Пластиковые карточки

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат

Курсовая работа: 38 стр., 1 рисунок, 4 таблицы, 3 диаграммы, 2 приложения, 16 источников

Безналичные расчеты, платежная система, банковская пластиковая карточка, платежное средство, карт-счет, банк-эмитент, банк-эквайер

Предметом исследования является механизм совершения операций с помощью банковских пластиковых карточек.

Целью работы является определение состояния и тенденций развития безналичных расчетов в форме пластиковых карточек.

В работе были решены следующие задачи:

· изучено понятие и виды пластиковых карточек, а также рассмотрена история возникновения и развития пластиковых карточек;

· раскрыт механизм расчетов пластиковыми карточками;

· рассмотрено состояние рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в том числе на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»;

· определены проблемы и перспективы рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты функционирования пластиковых карточек

1.1 Понятие и виды пластиковых карточек

1.2 История возникновения и развития пластиковых карточек

2. Механизм расчетов пластиковыми карточками

3. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

3.1 Состояние рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

3.2 Развитие рынка пластиковых карточек на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

3.3 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

пластиковый карточка банковский

В ходе развития и становления рыночных отношений в республике в финансовом секторе экономических отношений усиливается конкуренция между субъектами рынка. Сохранение прежней и привлечение новой клиентуры требует применения новых и нетрадиционных подходов к кредитно-расчетному обслуживанию своих клиентов.

Развитие вычислительной техники создало условия для внедрения корпоративных информационных систем различного назначения и масштаба. В настоящее время в ряде стран мира создаются информационные компании, в которых значительная часть услуг производится и потребляется в цифровой форме.

Это требует соответствующего развития и совершенствования платежной системы путем расширения круга используемых платежных инструментов и, прежде всего, банковских пластиковых карточек. Банковские пластиковые карточки - это платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Возможности безналичных расчетов на основе пластиковых карточек на сегодняшний день в полной мере не реализованы банковской системой. До настоящего времени на налично-денежный оборот приходится до 40% всех расчетов и платежей в Республике Беларусь, в то время как в развитых странах он составляет менее 10% [1, с. 187].

Выбор данного направления не случаен и обусловлен тенденциями мирового рынка банковских услуг, а также постепенным восхождением Республики Беларусь в мировое экономическое пространство. Опыт внедрения и развития карточных проектов свидетельствует об удобстве и надежности пластиковых карточек. Они представляют собой базовый элемент электронных систем, основанных на использовании современных информационных технологий. С их помощью сегодня реализуются национальные и транснациональные проекты по расчетам в области потребительских отношений, персонификация и идентификация граждан, электронная торговля посредством сети Интернет и мобильной связи. В мире находится в обращении несколько миллиардов пластиковых карт и годовой объем операций по ним составляет 3-5 трлн. долларов.

Основной экономический эффект от внедрения системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в банки и, соответственно, в экономику государства для обеспечения реального сектора экономики кредитными ресурсами.

Актуальность данной темы определяется тем, что расчеты пластиковыми карточками, получив широкое развитие во всем мире, не пользуются широкой популярностью в Беларуси, хотя имеют множество преимуществ перед расчетами наличными деньгами.

Предметом исследования является механизм совершения операций с помощью банковских пластиковых карточек.

Целью работы является определение состояния и тенденций развития безналичных расчетов в форме пластиковых карточек.

Для достижения основной цели, автором выдвигаются к решению следующие задачи:

· изучить понятие и виды пластиковых карточек, а также рассмотреть историю возникновения и развития пластиковых карточек;

· раскрыть механизм расчетов пластиковыми карточками;

· рассмотреть процесс развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь;

· определить проблемы и перспективы рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.

1. Теоретические аспекты функционирования пластиковых карточек

1.1 Понятие и виды пластиковых карточек

Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получать наличные денежные средства. Карточка является только средством доступа к денежным средствам, находящимся на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции, за исключением карточек электронных денег. В данном определении хотелось бы отметить три основных момента:

- во-первых, пластиковая карточка является средством доступа к счету, на ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-код) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете;

- во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. То есть, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию;

- в-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика) [2, с.23].

Согласно официальному определению, содержащемуся в ст.281 Банковского Кодекса Республики Беларусь, под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские карточки.

Банковская пластиковая карточка - персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.[3, с.98] Данное определение представляется достаточно общим и не позволяет дать ответ на вопрос о правовой природе банковских карт. Более точным представляется определение, содержащееся в российском нормативном акте -- Положении Центрального Банка РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" №23-П от 9.04.1998г.: это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента [4, с.6].

Ввиду становления в последнее время банковских карт как одного из расчетных инструментов, терминология и наименования наиболее распространенных видов еще не унифицированы. Наиболее адекватным представляется деление всех карт, используемых в коммерческой и банковской деятельности, на следующие виды:

-- платежные и кредитные карты. Платежные карты должны быть основанием для проведения безналичных расчетов через банковскую систему, либо через систему записей по счетам клиентов торговых организаций. Чисто кредитные (торговые) карты служат лишь для урегулирования отношений эмитента (торговой организации) и держателя по поводу предоставления последнему кредита;

-- торговые и банковские карты. Эмитентами торговых карт являются субъекты хозяйствования небанковского сектора. Эти карты первоначально были известны под названием "клубные" или дисконтные, но в настоящее время большинство из них перенесено на магнитную основу. Наиболее известны из них в белорусской практике на сегодняшний день карты метрополитена, "Белтелеком", Интернет-карты, карты отдельных систем автозаправочных станций и т.п. В отличие от торговых, банковские карты эмитируются банками. В настоящее время оба вида могут являться как платежными, так и кредитными;

-- дебетовые, кредитные и дебетно-кредитные карты. Дебетовые банковские карты предполагают использование средств, внесенных ранее на счет, в пределах внесенных сумм. Кредитные карты дают возможность расходовать (обычно в пределах установленного лимита кредитной линии) средств больше, чем вносилось изначально. Затем, в течение установленного срока кредитная задолженность погашается с начислением процентов. Дебетно-кредитные банковские карты сочетают свойства как дебетовых, так и кредитных карт: до определенной суммы оплата покупок осуществляется без авторизации и только затем с подтверждением остатка на счете;

-- персонифицированные (иначе карты с магнитной полосой) и неперсонифицированные (иначе смарт-карты, чиповые, интеллектуальные карты, электронные деньги, карты типа "электронный кошелек" и т.п.). Персонифицированные карты практически всегда предполагают открытие именного карт-счета (СКС) держателю. Неперсонифицированные карты (ими могут быть как банковские карты типа "электронный кошелек", так и торговые карты, но это всегда карты дебетовые), могут не предполагать разглашения имени держателя;

-- карты, использующие режим реального времени on-line и автономный режим off-line. В режиме on-line функционируют банковские карты, основанные на магнитной технологии; режим off-line используют смарт-карты. Основное отличие двух режимов в том, что при первом режиме обмен данными о совершенных транзакциях происходит непрерывно, тогда как при втором реальное движение записей по счетам отложено на определенное время.

Стороны, участвующие в расчетных операциях, именуются следующим образом:

* банк-эмитент -- банк, выпускающий в обращение карточки, либо собственные (частная система), либо какой-либо (международной или внутренней) платежной системы, и осуществляющий расчетное и (или) кассовое обслуживание держателей;

* владелец карт-счета -- юридическое (для корпоративных карт, которыми затем по доверенности могут пользоваться его работники) либо физическое (для личных карт) лицо, заключившее договор карт-счета с банком. Могут выпускаться также семейные карты, позволяющие пользоваться одним карт-счетом нескольким лицам;

* держатель -- физическое лицо, осуществляющее на основании договора карт-счета операции с использованием карточки. Обычно совпадает с владельцем карт-счета, за исключением случаев, когда держатель действует по доверенности;

* предприятие торговли и сервиса (ПТС) -- юридическое лицо, которое на основании договора с банком принимает карточки в оплату за товары (услуги);

* банк-эквайер (англ. acquirer) -банк, не являющийся эмитентом, который осуществляет расчетное обслуживание ПТС и кассовое обслуживание держателей карточки;

* процессинговый центр -- юридическое лицо либо его структурное подразделение, осуществляющее информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы;

* клиринговый банк (расчетный агент) -- банк либо специализированная организация, осуществляющие (после процессинга) расчеты между банками-участниками платежной системы.

1.2 История возникновения и развития рынка пластиковых карточек

Можно проследить историю развития банковских и расчетных карт, разбив ее на несколько этапов.

1. Первая торговая карта была выпущена в 1914г. американской фирмой "General Petroleum Corporation of California" (ныне "Mobil Oil"). Это была кредитная карточка, дававшая покупателям скидки при покупке нефтепродуктов.

2. Следующим шагом стало появление в 1928г. в США металлических карт с выдавленными на ней реквизитами держателя. Такие карты вставлялись в специальное устройство (импринтер), что давало возможность отпечатать соответствующие данные на торговом чеке.

3. В 1936г. было создано первое объединение предприятий торговли, согласившихся кредитовать общих клиентов. Это был значительный шаг вперед, позволивший кредитным картам выйти за пределы одной торговой сети.

Первые карты были кредитными торговыми картами, которые не были связаны с осуществлением расчетов. Иначе такие карты называют еще клубными, т.к. они подтверждают принадлежность держателя к той или иной торговой сети. Разновидностью клубных карт, сохранивших популярность и по сей день, стали дисконтные торговые карты, дающие держателю скидку при покупке товаров в определенной торговой сети.

4. Точная дата появления первой платежной карты называется по-разному: 1946, 1950, 1951гг. Ее родиной считают США, где были распространены покупки в кредит, после чего магазин сдавал соответствующие карты в банк для списания суммы покупки со счета клиента.

5. Практически одновременно в 1951г. появились и собственно банковские карты, которые начал эмитировать небольшой нью-йоркский банк Long Island. Вскоре собственные карты начали выпускать и крупные американские банки.

6. В 60-е годы банковские карты приобрели сразу несколько новых черт: 1) активно шел процесс объединения банков, в т.ч. на международном уровне в отдельные платежные системы путем выдачи лицензий на использование товарных знаков; 2) появились первые расчетные палаты для обработки операций по банковским картам; 3) металлические карты были вытеснены пластиковыми.

7. Важнейшим этапом следует считать 1969 г., когда впервые появилась пластиковая карта с магнитной полосой. Хотя эмбоссирование карт продолжало сохраняться, наличие магнитной полосы позволило автоматизировать процесс обработки данных и межбанковских расчетов.

8. В 70-е годы под воздействием обострившейся конкуренции между банками шел активный процесс их объединения в ассоциации и создания двух крупнейших из них -- Eurocard Int. (теперь -- Europay Int.) и VISA.

9. Наконец, на 1974г. приходится важное техническое решение в области развития банковских карт. Именно тогда французский инженер Р.Морено запатентовал первые карточки со встроенной микросхемой типа "электронный кошелек". По сути, кремниевые чипы, встроенные в такую карту, являются мини-компьютером, содержащим большое количество информации и способным выполнять значительное число (по сравнению с магнитными картами) операций [5, с.18].

Что касается истории появления пластиковых карточек в СССР, то в 1961 г. Внешторгбанк СССР был наделен исключительным правом на совершение всех видов валютных операций.

Подразделение Внешторгбанка СССР, занимавшееся организацией валютных операций неторгового характера, пристально отслеживало вновь появляющиеся платежные инструменты в международном банковском обороте, и к концу 80-х годов в платежном обороте на территории СССР появились кредитные и дебетовые карточки систем EUROPAY INTERNATIONAL, VISA и AMERICAN EXPRESS. К 1987 г. появились правовые и экономические предпосылки для продажи кредитных карточек некоторым категориям советских и иностранных граждан. В связи с этим были проведены переговоры с руководством систем EUROCARD-MASTERCARD и VISA. К сожалению, прежнее руководство Внешторгбанка не решалось на подписание соответствующего договора о вступлении в EUROPAY INTERNATIONAL в качестве принципиального члена-эмитента и продавца кредитных карточек.

Но когда в 1987г. курировать это направление в работе Внешторгбанка СССР стал В.В.Геращенко, который к этому времени имел богатый опыт банковской деятельности как в СССР, так и за рубежом, им было принято решение о начале переговоров с EUROPAY INTERNATIONAL с целью подписания предложенного соглашения. Соглашение было подписано в начале 1988г.

В начале 1988г. акционерный Банк внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР) был преобразован в Банк для внешней экономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР).

Таким образом, первые кредитные пластиковые карточки появились на территории СССР в 1988г., и первым эмитентом этих карточек стал Внешэкономбанк СССР [6, с.53].

Что касается развития пластиковых карточек в Республике Беларусь, то банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр» (сегодня -- РУП БМРЦ).

Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/MasterCard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил ОАО «АСБ Беларусбанк».

2. Механизм расчетов пластиковыми карточками

Сфера обращения банковских карт и правила его осуществления достаточно просты. Терминология, использующаяся в карточном обращении, оригинальна, не характерна для других форм безналичных расчетов:

* авторизация -- предоставляемое эмитентом разрешение на проведение операции с пластиковой картой, порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с ее использованием. Авторизация может быть голосовой (по телефону), либо совершаться в электронном режиме (обычно on-line, но может быть и off-line);

* платежный терминал -- специальное устройство, предназначенное для регистрации операций, произведенных с использованием карточек, и составления соответствующих документов. Может быть электронным (программно-техническое устройство) или механическим (импринтер);

* банкомат (англ. АТМ -- automated teller machine) -- электронный программно-технический комплекс, выполняющий без участия оператора операции по выдаче наличных денежных средств, регистрации операций, предоставлению информации о состоянии счета;

* пункт выдачи наличных денежных средств (ПВН) -- место, где банк производит операции по выдаче наличных денежных средств с использованием карточки;

* ПИН-код (от англ. Personal Identified Number) -- личный номер владельца, который должен храниться в тайне, подтверждение которого держателем дает ему право на совершение ряда операций, им инициируемых. Обычно состоит из 4 цифр, но может включать до 12.

На сегодняшний день существуют международные стандарты в отношении размера карточек, наносимых на них сведений, физических и химических характеристик, разработанные Международной организацией по стандартизации (ISO). Длина карточки должна составлять (мм) -- 85,6, ширина -- 53,9, толщина -- 0,76. На лицевой стороне карточки указываются: имя держателя, номер его банковского счета, шифр и наименование его банка, символы платежной системы и ее голограмма, срок пользования карточкой. На обратной стороне карточки расположены магнитная полоса, а также возможны образец подписи и фотография держателя.

Техника осуществления операций, предусматривающих расчет держателя с ПТС за приобретаемый товар, следующая:

В кассе ПТС покупатель-держатель карты предъявляет ее кассиру для обработки в платежном терминале и составления карт-чека. Если терминал механический -- карт-чек составляется путем импринтинга, если электронный -- путем считывания соответствующих сведений с дорожек магнитной полосы. Однако предварительно проводится процедура авторизации путем запроса в соответствующий банк-эмитент, эквайер или процессинговый центр. При положительном ответе, касающемся наличия на карт-счете достаточной суммы средств, сделка заканчивается составлением карт-чека.

На втором этапе ПТС передает карт-чеки в бумажном или электронном виде в банк-эквайер для осуществления расчетов в форме дебетового перевода.

Далее банк-эквайер на основании поступивших документов формирует платежные инструкции и направляет их в банк-эмитент для дальнейшей обработки и дебетования счета банка-эмитента с последующим кредитованием счетов банка-эквайера и ПТС.

Параллельно банк-эмитент дебетует счет владельца карты на сумму покупки, а также банковских комиссий (если они предусмотрены).

Мало чем отличается операция, предусматривающая снятие наличных в банкомате или ПВН.

1. Если речь идет о банкомате, то держатель вставляет в него карточку для считывания содержащейся на магнитной ленте информации, вводит личный ПИН-код, после чего банкомат в автоматическом режиме производит авторизацию карты. При положительных результатах авторизации банкомат через специальное отверстие выдает соответствующую сумму наличных. Если процедура осуществляется через ПВН, то она ничем не отличается от оплаты товара в ПТС.

2. После выдачи наличных держателю, осуществляется процедура возмещения банку-владельцу банкомата соответствующих сумм.

Несколько отлична технология использования пластиковых карт типа "электронный кошелек".

В общем виде схема использования карточки электронных денег следующая:

Клиент обращается в банк-эмитент, заключает с ним договор либо путем подписания единого документа, либо путем простой подачи заявления, вносит деньги и получает карточку.

При расчетах с использованием "электронного кошелька" с ПТС соответствующая информация считывается с электронного чипа на карточке и переносится на соответствующие носители информации (электронные терминалы) продавца.

В таком виде последний предъявляет электронным образом задокументированную информацию в банк-эмитент (банк-эквайер) для погашения, т.е. получения наличных или безналичных денег.

Для более наглядного представления механизма расчетов посредством пластиковых карточек представим рисунок 1.

Рисунок 1. Расчеты с использованием пластиковых карточек [7, с. 118]

Примечание:

1 -- заключение договора карт-счета и открытие карт-счета;

2 -- выдача карточки;

3-- передача товаров, оказание услуг клиенту, который является держателем карточки;

4 -- использование карточки с поступлением на ПТС карт-чека или иных документов, подтверждающих данную операцию;

5 -- передача в банк карт-чека или иных документов;

6 -- принятие банком документов от ПТС и формирование платежных инструкций банку-эмитенту;

7 -- передача в банк-эмитент платежных инструкций;

8 -- списание средств с карт-счета клиента;

9 -- перевод денежных средств в банк-эквайер;

10 -- зачисление средств на счет ПТС;

11 -- извещение ПТС об оплате.

В настоящее время бесспорным лидером на рынке пластиковых карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк». Он одним из первых в республике инициировал развитие и их использование в безналичном платежном обороте. ОАО «АСБ Беларусбанк», являясь универсальным коммерческим банком, бесспорным лидером в предоставлении широкого спектра услуг населению, увидел в карточке тот инструмент, который позволяет качественно изменить уровень обслуживания, расширить спектр предоставляемых услуг и, как следствие, привлечь дополнительное число клиентов.

Банк обладает отработанной и надежной технологией проведения операций и расчетов в системах, где инструментом является карточка. Аппаратно-программный комплекс, который обеспечивает поддержку выпуска карточек в обращение, их обслуживание, работу с предприятиями торговли и сервиса, пунктами выдачи наличных, банкоматами, предварительно прошел все процедуры сертификации и тестирования, что является гарантией в работе с клиентами.

В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает клиентам открыть свои личные счета в национальной валюте и бесплатно их обслуживать [8]. Личный банковский счет и карточка предоставляют возможность клиентам банка оперативно получать заработную плату через сеть филиалов (отделений) банка и банкоматов; рассчитываться за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса; оптимально использовать денежные средства: получая выписки со счета в банкоматах, планировать и контролировать свои расходы; приумножать свои сбережения: банк начисляет проценты на остатки средств на личных счетах; пользоваться средствами на счете членам семьи и снимать наличные деньги в счет предоставляемого банком кредитного лимита (овердрафта).

Итак, история пластиковых карт берет начало в 1914 году, на протяжении всего времени они постоянно усовершенствовались. На сегодняшний день существуют различные классификации карточек. Терминология, используемая при обращении банковских пластиковых карт следующая: авторизация, платежный терминал, банкомат, пункт выдачи наличных денежных средств, ПИН-код. В настоящее время бесспорным лидером на рынке пластиковых карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк», он обладает отработанной и надежной технологией проведения операций и расчетов в системах, где инструментом является карточка.

3. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

3.1 Состояние рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Сегодня Республика Беларусь находится на этапе активного построения рынка банковских пластиковых карточек. Разработана и введена в действие нормативно-правовая база, регламентирующая применение этих платежных инструментов в республике.

17 банков осуществляют их выпуск в различных платежных системах, среди которых крупнейшие международные Visa International и MasterCard Worldwide, внутренняя - «БелКарт», внутренние частные - «Нефтекарт» и «Трастбанк», международные частные - «Приорбанк ОАО» и «Белинвест-Ликард». [9]

Диаграмма 1. Динамика эмиссии пластиковых карточек банками Республики Беларусь, штук, на начало года

Примечание. Источник: приложение А

В рамках вышеназванных систем расчетов банками республики по состоянию на 01.01.2009 г. эмитировано рекордное число банковских пластиковых карточек - 6,084 миллиона. [10]

Начиная с 2000 г. в нашей стране банками успешно реализуются так называемые «зарплатные» проекты, в результате которых, кроме выпуска карточек, с каждым годом значительно возрастает количество установленных банкоматов и новых пунктов выдачи наличных.

Диаграмма 2. Динамика установления банкоматов в Республике Беларусь, штук, на начало года

Примечание. Источник: приложение А

Из диаграммы видно, что количество банкоматов ежегодно увеличивается.

Кроме того, активно развивается программно-техническая инфраструктура, позволяющая использовать банковскую карточку не только для получения заработной платы наличными, но и как инструмент для проведения населением безналичных расчетов за товары и услуги.

Диаграмма 3. Динамика установления объектов технической инфраструктуры в Республике Беларусь, штук, на начало года

Примечание. Источник: приложение А

В 2006 г. Советом Министров РБ и Национальным банком были утверждены Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы и План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006-2010 годы. В итоге по данным на 1 января 2009 г., в Беларуси число предприятий торговли и сервиса, обслуживающих держателей пластиковых карт, достигло 8962 единиц, число платежных терминалов составило 27609 штук. [10]

Таблица 1. Динамика темпов роста эмиссии пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования

Показатели	На конец года
	2001 к 2000, %	2002 к 2001, %	2003 к 2002, %	2004 к 2003, %	2005 к 2004, %	2006 к 2005, %	2007 к 2006, %	2008 к 2007, %
Эмиссия	235	253	230	192	157	112	124	126
Банкоматы	260	175	158	176	135	129	131	121
Терминалы	138	98	147	161	159	119	152	145
Инфокиоски	-	-	-	-	212	173	139	152

Примечание. Источник [10], [11]

Как видим, в результате реализации мер, предусмотренных Государственной программой и Планом мероприятий, удалось выйти на опережающие темпы прироста количества платежных терминалов и инфокиосков против темпов прироста эмиссии карточек. За 2008 г. Эмиссия карточек увеличилась более чем на 1258000 (прирост 26,1%), количество платежных терминалов в организациях торговли и сервиса - на 44,9%, инфокиосков - на 52,3%, банкоматов - на 426 единиц (прирост 21%) [10].

Вместе с тем показатели развития сети объектов программно-технической инфраструктуры, позволяющих использовать карточку для безналичной оплаты товаров и услуг, пока еще далеки от международных. Статистические данные подтверждают этот тезис (таблица 2).

Таблица 2. Ключевые индикаторы развития карточного бизнеса в РБ, странах ЕС и СНГ*

Страны	Число эмитир.карт на душу населения	Число банкоматов на 1 млн жителей	Число POS-терминалов на 1 млн жителей	Получение наличных на 1 карту в год, евро	Оплата товаров и услуг на 1 карту в год, евро
Беларусь	0,5	205,9	1073,9	1518,2	111,9
Россия	0,47	246,5	1197,2	1564,2	106,14
Украина	0,9	450	1445,8	762,9	28,1
Казахстан	0,4	287	1079,7	1789	225,9
Великобр.	2,73	968,4	16183,3	1529,9	3044,5
Германия	1,37	647,1	6906,4	1688,6	1406,4
Франция	1,31	762,8	17463,4	610,8	3168,3
Венгрия	0,73	350,1	4078,9	865,9	1011,4
Чехия	0,73	293,6	6122,8	1079,3	397,6

* Данные по Великобритании, Германии, Франции, Венгрии, Чехии представлены на начало 2006 г.

Примечание. Источник [11]

Если в Беларуси на 1 млн. жителей приходится 1073,9 платежных терминала в ОТС, то в европейских странах еще на начало 2006 г. приходилось: в Венгрии - 4078,9; в Чехии - 6122,8; в Германии - 6906,4; в Великобритании - 16183,3; во Франции - 17463,4 платежного терминала. Очевидно, что по данному показателю мы значительно отстаем от стран Европы.

Недостаточно развитая сеть платежных терминалов является одним из главных негативных факторов, влияющих на показатель доли безналичных расчетов с использованием карточек в Беларуси.

Таблица 3. Соотношение сумм наличных и безналичных операций в белорусских рублях с использованием БПК.

Дата	Общая сумма	Наличные операции	Безналичные операции
	Млрд.руб.	Млрд.руб.	%	Млрд.руб.	%
01.01.2003	621,51	605,41	96,77	20,10	3,23
01.01.2005	5513,58	5351,99	97,07	161,59	2,93
01.01.2008	22391,69	20854,82	93,14	1536,87	6,86
01.01.2009	32868	29881	90,9	2986	9,1

Примечание. Источник [11]

На 01.01.2009 г. доля безналичных операций в общем объеме с использованием карточек достигла по сумме операций 9,1%. Шесть лет назад данный показатель составлял 3,23%. Конечно, рост есть, но он не достаточен для выполнения нормативов Государственной программы, согласно которой к 2011 г. доля безналичных расчетов должна быть доведена до 30% [12].

В настоящее время операции безналичной оплаты можно осуществлять не только в инфокиосках и платежных терминалах в ОТС, но и в банкоматах, терминалах, установленных в пунктах выдачи наличных (кассы банков, терминалы в РУП «Белпочта»).

В целях реализации Программы увеличения доли безналичных расчетов банки предлагают населению также возможность использования дополнительных сервисов в привязке к карт-счету и иным счетам клиентов в банках (СМС-банкинг, Интернет-банкинг, М-банкинг). Однако на сегодняшний день эти услуги достаточного развития не получили. Над решением этой проблемы работают Главное управление платежной системы Национального банка и Комитет платежной системы ассоциации белорусских банков.

Подавляющее большинство находящихся в обращении карточек являются дебетовыми - 93%. На долю же кредитных карточек приходится пока только 7% эмиссии. Кредитная карточка предназначена в первую очередь для расчетов за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как важнейшее направление роста безналичных расчетов в розничной торговле[11].

Сегодня сделаны первые шаги по дальнейшему развитию внутренней системы безналичных расчетов «БелКарт». Согласно Программе мер, по решению акционеров проведена реорганизация системы путем присоединения ЗАО «Платежная система «БелКарт» к ОАО «Банковский процессинговый центр». Начата опытно-промышленная эксплуатация карточек «БелКарт» с магнитной полосой.

Все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской системе в целом.

Таким образом, в последние годы в Республике Беларусь активно развивается система расчетов посредством пластиковых карточек. Постоянный рост эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, внедрение новых продуктов и усовершенствование существующих технологий являются неотъемлемой частью успешного выполнения заданий Государственной программы и достижения показателей, характерных для развитых европейских государств.

3.2 Развитие рынка пластиковых карточек на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

Уже более 12 лет ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из активнейших участников рынка банковских пластиковых карточек в республике. В развитии данного бизнеса банк изначально определил для себя основную цель - создать условия, при которых карточка станет универсальным платежным инструментом для свободного и повсеместного использования, а безналичные расчеты посредством карточек - доминирующими в денежном обороте страны.

На сегодняшний день банк уверенно занимает лидирующие позиции на карточном рынке республики. Его доля на 01.04.2008 составляла:

· По количеству карточек - 54%;

· По количеству банкоматов - 42%;

· По количеству пунктов выдачи наличных - 54%;

· По количеству ПТС - 44%;

· По количеству инфокиосков - 56%.[9]

Более 17000 предприятий обслуживаются в «Беларусбанке» по выдаче заработной платы с использованием карточек. Зарплатные проекты являются эффективными инструментами привлечения населения в банк и увеличения его ресурсной базы.

В круг держателей карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» входят люди разных возрастов и сфер деятельности. В их числе и люди пенсионного возраста, для которых банк предлагает специально разработанные карточки Visa Electron с ярким красочным дизайном, являющиеся удобным и выгодным способом получения пенсии и других доходов. Количество выпущенных банком таких карточек превышает 100000. [9]

Широкое распространение получили потребительские кредиты с использованием карточек. В настоящее время удельный вес кредитов по карточкам в общем объеме кредитов на потребительские нужды составляет 100%.

При достаточно высоких темпах эмиссии пласткарт основной задачей является развитие программно-технической инфраструктуры обслуживания карточек, позволяющей повсеместно проводить безналичные платежи.

Таблица 4. Выполнение плана по организации на ПТС возможности обслуживания держателей пластиковых карточек за 2008 г.

№	ОУ, филиалы г.Минска	Прирост новых ПТС на 01.01.2009 г.
		ПТС (факт)	ПТС (план)	% выполнения
1	100	236	160	147,58
2	200	259	160	161,88
3	300	150	160	93,75
4	400	184	160	115
5	500	212	150	141,33
6	503	15	30	50
7	510	56	30	186,67
8	511	20	36	55,56
9	514	36	30	86,67
10	520	47	30	156,67
11	524	10	24	41,67
12	527	17	30	56,67
13	529	56	30	186,67
14	614	27	10	270
15	700	204	160	157,5
ИТОГО:	1519	1200	126,58

Примечание. Источник [13]

Таким образом, в истекшем году банком заключены договоры об обслуживании держателей пластиковых карточек с 1519 предприятиями торговли и сервиса, что на 26,58% превысило установленный плановый показатель. Все чаще на ПТС вводятся компьютерные кассовые системы, которые обеспечивают высочайшую скорость и качество обслуживания клиентов посредством карточек.

Наряду с увеличением выпуска карточек и наращиванием технической инфраструктуры банком большое внимание уделяется улучшению качества обслуживания населения, расширению спектра услуг для держателей пластиковых карточек. На сегодняшний день возможно:

- Осуществлять платежи за коммунальные услуги, услуги РУП «Белтелеком», многоканального телевидения «Космос ТВ»;

- Оплачивать услуги операторов мобильной связи Velcom, МТС, Diallog; услуги Интернет-провайдеров;

- Покупать билеты в железнодорожных кассах;

- Оплачивать услуги за охрану квартир;

- Проводить платежи с использованием мобильного телефона (СМС-банкинг и М-банкинг);

- Погашать кредиты;

- Пополнять карт-счет в режиме реального времени;

- Переводить денежные средства с карт-счета на карт-счет;

- Совершать операции в иностранной валюте по карт-счету, открытому в белорусских рублях (покупка долларов США в банкоматах и ПВН, оплата товаров и услуг, погашение кредита в инвалюте);

- Пользоваться овердрафтом;

- Контролировать движение денежных средств по карт-счету путем получения выписки по электронной почте;

- Пополнять вкладной счет, открытый в белорусских рублях, в ПВН и инфокиосках;

- С января 2009 г. реализовать возможность удаленного доступа к своему карт-счету через сеть Интернет для получения необходимой информации в режиме on-line и совершения различных операций по карт-счету.

Банком модернизирован ряд инфокиосков, что позволило держателям карточек совершать пополнение карт-счетов наличными денежными средствами в системе Cash-in.

Для увеличения безналичного оборота и привлечения клиентов к использованию карточек банком совместно с рядом торгово-сервисных предприятий реализована программа предоставления скидок при оплате товаров посредством карточек. В настоящее время скидки предоставляют 34 ПТС [9].

В целях повышения информированности населения о безналичных платежах, увеличения объемов безналичных операций банком на протяжении последних лет успешно проводятся различные рекламные игры и маркетинговые мероприятия. Так, с мая по июнь 2008 г. банком была организована рекламная игра «С карточкой VISA «Беларусбанка» - на Олимпийские игры в Пекин!».

Дальнейшая работа крупнейшего банка страны в рамках развития системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек будет направлена на повышение уровня обслуживания клиентов и предоставление полного спектра услуг всеми подразделениями банка, независимо от их расположения. 5 февраля 2009 г. Правлением ОАО «АСБ Беларусбанк» утверждена Программа развития розничного бизнеса на 2009 г. (Приложение Б), выполнение основных положений которой позволит банку сохранить и укрепить достигнутые позиции на белорусском рынке пластиковых карт.

3.3 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Беларусь

Очевидно, что бурный рост эмиссии карточек в Республике Беларусь за счет реализации банками “зарплатных” проектов себя исчерпал, и сейчас идет наращивание объемов эмиссии за счет вовлечения в сферу использования карточек таких слоев населения, как пенсионеры и студенты, а также решение банками основных проблем, с которыми сталкиваются владельцы карточек на данном этапе:

- невысокие доходы населения;

- дефицит инфраструктуры обслуживания держателей банковских пластиковых карточек, что порой создает очереди у банкоматов и делает простой вопрос получения наличных денег большой проблемой;

- значительные затраты на создание технической инфраструктуры;

- несовершенство экономических отношений между банками-эмитентами карточек, банками-эквайерами, предприятиями торговли и сервиса, держателями карточек;

- важной проблемой для банков, развивающих рынок пластиковых карточек, остается подготовка квалифицированных кадров. По статистике, на подготовку специалиста, который в состоянии выполнять поставленную задачу в этой сфере, уходит не менее 2-3 лет.

Надо иметь в виду, что сегодня главная проблема не в том, карточки каких систем эмитированы в нашей стране, а в том, что для применения этих карточек населением пока не создана необходимая программно-техническая инфраструктура, которая бы обеспечивала проведение безналичных платежей и получение наличных денег независимо от принадлежности карточки к внутренней либо международной системе расчетов. Более того, не обеспечено эффективное использование уже установленного оборудования.

Представляется, что для решения вышеуказанных проблем необходимо:

-- согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских пластиковых карточек, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;

-- совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять ко-брэндинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

-- разработать систему мер по управлению кредитными рисками при использовании кредитных карточек;

-- постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек в торговые точки;

-- развивать новые виды услуг;

-- повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное средство в борьбе с мошенничеством [1, с. 24];

-- на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

-- устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

-- банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

-- использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса): приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

-- ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

-- рост количества объектов инфраструктуры «двойного применения», позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Кроме того, необходимо принять меры для льготирования ставки налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов; отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено; совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса); предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек; банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу [14].

Нужно отметить, что в течение ближайшего времени в Беларуси будет реализована Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек на 2006-2010 годы. Она утверждена совместным постановлением Совмина и Нацбанка Беларуси от 29.07.2006 № 817/11.

Главная цель Программы -- обеспечить доведение к 2011 году доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30 процентов. Усилия банковского сообщества и органов государственного управления должны быть сосредоточены на достижении этой основной задачи. В рамках выполнения показателей Государственной программы предусматривается наладить производство элементов программно-технической инфраструктуры (заготовки карточек, платежные терминалы, банкоматы и т. д.), отвечающих требованиям международных платежных систем и позволяющих нашей республике последовательно интегрироваться в систему международных расчетов с использованием карточек.

В соответствие с данной программой количество инфокиосков к 2010 г. должно быть доведено до 2723 единиц. При этом 802 инфокиоска планируется установить в организациях почтовой и электрической связи. На один платежный терминал, установленный в организации торговли и обслуживания, должно приходиться не более 160 пластиковых карточек [12].

Таким образом, на сегодняшний день рынок пластиковых карточек в Республике Беларусь не является совершенным, его участники по-прежнему сталкиваются с многочисленными проблемами. Однако банками совместно с предприятиями торговли и сервиса и другими институтами постоянно разрабатываются возможные пути разрешения этих проблем. Различные программы развития лишь подтверждают это.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получать наличные денежные средства.

Наиболее адекватным представляется деление всех карт, используемых в коммерческой и банковской деятельности, на следующие виды:

-- платежные и кредитные;

-- торговые и банковские карты;

-- дебетовые, кредитные и дебетно-кредитные;

-- персонифицированные и неперсонифицированные;

-- карты, использующие режим реального времени on-line и автономный режим off-line.

Развитие расчетов банковскими пластиковыми карточками способствует уменьшению объема наличного денежного оборота и снижению издержек обращения в общественном хозяйстве.

Механизм расчетов прост, в нем задействованы держатель карточки, банк-эмитент, банк-эквайер и предприятия торговли и сервиса.

По состоянию на 01.01.2009 всего в республике в обращении находилось порядка 6 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов, то есть более чем каждый второй гражданин республики являлся владельцем банковской пластиковой карточки. Число предприятий торговли и сервиса, обслуживающих держателей пластиковых карт, достигло 8962 единиц, число платежных терминалов составило 27609 штук, банкоматов - 2452 штук, пунктов выдачи наличных денежных средств - 3275 штук, платежно-справочных терминалов самообслуживания - 7073 штук.

В настоящее время бесспорным лидером на рынке пластиковых карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк». Он одним из первых в республике инициировал развитие и их использование в безналичном платежном обороте.

Для решения проблем, с которыми сталкиваются владельцы карточек на данном этапе, необходимо:

-- согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских пластиковых карточек, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;

-- совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять новые программы, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

-- постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек в торговые точки;

-- развивать новые виды услуг;

-- повышать квалификацию специалистов банка;

-- на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

-- устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

-- банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Что касается перспектив использования пластиковых карточек в Республики Беларусь, то для ускорения темпов внедрения в их платежный оборот республики необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Комар В.А. Банковские пластиковые карточки как прогрессивный платежный инструмент финансового рынка // Белорусская модель социально-экономического устойчивого инновационного развития: формирование и пути реализации. Сборник материалов международной научно-практической конференции 19-22 апреля 2006 года г. Минск - Мн.: Право и экономика, 2006. - 615с.

2. Игнатов А. Расчеты с использованием пластиковых карточек// Вестник ассоциации Белорусских Банков №2 2002

3. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года N 441-3 (в ред. Закона Республики Беларусь от 11.11.2002 N 148)

4. Положении Центрального Банка РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" №23-П от 9.04.1998г

5. Пластиковые карточки - прошлое, настоящее, будущее// Финансист 1997, №8

6. Хавронский В. Об истории появления пластиковых карточек в СССР//Вестник ассоциации белорусских банков 2001 №41

7. Деньги, кредит, банки. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др. -- Мн.: БГЭУ, 2003. -- 527с.

8. Правила проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк»”. Утверждено Правлением ОАО «АСБ Беларусбанк»” Протокол №3.32 от 24 января 2006 г.

9. Боговик А. Пластиковые карточки: сегодня и завтра // Банковский вестник. - 2008. - № 2. - С.36

10. Бизнес-новости // Интернет-ресурс. Корпоративный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». http://193.232.250.245/index.php?key=10397&item=17322&1=ru. Дата доступа 23.02.2009г.

11. Пищик И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов // Банковский вестник. - 2008. - №13. - С. 11-16

12. Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек на 2006-2010 годы. Утверждена постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29.07.2006 № 817/11