Кредитная система Республики Казахстан

Сосредоточение всего валютного оборота в кредитной системе разрешает сконцентрировать кредитные ресурсы и пропорционально направлять их в общенародное хозяйство государства.

Автономия Центрального банка фиксирована законодательством суверенных государств. Банки независимы от правительственных и исполнительных органов власти при принятии ими постановлений, сопряженных с своевременной банковской работой.

Национальный Банк подотчетен лишь Парламенту и Президенту Республики Казахстан.

Дело в том, что заинтересованности Национального Банка как защитника долгосрочных интересов всей Республики имеют все шансы не совпадать с краткосрочными интересами правительства; правительство же при дефиците государственного бюджета старается кредитные ресурсы Национального Банка использовать для покрытия дефицита (а это делалось систематически за время существования советской власти), что преступает стабильность денежного обращения, способствует нарастанию инфляции.

Центральный банк полностью отвечает за проведение денежно - кредитной политики в стране. В свою очередь, денежно - кредитная политика является началом государственного регулирования всей экономике. Из-за этого без автономного ведения денежно - кредитной политики не может быть и речи об успешной рыночной экономике в республике.

В Великобритании и Франции капитал центральных банков относится государству, но акционерами могут быть коммерческие банки. У них тоже центральные банки независимы от исполнительной власти, подотчетны лишь парламенту.

Автономия центральных банков законным образом укреплена в Западной Германии, США. В законе о банковской системы Западной Германии записано, что Центральный банк должен координировать личную политику с правительством, но не должен исполнять его запросы, в случае если они идут вопреки с целями поддержания стабильного денежного обращения. Он не подчиняется ни канцлеру, ни министру федерации, а только Закону о Бундесбанке.

Члены Совета Управляющих Федеральной Резервной системы (ФРС) - высший орган кредитной системы США - назначаются президентом с одобрения сената и не могут быть отпущены от должности по поводу разногласия о их делах. Совет Управляющих подотчетен конгрессу.

Существенная степень автономности кредитной системы в нашей стране и за рубежом исходит из ее задачи - поддержание денежно - кредитной и валютной стабильности в целях обеспечения нормального развития экономики.

Основным моментом относительной независимости Национального Банка Республики Казахстан от правительства является решение вопроса в отношении бюджета. Принципиальное значение имеет законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможности правительств пользоваться средствами Национального Банка.

В Законе «О Национальном банке Республики Казахстан» записано: «в целях обеспечения эффективности проводимой государственной денежно-кредитной политики и функционирования финансовой системы Республики Казахстан в соответствии с настоящим Законом Национального Банка:

1) выдает краткосрочные кредиты Министерству финансов РК на договорных условиях под гарантийные обязательства;

2) выдает дополнительные кредиты Министерству финансов РК на взаимно согласованных условиях в отношении подписок и других платежей, связанных с членством Казахстана в международных организациях, открытых при содействии Правительства по этим счетам».

Правительство, как и другие клиенты Национального Банка получает ссуды на основании соответствующего соглашения по каждому кредиту на условиях возвратности, срочности целевого характера и платности.

По каждому кредиту Правительство выпускает ценные передаваемые бумаги, имеющие рыночные процентные ставки. Сроки их выкупа в Национальном Банке не должны превышать 6 месяцев, но могут быть продлены Парламентом РК до конца года.

В США, Японии, Англии, Канаде и других странах прямое кредитование правительства практически отсутствует, а в Германии, Голландии, Франции - ограничено законом, в Австрии закон требует от правительственного кредита 100%-ного обеспечения его золотом и конвертируемой валютой.

В начале своего развития кредитная система была представлена только банками, зачатки которых появились в рабовладельческом обществе, где функции хранения денег выполняли храмы, а обмена -- меняльные конторы. Учреждения, имевшие некоторые черты банков, появились в средние века в городах Северной Италии, а затем в торговых центрах Нидерландов и Германии. Возникновение большинства небанковских кредитно-финансовых учреждений относится к более позднему периоду, а широкое их развитие происходит уже в наше время.

Кредитные системы развитых государств обладают различной структурой, но есть и общие черты. Так, в каждом государстве кредитная система складывается из центрального банка, коммерческих банков, специализированных банковских учреждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и других), а также различных кредитно-финансовых учреждений небанковского типа: страховых, финансовых, инвестиционных компаний, пенсионных фондов, сберегательных касс. Причем в последние два десятилетия роль небанковских кредитно-финансовых учреждений повысилась. Так, большое значение на рынке ссудных капиталов США имеют страховые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, пенсионные фонды. Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, ведут финансовые операции правительства, хранят временно свободные средства и обязательные резервы коммерческих и других банков, предоставляют им в случае необходимости кредиты для поддержания их ликвидности, обладают монопольным правом эмиссии банкнот, являются главными проводниками денежно-кредитной политики государства.

В каждой стране есть центральный банк, как, например, Английский банк в Великобритании или Бундесбанк в Германии. В отличие от Великобритании или Германии центральный банк США представлен Федеральной резервной системой.

Во всех развитых странах существует банковская система двух уровней. Первый уровень - это центральный банк, второй - коммерческие банки.

Функции коммерческих банков - это прежде всего аккумулирование бессрочных депозитов (ведение текущих счетов) и доплата чеков, выписанных на эти банки, а также предоставление кредитов предпринимателям. Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения также осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

На рубеже 80-90-х гг. началось активное внедрение коммерческих банков в разных странах в страховой, бизнес. В результате клиенты коммерческих банков могут пользоваться услугами самого широкого диапазона. Очевидно, данное направление универсализации коммерческих банков будет развиваться и в ближайшие годы.

Эти организации возникли в XIX в. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после Второй мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти институты, ас другой стороны, из-за проникновения этих финансово усилившихся специализированных институтов в сферу действия коммерческих банков. Примером могут служить пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одними из крупнейших покупателей ценных бумаг.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства.

Важное место в кредитной системе занимает обширная группа сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудо-сберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации).

Для страховых компаний характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству. Пенсионные фонды различаются по организации и управлению, по структуре активов. Так, имеются фонды застрахованные (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и т.д.

В Казахстане наряду со страховыми компаниями вопросами пенсионного обеспечения занимаются также негосударственные пенсионные фонды (НПФ). По своей сути они являются сберегательными институтами. Однако во второй половине 2014 года все негосударственные пенсионные фонды (НПФ), объединились в единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ).

Инвестиционные компании распределяют среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют приобретенные ресурсы для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно скупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротства фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в Казахстане являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

кредитный экономика банковский финансовый

2.2 Решение проблем кредитной системы Республики Казахстан на современном этапе

Нужно заметить, что на данный момент существует и масса проблем в развитии и формировании финансово-кредитной системы республики Казахстан.

Основной риск для казахстанской финансово-кредитной системы скрываются в том, что банковская система Казахстана чрезмерно огромна для государства с населением в 17,5 миллионов человек. Помимо этого, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему удерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительно нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте. К этому же, провоцирует озадаченность усиливающаяся экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом, в Россию и Киргизию.

Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом действующей, существуют значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а также им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.

Кроме того в качестве главных проблем финансово-кредитной системы республики Казахстан нужно выделить:

- неоптимальную стратегию управления рисками в банковском секторе;

- наличие теневых капиталов в банках;

- несовершенное правовое регулирование деятельности организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

- недостаток механизмов государственной поддержки в формировании организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций;

- неимение государственной программы микрокредитования, а также обучения и консультационной помощи по ведению малого бизнеса и микрокредитования;

- неимение единой государственной политики в области обязательного и экологического страхования, направленной на всемерное использование потенциала страховой системы как одного из механизмов устойчивого развития промышленности республики;

- слабые темпы развития страхования жизни, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

- отсутствие полноценной страховой статистики, а также отраслевой инфраструктуры по мониторингу и оценке различных опасных производственных рисков для использования их в страховании (особенно в области экологического страхования, страхования в сельском производстве и др.);

- нерациональные тарифы страховых услуг, низкое качество страховых продуктов, частое отсутствие прозрачности и надежности в деятельности страховых (перестраховочных) организаций и страховых брокеров;

- отсутствие стратегических решений проблем перестрахования, ограниченный потенциал национального страхового и перестраховочного рынков по принятию рисков, объемы которых ежегодно увеличиваются (что связано и с ускоренным развитием добывающих отраслей экономики);

- отсутствие жесткой регламентации иностранного присутствия на страховом рынке, что не позволяет в должной степени использовать ресурсы зарубежных страховщиков для развития воспроизводственной базы рынка через привлечение новых потребителей услуг по добровольным видам страхования;

- слабая консолидация страховых организаций и их профессионального уровня, а также практическое отсутствие на рынке реальной специализации страховых организаций, учитывая повышение роли таких перспективных направлений страхования как медицинское, накопительное и долгосрочное страхование жизни, страхование в туристической отрасли, страхование недвижимости, банковских и предпринимательских рисков и т.д.;

- низкая капитализация страховых организаций;

- отсутствие государственного регулирования страховой деятельности и надзора за ней, направленное на повышение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, использование в наибольшей степени эффективных методов контроля за результатами их основной и инвестиционной деятельности, поэтапную либерализацию существующих требований к размещению страховых резервов и инвестиционной политике страховых организаций, а также несовершенство норм законодательства по вопросам проверки аффилированности страховых организаций и их должностных лиц, условиям участия субъектов страховой деятельности в холдингах и иных корпоративных объединениях, мерам борьбы с использованием незаконного капитала в страховом секторе.

Таким образом, выделенные недостатки требуют особого внимания в области разработки стратегии развития финансово-кредитной системы Казахстана в ближайшей перспективе. Особенно нужно отметить, что стратегические задачи и основные направления деятельности участников финансового рынка Казахстана должны быть ориентированы на стандарты Евросоюза, а также на создание основы развития интеграции финансово-кредитных система ЕврАзЭС.

В настоящий момент в республике Казахстан актуально взяться за переход к исполнению задач качественно нового уровня. Национальным банком республики уже отмечены соответствующие контуры развития кредитной системы Казахстана.

Так, на данный момент разработан проект Концепции по формированию финансового сектора Казахстана на предстоящие четыре года. Он определяет стратегические задачи, стоящие перед кредитной системой, основные направления деятельности участников финансового рынка, соответствующие стандартам Евросоюза. Главными приоритетными видами деятельности Национального банка в ближайшие годы станет переход к принципам инфляционного таргетирования, что предполагает постепенное движение от целевых показателей по денежной базе и золотовалютным резервам к целевым показателям по инфляции. Использование инфляционного таргетирования повышает роль показателя уровня инфляции и соответственно снижает роль обменного курса. Уровень инфляции предполагается обеспечить в пределах от 4 до 6%. Планируется дальнейшая либерализация валютного режима.

В свою очередь за последние годы в государстве энергично улучшается законодательная база финансового, а так же и фондового рынка. Не так давно принят новый Закон республики Казахстан «Об акционерных обществах», который предполагает обеспечить дальнейшую капитализацию и прозрачность акционерных обществ. Кроме того, новые законы «О рынке ценных бумаг» и «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» содержат большое количество нововведений и будут способствовать дальнейшему развитию рынка ценных бумаг, повышению роли банковского сектора в росте и диверсификации экономики республики и регионов в условиях быстро меняющейся социально-экономической ситуации в стране.

Казахстан готов и способен к самой тесной экономической интеграции, реализации совместных проектов в рамках ЕврАзЭС, Центрально-Азиатского сотрудничества (ЦАС). Для этого необходим переход всех государств-членов этих союзов на принятые в мировой практике принципы развития экономики и экономического сотрудничества. Они включают в себя такие условия, как текущая конвертируемость валют, общепринятые параметры дефицита бюджета, уровень инфляции, определенная планка государственного долга, совместимое рыночное законодательство.

На настоящий момент существуют некоторое количество модификаций формирования кредитной системы Казахстана. Символично их можно отметить как модель стабилизации и модель роста.

Модель стабилизации подразумевает приведение динамики и отраслевой структуры кредитов в соответствие с возможностями предприятий- заемщиков погашать долги из текущей прибыли. Это, с одной стороны, исключит риск выстраивания заемщиками «схем Понци» (рефинансирование долгов за счет привлечения новых), что позволит минимизировать вероятность кризиса плохих ссуд. С другой стороны, происходит стабилизация отношения выданных кредитов банков к их собственному капиталу, что означает сохранение устойчивости финансово-кредитной системы к кредитным рискам на неизменном уровне. В разрезе данной модели можно привести условия, которые обеспечивают стабилизацию объема кредитования и изменения его структуры в пользу высоконадежных заемщиков.

Пенсионную реформу Казахстана международные эксперты признали лучшей из 13 проектов Казахстана, финансированных Всемирным банком, что подтвердил деловой мир, представленный на международной конференции, приуроченной к 10-летию национальной валюты республики Казахстан. Аналогов пенсионной системы, существующей в республике, на финансовых рынках стран СНГ в настоящее время нет, как и в сопредельных Китае, Монголии и дальнем зарубежье. Сегодня опыт накопительной пенсионной системы Казахстана, за основу которой взята чилийская накопительная система, имеет существенные отличия от латиноамериканской и европейской и тем привлекает интерес специалистов многих стран мира. При жестком государственном регулировании деятельности накопительной пенсионной системы и высокой степени защиты накоплений, а также государственной гарантии сохранности пенсионных накоплений в размере фактически поступивших пенсионных взносов с учетом инфляции риски накопительной пенсионной системы Казахстана сведены до минимума. Умеренная инвестиционная политика, в течение двух-четырех десятилетий, безусловно, приведет к желаемому умножению пенсионных накоплений и обеспечению вкладчикам адекватной пенсии с учетом инвестиционного дохода, который будет продолжать начисляться на накопления и в пенсионном возрасте. Все это создает пенсионной системе Казахстана неоценимое преимущество перед другими, более подверженными рискам системами.

В экономике государства внушительное поле занимает кредитная система, которая в значительном описывает ее формирование, величина вероятных способностей государства и благополучия населения. Вместе с этим, само государство показывает прямое воздействие на образование, развитие и оптимизацию кредитной системы. Плодотворность кредитной системы в зависимости не только от ее многофункциональной текстуры, но и от формирования банков и небанковских организаций, а также конкретной капитализации хозяйствующих субъектов на рынке.

Кредитная система Казахстана выступает от лица довольно непростую координационную структуру, на которую проявляют воздействия факторы формирования финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые аппараты функционирования кредитных и иных порядков, а также условия несовершенства законного обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.

В критериях укрупнения финансово-кредитной системы Казахстана имеется бесчисленность незаконченных вопросов в зоне неимения транспарентности кредитных организаций, прозрачности структуры имущества, диверсификации работы организаций, укладывающихся в кредитную систему Казахстана, и избыток остальных дискусионных факторов, которые вызывают градационного решения уже в среднесрочной перспективе.

Для формирования кредитных органов и улучшения кредитной системы в едином должно иметь новейший подход в реформировании предоставленной системы, который может быть создан на вторичной доктрине регулирования капитализацией банковской среды, оптимизации степени сосредоточении ссуд по отраслям и самостоятельным заемщикам в критериях укрупнения бизнеса в республике.

Модель развития кредитной системы Казахстана должна быть направлена на внедрение новых направлений денежно-кредитной политики, либерализацию валютных отношений, совершенствование платежной системы. Кроме того, важную роль играет эффективное функционирование трехуровневой институциональной среды банковской сферы, совершенствование деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также поддержание развития пенсионного обеспечения и страховых компаний.

Таким образом, становление кредитной системы Казахстана обязана подсоединять полный комплекс устройств действия на снабжение порядка рациональной и успешной системы по органам введения сознательно новейших моделей формирования абсолютно всех секторов финансово-инвестиционного рынка республики.

Заключение

В Республике Казахстан законодательно укреплена банковская система двух уровней.

Банковская система Казахстана продолжает оставаться одной из сильнейших в странах бывшего Советского Союза. Всеобщие банковские активы составляют в среднем 10% ВВП республики, Национальный банк Казахстана (НБРК) накапливает достаточные средства для укрепления деятельности коммерческих банков страны. В банковском секторе продолжаются процессы консолидации, наравне с ликвидацией неустойчивых банков, а кроме того приватизацией и поглощением отдельных банковских структур.

Таким способом, необходимо определить последующие критерии эффективности формирования кредитной системы:

1) подходящий уровень государственного регулирования кредитной системы, содержащего нормативно-правовое регулирование и прямое участие государства в капитале самостоятельных кредитных организаций;

2) наличие рациональной системы регулирования банковской деятельности и практики исполнения банковского надзора, системы оценки деятельности кредитных организаций, обеспечивание открытости деятельности кредитных организаций;

3) увеличение качества корпоративного управления кредитными организациями, развитие и увеличении роли систем внутреннего контроля, достижение соответствующего уровня прозрачности системы корпоративного управления, которая должна обеспечивать всем критериям заинтересованных пользователей, своевременное и четкое раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и управления;

4) урегулирование антимонопольного фактора в системе кредитных учреждений в соответствии с количественными ориентирами;

5) усиление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность зарождения системных банковских кризисов;

6) увеличение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;