Договор страхования жизни и здоровья граждан Республики Беларусь

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества. [2, п.1 ст.821]

Договор страхования имущества (договор имущественного страхования) является видом типа договора страхования.

Ни в ГК, ни в других актах законодательства не использован термин «предмет договора страхования», а употребляется «объекты страхования». Ими признаются страховые интересы.

Объектами договора имущественного страхования являются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями (ст. 821-824 ГК). Убытки могут наступить в связи с гибелью или повреждением застрахованного имущества (жилых и нежилых строений, зданий и сооружений, средств транспорта, животных, различного оборудования, сельскохозяйственных посевов и урожая, мебели и т.д.).

Объектом страхования имущества является риск утраты (гибели) или повреждения имущества (пп. п. 2 ст. 819 ГК).

Термин «имущество» употребляется в широком и узком смысле. В широком смысле под этим термином понимают совокупность вещей, прав и обязанностей субъекта гражданских правоотношений. В узком смысле этот термин охватывает вещи и их совокупность, ценные бумаги, деньги. В комментируемой статье под имуществом следует понимать имущество в узком смысле. [29, с.1204]

Имущественное страхование включает в себя:

1) страхование средств наземного транспорта:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование от кражи и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.;

- транспортное страхование грузов;

- страхование грузов от хищения и регрессных претензий и др.

Страхование средств наземного транспорта (также как и средств воздушного и водного транспорта, грузов, имущества, финансовых рисков) представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;

2) страхование средств воздушного транспорта. Объект страхования -- имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

3) страхование средств водного транспорта. Объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

4) страхование грузов. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки;

5) страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно:

- страхование атомных рисков;

- страхование государственного жилого фонда;

- страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование;

- страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользование религиозным организациям;

- страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организациям;

- страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и др.;

- страхование подворий, квартир и дач граждан;

- страхование жилья и садовых участков;

- страхование имущества туристов от потери, кражи, разрушения, потопления и др. [30, с.12-13]

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы (лимита ответственности);

- о сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

- о сроке действия договора. [28, с.109]

3.2 Страхование предпринимательского риска в Республике Беларусь

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. [2, ст822]

Страхование предпринимательского риска - вид страхования имущества. По правилам статьи 822 ГК может быть застрахован предпринимательский риск в полном объеме, когда страхуется риск реального ущерба, риск дополнительных расходов, связанных с предпринимательской деятельностью при наступлении страхового случая, риск невыполнения должниками страхователя договорных условий, если страхователь не мог установить, что тот или иной из должников уже в момент заключения договора не может выполнить свои договорные обязательства. Страховая сумма (лимит ответственности) по таким договорам страхования определяется суммой возможных потерь страхователя при наступлении страховых случаев и, в частности, суммой возможной ответственности должников на случай неисполнения ими своих обязательств.

Страхование предпринимательского риска допускается, когда предприниматель (физическое или юридическое лицо), выступая в качестве страхователя, страхует свой интерес на случай невыполнения обязательств его должниками по договорным обязательствам. Страховая сумма (лимит ответственности) в таком случае определяется суммой возможной ответственности должника на случай неисполнения им своей ответственности.

Гражданин, не являющийся предпринимателем, и юридическое лицо не вправе заключать договор страхования предпринимательского риска.

Может быть застрахован риск перерыва в производственной деятельности, задержки в доставке продукции, риск в ответственности, которая может наступить на основании норм ст. 16 Закона о защите прав потребителей о возмещении вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работ, услуг).

В соответствии со ст. 822 может быть застрахован риск неполучения не по вине страхователя доходов вследствие изменения условий предпринимательской деятельности, носящих устойчивый или часто повторяющийся характер.

Страхователем риска невозврата кредита, выданного банком или небанковской кредитно- финансовой организацией выступает сам кредитодатель. По договору страхования риска невозврата кредита страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация) (ст. 152 БК).

Предпринимательская деятельность -- это самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли (пп. 2 п. 1 ст. 1 ГК). Такой деятельностью вправе заниматься зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, коммерческие юридические лица и некоммерческие лица, которые могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку она необходима для их уставных целей, ради которых они созданы. Только эти субъекты могут быть страхователями предпринимательского риска. Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен. По договору страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель. [29, с.1205-1206]

К страхованию предпринимательского риска относят:

• страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков;

• страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;

• страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;

• страхование гарантий и др.

Страхование предпринимательского риска представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванной такими событиями, как:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

б) потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство;

г) непредвиденные расходы;

д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

ж) иные события. [30, с.13]

При заключении договора страхования предпринимательского риска существенными условиями считается следующие:

1) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

2) о размере страховой суммы;

3) о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

4) о сроке действия договора. [17, с.443]

3.3 Страхование ответственности в Республике Беларусь

Особенностью страхования ответственности является то, что при заключении договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, неизвестно, так как не может быть известно, кому именно будет причинен вред страхователем.

В настоящее время в Республике Беларусь действуют следующие виды страхования:

- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность. При обязательном страховании ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение страхователем обязательств по договору на оказание риэлтерских услуг, повлекшее причинение вреда потребителю;

- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. По обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами страховая сумма определяется сторонами договора страхования;

- обязательное страхование гражданской ответственности временных антикризисных управляющих в производстве по делу о банкротстве. При обязательном страховании гражданской ответственности временных антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) страховым случаем является факт причинения имущественного вреда должнику, кредиторам по вине временного (антикризисного) управляющего. [9, с.11]

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (также как и предприятий -- источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, иных видов гражданской ответственности) -- страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования служат имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объект страхования -- имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Объект страхования гражданской ответственности предприятий -- имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Объект страхования профессиональной ответственности -- имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

а) нотариальная деятельность;

б) врачебная деятельность;

в) иные виды профессиональной деятельности.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств:

• страхование риска невозврата кредита;

• страхование риска несвоевременного погашения задолженности по ссуде;

• страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб и др.

Объект страхования ответственности за неисполнение обязательств -- имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Страхование иных видов гражданской ответственности включает в себя:

• страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.;

• страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др.;

• страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.

Объект страхования иных видов гражданской ответственности -- имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам. [30, с.14-15]

Заключение

Договор страхования имеет гражданско-правовую природу только в том случае, когда он используется в качестве средства защиты частных интересов, а не в качестве механизма реализации публичной обязанности.

Соответственно, основной целью правового регулирования договора страхования является обеспечение защиты частных интересов участников оборота.

Достижение этой цели обеспечивает принцип компенсации вреда, который для договоров страхования (в отличие от других гражданских отношений) является универсальным и препятствует превращению страхования в игру или пари.

Именно универсальность принципа компенсации делает отношения, возникающие из любых договоров страхования, однородными и позволяет кодифицировать их правовое регулирование как единый гражданско-правовой институт.

Поскольку страховая защита частных интересов осуществляется за счет выплат из общего фонда, создаваемого из взносов многих лиц, в каждом отдельном договоре страхования заинтересованы не только его стороны - в нем имеется публичный интерес. Хотя этот публичный интерес проникает в страховании в само существо частных отношений, любые попытки превратить договор страхования в особый, публичный вид договора должны отклоняться законодателем и правоприменителями.

В большинстве стран с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики. Предоставляя гарантии собственникам по возмещению ущерба, возникшего в результате гибели принадлежащего им имущества и потери дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. В мировом страховом бизнесе страхование жизни и здоровья являются наиболее перспективными видами страхования. Так, за последние несколько лет рынок страхования жизни и здоровья в странах Восточной Европы вырос в несколько раз. Одновременно с ростом этого сегмента страхового рынка наблюдается устойчивая тенденция прихода на него многих крупных международных страховых компаний, специализирующихся на указанных видах страхования.

Сложившаяся система страхового законодательства в Республике Беларусь устанавливает основополагающие принципы организации страхования, требования к условиям договора страхования и ответственности его сторон, определяет взаимоотношения участников страховых отношений между собой и с органом, осуществляющим контроль и надзор за страховой деятельностью. В целом система страхового законодательства позволяет развивать добровольное и обязательное страхование по различным видам и направлениям, налаживать взаимоотношения между участниками страхового дела, способствует повышению надежности и устойчивости страховщиков.

Тем не менее, учитывая изменения в развитии экономики, социальной сферы, на финансовом рынке, в законодательном регулировании деятельности хозяйствующих субъектов в различных отраслях, а также в области защиты прав потребителей, практику применения действующих норм законодательства, можно говорить о необходимости совершенствования каждого из названных блоков системы страхового законодательства.

Анализ норм страхового законодательства свидетельствует о наличии в нем как внутренних, так и внешних противоречий, пробелов, не позволяющих определить четкие правила поведения участников страховых правоотношений. Часть правовых норм допускает неоднозначный подход к их толкованию или не предусматривает механизма реализации.

Учитывая, что мировой опыт для Республики Беларусь является основным ориентиром, то рано или поздно именно долгосрочные накопительные виды страхования, к которым относятся страхование жизни и здоровья займут значительную долю национального страхового рынка. Однако в настоящее время дела обстоят далеко не так. Это обусловлено множеством взаимосвязанных проблем, вызванных объективными причинами и субъективными обстоятельствами, которые сдерживают развитие данного сегмента. К ним относятся: 1. невысокий уровень доходов значительной части населения; 2. отсутствие у страховых компаний многолетнего позитивного опыта и устоявшихся традиций по данным видам страхования; 3. недоверие населения к финансовым институтам вообще и, в частности, к компаниям по страхованию жизни; малая степень развития страхового рынка; 4. жесткая финансовая и налоговая политика государственных органов по вопросам страхования; 5. постоянное изменение положений законодательства о страховании и др.

Нужно сказать, что в настоящее время законотворческими органами рассматривается достаточно много инициатив по введению новых видов обязательного страхования, в основном это виды страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу граждан, имуществу юридических лиц и экологии при осуществлении деятельности практически в любой отрасли. Следует отметить, что очень осторожно относятся к разработке и принятию новых видов обязательного страхования, учитывая экономическую целесообразность и необходимость их введения, тенденции развития обязательного и добровольного страхования на рынке, платежеспособность страхователей, возможность соблюдения принципов обязательного страхования и публичности договоров, а также реализации единых для всех участников условий, критерии выбора рисков и объектов, подлежащих обязательному страхованию.

Развитие различных видов страхования связано с необходимостью уточнения отдельных норм в Налоговом кодексе Республики Беларусь. Работа по совершенствованию и уточнению норм, касающихся страхования, в Налоговом кодексе должна основываться на выделении приоритетных направлений, связанных с изменением подходов к определению налогооблагаемой базы застрахованных и страхователей, на серьезном финансово-экономическом обосновании предлагаемых изменений.

Необходимо так же, произвести уточнение понятийного аппарата и страховой терминологии, введение новых понятий и т.д., отражение специфики видов страхования (страхование жизни, добровольное медицинское страхование, морское страхование и т.п.), установление форм и видов перестрахования.

Целесообразно осуществить более четкое определение функций, прав и обязанностей таких участников страхового рынка, как страховые брокеры, агенты, актуарии, их ответственности за качество исполнения своих обязанностей.

Следует отметить и необходимость более подробной регламентации порядка передачи страхового портфеля; лицензирования субъектов страхового дела; процедур, требующих согласования с органом страхового надзора (создание страховых организаций с участием иностранных инвесторов, внесение изменений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензий, расчеты страховых тарифов, формирование страховых резервов); применения санкций, выдачи и снятия предписаний органом страхового надзора, взаимодействия органа страхового надзора с объединениями страховщиков и т.д. Важно также установить на законодательном уровне требования к содержанию и форме бланка лицензии, а также документам, подтверждающим оплату уставного капитала в полном объеме.

страхование беларусь здоровье право

Список использованных источников и литературы

1. Конституция Республики Беларусь 1994 года: (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.)// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

3. Таможенный кодекс Республики Беларусь № 204-Зот 4 января 2007 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

4. О страховых взносах, включаемых в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг), и порядке создания государственными страховыми организациями фондов предупредительных (превентивных) мероприятий за счет отчислений от страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни, дополнительной пенсии и медицинских расходов: Указ Президента Республики Беларусь № 219 от 12.05.2005(с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

5. О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

6. О государственном обязательном личном страховании лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел: Постановление Совета Министров Республики Беларусь №156 от 18 марта 1993 г. (с изм. и допл.) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск, 2013.

7. О прокуратуре Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь №2139XII от 29 января 1993 г. (с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013.

8. О судоустройстве и статусе судей Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь № 3514- XII от 13 января 1995 г. (с изм. и доп.) // Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектор», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.- Минск, 2013

9. Бельчик, Ю. Отрасли виды и формы страхования. Договор страхования/ Ю. Бельчик// Библиотечка журнала «Юрист».-2011.- №5.- С.5-8.

10. Богоненко, В.А. Гражданское право: учеб. метод. Комплекс для студентов специальности 1-24 01 02 «Правоведение» В 2 ч. ч.2/В.А. Богоненко. - Новополоцк: ПГУ, 2009. - 392с.

11. Бунич, А.А. Гончаров, Ю.Г. Попонов. - М.: Дашков и К, 2004, - 376 с.

12. Глинская, Я. Страхование: [виды страхования, страховые взносы (премии, выплаты)] // Налоговый вестн. (РБ). - 2005. - № 5 (март). - С. 50-63.

13. Горнаева, Т. Обязательное страхование в Республике Беларусь / Татьяна Горнаева // Библиотечка журнала "Юрист". - 2011. -- № 5. -- С. 9--11.

14. Добровольное личное страхование. Анализ и статистика/ Страхование в Беларуси. - 2011. - №8. - С.18-22.

15. Дражин, В. Ответственность в области обязательно страхования/В. Дражин. - Экономика. Финансы. Управление. - №2. - 2013 г. - С.71-80.

16. Зайцева, М.А. Страховое дело: практикум/ М.А. Зайцева.- Минск: БГЭУ, 2011. - 121с.

17. Колбасин, Д.А. Гражданское право. Особенная часть: учебное пособие, 2-е издание, прераб. и допл./ Д.А. Колбасин.- Минск: Амалфея, 2007. - 784с.

Размещено на Allbest.ru