Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации («Образовательный кредит»).

Предоставляется молодым людям на оплату их обучения на дневном отделении российских высших и средних специальных образовательных учреждений, имеющих лицензию на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования.

Обеспечением возврата кредита являются поручительства граждан, предприятий (организаций) и залог ликвидного имущества.

Учащемуся и его представителю необходимо подтвердить вложение собственных средств в размере не менее 30% стоимости полного периода обучения.

Банк может рассмотреть кредитную заявку заемщика до сдачи им вступительных экзаменов. После того, как абитуриента зачислят, и он представит договор о подготовке специалиста, банк определит окончательный размер кредита и осуществит его выдачу.

Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм кредита осуществляется не сразу, а по мере необходимости. Учащийся может взять часть суммы, скажем, для оплаты первого семестра, и платить проценты только за выбранную часть кредита. Заемщик может, к примеру, оплатить второй семестр собственными средствами, а третий кредитными.

На время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.

В случае предоставления учащемуся академического отпуска (на срок до 1 года) или призыва на воинскую службу (на срок службы) банк может пролонгировать срок действия кредитного договора.

Закончив обучение, заемщик погашает кредит ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов по нему в течение 5 лет.

Кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети фирмы, осуществляющей их розничную реализацию («Связанное кредитование»).

Предоставляется на покупку дорогостоящей техники, мебели, автомобиля и т.п. под залог приобретаемого товара в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с ООО КБ «Кольцо Урала» договоры о сотрудничестве.

Обеспечением являются залог приобретаемого товара, поручительство супруга (и), поручительство другого лица (в случае недостаточности платежеспособности супруга (и) для покрытия обязательств по кредиту).

Обязательными условиями получения кредита являются вложение заемщиком собственных средств в размере 20 или 30% стоимости приобретаемого товара и предъявление документов (договора купли-продажи, счета-фактура, товарной накладной, счета и др.), выданных предприятием и содержащих данные о приобретаемом товаре.

Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм кредита и оплата товаров производится по мере их приобретения. Уплата процентов производится только за выбранную часть кредита.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона («Народный телефон»).

Предоставляется на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона у операторов связи, с которыми у ООО КБ «Кольцо Урала» заключены договоры о сотрудничестве.

Обеспечением возврата кредита служат поручительства членов семьи заемщика.

Между заемщиком и оператором связи (лицом, имеющим лицензию на предоставление услуг телефонной связи, выданной федеральным органом исполнительной власти в области связи, и оказывающим эти услуги на основании договора об оказании услуг телефонной связи) обязательно должен быть заключен договора об оказании услуг телефонной связи.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Кредит под заклад ценных бумаг («Экспресс- выдача»).

Предоставляется на потребительские цели.

Обеспечение возврата кредита: заклад облигаций внутреннего государственного валютного займа.

Основной долг и проценты за пользование кредитом уплачиваются единовременно в установленный кредитным договором срок.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Предоставляется на потребительские цели.

Обеспечением возврата кредита является залог слитков драгоценных металлов, изготовленных и маркированных российскими (до 1992 года советскими) аффинажными организациями в соответствии с действующими государственными, отраслевыми стандартами и стандартами предприятий, массой 1 кг и менее с содержанием химически чистого основного драгоценного металла не менее 99,99% лигатурной массы слитка.

Основной долг и проценты за пользование кредитом уплачиваются единовременно в установленный кредитным договором срок.

Кредиты на цели личного потребления.

Предоставляются на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и друге цели потребительского характера.

Обеспечение возврата кредитов: поручительства граждан, предприятий (организаций) и залог ликвидного имущества.

Кредит работникам предприятий и организаций - клиентов ООО КБ «Кольцо Урала» («Корпоративный кредит»).

Предоставляется сотрудникам финансово-устойчивых предприятий и организаций - клиентов ООО КБ «Кольцо Урала» при условии заключения между банком и соответствующим предприятием (организацией) договора о сотрудничестве и установления лимита риска на данное предприятие.

Обеспечением возврата кредита служат поручительство предприятия (организации), поручительство супруга (и) заемщика (если заемщик состоит в браке), в случае предоставления кредита на срок свыше 3-х лет дополнительно предоставляется обеспечение в виде залога ликвидного имущества.

Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более 1 года, в течение которого производится только ежемесячная (ежеквартальная) уплата процентов за пользование кредитом.

Погашение кредита происходит ежемесячно или ежеквартально равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом или по графику платежей в соответствии с договором при этом уплата процентов производится ежемесячно (ежеквартально).

Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита:

- обращение предприятия о намерении сотрудничать с банком по схеме «корпоративного» кредитования рассматривается банком в течение 15 рабочих дней после предоставления предприятием стандартного пакета финансовых документов;

- по результатам анализа финансово - хозяйственной деятельности предприятия устанавливается лимит риска;

- с предприятием заключается договор о сотрудничестве, после чего работники предприятия могут получить кредиты в банке в рамках установленного лимита риска (оформление кредита производится в течение 3 рабочих дней после предоставления заемщиком минимального пакета документов);

- в период действия договора о сотрудничестве банк осуществляет мониторинг финансового состояния предприятия - поручителя и актуализацию лимита риска.

Размер большинства кредитов (на неотложные нужды, «Строительный кредит», «Образовательный кредит», «Народный телефон», «Связанное кредитование») определяется на основании официально подтвержденного среднемесячного дохода заемщика: чем больше доход, тем больше сумма кредита.

При выдаче некоторых видов кредитов («Экспресс-выдача», под залог мерных слитков драгоценных металлов) доход заемщика в расчет не принимается, и сумма кредита зависит от стоимости предоставляемого обеспечения либо платежеспособности поручителя - юридического лица («Корпоративный кредит»).

При этом банк устанавливает требование опережающих темпов роста остатков задолженности по «экзотическим продуктам» по сравнению с традиционными кредитными продуктами (потребительское кредитование и кредитование на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости).

В связи с тем, что ООО КБ «Кольцо Урала» устанавливает требование опережающих темпов роста остатков задолженности по «экзотическим продуктам» по сравнению с традиционными кредитными продуктами (потребительское кредитование и кредитование на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости), работающая и обучающаяся молодежь относится банком к приоритетным группам заемщиков для развития такого «экзотического продукта» как «образовательный кредит».

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

Кредитные истории. Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

Целевое использование кредита. Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

Гражданский иск и уголовное преследование. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

Залог. Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшем будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.

Переложение рисков. На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

Информирование заемщика. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар. Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

Договорные условия для заемщика. Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Охарактеризуем основные проблемы потребительского кредитования, возникающие в деятельности ООО КБ «Кольцо Урала».

Проблемы организации операций кредитования в дополнительных офисах:

- нет необходимых каналов связи для организации единой базы данных заемщиков и поручителей.

- проблема отсутствия квалифицированных специалистов - членов Кредитного комитета.

- нет достаточного количества специалистов подразделений: юридического и безопасности (до декабря 2003 года в ряде отделений вообще отсутствовали ставки указанных специалистов).

- нет универсальных дополнительных офисов с наличием в структуре сектора кредитования физических и юридических лиц.

- нет свободных площадей в дополнительных офисах, имеющиеся площади не позволяют качественно обслуживать клиентов.

Система обучения.

- Разработка технологических карт выдачи и сопровождения кредитов для вновь принятых работников.

- Стажировки на базе эффективно работающих отделений.

- Проведение технических учеб и сдача зачетов в отделениях.

- Выездные семинары.

- Компьютерное тестирование кредитных работников.

- Аттестации и заслушивания руководителей и специалистов отделений.

Проблемы контроля рисков.

- Отсутствие эффективной системы контроля.

- Контроль просроченной задолженности в бухгалтерском балансе неэффективен, т.к. ссуды физических лиц выносится на просрочку траншами в течение длительного периода (% просроченных договоров в отдельных отделениях составляет 18,2%).

- Контрольно-ревизионное подразделение не выявляет риски кредитования, только технические замечания.

- Отсутствуют отдельные Кредитные комитеты по физическим лицам.

- нет подразделений сопровождения (для дополнительного контроля).

Предложения по оптимизации потребительского кредитования в ООО КБ «Кольцо Урала».

Изменить порядок установления лимита риска кредитования.

Помимо требования по установлению лимита риска разрешить предоставлять «Корпоративные кредиты» работникам предприятий - клиентов банка на срок до 5 лет без установления лимита риска на следующих условия: сумма каждого кредита - не более 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы); кредиты в сумме свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставлять с обязательным оформлением залога имущества.

При этом предоставление «Корпоративных кредитов» на изложенных выше условиях возможно в случае, если остаток ссудной задолженности по «Корпоративному кредиту» перед банком с учетом сумм кредитов, планируемых к выдаче, не превышает совокупный среднемесячный кредитовый оборот по счетам юридического лица в банке за три месяца, предшествующих дате принятия решения.

Изменить порядок определения оценочной стоимости закладываемого имущества.

Оценочную стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества определять на основании:

- заключения независимого оценщика, имеющего лицензию на оценочную деятельность, и/или

- документально оформленного обоснованного заключения кредитного работника.

При подготовке кредитным работником заключения целесообразно использовать отчеты об оценке стоимости, выполненные в отношении аналогичного имущества независимыми оценщиками, имеющими лицензию на оценочную деятельность. В случае отсутствия таковых отчетов для подготовки кредитным работником заключения об оценочной стоимости залогового имущества необходимо использовать справки торгующих организаций о ценах на аналогичное имущество, информацию предприятий-изготовителей и сведений об уровне цен, опубликованные в СМИ, аналитические обзоры специализированных компаний и прочую достоверную информацию.

- Разработать новые кредитные продукты, приближенные к схемам «экспресс - кредитования» банков-конкурентов (например, на приобретение туристических путевок).

- Централизованно разработать программы обучения и подготовки молодых специалистов, повышения квалификации кредитных работников.

- Централизованно разработать ситуационные задачи, вопросы для компьютерного тестирования кредитных работников.

- Централизованно распространять и дорабатывать программное обеспечение.

- В целях оптимизации кредитного процесса и сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок, а также для усиления конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц, разработать и ввести в действие скоринговую систему кредитования физических лиц.

На основании вышеизложенного, для оптимизации кредитного процесса и сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок в ООО КБ «Кольцо Урала», а также для усиления конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц, автор предлагает разработать и ввести в действие скоринговую систему кредитования физических лиц.

В заявлении-анкете на получение кредита помимо стандартной информации о заемщике: паспортные данные (адрес фактического места жительства при несовпадении его с адресом регистрации), образование, место работы (сфера деятельности организации, адрес организации), должность (направление деятельности в организации), среднемесячный доход, контактная информация, целесообразно предусмотреть следующую информацию.

- Данные о семье (аналогично данным о заемщике).

- Информация о мобильном телефоне заемщика (марка телефона, среднемесячные расходы на оплату разговоров по мобильному телефону).

- Информация об использовании услуг интернет - провайдеров и провайдеров спутникового телевидения.

- Информация по ранее выданным кредитам (поручительствам) (кредитор, цель кредита, сумма кредита, срок кредита, % ставка, остаток задолженности).

- Является ли заемщик клиентом КБ «Кольцо Урала»(если является, то какими видами услуг пользуется).

- Данные о жилье (или других объектах недвижимости), находящемся полностью или частично в собственности заемщика (супруга (супруги) заемщика) (площадь, количество комнат, количество проживающих, точный адрес, способ приобретения (наследство, покупка и др.), собственники (количечство собственников, совместная или долевая (размер доли)), документ, подтверждающий право собственности, наличие страховки),

- Данные о транспортных средствах, принадлежащих заемщику (супруге (супругу) заемщика) (марка, модель, год выпуска, государственный номер, место нахождения, наличие страховки, способ приобретения (наследство, покупка и др.), собственник).

- Информация о наличии у заемщика ценных бумаг (наименование, эмитент и реквизиты эмиссии, количество ценных бумаг, общая номинальная стоимость).

- Данные о средствах на банковских счетах (банк, вид счета, номер счета, сумма на счете).

- Другое имущество.

Для увеличения шансов заемщика на получение кредита или более высокой суммы кредита возможно предоставление документов, подтверждающих данные, указанные в анкете.

Именно эти данные позволят провести подробный анализ и выявить реальный уровень финансового состояния заемщика и членом его семьи, что особенно актуально в настоящее время, когда некоторые работодатели (в целях минимизации своих расходов по налоговым отчислениям) выдают зарплату по «неофициальным схемам».

В целях минимизации рисков экспресс - кредитования с использованием скоринговой системы целесообразно осуществлять кредитование под залог приобретаемого за счет кредитных средств товаров и услуг и под поручительство супруга (супруги) заемщика. Высокие риски банка необходимо компенсировать более высокими (по сравнению с другими кредитными продуктами), процентными ставками, которые целесообразно включать в комиссионное вознаграждение. Сумма кредита должна определяться на основе платежеспособности заемщика, но с учетом значительных понижающих коэффициентов, по сравнению с коэффициентами, применяемыми при расчете платежеспособности заемщика при «традиционном» кредитовании на цели личного потребления.

Проведенный анализ деятельности ведущих банков, действующих на рынке потребительского кредитования, позволяет выделить ряд особенностей, наиболее характерных для проводимых ими маркетинговых акций:

- акции, как правило, имеют ограниченный период действия;

- довольно часто время проведения акций совпадает с праздниками или торжественными датами;

- иногда акции проводятся в связи с какими-либо внутренними событиями в банке (годовщина деятельности, открытие нового офиса, филиала);

- акции, как правило, ориентированы на достаточно широкий круг потенциальных или действительных клиентов банка, хотя иногда вводятся и определенные ограничения.

Весь спектр реализуемых маркетинговых акций можно условно подразделить на несколько основных направлений:

- при маркетинговой акции, имеющей своей целью обратить внимание потенциальных клиентов на банковский продукт в виде кредитной карты, необходимым условием получения скидки является оплата товара кредитной картой соответствующего банка;

- предоставление заемщикам скидок, льготных условий обслуживания. Банк выступает абсолютно самостоятельно, выделяя средства для привлечения клиентов из собственных резервов. Наиболее часто клиента стараются привлечь более низкими процентными ставками или скидками на иные сопутствующие банковские продукты;

- проведение специализированных лотерей, розыгрышей призов. Условия проведения подобных акций, как правило, стимулируют потребителей оказаться в числе первых, воспользовавшихся каким-либо кредитным продуктом банка.

Безусловно, что коммерческие банки при проведении маркетинговых акций фактически преследуют одну цель - привлечь как можно большее количество клиентов, укрепив таким образом свои позиции на быстрорастущем и перспективном сегменте рынка. Потенциальные или действительные клиенты банков, воспользовавшиеся их услугами во время осуществления специальных акций, действительно имеют реальную возможность сэкономить - получить более выгодные условия по кредиту, выиграть приз и пр. Также маркетинговые акции зачастую выполняют и стимулирующую функцию, подталкивая заемщиков взять кредит на большую сумму, воспользоваться услугами банка именно сейчас - в период проведения акции, хотя особых потребностей в кредите на данный момент нет [26;С.36].

Несмотря на стремление банков укрепить свои рыночные позиции путем разработки и внедрения новых банковских продуктов, улучшения условий кредитования, сервиса, применения маркетинга, по мнению экспертов, эффективность их работы на рынке потребительского кредитования в целом снижается. Главной причиной этого является рост просроченной задолженности, прирост которой составляет все большую долю от доходов потребительского кредитования. В силу этого просроченная задолженность может со временем стать неблагоприятным критерием в определении дальнейшего роста. По свидетельству Информационного агентства «Интерфакс», в России показатель просроченной задолженности в 3-6 раз меньше, чем в Венгрии, Польше и Чехии; при этом объем ВВП на душу населения всего в 1,1 - 1,7 раза ниже, чем в этих странах. Следовательно, это может свидетельствовать о возможности дальнейшего роста рынка потребительского кредитования.

Кроме проблемы просроченной задолженности существует проблема отсутствия на сегодняшний день совершенной и полной законодательной базы в области потребительского кредитования, которая бы регулировала условия кредитных договоров, создавала инструменты по контролю рисков банков и заемщиков, следила за деятельностью данного рынка в целом.

Несмотря на то, что в настоящее время Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредитования клиентов, но и по разнообразию предлагаемых им банковских продуктов, по данным аналитиков, рост кредитоспособности населения к концу 2010 г. оценивается в объеме до $700 млрд. Они считают, что товарные рынки в период до 2010 г. не смогут обеспечить предложение автомобилей и жилья, соответствующее спросу населения (с учетом кредитов) на эти товары. Однако банки при сохранении структуры кредитов в разрезе физических лиц и корпоративных клиентов, а также темпов роста собственных средств, смогут поддержать портфель кредитов физических лиц в объеме до 15% ВВП к 2010 г. Инфраструктура крупнейших банков сможет обеспечить обслуживание не более чем в 3-5 раз большего количества клиентов.

До 2010 г. на данном рынке РФ сохранится возможность для банков, располагающих достаточным капиталом и способных поддерживать высокие темпы развития технологий и филиальной сети, выйти на рынок потребительского кредитования [39;С.23].

Таким образом, исследование условий потребительского кредитования позволяет определить основные предпосылки дальнейшего развития потребительского кредитования в России [27;С.28]:

- рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса, в результате усиливается потребность в получении кредитов;

- ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы, формированию сотрудничества между банками и бюро кредитных историй, коллекторскими агентствами и страховыми компаниями;

- обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования за наиболее прибыльные сегменты банковских услуг, что может привести к постепенному выравниванию ставок кредитования, повышению скорости предоставления и доступности кредитов.

Проведенный комплексный анализ состояния кредитования потребительских нужд населения выявил ограниченность развития и недоступность банковского потребительского кредита для широких слоев населения. Ограниченность развития обусловлена объективными причинами как со стороны банка, так и со стороны населения. С целью расширения кредитования населения, необходимо провести анализ этих факторов и выявить пути их устранения.

Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение кредитования населения со стороны банка, является больший, кредитный риск. Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо. Отличительной особенностью потребительского кредита, является источник погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком. Если предоставление кредита юридическим лицам осуществляется на основе представленных бизнес - проектов, по которым можно четко рассчитать рентабельность использования кредита организацией и достаточность отдачи проекта для уплаты кредита, процентов, с остатком нормальной прибыли для организации, то вероятность погашения кредита населением является относительно меньшим, поскольку предоставленный кредит, по своей специфике, предназначен на потребление в настоящем, а не на вложение в какой-либо инвестиционный проект, по которому можно будет рассчитать вероятность погашения кредита. Стабильность политической системы, повышение уровня доходов большинства населения и, как следствие, повышение платежеспособности населения, все эти факторы, при их воплощении в реальность, поспособствуют снижению кредитного риска банка при кредитовании населения. Воплощение в реальность указанных факторов напрямую зависит от государства, и косвенно от банка. Роль государства заключается в обеспечении политической стабильности, повышения доверия населения к банковской системе, разработке социальных программ, призванных повысить доходы населения со всеми вытекающими положительными последствиями для расширения кредитования потребительских нужд населения.

Особый акцент государственной экономической политики должен быть сделан на формирование условий для повышения уровня доходов населения и сокращения степени социальной поляризации в обществе. Низкий уровень доходов населения, его высокая дифференциация по доходам, низкая доля сбережений в структуре использования доходов являются основными факторами, сдерживающими развитие потребительского кредита. Роль Сбербанка в повышении платежеспособности населения второстепенная, однако, косвенно банк может повлиять на повышение доходов населения.

Для сравнения можно привести пример ценообразования в экономически развитых странах. Так, в Германии удельный вес заработной платы в стоимости товара составляет 60 %, во Франции - 55 %, в Америке - 48%.

Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующих расширению кредитования населения со стороны банка - кредитного риска, возможно путем повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямую зависит от государства и косвенно - от банковского, как кредитного института, владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те отрасли производства, развитие которых повлияет на повышение доходов населения.

Пути минимизации риска, банк должен:

- Диверсифицировать портфель своих клиентов, что ведет к диверсификации всех видов риска, т.е. его рассредоточению;

- Стараться предоставлять кредиты в виде более мелких сумм большему количеству клиентов;

- Предоставлять большие суммы клиентам на консорциональной основе.

И, наконец, можно отметить еще несколько способов управления уровнем риска деятельности банка.

Предварительную оценку возможных потерь с помощью прогнозных методов анализа имеющейся статической и динамической достоверной информации о деятельности самих банков, их клиентов, контрагентов, их поставщиков и посредников, конкурентов и различных групп контактных аудиторий. Для этой цели коммерческим банкам необходимо создать отделы, занимающиеся анализом уровня рисков и вырабатывающие меры по управлению ими в системе маркетинга;

Динамику процентных ставок, которые при увеличении степени риска увеличиваются, и наоборот, т.е. ставки по свободно обращающимся инструментам ниже ставок по инструментам с ограниченной обратимостью; ставки по пассивным операциям и операциям на межбанковском рынке обычно ниже ставок по активным операциям и кредитным операциям с клиентурой; чем стабильнее заемщик, тем ниже процентные ставки; долгосрочные меняются более плавно (с учетом временного сглаживания), чем краткосрочные; ставки по кредитам с обеспечением и краткосрочным операциям ниже, чем ставки без обеспечения и по краткосрочным операциям.

Страхование кредита как гарантию на случай неблагоприятных обстоятельств.

Хеджирование (страхование риска).

Отказ от предложений заемщика при слишком большом риске.

Расчет условий кредита, применяемый в основном в случаях небольших займов и личного кредитования.

Диверсификацию риска, представляющую собой его рассредоточение. Она может проявляться в различных видах: Предоставление кредитов более мелкими суммами большему количеству клиентов при сохранении общего объема кредитования; Предоставление кредитов на консорциональной основе, когда для выдачи большой суммы кредита объединяются несколько банков, образуя консорциум.

Получение достаточного обеспечения по выданным кредитам. Важными условиями реализации последнего требования являются наличие залогового права; умение правильно анализировать и оценивать платежеспособность заемщиков; правильная ориентация по оперативному взысканию долга; применение системы нормативов по активным и пассивным операциям. Они устанавливаются центральным банком и обязательны для выполнения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит представляет собой предоставление коммерческими банками или финансово-банковскими учреждениями с правом кредитной деятельности кредитов физическим лицам для удовлетворения их потребностей. Потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.

Таким образом, необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

ООО КБ «Кольцо Урала» осуществляет кредитование физических лиц на следующие цели: на неотложные нужды - приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, и другие цели потребительского характера; на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования; на образовательные цели; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под залог мерных слитков драгоценных металлов; на покупку жилья на финансируемых банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии; на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети; на неотложные нужды под заклад ценных бумаг; на оплату дорогостоящих товаров длительного срока пользования под залог приобретаемого имущества.

Жесткая конкурентная среда, представленная большим количеством региональных банков (62 банка) и филиалов инорегиональных банков (58 филиалов). Значительная их часть - крупные серьезные конкуренты.

Свердловская область занимает четвертое место в Российской Федерации по количеству кредитных организаций и их филиалов (на 01.07.07 - 126 банковских учреждений, кроме отделений Сбербанка России).

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Одним из наиболее существенных факторов, сдерживающих расширение кредитования населения со стороны банка, является больший, кредитный риск. Финансовое состояние семьи или индивидуального заемщика вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее и непредсказуемо. Отличительной особенностью потребительского кредита, является источник погашения - будущие личные доходы заемщика. Объем потребительского кредита и, что более важно, погашение кредита напрямую зависит от объема и вероятности получения доходов заемщиком.

Таким образом, устранение одного из главных факторов, препятствующих расширению кредитования населения со стороны банка - кредитного риска, возможно путем повышения платежеспособности населения, которое, в свою очередь, напрямую зависит от государства и косвенно - от банковского, как кредитного института, владеющего огромными ресурсами и способного регулировать и стимулировать те отрасли производства, развитие которых повлияет на повышение доходов населения.

Пути минимизации риска для ООО КБ «Кольцо Урала» могут быть следующие:

- Диверсифицировать портфель своих клиентов, что ведет к диверсификации всех видов риска, т.е. его рассредоточению;

- Стараться предоставлять кредиты в виде более мелких сумм большему количеству клиентов;

- Предоставлять большие суммы клиентам на консорциональной основе.

Сформированные автором предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ООО «Кольцо Урала» базируются и на следующих тенденциях на рынке:

- рост реальных доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса, в результате усиливается потребность в получении кредитов;

- ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы, формированию сотрудничества между банками и бюро кредитных историй, коллекторскими агентствами и страховыми компаниями;

- обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования за наиболее прибыльные сегменты банковских услуг, что может привести к постепенному выравниванию ставок кредитования, повышению скорости предоставления и доступности кредитов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) №146-ФЗ от 31.07.98 (ред. 23.12.03).

2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) №117-ФЗ от 05.08.00 (ред. 05.04.04).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) №51-ФЗ от 30.11.94 (ред. 23.12.03).

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) №14-ФЗ от 26.01.96 (ред. 23.12.03).

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) №146-ФЗ от 26.11.01 (ред. 23.12.03).

6. Федеральный закон N 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 (ред. 23.12.03).

7. Федеральный закон № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 03. 02. 96.

8. Федеральный закон № 4218-1 «Об основах федеральной жилищной политики» от 24.12.92 (ред. 06.05.03).

9. Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98 (ред. 05.02.04).

10. Инструкция Банка России № 254-П «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 26.03.24.

11. Положение Банка России № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98 (ред. 24.12.98).

12. Положение Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитной организацией денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 (ред. 27.07.2001).

13. Положение Банка России № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 05.12.02 (ред. 24.03.2004).

14. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. "Подводные камни" потребительского кредитования // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. №2. С. 45.

15. Банки и банковские операции / Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Издательство «Банки и биржи», 2008. - С.376.

16. Банковские операции / Под ред. Виноградовой Т.Н. - Ростов-на-Дону: Издательство «Феникс», 2007. - С.384.

17. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.- М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С. 592.

18. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.- М.: Издательство «Финансы и статистика», 2006. - С. 463.

19. Банковское дело / Под ред. Костериной Т.М. - М.: Издательство «МаркетДС», 2007. - С. 240.

20. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2007. - С.672.

21. Банковское дело / Под ред. Коробовой Г.Г. - М.: Издательство «Юрист», 2007. - С.751.

22. Белоглазова Г.Н., Толконцева Г.В. Денежное обращение и банки. М., 2008. - С. 211.

23. Бланк И.А. Словарь-справочник финансового менеджера. М., 2006. - С. 480с.

24. Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М., 2007. - С. 659.

25. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С.464.

26. Ерков А. Маркетинговые акции на рынке потребительского кредитования "Финансовая газета. Региональный выпуск". 2006. №24. С. 36.

27. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Банковские технологии.2006. №21 (225). С. 28.

28. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2006. - С. 176.

29. Иванов К.И. Большой экономический словарь. М. 2007. - С. 345с.

30. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М., 2007. - С. 262.

31. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит. М., 2007. - С. 231.

32. Меркурьев О.Е. Региональные банки будут развиваться. // Аналитический бюллетень VIP-консультант, 2008, С. 17-21.

33. Новейшая кредитная история. // Деловой квартал, 2008, № 41. - С. 20-24.

34. Официальный сервер ООО КБ «Кольцо Урала»: www.koltso.ural.ru

35. Рыбальченко Ю. Способы решения жилищной проблемы. // Аналитический бюллетень VIP-консультант, 2008, С. 12-16.

36. Скопец А.Н. О проблемах организации системы потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. №4. С. 45.

37. Слуцкий А.А. Риски потребительского кредитования: принципы построения системы страхования // Банковское кредитование. 2007. № 2. С. 13.

38. Смирнов И.В. Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы // Банковский ритейл. 2007. №1. С. 23.

39. Смирнов О.Е. Бума пока не будет. // Эксперт-Урал, 2008, № 18. - С. 26-27.

40. Стребков Д.О., Грибанова О.Б. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения//Экономическая социология (электронный журнал), 2008, том 4, №4. - С. 37-42.

41. Стребков Д.О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России//Вопросы экономики, 2007, №5.

42. Стребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг//Социологические исследования, 2007, №2.

43. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С. 378.

44. Финансы / Под ред. Родионовой В.М. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2008. - С. 477.

45. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Казака А.Ю. - Екатеринбург: Издательство «Солярис», 2006. - С. 200.

46. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Бабича А.М., Павлова Л.Н. - М.: Издательсво «ЮНИТИ-ДАНА», 2006. - С. 687.

47. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Дробозиной Л.А. - М.: Издательство «ЮНИТИ», 2007. - С. 479.

48. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Романовского М.В., Врублевой О.В. - М.: Издательство «Юрайт-М», 2007. - С. 543.

49. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Поляка Г.Б. - М.: Издательство «ЮНИТИ-ДАНА», 2008. - С. 512.

50. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В.К., Архипова А.И. - М.: Издательство «Проспект», 2006. - С. 496.

51. Финансы и кредит / Под ред. Казака А.Ю. - Екатеринбург: Издательство МП «ПИПП», 2007. - С. 630.

52. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки. М., 2007. - С. 189.

Размещено на Allbest.ru