Договор страхования жизни

Размещено на http://www.allbest.ru/

62

Реферат

СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ, ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Объект исследования - урегулированные нормами гражданского права общественные отношения, складывающиеся в области осуществления страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь.

Предмет исследования - договор страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь, как гражданско-правовой институт.

Цель исследования - теоретическое исследование комплекса проблем гражданско-правового регулирования договора страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь на основе единой системы целей и принципов правового регулирования, создание необходимого юридического инструментария и выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики.

Методы исследования - теоретический анализ отечественной юридической литературы; индукции; дедукции; статистический; токования правовых норм; компаративистики, системно-структурный.

Результаты работы: способствуют развитию юридической науки в целом и науки гражданского права о страховании, в частности, так можно констатировать, что личное страхование повышает социальную защищенность населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, увеличивает объём пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечивает население качественным медицинским обслуживанием и др.

Значимость работы: обусловлено тем, что на сегодняшний день страхование в Республике Беларусь представляет собой динамично развивающуюся сферу экономической деятельности. Происходит постоянный рост числа страховых организаций и их филиалов, увеличивается размер страхового фонда, а также количество страхователей, представленных в качестве как физических лиц, так и организаций. Среди юридических лиц, выступающих в роли страхователей, особое место занимают органы государственной власти. Учитывая важность осуществляемых ими функций, государство стремится защитить интересы соответствующих категорий служащих. Подтверждение этому -- появление на страховом рынке новых видов страхования и страховых услуг, в том числе в сфере обязательного страхования.

Область применения: настоящее исследование возможно использовать как теоретическое и практическое пособие при изучении основ страхования жизни и здоровья граждан в Республике Беларусь.

Прогнозные предположения о развитии объекта исследования: анализ норм страхового законодательства свидетельствует о наличии в нем как внутренних, так и внешних противоречий, пробелов, не позволяющих определить четкие правила поведения участников страховых правоотношений. Часть правовых норм допускает неоднозначный подход к их толкованию или не предусматривает механизма реализации. Поэтому необходимо с учетом мирового опыта преодолеть эти пробелы и учитывая, что данный опыт для Республики Беларусь является основным ориентиром, то рано или поздно именно долгосрочные накопительные виды страхования, к которым относятся страхование жизни и здоровья займут значительную долю национального страхового рынка.



Содержание

Введение

1. Правовые основы страхования в Республике Беларусь

1.1 Понятие, виды, формы, функции страхования в Республике Беларусь

1.2 Добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь

1.3 Договор страхования

2. Договор страхования жизни и здоровья гражданина в Республике Беларусь

2.1 Договор страхования жизни граждан в Республике Беларусь

2.2 Договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь

2.3 Cтрахование жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти

Заключение

Список использованных источников

Приложение А

Приложение Б

Приложение В

Приложение Г

Приложение Д



Введение

В условиях коренных изменений в социально-экономической, политической, правовой и иных сферах жизни общества и государства в Республике Беларусь появилась возможность для создания и развития совершенно новых и преобразования существующих общественных институтов. Своевременно возникала потребность в совершенствовании действующего законодательства. Проводимая в данном направлении работа создавала предпосылки для теоретического осмысления процесса регулирования различного рода общественных отношений. Не стали исключением и отношения в сфере страхования. Был разработан и принят ряд нормативных правовых актов, которые наметили развитие института страхования в современных условиях.

Актуальность темы обусловлено тем, что на сегодняшний день страхование в Республике Беларусь представляет собой динамично развивающуюся сферу экономической деятельности. Происходит постоянный рост числа страховых организаций и их филиалов, увеличивается размер страхового фонда, а также количество страхователей, представленных в качестве как физических лиц, так и организаций. Среди юридических лиц, выступающих в роли страхователей, особое место занимают органы государственной власти. Учитывая важность осуществляемых ими функций, государство стремится защитить интересы соответствующих категорий служащих. Подтверждение этому -- появление на страховом рынке новых видов страхования и страховых услуг, в том числе в сфере обязательного страхования.

В развитых странах мира страхование является важным сектором экономики - нет более экономичной защиты интересов собственников, чем страхование. Поэтому в развитии страхования заинтересованы все - государство, предприятия, население, сами страховые организации. Складывающаяся в стране экономическая ситуация позволяет прогнозировать увеличение спросе на страховые услуги.

Особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Объект исследования являются урегулированные нормами гражданского права общественные отношения, складывающиеся в области осуществления страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь.

Предметом исследования является договор страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь, как гражданско-правовой институт.

Целью исследования является теоретическое исследование комплекса проблем гражданско-правового регулирования договора страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь на основе единой системы целей и принципов правового регулирования, создание необходимого юридического инструментария и выработка предложений по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики.

В соответствии с поставленными целями в работе предполагаю решить ряд взаимосвязанных задач:

1. охарактеризовать сущность страхования в Республике Беларусь, а именно: понятие, виды, формы, функции;

2. проанализировать особенности добровольного и обязательного страхования в Республике Беларусь;

3. изучить договор страхования;

4. раскрыть особенности договора страхования жизни граждан в Республике Беларусь;

5. рассмотреть договор страхования здоровья граждан в Республике Беларусь;

6. проанализировать особенности страхования жизни и здоровья сотрудников органов государственной власти.

Для решения поставленных задач был использован комплекс адекватных объекту и предмету исследования методов, включающих: теоретический анализ отечественной юридической литературы; индукции; дедукции; статистический; токования правовых норм; компаративистики, системно-структурный.

Нормативно-правовую базу работы составили: Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Таможенный кодекс Республики Беларусь, Указ Президента Республики Беларусь «О страховой деятельности» и др.

Теоретическая сторона дипломной работы основана на современно литературе: учебники под редакцией Чигира В.Ф., Колбасина Д.А., Сплетухова Ю.А. . и др., статей из журналов «Страхование в Беларуси», «Отдел кадров» и др.

В перечисленных изданиях дается общая характеристика страхования в Республике Беларусь, раскрываются особенности договора страхования жизни и здоровья граждан в Республике Беларусь



1. Правовые основы страхования в Республике Беларусь

1.1 Понятие, виды, формы, функции страхования в Республике Беларусь

Страхование - отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-териториальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий) [39,с.65].

Страховое правоотношение - разновидность гражданского правоотношения, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется выплачивать установленные страховые платежи, а другая (страховщик) обязуется при наступлении обусловленного события выплатить ему страховые суммы [35,с.427].

Основы страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика страхования, страховая математика и страховое право. Экономика страхования исследует способы оптимизации деятельности страховой компании с точки зрения ее резервной и инвестиционной политики. На страховой математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности страховых резервов и пр. Страховое право регламентирует отношения между страховщиком и страхователем, а также все остальные взаимоотношения на страховом рынке.

Специфичность страхования как экономической категории выражается в:

• случайном характере наступления определенного события (страхового случая) и величины причиненного ущерба от этого случая;

• вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

• неравномерной раскладке величины страховых взносов (платежей, премий) между заинтересованными лицами;

• частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования) [53,с.7].

Говоря о специфичности страхования в праве необходимо отметить, что в соответствии с частью второй ст. 819 Гражданского Кодекса Республики Беларусь (Далее- ГК) всю совокупность страховых отношений можно поделить на следующие виды:

- личное страховани. (Приложение А).

Личное страхование не относящееся к страхованию жизни, -- объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица [20,с.5].

Личное страхование, относящееся к страхованию жизни, (только на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты)). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре случая, дополнительной пенсии [51,с. 21];

- имущественное страхование -- объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением (выполнением ненадлежащим образом) своих обязательств контрагентами или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам [2,п.2 ст.819].

В качестве имущественных прав, которые могут быть застрахованы по договору, принимаются права страхователей (выгодоприобретателей), связанные с осуществлением ими правомочий владения, пользования и распоряжения, а также с имущественными требованиями, возникающими между страхователями (выгодоприобретателями) и иными лицами по поводу определения судьбы имущества и связанных с ним прав (права собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, обязательственные права (договорные и внедоговорные), права на результаты интеллектуальной деятельности) [2,п.1 ст. 822];

- страхование ответственности -- объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу [20,с.5] .

Согласно ст. 824 ГК по этому виду имущественного страхования может быть застрахована только ответственность самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 824 ГК). Это жесткое требование ст. 824 ГК объясняется публичными интересами и необходимостью соблюдения законности в сфере гражданского оборота. Страхование ответственности за неисполнение любого договора другими лицами могло бы повлечь трудности осуществления контроля при неосновательном передвижении денежных средств от одного участника гражданского оборота к другому.

Примером страхования ответственности за нарушение договора самим страхователем может служить обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты ответственность по договору за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору ренты [51,с.23].

- страхование предпринимательского риска - может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Речь идет о страховании потерь (например, убытков, возникших в результате простоя оборудования, вследствие неполучения, недополучения сырья и других объективных причин). Потери могут выражаться не только в прямых затратах, но и в упущенной выгоде, т.е. в так называемых косвенных затратах.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен (ст. 822 ГК).

В случае если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, не являющегося страхователем, такой договор следует считать заключенным в пользу страхователя [35,с.433].

Статья 823 ГК предусматривает особый вид личного имущественного страхования - страхование ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Этот вид имущественного страхования близок к личному страхованию. В нем имеется застрахованное лицо, которым может быть сам страхователь или выгодоприобретатель.

Не исключается страхование, включающее элементы личного и имущественного страхования (смешанное страхование). В таком случае применяются правила о смешанном договоре и используются соответствующие нормы права о личном или имущественном страховании (п. 2 ст. 391 ГК).

Некоторые интересы не могут быть застрахованы. Статья 818 ГК содержит общее правило, согласно которому не допускается страхование противоправных интересов, и называет интересы, страхование которых не допускается. Это:

- убытки от участия в играх, лотереях и пари;

- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников [51,с.24].

Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков.

Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

По основанию возникновения страховых правоотношений законодательные акты различают две формы страхования - добровольное и обязательное.

Добровольное страхование зависит от воли сторон. Законодательство может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия страхования регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и проходят согласование в Министерстве финансов Республики Беларусь.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом лиц (страхователей) страховых платежей. Обязательная форма страхования применяется в случаях, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи обоснованы не только интересами конкретного пострадавшего лица, но и общественными интересами. Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законодательстве, автоматически. Законодательством предусмотрены последствия неосуществления страхования лицами, для которых оно является обязательным. В силу ст. 827 ГК лицо, в пользу которого в соответствии с законами или актами Президента Республики Беларусь должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. При наступлении страхового случая это лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании [20,с.6-7].

Более подробно о формах страхования в следующем пункте этой главы.

К принципам страхования относятся:

1)наличие у сторон имущественного интереса;

2)взаимное доверие сторон страхования;

3)наличие причинно-следственной связи между событием и убытком;

4)выплата возмещения в пределах страховой суммы;

5)принцип суброгации, т.е. возможность страховой организации, выплатившей возмещение обратиться к виновному лицу.

Основные функции, присущие страхованию, -- рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная. Главной является рисковая функция, поскольку наличие риска способствует возникновению страховых отношений. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. В настоящее время широкое развитие получили социальное страхование и пенсионное обеспечение, нацеленное на страховую защиту рабочих, служащих на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти и т.д. Забота государства о возмещении потерь в доходах трудоспособных граждан порождает целесообразность страхового метода формирования и использования страхового фонда социального страхования и пенсионного фонда. В данном случае страховой метод обусловлен имущественной обособленностью предприятий и организаций и необходимостью соизмерения степени участия соответствующих отраслей народного хозяйства и непроизводственной сферы в проведении социального страхования [53,с.7-8].

Говоря о страхование так же необходимо отметить, что формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают- сострахование, двойное страхование и перестрахование.

- Сострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения [2,ст.843].

Исходя из содержания ст. 843 ГК сострахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования [2,ст. 953].

- Двойное страхование. При двойном страховании один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками.

-Перестрахование. Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т. е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций) [2, ст.857].

Перестраховочные обязательства оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке правила гл. 48 ГК в отношении страхования предпринимательского риска, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное [2, п. 2 ст. 967].

Основаниями же возникновения страхового обязательства выступают согласно ГК: договор, общества взаимного страхования, которые осуществляют страхование непосредственно на основании членства, закон или иной нормативно-правовой акт.

По форме организации страхование делится:

- на государственное страхование - это такая организационно-правовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации. В Республике Беларусь это Белгосстрах;

- акционерное страхование представляет собой такую организационно-правовую форму, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества (например, «Альвена», «Бролли» и др.)(ПриложениеБ);

- медицинское страхование - это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица. Иными словами, медицинское страхование выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья в виде диспансеризации, вакцинации, лечения.

1.2 Добровольное и обязательное страхование в Республике Беларусь

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного заключения договора на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон [53,с.24-25].

Видами добровольного страхования являются: 1. страхование, относящееся к страхованию жизни; 2. дополнительной пенсии; 3. страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование: от несчастных случаев; от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу; медицинских расходов; имущества юридического лица; имущества граждан; грузов; строительно-монтажных рисков; предпринимательского риска и многих других рисков [51,с.27].

Обязательным страхованием является страхование, которые осуществляется в случаях, когда законами или актами Президента Республики Беларусь на указанных в них лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества либо своей гражданской ответственности. Обязательное страхование, за исключением обязательного государственного страхования, осуществляется в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь [2,п. 2 ст. 817].

Видами обязательного страхования являются

- обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

- обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

- обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

- обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

- обязательное страхование гражданской ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве).

Более детально раскроем некоторые из этих видов обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий.

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: договор внутреннего страхования; договор пограничного страхования; договор страхования "Зеленая карта".

Страховым случаем является факт причинения вреда:

· жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего или пограничного страхования либо договора страхования "Зеленая карта", действительного на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения;

· жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи, с чем предусмотрена выплата страхового возмещения.

Объектом обязательного медицинского страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а также с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию.

Объектом страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются имущественные интересы застрахованных и иных физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страховой случай - факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденный в установленном законодательством порядке и влекущий возникновение обязательства страховщика осуществить страховые выплаты[34,с.35].

Не является обязательным страхованием обязанность страхования, если она не вытекает из закона или акта Президента Республики Беларусь, а основана на договоре, в том числе и обязанность страхования имущества, или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества. Примером может быть обязанность страховать имущество, предусмотренная п. 1 ст. 324 ГК, ст. 608 ГК. Такое страхование не влечет последствий нарушения законодательства об обязательном страховании (п. 4 ст. 825 и 827 ГК).

Не может быть возложена на гражданина Республики Беларусь обязанность по законодательству страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 825 ГК).

Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законами или актами Президента Республики Беларусь возложена обязанность такого страхования (страхователем) (п. 1 ст. 826 ГК), при этом оно осуществляется за счет страхователя, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь (п. 2 ст. 826 ГК), в соответствии с законами и актами Президента Республики Беларусь (п. 2 ст. 817 ГК; п.1 ст. 826 ГК).

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и размеры (минимальные размеры) страховых сумм (лимитов ответственности) определяются законами и актами Президента Республики Беларусь (п. 3 ст. 826 ГК).

Изложенные правила ст. 826 ГК не распространяются на обязательное государственное страхование (п. 4 ст. 826 ГК).

Законами или актами Президента Республики Беларусь может быть возложена на страхователя обязанность осуществить обязательное страхование в пользу другого лица.

Если такому лицу известно, что страхование не осуществлено, оно может потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (п. 1 ст. 827 ГК).

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законами и актами Президента Республики Беларусь, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких для него было бы выплачено страховое возмещение либо страховое обеспечение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 827 ГК).

Суммы неосновательного сбережения лицом, на которое возложена обязанность страхования, в связи с тем, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащих образом, взыскиваются по иску органов, осуществляющих государственный надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с начислениями на эти суммы процентов в соответствии со ст. 366 ГК (п. 3 ст. 827 ГК)[51,с.26].

Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.

Обязательное государственное страхование, является самостоятельным видом обязательного страхования, направленное на обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства. Среди признаков этого вида страхования выделяют:

1) особый источник финансирования - за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета, и вытекающий из этого признака особый статус страхователя - соответствующие государственные органы и органы местного управления и самоуправления;

2) специальный состав застрахованных лиц (определенные категории государственных служащих) на случай причинения вреда их жизни, здоровью и (или) имуществу с учетом интересов членов их семьи в случае причинения смерти таким служащим. Государственные служащие, подлежащие обязательному государственному страхованию, и их имущество признаются застрахованными с момента вступления служащего в соответствующую должность. В случае наступления страхового случая страховое возмещение выплачивается потерпевшему застрахованному лицу, а в случае его смерти - членам семьи умершего.

3) предусмотренный на уровне законодательных актов (в некоторых случаях в порядке, установленном законодательными актами) фиксированный размер страхового возмещения, а не минимальная величина страховых выплат, как это имеет место при обязательном страховании в других случаях. Выплачиваемое страховщиком страховое возмещение компенсируется ему за счет средств соответствующего бюджета;

4) возможность страхования без заключения договора, а непосредственно в силу акта законодательства, которая позволяет не рассматривать нарушение письменной формы договора в качестве основания признания его недействительным (п. 1 ст. 830 ГК).

ГК допускает осуществление обязательного государственного страхования непосредственно на основании законодательства о таком страховании либо на основании заключаемых договоров страхования. Порядок оформления документов и выплаты страховых сумм в случае наступления страхового случая для каждой категории государственных служащих подробно регламентирован соответствующими инструкциями о порядке проведения обязательного государственного личного страхования, которые не требуют заключения договоров страхования. На практике такие договоры не заключают, а при наступлении страхового случая применяют нормы законодательства напрямую [52,с.1318].

Обязательному государственному страхованию подлежат: работники милиции (лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел); военнослужащие (военнообязанные, в том числе званные на сборы); прокурорские работники; работников пожарной службы; работники инспекций Министерства по налогам и сборам Республики; депутаты Палаты представителей и члены Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь; судьи; сотрудники Комитета государственного контроля; судебные исполнители; спасатели профессиональных аварийно- спасательных служб; работники органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям; работники таможенных органов и др.[35,с.435].

Негосударственное обязательное страхование производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность. Например, это обязательное страхование пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Осуществление обязательного страхования производится заключением договора страхования путем направления оферты и получения на нее акцепта. Заключение договора страхования в обязательном порядке ограничивает свободу заключения договора, поэтому основные положения о заключении договора, предусмотренные гл. 28 ГК, применяются в части, не противоречащей порядку заключения договоров страхования, установленному в законодательных актах и актах законодательства об обязательном страховании.

По законодательству Республики Беларусь договор личного страхования не является публичным, поэтому понудить страховщика к заключению любого договора обязательного страхования по этому основанию нельзя. На практике сложилась такая ситуация, что в подавляющем большинстве случаев только одна страховая организация - Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» - может заключать договоры обязательного страхования, т.е. по сути является единственным обязанным субъектом. Таким образом, страховщика можно понудить к заключению договора обязательного страхования на основании законодательно установленной для страхователя обязанности страховать в порядке, предусмотренном ст. 415, 416 ГК.

Страховщик освобождается от такой обязанности в случае невозможности заключения договора, которая проявляется в отсутствии или приостановлении лицензии на обязательное страхование, либо в лимите ответственности по принятию на себя обязательства по уплате требуемой страховой суммы, а также в невозможности заключения договора перестрахования [52,с.1214].

1.3 Договор страхования

Как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования в соответствии с правилами гл. 48 ГК, законодательных актов и иных актов законодательства.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). (Приложение В) [2,п. 1 ст. 819].

Из этого определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним. Можно утверждать, что его следует относить к консенсуальным договорам. Однако это явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому «договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное». На этом основании можно утверждать, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным.

Договор страхования всегда срочный, относится к группе каузальных сделок, носит компенсационный характер, но недопустима нажива [51,с.98].

Согласно п. 2 ст. 847 ГК страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Это положение толкуют не однозначно. Некоторые считают, что правило п. 2 ст. 847 ГК «следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми» [44,с.497].

Однако с этим положением многие авторы не согласны. Норма п. 2 ст. 847 ГК не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, но только при условии, что стороны согласовали все существенные условия договора. Разумеется, при заключении такого договора ни страхователь, ни страховщик не знают о том, что страховой случай уже имел место. Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Понятно, что страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, где нет такого условия, поскольку договоры страхования относятся к договорам алеаторным (рисковым) [42,с.545-546].

Сторонами являются страховщик и страхователь.

Страховщиками могут быть только коммерческие организации (юридические лица) любой организационно-правовой формы, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве таковых, в частности, могут выступать государственные страховые организации, акционерные общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, общества взаимного страхования, создаваемые для осуществления этой деятельности, при наличии у них необходимых уставного, резервного фондов и резервов. Указанные страховщики должны пройти регистрацию и получить лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования.

В качестве страхователя выступают дееспособные физические и юридические лица, в том числе иностранные граждане, лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь, и иностранные юридические лица.

Объектом страхования могут быть:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого трудоспособного лица, а также достижение ими определенного (пенсионного) возраста либо наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (ст. 820 ГК) - личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821 ГК), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822 ГК) - имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК), либо ответственности по договору (ст. 284 ГК) - страхование ответственности (п. 2 ст. 819 ГК).[21,с.186]

Форма договора страхования письменная. Несоблюдение требуемой законом формы влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования [2,п. 1 ст. 830, ст. 859].

Договор страхования может быть заключен двумя способами:

1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами [2,п. 2 ст. 404];

2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком. Принятие страхователем подписанного страховщиком документа означает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Страховщик вправе применять при заключении договора страхования как стандартные формы договора (страховой полис), так и разработанные им самим(Приложение Г).

В качестве документа, подтверждающего заключение договора, законодательством предусмотрен и генеральный полис (генеральное страхование)[19,с.50].

Стороны имеют определенные права и несут обязанности. Рассмотрим права и обязанности сторон по договору личного страхования.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [2,п. 1 ст. 820].

Если в договоре личного страхования не указаны другие лица (выгодоприобретатели), в пользу которых заключен договор, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, выгодоприобретателями становятся наследники застрахованного лица.

Страховая сумма уплачивается страховщиком страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, независимо от сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда. Договор личного страхования является реальным, возмездным, двусторонним.

По договору личного страхования страхователь обязан:

1) сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 834 ГК). Речь идет о тех обстоятельствах, зная которые можно определить вероятность наступления страхового случая или размер вероятных убытков;

2) уплатить страховщику причитающиеся с него страховые взносы. Определение страховой премии при заключении договоров личного страхования производится таким же образом, как и при заключении договоров страхования имущества и страхования ответственности;

3) уведомить страховщика о смерти застрахованного лица или причинении вреда его здоровью в установленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК);

4) выполнять установленные требования (например, при постоянной утрате трудоспособности от несчастного случая по окончании лечения пройти освидетельствование у врача (или врачебной комиссии) страховщика);

5) при наступлении страхового случая представить страховщику для получения страховой суммы заявление, страховой полис (сертификат и т.п.), свидетельство.

При постоянной утрате страхователем трудоспособности он должен представить также акт о несчастном случае, а если таковой отсутствует, указать в заявлении, когда и при каких обстоятельствах произошел несчастный случай и каким лечебным учреждением была оказана первая помощь.

Изложенным обязанностям страхователя соответствуют права страховщика. Он, в частности, вправе при заключении договора личного страхования произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья [35,с.440-441].

Основной обязанностью страховщика является уплата страховой суммы при наступлении страхового случая (утрата трудоспособности, смерть). Страховая сумма в договорах личного страхования определяется сторонами по их усмотрению.

Этой обязанности соответствует право требования страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), требовать уплаты страховой суммы.

Страховщик может быть освобожден от выплаты страховой суммы третьему лицу (например, если смерть страхователя наступила в связи с совершением преступления страхователем, а также вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы).

Ведя речь об обязанностях страховщика по страховому возмещению и страховому обеспечению, следует указать на обязанность страховщика по обязательному страхованию [46,с.73-75].

Предусматривая обязательное, в том числе государственное, страхование жизни, здоровья граждан, как и имущества физических и юридических лиц, законодатель одновременно определил и последствия нарушения законодательства об обязательном страховании. Так, лицо, зная о том, что в его пользу, согласно действующему законодательству, должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать его осуществления в судебном порядке от лица, на которое возложена обязанность страхования. При осуществлении обязанности по страхованию или заключении договора страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законодательством, либо при наступлении страхового случая страховщик несет ответственность перед выгодоприобретателем в части выплаты страхового возмещения на таких условиях, как и при надлежащем страховании. При этом суммы, неосновательно сбереженные невыполнением или ненадлежащим выполнением обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органов, осуществляющих надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с начислением на эти суммы процентов, размер которых определяется учетной ставкой Национального банка [2,ст. 827].

Существенные условия договора страхования установлены ст. 832 ГК.

При заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

-о размере страховой суммы (лимита ответственности);

-о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

-о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

-о застрахованном лице;

-о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

-о размере страховой суммы (лимита ответственности);

-о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

-о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, названных выше, должно быть достигнуто соглашение:

- об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;