Залог как форма обеспечения кредита

Kaк cвидeтeльcтвyeт миpoвoй oпыт, зaлoг являeтcя oдним из нaибoлee нaдeжныx cпocoбoв oбecпeчeния кpeдитныx oбязaтeльcтв. Пpeдмeтoм зaлoгa мoжeт быть любoe имyщecтвo, пpинaдлeжaщee зaлoгoдaтeлю нa пpaвe coбcтвeннocти: дoлгa, cтpoeния, зeмeльныe yчacтки, aвтoтpaнcпopтныe cpeдcтвa, a тaкжe ЦБ, дeпoзиты в бaнкe.

Ocoбый eгo вид - зaлoг тoвapoв в oбopoтe и пepepaбoткe. Boзмoжeн и зaлoг имyщecтвeнныx пpaв.

B бaнкoвcкoй пpaктикe вeдyщиx зaпaднoeвpoпeйcкиx cтpaн и CШA нa пpoтяжeнии пocлeдниx двyx дecятилeтий ocoбeннo быcтpыми тeмпaми yвeличивaлиcь oбъeмы oпepaций c ccyдaми пoд зaлoг физичecким лицaм и фиpмaм, c ипoтeчным, пoтpeбитeльcким и дpyгими видaми зaлoгoв. K зaлoгoвoмy кpeдитoвaнию cтaли aктивнo пpибeгaть и инвecтициoнныe бaнки. Taк, зa пocлeдниe 10-15 лeт в CШA пoлyчилo pacпpocтpaнeниe кpeдитoвaниe инвecтиции пoд зaлoг фoндoвыx цeннocтeй. B кaчecтвe зaлoгa клиeнт дeпoниpyeт в инвecтициoннoм бaнкe cвoи цeнныe бyмaги ( кaк пpaвилo нa cyммy нe мeнee 20 тыc. дoл. ), чтo пoзвoляeт eмy пoлyчить в бaнкe ccyдy.

Пpeдeльныe paзмepы пoдoбнoй ccyды oпpeдeляютcя пocтaнoвлeниeм Coвeтa yпpaвляющиx Фeдepaльнoй peзepвнoй cиcтeмы o ccyдax пoд зaлoг фoндoвыx цeннocтeй и зaeм нe дoлжeн пpeвышaть 50% зaлoгoвoй cтoимocти ЦБ. Taкoe зaлoгoвoe кpeдитoвaниe oбычнo coпpoвoждaeтcя oткpытиeм в инвecтициoннoм бaнкe cчeтa yпpaвлeния дeнeжными pecypcaми. Этo oзнaчaeт, чтo фиpмa дoлжнa нe тoлькo пpeдocтaвить бaнкy зaлoг в видe фoндoвыx цeннocтeй , нo и влaдeть пaeм вo взaимныx фoндax денежного рынка и чековым счетом в коммерческом банке. И когда инвестор расходует деньги, то он платит чеком, уменьшая свой текущий вклад денежного рынка. Если же все его средства, помещенные в банке и фондах денежного рынка исчерпаны, инвестиционный банк автоматически предоставляет деньги взаймы со счета залоговых ссуд. На счет в банке перечисляются и все доходы заемщика. Таким образом, оптимальное сочетание различных форм залогового кредитования с одной стороны, позволяет фирме свободно оперировать собственными финансовыми средствами и залоговым кредитом, а с другой - гарантирует банку возврат. Финансовая статистика за 1994 год свидетельствует о неуклонном росте просроченной задолженности коммерческим банкам. Это в первую очередь относится к рублевым займам, однако в последнее время наблюдаются просрочки и по валютным ссудам. Сложившаяся ситуация побуждает банки, прежде всего относящиеся к высшей категории надежности, искать такие виды залогов, которые способны гарантировать возврат выданных кредитов. Например, Сбербанк России работает со всеми видами залогов, но залоги под товар предпочитает залогом недвижимости. В отличии от большинства коммерческих банков, которые опасаются кредитовать предприятия, Сбербанк предоставляет инвестиционные кредиты сроком на 3-5 лет размером от 30 млрд.руб. под залог основного фонда предприятия. Залоговое кредитование российским банкам осуществляется в наиболее ликвидной форме - преимущественно под залог валютных депозитов, ЦБ, векселей, товаров.

В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ЦБ является ломбардный кредит, то есть кредит в твердо фиксируемой сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав ( включая товары, товарораспределительные документы, драгоценности). В России же получила большое распространение подписка на акции промышленных компаний и банков. При этом банки выступают в роли брокеров по продаже акций и одновременно предоставляют части потенциальных подписчиков кредит под залог покупаемых акций. А в случае непогашения в срок отдельными лицами выданного им кредита на покупку банк имеет право реализовать эти акции. Стандартизация и сертификация финансовых и банковских технологий становится все более актуальным вопросом правовой практики и международного признания качества финансовых услуг, инструментом стимулирования конкурентоспособности финансовых услуг, инструментом стимулирования конкурентоспособности финансовых услуг и защиты имущественных прав субъектов финансового рынка, объектом пристального внимания коммерческих банков и кредитных учреждений, органов лицензирования их деятельности. В работах по стандартизации и сертификации финансовых и банковских технологий принимают участие международные и национальные организации, корпорации коммерческих банков, инвестиционных фондов, финансовых телекоммуникаций и ассоциации сертификационных центров, заинтересованные в независимости и объективности проводимых работ.

Наиболее эффективно работают Международная организация по стандартизации (ИСО), Европейский комитет по стандартизации и т.д. В настоящее время в России действует вневедомственная Система сертификации банковских технологий. Объектом сертификации являются финансовые услуги и банковские технологии -- упорядоченная совокупность функционально и информационно взаимосвязанных работ и процессов, обеспеченных необходимыми ресурсами и направленных на достижение эффективности банковских операций. Объекты сертификации определяются методиками сертификационных испытаний.

Потребители сертификации -- коммерческие банки, кредитные учреждения и их поставщики.

Методическое и инструментальное обеспечение ориентировано на стандартизацию обязательных требований к финансовым услугам и банковским технологиям по результатам сертификации систем качества, на переход от добровольной сертификации систем качества к обязательной сертификации соответствия услуг требованиям законодательной метрологии. Результаты сертификации в независимой системе сертификации несомненно повысят престиж коммерческого банка у вкладчиков, а значит, и его конкурентоспособность.

Стандартизация, сертификация и метрологическое обеспечение в банковском деле

Международная практика банковского дела предлагает субъектам финансового рынка более трехсот видов услуг и различные методы реализации финансовых технологий. Отечественная практика банковских операций и технологий еще не позволяет предложить субъектам финансового рынка весь спектр общепринятых в международной практике и конкурентоспособных финансовых услуг. Вместе с тем отечественное законодательство о защите прав потребителей, стандартизации, сертификации продукции и услуг, обеспечении единства измерений позволяет в рамках государственной антимонопольной политики стимулировать рост конкурентоспособности финансовых услуг коммерческих банков и кредитных учреждений России новыми методами.

В России имеется прекрасный инструмент, позволяющий банкам и кредитным учреждениям реализовать свои интересы -- законодательная метрология. Единство измерений -- объект стандартизации обязательных требований и предпосылка обязательной сертификации финансовых услуг и банковских технологий на соответствие метрологическим требованиям, точка опоры в конкурентной борьбе с зарубежными партнерами и на внутреннем рынке. Помощником коммерческих банков и кредитных учреждений, их клиентов становится инфраструктура территориальных органов Госстандарта, осуществляющих функции государственного надзора за соблюдением обязательных требований государственных стандартов и единством измерений.

Ведущие коммерческие банки России и Ассоциация российских банков располагают специалистам и финансовыми ресурсами; заинтересованы в работах по стандартизации и сертификации финансовых услуг, финансовых и банковских технологий, технических систем и средств их поддержки; проводят эти работы с привлечением консалтинговых фирм и озабочены тем, что отсутствие единой государственной скоординированной государственной политики стандартизации и сертификации в этой сфере экономики заметно снижает эффективность проводимых работ, задерживает реализацию государственной антимонопольной политики в области стандартизации и сертификации, направленную на защиту прав потребителей и стимулирование конкурентоспособности отечественных коммерческих банков и кредитных учреждений на международном рынке финансовых услуг, присоединение России к международному банковскому сообществу.

Заключение