Страхование имущества

Генеральный страховой агент - страховой агент - субагент. Профессионализм страхового агента определяется по конечному результату, т.е., во-первых, по тому, какой объем поступлений страховых платежей обеспечил он по заключенным и действующим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в целом остались у клиентов после подписания страхового договора и при наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж компании у потенциальных страхователей и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель пользоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность работы любой страховой компании в большей степени зависит от эффективности работы прежде всего низового звена в ее структуре, а именно - страхового представителя (агента). Заслуживает внимания опыт зарубежной страховой практики, который уделяет большое внимание правильному подбору и обучению страховых представителей. Так, в среднем крупная страховая компания тратит на содержание, обучение и контроль за работой агентов от 10 до 15 тыс. долларов в год.

2. Анализ и оценка состояния рынка имущественного страхования в Казахстане

2.1 Государственное регулирование страхового рынка в РК

По выражению известного экономиста В. Леонтьева стержнем рыночной экономики является соединение частного предпринимательства с государственным регулированием, что на этих двух крыльях движется вся современная экономика. Сказанное целиком и полностью справедливо и по отношению к страхованию.

Задачей государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм.

Государственное регулирование важно также для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в отечественном страховом бизнесе.

Конечной целью деятельности уполномоченного органа государственного регулирования в решении поставленных пред ним задач на страховом рынке является защита прав потребителя страховых услуг - страхователя. Большинство норм закона либо непосредственно выражают этот принцип, либо носят подчиненный к нему характер.

Уполномоченным органом государственного регулирования страховых отношений в Республике Казахстан на сегодняшний день является Агентство по надзору за деятельностью СК при Национальном банке Республики Казахстан (со временем уполномоченным органом может быть назначено другое ведомство). Согласно Закону, Национальный банк наделен следующими функциями регулирования и надзора за страховой деятельностью:

принимает меры по обеспечению функционирования страхового рынка Республики Казахстан, защиту прав и законных интересов страхователей и других лиц, определяет и реализует меры по государственному регулированию деятельности страховых и перестраховочных организаций, страховых и перестраховочных брокеров;

принимает в пределах своей компетенции нормативные правовые акты по вопросам страховой деятельности и надзора за ней, обязательные для исполнения всеми субъектами страхового рынка;

устанавливает минимальные размеры уставного капитала для страховых и перестраховочных организаций;

лицензирует деятельность страховых и перестраховочных организаций, страховых и перестраховочных брокеров;

дает разрешение на открытие страховых и перестраховочных организаций, их добровольную реорганизацию и ликвидацию, согласие на открытие филиалов и представительств страховых и перестраховочных организаций как на территории республики, так и вне территории Республики Казахстан;

дает согласие либо отказывает в даче согласия на избрание (назначение) лиц на должности председателей и членов Правления, главных бухгалтеров страховых и перестраховочных организаций, руководителей и главных бухгалтеров филиалов страховых и перестраховочных организаций;

производит проверку (инспектирование) организаций, осуществляющих страховую деятельность;

получает от субъектов страхового рынка информацию, необходимую для осуществления своих контрольных и надзорных функций;

устанавливает перечень, формы, сроки представления бухгалтерской, статистической и иной отчетности страховыми и перестраховочными организациями, страховыми и перестраховочными брокерами для обеспечения своих контрольных и надзорных функций;

для подготовки страховой статистики, экономического анализа состояния страхового рынка получает необходимую информацию от ассоциаций, союзов и объединений страховых и перестраховочных организаций, государственных органов;

принимает решение о приостановлении действия лицензий, выданных страховым и перестраховочным организациям, страховым и перестраховочным брокерам, а также меры по прекращению их деятельности в судебном порядке по основаниям, предусмотренным законодательством;

представляет интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными органами страхового надзора других государств, в международных и иных страховых организациях;

Иные функции и полномочия Национального банка Казахстана как уполномоченного государственного органа по надзору за страховой деятельностью определяются законодательством о страховании и страховой деятельности.

Одним из главных методов регулирования процесса формирования страхового рынка является лицензирование страховой деятельности. Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности. Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой (перестраховочной) организации, приобретает статус страховщика и право осуществления страховой деятельности только с момента получения лицензии, которую выдает уполномоченный орган.

Порядок и условия лицензирования деятельности страховых и перестраховочных организаций, страховых и перестраховочных брокеров, а также требования, предъявляемые при этом к ним, определяются нормативными правовыми актами Национального банка Республики Казахстан. При этом Законом "О страховании" определено, что страховая организация, получившая лицензию на право осуществления страхования жизни, не вправе заниматься никакой иной страховой деятельностью.

Не требует лицензирования деятельность страхового агента, а также деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, размера страховых выплат, оказанием консультативных и исследовательских услуг страховщикам и страхователям.

К минимальным условиям обеспечения финансовой устойчивости относятся: наличие необходимых размеров собственного капитала и страховых резервов, соблюдение норматива, минимальных обязательств страховщика по отдельному договору и выполнение других обязательных к соблюдению установленных норм и лимитов, в том числе принудительное перестрахование обязательств по договору, превышающих установленный норматив [15].

В настоящее время существует необходимость в создании правовых, экономических и иных предпосылок для повышения роли государства в развитии страхования, в частности повышения качества страховой защиты, более полного использования возможностей страхования и его инвестиционных ресурсов.

Реализация этих и других мер по развитию страховой системы республики невозможна без активного участия в этом процессе государства и его органов. Государственное регулирование страхового рынка является важной гарантией защиты законных интересов страхователей и обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций.

Задачами государства по развитию страхования на нынешнем этапе являются:

1) определение принципов функционирования национальной страховой системы и эффективного механизма ее взаимодействия с другими социальными институтами и сегментами финансового рынка;

2) формирование современной законодательной базы страхования и страховой деятельности;

3) обеспечение государственной поддержки обязательного страхования сельскохозяйственного производства с определением перечня продукции и отраслей сельского хозяйства, подлежащих страховой защите;

4) повышение информированности и правовой культуры населения по вопросам страхования, активное использование возможностей добровольного страхования, расширение видов и объема страховых услуг, улучшение их качества и усиление защиты законных интересов страхователей;

5) создание условий для скорейшего развития страхования жизни, здоровья и трудоспособности, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

6) уточнение возможных условий интегрирования национального страхового рынка в международные схемы страхования и перестрахования, отвечающих интересам государства и населения, обеспечивающих приток инвестиций в этот сектор экономики, в том числе иностранных.

Определенная работа по этим направлениям проводится уполномоченным государственным органом страхового надзора. Вместе с тем существует множество серьезных проблем страхования, решение которых входит в компетенцию и сферу деятельности ряда министерств и иных государственных органов.

Уполномоченным государственным органам необходимо уточнить целесообразность сохранения имеющихся видов обязательного страхования, составляющих около двух десятков, по большинству которых законодательно не определены конкретные условия их проведения. Предстоит определить перспективы обязательного страхования в аграрной, экологической и социальной сферах, а также обоснованность введения новых видов обязательного страхования.

В соответствии с этим и учитывая требования законодательства заинтересованным государственным органам по согласованию с уполномоченным государственным органом страхового надзора необходимо разработать проекты законов по соответствующим видам обязательного страхования.

Значительная работа предстоит по формированию достаточной статистической базы, предназначенной для использования в страховании, включая специальные данные по заболеваемости и смертности населения, по подверженности территорий областей природно-климатическим воздействиям.

Другими важными вопросами, требующими непосредственного рассмотрения Правительством Республики Казахстан, являются:

1) определение перспектив деятельности и специализации государственных страховых организаций, а также изучение возможности их привлечения к реализации государственных программ страхования;

2) определение возможных мер по защите национальных интересов в области страхования на переходный период с учетом условий вступления Республики Казахстан во Всемирную торговую организацию;

3) создание эффективной системы страхования инвестиционных рисков.

Значительная часть проблем страхового рынка вытекает из несовершенства законодательных актов о страховании и страховой деятельности. В частности, отдельные положения гражданского законодательства требуют внесения изменений и дополнений с учетом необходимости развития накопительных видов страхования жизни и системы аннуитетов.

Недостаточно регламентированы вопросы, связанные с практической реализацией отдельных видов обязательного страхования. При разработке условий осуществления этих видов страхования (в том числе при расчете страховых тарифов) страховые организации недостаточно используют научно обоснованные методологические данные.

В связи с этим на уровне законодательства и соответствующих организационных мер необходимо:

1) уточнить правовые основы осуществления различных видов страхования, содержание основных прав и обязанностей сторон договора страхования с тем, чтобы свести к минимуму количество спорных ситуаций, особенно в сфере массовых видов страхования, что позволит поднять доверие граждан к институту страхования;

2) разработать конкретные формы содействия со стороны государства по использованию страховыми организациями современных страховых технологий, а также условия организации эффективного государственного контроля за соблюдением страхового законодательства всеми субъектами страхового рынка;

3) установить оптимальный перечень видов обязательного страхования и определить законодательные условия их проведения с одновременным ограничением возможности их финансирования за счет государственного бюджета;

4) определить модель организации страхования сельскохозяйственных рисков (обязательные и добровольные виды);

5) осуществить комплекс мер по стимулированию деятельности страховых (перестраховочных) организаций, в особенности в социально значимой сфере личного страхования, с учетом международной практики;

6) обеспечить сближение национального режима регулирования страхования и страховой деятельности с международными принципами и стандартами с учетом необходимости интеграции республики в международные рынки страхования и перестрахования.

Социальная защита и социальное обеспечение за счет средств государственного бюджета должны предоставляться наиболее незащищенным слоям населения. Остальным категориям граждан необходимо предоставить возможность самостоятельно заботиться о собственном благосостоянии, в том числе посредством страхования.

Учитывая это, крайне актуальным становится вопрос о развитии страхования жизни, трудоспособности и здоровья, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования, а также об активизации деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни.

Действующая накопительная пенсионная система требует наличия и надежного функционирования страховой индустрии по страхованию жизни, которая предназначена обеспечить регулярные выплаты лицам, достигшим пенсионного возраста, на основе расчета их пенсионных накоплений.

Прежде всего необходимо рассмотреть вопрос о создании благоприятных условий по уплате страховых премий для граждан и работодателей, а также для деятельности страховых организаций, осуществляющих страхование жизни, как это принято в государствах с развитой системой страхования.

Следует определить механизм обеспечения осуществления отдельных видов социальных выплат через страховые организации и ускорить принятие соответствующего закона об обязательном страховании, регламентирующего условия и порядок проведения аннуитетного страхования, страхования жизни и трудоспособности работающих граждан, включая обязательное страхование по инвалидности, по потере кормильца и по безработице.

Необходимо законодательно определить порядок взаимодействия накопительных пенсионных фондов и организаций, осуществляющих страхование жизни, при использовании гражданами своих пенсионных накоплений для приобретения аннуитетов, обеспечивающих пожизненные пенсионные выплаты.

Поэтапное повышение требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых и перестраховочных организаций уровню квалификации их руководителей и специалистов позволит повысить степень защищенности потребителей страховых услуг [16].

Следует разработать систему требований к минимальному уровню уставного и собственного капиталов страховых и перестраховочных организаций, поскольку их достаточная капитализация, помимо иных факторов служит обеспечению надежной защиты финансовых интересов клиентов и повышению уровня доверия к страхованию в целом среди населения.

Одной из важнейших задач в области защиты интересов страхователей, поддержания финансовой устойчивости и платежеспособности страховых и перестраховочных организаций является обеспечение сохранности, ликвидности, диверсификации и прибыльности размещения активов страховых (перестраховочных) организаций. Для этого уполномоченному государственному органу страхового надзора следует установить наиболее оптимальный перечень требований по инвестированию активов страховых (перестраховочных) организаций в надежные финансовые инструменты, а также ограничить возможность негативного влияния крупных акционеров на управление страховой (перестраховочной) организацией и обеспечить контроль за сделками, совершаемыми ею с аффилиированными с ней лицами.

Предстоит разработать эффективную систему дистанционного мониторинга и ранней диагностики снижения платежеспособности страховых (перестраховочных) организаций с целью принятия первоочередных мер по защите интересов клиентов по договорам страхования и договорам аннуитета.

Необходимо определить обоснованную очередность удовлетворения обязательств перед страхователями и иными лицами при добровольной и принудительной ликвидации страховой (перестраховочной) организации.

Важным вопросом развития страховых и перестраховочных организаций является разработка новых стандартов бухгалтерского учета и форм финансовой отчетности, отражающих специфику страхового дела, с учетом международных требований. Реализация данной задачи является важной с целью обеспечения прозрачности финансовой деятельности страховых и перестраховочных организаций, предоставления пользователям полной и достоверной финансовой отчетности для принятия экономически обоснованных решений на рынке страхования и инвестиций.

Предстоит провести унификацию системы подготовки кадров для сферы страхования, имея в ввиду разработку соответствующих учебных программ для вузов и установление единых квалификационных требований к руководителям и отдельным категориям специалистов страховых и перестраховочных организаций. В этой связи важно использовать международный опыт обучения страхованию.

Другим важным показателем уровня институционального развития страховых и перестраховочных организаций является их техническая оснащенность, автоматизация процесса оперативного сбора информации и ее анализа. Автоматизированная информационная сеть страховой (перестраховочной) организации, оперативная связь между головным офисом и филиалами, построенная на современных телекоммуникационных технологиях, позволят предоставлять качественные услуги не только жителям областных центров и крупных городов, но и жителям отдаленных регионов. В этой связи важно использовать уже сформировавшуюся филиальную сеть банков, почтово-сберегательной системы и возможности Интернета.

Существовавшая в последние годы обособленность страхового рынка безусловно негативно сказалась на его развитии. При дальнейшем развитии страхования необходимо рассматривать страховую индустрию как неотъемлемую часть финансового рынка, без сбалансированного развития которого невозможно полноценное функционирование экономики республики.

Важной внутренней движущей силой страхового рынка должна стать добросовестная конкуренция, позволяющая потребителям самостоятельно определять свой выбор. Необходимо своевременно реагировать на незаконную деятельность страховых и других организаций, направленную на ограничение свободы выбора страхователей и монополизацию отдельных видов страхования. Учитывая неэффективность работы в прошлом государственных специализированных фондов страхования, обладавших монопольным правом по некоторым видам обязательного страхования, а также положительный опыт развития накопительной пенсионной системы, следует запретить монополию на осуществление обязательного страхования государственными фондами и поддерживать развитие страхования, основанного на конкуренции и рыночных отношениях.

В области перестрахования необходимо способствовать увеличению доли удержания страховых премий казахстанскими страховыми и перестраховочными организациями путем добровольного создания ими страховых и перестраховочных пулов. Для выполнения этого необходимо обеспечить открытость информации о финансовом состоянии этих организаций и финансовую прозрачность осуществляемых ими операций по сострахованию и перестрахованию.

Проблему обеспечения надежности операций по передаче в перестрахование рисков за пределы республики можно решить путем внедрения рейтинговой системы для международных перестраховщиков и страховых брокеров с учетом международного опыта и стандартов. При этом уровень финансовой устойчивости и деловой репутации таких организаций должен минимизировать возможность неисполнения ими обязательств по договорам перестрахования рисков, принятых от казахстанских страховых организаций.

Другим важным фактором институционального развития страхового рынка должно стать формирование самими его профессиональными участниками стандартов деловой этики в области осуществления страховой деятельности. Определенный потенциал заложен в создании и функционировании в перспективе саморегулируемых организаций профессиональных участников страхового рынка. С этой точки зрения, существующим в настоящее время представительным органам страховых организаций необходимо перестроить ориентиры своей деятельности с учетом задач, стоящих перед страховой индустрией республики, и международных принципов и стандартов организации и ведения страхового дела.

На сегодняшний день доступ потребителей страховых услуг к справочным, аналитическим, статистическим, прогнозным и иным данным о деятельности страховых и перестраховочных организаций является крайне ограниченным и недостаточным [17].

Поскольку широта спектра предлагаемых страховых услуг напрямую зависит от информированности населения и уровня потребительского спроса на эти услуги в повседневной жизни, страховым и иным организациям необходимо способствовать, в том числе через средства массовой информации, повышению заинтересованности населения в страховании, обеспечить предоставление необходимой информации по существующим и новым видам страхования.

Страховым организациям предстоит внимательнее изучать спрос населения и организаций на определенные виды страхования, обеспечивать их модификацию с учетом запросов различных групп населения.

В целях избежания обмана страхователей и предупреждения возможного мошенничества государственным органам и средствам массовой информации необходимо проводить целенаправленную работу по разъяснению основных прав потребителей страховых услуг.

2.2 Анализ современного состояния страхового рынка и страхования имущества в РК

Процесс создания системы государственного регулирования страхового бизнеса в Казахстане затянулся. Первый Закон "О страховании в Республике Казахстан" был принят лишь 3 июля 1992 г., и введен в действие с 1 сентября. Закон в целом получился не совсем удачным. Наряду с прочими недостатками в нем отсутствовало главное - не были предусмотрены механизмы регистрации страховой деятельности и контроля со стороны государства.

Недостаточным был и установленный законом минимальный размер уставного фонда - 100 тыс. рублей. Для сравнения: в Российской Федерации он составлял 2 млн. рублей, в Белоруссии - 4 млн рублей, в странах с развитой рыночной экономикой - до 20 млн национальных валютных единиц.

Опираясь на государственное регулирование и соответствующие законы, страхование стало использоваться в решении социальных проблем общества, таких, как защищенность граждан от последствий дорожно-транспортных происшествий, от некачественной продукции, некоторые виды личного страхования (страхование накопительных пенсионных фондов и дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев).

Однако с самого начала процесс формирования страхового рынка был пущен на самотек. В обстановке фактического отсутствия соответствующей нормативной и правовой базы стихийно возникали новые страховые организации, учредителями которых в ряде случаев выступали отдельные отраслевые министерства и ведомства. Например, на автомобильном и железнодорожном транспорте, в авиации, строительстве, сельском хозяйстве и т.д., а также в банковских структурах. К сожалению, абсолютное большинство новых страховых организаций таковыми были лишь по названию.

Таким образом, несмотря на наличие закона, страховой рынок в Казахстане оставался неуправляемым и неконтролируемым: не было единого подхода к основным принципам организации страхового дела, а также документооборота, бухгалтерского и статистического учета, отчетности и т.д. Нужны были четкие экономические и правовые требования к созданию любых страховых организаций, определению возможной сферы их капитала, страховых резервов. Инициатором таких реформ часто выступала Государственная коммерческая страховая компания Республики Казахстан, в частности, безотлагательного создания органа государственного страхового надзора.

В определенной мере недостатки и упущения действовавшего Закона "О страховании в Республике Казахстан" были поправлены Указом Президента Республики Казахстан от 16 апреля 1994 г. N 1658 "Об организационноправовых мерах по формированию и развитию страхового рынка".

В соответствии с этим указом был образован департамент страхования при Министерстве финансов Республики Казахстан с полномочиями лицензионного и надзорного государственного органа в страховании.В результате за год число страховых организаций уменьшилось более чем в 10 раз. Остались только те, для которых страхование стало действительно серьезным бизнесом.

По существу первым законодательным актом, заложившим прочный фундамент для формирования правовой базы страхования, стал Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, "О страховании", принятый в октябре 1995 года. Он создал реальные условия для свободной добросовестной конкуренции как государственных, так и частных страховых организаций, открыл внутренний страховой рынок для иностранных инвестиций. В соответствии с указом был создан Государственный страховой надзор Республики Казахстан. К сожалению, в ходе реорганизации министерств и ведомств Государственный страховой надзор был преобразован обратно в департамент страхового надзора при Минфине.

На Госстрахнадзор РК были возложены следующие функции: регистрация страховых организаций, выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования, осуществление контроля за деятельностью всех страховых организаций и их объединений, обобщение в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства в страховании и развитии страхового рынка в республике.

Общий объем страховых выплат, произведенных за 10 месяцев 2009г., составил Т3,3 млрд. увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2010г. на 80%. При этом доля страховых выплат, осуществленных за счет перестраховочных организаций нерезидентов РК, составляет 15,8% (Т0,5 млрд.).

Как правило, при анализе данного рынка учитывается такой важный показатель состояния развития страховых организаций, как коэффициент убыточности (отношение страховых выплат к страховым премиям). В РК пока он в среднем не превышает: по обязательным видам страхования - 38,9%, по добровольному личному страхованию - 36,6%, по добровольному имущественному страхованию - 8%. Между тем, как известно, коэффициент убыточности нередко достигает 100 и более процентов. Оперируя большими объемами страховых премий, западные страховщики имеют возможность вкладывать их на фондовом рынке, повышая свою доходность, диверсифицируя инвестиционный портфель и содействуя развитию других отраслей, в том числе производства.

В Казахстане этого пока не происходит по объективным причинам - неразвитость фондового рынка, дефицит привлекательных финансовых инструментов и т. п. Однако в целом можно говорить о позитивных сдвигах.

Повышается степень доверия страхователей к этому сегменту финансового рынка и роли страхования в стране. Можно сказать, что страховой рынок Казахстана имеет устойчивую позитивную тенденцию и развивается достаточно высокими темпами. В течение последних двух лет активно формируется современная инфраструктура национального страхового рынка. При этом государству удалось придать актуальность страхованию в стране, повысить уровень защиты законных интересов страхователей. В значительной степени улучшились финансовая дисциплина страховщиков, перечень и уровень предоставляемых ими страховых услуг. Имеющаяся на сегодняшний день законодательная база по регулированию страховой деятельности в целом соответствует международным стандартам. При этом продолжается работа по поэтапной гармонизации законодательства, регулирующего страховую деятельность, с международным законодательством и, в частности, с директивами Евросоюза. Так, за прошедший год были внесены изменения и дополнения в Закон "О страховой деятельности", направленные на усовершенствование порядка регулирования деятельности участников страхового рынка. Также был принят ряд нормативных правовых актов, устанавливающих новые требования к капитализации страховых организаций, выполнению ими новых пруденциальных нормативов, порядку составления и представления финансовой отчетности на основе международных стандартов бухгалтерского учета. Кроме того, пересмотрены требования к лицензированию страховых организаций, согласованию их руководящих работников, процедуре выдачи разрешения на приобретение права контроля над страховой организацией, оформлению бланков страховых полисов, добровольной реорганизации и ликвидации страховых организаций, установлены нормативы вычетов для страхователей при расчете ими своей налогооблагаемой базы.

Обязательное страхование.

Как известно, список обязательных видов страхования расширяется. А именно, с появлением обязательного страхования связано интенсивное развитие страхового рынка вообще. На сегодняшний день законодательно определены условия проведения 8 видов обязательного страхования, осуществляемых страховыми организациями. Это обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, перевозчика перед пассажирами, частных нотариусов, аудиторов и аудиторских организаций, турагента и туроператора, владельца опасных объектов, растениеводства, ГПО работодателя [18].

Кроме того, был принят Закон "Об обязательном социальном страховании", который гарантирует работающим гражданам право на получение социальных выплат в случае утраты трудоспособности, потери кормильца, работы (от безработицы). В соответствии с этим законом, создан Государственный фонд социального страхования, который осуществляет сбор социальных отчислений от всех работодателей. При наступлении страхового случая фонд будет осуществлять соцвыплаты - в зависимости от вида и степени причиненного вреда.

Пока главным и самым массовым видом обязательного страхования остается ГПО автовладельцев. Законом введено два вида договоров страхования: комплексный и стандартный. Первый заключается в отношении нескольких транспортных средств, эксплуатируемых одним владельцем - физическим лицом (при этом страховая премия платится только за одно транспортное средство), а второй - в отношении одного транспортного средства, эксплуатируемого несколькими владельцами (заключается один договор, действие которого распространяется на всех владельцев данного транспортного средства). Введение этих видов договоров направлено на снижение затрат граждан на страхование. В условиях Казахстана, где на семью приходится, как правило, один автомобиль, введение стандартного договора представляется очень важным. Примечательно также, что владельцам, которые эксплуатируют транспортные средства неполный год (например, в весенне-летний период), предоставлено право заключать договора страхования только на несколько месяцев.

Принципы страхования имущества граждан. В условиях рыночной экономики собственность граждан является составной частью частной собственности. Право собственности признается и охраняется Конституцией Республики Казахстан и законодательными актами.

В частной собственности граждан может находиться движимое и недвижимое имущество: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, сельскохозяйственные и другие домашние животные, денежные средства, акции, облигации и другие ценные бумаги, средства массовой информации, предприятия, имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, иной сфере предпринимательской деятельности, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и иные вещественно-материальные ценности. Количество и стоимость имущества в частной собственности граждан не ограничиваются. Изъятие из собственности граждан отдельных видов и предметов имущества допускается только по решению суда и в иных предусмотренных законодательством случаях. Иными словами, только гражданину-собственнику принадлежит исключительное право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. На собственника законодательством возлагается также бремя содержания имущества и убытков от его утраты или повреждения, т.е. государственные и иные структуры не обязаны, кроме предусмотренных законодательством случаев, возмещать гражданам ущерб за утраченные вещественно-материальные ценности. Таким образом, единственным инструментом защиты экономических интересов граждан в современных условиях является страхование.

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности в удовлетворении жизненных потребностей можно условно разделить на две группы:

- первая - приоритетное имущество, т.е. имущество первостепенной важности и необходимости, утрата которого глубоко задевает не только личные, но и общественные интересы;

- вторая - прочее имущество, утрата которого не столь существенно отражается на личном благосостоянии гражданина и вовсе не отражается на общественных интересах.

К первой группе можно отнести жилые дома, квартиры, производственные здания и сооружения, технологическое оборудование, сельскохозяйственных животных, что составляет основу хозяйственной деятельности и материального благополучия человека.

Гибель такого имущества представляет для владельца чрезвычайный ущерб, при котором не обойтись без посторонней помощи, в том числе и со стороны государства. Чтобы повысить ответственность граждан за сохранность этого имущества и обеспечить его страховой защитой в эпоху социализма проводилось государственное обязательное страхование жилых домов, хозяйственных построек и сельскохозяйственных животных.

На сегодняшний день в Республике Казахстан, как известно, обязательное страхование какого-либо имущества граждан не проводится, оно может быть застраховано только в добровольном порядке. Однако на уровне правительства обсуждается вопрос о введении обязательного страхования строений на случай землетрясений и других стихийных бедствий.

Ко второй группе относятся предметы личного потребления, домашние животные (кошки, собаки), средства транспорта, предметы роскоши, произведения искусства, ценные бумаги и т.п. Однако и эта часть имущества представляет определенный интерес для страховых организаций.

Страхование строений. По стандартному страховому полису могут быть застрахованы находящиеся в частной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные и производственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, а также отдельные квартиры в многоквартирных домах.

Обычно на страхование не принимаются:

- строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (органами гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы, за исключением случаев, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока действия предыдущего договора и в пределах страховой суммы, указанной в этом договоре;

- строения, собственник которых не проживает в данном населенном пункте, и его строения не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.

Добровольное страхование строений и квартир проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей, морозов и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также когда для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место [19].

Договоры страхования строений и квартир заключаются, как правило, сроком на один год.

Договор может быть заключен как на страхование всех строений, находящихся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельных из них, а также на страхование доли этих строений, принадлежащих страхователю.

Строения могут быть застрахованы на любую страховую сумму в пределах их действительной стоимости. Если по желанию страхователя страховая сумма уменьшена, то страховщик устанавливает пропорциональную ответственность, предусматривающую выплату страхового возмещения в таком проценте от размера причиненного ущерба, какой процент составляет страховая сумма от действительной стоимости строения. Если же страховая сумма увеличивается, то заключается дополнительный договор.

При утрате страхователем права собственности на строения действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в установленном порядке в собственность другого лица. В таких случаях эти строения считаются застрахованными до конца срока, установленного договором.

Договоры страхования заключаются по устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений.

В том случае, когда все строения в хозяйстве застрахованы в общей страховой сумме ниже действительной их стоимости, то каждое из этих строений в отдельности считается застрахованным в таком проценте от его стоимости, какой процент составляет общая страховая сумма, указанная в договоре, от стоимости всех строений.

Договор страхования может быть заключен с уплатой платежа:

- наличными деньгами страховщику;

- путем безналичного расчета, в том числе через бухгалтерию организации по месту работы страхователя.

Страховые платежи наличными деньгами страхователь уплачивает одновременно с заключением договора.

Уплата страховых платежей путем безналичного расчета через бухгалтерию организации по месту работы страхователя производится на основании его письменного поручения о перечислении из причитающейся ему заработной платы (заработка) страхового платежа на счет страховщика.

Лицу, заключившему договор, вручается страховой полис в следующие сроки:

- одновременно с уплатой платежа, если он вносится наличными деньгами;

не позднее чем в 5-дневный срок со дня поступления платежа на счет страхователя, если он уплачивается путем безналичного расчета.

В случае утраты страхового полиса страховщик выдает страхователю на основании его письменного заявления дубликат утраченного полиса.

Договор страхования вступает в силу:

а) при уплате платежа наличными деньгами - на следующий день после уплаты платежа;

б) при безналичном расчете со дня поступления платежа на счет страховщика;

в) при заключении договора на новый срок (возобновление) до истечения действия предыдущего договора - с момента окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается:

- основного - через год по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;

- дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора.

Лицам, страховавшим строения не менее трех лет без перерыва, практикуется предоставление месячного льготного срока для заключения нового договора.

Новый договор оформляется, и платежи исчисляются с момента окончания действия предыдущего договора. При этом, если в указанный месячный срок до заключения нового договора строения будут уничтожены или повреждены в результате страховых случаев, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по ранее действовавшему договору, а страховой платеж удерживается из суммы страхового возмещения.

Действие договора прекращается, если по нему выплачено страховое возмещение в полной страховой сумме.

Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено меньше страховой суммы, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором и суммой выплаченного страхового возмещения.

В случае, если строения были повреждены и после этого они отремонтированы, страхователь может увеличить размер страховой суммы до размера их действительной стоимости (оценки), заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до конца действия договора, по которому произведена выплата.

По дополнительным договорам, заключенным на срок менее одного года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа: при страховании на срок 1 месяц - 20%, 2 месяца - 40%, 3 месяца -45%, 4 месяца - 50%, 6 месяцев - 70%, 7 месяцев - 75% , 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев-95% .

По дополнительному договору страховой платеж за неполный месяц уплачивается как за полный.

Страхование домашнего имущества

В совокупность понятия "домашнее имущество" включаются принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах независимо от формы собственности и принадлежности.

Домашнее имущество может быть застраховано:

- по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также на случай повреждения квартиры;

- по специальному договору - определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы.

Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

- изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;

- радио,- телеаппаратура, видеоаппаратура, компьютеры, фото- и киноаппаратура, музыкальные инструменты (кроме пианино и роялей), электронная аппаратура и электроприборы, а также кассеты (аудио, видео, фото, для персонального компьютера, в том числе с записью), грампластинки и компакт-диски;

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже;

- строительные материалы, находящиеся на земельном участке, выделенном страхователю для индивидуального жилищного строительства или под коллективное садоводство, и предназначенные для строительства жилого дома, садового домика и хозяйственных построек;

- документы, ценные бумаги, денежные знаки.

При этом специальный договор страхования может быть заключен как на все предметы, относящиеся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, града, обвала, лавины, оползня, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, селя, необычных для данной местности продолжительных дождей, морозов и обильного снегопада, удара молнии, просадки грунта, землетрясения) и следующих несчастных случаев: наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения [20].

Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины).

Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней обычно проводится только на случай их похищения, если иное не предусмотрено договором страхования.

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом полисе, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице).

Имущество, принятое на страхование по специальному договору, считается застрахованным:

- изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, документы, ценные бумаги, денежные знаки - по постоянному месту жительства и временному местопребыванию страхователя (на работе, в командировке, на улице и т.д.);

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам - в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и постоянному месту жительства страхователя;

- строительные материалы - на земельном участке по адресу, указанному в страховом полисе.

Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории Республики Казахстан постоянного места жительства, если иное не оговорено в договоре страхования, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого имущества.

При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Если страховой случай произошел в течение месячного срока со дня переезда членов семьи страхователя на новое постоянное место жительства или во время перевозки домашнего имущества в связи с переменой ими постоянного места жительства, то с письменного согласия страхователя они пользуются правом на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы, обусловленной договором, и наряду со страхователем несут вытекающие из договора обязанности.

Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в том числе перемещенное с постоянного места жительства страхователя), принимается на страхование по отдельному договору.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено, или в строениях, не обеспеченных надлежащим присмотром.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают оползни, обвалы, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование на случай наступления тех событий, об угрозе которых не объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор заключается на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом полисе, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Домашнее имущество обычно принимается на страхование: - по общему договору - на срок от 2 месяцев до 11 месяцев, от 1 года до 5 лет включительно;

Перестрахование.

Весьма симптоматично снижение объемов перестрахования рисков казахстанских страховщиков за рубежом. В этом году доля страховых премий, переданных в перестрахование нерезидентам РК, сократилась до 51,7%. Это обусловлено увеличением капитализации отечественных страховых организаций и, соответственно, возможностью принятия большего объема обязательств по отдельным договорам страхования. Так, размер собственного капитала страховых организаций составляет Т7,7 млрд. ($52,4 млн.), что на 28,9% больше, чем на аналогичную дату прошлого года. При этом надзорный орган (с января - отдельное ведомство) постоянно повышает требования к капитализации казахстанских страховщиков. Стоит отметить, что страхование, как правило, не может осуществляться в рамках только одной страны и предполагает выход на международные рынки страхования и перестрахования. Отечественные страховщики достаточно активно сотрудничают с иностранными перестраховщиками и страховыми брокерами по размещению страховых рисков за рубежом. Стоит говорить об интеграции страхового рынка РК, которая, по всей вероятности, будет только усиливаться (в абсолютных показателях), даже учитывая рост капитализации отечественных страховщиков. Другое дело, что фактически отдельные крупные отечественные страховые организации выступали и продолжают выступать в качестве фронтирующих, т. е. принимаемые на страхование риски полностью передаются другим иностранным страховым (перестраховочным) организациям. При этом казахстанские страховщики не принимают участия ни в подготовке, ни в заключении, ни в дальнейшем ведении (мониторинге) заключенных договоров страхования и перестрахования [21].

Анализ показывает, что в общей доле премий, переданных за рубеж, основную долю составляют премии по добровольному имущественному страхованию (в основном по рискам в нефтегазовой, металлургической и транспортной отраслях). Ответственность по рискам в этих отраслях значительно превосходит возможности страховых организаций страны.

Нелегальное страхование.

Как известно, законодательство РК не допускает возможности заключения на территории страны договоров страхования со страховыми организациями - нерезидентами республики, в том числе и через страховых агентов. Однако такие факты продолжают иметь место, хотя при заключении договоров страхования со страховыми организациями-нерезидентами граждане РК не имеют никаких правовых гарантий. Прежде всего потому, что договоры страхования заключаются в соответствии с законодательством иностранного государства, хотя фактически уплата страховых премий осуществляется на территории республики, а также по той причине, что при заключении договора страхования невозможно определить правомочность деятельности страховой организации-нерезидента.

В целях пресечения таких сделок надзорный орган (НБРК), направил письма-разъяснения в банки второго уровня о неправомерности заключения договоров страхования страховыми организациями-нерезидентами с резидентами РК на территории Казахстана и, соответственно, осуществления переводов страховых премий лицами-резидентами в пользу зарубежных страховых организаций. Кроме того, агентство совместно с правоохранительными органами активизировало работу по выявлению и пресечению незаконной деятельности агентов иностранных страховых организаций на территории страны.