Управление кредитным риском в коммерческом банке (на материалах Цивильского отделения № 4437 Сбербанка России)

5. Сведения о поручителе:

ФИО: Иванова Анна Ивановна

Адрес регистрации: г. Цивильск, ул. Никитина, д. 2, кв. 50.

Паспортные данные: 97 06 494222 выдан Цивильским РОВД от 01.01.2001 г.

Место работы: администрация Цивильского района, специалист 1 кат.;

Дч (чистый среднемесячный доход) -7847,23 руб.,

Р=7847,23*60*0,7=286737,6 руб.

Заключение кредитного инспектора: согласно расчету платежеспособности заемщика максимальная сумма кредита составляет 110487,6 руб., что больше испрашиваемой суммы - 46 тыс. руб. Платежеспособность поручителя больше платежеспособности заемщика и покрывает сумму кредита и процентов за весь срок кредита в 5,33 раза. Выдача кредита в сумме 46 тыс. руб. на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев, под 17 % годовых, при условии предоставления поручительства возможно.

2.3 Пути снижения кредитных рисков в современных условиях

Большую роль играет методическая и нормативная база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд. В зарубежных банках основным фактором создания эффективной системы управления кредитным риском стало развитие единой культуры кредитования путем внедрения стандартных инструкций для инициирования, анализа, принятия решения и мониторинга отдельных кредитов.

В настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Нужно, что бы кредитный отел решал задачи стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки. Это повысит уровень организации кредитной работы.

Следует определить степень компетенции работников на каждом уровне иерархической структуры банка, предоставив им определенные права и строго контролируя ответственность каждого работника. Такое разделение кредитных полномочий в коммерческих банках повысит эффективность работы их кредитных подразделений.

Необходимо наладить качественное информационно-аналитическое обеспечение. Самая совершенная методика анализа заемщика или оценка риска не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или ненадежная.

Современная российская практика кредитования клиентов показала, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. В рамках своей кредитной политики банк должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.

В российских условиях необходимо применять современные финансовые инструменты, в частности: комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал; новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.). Существенное значение имеет развитие концепций и методов стратегического банковского планирования и управления.

В целях активизации работы по развитию операций кредитования, улучшения структуры и качества кредитного портфеля, выполнения показателей бизнес-плана по кредитным продуктам на отчетные даты, минимизации и диверсификации кредитных рисков Цивильскому отделению № 4437 необходимо:

Активизировать работу по кредитованию частных клиентов, обеспечить безусловное выполнение показателей бизнес-плана по остатку срочной ссудной задолженности (в т.ч. в разрезе отдельных кредитных продуктов) на контрольные даты, при этом основной упор необходимо делать на проведение мероприятий по «активным» продажам кредитных продуктов Сбербанка России, а именно: организацию адресной работы с экономически активным населением посредством презентаций кредитных программ на предприятиях, осуществлению почтовых рассылок писем с предложением воспользоваться услугами СБ РФ, телефонного обзвона потенциальных клиентов и пр. Результаты переговоров следует обязательно отражать в листах обратной связи с последующим анализом полученных данных и проведением дальнейшей работы в соответствии с рекомендациями, представленными в «Книге продаж» банковских продуктов.

Продолжить работу по увеличению объемов жилищного кредитования, в т.ч. более активному продвижению кредитов на ремонт. Акцент необходимо делать на низкую процентную ставку, срок кредитования до 30 лет, отсутствие моратория на досрочное погашение и дифференцированные платежи по погашению кредитов. Также обращать внимание потенциальных клиентов на повышение доступности жилищных кредитов и увеличение максимальных сумм кредитования (за счет удлинения срока и снижения процентной ставки).

Проанализировать перечень организаций и индивидуальных предпринимателей, занимающихся ремонтом и обслуживанием транспортных средств, продажей запасных частей и принадлежностей на предмет возможности заключения договоров о сотрудничестве по автокредитованию.

Провести работу по размещению (распространению) рекламно-информационных материалов на стендах, расположенных на стоянках транспортных средств, в гаражных кооперативах, автошколах, автосервисах, магазинах, занимающихся реализацией запасных частей и пр.

Осуществлять постоянное информирование населения (через СМИ, в ходе проведения встреч и пр.) о возможности получения краткосрочных кредитов в отделениях Сбербанка России под более низкие процентные ставки, а также доверительных кредитов клиентами, имеющим положительную кредитную историю в Сбербанке России.

6. В целях реализации программы по развитию «Образовательного кредита», увеличению количества предоставленных кредитов и остатка ссудной задолженности по данному продукту принять участие в собраниях со студентами высших и средних профессиональных учебных учреждений, расположенных на территории, обслуживаемой ОСБ, по разъяснению условий предоставления «Образовательного кредита», обеспечить выступления сотрудников банка по условиям образовательного кредита на родительских собраниях в школах, участие в «Днях открытых дверей», проводимых ВУЗами, техникумами, лицеями.

Продолжить информационную работу с населением с предложением получения кредита на развитие личного подсобного хозяйства в филиалах Сбербанка России, в качестве одного из преимуществ подчеркивать наличие ВСП практически во всех населенных пунктах ЧР, удобство в оформлении и обслуживании кредита (нет необходимости выезжать в другие населенные пункты для погашения кредита).

Провести рабочие встречи с главами администраций и сельских поселений по вопросам кредитования населения за счет кредитных программ Сбербанка России.

Организовать проведение рекламных недель по кредитным продуктам Сбербанка России во внутренних структурных подразделениях ОСБ на территории ЧР не реже 2 раз в квартал.

Продолжить работу по организации выездных рабочих мест на предприятиях, организациях с целью консультирования потенциальных клиентов на местах и приближения услуг по кредитованию к потребителю.

Организовать работу по направлению предложений по сотрудничеству в области корпоративного кредитования корпоративным клиентам, находящимся на РКО и не являющимися заемщиками банка, обеспечить проведение (по результатам годовой отчетности за 2007 год предприятий-заемщиков банка) анализа и установление лимитов кредитования по схеме "Корпоративный кредит".

Организовать работу по размещению рекламной информации о кредитных продуктах Сбербанка России в "корпоративных" газетах крупных предприятий и организаций, районных газетах и пр.

Продолжить работу по консультированию клиентов и приему заявок через операционно-кассовых работников ОСБ.

Осуществлять постоянный контроль за величиной формируемого РВПС по кредитам, предоставленным физическим лицам, провести анализ кредитов с просроченной задолженностью сроком свыше 30 дней, предпринять меры по погашению просроченной задолженности по кредитам, находящимся в группах обесцененных требований.

Обеспечить рассмотрение вопроса о структуре и динамике РВПС по ОСБ не реже 1 раза в полугодие, провести пофакторный анализ причин роста в 2007 году количества кредитов, содержащих просроченную задолженность по платежам свыше 90 дней, в остатке ссудной задолженности физических лиц, разработать и утвердить на кредитном комитете ОСБ план мероприятий по сокращению задолженности, находящейся в группах обесцененных требований свыше 90 дней.

Усилить контроль за сроками рассмотрения кредитных заявок и выдачи кредитов, обеспечить максимальную выдачу по принятым заявкам на контрольные даты.

Обеспечить основные точки реализации розничных кредитных продуктов интернет-киосками.

Рассмотреть вопрос о развитии операций кредитования частных клиентов на Совете отделения.

Рассмотреть возможность организации системы аудио информирования в клиентских залах об основных условиях кредитования, возможностях погашения кредитов и т.д.

Обеспечить контроль за выполнением дополнительными офисами отделений Сбербанка России на территории Чувашской Республики установленных показателей бизнес-плана по кредитным продуктам, проведение селекторных, рабочих совещаний, заслушивание на заседании коллегиального органа отделения и др., своевременное принятие мер, направленных на обеспечение выполнения показателей бизнес-плана.,

Провести обучение операционно-кассовых работников, консультантов и других категорий сотрудников основным условиям кредитования населения.

Обеспечить строгий контроль за обновлением рекламно-информационных материалов по кредитованию частных клиентов в дополнительных офисах, операционных кассах вне кассового узла и на рабочих местах кредитных инспекторов и консультантов ОСБ, за достаточностью и качеством рекламного материала, размещаемого в ВСП, автосалонах, местах массовых скоплений граждан.

Строго соблюдать требования регламентов Сбербанка России при проведении операций кредитования юридических и физических лиц в части сопровождения кредитных договоров, проведения детального анализа финансового состояния заемщиков, целевого использования кредитов, контроля за состоянием заложенного имущества.

Соблюдение установленных минимальных ставок по размещению кредитных ресурсов.

Заключение

Таким образом, по данной курсовой работе можно сделать следующие выводы:

Кредит - это основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйства экономические субъекты часто испытывают нехватку собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. Таким образом, кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства, что собственно важно на этапе становления рыночных отношений.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банком заемщику обуславливает изучение кредитного риска, т.е. изучение факторов, которые могут повлечь за собой их не погашение.

Цели и задачи оценки кредитного риска заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и , наконец, условий его предоставления.

Список литературы

1. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02 декабря 1990 г.. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями). - Ст.37

2. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.№ 395-I (в ред.21.03.2005 г. № 31-ФЗ)- Ст.33.

3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 119-ФЗ "Об исполнительном производстве".

4. Постановления правительства ЧР №337 от 25.12.02г. "Об утверждении Правил предоставления средств из республиканского бюджета Чувашской Республики в 2003 году".

5. Указа Президента ЧР № 51 от 6 марта 2002 года "О мерах по усилению государственной поддержки молодых граждан в Чувашской Республике".

6. Указ Президента ЧР №13 от 25.02.03 г. "О завершении газификации населенных пунктов в Чувашской Республике".

7. Указ Президента Чувашской Республики от 6 марта 2002 г. №51 «О мерах по усилению государственной поддержке молодых граждан в Чувашской Республике (с изм. и доп. от 24 июля 2002 г., 22 мая, 20 августа 2003 года).

8. Банковское дело: Учеб. / Под ред. В.И. Колесникова, М.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика,2005. 252 с.

9. Банковское дело: Учеб./ Под ред. Г.Г.Коробова, М: Юристъ, 2006. 751 с.

10. Банковское дело: Учебник / Под ред.О.И.Лаврушина. М.: 2007 511 с.

11. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М: Экономика,2006.-с.215

12. Банковское дело: Учебник / Под. Ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой - 5-е. Изд., перераб. И доп. - М.: Финансы и статистика, 2006 .-592 с,

13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Л.Г. Батракова / М.: Издательская корпорация «Логос», 2006. -387 с.

14. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. / О.М.Маркова, Л.С.Сахарова, В.Н.Сидоров - М.: ЮНИТИ, 2006.- 457 с.

15. Основы банковского дела в Российской Федерации : Учеб. Пособие / Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов Н/Д : Феникс, 2007 . С.448.

16. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки / А.В.Чиненков -2005 -№ 4.

17. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке/ Под. ред. А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2005.г-256 с.

18. Краснов Ю.К. «Правовые и организационные основы формирования кредитных историй» / Ю.К.Краснов / Правовой курье.-2005 г.- № 12.-С.33-34.

19. Вавулин Д. «Бюро кредитных историй в Российской Федерации» /Д.Вавулин / Право и экономика-2006 г. № 5 -С.22-23

20. Ларина Л.И. «Актуальные вопросы применения Федерального закона» «О кредитных историях» / Л.И.Ларина / Слово-банкиру - 2003 г. № 6 -С.31.

21. Хоменко Е.Г. «О кредитных историях» / Е.Г.Хоменко / Закон-2005 г. - № 6-С.61-63.

22. Финансовый бизнес, № 6: Методы оценки кредитоспособности заемщика / П.А.Николаевна, И.О.Ефремова, Л.В.Пекшева-2006 г.

Приложение 1

банковский риск управление кредитный

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Организационная структура Цивильского отделения № 4437 и его место в структуре Чувашского отделения № 8613.

Приложение 2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Схема взаимоотношений между подразделениями

Цивильского отделения № 4437

Размещено на Allbest.ru