успешно проходила преддипломную практику в банке «Сбербанк» в период с 20 апреля по 16 мая 2015 года.

Основной целью практики является углубление и закрепление теоретических знаний, полученных в процессе обучения; приобретение необходимых профессиональных навыков работы в соответствующих кредитных или финансовых учреждениях в рамках профессиональных модулей ОПОП СПО по основным видам профессиональной деятельности; обучение трудовым приемам, операциям и способам выполнения трудовых процессов, характерных для соответствующей профессии и необходимых для последующего освоения ими общих и профессиональных компетенций по избранной профессии, а также сбор материалов для подготовки отчета и написания дипломной работы.

Исходя из целей практики, ставятся следующие задачи:

1. Ознакомиться с правовыми нормативными и законодательными актами, регулирующими деятельность банка;

2. Ознакомиться с организационной структурой банка и его подразделений;

3. Изучить главные направления деятельности банка, его основные продукты и операции, клиентскую базу;

4. Ознакомиться с порядком документального оформления банковских операций и услуг;

5. Овладеть основными приемами анализа банковской информации.



1.Общая характеристика банка ОАО «Сбербанк»

Сбербанк России - один из крупнейших банков России и Восточной Европы. Полное наименование - Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах, зачастую используется сокращение -- СБ РФ (ОСБ -- отделение Сбербанка).

Сбербанк России -- универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов на 1 июня 2009 года составляла 50,5 %, а его кредитный портфель соответствовал более 30 % всех выданных в стране займов.

Бренд Сбербанка на начало 2010 года по оценке журнала «The Banker» и компании Brand Finance занимает 15 место в рейтинге самых дорогих банковских брендов и стоит приблизительно 11,7 миллиарда долларов.

В 1987 году в рамках банковской реформы в СССР система Государственных трудовых сберегательных касс была реорганизована, и образован Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательный банк СССР) -- как государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц[5]. К началу 1988 года в систему Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, 166 краевых, областных и городских управлений, 4,1 тыс. отделений с 50,7 тыс. филиалов и 22,1 тыс. агентств. Всего в 77,1 тыс. учреждений банка работало 248 тысяч человек.

Постановлением Верховного Совета РСФСР от 13 июля 1990 года Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. 22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г. 1 января 2001 года в Сбербанке России произведена реорганизация, в результате которой 79 региональных банков Сбербанка России реорганизованы в 17 территориальных, путём объединения.

4 июня 2010 года решением акционеров банка полное официальное наименование банка было сокращено до «Сбербанк России ОАО». 29 июля 2010 года Центробанк РФ согласовал редакцию устава с новым названием.

Центральному банку Российской Федерации принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58 % в уставном капитале банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Доля физических лиц в уставном капитале банка составляет около 9 %, а доля иностранных инвесторов -- более 24 %.

C 1996 года торги акциями Сбербанка России проводятся на российских биржах ММВБ и РТС. В марте 2007 года Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12 %, и было привлечено 230,2 млрд рублей. Средний дневной объём торгов акциями Сбербанка составляет 40 % объёма торгов на ММВБ.

Органами управления Сбербанка являются: Общее собрание акционеров, Наблюдательный совет, Правление Банка. Возглавляет Правление Президент и председатель Правления Банка. С ноября 2007 года эту должность занимает Герман Греф

Центральный аппарат Сбербанка России находится в Москве.



2. Изучение работы различных отделов банка

2.1 Отдел депозитных операций

банк организационный отдел операция

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преообразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

- размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

- банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенно влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Исходя из категории вкладчиков различают депозиты:

1. юридических лиц (предприятий, организаций и др. банков)

2. физических лиц.

По форме изъятия средств депозиты подразделяются на:

1. до востребования

2. срочные (обязательства, имеющие определенный срок)

3. условные (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий.

Процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банком, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2-х лет.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

С 26 января 2015 года банк «ТРАСТ» обновляет линейку вкладов для частных клиентов. Депозиты с привлекательными процентными ставками - выгодный и удобный финансовый инструмент, который обеспечивает высокую доходность и гибкое управление накопленными средствами.

Так, по предложению «Максимум плюсов» ставки в рублях достигают 14,5% годовых. Текущие максимальные ставки в долларах и евро составляют 5,5% и 4,5% годовых, соответственно. Сумма первоначального взноса - 30 000 рублей РФ, 500 долларов США, 500 евро. Срок вклада: от 181 до 365 дней. По депозиту доступны функции пополнения и частичного снятия средств, при досрочном закрытии предусмотрены специальные ставки.

По депозиту «Мультивалютный 2015» клиенты могут получить 13-16% годовых в рублях, 4-5% годовых в долларах, 3,5-4% годовых в евро. Минимальная сумма при оформлении - 30 000 рублей, 500 долларов США и 500 евро. Вклад можно открыть на срок от 31 до 365 дней, он является пополняемым, а в случае досрочного востребования предусмотрены льготные условия.

Также с 26 января банк «ТРАСТ» представляет новый рублевый вклад «Максимальный» для частных клиентов-пользователей Банки.ру. Ставка по специальному предложению составляет 17,5% в рублях. Депозит «Максимальный» можно открыть при предъявлении промо-кода, полученного на информационном портале Банки.ру - крупнейшем банковском ресурсе Рунета, на котором представлена информация по самому широкому спектру финансовых тем и продуктов. Минимальная сумма - 30 000 рублей РФ, срок вклада - 181 день. Выплата процентов производится в конце срока действия договора. В случае досрочного востребования предусмотрены специальные ставки: при хранении средств от 91 до 180 дней - 7% годовых.

Кроме того, с сегодняшнего дня вводятся в действие два новых вклада - «Почетный клиент 2015» и «VIP-клиент 2015». Ставки по предложению «VIP-клиент 2015» достигают 19% годовых в рублях, 7% годовых в долларах США, 6% годовых в евро.

По продукту «Почетный клиент 2015» максимальные процентные ставки находятся на уровне 18,5% в рублях, 6,5% в долларах США и 5,5% годовых в евро. Сумма первоначального взноса во вклад «Почетный клиент 2015»: от 30 000 рублей РФ, 500 долларов США, 500 евро, срок вклада - 91, 181 или 367 дней. Выплата процентов осуществляется ежемесячно или в конце срока действия договора.

В настоящее время банк «ТРАСТ» проходит процедуру финансового оздоровления при участии в качестве инвестора банка «ФК Открытие», который входит в группу «Открытие». Банковская группа «Открытие» представляет собой одну из крупнейших частных банковских групп России и занимает 6 место по размеру активов; входит в ТОП-350 банковских групп мира и ТОП-15 в Восточной Европе. Банковские активы «Открытия» превышают 2,1 трлн. рублей, количество частных клиентов составляет около 4 млн., а количество отделений - около 700.

2.2 Отдел кредитных операций

банк организационный отдел операция

Национальный банк «ТРАСТ» является филиалом крупнейшего финансового института. Приоритетными направлениями его деятельности, а также учреждения банка «ТРАСТ» выступает розничный бизнес, поддержка малого и среднего предпринимательства, а также обслуживание корпоративных клиентов. Всем вышеуказанным категориям учреждение предлагает широкий спектр кредитных, депозитарных и прочих банковских продуктов.

Территориальная сеть представлена в виде 260 отделений и 10-ти филиалов, которые функционируют в 65 регионах РФ.

Кому может выдать потребительский кредит саратов траст банк? Правом на его получение обладает гражданин РФ с 23 до 65 лет, зарегистрированный в регионе присутствия банковского учреждения на постоянной основе, имеющий непрерывный трудовой стаж на последнем рабочем месте от 4-х месяцев.

Будущий заёмщик составляет заявление, к которому прикладывает копию паспорта и 2-ого дополнительного документа на собственное усмотрение: загранпаспорта, свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость или транспортное средство, страхового свидетельства, ИНН, трудовой книжки. Подтверждение основного дохода не требуется.

Как известно, потребность в свободных денежных средствах может возникнуть неожиданно. Чтобы не откладывать решение насущных проблем другой вопрос - в какой банк обратиться? Многие кредитные учреждения предлагают потребительские кредиты, и клиент должен оценить предложения с разных сторон - с точки зрения выгоды, быстроты получения кредита и удобства его дальнейшего обслуживания.

Ответ прост - обратитесь в ближайшее отделение банка «ТРАСТ», и там вам предоставят исчерпывающую информацию о различных видах кредитов физическим лицам. Специалисты расскажут о преимуществах различных продуктов и процессе выдачи потребительских кредитов.

Практически в любой жизненной ситуации - когда понадобились деньги на срочную покупку мебели, оплату обучения или поездки за границу - у Вас есть возможность получить кредит в банке и сделать это в кратчайшие сроки. Среди различных видов кредитов, проще всего получить потребительские. Чтобы оформить кредит в банке, необходим минимальный набор документов, а заявки на кредиты на неотложные нужды рассматриваются в течение всего нескольких минут или дней.

Банк предлагает клиентам широкий выбор потребительских кредитов и удобные условия их обслуживания. Взять кредит наличными можно в любом из более 250 офисов по всей стране. Кроме того, у Вас есть возможность воспользоваться онлайн-помощником в выборе кредита, который оценит ваши потребности и предложит Вам наиболее подходящие кредитные программы. Подать заявку на оформление кредита также можно на сайте банка.

Программа рассчитана на работников по найму. Ссуда может быть выдана на любые цели клиента и в максимально сжатые сроки. Допускается привлечение супруга (супруги) в качестве созаёмщика. Предъявляемые к нему требования будут аналогичны требованиям к самому заёмщику.

1. Валюта - рубли.

2. Сумма - от 50 000 рублей.

3. Срок кредитования - до 30 месяцев.

4. Срок рассмотрения заявки - 10 минут.

5. Процентная ставка по кредиту - 64,9%.

6. Выдача кредита - 2,1% от его суммы.

7. Обеспечение - не требуется.

8. Страхование - не предусмотрено.

Примечательно, что максимальная сумма кредитования не ограничена. Комиссия за выдачу кредита (зачисление средств на счёт) является единовременной. Кроме того, за кассовое обслуживание операций на сумму от 200 до 10 000 рублей без использования карты заёмщик уплачивает комиссию в размере 100 рублей. Максимальный срок действия кредитного решения составляет 1 месяц. Ссуда выдаётся единовременно, наличными или на карточный счёт (банковскую карту). Эмиссия и обслуживание карты MC Unembossed осуществляются бесплатно, как и снятие наличных в банкоматах учреждения. Кредит погашается аннуитетными (равными) платежами.

Допускается досрочное (полное или частичное) погашение задолженности без моратория и платного периода. Минимальная сумма частичного досрочного погашения не регламентирована. За нарушение обязательств по кредиту заёмщик уплачивает штраф в размере 700 рублей в 1-ый раз, 900 рублей - во 2-ой раз подряд, и 1 200 рублей - за 3-й факт пропуска платежа.

2.Кредит «Деньги сейчас» в ТРАСТ банке

Программа также рассчитана на работников по найму. Ссуда может быть предоставлена на любые неотложные нужды лица. Это продукт срочного кредитования, а потому заёмщик имеет право получить сравнительно небольшую сумму без необходимости в документальном подтверждении платёжеспособности.

1. Сумма - от 30 000 до 100 000 рублей.

2. Срок кредитования - от 6 месяцев до 24 месяцев.

3. Срок рассмотрения заявки - 10 минут.

4. Процентная ставка по кредиту - от 29,9% до 71,9%.

5. Выдача/оформление - 2% от суммы кредита (от 990 рублей).

6. Обеспечение - не требуется.

7. Страхование - не предусмотрено.

Окончательный размер процентной ставки устанавливается в зависимости от суммы и срока кредитования. Комиссия при выдаче кредита взимается единовременно. За кассовое обслуживание операций на сумму от 200 до 10 000 рублей, а также за зачисление средств на счёт клиента без использования банковской карты предусмотрена комиссия в размере 100 рублей. Максимальный срок действия кредитного решения составляет 1 месяц. Ссуда выдаётся единовременно, наличными или на карточный счёт (банковскую карту).

Следует отметить, что комиссия за обслуживание MC Unembossed не установлена, как не взимается она и за снятие наличных в банкоматах учреждения. Кредитная задолженность погашается аннуитетными (равными) платежами. Допускается досрочное погашение без моратория и платного периода. Минимальная сумма такого досрочного погашения не имеет значения. За нарушение обязательств по кредиту в самый 1-ый раз заёмщик уплачивает комиссию в размере 700 рублей, во 2-ой раз - 900 рублей, и 1 200 рублей - при пропуске очередного платежа в 3-ий раз.

Погашение задолженности может происходить любым удобным заёмщику способом: через банкомат, систему Contact, почту РФ, кассу банка, бухгалтерию по месту работы, системы ДБО, электронные платёжные системы, а также путём безналичного перевода со счёта в другом банке.

Национальный банк «ТРАСТ» осуществляет переводы в рублях и иностранной валюте (с соблюдением требований валютного законодательства РФ) без открытия счета физическому лицу, а также выдачу денежных средств, поступивших в пользу физического лица в порядке перевода без открытия счета. Банк принимает переводы в пользу физических и юридических лиц, в т.ч. в оплату различных услуг. Для осуществления перевода отправителю-физическому лицу необходимо указать банковские реквизиты получателя. Перевод может быть отправлен как по филиальной сети банка, так и в другие банки.

Услуги по оформлению в аренду индивидуальных банковских сейфов. Аренда индивидуальных банковских сейфов различных размеров и на различные сроки (от 1 дня до 12 месяцев). При необходимости может быть заключен трехсторонний договор аренды о совместном пользовании сейфом, который оформляется для осуществления расчетов по сделкам, в т.ч. по сделкам с недвижимостью.

Обязанности Клиента и Банка

Клиент обязуется:

Для заключения Договора представить в Банк:

- ДУЛ (документ, удостоверяющий личность);

- собственноручно заполненную Анкету-заявления;

- Иной пакет документов в соответствии с требованиями Банка.

Информировать Банк обо всех изменениях, касающихся изменения своего имени, фамилии, адреса своего местожительства, паспортных данных, номеров контактных телефонов, изменении места работы (источника получения дохода), изменении служебного адреса и телефона и другой информации перечисленной в Анкете - заявлении, а также о других обстоятельствах, которые могут повлиять на его способность возврата задолженностей в рамках настоящих Условий в письменном виде в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента появления таких обстоятельств.

Указать достоверные сведения при заполнении Анкеты-Заявления.

Оплачивать услуги, оказываемые Банком в соответствии с Договором, а также компенсировать Банку расходы, фактически произведенные Банком в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использования Кредитной Карты третьими лицами.

Своевременно вносить на Счет денежные средства не менее суммы, указанной в Выписке или суммы Минимального платежа, в порядке и в сроки, определенные настоящими Условиями. Неполучение Клиентом Выписки не освобождает Клиента от обязательств по внесению Минимального платежа.

Совершать операции только в пределах Расходного лимита, не допуская возникновения Сверхлимитной задолженности.

Самостоятельно контролировать расходование установленного Кредитного лимита.

В случае возникновения Сверхлимитной задолженности осуществить ее погашение с уплатой Банку соответствующей суммы неустойки в соответствии с Тарифами.

Нести ответственность по всем Операциям, совершенным с использованием Дополнительной карты.

Соблюдать настоящие Условия.

В случае выпуска дополнительной карты, на имя третьего лица, ознакомить его с настоящими Условиями.

Не использовать Кредитную Карту или ее реквизиты для совершения Операций до момента Активации Кредитной Карты Банком.

Возвратить Кредитную Карту в Банк после окончания срока ее действия.

Возвратить Кредитную Карту в Банк при досрочном прекращении срока действия Карты:

По инициативе Клиента - при закрытии Счета;

По инициативе Клиента, без закрытия Счета;

По инициативе Банка - не позднее срока, указанного Банком в требовании, составленном в форме Заключительного Счета-выписки или иной форме.

По требованию Банка представлять документы, необходимые для выполнения Банком функций агента валютного контроля.

По требованию Банка не позднее пятого рабочего дня с даты получения требования представлять Банку сведения и/или документы (копии документов), необходимые для выполнения Банком требований Федерального Закона РФ № 115-ФЗ от 07.08.2001г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и нормативных актов Банка России. Требование, направленное Клиенту в соответствии с настоящим пунктом, считается полученным Клиентом с даты получения письменного извещения лично в руки, либо с даты, отстоящей от даты отправки извещения заказным письмом по почте на величину почтового пробега в пределах субъекта, установленную контрольными сроками пересылки корреспонденции (Утверждены постановлением Правительства РФ от 24.03.2006 г. № 160), либо с даты направления Банком СМС-сообщения на номер телефона письменно предоставленный Клиентом в Банк.

В случае Утраты Кредитной Карты, в том числе Дополнительной карты5, выпущенной на имя третьего лица, е? Держателем, в т.ч. при использовании Карты без согласия Клиента, незамедлительно после обнаружения утраты Карты/использования Карты без согласия Клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершении операции, сообщить о случившемся Банку одним из следующих способов:

До момента получения Банком извещения об Утрате Кредитной Карты нести ответственность за все Операции по Счету, совершенные с помощью Кредитной Карты. В случае уведомления Банка об операции, проведенной без согласия Клиента, через Центр обслуживания клиентов Банка, направить в Банк уведомление о такой операции в письменном виде.

При обнаружении Кредитной Карты, ранее заявленной утраченной, обязан сообщить об этом в Банк, позвонив по указанному на Кредитной Карте телефону и следовать инструкциям Банка. В случае разблокировки Клиентом (на основании поданного в Банк заявления) Кредитной Карты, ранее заявленной утраченной, обязуется нести ответственность за все возможные платежи, которые могли быть осуществлены, пока Кредитная Карта находилась вне его контроля.

В случае разблокировки Клиентом (на основании поданного в Банк заявления) Кредитной Карты, ранее заблокированной в связи с совершенными по Кредитной Карте мошенническими транзакциями/подозрением на мошенничество, обязуется нести ответственность за все Операции, которые могут быть осуществлены по данной Кредитной Карте, включая Операции, совершенные в период времени, когда Кредитная Карта находилась вне контроля Клиента.

Не использовать Кредитную Карту в незаконных целях, включая оплату товаров, работ, услуг, запрещенных законодательством страны, в которой Клиент использует Кредитную Карту. Распоряжаться денежными средствами, находящимися на Счете, в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и настоящими Условиями.

Предоставить всю необходимую информацию для проведения идентификации лиц, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению Счетом, включая полномочия по распоряжению Счетом с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Возвратить Банку полную сумму Задолженности по Кредиту не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке Банка.

После оплаты полной суммы Задолженности обратиться в Банк для уточнения неоплаченных или доначисленных процентов и комиссий.

Принять меры по обеспечению сохранности Кредитной Карты и предотвращению ее неправомерного использования. Не передавать Кредитную Карту и не сообщать ПИН-код третьим лицам.

При пользовании Кредитной Картой в целях оплаты товаров (работ, услуг) подписать оттиск с карты (слип) или распечатку электронного терминала (чек), предварительно проверив, что в указанном документе правильно указаны сумма и дата операции. Подписывая указанный документ, Клиент признает правильность указанной суммы и тем самым дает указание Банку отразить Операцию по Счету.

Банк обязуется:

Рассмотреть Анкету - заявление Клиента, и в случае положительного решения о заключении Договора установить Кредитного лимит, выпустить и выдать Клиенту Кредитную Карту.

Предоставлять Клиенту при его обращении в Банк6 в полном объеме информацию о Счете, Кредитной Карте (кроме полного номера карты), Операциях, сумме Минимального платежа и Задолженности.

Уведомлять Клиента об изменениях в Условия и/ или Тарифы в соответствии с Условий.

Сохранять в тайне сведения о Держателе и о совершаемых им Операциях. Предоставление информации третьим лицам может быть осуществлено только в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и Договором.

Предоставлять Клиенту, по его запросу, но не ранее дня следующего за днем исполнения распоряжения, в соответствии с п.8.1.7 настоящих Условий, экземпляр копии заявления на перевод денежных средств на бумажном носителе, подтверждающий исполнение/неисполнение перевода денежных средств по форме, установленной Банком.

Рассмотреть заявление клиента об опротестовании операции по карте, полученное в письменной форме согласно п.п. 7.1.17.2 или 7.1.18, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента в офисах Банка, в течении 30 календарных дней со дня получения таких заявлений, а также в течении 60 календарных дней со дня получения заявлений в случае использования карты для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Порядок предоставления Кредита, начисления процентов, возникновения и погашения Задолженности

Банк самостоятельно определяет и устанавливает Клиенту индивидуальный размер Кредитного лимита в валюте Счета и заключает Договор при предъявлении Клиентом:

1. ДУЛ (документа, удостоверяющего личность);

2. собственноручно заполненной Анкеты-Заявления;

3. Иного пакета документов в соответствии с требованиями Банка.

Кредит считается предоставленным в дату отражения суммы Операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком, по Счету Клиента.

Проценты на сумму предоставленного Кредита рассчитываются Банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по Кредиту (включительно). Размер начисляемых процентов определяется Тарифами.

Начисленные за Расчетный период проценты по Кредиту отражаются в Выписке, выставляемой Клиенту к оплате в Платежном периоде, следующем за Расчетным периодом.

Проценты, начисленные на сумму Кредитов в случае не применения Льготного периода кредитования, отражаются в Выписке, выставляемой Клиенту к оплате, с учетом положений, установленных Условий.

Если дата окончания Расчетного периода попадает на выходной день, то Выписка формируется в первый рабочий день Платежного периода следующего за расчетным.

В случае превышения сумм Операций, совершенных Держателем, над суммой Расходного лимита (то есть в случае возникновения Сверхлимитной задолженности) Банк начисляет неустойку на сумму Сверхлимитной задолженности в соответствии с Тарифами. Неустойка начисляется с даты, следующей за датой возникновения Сверхлимитной задолженности, до даты погашения Клиентом Сверхлимитной задолженности в полном объеме (включительно).

Клиент в течение Платежного периода вносит на Счет денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в соответствии с Тарифами и с учетом сроков зачисления средств.

Банк в случаях, предусмотренных Тарифами, производит начисление плат, штрафов и комиссий, подлежащих оплате Клиентом в соответствии с Условиями. Банк наряду с указанными выше платами, штрафами и комиссиям имеет право требовать от Клиента, а Клиент обязан возмещать следующие платежи:

1. комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение Держателем Операций;

2. расходы Банка, понесенные Банком в связи с оспариванием Клиентом Операций согласно Условий;

3. расходы, фактически произведенные Банком в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использования Кредитной Карты третьими лицами, а также иные непредвиденные расходы Банка, понесенные Банком по вине Держателя.

Клиент обязан погашать Задолженность без предъявления к зачету каких-либо встречных требований.

Права Клиента и Банка

Клиент имеет право:

Пользоваться услугами Банка в соответствии с настоящими Условиями.

В случае обнаружения расхождений между Операциями, указанными в Выписке и фактически произведенными Операциями, предъявить в Банк претензии (в письменном виде) по выявленным расхождениям в соответствии с разделом 5 настоящих Условий.

Истребовать от Банка документы, подтверждающие правильность списания денежных средств со Счета в случае возникновения спорных вопросов.

Расторгнуть Договор с Банком, уведомив об этом Банк в письменной форме в соответствии с Условий.

Запросить в Банке информацию о Счете, Кредитной Карте, Операциях, сумме Минимального платежа и Задолженности.

Предоставить в Банк Анкету-заявление на предоставление/перевыпуск дополнительной кредитной карты на свое имя, либо на имя третьего лица.

Запросить в Банке экземпляр копии заявления на перевод денежных средств на бумажном носителе, подтверждающий исполнение/неисполнение перевода денежных средств по форме, установленной Банком .

Банк имеет право:

Принимать решение о выпуске Кредитной Карты на основании Анкеты-Заявления и иных документов, предоставленных Клиентом.

Принимать решение о размере устанавливаемого Кредитного лимита, а также об изменении размера ранее установленного Кредитного лимита, на основании Анкеты-Заявления и иных документов, предоставленных Клиентом.

Отказать Клиенту в выдаче и/или Активации Кредитной карты, в том числе Дополнительной карты, а также в установлении или изменении Кредитного лимита без объяснения причин.

Использовать аналог собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (а также оттиска печати Банка) при оформлении любых документов в рамках Договора. Под аналогом собственноручной подписи (оттиска печати) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка (оттиска печати) механическими средствами копирования, а также типографским способом.

Привлекать третьих лиц для печати Выписок и направлять их Клиентам по адресам, указанным Клиентами в Анкете-Заявлении, с использованием услуг, предоставляемых Почтой России, или курьерскими организациями, а также с использованием электронной почты (по адресу электронной почты, письменно предоставленному Клиентом в Банк).



3. Операции банка с пластиковыми картами

Пластиковая карточка - персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Главное требование, предъявляемое современным потребительским рынком к пластиковым картам - универсальность. При помощи универсальной пластиковой карты каждый клиент банка должен иметь возможность оплачивать покупки и услуги, задействовать кредитную линию, получать доступ к счету карты при помощи интернет-банкинга, проводить операции в интернет-магазинах и при этом иметь полное представление о состоянии баланса счета. Кредитная карта Банка Сбербанк соответствует всем вышеперечисленным требованиям.

Для получения кредитной карты Банка Сбербанк вам необходимо взять с собой паспорт и направиться в любое отделение банка. Здесь, вы оформите заявку на открытие карточного счета и получние карты. В течение 15 минут заявка будет рассмотрена и определен доступный для вас кредитный лимит. Карту можно будет получить сразу же и немедленно начать ей пользоваться (если только вы не хотите оформить именную карту, в таком случае ее изготовление займет до двух недель). В качестве существенного минуса кредитных карт Банка Сбербанк отметим недоступность проведения операций через сеть интернет. Вы не сможете оплатить покупку в интернет-магазине или приобретение авиабилета на сайте в сети интернет. Этот существенный недостаток приводит к тому, что многие потенциальные клиенты отказываются приобретать этот продукт Банка Сбербанк.

Неоспоримым преимуществом карты Банка Сбербанк является ценовая политика - карта выдается бесплатно и не имеет комиссии за обслуживание. Годовой процент на остаток собственных средств клиента составляет 9%. К каждой карте бесплатно добавляется услуга Сбербанк Онлайн - интернет-банк с мощным функционалом, позволяющий беспрепятственно управлять денежными средствами на карточном счете, а также услуга СМС-информирования. Максимальный лимит кредитной линии по картам Банка Сбербанк составляет 500 000 рублей. Эта сумма, также как и при оформлении кредита банка, зависит от возраста, уровня доходов и кредитной истории клиента. Минимальная процентная ставка, начисляемая по кредиту, - 12,9% годовых.

При оплате покупок и услуг при помощи кредитной карты Банка Сбербанк действует льготный период кредитования (18 дней). Таким образом, вы можете беспроцентно использовать кредитные средства, при условии своевременного возврата задолженности. Однако, льготный период не работает при операциях по снятию наличных денег.

При заключении договора на кредитную карту каждому клиенту предлагается застраховать этот договор на случай потери трудоспособности или смерти..

Кроме того, для держателей кредитных карт Банка Сбербанк действует программа скидок по которой вы сможете получить до 10% скидки на товар, приобретаемый в магазине-партнере банка.

В Национальном банке «Сбербанк» встречаются следующие типы карт:

1. MasterCard Standart;

2. MasterCard Gold;

3. MasterCard Platinum;

4. Master Card Blak Edition .

Основные требования к клиентам:

1) Гражданство РФ;

2) Возраст от 18 лет;

3) Проживание в регионе присутствие банка - не требуется.

Пакет документов: паспорт Гражданина РФ.

Проценты на карту клиента начисляются в конце месяца на минимальный фактический остаток, находившийся на счете карты в течение всего календарного месяца. В первый месяц минимальный остаток рассчитывается, начиная со дня активации карты.

В связи с этим для получения клиентом процентов на остаток по счету необходимо ему рекомендовать внести сумму на счет уже в день активации.

Преимущество дебетовых карт:

1. Бесплатное обслуживание за первый год (для карты категории Master Card Blak Edition бесплатное обслуживание распространяется только в рамках ТП 35);

2. Сниженная стоимость за годовое обслуживание привилегированных карт;

3. Начисление до 9% на СКС;

4. Отсутствие комиссии за снятие наличных через банкоматы Банка Сбербанк;

5. Отсутствие комиссии за снятие наличных через банкоматы сторонних Банков при размере операции свыше 5 т.р.;

6. Все карты выпускаются с чипом;

7. Все карты обеспечены дополнительной защитой для интернет- покупок 3- D Secure;

8. Скидки и бонусы от компаний - партнеров ;

9. Выпуск карт категории MasterCard Platinum и Master Card Blak Edition с технологией Pay Pass - технология бесконтактных платежей, когда для проведения оплаты за покупку достаточно прислонить карту к специальному терминалу;

10. Дополнительный бесплатный сервис « Страхование выезжающих за рубеж» для карты категории MasterCard Platinum и Master Card Blak Edition;

11. Круглосуточная консьерж - служба для карт категории Master Card Blak Edition;

12. Выпуск карты категории Master Card Blak Edition с приложением. Карта позволяет накопить бонусные мили и оплатить ими билеты любых авиакомпаний и отелей;

13. Бесплатная карта Priority Pass для карты категории Master Card Blak Edition, дающая право доступа в залы первого класса, VIP - залы или бизнес залы более 600 международных аэропортов.



4. Структура депозитного портфеля НБ «Сбербанк» и его роль в формировании ресурсов базы

Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал - это средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлек на время. Отличительная особенность собственного капитала банка заключается в том, что он составляет примерно 10-12% от общих ресурсов, тогда как на промышленных предприятиях этот показатель составляет около 40-50%.

Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции делят на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты, то есть денежные средства, которые клиенты вносят в банк и которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке.

Под депозитом обычно понимают записи в банковских книгах, свидетельствующие о наличии определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства клиентов в банках в форме вкладов по соглашениям и договорам.

Прочие привлеченные средства - это ресурсы, которые банк получает в виде займов или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств. Они отличаются от депозитов тем, что приобретаются на рынке на конкурсной основе. Инициатива их привлечения принадлежит самому банку. Пользуются ими преимущественно крупные банки. Обычно это значительные суммы, в силу чего соответствующие операции считаются оптовыми .

Депозитные услуги, связанные с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах с условием начисления определенных процентов на них, являются одними из старейших, традиционных банковских услуг. Депозит - это форма выражения кредитных отношений банка с вкладчиками по поводу предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование. «Депозит» в переводе с латинского вещь, отданная на хранение, и, следовательно, депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные средства.

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

Существуют различные и нередко противоположные точки зрения по вопросу депозитов и применению депозитных счетов в банковской практике. Под депозитом в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения.

В российской банковской практике используются другие понятия депозита. Так, Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты. По Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Наиболее емким будет следующее понятие: депозиты представляют собой определенные суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций - физические и юридические лица - вносят в банк на депозитный счет либо на конкретный срок, либо до востребования.

Таким образом, депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. В качестве субъектов депозитных операций выступают предприятия всех организационно-правовых форм и физические лица. Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят на банковские счета.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов (депозитов) и соответственно депозитных счетов: депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады, вклады в ценные бумаги. Депозиты можно также классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д.

В практике западных банков депозиты по возможности их изъятия делятся на следующие категории :

- «горячие деньги», которые с большой вероятностью могут быть изъяты (например, депозиты, чувствительные к изменению процентных ставок);

- ненадежные, которые могут быть изъяты в пределах 25-30 % от их размера;

- стабильные средства (основные депозиты), вероятность изъятия которых минимальна.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства населения и организаций, а с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности своих клиентов.

Основные источники средств коммерческого банка - это:

· депозиты предприятий и организаций (юридических лиц);

· депозиты населения (физических лиц);

· межбанковские депозиты.

В свою очередь, депозиты как юридических, так и физических лиц, по форме изъятия подразделяются на:

· депозиты до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);

· срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок);

· условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).

Депозиты до востребования представлены средствами на различных банковских счетах, которые их владельцы (юридические и физические лица) могут получить по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов (счета «оncall» в мировой практике). К депозитам до востребования в отечественной практике относят:

· средства, находящиеся на расчетных, текущих счетах предприятии и организаций;

· средства фондов различного назначения;

· средства в расчетах;

· остатки средств на корреспондентских счетах других банков;

· средства во вкладах до востребования физических лиц;

· сберегательные вклады.

Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются средства клиентов на расчетных (текущих) счетах и на счетах банков-корреспондентов. По своей экономической сути эти счета являются депозитами до востребования.

Как правило, депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов. Поэтому по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают самые минимальные процентные ставки.

Открытие и обслуживание всех видов счетов до востребования предусматривает составление и оформление между банком и клиентом соответствующего договора. Если счет открывается физическому лицу, то данный договор называется договором банковского вклада до востребования. Для расчетных и текущих счетов юридических лиц предусматривается заключение договора банковского счета. Оба договора являются публичными и стандартными для всех клиентов банка. При этом заключение договора банковского вклада осуществляется сотрудниками операционных подразделений банка, а договора банковского счета - сотрудниками управления пассивных операций и клиентского отдела банка.

Вклады до востребования размещаются в банках на различных счетах, открываемых клиентам. Они предназначены для осуществления текущих расчетов и в любой момент времени могут быть полностью или частично востребованы. Изъятие вкладов возможно как наличными деньгами, так и в форме безналичных расчетов.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов и повышением качества их обслуживания.

Срочные депозиты - это денежные средства, находящиеся на счетах и внесенные в банк фиксированный срок. Банки требуют от вкладчика специального уведомления на изъятие средств и вводят ограничения по досрочному изъятию в виде штрафа или уменьшения выплачиваемого процента.

Размер вознаграждения, выплачиваемого клиенту по срочному депозиту, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Твердо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка. Разумеется, это и позволяет банкам начислять по срочным депозитам повышенные проценты.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока на:

· депозиты со сроком от 1 до до 3-х месяцев;

· депозиты со сроком от 3-х до 6 месяцев;

· депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

· депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

· депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

То обстоятельство, что владелец срочного депозита может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможность досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяю банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Депозиты классифицируют также по степени удорожания:

· бесплатные - (средства на расчетных, текущих счетах клиентов);

· платные - (средства на депозитных счетах).

Бухгалтерская классификация депозитов подразделяет депозиты на:

· депозиты Минфина России;- депозиты органов субъектов РФ;

· депозиты государственных внебюджетных фондов;

· депозиты внебюджетных фондов субъектов РФ;

· депозиты предприятий и организаций, находящихся в федеральной собственности;

· депозиты негосударственных организаций;

· депозиты физических лиц резидентов;

· депозиты юридических лиц-нерезидентов;

· депозиты физических лиц-нерезидентов.

Кроме срочных, депозитами можно считать вклады до востребования, а также текущие счета, по которым денежные средства могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки. Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета следующие:

· деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

· разрешается брать с этого счета в установленном Центральным Банком РФ порядке наличные деньги.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

а) для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень низкий процент);

б) для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним уплачивается владельцам фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных. депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитов для клиентов заключается в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.

Срочные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Недостатки срочных вкладов для банков состоят в следующем:

· необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение, таким образом, маржи (разницы между процентом по активным и пассивным кредитным операциям);

· подверженность этих вкладов различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка;

· неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной основе.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции должны содействовать в получении прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;