Оценка конкурентоспособности коммерческого банка в РТ на примере ОАО "Банк Эсхата"

Кредитный отдел ОАО «Банк Эсхата» делится на два вида:

- микрокредиты (до 20 000$);

- малые кредиты (до 300 000$).

В 2014 году Кредитная политика была направлена на активное наращивание качественного портфеля, сформированного главным образом за счет кредитов, предоставленных предприятиям реального сектора экономики. Одновременно с увеличением объемов кредитования в течение 2014 года Банк уделял значительное внимание улучшению качества и оптимизации структуры портфеля.

В отчетном году клиентам предоставлялись такие формы банковских продуктов, как микро, малые и средние кредиты, потребительские кредиты, агрокредиты. Для удержания клиентов и привлечения потенциальных клиентов, также упрощения условий в 2014 году внедрены новые кредитные продукты как ипотечное кредитование «Калиди орзухо» и «Манзили», который разработан в целях улучшения жилищных условий граждан нашей страны.

Рисунок 2.3 - Анализ кредитного портфеля ОАО Банк Эсхата



Рост портфеля, в течение года зафиксирован на 361,6 млн. сомони, что на конец года составил 1384,2 млн. сомони c учетом межбанковских кредитов. Также количественный рост клиентов отмечен на 6 тысяч человек. На конец отчетного года общее количество кредитов превысило 28 733 кредитов, что по сравнению с 2013 годом больше на 5747 кредитов.

Рисунок 2.4 - Анализ кредитного портфеля зарегистрированного в РТ

По приросту кредитного портфеля банк стабильно входит в тройку лучших банков. По кредитным операциям в 2014 году банк получил процентный доход 104,1 млн. сомони, что на 28% больше аналогичного показателя за 2013 год.

Заметно улучшилось качество портфеля по сравнению с плановым показателем за счет перевыполнение плана объема кредитного портфеля.

В соответствии с миссией и стратегией Банка стать лидером в обслуживании микро и малого бизнеса на Севере и улучшение позиции банка в обслуживании микро, малого бизнеса на Юге страны, в течение года открылись новые подразделения.

В отчетном году внедрение «Скоринг»-а (по методике Скоринга бизнес кредитов) по всей системе ОАО «Банк Эсхата» способствует качественному обслуживанию и содействию бизнес решениям клиентов.

Координация работы банка в области кредитования, контроль над соблюдением кредитной политики, процедуры по контролю соответствия кредитных досье клиентов утвержденных нормативно правовым документам, ведение и учет предоставленных кредитов позволяет эффективно принимать решения по предоставлению кредита и предотвращению проблемных кредитов.

Также в целях внедрения специальных механизмов контроля, правильность ведения и учета кредитов, мониторинг квалификации ссуд и их своевременный перенос реализована программа «Контрольно исполнительные функции Инспектора по контролю и обработке кредитов». Данная программа также способствует повышению уровня знаний Инспектора по контролю и обработке кредитов, по обучению структурных подразделений филиалов Банка, что в конечном итоге приведет к повышению качества предоставляемых кредитов. (см. рис. 2.5)

Рисунок 2.5 - Выданные кредиты ОАО «Банк Эсхата» в разных отраслях

В международной банковской практике принята следующая классификация, подразделяющая депозиты на четыре группы:

1. Срочные депозиты;

2. Депозиты до востребования;

3. Сберегательные вклады населения;

4. Ценные бумаги.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.

Повышение качества обслуживания клиентов и расширения спектра оказываемых услуг остается приоритетным направлением деятельности Банка. Сочетание комплексного подхода к продаже высококачественных банковских продуктов по конкурентным тарифам и максимального учета интересов каждого индивидуального клиента позволило банку не только сохранить, но и значительно расширить клиентскую базу за прошедший год (см. рис. 2.6)

Рисунок 2.6 - Срочные вклады частных лиц в ОАО Банк Эсхата

Банк Эсхата сумел добиться темпов увеличение депозитного портфеля. За 2014 год объем срочных вкладов частных лиц составил 344,1 млн. сомони, что по сравнению с 2013 годом больше на 24%. Это хороший показатель среди других банков и микро финансовых организаций республики. (см. рис. 2.7)

Рисунок 2.7 - Процентная ставка по депозитам в РТ

С каждым годом Банку доверяют, и это доверие основывается на многолетнем опыте работы с клиентами. Клиентов Банка привлекает широкая продуктовая линейка, стабильность и безопасность, условия хранения депозитов.

Рисунок 2.8 - Виды срочных депозитов



Проявляя заботу о сохранении и стабильном увеличении сбережений своих клиентов, Банк Эсхата предлагает конкурентоспособные и не подвергающиеся риску программы по депозитным вкладам с разнообразными и выгодными условиями. Большой опыт на рынке финансовых услуг, успешные финансовые показатели Банка - это залог безопасности и преумножение вложенных средств клиентов.

Для составления рейтинга в ходе сравнения были рассмотрены предложения от 20 финансовых организаций -- 15 банков и 5 микрокредитных депозитных организаций. Для корректности анализа за основу были взяты следующие условия: вкладчик -- физическое лицо; сумма средств -- 10000 сомони, либо 5000 долларов США; срок депозита -- 12 месяцев; депозит срочный, преимущественно без капитализации и пополнения счета.

Основные источники информации -- официальные веб-сайты и рекламные буклеты финансовых организаций.

Рисунок 2.9 - Срок депозита



2.4 Пути повышения конкурентоспособности коммерческого банка ОАО «Банк Эсхата»

Основой успеха банка в условиях рыночной экономики является высокий уровень организации рыночной деятельности, стержнем которого служит четкое сознание и реализация каждым работником своей ответственности и своей роли в достижении качественных конечных результатов.

Как положительный момент следует отметить тот факт, что само наличие международного сертификата системы менеджмента качества может иметь решающее значение при привлечении инвестиций, так как повышает уровень надежности и доверия к банку со стороны потенциальных инвесторов, значительно снижает риски при оказании инвестиционной поддержки ОАО «Банк Эсхата » и является своего рода гарантом для инвестиционных компаний.

Система менеджмента качества (СМК) - это один из признанных в мире инструментов управления компанией с точки зрения качества. В последнее время именно качество чаще всего становится определяющим фактором конкурентоспособности компании. Под качеством подразумевается то, что в компании все процессы должны постоянно контролироваться и быть стабильными.

СМК имеет определенные требования в соответствии с международным стандартом. Эти требования регулируют процесс работы любой компании и позволяют направлять её деятельность в нужное русло. Кроме того, в системе предусмотрен определенный порядок оказания услуг, их контроль и последующее улучшение.

На международной арене получение такого сертификата говорит о том, что в Таджикистане есть такие компании, которые получили международный сертификат качества. Для клиентов наличие сертификата у банка сравнимо с тем, что покупатель в магазине выбирает товар с сертификатом качества или без него. У покупателя сразу появляется выбор.

Есть определенные требования, которые обязательно должны соответствовать стандарту. Руководство банка приняло решение внедрить систему в сфере денежных переводов. Так как СМК новая система, при её внедрении, у банка были свои трудности, но, несмотря на это, были внедрено СМК, и через определенное время были достигнуты ощутимые результаты.

Известно, что внедрение в деятельности банка СМК способствует к повышению качество обслуживания и все это направлено на удовлетворение потребности клиентов.

К примеру, на сегодняшний день «Банк Эсхата» является одним из лидеров по денежным переводам в Таджикистане. Потому можно сказать, что банк добился значительных успехов в сфере предоставления услуги денежных переводов.

Рисунок 2.10 - Денежные переводы Банк Эсхата

В отчетном году Банк Эсхата занял лидирующие позиции на рынке денежных переводов, благодаря скорости, высокому качеству обслуживания, доступности для клиентов. Доля рынка Банка по всей республике составила 42%, что 9,7% больше 2013 года. Интенсивный темп развития рынка денежных переводов способствует постоянному совершенствованию данного направления деятельности.

На конец, 2014 года объем выданных денежных переводов населению вырос на 13,25% и составил 1 552 138,9 тыс. долл. США.

За отчетный период с целью расширения ассортимента услуг, привлечение новых клиентов начато сотрудничество еще с двумя международными системами денежных переводов «Бегом» и «Приват мани».



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам проведенного исследования в выпускной квалификационной работе можно сделать следующие выводы:

1. Занимаясь банковским предпринимательством (да и не только банковским), то есть, по сути, начиная свое дело, всегда встает вопрос конкурентных преимуществ. Первоочередной задачей является выставить себя конкурентоспособным и достойным соперником среди уже существующих участников того или иного сегмента рынка. Однако, анализируя конкретно банковскую специфику, достаточно просто прийти к выводу, что конкуренция среди банков имеет ряд отличий от конкуренции на прочих финансовых рынках, которые обязательно нужно учитывать при ведении финансового бизнеса.

2. Конкуренция - это механизм соперничества на рынке за возможность продать свой товар на наиболее выгодных условиях и захватить максимально возможную долю рынка.

Рост портфеля, в течение года зафиксирован на 361,6 млн. сомони, что на конец года составил 1384,2 млн. сомони c учетом межбанковских кредитов. Также количественный рост клиентов отмечен на 6 тысяч человек. На конец отчетного года общее количество кредитов превысило 28 733 кредитов, что по сравнению с 2013 годом больше на 5747 кредитов.

Банк Эсхата сумел добиться темпов увеличение депозитного портфеля. За 2014 год объем срочных вкладов частных лиц составил 344,1 млн. сомони, что по сравнению с 2013 годом больше на 24%. Это хороший показатель среди других банков и микро финансовых организаций республики.

4. В отчетном году Банк Эсхата занял лидирующие позиции на рынке денежных переводов, благодаря скорости, высокому качеству обслуживания, доступности для клиентов. Доля рынка Банка по всей республике составила 42%, что 9,7% больше 2013 года. Интенсивный темп развития рынка денежных переводов способствует постоянному совершенствованию данного направления деятельности.

5. На конец, 2014 года объем выданных денежных переводов населению вырос на 13,25% и составил 1 552 138,9 тыс. долл. США.

Также, в данной работе были представлены рекомендации специалистов по данной сфере по повышению конкурентоспособности коммерческого банка.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РТ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках»;

2. Руководство «О порядке оценки банковской деятельности»;

3. Постановление МНМО РТ «Об утверждении Прогноз денежно - кредитной политики РТ на 2015 год»;

4. Постановление МНМО РТ «Об утверждении Прогноз денежно-кредитной политики РТ на 2014 год»;

5. Обзор развития банковской системы.2015г;

6. Бизнес класс деловой журнал выпуск №1 сентябрь 2014 г.;

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: 2003.;

8. Учебное пособие по курсу «управление банковским продуктом» Профессор Семенюта О.Г. от 28.06.2007 г.;

9. Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005.-672 с.;

10. «Финансовый менеджмент банка» Ю.С. Маслеченков, Москва 2003 г.;

11. «Пути повышения конкурентоспособности Российских банков» Е.В. Рябин, Москва «Финансы и Статистика» 2008 г.;

12. «Конкурентоспособность в банковском секторе» А.М. Тавасиев, Н.М. Ребельский, Москва 2001 г.

13. Маркетинг банковских услуг (конспект лекций). Автор: Кох Л.В., редактор: Ильин А.А.

14. Формирование конкурентоспособности банковских услуг с использованием технологии бенчмаркинга. Автор: Хасанова Л.Т.

Электронные ресурсы:

15. Банковский маркетинг - Февраль ИО Библиотека русских учебников 15.02.2015 г;

16. Роль конкуренции в развитии рыночных отношений в России 27.02.2015г;

17. Маркетинг банковских услуг (конспект лекций) IV. Отбор целевых рынков» 27.02.15 г.;

18. Моделирование конкуренции в условиях рынка - Монографии - Российская Академия Естествознания 27.02.2015 г.;

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Отчет ОПУ на 31.12.2014

НАИМЕНОВАНИЕ СТАТЕЙ	31 декабря 2014 г.
Процентные доходы	199 855 699
Процентные расходы	-77 611 409
ФПВП по ссудам	-18 173 596
Чистый процентный доход	104 070 694
Чистый доход по операциям с иностранной валютой	-138 484 235
Доходы по услугам и комиссии полученные	334 363 130
Расходы по услугам и комиссии уплаченные	-44 398 610
Прочие доходы	10 850 567
Чистые непроцентные доходы	162 330 852
Операционный доход	266 401 546
Операционные расходы	-174 252 724
Чистая прибыль до удержания налога на прибыль	92 148 822
Налог на прибыль	-25 372 819
Чистая прибыль	66 776 003



ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Годовой баланс на 31.12.2014

НАИМЕНОВАНИЕ СТАТЕЙ	2014г.
АКТИВЫ
Денежные средства	177404979
Средства в Национальном Банке Таджикистана	78068171
К получению из других банков и небанковских финансовых организаций	105030978
Ссуды, предоставленные клиентам, за вычетом резервов на потери по ссудам	857383486
Чистые Основные средства и нематериальные активы	68242093
Счета к получению и предоплаты	22206709
Прочие активы	12860863
ИТОГО АКТИВОВ	1321197279
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И КАПИТАЛ
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Ссуды и средства банков и небанковских финансовых организаций	608912437
Счета клиентов до востребование	119070181
Счета клиентов, срочные	295718321
Прочие обязательства	41806905
Всего обязательства	1065507844
КАПИТАЛ
Уставный капитал	16344090
Нераспределенная прибыль предыдущих периодов	86157401
Резервы переоценки	0
Другие резервы	24840301
Квалифицированные субординированные ссуды	61571640
Нераспределенная прибыль	66776003
Всего капитал	255689435
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И КАПИТАЛ	1321197279

Размещено на Allbest.ru