Страхование жизни

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страхование жизни

Страхование жизни является подотраслью личного страхования и предполагает, что ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер, поскольку договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Объектом страхования является жизнь или здоровье граждан, с которыми страховщик заключил договор страхования в письменной форме. Застрахованными по договору добровольного страхования жизни могут быть дети в возрасте от одного года до 18 лет, а также взрослые лица от 18 до 67 лет на момент заключения договора страхования. Срок страхования определяется по соглашению сторон, но не может быть менее трех лет.

По договору страхования не могут быть застрахованы инвалиды первой и второй группы, страдающие психическими заболеваниями, слабоумием, больные СПИДом и онкологическими заболеваниями.

К страховым случаям относятся:

окончание срока действия договора страхования;

постоянное или временное расстройство здоровья застрахованного в результате несчастного случая;

смерть застрахованного от любых причин, кроме самоубийства или временной, полной или частичной утраты трудоспособности, смерти в результате совершения застрахованным действий в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, преднамеренно подвергая себя опасности.

Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Поэтому риском является не сама смерть, а время ее наступления. Выделяют три аспекта страхуемого риска:

вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон между страховщиком и страхователем.

Страховой взнос зависит от срока страхования, страховой суммы, возраста застрахованного и может уплачиваться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно.

Договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях:

истечения срока действия;

неуплаты страхователем страховых взносов в течение трех месяцев;

выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

смерти застрахованного, кроме выше перечисленных случаев.

Действие договора страхования не прекращается, если страхователь по какой-либо причине не уплачивал в срок взносы по действующему договору страхования в течение трех месяцев, а затем единовременно оплатил за весь неоплаченный период. В случае непогашения задолженности в указанный срок действие договора страхования прекращается, а страховые взносы за вычетом понесенных расходов возвращаются страхователю по его письменному заявлению.

По желанию страхователя на основании заявления размер страховой суммы по ранее заключенному договору страхования может быть увеличен.

При получении застрахованным травмы, ранения, увечья или других расстройств здоровья в результате несчастного случая страховщик выплачивает застрахованному определенную правилами страхования сумму, но не более 50% страховой суммы.

При наступлении инвалидности в результате несчастного случая страховщик выплачивает застрахованному:

при инвалидности I-ой группы - 70% страховой суммы;

при инвалидности II-ой группы - 50% страховой суммы;

при инвалидности III-ей группы - 30% страховой суммы.

При наступлении смерти застрахованного лица в период действия договора страхования лицу, указанному в завещательном распоряжении, или иному наследнику выплачивается:

полная страховая сумма, если смерть наступила в течение первой половины срока действия договора страхования;

полная страховая сумма и сумма начисленной компенсации на внесенные страховые взносы, если смерть наступила в течение второй половины действия договора страхования.

Если смерть застрахованного наступила в результате причин, не относящихся к страховым случаям, выгодоприобретателю возвращаются страховые взносы с учетом компенсации за вычетом понесенных расходов на ведение дела.

По окончании срока действия договора страхования страховщик выплачивает застрахованному полную сумму, предусмотренную договором страхования, и компенсацию, начисленную в течение срока действия договора страхования. Выплата производится в течение десяти дней после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых документов:

по истечении срока страхования:

страховой полис;

заявление о выплате страховой суммы;

документ, удостоверяющий личность;

в случае временной нетрудоспособности:

заявление о страховом случае;

копия листка временной нетрудоспособности или справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы, увечья или иного страхового случая;

страховой полис;

при назначении инвалидности:

заявление;

справка медицинского учреждения;

страховой полис;

пенсионная книжка;

в случае смерти застрахованного:

заявление о выплате страховой суммы;

страховой полис;

копия свидетельства о праве наследства;

нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;

при необходимости - документы компетентных органов.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют разновидности страхования жизни: страхование жизни на срок, пожизненное страхование на случай смерти, смешанное страхование жизни, возрастное страхование, добровольное страхование дополнительной пенсии, страхование к бракосочетанию, к совершеннолетию.

В срочном страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и страхование на случай дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока. Следовательно, страховое обеспечение получает выгодоприобретатель. Страхование на случай дожития предусматривает выплату страхового обеспечения в связи с:

окончанием срока страхования;

достижением определенного возраста;

наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного.

Выплата производится при условии полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой выплаты в связи с наступлением обусловленного договором страхового случая является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.

Особенности страхования жизни:

Договоры страхования составляются на длительный период.

На суммы взносов начисляется доход, т.е. по окончанию срока страхования еще и получается доход.

Страхователь может досрочно прекратить договор страхования, при этом он получает сумму исходя из периода выплат страховых взносов.

Чтобы сохранить сбережения граждан со стороны государства страховщикам предъявляется требования к уставному капиталу страховой компании, особому порядку формирования страховых резервов и т.д. Эти организации должны иметь лицензии.

Пунктом 1.2 Указа №219 установлен размер страховых взносов, включаемых в состав затрат по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг) организации-страхователя, который составляет не более 4% фонда заработной платы. При этом максимальный размер ежемесячного страхового взноса на одного работника не должен превышать одну базовую величину.

страхование взнос жизнь

Добровольное накопительное страхование жизни. Человеку не дано точно знать, что произойдет с ним завтра, через месяц, через 10 лет. Однако существует универсальный инструмент, позволяющий планировать наступление приятных событий и максимально смягчать последствия негативных - это накопительное страхование жизни. Срок действия - от 3 до 10 лет.

Преимущества:

· Страховая защита в полном объеме наступает после уплаты первого страхового взноса и действует как на территории РБ, так и за ее пределами;

· Страховая сумма по договору страхования устанавливается по желанию страхователя;

· Выбор оптимального варианта страхования;

· Уплата страховых взносов единовременно либо в рассрочку (ежемесячно, ежегодно);

· Удобный способ уплаты страхового взноса;

· Гарантированный доход - 4% годовых;

· Предусмотрен дополнительный доход - бонус;

· Выбор валюты страхования.

Срочное страхование жизни. Суть данной страховой услуги - страхование жизни и трудоспособности заемщика (кредитополучателя). В случае смерти или инвалидности застрахованного лица страховая компания возместит банку непогашенную часть кредита, а оставшуюся сумму выплатит заемщику (кредитополучателю) или его наследникам.

Срок действия этой программы - от 3 до 20 лет.

Преимущества:

· Обеспечение возврата банковского кредита за счет страхового обеспечения при наступлении страхового случая;

· Освобождение родственников и поручителей от ответственности по погашению неуплаченной суммы кредита при наступлении страхового случая;

· Дополнительные гарантии возврата заемных средств;

· Упрощение процедуры получения кредита;

· Уплата страховых взносов единовременно или в рассрочку;

· Удобный способ уплаты страхового взноса;

· Выбор валюты страхования.

Страхованием жизни в РБ занимаются 4 страховые организации: "Стравита", "Пенсионные гарантии", "Седьмая линия" и "Белорусский народный страховой пенсионный фонд". По многим позициям «Стравита» является лидером - на нее приходится 70% всех взносов, собранных по страхованию жизни.

Специалисты говорят, что потенциальный объем рынка страхования жизни в Беларуси составляет не менее $80 млн. страховой премии в год. Но это - только перспективы, которых очень трудно достичь по той причине, что белорусы не очень любят страховать свою жизнь.

Сами страховщики признают: сегмент страхования жизни и отчисления на дополнительную пенсию сегодня пребывает у нас на чрезвычайно низком уровне. Если в экономически развитых странах на его долю приходится от 40 до 80% общей страховой премии, то в нашей стране - только 11,4%.

Белорусский рынок страхования жизни и здоровья еще не сформировался. Граждане четко не знают, какие выгоды и дополнительные гарантии может им дать эта услуга.

Размещено на Allbest.ru