Приступая к характеристике невозврата кредитов в России, необходимо обратиться к причинам этого явления. Можно выделить 4 основных причины, из-за которых происходит увеличение доли просроченных, проблемных кредитов.

Первой и одной из самых главных причин является нестабильность финансово-экономической ситуации в стране. В условиях прогнозируемого, устойчивого развития легче производить планирование финансовых потоков, получаемых как юридическими (прибыль), так и физическими (заработная плата) лицами. Это позволяет им оценивать свои финансовые возможности реалистично, соотнеся обязательства, получаемые вместе с кредитом, со своими будущими возможностями. Отсутствие же такой стабильности не позволяет производить данные расчеты объективно.

Вторая причина, обуславливающая невозвраты кредита, это возникновение финансовых проблем у заемщика. Для предприятий эти проблемы могут выражаться в отсутствии денежных средств (в связи со снижением спроса, сбоями в производстве и т.д.), а для физических лиц - в потере работы и задержке зарплаты у наемных работников коммерческих предприятий и организаций. Эта причина тесно связана с первой: большинство проблем юридических и физических лиц, обуславливающих невозможность возврата полученных ссуд, появляется именно в период финансово-экономической нестабильности. Однако нельзя не заметить, что проблемы, вызванные технологической отсталостью, недобросовестностью, использованием некорректных методов ведения бизнеса, а также с халатным отношением к работе, никак не связаны с фрустрациями в экономической среде, но также могут служить причиной возникновения проблем с возвратом полученного кредита.

Третья причина, очень важная для российской экономики, заключается в том, что у российских банков отсутствует эффективная система защиты банка от риска невозвратов выданных кредитов. Эта система, по мнению большинства исследователей, должна включать:

1. Использование скоринговых систем. Скоринг - это классификация потенциальных заемщиков на группы для оценки кредитного риска. Необходимо отметить, что на сегодняшний день такие системы используются достаточно широко, однако, они не предполагают глубокой и качественной оценки кредитоспособности заемщика.

2. Разработанные механизмы оценки кредитоспособности заемщика. Многие ученые говорили о том, что большинство российских банков не использовало эффективные способы оценки кредитоспособности клиентов. Президент АБР Г. Тосунян в интервью журналу "Долговой эксперт" говорит о том, что не все банки могут оценить, сможет ли клиент погасить заем, и принять правильное решение по клиенту, пусть даже в ущерб количеству выданных кредитов. Неверно оцененная кредитоспособность заемщика является ключевым фактором последующих проблем по получению платежей от этого заемщика.

3. Также эта система должна включать эффективный залоговый механизм обеспечения возвратности ссуд. Общеизвестно, что в большей степени проблема невозвратов кредитов характерна для беззалоговых видов кредитования. Ещё недавно кредитование переживало настоящий бум. Многие банки стремительно развивали розничное кредитование физических лиц. Практиковалась выдача экспресс-кредитов в торговых комплексах. При этом широко распространённые скоринговые системы оценки заёмщика, как и говорилось выше, не предполагали качественной оценки их платёжеспособности. Это привело к тому, что большое количество ссуд выдавалось заемщикам, имеющим нестабильное финансовое положение. Нельзя говорить о том, что сегодня не практикуется выдача таких экспресс-кредитов, однако объемы этого сектора банковских услуг существенно уменьшились. Стоит особо подчеркнуть, что при залоговом кредитовании качественно проведенная оценка платежеспособности заемщика и наличие ликвидного залога сводят процент невозвратов к минимуму.

Для России также характерна еще одна причина невозврата кредита заемщиком, и она обусловлена не столько экономическими факторами, сколько психологическими. В сознании многих российских граждан невозврат кредита не является преступлением.

Для представления ситуации сложившейся в России сопоставим объемы кредитования в (таблице 1.1.) и общую сумму просроченной задолженности по кредитам (таблица 1.2).

Таблица 1.1 Общие объемы кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях

Оценивая суммы, предложенные в таблице можно сделать вывод, что объемы кредитования в России постепенно растут, плохо это или хорошо можно лишь судить, зная о платежеспособности в стране.

Таблица 1.2 Общая сумма просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях

Сумма просроченной задолженности напрямую зависит от объемов кредитования. Можно сделать вывод о том, что правильная оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта - это залог уверенности в возврате кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы банка.

возвратность кредит форма обеспечение

Глава 2. Способы и методы обеспечения возвратности кредита

Особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств занимает залог имущества, который определяют как комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, выделенного должником в качестве обеспечения выполнения им принятых на себя обязательств.