Роль привлеченных средств в формировании ресурсной базы коммерческого банка

- средства физических лиц вырастут на 2296 млрд. рублей или на 35% и достигнут 8858 млрд. рублей;

- средства юридических лиц вырастут на 2170 млрд. рублей или на 38,7% и достигнут 7780 млрд. рублей [48].

Депозитная политика, проводимая банком, и в дальнейшем будет формироваться исходя из политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь, в отношении ставки рефинансирования, как одного из инструментов сдерживания инфляции и стабильности курса белорусского рубля, а также в соответствии с проводимой политикой дедолларизации экономики и создания условий более высокой привлекательности хранения средств населением в белорусских рублях относительно валютных сбережений.

Ориентация депозитной политики банка на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в белорусских рублях относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в белорусских рублях. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам [4].

Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц будет строиться на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов.

Совершенствование процесса банковского обслуживания подразумевает и расширение круга клиентуры, что включает в себя:

- привлечение на обслуживание перспективных хозяйствующих субъектов с кредитоемкой и ресурсоемкой базой, а также индивидуальных предпринимателей;

- внедрение новых и совершенствование уже используемых в учреждениях банка услуг, обеспечивающих наращивание ресурсной базы;

- перевод на полное расчетно-кассовое обслуживание потенциальных клиентов, частично потребляющих услуги банка;

- привлечение клиентов на обслуживание по инкассации торговой выручки, предоставление услуг по перевозке ценностей, доставке заработной платы субъектам хозяйствования;

- выплата заработной платы путем использования пластиковых карточек.

Банку также предстоит:

- проводить работу по определению круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, привлечению на обслуживание в банк

- обеспечить проведение комплекса организационно-рекламных мер, направленных на привлечение целевых депозитов, внедрение новых финансовых продуктов типа «депозит - кредит - финансовые услуги» и других продуктов и услуг.

В соответствии со стратегией развития взаимоотношений с корпоративными клиентами планируется продолжить работу по организации системы обслуживания корпоративных клиентов в системе ОАО «АСБ Беларусбанк», в т. ч.:

- создать систему обслуживания корпоративных клиентов в структуре ОАО «АСБ Беларусбанк», с четким определением и разграничением обязанностей должностных лиц;

- создать отделы, состоящие из персональных банковских менеджеров, обслуживающих только корпоративных клиентов;

- определить строгую специализацию персональных банковских менеджеров в системе ОАО «АСБ Беларусбанк» (например Областные управления - работают с корпоративными клиентами 1-2 класса, филиалы работают с корпоративными клиентами 3 класса, отделения только с предпринимателями и частными лицами);

- с целью организации корпоративной культуры обслуживания создать для корпоративных клиентов операционные залы, общение в которых с клиентом происходит «в располагающей обстановке» в специальных клиентских комнатах (за столом, а не через стеклянное окошко), проводить презентации в операционных залах филиалов и отделений ОАО «АСБ Беларусбанк» выставок (картин, скульптур и пр.).

Для увеличения темпов прироста вкладов населения банку рекомендуется рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных, целевых (на отдых, обучение и т.д.), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных [9].

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, а также разработать целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем списания средств со вкладов, зачисление заработной платы во вклад и др.).

Рекомендуется продлить работу подразделений, осуществляющих операции со вкладами: работать можно в вечерние часы будней и даже в выходные дни. С этой целью вводится двухсменный режим работы. Для клиентов, организация двухсменного режима работы позволила в отделениях открыть дополнительные окна, создать совмещенные рабочие места, установить обеденные и технологические перерывы с учетом обслуживания клиентских потоков в максимально удобное время. Определенные меры могут быть приняты для улучшения интерьера предназначенных для работы с физическими лицами помещений, качество их оформления, удобства для клиента: рассредоточить рабочие места сотрудников банка, занятых обслуживанием физических лиц, частично изолировать рабочие места (установить перегородки), исключить доступ посторонних к столу, за которым производится заполнение клиентом всех необходимых документов, выделить для обслуживания частных лиц отдельное изолированное окно кассы, исключающее необходимость находиться в общей очереди [7, с. 64].

Можно также увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических лиц, упростить процедуру этого обслуживания, повысить требования к культуре обращения с вкладчиками, а также уделить внимание соответствующему рекламному обеспечению.

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

Процентная политика представляет собой процесс регулирования Банком стоимости привлекаемых и размещаемых средств посредством изменения процентных ставок по ним. ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет данный процесс на основании требований Процентной политики, утвержденных Протоколом заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 28.12.2006 №101.7 [14].

При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а во-вторых, необходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям. Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки, получение всеми подразделениями банка прибыли, а также обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков [7, с. 65].

Хотя и говориться о постоянном росте доверия населения к банковской системе Республики Беларусь, значительная его часть все еще боится вкладывать свои сбережения в экономику страны (особенно в белорусских рублях). В связи с этим банку рекомендуется разработать и внедрить такой вид вклада в национальной валюте, при котором основная его сумма будет привязана к какой-либо стабильной иностранной валюте (доллар США, Евро, российский рубль). Это позволит увеличить объем привлеченных средств населения в белорусских рублях, повысив уверенность вкладчиков в защите их сбережений от негативных последствий инфляции, причем это даст им возможность получить дополнительный доход.

Одно из приоритетных направлений в развитии банковских услуг для населения - проведение безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек [34, с. 11].

Банковское обслуживание, основанное на использовании банковских пластиковых карточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, получения наличных, оплаты коммунальных услуг, электроэнергии, телефонов и других платежей в устройствах самообслуживания, осуществления платежей в режиме реального времени через банкоматы, получение информации о состоянии счета. Наиболее продвинутым продуктом для владельцев банковских пластиковых карточек явилась система дистанционного управления счетом - СМС - банкинг, М-банкинг. Используя такую систему, клиент может круглосуточно и независимо от местонахождения оплачивать с мобильного телефона коммунальные услуги, сотовую связь, получать на мобильный телефон информацию об остатке денежных средств на карт-счете, о задолженности по коммунальным услугам, услугам РУП «Белтелеком» и «Космос ТВ».

В ОАО «АСБ Беларусбанк» получит дальнейшее развитие работа по расширению спектра использования карточек для проведения безналичных операций, в частности внедрение Интернет-банкинга [25, с. 68].

ОАО «АСБ Беларусбанк» ставит целью в 2008 году сохранить лидирующие позиции на рынке банковских пластиковых карточек, в первую очередь на эмиссионном рынке, при этом будут достигаться сопоставимые темпы роста эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры.

Правление ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно уделяет внимание рентабельной работе отделений на рынке банковских услуг, расширению спектра операций, предоставляемых клиентам и повышению их качества, что позволяет не только решить проблему роста непроцентных доходов банка, но и обеспечить безэмиссионный оборот наличных денежных средств в стране путем активизации предоставления услуг населению.

Также в ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляется ряд мероприятий по обеспечению качественного обслуживания клиентов в целях недопущения оттока клиентуры. На досках объявлений размещается информация, касающаяся клиентов, перечень услуг, оказываемых банком, проводятся беседы с работниками банка по улучшению качества обслуживания клиентов, предоставляются бесплатные консультации по вопросам кредитования, безналичных расчетов, порядка открытия счетов в отделении банка и другое. Для успешной реализации программы тесного взаимодействия с клиентами в банке были предприняты решительные шаги.

Основываясь на пожеланиях и опросах клиентов, был изменен облик операционного зала. В первую очередь внимание было уделено комфортности обслуживания, вследствие чего появилась зона отдыха и ожидания для клиентов. Кроме того, многократно усилена конфиденциальность обслуживания, о чем высказывалась основная масса клиентов, а также соблюдается банковская тайна.

Увеличена информационная составляющая для реализации продуктов и услуг потенциальным клиентам, в том числе с помощью самых современных способов подачи информации. Для этого операционный зал отделения филиала оборудован автоматизированной системой управления живыми очередями производства Q-MATIC, что позволяет обслуживать клиентов на современном мировом уровне, создает деловую атмосферу и делает процедуру посещения банка более комфортной. Радикальное улучшение условий работы персонала существенно повысило производительность труда, позволило контролировать и правильно планировать работу сотрудников.

Основная сложность в достижении поставленных целей заключается не столько в организационном обеспечении работы с клиентами, сколько в полном понимании всеми сотрудниками банка важности особого отношения к клиентам. Одним из решений данной проблемы может стать использование опыта крупнейших мировых компаний по созданию такой культуры, при которой отношения с клиентами ставятся выше личных интересов и интересов структурных подразделений. Подготовка грамотного персонала должна включать и такие принципы, как способность работников банка получать и приумножать информацию о клиентах, обеспечивать соответствующую мотивацию сотрудников, удовлетворяющих запросы клиентов по высоким стандартам.

Качество обслуживания должно быть неизменно высоким на всех стадиях контакта клиентов с банком (будь это курьер, кассир или персональный менеджер), а процесс развития взаимоотношений - непрерывным. Очевидно, что только понимание всеми сотрудниками стратегических задач, стоящих перед банком, может стать гарантией качественной работы [43, с. 32].

Чтобы победить в конкурентной борьбе ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагается поставить три цели:

- качество услуг сделать выше, чем в других банках, постоянно предлагать и внедрять новые виды услуг;

- повысить культуру обслуживания клиентов;

- наладить личные контакты с руководством предприятий, организаций и с их экономическими службами.

Конечно, всем работникам банка предстоит очень много работать над тем, чтобы каждый сотрудник понимал главное - для банка важен каждый клиент, и смысл деятельности состоит в удовлетворении потребностей каждого пришедшего в банк человека.

Хочется выразить уверенность, что динамичное развитие ОАО «АСБ Беларусбанк» будет и в дальнейшем направлено на подъем национальной экономики, углубление международных связей банка, укрепление атмосферы доверия к нему и продолжение совместной плодотворной работы.

Заключение

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Для осуществления своей деятельности коммерческие банки должны иметь в своем распоряжении определенную сумму денежных средств. Источники банковских ресурсов образуются в результате проведения банками пассивных операций, в результате чего образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные. Ресурсная база в деятельности коммерческих банков предопределяет объем и структуру банковских доходов.

2. Основной объем ресурсов формируется коммерческими банками за счет привлеченных средств. Среди них можно выделить средства Государственного бюджета; Национального банка Республики Беларусь; средства, привлеченные от других коммерческих банков; средства на расчетных и текущих счетах предприятий, организаций и учреждений; средства населения, размещенные во вклады, а также средства индивидуальных предпринимателей.

Значения:

- привлечение значительных денежных средств населения в банки и, как следствие, в экономику государства, рост депозитной базы банков;

- стимулирование «осядаемости» средств на банковских счетах за счет широкого применения различных форм безналичных расчетов за товары и услуги;

- расширение форм безналичных расчетов населения за товары и услуги по различным направлениям расходов населения практически во всех сферах потребления;

- широкое распространение и масштабная интеграция различных инструментов банковского обслуживания и безналичных расчетов, создание информационного пространства универсального применения для карточек национальной и международных систем;

- сокращение потребностей в валютных средствах и уменьшение зависимости от зарубежных поставщиков программно-технических решений, развитие собственных информационных технологий и интеллектуальных продуктов в финансовой сфере и др.

3. На объем привлеченных денежных средств непосредственное влияние оказывает проводимая банком депозитная политика, которая представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с юридическими, физическими лицами и государством по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. Депозитная политика банка в области привлечения ресурсов является одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы банка.

4. На основе практического материала филиала №527 «Белжелдор» ОАО «АСБ Беларусбанк» были исследованы привлеченные средства юридических лиц. Из проведенного анализа можно судить о том, что в филиале активно проводится денежно-кредитная политика Республики Беларусь по увеличению ресурсной базы. В филиале предлагается широкий спектр услуг для юридических лиц: открытие различных видов счетов, корпоративных платежных карточек, проведение операций с векселями и депозитными сертификатами, услуги по страхованию. Деятельность филиала направлена на формирование высококачественного сервиса для клиентов, что выражается в развитии системы комплексного обслуживания клиентов с учетом их потребностей.

5. Проведя анализ привлеченных средств физических лиц, можно отметить их постоянный рост в исследуемых периодах. Увеличение в ресурсной базе средств населения связано прежде всего с расширением масштабов деятельности филиала, а также с объективной необходимостью мобилизации свободных денежных средств населения для реализации целей денежно-кредитной политики. Для населения здесь предлагается широкий спектр услуг, среди которых можно выделить открытие вкладов населения в национальной и иностранной валюте, продажа облигаций на предъявителя ОАО «АСБ Беларусбанк» в национальной валюте, долларах США и Евро, размещение средств в сберегательные сертификаты, эмиссия банковских пластиковых карточек и другие операции, направленные на привлечение денежных средств физических лиц.

6. Политика банка в области привлечения ресурсов направлена на наращивание ресурсной базы, создание условий для расширения состава активных операции, выполняемых банком, оптимизацию структуры активов и пассивов, улучшение качества банковских услуг, расширение инвестиций в экономику страны, сохранение лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц.

К основным направлениям деятельности банков по привлечению ресурсов можно отнести:

- осуществление поиска потенциальных партнеров среди клиентов банка;

- развитие консультационных услуг;

- организация встреч клиентов банка со специалистами банка;

- улучшение интерьера банка, качества предоставляемых услуг, культуры общения;

- продление времени работы с клиентами в структурных подразделениях;

- проведение рекламных акций;

- расширение видов депозитных вкладов и др.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь / Мн.: «Амалфея», 2006. 189 с.

2. Закон от 08 июля 2008 г. №369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (принят Палатой представителей 10.06.2008, одобрен Советом Республики 20.06.2008.

3. Декрет Президента Республики Беларусь №22 от 4 ноября 2008 г. «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты).

4. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год (Утв. Указом Президента Республики Беларусь от 30 декабря 2007 №687).

5. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год (Утв. Указом Президента Республики Беларусь от 29 августа 2008 №460).

6. Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы (утв. Указом Президента Республики Беларусь от 15 января 2007 №27).

7. Программа развития АСБ «Беларусбанк» на 2006-2010 годы (Утв. решением Правления АСБ «Беларусбанк» от 23 ноября 2006 протокол №86).

8. Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года (Одобрено Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 29.07.2004 №120).

9. Программа развития розничных банковских услуг в АСБ «Беларусбанк» на 2007 год (Утв. решением Правления АСБ «Беларусбанк» от 11 января 2007 г. (протокол №4.2).

10. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 09.12.2005 №79.14

«Правила привлечения денежных средств юридических и индивидуальных предпринимателей в срочные банковские вклады (депозиты) подразделениями АСБ «Беларусбанк» (с измениями и дополнениями на 22.03.2007).

11. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 28.02.2007 №20.3

«Инструкция о порядке совершения операций с долговыми ценными бумагами юридических лиц в АСБ «Беларусбанк» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 24.05.2007).

12. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 11.11.2003 №45.14 «О порядке совершения операций по вкладам физических лиц в АСБ «Беларусбанк» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2007).

13. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 28.02.2007 №20.2 «Инструкция о порядке совершения операций с собственными долговыми ценными бумагами для физических лиц в АСБ «Беларусбанк» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 25.04.2007).

14. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 28.12.2006 №101.7

«Процентная политика АСБ «Беларусбанк».

15. Бюллетень банковской статистики №8 (110) Национального банка Республики Беларусь.

16. Анализ состава и структуры ресурсов банка // Козлова И.К. и др. Анализ деятельности банков: Учеб. пособие. - Мн.: Высшая школа. 2003. - 240 с.

17. Банковские операции: Учеб. пособие/ С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская и др.; Под общ. ред. С.И. Пупликова. Мн.: Выш. шк., 2003. - 351 с.

18. Банковские операции / Под ред. М.А. Коноплицкой: пособие. - Мн. Высшая школа. - 2008. - 315 с.

19. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб.пособие. Ростов-на/Д.: «Феникс», 2001. 384 с.

20. Дащинская Н.П. Финансово-банковская статистика: учеб. пособие. - Мн «Издательский центр БГУ». - 2007. - 318 с.

21. Организация деятельности коммерческих банков / под ред. проф. Г.И. Кравцовой: учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - Мн.: БГЭУ, 2007. - 478 с.

22. Ханкевич Л.А. Банковское право Республики Беларусь (Практическое пособие). - Мн. Молодежное научное общество. - 2002. - 260 с.

23. Аникеев М. Депозитные операции банков // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003. №19. С. 21-23.

24. Алымов Ю.М. Задача банковской системы - содействие экономическому росту // Наш Банк Сегодня. №5 (184), 1 февраля 2008 г. С. 3.

25. Билькевич Г. Рынок розничных банковских услуг Беларуси // Валютное регулирование и ВЭД. 2006. №2. С. 67-70.

26. Билькевич Г. О банковских вкладах замолвите слово // Валютное регулирование и ВЭД. 2006. №3. С. 70-73.

27. Васильева И.Ф. Методика комплексного анализа привлеченных средств банка // Банковские услуги. 2006. №8. С. 10-19.

28. Гайкович И. Розничный бизнес - что за ним стоит // Наш Банк Сегодня.

№36 (215), 5 сентября 2008 г. С. 5.

29. Дорох Е. Трансформация сбережений населения в ресурсный потенциал кредитования жилищного строительства // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2004. №6. С. 21-26.

30. Довнар Ю. Гарантирование возврата привлеченных банками средств // Банковское право. 2006. №6. С. 50-52.

31. Калечиц С. Стабильность национальной валюты - важнейшее условие устойчивого роста // Рэспублiка. 2006. 26 ноября. №235. С. 8.

32. Кисель С. Пора «длинных денег» для белорусских банков // Банковский вестник. 2003. №28 (249). С. 48-50.

33. Кравцова Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2004. №1. С. 14-18.

34. Лукьяненко В.З. Банковские услуги для каждого // Банковский вестник. 2004. №13. С. 10-13.

35. Лапухин В. Облигация как источник привлечения денежных средств // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2006. №46. С. 25-27.

36. Лузгин Н.В Реализация Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года // Банковский вестник. август 2008. С. 10-15.

37. Макарушко В.В. Законопроект о формировании системы гарантирования вкладов: плюсы и минусы // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2004. №37. С. 10-14.

38. Муха А. Уроки заокеанских проблем // Экономическая газета. 02.09.2008 №68 (1186). С. 1-3.

39. Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007 год и задачах банковской системы страны по их реализации в 2008 году: Доклад Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь П.П. Прокоповича на расширенном заседании Правления // Банковский вестник. февраль. 2008. С. 5-10.

40. Полегошко Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие // Банковский вестник. январь. 2008. №1 [1]. С. 5-13.

41. Раков А. Новые источники расширения ресурсной базы банков // Банковский вестник. август. 2007. №22 [387]. С. 38-43.

42. Румас С., Плешкун А. Средства населения в ресурсной базе банков // Банковский вестник. 2006. №7. С. 12-19.

43. Сысоев Г.А. Клиент становится основным активом банка // Банковский вестник. 2004. №7. с. 31-32.

44. Сплошнов С., Давыдова Н. Управление ресурсами банка в условиях стабилизации экономики // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2006.

№5. С. 25-28.

45. Тарасов В.И. Взаимосвязь депозитной политики, депозитного и ссудного процента // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003. №27. С. 24-30.

46. Тенденции в денежно-кредитной сфере Республики Беларусь в январе-июне 2008 г. // Банкаускi веснiк. Iнфармацыйны выпуск. 2008. №24 (425). С. 9-10.

47. Фридман Б. Ипотечные облигации пользуются спросом // Наш Банк Сегодня. №13 (192), 28 марта 2008 г. С. 3.

48. http:// www.belarusbank.by/Официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк».

49. http: // www.nbrb.by/press.

50. http: // www.president.gov.by.

Размещено на Allbest.ru