Договор страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Правовые основы страхования в республике Беларусь

1.1 Понятие, виды, формы, страхования в Республике Беларусь

1.2 Добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь

1.3 Договор страхования

Глава 2. Договор страхования жизни и здоровья гражданина в Республике Беларусь

2.1 Договор страхования жизни граждан в Республике Беларусь

2.2 Договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь

2.3 Страхование жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти

Глава 3. Страхование не связанное с жизнью и здоровьем

3.1 Договор страхования имущества в Республике Беларусь

3.2 Страхование предпринимательского риска в Республике Беларусь

3.3 Страхование ответственности в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников и литературы

Введение

В условиях коренных изменений в социально-экономической, политической, правовой и иных сферах жизни общества и государства в Республике Беларусь появилась возможность для создания и развития совершенно новых и преобразования существующих общественных институтов. Своевременно возникала потребность в совершенствовании действующего законодательства. Проводимая в данном направлении работа создавала предпосылки для теоретического осмысления процесса регулирования различного рода общественных отношений. Не стали исключением и отношения в сфере страхования. Был разработан и принят ряд нормативных правовых актов, которые наметили развитие института страхования в современных условиях.

Актуальность темы обусловлено тем, что на сегодняшний день страхование в Республике Беларусь представляет собой динамично развивающуюся сферу экономической деятельности. Происходит постоянный рост числа страховых организаций и их филиалов, увеличивается размер страхового фонда, а также количество страхователей, представленных в качестве как физических лиц, так и организаций. Среди юридических лиц, выступающих в роли страхователей, особое место занимают органы государственной власти. Учитывая важность осуществляемых ими функций, государство стремится защитить интересы соответствующих категорий служащих. Подтверждение этому -- появление на страховом рынке новых видов страхования и страховых услуг, в том числе в сфере обязательного страхования.

В развитых странах мира страхование является важным сектором экономики - нет более экономичной защиты интересов собственников, чем страхование. Поэтому в развитии страхования заинтересованы все - государство, предприятия, население, сами страховые организации. Складывающаяся в стране экономическая ситуация позволяет прогнозировать увеличение спросе на страховые услуги.

Особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Объект исследования являются урегулированные нормами гражданского права общественные отношения, складывающиеся в области осуществления страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь.

Предметом исследования является договор страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь, как гражданско-правовой институт.

Целью исследования является теоретическое исследование комплекса проблем гражданско-правового регулирования договора страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь на основе единой системы целей и принципов правового регулирования, создание необходимого юридического инструментария и выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики.

В соответствии с поставленными целями в работе предполагаю решить ряд взаимосвязанных задач:

1. охарактеризовать сущность страхования в Республике Беларусь, а именно: понятие, виды, формы, функции;

2. проанализировать особенности добровольного и обязательного страхования в Республике Беларусь;

3. изучить договор страхования;

4. раскрыть особенности договора страхования жизни граждан в Республике Беларусь;

5. рассмотреть договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь;

6. проанализировать особенности страхования жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти.

Для решения поставленных задач был использован комплекс адекватных объекту и предмету исследования методов, включающих: теоретический анализ отечественной юридической литературы; индукции; дедукции; статистический; токования правовых норм; компаративистики, системно-структурный.

Нормативно-правовую базу работы составили: Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Таможенный кодекс Республики Беларусь, Указ Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности» и др.

Теоретическая сторона дипломной работы основана на современно литературе: учебники под редакцией Чигиря В.Ф., Колбасина Д.А., Сплетухова Ю.А.. и др., статей из журналов «Страхование в Беларуси», «Отдел кадров» и др.

В перечисленных изданиях дается общая характеристика страхования в Республике Беларусь, раскрываются особенности договора страхования жизни и здоровья граждан в Республике Беларусь

Глава 1. Правовые основы страхования в республике Беларусь

1.1 Понятие, виды, формы, страхования в Республике Беларусь

Страхование - отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий). [19, с.65]

Страховое правоотношение - разновидность гражданского правоотношения, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется выплачивать установленные страховые платежи, а другая (страховщик) обязуется при наступлении обусловленного события выплатить ему страховые суммы. [17, с.427]

Основы страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования, страховая математика и страховое право. Экономика страхования исследует способы оптимизации деятельности страховой компании с точки зрения ее резервной и инвестиционной политики. На страховой математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховое право регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а также все остальные взаимоотношения на страховом рынке.

Специфичность страхования как экономической категории выражается в:

• случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;

• вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

• неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

• частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования). [30, с.7]

Говоря о специфичности страхования в праве необходимо отметить, что в соответствии с частью второй ст. 819 Гражданского Кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) всю совокупность страховых отношений можно поделить на следующие виды:

- личное страхование. Личное страхование не относящееся к страхованию жизни, -- объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица. [9, с.5]

Личное страхование, относящееся к страхованию жизни, (только на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты)). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре случая, дополнительной пенсии [28, с. 21];

- имущественное страхование -- объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам [2, п.2 ст.819].

В качестве имущественных прав, которые могут быть застрахованы по договору, принимаются права страхователей (выгодоприобретателей), связанные с осуществлением ими правомочий владения, пользования и распоряжения, а также с имущественными требованиями, возникающими между страхователями (выгодоприобретателями) и иными лицами по поводу определения судьбы имущества и связанных с ним прав (права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, обязательственные права (договорные и внедоговорные), права на результаты интеллектуальной деятельности) [2, п.1 ст. 822];

- страхование ответственности -- объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. [9, с.5]

Согласно ст. 824 ГК по этому виду имущественного страхования может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 824 ГК). Это жесткое требование ст. 824 ГК объясняется публичными интересами и необходимостью соблюдения законности в сфере гражданского оборота. Страхование ответственности за неисполнение любого договора другими лицами могло бы повлечь трудности осуществления контроля при неосновательном передвижении денежных средств от одного участника гражданского оборота к другому.

Примером страхования ответственности за нарушение договора самим страхователем может служить обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты ответственность по договору за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору ренты. [28, с.23]

- страхование предпринимательского риска - может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Речь идет о страховании потерь (например, убытков, возникших в результате простоя оборудования, вследствие неполучения, недополучения сырья и других объективных причин). Потери могут выражаться не только в прямых затратах, но и в упущенной выгоде, т.е. в так называемых косвенных затратах.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен (ст. 822 ГК).

В случае если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, не являющегося страхователем, такой договор следует считать заключенным в пользу страхователя. [17, с.433]

Статья 823 ГК предусматривает особый вид личного имущественного страхования - страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Этот вид имущественного страхования близок к личному страхованию. В нем имеется застрахованное лицо, которым может быть сам страхователь или выгодоприобретатель.

Не исключается страхование, включающее элементы личного и имущественного страхования (смешанное страхование). В таком случае применяются правила о смешанном договоре и используются соответствующие нормы права о личном или имущественном страховании (п. 2 ст. 391 ГК).

Некоторые интересы не могут быть застрахованы. Статья 818 ГК содержит общее правило, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов, и называет интересы, страхование которых не допускается. Это:

- убытки от участия в играх, лотереях и пари;

- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. [28, с.24]

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков.

По основанию возникновения страховых правоотношений законодательные акты различают две формы страхования - добровольное и обязательное.

Добровольное страхование зависит от воли сторон. Законодательство может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия страхования регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и проходят согласование в Министерстве финансов Республики Беларусь.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом лиц (страхователей) страховых платежей. Обязательная форма страхования применяется в случаях, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи обоснованы не только интересами конкретного пострадавшего лица, но и общественными интересами. Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законодательстве, автоматически. Законодательством предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. В силу ст. 827 ГК лицо, в пользу которого в соответствии с законами или актами Президента Республики Беларусь должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. [9, с.6-7]

Более подробно о формах страхования в следующем пункте этой главы.

1.2 Добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

3. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного заключения договора на новый срок.

4. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон. [30, с.24-25]

Видами добровольного страхования являются: 1. страхование, относящееся к страхованию жизни; 2. дополнительной пенсии; 3. страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование: от несчастных случаев; от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу; медицинских расходов; имущества юридического лица; имущества граждан; грузов; строительно-монтажных рисков; предпринимательского риска и многих других рисков. [28, с.27]

Обязательным страхованием является страхование, которые осуществляется в случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности. Обязательное страхование, за исключением обязательного государственного страхования, осуществляется в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь [2, п. 2 ст. 817].

Видами обязательного страхования являются

- обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

- обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

- обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

- обязательное страхование гражданской ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве).

Более детально раскроем некоторые из этих видов обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: договор внутреннего страхования; договор пограничного страхования; договор страхования "Зеленая карта".

Страховым случаем является факт причинения вреда:

· жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего или пограничного страхования либо договора страхования "Зеленая карта", действительного на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения;

· жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи, с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.

Объектом обязательного медицинского страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а также с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию.

Объектом страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы застрахованных и иных физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страховой случай - факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденный в установленном законодательством порядке и влекущий возникновение обязательства страховщика осуществить страховые выплаты. [16, с.35]

Не является обязательным страхованием обязанность страхования, если она не вытекает из закона или акта Президента Республики Беларусь, а основана на договоре, в том числе и обязанность страхования имущества, или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества. Примером может быть обязанность страховать имущество, предусмотренная п. 1 ст. 324 ГК, ст. 608 ГК. Такое страхование не влечет последствий нарушения законодательства об обязательном страховании (п. 4 ст. 825 и 827 ГК).

Негосударственное обязательное страхование производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность. Например, это обязательное страхование пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

1.3 Договор страхования

Как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования в соответствии с правилами гл. 48 ГК, законодательных актов и иных актов законодательства.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). [2,п. 1 ст. 819].

Из этого определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним. Договор страхования всегда срочный, относится к группе каузальных сделок, носит компенсационный характер, но недопустима нажива. [28, с.98]

Сторонами являются страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть только коммерческие организации (юридические лица) любой организационно-правовой формы, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве таковых, в частности, могут выступать государственные страховые организации, акционерные общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, общества взаимного страхования, создаваемые для осуществления этой деятельности, при наличии у них необходимых уставного, резервного фондов и резервов. Указанные страховщики должны пройти регистрацию и получить лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования.

В качестве страхователя выступают дееспособные физические и юридические лица, в том числе иностранные граждане, лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, и иностранные юридические лица.

Объектом страхования могут быть:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого трудоспособного лица, а также достижение ими определенного (пенсионного) возраста либо наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (ст. 820 ГК) - личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821 ГК), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822 ГК) - имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК), либо ответственности по договору (ст. 284 ГК) - страхование ответственности (п. 2 ст. 819 ГК). [10, с.186]

Форма договора страхования письменная. Несоблюдение требуемой законом формы влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. [2, п. 1 ст. 830, ст. 859]

Стороны имеют определенные права и несут обязанности. Рассмотрим права и обязанности сторон по договору личного страхования.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [2, п. 1 ст. 820].

Если в договоре личного страхования не указаны другие лица (выгодоприобретатели), в пользу которых заключен договор, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, выгодоприобретателями становятся наследники застрахованного лица.

По договору личного страхования страхователь обязан:

1) сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 834 ГК). Речь идет о тех обстоятельствах, зная которые можно определить вероятность наступления страхового случая или размер вероятных убытков;

2) уплатить страховщику причитающиеся с него страховые взносы. Определение страховой премии при заключении договоров личного страхования производится таким же образом, как и при заключении договоров страхования имущества и страхования ответственности;

3) уведомить страховщика о смерти застрахованного лица или причинении вреда его здоровью в установленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК);

4) выполнять установленные требования (например, при постоянной утрате трудоспособности от несчастного случая по окончании лечения пройти освидетельствование у врача (или врачебной комиссии) страховщика);

5) при наступлении страхового случая представить страховщику для получения страховой суммы заявление, страховой полис (сертификат и т.п.), свидетельство.

Необходимо так же отметить, что договор страхования может быть прекращен досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала, и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся (п. 1ст. 848 ГК):

- утрата (гибель) застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по одному из этих обстоятельств страховщик имеет право на часть страхового взноса (страховой премии) пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Перечень оснований прекращения договора страхования, установленный п. 1 ст. 848 ГК, не является исчерпывающим. [10, с.195]

Договор страхования может быть признан недействительным по одному из следующих оснований:

- при заключении договора страхования страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления [2, п. 3 ст. 834];

- сумма страхования (лимит ответственности) в договоре страхования завышена вследствие обмана со стороны страхователя. Страховщик в таком случае вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученного им от страхования страхового взноса (страховой премии) [2, п. 3 ст. 841].

Глава 2. Договор страхования жизни и здоровья гражданина в Республике Беларусь

2.1 Договор страхования жизни граждан в Республике Беларусь

В большинстве стран с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики. Предоставляя гарантии собственникам по возмещению ущерба, возникшего в результате гибели принадлежащего им имущества и потери дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. В мировом страховом бизнесе страхование жизни и дополнительной пенсии являются наиболее перспективными видами страхования. Так, за последние несколько лет рынок страхования жизни в странах Восточной Европы вырос в несколько раз. Одновременно с ростом этого сегмента страхового рынка наблюдается устойчивая тенденция прихода на него многих крупных международных страховых компаний, специализирующихся на указанных видах страхования.

Учитывая, что мировой опыт для Республики Беларусь является основным ориентиром, то рано или поздно именно долгосрочные накопительные виды страхования, к которым относятся добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, займут значительную долю национального страхового рынка. Однако в настоящее время дела обстоят далеко не так. Это обусловлено множеством взаимосвязанных проблем, вызванных объективными причинами и субъективными обстоятельствами, которые сдерживают развитие данного сегмента. К ним относятся: невысокий уровень доходов значительной части населения; отсутствие у страховых компаний многолетнего позитивного опыта и устоявшихся традиций по данным видам страхования; недоверие населения к финансовым институтам вообще и, в частности, к компаниям по страхованию жизни; малая степень развития страхового рынка; жесткая финансовая и налоговая политика государственных органов по вопросам страхования; постоянное изменение положений законодательства о страховании и др.

Невысокий уровень доходов населения негативно сказывается на развитии долгосрочных накопительных видов страхования, так как в основном клиентами компаний по страхованию жизни выступают люди со средним доходом и выше. Кроме того, большинство этих компаний осуществляет свою деятельность сравнительно недавно, и соответственно, у них нет определенного опыта и устоявшихся традиций по страхованию жизни, которые передаются из поколения в поколение, как, например, в западных странах. [27, с.16]

Белорусский рынок по страхованию жизни и дополнительной пенсии еще находится в зачаточном состоянии и по масштабам своего развития занимает небольшую нишу в общем объеме рынка страны. Хотя в мировой страховой практике сегмент страхования жизни и дополнительной пенсии является наиболее перспективным сегментом, особенно с точки зрения источника инвестиций для инфраструктурных государственных проектов. [26, с.26]

Объектом договора страхования жизни являются:

• смешанное, или связанное, страхование жизни;

• страхование дополнительной пенсии;

• страхование «на дожитие»;

• страхование «аннуитет»;

• страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;

• страхование детей и престарелых родителей;

• свадебное страхование (к бракосочетанию);

• страхование женщин на случай родов;

• репродуктивное страхование женщин (страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородной функции);

• страхование капитализации пенсий;

• страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом иммунодефицита) и венерическими болезнями;

• страхование беременности;

• страхование от алкоголизма и разводов;

• страхование от непредвиденных обстоятельств;

• страхование от преступных действий третьих лиц и др.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

• на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

• в случае смерти застрахованного;

• пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.), при этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов по таблицам смертности и нормам доходности инвестиций временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. [30, с.9]

Договор страхования жизни обладает рядом особенностей:

* возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

* разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

* ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры «страхования капитала»);

* в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

* особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса. [20, с.254]

Так же необходимо отметить, что в Республике Беларусь в 2011 и 2012 г. году добровольным страхованием жизни и дополнительной пенсии занимались 4 страховые компании, одна из них государственная - РДУСП «Стравита» - и три частные: ОАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд», УСП «Седьмая линия» и «ОАСО «Пенсионные гарантии». На долю «Стравиты» приходится свыше 69,7% всех страховых сборов.

Согласно действующему законодательству Республики Беларусь предприятия могут включать в затраты по производству и реализации продукции, товаров и услуг, учитываемые при налогообложении, страховые взносы по договорам добровольного страхования жизни и добровольного страхования дополнительной пенсии в пользу физических лиц, работающих в организациях-страхователях по трудовым договорам, только при условии, что договоры заключены на срок не менее одного года с государственными страховыми организациями.

Сумма страховых взносов определяется с учетом размера ежемесячных страховых взносов за одного работника, который по договору добровольного страхования жизни не может превышать одной базовой величины, по договору добровольного страхования дополнительной пенсии - двух базовых величин.

Начиная с 2010 года, все физические лица, которые заключили договор страхования жизни или дополнительной пенсии в соответствии с изменением в Законе «О подоходном налоге с физических лиц», при соблюдении определенных условий, получили право на налоговый вычет в пределах 4-х базовых величин в месяц. [27, с.18]

2.2 Договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь

Страхование здоровья включает в себя два вида страхования: страхования от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Особое место в обязательствах, возникающих в результате причинения вреда, занимают отношения, связанные с ответственностью за вред, причиненный в результате несчастного случая на производстве.

Обеспечение нанимателем здоровых и безопасных условий труда, принятие мер к снижению профессионального риска и уровня производственного травматизма вытекают из конституционного права граждан на охрану здоровья и безопасные условий труда.

Задача государства и нанимателя -- обеспечить безопасные условия труда для работника, снизить производственный травматизм, а при наступлении травмы или получении профессионального заболевания - возместить причиненный вред, в том числе для восстановления здоровья и трудоспособности способности работника. [18, с.72]

Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т. е. пожизненно;

В 2012 году страхование от несчастных случаев осуществляли 18 страховых организаций. На пятерку лидеров по сбору премий пришлось около 90% взносов от общего объема поступлений. 39,3% сборов обеспечил Белгосстрах, который осуществлял данный вид страхования в большей степени по классическим правилам. Что касается «Генерапи», «Гарантии», «Купалы», то у них сборы обеспечивались в основном за счет страхования через банковские каналы, где, как правило, страховались кредитополучатели. Данное разделение на классическое страхование и страхование кредитополучателей оказало влияние на уровень выплат. У тех страховщиков, которые занимались страхованием по банковским каналам, уровень выплат не составил более 18%, в отличие от других страховщиков, у которых эта цифра доходила до 50%. Учитывая, что данное направление развивали в основном частные банки, государственные и полугосударственные страховщики практически не участвовали в таком страховании, так как им законодательно запрещено размещать свои страховые резервы в частных банках, для которых первым условием сотрудничества является размещение средств. [21, с.17-18]

Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежит жизнь или здоровье граждан:

· выполняющих работу на основании трудового договора (контракта), а также судей, за исключением судей военных судов и Военной коллегии Верховного Суда Республики Беларусь;

· работающих по гражданско-правовому договору на территории страхователя и действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ либо действующих под контролем страхователя за безопасным ведением работ вне территории страхователя;

· выполняющих работу на основе членства (участия) в организациях любых организационно-правовых форм;

· являющихся учащимися, студентами учреждений образования всех видов, клиническими ординаторами, аспирантами, докторантами и привлекаемых к работам в период прохождения производственной практики (стажировки);

· содержащихся в организациях уголовно-исполнительной системы, находящихся в лечебно-трудовых профилакториях и привлекаемых к выполнению оплачиваемых работ. [5, п.243]

Уже девятый год в Республике Беларусь проводится обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Практически все юридические лица и многие индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность на территории республики, в обязательном порядке выступают в качестве страхователей, а все их работники - в качестве застрахованных по данному виду обязательного страхования.

Такое качество обязывает уплачивать уполномоченному страховщику страховые взносы по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Уполномоченным страховщиком по данному виду обязательного страхования является белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» (далее - страховщик).

Данный вид страхования подчинен множеству особенностей, в корне отличающих его от других видов страхования.

Одними из таких особенностей являются наличие дополнительных обязанностей страхователей и довольно развернутая система специальных мер ответственности за их ненадлежащее исполнение. [15, с.71]

Страхователь несет ответственность за:

· невыполнение возложенных на него обязанностей по своевременной регистрации (перерегистрации) у страховщика, полной и в срок уплате страховых взносов, своевременному представлению установленной отчетности (сведений) страховщику;

· достоверность представляемых им сведений, необходимых для получения застрахованным страховых выплат.

При указании страхователем недостоверных сведений излишне понесенные им расходы на обеспечение по страхованию в счет уплаты страховых взносов не засчитываются.

Застрахованный и лица, имеющие право на получение страховых выплат, несут ответственность за достоверность и своевременность представления ими страховщику сведений о наступлении обстоятельств, влекущих изменение обеспечения по обязательному страхованию, включая изменение размера страховых выплат или их превращение. В случае сокрытия или недостоверности указанных сведений, необходимых для подтверждения права на получение страховых выплат, застрахованный и лица, имеющие право на их получение, возмещают страховщику излишне понесенные им расходы. [19, с.70]

Говоря о договоре страхования от несчастных случаев необходимо так же раскрыть основные права и обязанности сторон.

Застрахованный или лицо, имеющее право на получение страховых выплат, вправе:

· получать страховые выплаты при наступлении страхового случая;

· участвовать в расследовании несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

· обжаловать решение по вопросам расследования несчастного случая на производстве и профессионального заболевания;

· защищать свои права и законные интересы, в том числе в суде;

· самостоятельно обращаться в МРЭК по вопросу об освидетельствовании или переосвидетельствовании;

· бесплатно получать от страхователя и страховщика информацию об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

· в порядке, определяемом Советом Министров Республики Беларусь, бесплатно обучаться безопасным методам и приемам работы;

· самостоятельно представлять сведения и (или) документы, необходимые для принятия страховщиком решения о назначении страховых выплат по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. [5, п.295]

Застрахованный обязан:

· в 2-недельный срок в письменной форме известить страховщика о наступлении обстоятельств, влекущих изменение или прекращение страховых выплат, а также об изменении места жительства;

· выполнять рекомендации, предусмотренные заключениями МРЭК, проходить медицинское переосвидетельствование в срок, установленный этой комиссией. [5, п296]

Страхователь имеет право:

· участвовать в установлении ему надбавок к страховому тарифу и скидок с этого тарифа;

· защищать свои права и законные интересы, права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде. [5, п.297]

Страхователь обязан:

· своевременно проходить регистрацию (перерегистрацию) у страховщика в качестве страхователя;

· уплачивать страховщику страховые взносы в порядке, определенном законодательством;

· вести учет начисления, перечисления страховых взносов и производимых им страховых выплат;

· обеспечивать сохранность документов, являющихся основанием для назначения страховых выплат;

· представлять страховщику статистическую отчетность, установленную актами законодательства;

· производить страховые выплаты в надлежащем порядке;

· в течение трех рабочих дней со дня наступления несчастного случая на производстве или установления профессионального заболевания сообщить о нем страховщику и др. [5, п298]

2.3 Страхование жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти

Страхование и возмещение ущерба в случае гибели или увечья работника милиции.

Все работники милиции подлежат государственному обязательному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений, организаций и граждан. Порядок страхования работников милиции устанавливается Советом Министров Республики Беларусь.

В случае гибели работника милиции в связи с осуществлением служебной деятельности, семье погибшего или его иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего содержания погибшего из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

При причинении работнику милиции менее тяжких, тяжких телесных повреждений, а также телесных повреждений, исключающих занятие профессиональной деятельностью, ему выплачивается единовременное пособие в размере от трехгодичного до пятигодичного денежного содержания из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц, а также разница между размерами его должностного оклада и пенсии в случае ее установления. [29, с.1322]

Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в виде единовременных денежных пособий:

- в случае гибели (смерти) лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований, связанной с осуществлением служебной деятельности, семье погибшего (умершего) или его иждивенцам - в размере десятилетнего денежного содержания погибшего (умершего), исчисленного на день обращения за выплатой в органы Белорусской государственной страховой организации после получения свидетельства о праве на наследство;

- при установлении лицу рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований инвалидности, в том числе и до истечения одного года после увольнения со службы, от заболевания или ранения (контузии, травмы, увечья), полученных при прохождении службы и исполнении обязанностей:

*инвалиду I группы - в размере 5-годичного денежного содержания;

*инвалиду II группы - в размере 4,5-годичного денежного содержания;

*инвалиду III группы - в размере 4-годичного денежного содержания;

- при причинении лицу рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований:

*тяжких телесных повреждений - в размере 3,5-годичного денежного содержания;

*менее тяжких телесных повреждений - 3-годичного денежного содержания;

- в случае причинения ущерба имуществу лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям и органов финансовых расследований или его близкого родственника в связи со служебной деятельностью (на основании решения судебных органов) - в размере причиненного ущерба.

Выплата страховой суммы в соответствии по одному и тому же случаю производится за вычетом ранее полученных сумм (если таковые производились). При этом страховая сумма по данному виду страхования выплачивается независимо от выплат по другим видам страхования и выплат в порядке возмещения вреда. [6, п.2.2]

Прокурорские работники являются представителями государственной власти, при исполнении служебных обязанностей неприкосновенны и находятся под особой защитой государства.

Уголовное дело в отношении прокурорского работника может быть возбуждено только Генеральным прокурором Республики Беларусь или его заместителем. Прокурорские работники могут быть привлечены к административной ответственности в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

Прокурорские работники подлежат обязательному личному страхованию на случай гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания, полученных в связи с исполнением служебных обязанностей, за счет средств прокуратуры. Порядок и условия страхования определяются Правительством Республики Беларусь.

При установлении прокурорскому работнику инвалидности, связанной с исполнением им должностных обязанностей или наступившей в результате ранения (контузии), увечья, полученных в связи с исполнением должностных обязанностей, в том числе и до окончания одного года после увольнения со службы, ему выплачивается единовременное денежное пособие в размере:

- 5-летнего денежного обеспечения - инвалиду I группы;

- 4,6-летнего денежного обеспечения - инвалиду II группы;

- 4-летнего денежного обеспечения - инвалиду III группы.

При причинении прокурорскому работнику в связи с исполнением должностных обязанностей тяжелого телесного повреждения или менее тяжелого телесного повреждения ему выплачивается единовременное денежное пособие в размере соответственно 3,5 и 3-летнего денежного обеспечения. [7, ст44]

Судьи находятся под особой защитой государства. Под такой же защитой находятся члены их семей и имущество.

Жизнь и здоровье судей подлежат государственному обязательному личному страхованию за счет средств республиканского бюджета на сумму пятнадцатикратной заработной платы судьи. Порядок и условия страхования определяются Советом Министров Республики Беларусь.

Страховые организации выплачивают страховые суммы в случаях:

- гибели (смерти) судьи в период работы или после увольнения с должности, если она наступила по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, подученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, - его наследникам в размере пятнадцатилетней заработной платы судьи;

- причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей увечья или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере трехлетней заработной платы судьи;

- причинения судье в связи с исполнением им служебных обязанностей телесных повреждений или иного повреждения здоровья, не вызвавших стойкой потери работоспособности, не исключивших дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере годовой заработной платы судьи.

В случае гибели (смерти) судьи, в том числе освобожденного от исполнения обязанностей в связи с выходом на пенсию, по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, полученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, нетрудоспособным членам его семьи, находившимся на его содержании, ежемесячно выплачивается компенсации в виде разницы между частью заработной платы погибшего, приходящейся на их долю, и назначенной им пенсией вследствие потери кормильца без зачете суммы выплат, полученных по государственному страхованию. [8, ст.77]

Глава 3. Страхование не связанное с жизнью и здоровьем

3.1 Договор страхования имущества в Республике Беларусь