Система страхования вкладов граждан в банках

Размещено на http://www.allbest.ru/

Система страхования вкладов граждан в банках

Введение

В данном эссе внимание акцентировано на некоторых теоретических и практических аспектах развития системы страхования вкладов граждан в РФ. Как известно, данная система способствует повышению доверия населения к банковской системе, что в итоге укрепляет стабильность финансово-кредитных институтов. Рассмотрена специфика существующей системы страхования вкладов граждан в банках, выявлены её наиболее, на наш взгляд, «слабые» места, обозначены некоторые основные направления развития.

Сбережения населения, на самом деле, собой представляют очень важный источник финансирования государственных инвестиций. Тем не менее, очень большая часть сбережений граждан в экономический оборот не вовлекается вследствие невысокого уровня доверия к банковской системе. Одним из основных направлений решения данной проблемы является дальнейшее развитие системы страхования банковских вкладов (ССВ). Данная система собой представляет комплекс инструментов и методов защиты интересов, и прав физических лиц, которые непосредственно связаны с вложением денежных средств в банк, путем их страхования.

Организация системы обязательного страхования банковских вкладов населения в РФ выступает в качестве государственной программы, которая реализуется в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Основные функции системы страхования вкладов сводятся, в первую очередь, к финансовой поддержке банков, у которых серьезные проблемы с платежеспособностью, а также к защите вкладчиков от полной потери их сбережений в случае финансовых трудностей у банковских институтов.

1. Система страхования вкладов граждан в банках

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» является по своей форме обязательным. Согласно данному нормативно-правовому акту, все банковские учреждения должны быть участниками системы страхования банковских вкладов. Если, Банком России, к примеру, было вынесено отрицательное заключение, то банк уже не может привлекать денежные средства, открывая счета физических и юридических лиц, что является несомненным поводом к начальному этапу отзыва лицензии.

Управление по страхованию вкладов, а также иные функции, которые касаются гарантирования сохранности возвратности вкладов, возлагаются на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», которая была создана в 2004 году Официальный сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» .

К функциям, осуществляемым Агентством по страхованию вкладов, можно отнести, в первую очередь:

- обеспечение организации эффективной деятельности системы страхования вкладов;

- финансовое оздоровление банковских учреждений;

- исполнение роли ликвидатора (конкурсного управляющего) несостоятельных кредитных организаций Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ .

Агентство также осуществляет отбор финансово-кредитных учреждений для интеграции их в систему страхования вкладов. Любой банк способен стать участником данной системы, если он обладает достаточной финансовой устойчивостью, отчетность его - достоверна, а деятельность в целом осуществляется в строгом соответствии с законодательством РФ и нормативами, установленными Банком России.

Обязательное страхование банковских вкладов выступает в качестве важнейшего средства привлечения вкладов граждан, поскольку придает населению уверенность при вложениях, а также укрепляет в целом их доверие к банковской системе.

В качестве базовых принципов отечественной системы страхования вкладов можно выделить следующие: обязательность участия банков в системе страхования вкладов; минимизация рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков при условии неисполнения банками своих обязательств перед клиентами; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков.

Координационный механизм системы страхования вкладов в РФ формировался с учетом структуры финансовой системы страны. Он собой представляет слаженную систему взаимоотношений между Банком России, Правительством, а также Агентством в соответствии с законодательно определенным порядком Официальный сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» .

На наш взгляд, обязательный характер участия всех банков в системе страхования, безусловно является позитивным моментом. В наши дни участниками системы страхования вкладов являются более 1000 банковских учреждений Административно-управленческий портал .

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц кроме:

- средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

- средств, переданных банковскими учреждениями в доверительное управление;

- вкладов на предъявителя;

- вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Несмотря на то, что современная ССВ, остается эффективным инструментом для привлечения денежных средств населения, Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», на наш взгляд, содержит ряд дискуссионных моментов.

Одним из наиболее существенных недостатков ССВ в РФ, на наш взгляд, является несовершенство порядка определения размера страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Помимо всего прочего, существующую систему страхования вкладов вряд ли можно назвать всецело справедливой, поскольку из её поля зрения выпадает уровень рисков каждого отдельного банка для всей системы страхования вкладов.

Также, продолжая разговор о недостатках данной системы, следует отметить, что серьезным минусом современной российской системы страхования вкладов является ограниченный круг объектов страховой защиты.

Еще одним важнейшим, на наш взгляд, недостатком Системы, является недостаточная информированность населения о базовых принципах и параметрах ССВ.

страхование банковский вклад

Заключение

Таким образом, из основных направлений развития отечественной системы страхования вкладов можно отметить следующие:

1. Совершенствование системы надзора за деятельностью участников системы страхования вкладов. Следует также ужесточить требования к банкам, которые входят в систему страхования вкладов граждан. Допускать к участию в данной системе следует лишь финансово устойчивые, стабильно развивающиеся и адекватно управляемые банки. Финансовые учреждения с наличием проблем допускаться к рынку частных вкладов не должны.

2. Следует увеличить размеры страховым сумм.

3. Следует расширить спектр объектов страховой защиты. Во ряде зарубежных стран защите подлежат не только частные сбережения, но также и корпоративные счета и вклады малого бизнеса.

Напоследок хочется сказать, что не существует какого-либо универсального механизма защиты вкладчиков. Тем не менее, в той или иной форме система страхования вкладов граждан выступает в качестве важнейшей составной части финансовой системы любой цивилизованной страны.

В долгосрочной перспективе успех отечественной системы страхования вкладов во многом будет зависеть от качества и действенности проводимых в ней изменений.

Список использованных источников

1. Инвестиционное поведение населения и влияние на него системы страхования вкладов. - М., 2010. - С. 56.

2. Огнетушитель для банкрота // Российская газета. -2010. -№ 5179 от 12 мая.

3. Официальный сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

4. Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ

5. Система страхования вкладов глазами банкиров [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: статьи экспертов. Ошибка! Недопустимый объект гиперссылки.

6. Энциклопедия экономиста

7. Административно-управленческий портал

Размещено на Allbest.ru