Правовой статус страховщиков в Российской Федерации

Необходимым условием привлечения страховщика к гражданско-правовой ответственности в соответствии со ст. 13 Закона является наличие вины страховщика. В рассматриваемом случае такая вина отсутствует, так как страховщик действует в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного договора страхования. За несоответствие размера ущерба, определенного оценщиком, фактически причиненному ущербу ответственность в соответствии с действующим законодательством должен нести оценщик как самостоятельный субъект рассматриваемых правоотношений, обладающий специальными знаниями и отвечающий за достоверность подготовленного им отчета.

Кроме того, в спорах о размере страховой выплаты, а не о праве на нее отсутствуют основания для взыскания со страховщика неустойки, поскольку страховщик в данном случае произвел страховую выплату в добровольном порядке, а спор в отношении правильности выплаченной суммы не может повлечь меру ответственности в виде взыскания неустойки, поскольку мог быть разрешен исключительно в судебном порядке. В качестве примера, на нормативно-правовом уровне устанавливающего допустимость и правомерность наличия спора о размере выплаты между страховщиком и выгодоприобретателем, можно привести пункт 73 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003г. N263, который гласит, что страховая компания должна оплатить страховку в неоспариваемом размере, даже если между страховщиком и страхователем возник спор о размере страховке независимо от ого, какая из сторон является правой в этом споре. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 26.08.2013) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897..

3. Невыплата страхового возмещения (обеспечения) в связи с неисполнением страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством или договором страхования, не может рассматриваться в качестве нарушения прав потребителя.

Для вступления в силу договора страхования в ряде случаев страхователь должен представить страховщику страхуемое имущество для осмотра, для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) в любом случае обязан представить страховщику доказательства наступления страхового случая, а в имущественном страховании еще и документы, подтверждающие размер причиненного ущерба. В соответствии с п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования. На практике нередки случаи, когда страхователь, не исполняя свои обязанности, не предоставляет имущество для осмотра или предоставляет неполный комплект документов, предоставление которого предусмотрено условиями договора страхования. Вследствие неисполнения обязанностей страхователем у страховщика отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования о страховой выплате. Следствием такой ситуации является приостановление страховщиком исполнения своего обязательства на основании п. 2 ст. 328 ГК РФ. В такой ситуации обращение в суд зачастую используется страхователями как способ сбора ранее не предоставленных страховщику документов, и судебное решение основывается на доказательствах, которые в досудебном порядке страховщику не предоставлялись. Однако в соответствии с п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора. В связи с изложенным, думается, что в данном случае в действиях страховщика отсутствует нарушение прав потребителя и, соответственно, применение к нему санкций за их нарушение является неправомерным.

4. Положения Закона Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей" // СЗ РФ. 1996, N 3, ст. 140 необоснованно распространяются некоторыми судами на отношения между страховщиком и выгодоприобретателем, вытекающие из соглашений по страхованию гражданской ответственности. Сюда же относятся договоры страхования цивильной ответственности собственников автотранспорта на обязательной основе.

В основных положениях Закона изложено, что в качестве потребителя признается физическое лицо, которые желает приобрести товары или услуги не с коммерческой целью (не в рамках предпринимательской деятельности), а сугубо для личного потребления и потребления блага членами его семьи. Таким образом, применительно к договорам страхования гражданской ответственности потребителями будут являться страхователи и застрахованные лица. Выгодоприобретателями по договорам страхования ответственности являются лица, не имеющие договорных отношений со страховщиком, основанием требований которых является деликт. В частности, согласно ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720. потерпевшими являются лица, жизни, здоровью или имуществу которых был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. В связи с изложенным можно предполагать, что Закон в части договоров страхования ответственности распространяется только на отношения между страховщиком и страхователем, в том числе и в случаях прямого возмещения убытков в соответствии со ст. 14.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и неприменим к отношениям между страховщиком и выгодоприобретателем (потерпевшим).

Приведенные доводы, основываясь на положениях действующего законодательства, могли бы защитить законные интересы страховщиков, однако дальнейшее развитие судебной практики лишило отдельные приведенные аргументы действенной силы при защите интересов страховой компании в судах.

Так, при ответе на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, возникающим в судебной практике, Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2012 года Верховный Суд Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2012 года" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.12.2012) // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2013. N 4. совершенно четко изложил свою позицию и указал, что в случае разрешения спора о страховых выплатах, если судом будет установлено, что страховщик отказал в страховой выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме, неустойка подлежит начислению со дня, когда страховщик незаконно отказал в выплате или выплатил страховое возмещение в неполном объеме. Эта вполне обоснованная позиция вызывает справедливое сомнение, высказанное специалистами, в той части, что не содержит необходимой, как представляется, оговорки о необходимости выяснять в каждом случае причины невыплаты страховщиком страхового возмещения или выплаты его в неполном объеме.

На практике отсутствие такой оговорки может приводить к тому, что при рассмотрении дела суды не станут оценивать ситуацию с точки зрения наличия в действиях страховщика "незаконности", а у страхователей (выгодоприобретателей) появится искушение провоцировать страховщиков своими действиями или бездействием на отказ в выплате или выплату страхового возмещения в неполном объеме. См.: Румянцева А.В. Защита интересов страховщиков в спорах с потребителями // Законы России: опыт, анализ, практика. 2013. N 7. С.41.

Согласно Информационному письму Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» Информационное письмо Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» // СПС КонсультантПлюс страховщики «несут ответственность за соответствие правил страхования законодательству Российской Федерации. При этом договоры страхования действуют в части, не противоречащей законодательству Российской Федерации.

Оценка соответствия страховому законодательству правил страхования, направленных страховщиком в порядке уведомления, производится органом страхового надзора в рамках проведения проверок деятельности страховщика. Выявление фактов нарушения страхового законодательства влечет применение мер, предусмотренных Законом» Информационное письмо Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» // СПС КонсультантПлюс.

Изложенное в главе второй приводит к следующим выводам.

В процессе исследования были показаны права, обязанности и ответственность страховщиков.

Можно отметить, что законодательство зарубежных государств, например, Германии и Великобритании предоставляет страховщику право отказаться полностью или частично от исполнения обязательств по договору страхования. Частичный отказ связан с исполнением основной обязанности страховщика по договору страхования - выплатой страхового возмещения.

К основным обязательствам по договору по праву Великобритании и Германии относят: предоставление достоверной информации, уведомление об изменении страхового риска, уведомление о наступлении страхового случая, уплата страховой премии. При полном отказе от исполнения страховых обязательств законом каждой страны предусмотрен обязательный период для уведомления. В течение данного периода договор продолжает действовать.

Отказ в выплате возможен только в том случае, если соответствующее нарушение обязательств влияет на характер риска, степень риска или размер ущерба.

Основное же отличие между страховым правом Великобритании и Германии состоит в том, каким образом учитывается степень вины страхователя в нарушение соответствующих обязательств. Батурова Е.А. Правовые основания отказа страховщика от выплаты страхового возмещения в европейском праве // Актуальные проблемы российского права. 2013. N 2. С. 211.

В соответствии с правом Великобритании отказ от выплаты страхового возмещения допускается вне зависимости от наличия вины страхователя в нарушение своих обязанностей, даже неверное представление определенных факторов без наличия вины является основанием для оспаривания договора и может быть причиной в отказе в выплате страхового возмещения.

В Германии же отказ по данному основанию возможен только в случае прямого умысла страхователя.

Заключение

Проведенные исследования позволяют сделать ряд выводов.

Страховщики не вошли в перечень п. 1 ст. 4.1 Закона о страховом деле, однако, при этом в ст. 6 данного Закона указаны квалифицирующие признаки страховщика: это должна быть организация, созданная для осуществления страхования, перестрахования или взаимного страхования, и у нее должна иметься лицензия на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом РФ от 27.11.1992 N4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке.

Термины «страховщик» и «страховая организация», «общество взаимного страхования» следует соотнести следующим образом: страховщик это сторона договора страхования, а страховые организации и ОВС - это организации, отвечающие определенным требованиям, которые вправе участвовать в договоре страхования в качестве страховщиков. Но это вовсе не означает, что термин «страховщик» объединяет этих двух участников страховых отношений. Страховая организация, ОВС становятся страховщиками лишь тогда, когда заключают договор страхования.

Закон дает обобщенное понятие страховщика, конкретное определение которого зависит от вида страхования.

В процессе исследования было показано, что можно выделить виды страховщиков, при этом страховые компании могут быть классифицированы по ряду признаков: форме собственности; размеру капиталов; зоне обслуживания клиентов; направлениям деятельности (Приложение 1).

Проанализированы некоторые особенности страховщиков Франции, Великобритании и Германии, что показывает многообразие форм и соответствует социальным и экономическим условиям жизни населения.

Было уделено внимание правилам образования, реорганизации и ликвидации страховщиков в России.

В процессе исследования были показаны особенности банкротства страховых организаций в России и за рубежом. При этом в Российском законодательстве в части регулирования банкротства страховых организаций все же имеются определенные пробелы.

По нашему мнению, следует предпринять меры для информирования страхователей относительно проведения процедур наблюдения и банкротства, что исходит из самого правового статуса страхователя. В целях недопущения ущемления интересов кредиторов и должников в подобных ситуациях было бы целесообразно внести в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» положения, регламентирующие особый порядок установления требований страхователей и иных кредиторов страховой организации.

Желательно было бы законодательно закрепить более длительный срок для заявления возражений, равный 1 месяцу. При этом в случаях, когда арбитражный суд не сможет рассмотреть все поступившие требования в установленный срок до проведения первого собрания кредиторов, целесообразно допустить перенесение проведения данного собрания.

В процессе исследования были показаны права страховщиков: право страховщика использовать стандартные формы договоров и стандартные же правила страхования; право страховщика на оценку риска; право отступать от правил страхования по соглашению сторон; право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора.

В процессе исследования были выделены особенности страховых услуг, которые, как представляется, препятствуют распространению положений Закона о защите прав потребителей на отношения в сфере страхования, и рассматриваются отдельные спорные вопросы правоприменительной практики, возникшие в связи с принятием Постановления Пленумом Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Можно выделить особенности применения Закона к тем правоотношениям, которые возникают из договоров страхования:

1. Разграничение требования потребителя и заявления страхователя (выгодоприобретателя) о страховой выплате.

При применении к страховщикам мер ответственности за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя необходимо устанавливать факт предъявления к страховщику такого требования, отличая его от заявления о страховой выплате, и документально необоснованного несогласия страхователя (выгодоприобретателя) с размером страховой выплаты.

2. Наличие спора между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком относительно размера страховой выплаты, размер которой подтвержден отчетом оценщика, не может рассматриваться в качестве нарушения прав потребителя.

Думается, что, если судом не установлен факт несоответствия Закону об оценочной деятельности отчета оценщика, предоставленного страховщиком, основания для применения к страховщику санкций за ненадлежащее исполнение своих обязательств по договору страхования отсутствуют. А когда данный факт установлен судебным решением, санкции могут применяться только в том случае, если страховщик нарушил срок осуществления страховой выплаты, началом течения которого будет являться дата вступления в законную силу этого судебного решения.

3. Невыплата страхового возмещения (обеспечения) в связи с неисполнением страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством или договором страхования, не может рассматриваться в качестве нарушения прав потребителя.

4. Положения Закона Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей" // СЗ РФ. 1996, N 3, ст. 140 необоснованно распространяются некоторыми судами на отношения между страховщиком и выгодоприобретателем, вытекающие из договоров страхования гражданской ответственности, включая договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Выгодоприобретателями по договорам страхования ответственности являются лица, не имеющие договорных отношений со страховщиком, основанием требований которых является деликт. В связи с изложенным можно предполагать, что Закон в части договоров страхования ответственности распространяется только на отношения между страховщиком и страхователем, в том числе и в случаях прямого возмещения убытков в соответствии со ст. 14.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и неприменим к отношениям между страховщиком и выгодоприобретателем (потерпевшим).

В процессе исследования были показаны обязанности страховщиков: страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования; создать условия для обеспечения сохранности документов; иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»; хранить документы, содержащие определенную законом информацию.

Гражданско-правовая ответственность представляет собой санкцию за правонарушение, которая вызывает для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложение новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей.

Правонарушением страховщика в договоре страхования будет являться неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования.

В связи с отсутствием в гл. 48 ГК РФ положений об ответственности сторон договора страхования к данным отношениям будут применяться общие положения гл. 25 ГК РФ «Ответственность за нарушение обязательств». В соответствии с п. 1 ст. 393 при нарушении страхового обязательства должник (страховщик) обязан будет возместить кредитору (страхователю) убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании еизложенного можно сделать следующие выводы по вопросу о допустимости привлечения страховой организации к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ за нарушение гражданско-правовых обязанностей.

1. Несмотря на то, что положения Закона о лицензировании не применяются к отношениям, связанным с осуществлением лицензирования страховой деятельности, страховое законодательство содержит аналогичные по смыслу лицензионные требования (наличие помещений, технических средств, оборудования, определенный размер уставного капитала, опыт, резервы для финансового обеспечения компенсационных выплат и т.д.).

Законодательное закрепление подобных лицензионных требований обусловлено особыми публично-правовыми целями страхования - обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Их соблюдение является гарантией того, что у страховщика имеются реальные материально-технические и кадровые возможности для осуществления страховой деятельности.

2. Страховое законодательство не содержит такого лицензионного требования, как соблюдение законодательства в целом, поскольку таковое является обязанностью любого субъекта правовых отношений. Таким образом, соблюдение законодательства нельзя признать лицензионным требованием для субъектов страхового дела.

Итак, нарушение страховщиком требований законодательства должно влечь гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность в зависимости от вида правонарушения (гражданского, административного или уголовного). Неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком своих гражданско-правовых обязанностей влечет гражданско-правовую ответственность.

Библиография

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ) // СЗ РФ. 2014, N 9, ст. 851

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013) // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013) // СЗ РФ. 1996, N 5, ст. 410.

4. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.01.2014) // СЗ РФ. 1998, N 31, ст. 3803

5. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 12.03.2014) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" // СЗ РФ. 1998, N 31, ст. 3813

6. Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "Об основах обязательного социального страхования" // СЗ РФ. 1999, N 29, ст. 3686

7. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2001, N 51, ст. 4832.

8. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 12.03.2014) // СЗ РФ. 2002, N 1 (ч. 1), ст.1.

9. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

10. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 12.03.2014) "О несостоятельности (банкротстве)" // СЗ РФ. 2002, N 43, ст. 4190

11. Федеральный закон от 30.12.2008 N 307-ФЗ (ред. от 04.03.2014) "Об аудиторской деятельности" // СЗ РФ. 2009, N 1, ст. 15

12. Федеральный закон от 22.04.2010 N 65-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2014) // СЗ РФ. 2010, N 17, ст. 1988

13. Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" // СЗ РФ. 2010, N 31, ст. 4194

14. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 12.03.2014) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" // СЗ РФ. 2010, N 49, ст. 6422

15. Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 02.07.2013) "О лицензировании отдельных видов деятельности" // СЗ РФ. 2011, N 19, ст. 2716

16. Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков" (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2014) // СЗ РФ. 2013, N 30 (Часть I), ст. 4084.

17. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей" // СЗ РФ. 1996, N 3, ст. 140

18. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993, N 2, ст. 56.

19. Постановление Правительства РФ от 12.02.1994 N 101 (ред. от 06.12.2012) "О Фонде социального страхования Российской Федерации" // "Собрание актов Президента и Правительства РФ", 1994, N 8, ст. 599

20. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 26.08.2013) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.

21. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р <Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года> // СЗ РФ. 2013, N 31, ст. 4255

22. Информационное письмо Росстрахнадзора от 31.03.2010 N 2690/02-01 «О представлении правил страхования в порядке уведомления» // СПС КонсультантПлюс

23. Информационное письмо ФСФР РФ от 06.03.2012 N 12-ДП-11/8908 "О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных документах страховых организаций по состоянию на 1 января 2012 года" // "Вестник ФСФР России", N 3, 2012

24. Приказ ФСФР России от 06.03.2013 N 13-16/пз-н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов» // Российская газета, 2013. N 154.

Материалы судебной практики

1. Постановление КС РФ от 13 июля 2010 г. N 16-П// СПС КонсультантПлюс

2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // "Российская газета", 2012. N 156.

3. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 <Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования> // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1 (Обзор)

4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // "Российская газета", 2012. N 156.

5. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2012 года" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.12.2012) // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2013. N 4.

6. Определение ВАС РФ от 22.11.2012 N ВАС-14742/12 по делу N А55-21984/2011 // СПС КонсультантПлюс

7. Определение ВАС РФ от 13.02.2013 N ВАС-961/13 по делу N А40-36287/12-151-331// СПС КонсультантПлюс

8. Определение ВАС РФ от 23.10.2013 N ВАС-14264/13 по делу N А41-4229/2013 // СПС КонсультантПлюс

9. Определение ВАС РФ от 22.11.2013 N ВАС-14539/13 по делу N А40-29868/12-43-281// СПС КонсультантПлюс

10. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.04.2012 по делу N А56-33483/2011 // СПС КонсультантПлюс

11. Постановление ФАС Поволжского округа от 28.03.2013 по делу N А65-14316/2012// СПС КонсультантПлюс

12. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 21.03.2013 по делу N А79-7724/2012// СПС КонсультантПлюс

13. Постановление ФАС Уральского округа от 09.08.2013 N Ф09-7448/13 по делу N А47-16235/2012// СПС КонсультантПлюс

14. Апелляционное определение Архангельского областного суда от 21.08.2013 по делу N 33-4726/2013// СПС КонсультантПлюс

15. Постановление ФАС Московского округа от 12.07.2013 по делу N А40-78095/12-25-357 // СПС КонсультантПлюс

16. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27.12.2013 по делу N А03-1046/2013// СПС КонсультантПлюс

17. Постановление ФАС Московского округа от 22.01.2014 N Ф05-3822/2011 по делу N А40-110070/2010 // СПС КонсультантПлюс

Литература

1. Алистархов В. Судьба дольщиков в их собственных руках // Жилищное право. 2014. N 2. С. 85.

2. Батурова Е.А. Правовые основания отказа страховщика от выплаты страхового возмещения в европейском праве // Актуальные проблемы российского права. 2013. N 2. С. 211.

3. Батурова Е.А. Односторонний отказ от выплаты страхового возмещения в обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве // Современное право. 2013. N 10. С. 83

4. Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие. М.: Юрист, 2013. С.96.

5. Гутников О.В., Забитов К.С. О допустимости привлечения страховой организации к административной ответственности по части 3 статьи 14.1 КоАП РФ за нарушение гражданско-правовых обязанностей // Журнал российского права. 2013. N 2. С. 68

6. Дубровская И. Актуальные вопросы страхования // ЭЖ-Юрист. 2013. N 2. С. 11.

7. Егиазарян К.А., Аттаева Л.Ж. Особенности нормативно-правового регулирования оказания платных медицинских услуг в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения России // Медицинское право. 2014. N 1. С. 25

8. Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Слесарев С.А. "Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный) // СПС КонсультантПлюс

9. Казинец С. Обзор наиболее важных изменений законодательства РФ в части недвижимости, строительства и земельных отношений за 2013 - 2014 гг. // Жилищное право. 2014. N 2. С. 7

10. Карелина С.А. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства): Учебн.-практ. пособ. М.: Волтерс Клувер, 2008. С. 27.

11. Карпенко В.М. Банкротство страховых организаций в России и ЕС // СПС КонсультантПлюс.

12. Касторнова Т.А. Перспективы создания фонда гарантирования страховых выплат в России на основе позитивного зарубежного опыта // Финансовое право. 2011. N 12. С. 11

13. Кванина В.В. Механизм обеспечительной функции саморегулирования Журнал российского права. 2014. N 1. С. 59

14. Керенский И.В. Иностранным инвесторам могут разрешить вдвое увеличить долю своего присутствия на российском рынке страховых услуг // СПС КонсультантПлюс

15. Киселев А. Есть ли шансы у страховщиков? // ЭЖ-Юрист. 2014. N 1-2. С. 10.

16. Кормановская М.Ю. Регулирование платежеспособности страховой компании // "Управление в страховой компании". 2008. N 1. С.14.

17. Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. М.: Волтерс Клувер, 2010. С.147.

18. Кудряшов В.В. Международные финансовые стандарты как концепция регулирования международных финансовых отношений // Право и экономика. 2014. N 1. С. 64

19. Малеина М.Н. Юридическая квалификация договора на лекарственное обеспечение граждан // Медицинское право. 2014. N 1. С. 15

20. Малое и среднее предпринимательство: правовое обеспечение / Л.В. Андреева, Т.А. Андронова, Н.Г. Апресова и др.; отв. ред. И.В. Ершова. М.: Юриспруденция, 2014. 460 с.

21. Ножкина А.А. Страхование профессиональной ответственности в системе существующих видов страхования // Актуальные проблемы российского права. 2013. N 10. С. 1254

22. Осипенко О.В. Корпоративный контроль: экспертные проблемы эффективного управления дочерними компаниями. М.: Статут, 2014. Кн. 2: Обеспечение корпоративного контроля. 686 с.

23. Пакерман Г.А. Опыт унификации права об инвестициях в Европейском союзе Международное право и международные организации. 2012. N 1. С. 126.

24. Петров Д.А. Страхование имущественной ответственности членов саморегулируемой организации перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг) и иными лицами Юридический мир. 2013. N 10. С. 18.

25. Петрова Н.А. Хранение документов страховщиков: новый порядок // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. 2011. N 3.

26. Румянцева А.В. Защита интересов страховщиков в спорах с потребителями // Законы России: опыт, анализ, практика. 2013. N 7. С. 39.

27. Свининых Е.А. Влияние условий государственного контракта по оказанию услуг обязательного государственного страхования жизни и здоровья на социальную защищенность военнослужащих // Право в Вооруженных Силах. 2013. N 7. С. 12.

28. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. С.172.

29. Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: научно-практическое пособие. М.: Деловой двор, 2013. С.29.

30. Сокол П.В. Особенности участия страховщиков по обязательному страхованию гражданской ответственности в профессиональных объединениях // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. N 3. С. 59.

31. Сокол П.В. Формы ответственности страховщика за нарушение страхового обязательства //Право и экономика. 2011. N 1. С.14.

32. Сперанская Ю.С. Несостоятельность (банкротство): исторический экскурс в праве Италии и Германии // Черные дыры в Российском Законодательстве. 2006. N 4. С. 363.

33. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность банков // Право и экономика. 2014. N 1. С. 16

34. Терновая О.А. Договор страхования имущества по законодательству Франции // Журнал российского права. 2008. N 6. С.11.

35. Тихомиров М.Ю. Ассоциации и союзы: новое правовое положение, особенности управления, права и обязанности членов. М.: Издательство Тихомирова М.Ю., 2014. 48 с.

36. Ткачев В.Н. Несостоятельность (банкротство) особых категорий субъектов конкурсного права. М.: Волтерс Клувер, 2007. С. 125.

37. Ус В.В. Страхование интеллектуальной собственности: от теории к практике за десять лет // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2013. N 12. С. 82.

38. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. С.374.

39. Ханина К., Ханин В. О материальной ответственности работников-водителей // Трудовое право. 2013. N 6. С. 37

40. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С.219

41. Шевченко Г.Н. Солидарные обязательства в российском гражданском праве // Журнал российского права. 2014. N 2. С. 14

42. Шелютто М.Л. Обзор VIII Ежегодных научных чтений, посвященных памяти профессора С.Н. Братуся Журнал российского права. 2014. N 1. С. 48

43. Шибанова-Роенко Е.А. К вопросу об особенностях ведущих национальных моделей регулирования несостоятельности // Российское предпринимательство. 2008. N 9. Вып. 1. С. 38.

44. Шишов М.А. Правовые аспекты организации системы внутреннего контроля качества и безопасности медицинской помощи (с учетом судебной практики) // Медицинское право. 2014. N 1. С. 51

45. Шохина Э.Х. Правовые аспекты денежно-кредитной политики Банка России в условиях среднесрочного финансового планирования на 2012 - 2014 годы // Банковское право. 2012. N 2. С. 30

Приложение

Правила заключения договоров транспортного страхования грузов Смирнова М.Б. Указ. соч. С.283.

I. Общие положения

1.1. На основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации Страховое общество "Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)" (далее по тексту - Страховщик) заключает договоры транспортного страхования грузов с юридическими и дееспособными физическими лицами (далее по тексту - Страхователями).

1.2. Термины, расположенные ниже, несут один и тот же смысл, где бы они ни применялись в данных Правилах:

1.2.1. "Выгодоприобретатель" - физическое или юридическое лицо, назначенное Страхователем для получения страховой выплаты по договору страхования;

1.2.2. "Гибель груза" - уничтожение груза или повреждение его в такой степени, когда восстановление его становится технически невозможно и/или экономически нецелесообразно;

1.2.3. "Повреждение груза" - нарушение целостности груза, приведение в негодность отдельных его частей;

1.2.4. "Хищение груза" - совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и/или обращение груза в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого груза;

1.2.5. "Страховой риск" - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

1.2.6. "Противоправные действия третьих лиц" - действия третьих лиц в отношении груза, за совершение которых действующим законодательством предусмотрена административная, гражданская или уголовная ответственность;

1.2.7. "Страховой случай" - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю/Выгодоприобретателю;

1.2.8. "Страховая сумма" - определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты;

1.2.9. "Страховая стоимость" - действительная стоимость груза в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Действительная стоимость может включать кроме стоимости груза, указанной в счете поставщика/изготовителя, расходы на перевозку и страхование, но не более 10% от стоимости груза;

1.2.10. "Страховая премия" - установленная договором страхования денежная сумма, уплачиваемая Страхователем Страховщику за принятые последним обязательства по договору страхования;

1.2.11. "Страховая выплата" - денежная сумма, которую должен выплатить Страховщик Страхователю/Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая;

1.2.12. "Франшиза" - условие договора страхования, предусматривающее освобождение Страховщика от выплаты страхового возмещения по убытку, не превышающему определенного размера, а также освобождение Страховщика от выплаты оговоренной в договоре части убытка. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается как в процентах от страховой суммы, так и в абсолютной сумме (п. п. 9.6, 9.7);

1.2.13. "Пожар" - процесс горения, возникший вне специально предназначенного для разведения и поддержания огня очага или вышедший за его пределы и способный распространяться самопроизвольно;

1.2.14. "Взрыв" - стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени (взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин и аппаратов, приводимых в действие сжатым газом, и других аналогичных устройств);

1.2.15. "Удар молнии" - воздействие прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения;

1.2.16. "Стихийные бедствия":

буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, - сопровождающиеся ветром, имеющим скорость, значение которой превышает средние многолетние значения и выше нормативной для места страхования;

град - выпадение ледяных капель или кристаллов (ледяной дождь), размер которых превышает средние многолетние значения для места страхования;

землетрясение - колебания почвы с интенсивностью, превышающей нормативные значения для места страхования;

оползень, обвал, просадка грунта - любые внезапные самопроизвольные перемещения грунта, за исключением морозного вспучивания;

наводнение, паводок - повышение уровня грунтовых вод, воды в водоемах в результате интенсивного таяния снега, ливневых осадков, превышающих средние многолетние значения для территории страхового покрытия, а также сброса воды из водохранилищ, при условии что сброс воды произошел по чрезвычайным обстоятельствам;

гололед, обильный снегопад - образование ледяной корки, снежного покрова или налипания мокрого снега на открытых элементах имущества толщиной, превышающей проектные значения для этого имущества;

1.2.17. "Перевозочное средство" - транспортное средство (летательный аппарат, судно (морское или речное), автомобиль и т.п.), используемое для перевозки грузов;

1.2.18. "Работники Страхователя" - граждане, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), а также граждане, выполняющие работу по гражданско-правовому договору, если при этом они действовали или должны были действовать по заданию Страхователя и под контролем за безопасным ведением работ;

1.2.19. "Общая авария" - убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасания судна, фрахта и перевозимого на судне груза от общей для них опасности. При отсутствии хотя бы одного из перечисленных признаков (преднамеренность, разумность, чрезвычайность, подтверждение действительности спасания) убыток не может быть отнесен к общей аварии;

1.2.20. "Частная авария" - убытки, которые нельзя отнести к общей аварии;

1.2.21. "Диспаша" - расчет убытков по общей аварии и их распределение между участниками морского предприятия;

1.2.22. "Морской протест" - заявление, которое подает капитан по приходу судна в порт соответствующему компетентному органу, если судно в пути подвергалось опасностям и в результате этого имеет повреждения или имеется вероятность того, что в ходе морской перевозки пострадал груз (в морском протесте фиксируются обстоятельства морского происшествия).

II. Объект страхования

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или гибели/хищения (пропажи) груза независимо от способа его транспортировки.

2.2. Груз может быть застрахован в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте, договоре интерес в сохранении данного груза.

III. Условия страхования. Страховые риски

3.1. Договор страхования может быть заключен как на отдельную перевозку (договор/полис), так и на перевозку грузов в течение определенного времени партиями (генеральный договор/генеральный полис) на основании одного из нижеперечисленных условий:

3.2. "С ответственностью за все риски".

3.2.1. Страховыми рисками признаются следующие события:

3.2.1.1. повреждение всего или части груза;

3.2.1.2. гибель/хищение(пропажа) всего или части груза, происшедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в п. 3.7.

3.3. "С ответственностью за частную аварию".

3.3.1. Страховыми рисками признаются следующие события:

3.3.1.1. повреждение всего или части груза;

3.3.1.2. гибель/хищение(пропажа) всего или части груза, происшедшие вследствие:

пожара, удара молнии, извержения вулкана, стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собою или удара их о неподвижные или подвижные/плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также в результате мер, принятых для спасания или тушения пожара;

пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;

погрузки, укладки, выгрузки груза; приема перевозочным средством топлива и выполнения любых других необходимых технологических операций.

3.4. "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения".

3.4.1. Страховыми рисками признаются следующие события:

3.4.1.1. гибель/хищение(пропажа) всего или части груза, происшедшие вследствие:

пожара, удара молнии, извержения вулкана, стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств между собою или удара их о неподвижные или подвижные/плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также в результате мер, принятых для спасания или тушения пожара;

пропажи перевозочного средства с грузом без вести;

погрузки, укладки, выгрузки груза; приема перевозочным средством топлива и выполнения любых других необходимых технологических операций;

3.4.1.2. повреждение всего или части груза вследствие: крушения или столкновения перевозочных средств между собою, или со всяким неподвижным, или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на перевозочном средстве.

3.5. События, указанные в п. п. 3.2, 3.3, 3.4, признаются страховыми случаями, если они произошли после вступления договора страхования в силу, в период действия страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в порядке, установленном законодательством.

3.6. По договорам страхования, заключенным на условиях п. п. 3.2, 3.3, 3.4, также возмещаются:

3.6.1. убытки, расходы и взносы по общей аварии;

3.6.2. все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера;

если убыток возмещается по условиям страхования.

3.7. Перечисленные в п. п. 3.2, 3.3, 3.4 события не признаются страховыми случаями, если они произошли вследствие:

3.7.1. умысла или грубой неосторожности Страхователя, работающих у него лиц или Выгодоприобретателя, что подтверждено документами, представленными компетентной организацией;

3.7.2. нарушения Страхователем/Выгодоприобретателем или их работниками (представителями) установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

3.7.3. всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, конфликтов любого типа с объявлением и без объявления войны, вторжения, нарушения нейтралитета, а также актов насилия иностранных государств или политических/террористических организаций;

3.7.4. гражданской войны, народных волнений, революции, мятежа, восстания, беспорядков, забастовок;

3.7.5. государственных или ведомственных распоряжений, а также конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

3.7.6. прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

3.7.7. аварий, диверсий и катастроф, произошедших на военных или промышленных объектах;

3.7.8. влияния температуры, влажности или особых свойств и естественных качеств груза, которые могут привести к их гибели или порче (усушка, утруска, утечка, увеличение веса от подмочки, гниение, самовозгорание, взрыво- и огнеопасность и т.п.);

3.7.9. повреждения груза червями, грызунами, насекомыми;

3.7.10. несоответствующей упаковки или укупорки грузов, в том числе и неправильной укладки в контейнер и т.п., и/или отправки грузов/контейнеров в поврежденном состоянии;

3.7.11. несоответствия перевозочного средства предъявляемым к нему требованиям (техническим, безопасности и т.п.);

3.7.12. огня или взрыва, произошедших из-за погрузки с ведома Страхователя, Выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

3.7.13. недостачи груза при целостности наружной упаковки груза и пломб на грузовых отсеках перевозочных средств.

Не возмещаются также всякого рода косвенные убытки Страхователя (из-за задержки в доставке грузов, из-за падения цен, изменения курса валют, неплатежеспособности или невыполнения обязательств владельцами, руководством, фрахтователем или оператором судна и т.п.), кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению по общей аварии.

При условии уплаты Страхователем дополнительной страховой премии груз может быть застрахован на случай повреждения, гибели/хищения (пропажи), наступивших вследствие событий, указанных в п. п. 3.7.3, 3.7.4.

Страхование действует с момента, когда груз будет принят перевозчиком в пункте отправления для перевозки, и до момента, когда груз будет сдан перевозчиком грузополучателю в пункте назначения, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения:

3.11.1. в случае сообщения Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

3.11.2. в случае получения Страхователем возмещения ущерба в полном объеме от лиц, ответственных за причиненный вред;

3.11.3. если о повреждении, гибели/хищении (пропаже) груза не было заявлено перевозчику и/или в правоохранительные органы или если повреждение, гибель/хищение (пропажа) не подтверждены правоохранительными органами и перевозчиком;

3.11.4. если Страхователь не принял мер к спасению застрахованного груза и/или поврежденный груз не был предъявлен для осмотра Страховщику.

При перевозке грузов, в том числе опасных и радиоактивных, Страховщик не несет ответственности перед третьими лицами за возможный ущерб.

IV. Страховая сумма. Страховая премия, форма и порядок ее уплаты

4.1. Страховая сумма определяется по соглашению Сторон, но не выше страховой стоимости груза.

4.2. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.

4.3. Договор страхования может быть заключен как на полную стоимость груза, так и на определенную часть его стоимости.

4.4. Страховая премия исчисляется исходя из выбранных Страхователем условий страхования, вида груза, срока действия договора страхования, страховой суммы, а также иных факторов, влияющих на наступление страхового случая в соответствии с принятыми у Страховщика страховыми тарифами.

4.5. Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов.

4.6. Страховая премия может быть уплачена Страхователем единовременно или в рассрочку. Сроки и порядок внесения страховой премии определяются в договоре страхования по соглашению Сторон.

V. Порядок заключения договора страхования

5.1. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя установленной у Страховщика формы.

5.2. Договор страхования может быть заключен:

5.2.1. путем составления договора установленной у Страховщика формы в двух имеющих одинаковую силу экземплярах по одному для каждой из Сторон, подписанного полномочными представителями Сторон и заверенного печатями;

5.2.2. в виде полиса установленной у Страховщика формы, подписанного и заверенного Страховщиком и Страхователем должным образом.

5.3. В течение срока действия договора с согласия Сторон в него могут быть внесены изменения и дополнения, которые оформляются в письменной форме, подписываются представителями Сторон и заверяются печатями.

5.4. Договор страхования может содержать особые условия, определяемые по соглашению Сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

VI. Срок действия договора страхования

6.1. Договор страхования заключается на любой согласованный Сторонами срок.

6.2. Договор вступает в силу:

6.2.1. с момента поступления страховой премии или первого страхового взноса на расчетный счет или в кассу Страховщика;

6.2.2. с 00 часов дня, следующего за днем письменного подтверждения (передачей по факсу платежного поручения) перечисления Страхователем страховой премии или первого страхового взноса на расчетный счет Страховщика;

6.2.3. с согласованной Сторонами даты.

6.3. Дата вступления договора страхования в силу определяется конкретным договором страхования. Если иное не оговорено в договоре страхования, договор страхования вступает в силу с момента, указанного в п. 6.2.1.

VII. Прекращение договора страхования

7.1. Договор страхования прекращается в случаях:

7.1.1. истечения срока действия;

7.1.2. исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме;

7.1.3. ликвидации Страхователя;

7.1.4. ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

7.1.5. принятия судом решения о признании договора недействительным;

7.1.6. если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

7.1.7. в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

7.2. Страхователь/Выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

7.3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 7.1.6 настоящих Правил, а также при досрочном отказе Страхователя/Выгодоприобретателя от договора страхования Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.